中國老年人投資理財規(guī)劃研究

目錄摘要及關(guān)鍵詞 1TOC\h\z\t"標(biāo)題1,1,樣式2,1,標(biāo)題2,1,標(biāo)題3,1,標(biāo)題4,1"1引言 21.1研究背景 21.2研究目的及意義 21.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 21.3.1國內(nèi)研究概況 21.3.1國外研究概況 32理財相關(guān)理論 42.1理財?shù)亩x 42.2理財?shù)姆绞?43國內(nèi)老年人理財現(xiàn)狀分析 53.1國內(nèi)老年人理財現(xiàn)狀 53.2國內(nèi)老年人理財現(xiàn)存問題 63.3國內(nèi)老年人理財問題的建議 83.3.1加強宣傳，改變觀念 83.3.2簡明APP操作 83.3.3創(chuàng)新產(chǎn)品，優(yōu)化營銷 83.3.3完善法規(guī) 9參考文獻 9致謝 101中國老年人投資理財規(guī)劃研究摘要：中國人口老齡化問題嚴(yán)重，老年人口急劇增加，但與之匹配的老年人投資理財產(chǎn)品卻是少之又少，老年人的投資理財能力也是十分低下。所以本文主要研究我國老年人投資理財問題，其中包括了老年人的知識匱乏，跟風(fēng)心理，可選擇產(chǎn)品稀少，身體不佳等問題。于是提出相應(yīng)解決辦法，包括了加強培訓(xùn)，完善體制，增加產(chǎn)品等諸多方法老解決我國老年人投資理財問題。關(guān)鍵詞：中國老年人;投資理財;理財問題ResearchontheinvestmentandfinancialplanningoftheelderlyinChinaAbstract:China'sagingpopulationisaseriousproblem,andtheelderlypopulationisincreasingrapidly,butthematchingelderlyinvestmentandfinancingproductsareveryfew,andtheinvestmentandfinancingabilityoftheelderlyisalsoverylow.Therefore,thispapermainlystudiestheinvestmentandfinancingproblemsoftheelderlyinChina,includingthelackofknowledge,thefollowingpsychology,thescarcityofoptionalproducts,andthepoorhealthoftheelderly.Therefore,thecorrespondingsolutionsareputforward,includingstrengtheningtraining,improvingthesystem,increasingproductsandmanyothermethodstosolvetheinvestmentandfinancialmanagementproblemsoftheelderlyinChina.Keywords:China'selderly;investmentandfinancing;financialissuesPAGE11引言1.1研究背景人口老齡化是很多國家現(xiàn)在及以后都會面對的一大困難。老齡化的國際標(biāo)準(zhǔn)為６０歲以上老年人占總?cè)丝诘模保埃ィ覈褔?yán)重超標(biāo)。據(jù)統(tǒng)計，目前我國總?cè)丝谥校?０歲以上老年人約占１５％，并且保持較快增長，預(yù)計到2050年將占總?cè)丝诘乃姆种?。但是不幸的是我國的社會保障制度并不是很完整，?jīng)濟發(fā)展速度遠遠不足以追趕上人口老齡化速度，老年人的福利不能有效保障，呈現(xiàn)“未富先老”的狀況。其次，近年來我國實行適度寬松的貨幣政策，銀行存款利率水平較低，居民積蓄面臨負利率的壓力，對以存款為主的老年人的財務(wù)狀況影響較大。