互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及對(duì)策研究

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及對(duì)策研究摘要：近些年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的迅速發(fā)展，日益壯大的第三方支付平臺(tái)逐漸成為了一個(gè)龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，其在金融市場(chǎng)上占據(jù)了越來(lái)越多的市場(chǎng)交易量和流通量，互聯(lián)網(wǎng)金融打破傳統(tǒng)金融行業(yè)的固有壟斷地位，在一定程度上削弱了商業(yè)銀行的重要地位；銀行以往在金融領(lǐng)域中的壟斷優(yōu)勢(shì)已經(jīng)不再明顯，經(jīng)營(yíng)生存狀況日益艱難、不容樂(lè)觀，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)必須要從內(nèi)外結(jié)構(gòu)方面有所改變，方能在未來(lái)的金融市場(chǎng)中占據(jù)一席之地，延續(xù)下來(lái)。本文著重分析：在受到了互聯(lián)網(wǎng)金融這一背景的影響下，分析傳統(tǒng)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展預(yù)期，找出商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中遇到的一些問(wèn)題，同時(shí)結(jié)合當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)、政策形勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行以后的發(fā)展提出一些的改善措施及對(duì)策。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行，現(xiàn)狀，發(fā)展，對(duì)策ResearchonthestatusquoandcountermeasuresoftraditionalcommercialBanksundertheInternetfinancemodelAbstract:Inrecentyears,withtherapiddevelopmentoftheInternetandE-commerce,thegrowingthird-partypaymentplatformhasgraduallybecomeahugeInternetfinancialindustry,itoccupiesmoreandmoremarkettransactionvolumeandcirculationinthefinancialmarket.InternetfinancebreakstheinherentmonopolypositionofthetraditionalfinancialindustryandweakenstheimportantpositionofcommercialbankstosomeextentThemonopolyadvantageofbanksinthefinancialfieldinthepastisnolongerobvious,theoperatingconditionsareincreasinglydifficultandnotoptimistic,thetraditionalcommercialbankingindustrymustbechangedfrominsideandoutsidethestructure,tohaveaplaceinthefinancialmarketsofthefuture.Thispaperfocusesontheanalysis:undertheinfluenceofthebackgroundofInternetfinance,itanalyzesthecurrentsituationanddevelopmentexpectationoftraditionalcommercialbanks,andfindsoutsomeproblemsinthedevelopmentprocessofcommercialbanks,atthesametime,combinedwiththecurrenteconomicandpolicysituation,thefuturedevelopmentofcommercialbankstoputforwardsomeimprovementmeasuresandcountermeasures.Keywords:Internetfinance,CommercialBank,statusquo,development,countermeasures.

