綜合理財(cái)卡二期開發(fā)需求方案樣本

綜合理財(cái)卡二期開發(fā)需求方案一、一期功效優(yōu)化和完善關(guān)鍵是對(duì)在內(nèi)部試運(yùn)行過程中發(fā)覺問題、教授用戶提出意見和在一期中沒有充足考慮到、人性化、友善化程度不夠交易或步驟進(jìn)行梳理，在二期中給比較根本和全方面地優(yōu)化處理，使綜合理財(cái)卡在正式投放市場(chǎng)時(shí)形成一個(gè)較為成熟金融產(chǎn)品。1、柜面關(guān)鍵業(yè)務(wù)、ATM、電話銀行等存在問題更正現(xiàn)在初步發(fā)覺問題關(guān)鍵有：3563自助轉(zhuǎn)帳簽約沒有兼容網(wǎng)銀簽約功效，而我行原舊系統(tǒng)自助轉(zhuǎn)帳簽約同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)銀簽約，即使3563交易中有“網(wǎng)銀服務(wù)”選項(xiàng)，不過只有選“N”才能經(jīng)過，所簽向她人轉(zhuǎn)帳約定在網(wǎng)銀上不生效，并不能真正開通網(wǎng)銀服務(wù)。伴隨理財(cái)卡投產(chǎn)，我行原自助轉(zhuǎn)帳簽約交易8861將取消，所以必需在3563中實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀簽約功效以替換原交易。3552綜合理財(cái)卡服務(wù)簽約中轉(zhuǎn)出轉(zhuǎn)入帳號(hào)并不支持卡號(hào)，需要增加對(duì)卡號(hào)（儲(chǔ)蓄卡、信用卡）支持。綜合理財(cái)卡升級(jí)收回存折后，存折狀態(tài)發(fā)生改變，用戶原來以活期存折帳號(hào)簽約均不能進(jìn)行批量代扣、自助繳費(fèi)、銀證通、銀證轉(zhuǎn)帳等交易，即原儲(chǔ)蓄卡升級(jí)為理財(cái)卡后上述功效失效。要求改為理財(cái)卡升級(jí)時(shí)不收回存折，如用戶不需要存折，則能夠經(jīng)過1043交易收回，但已經(jīng)進(jìn)行批量代扣、自助繳費(fèi)、銀證通、銀證轉(zhuǎn)帳等簽約存折不能收回。現(xiàn)行系統(tǒng)中儲(chǔ)蓄卡換卡需改變卡號(hào)，會(huì)影響到以原卡號(hào)進(jìn)行簽約，所以需要增加支持儲(chǔ)蓄卡掛失換卡或損壞換卡后，不需更改用戶原來以卡號(hào)進(jìn)行簽約（自助轉(zhuǎn)帳、理財(cái)服務(wù)、代扣費(fèi)、銀證通、銀證轉(zhuǎn)帳等），系統(tǒng)能夠依據(jù)舊卡號(hào)找到新卡號(hào)繼續(xù)原來服務(wù)。（現(xiàn)已實(shí)現(xiàn)，待深入測(cè)試。）理財(cái)卡降級(jí)后，1043“6—發(fā)折”補(bǔ)發(fā)存折，存折不能補(bǔ)登，需重啟1043交易選擇“1-換新折”再發(fā)一次存折才可補(bǔ)登存折內(nèi)頁。理財(cái)卡降級(jí)后，首次補(bǔ)登存折，打印賬戶余額為該帳戶升級(jí)理財(cái)卡時(shí)余額，而非該帳戶最新余額。要求打印降級(jí)后各幣別最新余額。系統(tǒng)出現(xiàn)帳戶已登折筆數(shù)大于帳戶實(shí)際發(fā)生筆數(shù)，造成存折補(bǔ)發(fā)后無法補(bǔ)登。（此問題急需處理，已對(duì)生產(chǎn)環(huán)境實(shí)際操作造成影響）。經(jīng)過5017領(lǐng)卡交易領(lǐng)不帶折儲(chǔ)蓄卡，在5152卡檔資料維護(hù)交易進(jìn)行修改帶折標(biāo)志后補(bǔ)發(fā)存折，存折密碼系統(tǒng)統(tǒng)一設(shè)置為“888888”，造成換折后仍須實(shí)施密碼修改，操作煩瑣。