[1]1.2研究目的及意義研究的目的是因為以后的幾十年將會是我國老年人口增長速度最快的一個階段,而老年人口急劇增加的背后將會對我國的政治，文化和經(jīng)濟產(chǎn)生重大影響。雖然在我國飛速發(fā)展中老年人的投資理財思維得到不斷提升，許許多多的老年人都開始進行一定的投資理財，包括銀行，保險，基金等等領(lǐng)域。不過由于老年人的資金并不充足，再加之老年人專業(yè)知識等領(lǐng)域能力十分低下，所以老年人很難通過這種自主的投資理財實現(xiàn)自己財務(wù)目標(biāo)。那么我們可以看出現(xiàn)今的老年人急需一種，專業(yè)全面的關(guān)于老年人投資理財?shù)姆?wù)。研究的意義在于隨著經(jīng)濟的發(fā)展,老年人作為重要的資金供給方,在金融市場中的重要性日益凸顯,老年人適當(dāng)?shù)倪M行投資理財既有利于增加自己的收入,又為金融市場注入了新的活力,發(fā)展老年人投資理財,是搞活金融市場、促進國民經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán).針對老年人理財存在的問題提出相應(yīng)的改進建議,在一定程度上對緩解社會老齡化問題具有重要意義。[2]1.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀正由于人口老齡化嚴(yán)重，從而延伸出很多老年人問題，所以針對老人投資理財問題國內(nèi)外也有一定研究。1.3.1國內(nèi)研究概況呂斌和李國秋在《個人理財：理論、規(guī)劃與實務(wù)》一書中，基于我國國情和經(jīng)濟學(xué)，金融學(xué)相關(guān)理論，從縱向和橫向的角度首次總結(jié)了個人理財業(yè)務(wù)系統(tǒng)，為后續(xù)學(xué)者的研究奠定了基礎(chǔ)。不同的學(xué)者對個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制體系的建立和有不同的看法。鑒于目前中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的各種風(fēng)險，劉楠認為商業(yè)銀行應(yīng)從兩個方面加強控制：一是完善內(nèi)部控制制度，二是加強銀行職工風(fēng)險管理。周詳在此基礎(chǔ)上提出，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制需要通過政府完善相關(guān)法律法規(guī)體系，加強對非法財富管理業(yè)務(wù)的追責(zé)和處罰。劉曉剛同樣強調(diào)了外部環(huán)境的重要性，提出構(gòu)建良好外部環(huán)境和加強商業(yè)銀行自身的風(fēng)險管理能力同樣重要，建議加強宣傳教育，完善外部監(jiān)管，建立個人理財業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)，產(chǎn)品金融創(chuàng)新等措施，提升銀行的風(fēng)險防范能力。郭佳棟、孫英售也認為銀行、投資者以及相關(guān)監(jiān)管部門都要充分認識監(jiān)管體系的重要性，它有助于降低個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險，促進其健康發(fā)展。目前，在現(xiàn)有研究的基礎(chǔ)上，學(xué)術(shù)界對個人理財業(yè)務(wù)的未來發(fā)展的看法依然眾說紛紜，莫衷一是。張棟認為，產(chǎn)品價值應(yīng)該用作建立與當(dāng)前市場結(jié)構(gòu)相匹配的風(fēng)向標(biāo)；健全并加強金融機構(gòu)間的合作和創(chuàng)新；促進銀行業(yè)與其他金融機構(gòu)金融產(chǎn)品之間的競爭，并在競爭中改進產(chǎn)品和服務(wù)。