目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章緒論 第1章緒論1.1研究的背景和意義1.1.1本課題的背景分析互聯(lián)網(wǎng)金融是指部分金融企業(yè)機(jī)構(gòu)通過(guò)新型的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)進(jìn)行融資投資、信息中介、支付結(jié)算等等的便利快捷金融業(yè)務(wù)模式。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融格局是由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)這兩部分組建而成的。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)主要是銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新、APP軟件的創(chuàng)新和電商平臺(tái)的創(chuàng)新等；非金融機(jī)構(gòu)則主要是指電商企業(yè)、P2P模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，增值保值類(lèi)的手機(jī)理財(cái)和APP理財(cái)寶類(lèi)模式，第三方支付平臺(tái)，以及眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)等等。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日漸成熟以及科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)逐漸在全國(guó)各地廣泛遍及，在這一背景下，支付寶、銀聯(lián)電子支付、財(cái)付通等等的第三方支付平臺(tái)憑借著云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等新型的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)以自身的電子商務(wù)平臺(tái)為依據(jù)，在支付理財(cái)、資金清算、投資融資以及外匯貿(mào)易等廣大經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域進(jìn)行了積極布局，不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)機(jī)構(gòu)還以迅速壯大的發(fā)展趨勢(shì)，示意了傳統(tǒng)金融行業(yè)的儲(chǔ)蓄借貸、外匯買(mǎi)賣(mài)、貿(mào)易融資等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能對(duì)金融市場(chǎng)的壟斷狀況已經(jīng)被打破。從當(dāng)前來(lái)看，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上的重要地位沒(méi)有起到根本性的動(dòng)搖作用，但是不可否置，商業(yè)銀行的發(fā)展預(yù)期的確受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的制約，影響其往后的經(jīng)營(yíng)狀況，這當(dāng)中的表現(xiàn)主要有：一、互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能，使得人們不再過(guò)度依賴(lài)商業(yè)銀行的存蓄支付功能，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)總量將會(huì)有所減少；二、互聯(lián)網(wǎng)金融的的便利快捷等功能也吸引分流了商業(yè)銀行的一部分固有客戶(hù)，而且更低的融資門(mén)檻也會(huì)招來(lái)眾多的中小型企業(yè)的參與，這樣便會(huì)使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)總量及客戶(hù)數(shù)量日益減少，此消彼長(zhǎng)，從而對(duì)商業(yè)銀行日后的盈利經(jīng)營(yíng)狀況造成影響；而且從未來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)地來(lái)看，隨著經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大其業(yè)務(wù)規(guī)模和范圍，而政府不斷完善相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律，使其監(jiān)管層面也會(huì)不斷地成熟，也將會(huì)有越來(lái)越多的人們使用方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)金融，到時(shí)必將對(duì)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)以及金融地位產(chǎn)生嚴(yán)重的威脅。1.1.2本課題的研究意義我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)顯示，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展，將會(huì)有更多的用戶(hù)選擇方便快捷的第三方支付，而交易量和流通量日益增長(zhǎng)的第三方支付也將會(huì)逐漸成為了一個(gè)多功能性的、覆蓋范圍廣的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，從而占據(jù)更多的金融市場(chǎng)份額；商業(yè)銀行則近年來(lái)由于體制形式、監(jiān)管現(xiàn)狀以及發(fā)展阻力等諸多因素的限制，雖然其發(fā)展創(chuàng)新也在不斷進(jìn)步，但是與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及，這樣便導(dǎo)致了商業(yè)銀行的的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)數(shù)量、客戶(hù)資源等等被互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐漸占據(jù)，其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)能力日漸萎靡，企業(yè)的盈利能力也會(huì)下降，從而在一定程度上削弱了商業(yè)銀行的金融地位，到時(shí)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀勢(shì)必會(huì)受到影響，在金融領(lǐng)域中的重要地位將會(huì)被逐漸削弱。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式這一背景下，商業(yè)銀行的職能、業(yè)務(wù)等會(huì)受到眾多制約和削弱，其局限性就會(huì)逐漸顯露并被放大，要想在趨向互聯(lián)網(wǎng)金融全球化的時(shí)代保留一定的競(jìng)爭(zhēng)力與生存下去，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要作出努力和創(chuàng)新改變必不可少，因此，本文研究商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式這一背景的影響下，其經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀以及該如何尋求新的出路，對(duì)于在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的金融市場(chǎng)中繼續(xù)占據(jù)一席之地具有深層意義。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)內(nèi)研究顧海峰、閆君(2019)研究分析得出的結(jié)論是，商業(yè)銀行的非利息收入比例不但會(huì)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而有所上升，而且對(duì)于其盈利業(yè)務(wù)等也具有優(yōu)化改善的作用，而受到影響程度最大就是股份制銀行，受到影響程度最小的則中小銀行。馮碩（2018）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)必會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融發(fā)起挑戰(zhàn)，因?yàn)樗至髁艘徊糠謧鹘y(tǒng)金融行業(yè)的客戶(hù)資源，影響了傳統(tǒng)金融的地位，但同時(shí)也為兩者拓寬了更多的經(jīng)營(yíng)渠道，這有利于征信機(jī)制完善，為兩者間建立良好的競(jìng)爭(zhēng)。姚梅芳、狄鶴(2017)通過(guò)VAR方法實(shí)證研究，他們得出的結(jié)論是：或許第三方支付在短時(shí)間之內(nèi)對(duì)于商業(yè)銀行的盈利能力具有抑制作用，這是擠出效應(yīng)的體現(xiàn)，但是從未來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)的來(lái)看，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融存在著一定的共生關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融的擴(kuò)張發(fā)展，也能為傳統(tǒng)金融行業(yè)—商業(yè)銀行帶來(lái)良好的收益。1.2.2國(guó)外研究Mattila、hanin(2015)卻認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的營(yíng)銷(xiāo)方式，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展的產(chǎn)物，這種新型營(yíng)銷(xiāo)方式可以降低交易成本、及時(shí)有效地讓雙方獲得所需信息，與商業(yè)銀行相互依存。PauloL.Santos、Ingnid

Harvold

Kvangraven(2017)認(rèn)為現(xiàn)有的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)是過(guò)于狹窄的、單一的，而第三方支付、電子支付等互聯(lián)網(wǎng)金融卻可以把狹窄的傳統(tǒng)銀行各方面渠道都得到擴(kuò)大，此以來(lái)讓人們獲得更多的儲(chǔ)蓄理財(cái)、投資融資、支付和保險(xiǎn)服務(wù)的方式，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。Anh-TuanDoan、Kun-Li（2017）研究發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式太過(guò)于單調(diào)死板，對(duì)于提高銀行工作效率是不利的，而互聯(lián)網(wǎng)金融與之相比明顯更具有優(yōu)勢(shì)。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法比較分析法：通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一個(gè)大背景的前提下，比較國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀及發(fā)展預(yù)期，借鑒一些取得成功的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和發(fā)展模式，并結(jié)合當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)提出適當(dāng)?shù)母纳拼胧┖蛯?duì)策建議。案例分析法：閱讀一些國(guó)內(nèi)外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響等方面的案例和文章題材，通過(guò)這些案例結(jié)論的分析探討，尋找商業(yè)銀行的正確道路。文獻(xiàn)研究法：通過(guò)廣泛查閱中國(guó)知網(wǎng)、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)、中國(guó)期刊網(wǎng)等權(quán)威網(wǎng)站發(fā)布的相關(guān)文獻(xiàn)和新聞，了解商業(yè)銀行的歷史背景、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀等各項(xiàng)情況，并對(duì)相關(guān)信息與數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析比較。1.3.2研究?jī)?nèi)容論文分為五部分，具體情況如下：第一部分為緒論，敘述了研究背景以及意義，文獻(xiàn)綜述，研究?jī)?nèi)容及方法。第二部分主要闡述了在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀以及受到的影響。根據(jù)當(dāng)前國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀及相關(guān)文章報(bào)道的總結(jié)，來(lái)分析互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)。第三部分主要討論我國(guó)商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融影響后所出現(xiàn)的各種問(wèn)題以及弊端，具體分析。第四部分是為了改善我國(guó)商業(yè)銀行的生存空間，提出對(duì)應(yīng)的改善措施和建議；第五部分為結(jié)論部分，分析本文的研究成果和改善措施，并進(jìn)行全文的總結(jié)歸納。