要求在1043交易中增加密碼輸入欄位，在補(bǔ)發(fā)存折時(shí)設(shè)定密碼。理財(cái)卡降級(jí)后發(fā)折，存折狀態(tài)為通存通兌但無密碼，儲(chǔ)戶如要求憑密支取，柜員必需實(shí)施密碼新增及換折交易，造成操作煩瑣及關(guān)鍵單證浪費(fèi)。要求在1043交易中增加密碼輸入欄位，在補(bǔ)發(fā)存折時(shí)設(shè)定密碼。在正式投產(chǎn)前可能還會(huì)發(fā)覺其它問題也需要一并加以處理。2、柜面關(guān)鍵業(yè)務(wù)、ATM、電話銀行等界面、操作、步驟優(yōu)化ATM外幣取款。增加ATM取外幣（首先實(shí)現(xiàn)港幣）功效。優(yōu)化3563交易界面，從用戶、柜面操作人員角度考慮優(yōu)化，使功效選項(xiàng)輕易為用戶了解，操作步驟輕易為柜員接收，實(shí)現(xiàn)界面友善、操作簡(jiǎn)化。如前端對(duì)登錄方法只設(shè)為一般卡和全部（即既可儲(chǔ)蓄卡又可理財(cái)卡）、本人帳戶默認(rèn)為可查詢和轉(zhuǎn)出轉(zhuǎn)入、光標(biāo)能夠靈活移動(dòng)而不輕易退出，F(xiàn)5鍵直接提交等。對(duì)發(fā)卡步驟進(jìn)行優(yōu)化。開發(fā)一個(gè)新發(fā)卡交易，實(shí)現(xiàn)一步到位發(fā)綜合理財(cái)卡。另外提供一個(gè)新接口，使電話銀行和ATM能夠在第一次轉(zhuǎn)帳時(shí)生成帳號(hào)。實(shí)現(xiàn)綜合理財(cái)卡升級(jí)無需收回存折，即用戶能夠選擇升級(jí)后是否保留存折。重新整合ATM交易菜單，爭(zhēng)取將理財(cái)卡和一般卡菜單統(tǒng)一，簡(jiǎn)化步驟，友善界面?？紤]部分簽約自助化，對(duì)于掛入關(guān)聯(lián)帳戶等只包含到帳號(hào)、金額等數(shù)字項(xiàng)簽約，可考慮經(jīng)過電話銀行、自助終端、網(wǎng)上銀行完成。理財(cái)卡降級(jí)后，要求發(fā)折時(shí)直接聯(lián)動(dòng)補(bǔ)登存折交易，補(bǔ)登存折。首次補(bǔ)登存折應(yīng)打印該帳戶目前最新多種幣別余額。要求新發(fā)存折只打印發(fā)折后流水統(tǒng)計(jì)，發(fā)折前流水統(tǒng)計(jì)可經(jīng)過其它交易查詢及打印流水統(tǒng)計(jì)（包含原理財(cái)卡內(nèi)部定時(shí)帳戶歷史流水統(tǒng)計(jì)）。1043交易沒有校驗(yàn)卡號(hào)及卡密碼，無存折密碼輸入欄位，不能滿足理財(cái)卡降級(jí)后發(fā)折相關(guān)業(yè)務(wù)控制方面需求。而5144交易欄位設(shè)置較符合發(fā)折要求，提議優(yōu)化5144交易，增加“發(fā)折”功效，同時(shí)控制1043交易里。5144交易優(yōu)化需求：領(lǐng)卡種類欄：增加“發(fā)折”功效。舊卡號(hào)欄：當(dāng)領(lǐng)卡種類選擇“發(fā)折”時(shí)，舊卡號(hào)欄要刷卡。增加“舊卡密碼”輸入欄位，方便發(fā)折時(shí)校驗(yàn)卡密碼。存折帳號(hào)欄：當(dāng)領(lǐng)卡種類選擇“發(fā)折”時(shí)，存折帳號(hào)欄依據(jù)輸入卡號(hào)找出對(duì)應(yīng)活存帳號(hào)系統(tǒng)自動(dòng)反顯?！按嬲勖艽a”、“用戶編號(hào)”欄位手工輸入，“支取方法”欄位系統(tǒng)自動(dòng)反顯，“新卡號(hào)”“新卡密碼”欄位在“發(fā)折”功效下不需輸入。該交易增加“存折印刷號(hào)”欄位，交易成功后自動(dòng)記表外帳務(wù)。