謝懷筑認為，商業(yè)銀行應(yīng)提供個性化、差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足客戶的不同需求，而不是向所有客戶提供單一的金融產(chǎn)品。李鵬提出了商業(yè)銀行再根據(jù)中國國情進行個人理財業(yè)務(wù)時將面臨的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險等問題。郝軍則從外部因素分析，認為金融市場環(huán)境的變化、產(chǎn)品風(fēng)險警示不當(dāng)或不足，以及銀行未能履行職責(zé)都是造成商業(yè)銀行聲譽風(fēng)險的原因。劉旭光認為，商業(yè)銀行應(yīng)明確其內(nèi)部各個部門和崗位的職責(zé)，并將個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險決策納入整體風(fēng)險管理體系，以便更有效的防范和化解風(fēng)險。而王洪亮指出，銀行的隱性剛性兌付風(fēng)險扭曲了商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的本質(zhì)，容易引發(fā)理財業(yè)務(wù)的信任危機和系統(tǒng)性風(fēng)險，危害理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。[3][4]1.3.2國外研究概況侯百納（S.Huebner）于1920年提出了生命價值理論，在1927發(fā)表了《人壽保險經(jīng)濟學(xué)》中提出要從個人投資者的終身儲蓄和消費考慮個人投資者在儲蓄和投資方面的特點，并提出了有儲蓄成分的保險產(chǎn)品，例如養(yǎng)老年金。后來不同學(xué)者對這一領(lǐng)域深入研究，莫迪利亞（F.Modigliani)的生命周期理論相對成熟。其理論核心是個人或家庭在不同生命階段，其財務(wù)狀況、需求和風(fēng)險承受能力發(fā)生變化，影響個人或家庭個人理財規(guī)劃的制定。1952年，馬柯維茨（HarryMarkowitz)提出投資組合理論，將定量方法引進了金融領(lǐng)域，使以實現(xiàn)收益和風(fēng)險之間的最佳平衡。投資組合理論是現(xiàn)代投資組合理論的起源和構(gòu)建個人理財學(xué)的基礎(chǔ)?？淇恕せ簦↘wokHo）和克里斯·羅賓遜（ChrisRobinson）長期從事個人理財業(yè)務(wù)的培訓(xùn)和研究，所著的《個人理財策劃》在理論界占有重要地位。它定義了個人財務(wù)管理活動中的各類風(fēng)險。具有很高的實踐操作價值，并對國內(nèi)的研究產(chǎn)生了積極地影響。在弗蘭克·瑞和凱斯·布朗的撰寫《個人理財風(fēng)險管理》中，分析了個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)涵，系統(tǒng)的分析和總結(jié)了個人理財業(yè)務(wù)中風(fēng)險的概念，同樣對中國個人理財業(yè)務(wù)的研究產(chǎn)生了深遠的影響。2理財相關(guān)理論2.1理財?shù)亩x理財，指的是對財務(wù)（\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"財產(chǎn)和\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"債務(wù)）進行管理，以實現(xiàn)財產(chǎn)的\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"保值、\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"增值為目的，管理財物。個人理財品種大致可以分為個人\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"資產(chǎn)品種和個人負債品種，\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"共同基金、\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"股票、\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"債券、\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"存款、\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"人壽保險、\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"黃金等屬于個人資產(chǎn)品種；而\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"個人住房抵押貸款、\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"個人消費信貸則屬于個人負債品種。[5]2.2理財?shù)姆绞截泿呕穑贺泿呕鹨彩腔鸬囊环N類型，是一種開放型的基金模式。投資標(biāo)是債券，票據(jù)等等一些時間比較短而風(fēng)險相對比較低的產(chǎn)品。普通民眾均可以進行投資，它的風(fēng)格表現(xiàn)為風(fēng)險很低，但是流動性很強，所以收益相對穩(wěn)定，它比較適合一些低風(fēng)險投資者，且對資金的靈活性有要求的這一類投資者。大額存單：大額存單其實不是一種理財產(chǎn)品，嚴(yán)格意義上說它屬于一種銀行的存款項目，因此他有一些關(guān)于存款法律條文的保護，所以大額存單最大的特點就是安全，穩(wěn)定。大額存單的基本操作是，它在存單到期之前可以進行存單的轉(zhuǎn)讓，但是時間不能少于一周，而且起投金額較大，為二十萬元，所以大額存單相對于一些定期存款而言收益較為加強，普遍來說比一般的銀行存款的利率高出50%左右，所以大額存款非常適合資金量大的低風(fēng)險投資者。國債：國債分為三種，分別為憑證式國債、記賬式國債和儲蓄國債，都是100元起投，當(dāng)下三年期國債為4%，五年期國債為4.27%。購買憑證式國債，投資者可在發(fā)行期間，其發(fā)售和兌付是通過各大銀行的儲蓄網(wǎng)點、郵政儲蓄部門的網(wǎng)點以及財政部門的國債服務(wù)部辦理；而購買記賬式國債，投資者必須在交易所開立證券賬戶或國債專用賬戶，并委托證券機構(gòu)代理進行。[6]銀行理財：銀行理財可能是大部分老年人接觸較多的投資理財產(chǎn)品。銀行理財產(chǎn)品在市場上的種類是非常非常多的，其中包括了風(fēng)向高回報高的理財產(chǎn)品，當(dāng)然也包括了風(fēng)險低回報較低的理財產(chǎn)品。所以銀行把他們的理財產(chǎn)品分為了R1,R2,R3,R4,R5這五種等級來區(qū)分風(fēng)險級別。那么市場上的投資者基本可以按照自身要求進行投資理財。短債基金：短債基金是一種短期純債型基金，它不投資股票、可轉(zhuǎn)債等高風(fēng)險的投資品種，不受股市波動的影響，風(fēng)險較低。由于短債投資組合的久期較短，受利率變動影響較小，從目前的短債資產(chǎn)配置來看，主要是以企業(yè)短期融資券為主，以利差收入為主。[7]現(xiàn)今的理財方式是多種多樣的，在以上舉例的理財方式當(dāng)中，有高風(fēng)險的理財產(chǎn)品，有低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，還包括了起投金額的區(qū)別，投資時間的區(qū)別，投資知識要求的區(qū)別，投資標(biāo)的也是不盡相同的。3國內(nèi)老年人理財現(xiàn)狀分析在中國不斷發(fā)展的這幾十年里，中國的老年人對于投資理財?shù)目捶ㄒ灿辛朔旄驳氐母淖?