不帶折儲(chǔ)蓄卡發(fā)折無須經(jīng)過5152交易修改其帶折標(biāo)志，5144交易發(fā)折時(shí)系統(tǒng)應(yīng)控制帶折標(biāo)志為“無折”儲(chǔ)蓄卡才可實(shí)施，交易成功后系統(tǒng)自動(dòng)修改其帶折標(biāo)志。有可能深入優(yōu)化其它內(nèi)容。二、開發(fā)個(gè)人自助貸款功效短期透支功效：用戶當(dāng)日消費(fèi)（取現(xiàn)）時(shí)，當(dāng)用戶活期帳戶余額不足而有定時(shí)存款帳戶余額時(shí)，可將定時(shí)存款作為質(zhì)押并在質(zhì)押額度內(nèi)透支消費(fèi)（取現(xiàn)），假如用戶可在當(dāng)日將存款存入活期帳戶歸還透支，則不計(jì)利息。假如用戶當(dāng)日沒有還清透支，則給短期融資期限（七天），此期間利息按信用卡透支利息計(jì)算，期滿仍沒有清還透支，則對(duì)質(zhì)押定時(shí)存款進(jìn)行支取還款。實(shí)現(xiàn)方法：功效開通可在以下三種方法中確定一個(gè)：①單獨(dú)簽約②用戶存定時(shí)時(shí)提醒是否許可質(zhì)押短期透支、③系統(tǒng)自動(dòng)開通并公告用戶此項(xiàng)服務(wù)。當(dāng)用戶支用活期基礎(chǔ)帳戶資金時(shí)，如帳戶余額不足，許可其繼續(xù)支取，其差額部分即為透支額，可另設(shè)一臨時(shí)帳戶統(tǒng)計(jì)透支金額。日終時(shí)系統(tǒng)批量對(duì)透支帳戶進(jìn)行扣款處理，如其活期基礎(chǔ)帳戶已經(jīng)存入資金，即扣收并沖銷透支帳戶透支額，如用戶仍未存入資金，則透支帳戶從第二天起計(jì)算利息，準(zhǔn)期滿（七天）仍未還清透支，系統(tǒng)自動(dòng)檢驗(yàn)其定時(shí)存款并根據(jù)利息損失最小法給銷戶并沖銷透支額。要求系統(tǒng)在用戶歸還短期透支前，對(duì)透支金額所對(duì)應(yīng)一個(gè)透支信用額度進(jìn)行控制，用戶若對(duì)定時(shí)存款進(jìn)行銷戶，必需首先檢驗(yàn)定時(shí)存款銷戶后所余定時(shí)存款額度仍大于或等于透支額度。2、額度貸款額度貸款指導(dǎo)思想是依據(jù)用戶資產(chǎn)情況和信用評(píng)級(jí)授予用戶一個(gè)總貸款額度，這個(gè)額度由質(zhì)押額度和信用額度兩部分組成。質(zhì)押額度質(zhì)押物包含整整定時(shí)存款、國(guó)債和以后可能許可質(zhì)押其它有價(jià)憑證如股票、基金等，信用額度依據(jù)用戶信用情況確定額度數(shù)額。當(dāng)用戶沒有取得信用額度時(shí)，額度貸款將只包含質(zhì)押貸款額度。質(zhì)押貸款額度為用戶可質(zhì)押資產(chǎn)乘以最高質(zhì)押成數(shù)。而當(dāng)用戶沒有可質(zhì)押資產(chǎn)但取得信用額度時(shí)，其貸款額度將只包含信用額度。我行現(xiàn)在暫不創(chuàng)辦信用額度貸款，但這個(gè)設(shè)計(jì)思想必需在額度貸款中得到表現(xiàn)，方便未來?xiàng)l件成熟時(shí)系統(tǒng)能夠即時(shí)支持信用額度貸款。信用額度由我行個(gè)貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)經(jīng)過對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)分確定，質(zhì)押額度由系統(tǒng)自動(dòng)統(tǒng)計(jì)用戶可質(zhì)押資產(chǎn)得到。