，有許許多多的中國老年人開始進行了一定程度的投資理財，當(dāng)然也有一部分老年人還是抱有陳舊思想只進行銀行存儲。所以老年人對于日后的我國投資理財領(lǐng)域是一塊巨大的蛋糕，需要讓我國老年人既擁有投資理財?shù)乃季S，又有用投資理財?shù)哪芰Α?.1國內(nèi)老年人理財現(xiàn)狀在我國有一大部分的老年人都進行了國債的投資，緣由為何?因為我國的理財產(chǎn)品雖然琳瑯滿目，種類頗多，但是絕大部分的投資理財產(chǎn)品都是不適合我國老年人的，但是有許許多多的老年人都有一定的投資理財需求，所以在林林總總的投資理財產(chǎn)品中，一大部分老年人都選取了相對比較合適的國債進行投資理財。這既表現(xiàn)了我國老年人是十分聰明的，但是也表現(xiàn)了我國投資理財領(lǐng)域?qū)τ诶夏耆诉@一特定人群的忽視。在近年來，一些銀行也關(guān)注到了我國老年人投資理財產(chǎn)品的匱乏的問題。于是近幾年我國各大銀行都開始逐步推出了一些適合于老年人的投資理財產(chǎn)品，甚至還推出了一些關(guān)于幫助老年人投資理財?shù)奶囟ǚ?wù)。比如交通銀行就建立了夕陽紅理財室用以幫助老年人投資理財。在絕大多數(shù)的銀行服務(wù)當(dāng)中，基本包括了推出適合老年人的理財產(chǎn)品，包括了定期進行的一些金融知識的講解，包括了開展預(yù)防老年人金融詐騙的會議，所以在近些年的銀行發(fā)展過程中已經(jīng)針對性的對我國老年人投資理財這一領(lǐng)域進行了研究，保障了我國老年人資金安全的同時又滿足了我國老年人對于資產(chǎn)增值的需求。在我國老年人理財?shù)馁Y金方面，首先可以明確的是，我國老年人進行投資理財?shù)馁Y金都是老年人在年輕時工作所攢下的資金，基本用于養(yǎng)老的日常開銷以及一些藥物住院等開銷，所以針對于我國老年人的資金要求是必須安全可靠的，老年人風(fēng)險承受度非常低，資金要求必須安全。第二在投資理財方面老年人日常生病較多，甚至包括一些老年人資助子女兒孫等，所以老年人的投資理財時間不能過長，資金要有一定的流動性可以幫助老年人進行靈活的收支，分配。[8]在世界范圍來看，老年人理財是個人理財?shù)囊粋€下延項目。我國的個人理財因為國家經(jīng)濟問題起步是十分緩慢的，落后了一些發(fā)達國家?guī)资晟踔辽习倌辏捎诟母镩_放經(jīng)濟發(fā)展，所以我國個人理財發(fā)展也是非常迅速的，市場前景非常廣闊。其一是因為我國逐步發(fā)展的經(jīng)濟，每個公民所擁有的資產(chǎn)也在逐步增加，為最基本的理財資金提供了支持，并且由于日漸發(fā)展的經(jīng)濟，使得老年人中的潛在客戶日漸增多，前景廣大。最直接因素則是源于我國老年人口的飛速增長，使得老年人投資理財?shù)氖袌鲆苍陲w速擴張。再加之我國的住房，養(yǎng)老，就醫(yī)等方面飛速發(fā)展，使得老年人的投資理財需求也在增長，現(xiàn)今大多數(shù)老年人均表示有投資理財?shù)男枨蟆?.2國內(nèi)老年人理財現(xiàn)存問題首先老年人對理財?shù)恼J識存有誤區(qū)。由于６０歲以上的老年人都出生于解放前及建國初期，他們的認知容易打上特定的時代烙印。調(diào)查顯示，少量老年人能接受大額虧損的風(fēng)險，近一半的老年人完全無法接受資本虧損，屬于風(fēng)險高度厭惡型，三分之一的老人能接受小虧損。大概一半的老年人覺得養(yǎng)老金足夠養(yǎng)老，理財沒有必要，而只有極小一部分的老年人會選擇將５０％以上的資產(chǎn)用來理財，并且只有一半的老年人愿意理財并認為理財可以提高養(yǎng)老品質(zhì)，并且理財?shù)馁Y金比例相對較少，對理財持懷疑態(tài)度。[9]老年人針對這個特定群體的首要表現(xiàn)就是年齡偏大，所以稱為“老年人”，那么他們的身體狀況基本不太好，自身精力和學(xué)習(xí)能力也較差，且由于老年人退休后基本只有退休金這一項收入，其可以自由支配的資金也并不充足，還有面對住房，子女突發(fā)問題，自身疾病，日常開銷等等，使得老年人的風(fēng)險承受能力是非常非常低的。尤其是一些有心臟病，高血壓等疾病的老年人，對于一些高風(fēng)險投資理財產(chǎn)品的盈虧狀況可能會導(dǎo)致老年人的心理急劇震蕩，十分危險。所以不管從生理方面，還是心理方面，老年人投資理財?shù)娘L(fēng)險承受能力都是非常非常低下的。[10]老年人對理財易產(chǎn)生“跟風(fēng)”心理。調(diào)查顯示，在選擇理財產(chǎn)品時，一大半的老年人會有從眾心理，購買他人推薦的理財產(chǎn)品，一小半的老年人會對比多家銀行選擇利率高的理財產(chǎn)品，而另外一部分的老年人會購買居所附近金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品。由此可見，大多數(shù)老年人缺乏主見，而他人推薦的理財產(chǎn)品并不一定適合自己。[11]老年人操作技術(shù)落后。由于老年人對于電子產(chǎn)品不夠熟悉，過網(wǎng)銀、手機銀行等方式購買理財產(chǎn)品較少，主要還是通過柜面辦理，這樣就在很大程度上限制了老年人對理財產(chǎn)品的選擇，也享受不到網(wǎng)購帶來的優(yōu)惠。理財方面的知識架構(gòu)是非常復(fù)雜的，所涉及的領(lǐng)域和知識的深度都是非常具有難度的，而且再投資理財方面產(chǎn)品眾多很難抉擇出適合自己的產(chǎn)品，且產(chǎn)品盈虧瞬息萬變極難把握，對于現(xiàn)代年輕人都是極具挑戰(zhàn)的，而對于老年人來說，他們的接受能力較差，身體狀況較差，反應(yīng)速度較慢，可以很明顯看出大部分老年人是不具備投資理財?shù)哪芰Φ?。而我國又并沒有合格的理財規(guī)劃師認證，大批的理財規(guī)劃人員是并不正規(guī)的，如果將他們用于幫助老年人進行理財投資規(guī)劃，這對于我國的老年人而言是非常危險的，金融機構(gòu)對老齡金融的市場認知不足。銀行一直以來主要關(guān)注大客戶，而對退休后收入下降、消費能力相對較低的老年人顯然關(guān)注不夠。銀行大堂內(nèi)沒有醒目的宣傳欄目、宣傳手冊、宣傳廣告，使得進入網(wǎng)點的老年顧客無法直觀地了解銀行的最新活動、特色和業(yè)務(wù)。目前，銀行少有針對性的老年人理財投資產(chǎn)品，所以老年人的理財產(chǎn)品是少之又少，也并沒有相對于適合老年人的投資理財產(chǎn)品存在，更沒有專業(yè)的團隊研究和設(shè)計老年人的投資理財產(chǎn)品，所以即使有一部分的老年人有一定的投資理財需求，但是合適他們的理財產(chǎn)品還是相對單一，使得老年人投資理財?shù)囊庾R愈加下降，導(dǎo)致了一種惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響了中國老年人投資理財?shù)囊庾R，其主要原因就是在于并沒有對于這方面需求進行刺激。保障老年人理財?shù)南嚓P(guān)政策不足。目前，我國大多數(shù)老年人的風(fēng)險偏好都是保守型的。因此，為老年人制定的理財產(chǎn)品應(yīng)控制在低風(fēng)險級別，而有的金融機構(gòu)為了以高利率高收益吸引老年人投資，會選擇高風(fēng)險的項目投資，致使理財產(chǎn)品蘊藏著較大風(fēng)險。因此，政府有必要出臺相關(guān)的政策，引導(dǎo)促進金融機構(gòu)設(shè)計、發(fā)行面對老年人的理財產(chǎn)品。[12]3.3國內(nèi)老年人理財問題的建議3.3.1加強宣傳，改變觀念加強宣傳，進一步轉(zhuǎn)變老年人的理財觀念。因為大多數(shù)老年人杜宇投資理財基本并沒有任何意識，所以銀行需要創(chuàng)造和鞏固老年人的投資理財意識，那么銀行可以在每月養(yǎng)老金發(fā)放日，邀請理財師給老年人免費開辦理財課程。通過案例，告訴老年人理財不僅能獲得可觀的收益提高生活品質(zhì)。