自助質(zhì)押貸款用戶憑其可質(zhì)押資產(chǎn)（現(xiàn)在只考慮定時(shí)存款）取得貸款額度，此額度為動(dòng)態(tài)額度，伴隨用戶可質(zhì)押資產(chǎn)改變而改變，用戶在此質(zhì)押額度范圍內(nèi)取得貸款，并確定貸款期限，在期限內(nèi)銀行不會(huì)主動(dòng)對(duì)用戶帳戶進(jìn)行扣款處理，但用戶可經(jīng)過多種方法還款，包含經(jīng)過理財(cái)約定方法，也可約定定時(shí)存款到期優(yōu)先歸還貸款本息。銀行定時(shí)按季/月對(duì)貸款結(jié)計(jì)利息。對(duì)過期不還（或過期超出一定天數(shù)）貸款，系統(tǒng)在到期日晚上批處理時(shí)，自動(dòng)從用戶定時(shí)存款中根據(jù)利息損失最小法選擇存款進(jìn)行銷戶處理，強(qiáng)制歸還貸款。在貸款期間，用戶可對(duì)定時(shí)帳戶作銷戶處理，但必需確保定時(shí)存款帳戶提供動(dòng)態(tài)質(zhì)押額度大于或等于貸款額度。帳戶設(shè)置：在理財(cái)卡中再增設(shè)一個(gè)貸款帳戶，此帳戶類似于卡內(nèi)整整帳戶，能夠集中多筆貸款，每一筆貸款設(shè)一個(gè)貸款子帳戶，統(tǒng)計(jì)貸款金額、日期、期限、利率等。貸款按次序編號(hào)，便于用戶操作。用戶可經(jīng)過理財(cái)卡查詢貸款情況。系統(tǒng)也能夠直接控制其貸款總額和可貸額度百分比。交易方法：開通自助貸款服務(wù)用戶經(jīng)過柜臺(tái)（或電話銀行、網(wǎng)上銀行）簽約，開通自助貸款服務(wù)。申請(qǐng)貸款開通此項(xiàng)業(yè)務(wù)后，用戶可經(jīng)過自助設(shè)備中“自助貸款”功效項(xiàng)進(jìn)行操作，“自助貸款”下設(shè)兩個(gè)選項(xiàng)：“申請(qǐng)貸款”和“歸還貸款”。申請(qǐng)貸款時(shí)選擇“申請(qǐng)貸款”項(xiàng)，每申請(qǐng)一次為一筆貸款，同時(shí)生成一個(gè)貸款帳戶，用戶需輸入貸款金額、期限，貸款申請(qǐng)完成，系統(tǒng)將貸款金額自動(dòng)存入活期基礎(chǔ)帳戶。歸還貸款用戶歸還貸款時(shí)，選擇“歸還貸款”項(xiàng)，然后系統(tǒng)提醒用戶現(xiàn)在貸款筆數(shù)和帳戶，由用戶選擇要?dú)w還貸款帳戶（或序號(hào)），也可由用戶自己輸入帳號(hào)。選擇完成，系統(tǒng)自動(dòng)從活期基礎(chǔ)帳戶中扣收該筆貸款本息。歸還貸款時(shí)用戶必需在活期基礎(chǔ)帳戶中有足額還款金額，以確保還款成功。信用貸款必需個(gè)貸系統(tǒng)移到關(guān)鍵系統(tǒng)或在關(guān)鍵系統(tǒng)中直接設(shè)置一個(gè)“信用額度”參數(shù)，當(dāng)用戶申請(qǐng)貸款且無可質(zhì)押資產(chǎn)時(shí)，系統(tǒng)檢驗(yàn)其信用額度，如有貸款額度，可在此范圍內(nèi)給貸款，如沒有，不得貸款。貸款到期，系統(tǒng)自動(dòng)從活期基礎(chǔ)帳戶中扣收。若活期帳戶余額不夠還款則不扣收，按逾期貸款計(jì)收罰息。3、其它個(gè)貸業(yè)務(wù)住房按揭貸款、汽車按揭貸款及其它個(gè)人消費(fèi)貸款包含到用戶帳務(wù)和非帳務(wù)信息較多，同時(shí)還需查對(duì)資料，難以實(shí)現(xiàn)自助操作。只擬經(jīng)過以綜合理財(cái)卡基礎(chǔ)帳戶作為這些貸款還款帳戶，經(jīng)過這個(gè)帳戶，用戶也能夠簽署自動(dòng)轉(zhuǎn)帳協(xié)議，實(shí)現(xiàn)輕松自動(dòng)還款。為此，需要個(gè)貸系統(tǒng)許可將理財(cái)卡作為還款帳號(hào)。三、開發(fā)中間業(yè)務(wù)類產(chǎn)品功效1、同城轉(zhuǎn)帳可分自動(dòng)轉(zhuǎn)帳和自助轉(zhuǎn)帳兩種。經(jīng)過大額實(shí)時(shí)小額批量路徑轉(zhuǎn)帳。自動(dòng)轉(zhuǎn)帳。用戶到柜臺(tái)簽約，柜員將收款行、收款行交換號(hào)（柜員查知）、收款人、收款帳號(hào)、轉(zhuǎn)帳金額、轉(zhuǎn)帳周期、第一次轉(zhuǎn)帳日期等信息錄入系統(tǒng)。簽約生效后由系統(tǒng)自動(dòng)在轉(zhuǎn)帳日轉(zhuǎn)帳。自助轉(zhuǎn)帳。用戶一樣需要到銀行簽約，提交收款行、收款行交換號(hào)、收款人、收款帳號(hào)等信息。簽約后，用戶可經(jīng)過自助設(shè)備“同城轉(zhuǎn)帳”選項(xiàng)完成交易，但用戶需輸入轉(zhuǎn)帳金額。另外，如條件許可，可開通不簽約同城自助轉(zhuǎn)帳（網(wǎng)銀可行）。2、國(guó)債買賣經(jīng)過理財(cái)卡基礎(chǔ)帳戶買入國(guó)債，并取消國(guó)債憑證，在卡內(nèi)開立國(guó)債帳戶。交易方法：從理財(cái)卡基礎(chǔ)帳戶中取款購置國(guó)債，同時(shí)在卡內(nèi)開立一個(gè)國(guó)債帳戶，該帳戶要素包含國(guó)債期數(shù)、年限、金額、利率、開戶日期等要素。每筆國(guó)債生成一個(gè)帳戶。3、基金買賣許可將活期基礎(chǔ)帳戶作為購置基礎(chǔ)資金戶，同時(shí)在可能情況下，也將基金戶掛入到理財(cái)卡內(nèi)（類似于存折炒股）。4、自助售匯用戶能夠經(jīng)過電話銀行、ATM等自助渠道對(duì)綜合理財(cái)卡基礎(chǔ)活期帳戶和關(guān)聯(lián)活期帳戶外幣存款進(jìn)行售匯，銀行按當(dāng)日外匯買入價(jià)買入并即時(shí)轉(zhuǎn)成人民幣存入進(jìn)行售匯活期帳戶。四、自助服務(wù)、相關(guān)系統(tǒng)對(duì)綜合理財(cái)卡支持1、自助服務(wù)功效對(duì)綜合理財(cái)卡支持我行原有自助服務(wù)和近期開發(fā)自助服務(wù)功效（如自助繳費(fèi)）全部必需支持綜合理財(cái)卡。2、原簽約業(yè)務(wù)對(duì)綜合理財(cái)卡支持儲(chǔ)蓄卡升級(jí)為理財(cái)卡前，其對(duì)應(yīng)存折帳號(hào)所簽定各類協(xié)議，應(yīng)該得以繼續(xù)生效。需要對(duì)我行簽約業(yè)務(wù)（關(guān)鍵是代理業(yè)務(wù)）項(xiàng)目進(jìn)行逐一清理，每個(gè)項(xiàng)目全部必需確保協(xié)議有效性。批量代扣業(yè)務(wù)這類業(yè)務(wù)包含代扣項(xiàng)目很多，包含面很廣，需要關(guān)鍵處理，關(guān)鍵代扣款項(xiàng)目有手機(jī)費(fèi)、固定電話費(fèi)、水電費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等。②銀證通、銀證轉(zhuǎn)帳簽約支持理財(cái)卡改造實(shí)現(xiàn)原來簽約銀證通、銀證轉(zhuǎn)帳儲(chǔ)蓄帳戶升級(jí)為理財(cái)卡后繼續(xù)生效。自助轉(zhuǎn)帳簽約原來已經(jīng)簽署自助服務(wù)儲(chǔ)蓄帳戶或儲(chǔ)蓄卡升級(jí)為理財(cái)卡后繼續(xù)享受自助服務(wù)。其它包含簽約業(yè)務(wù)3、改造相關(guān)系統(tǒng)以支持綜合理財(cái)卡①自助終端支持理財(cái)卡改造在自助終