結(jié)合老年人的日常生活、經(jīng)濟狀況、投資需求等具體問題具體分析為老年人規(guī)劃理財，并且給老年人灌輸專業(yè)的理財知識，如各種儲蓄的分類，如何選擇理財產(chǎn)品，如何判斷理財產(chǎn)品的浮動收益固定收益和相應(yīng)風(fēng)險，介紹金融產(chǎn)品的種類以及操作購買方法。同時，幫助老年人認識理財詐騙，提高老年人的風(fēng)險防范意識。定期對于老年人進行風(fēng)險意識的培訓(xùn)講解，對于老年人樹立一個良好的理財理念，增加老年人的各種理財知識，這樣不僅可以帶給老年人可觀的收益，更能讓老年人有一種存在感，也讓老年人有事可做，安度晚年。[13]3.3.2簡明APP操作簡明操作，大多數(shù)手機APP相對于老年人來說操作難度較大，所以需要進一步提升老年人的理財能力，那么銀行可以為老年人創(chuàng)建專門的簡化版理財ＡＰＰ，界面更簡單、操作更簡便，方便老年人理解運用。在每個網(wǎng)點的電視屏幕播放如何購買理財?shù)牟僮髦笇?dǎo)視頻，通過專人對理財產(chǎn)品進行詳細的講解。定期也可以集合老年人一起統(tǒng)一講解APP的操作，或者告知其子女讓老年人的子女對其進行講解。3.3.3創(chuàng)新產(chǎn)品，優(yōu)化營銷優(yōu)化營銷，進一步拓展老年人的理財市場。首先，大多數(shù)老年人仍沒有合適的理財方式，有很大一個原因也是源于這些理財產(chǎn)品的宣傳力度較低，那么銀行可以進行更系統(tǒng)詳細的老年人問卷調(diào)查活動，成立專業(yè)調(diào)研小組，充分了解顧客的想法與需求，通過對于老年人理財產(chǎn)品需求的了解，可以針對性的訂立合適于老年人的理財產(chǎn)品，更好的為老年人理財服務(wù)，也可以擴大老年人的理財方式，其次，在銀行大堂兩側(cè)放置醒目的易拉寶，介紹特色優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品可以吸引老年人進行投資理財；此外，老年人領(lǐng)取工資時，客戶經(jīng)理可以引導(dǎo)老年人有針對性地購買理財產(chǎn)品。[14]創(chuàng)新產(chǎn)品，現(xiàn)今大多數(shù)理財產(chǎn)品實際上并不適應(yīng)于老年人這一群體，所以需要進一步強化老年人的理財設(shè)計。比如設(shè)計靠檔計息產(chǎn)品，比如老年人購買期限５年的理財產(chǎn)品，實際３年就要使用取出時就按照３年的利率付利息，１年需要使用時就按照１年的利息支付。更是需要設(shè)立專門負責(zé)老年人理財?shù)目蛻艚?jīng)理團隊，聘請優(yōu)秀的專業(yè)理財師指導(dǎo)老年人，并進行深入的營銷工作，引導(dǎo)老年人選擇適合自己的理財產(chǎn)品。3.3.4完善法規(guī)政府需要完善法律法規(guī)，進一步保證老年人的理財權(quán)益。目前，金融市場上關(guān)于老年人在理財時被欺騙的糾紛屢見不鮮。但是很多老年人報警后，很快便不了了之，政府機關(guān)對于這方面事件并不重視，當(dāng)然主要也是相關(guān)法律法規(guī)的缺失，所以對此，相關(guān)部門應(yīng)盡快完善保障老年人理財?shù)姆ㄒ?guī)，限制金融機構(gòu)濫用職權(quán)，規(guī)范業(yè)務(wù)員的行為操作。此外，可以給予金融機構(gòu)關(guān)于老年人理財?shù)亩愂諟p免，通過政府的扶持，讓金融機構(gòu)積極開發(fā)更適合老年人的理財產(chǎn)品，保護維護老年人的利益，同時也可以減輕政府在老齡化嚴(yán)重的經(jīng)濟社會環(huán)境下養(yǎng)老層面的壓力。[15]參考文獻楊閎光.我國商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性老年理財產(chǎn)品設(shè)計[D].云南財經(jīng)大學(xué),2018.[2]張歌,陳凌白.撫順地區(qū)老年人理財現(xiàn)狀的調(diào)查分析[J].時代金融,2019(18):82-83.[3]陸岷峰,徐陽洋.老年投資行為軌跡特點及健康投資對策[J].湖北經(jīng)濟學(xué)院學(xué)報,2019,17(03):35-41.[4]王儀思,汪曉凡,楊文菊,游江南,孫靖凱.社會支持對中老年人養(yǎng)老理財方式選擇的影響研究[J].中國醫(yī)藥導(dǎo)報,2019,16(11):46-49+57.[5]郭晉,張夢.老年人投資理財現(xiàn)狀分析及對策研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2018(20):258-259.[6]王桂玲.河北省老年人養(yǎng)老理財規(guī)劃問題研究[D].河北金融學(xué)院,2014.[7]胡建.我國工薪階層中老年人個人理財研究[D].西南財經(jīng)大學(xué),2008.[8]蔣瑞明.試論城市雙獨家庭養(yǎng)老理財?shù)囊?guī)劃[J].現(xiàn)代營銷(下旬刊),2019(10):46-47.[9].老年人投資理財受騙案例分析[J].中國防偽報道,2019(08):51-55.[10]老年人熱衷投資社會需正確引導(dǎo)[J].中國防偽報道,2019(08):66-67.[11]老年人理財最易踩的六類陷阱[J].中國防偽報道,2019(08):69.[12]程云飛,陳功,熊曉曉.北京市城鎮(zhèn)老年人理財影響因素分析[J].人口與社會,2018,34(01):41-52.[13]周駿.老年人怎樣理財[J].商周刊,2015(14):54-55.[14]楊閎光.我國商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性老年理財產(chǎn)品設(shè)計[D].云南財經(jīng)大學(xué),2018.[15]黃明明.老年人要補“理財”課[N].中國保險報,2019-08-16(003).致謝大學(xué)本科的學(xué)習(xí)生活即將結(jié)束，在此，我要感謝所有曾經(jīng)悉心教導(dǎo)我的老師、領(lǐng)導(dǎo)和所有關(guān)心我的同學(xué)，他們在我的成長過程中給予了我莫大的幫助、支持和鼓勵。對于本篇論文能夠成功的完成，我要特別感謝我的導(dǎo)師關(guān)懷和教導(dǎo)，感謝各位師兄師姐和同學(xué)的關(guān)心和幫助，感謝我的家人對我的信心和鼓勵，是他們一直在背后支持著我。謹以此文獻給他們！

論文的綜合研究法介紹1.什么是綜合研究法所謂綜合研究法就是綜合運用相關(guān)學(xué)科知識進行研究的方法。姜亮夫說："最近，我寫《楚辭通故自序》說到了一-些治學(xué)方法，我綜合了一切社會科學(xué)來寫'屈原賦，頗有游刃自如之樂。綜合研究，不正是現(xiàn)代科學(xué)成就的主要方法嗎？社會科學(xué)也得綜合研究。"其實我們寫學(xué)術(shù)論文，哪怕是分析一首詩，往往都需要采用綜合研究的方法。譬如唐人張繼的《楓橋夜泊》，此詩的詩題與詩句均有異文，這就涉及文獻學(xué)知識。此詩中的"烏"與"江楓"作何解釋，這就涉及語言學(xué)乃至生物學(xué)知識。此詩中的"楓橋""寒山寺"等地名，顯然涉及地理學(xué)知識。此詩之所以成為寫愁的代表作，顯然與作者生平和時代背景密切相關(guān)，這就涉及史學(xué)知識。這首詩好在什么地方，要說出個道理來，顯然需要掌握文藝?yán)碚撝R。[6991所以我們在寫學(xué)術(shù)論文時，應(yīng)當(dāng)自覺地運用綜合研究方法。2.為什么要進行綜合研究傅衣凌說："我一向以為史學(xué)研究是各種知識的總和，章學(xué)誠的"六經(jīng)皆史'論，是有一定道理的。"1700其實哲學(xué)社會科學(xué)的各個領(lǐng)域的研究工作，都要涉及各種知識，我們在第四講"怎樣讀書"中"泛讀"一節(jié)，已經(jīng)討論過這個問題，主要因為文學(xué)研究不可避免地要同其