第2章我國(guó)商業(yè)銀行的定義與發(fā)展歷程2.1我國(guó)商業(yè)銀行的定義在我國(guó)，商業(yè)銀行是通過(guò)存款儲(chǔ)蓄、貸款匯兌等業(yè)務(wù)，是承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。銀行的主要的業(yè)務(wù)是吸收存款、辦理票據(jù)貼現(xiàn)和發(fā)放貸款等。目前，商業(yè)銀行沒(méi)有貨幣的發(fā)行權(quán)，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要集中在存款和貸款這兩種業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的職能有：調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)、信用創(chuàng)造、信用中介、支付中介、金融服務(wù)等。總的來(lái)說(shuō)，雖然我國(guó)當(dāng)前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但是未來(lái)銀行的發(fā)展趨勢(shì)仍然是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，然而為了更好地度過(guò)這一過(guò)渡時(shí)期階段，我國(guó)也對(duì)商業(yè)銀行的相關(guān)法律法規(guī)與條例進(jìn)行了多次的重大修改，使得分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式能夠更加適合當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，能夠在當(dāng)下環(huán)境中發(fā)揮最大化的的作用。2.2我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展階段我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展階段可以分為五個(gè)階段。第一階段是新中國(guó)成立以前的，屬于銀行的初建成立階段：1845年英國(guó)人設(shè)立的麗如銀行是我國(guó)境內(nèi)的第一家銀行，?1897年中國(guó)人自辦的第一家銀行中國(guó)通商銀行正式營(yíng)業(yè)。二十世紀(jì)三十年代，國(guó)民黨時(shí)期建立了以四行二局一庫(kù)為主體的金融體系。1948年，中國(guó)人民銀行在石家莊省市成立。第二階段是1977-1986改革開(kāi)放之前的重建階段：銀行經(jīng)歷的文化大革命的動(dòng)蕩后，開(kāi)始進(jìn)入重建與恢復(fù)階段，形成了以中國(guó)人民銀行為主干骨，其他四大行為輔的銀行體系。第三階段是1987-1996年的改革開(kāi)放時(shí)期，這個(gè)時(shí)候我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了快速發(fā)展的階段，在鄧小平提出的改革開(kāi)放后，我國(guó)銀行業(yè)的改革發(fā)展得到了一定支持，進(jìn)入了社會(huì)主義金融體系，而其他類(lèi)型的銀行也相繼出現(xiàn)，快速發(fā)展。第四階段是1997-2002年的深化改革階段，經(jīng)歷改革開(kāi)放的快速發(fā)展后，我國(guó)已經(jīng)形成了中國(guó)人民銀行領(lǐng)導(dǎo)，四大國(guó)有銀行為主的的商業(yè)銀行體系，商業(yè)銀行百花齊放，進(jìn)入了繁榮階段。第五階段是2003年-現(xiàn)在，2003年以后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國(guó)已經(jīng)得到一定的發(fā)展與認(rèn)可，隨之而來(lái)的是支付寶、京東等第三方支付平臺(tái)的興起，P2P等模式、APP軟件逐漸在我國(guó)流行起來(lái)，成為人們生活中必不可少的應(yīng)用程序，自此互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)飛速發(fā)展，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行則由于自身體制，管理模式等限制，雖有跟進(jìn)潮流進(jìn)步，但是仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新創(chuàng)造，商業(yè)銀行地位開(kāi)始衰落，進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的大競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。第3章我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題分析3.1我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀3.1.1盈利逐年增長(zhǎng)，但危機(jī)仍在雖然當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行受到了互聯(lián)網(wǎng)金融不少的影響，業(yè)務(wù)盈利能力也沒(méi)有以往那般的飛速增長(zhǎng)，但是商業(yè)銀行的固有優(yōu)點(diǎn)還是存在的，因?yàn)樯虡I(yè)銀行具有固定的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、專(zhuān)業(yè)的技術(shù)人員解答，這些貼心服務(wù)能夠更好更全面地為客戶(hù)提供服務(wù)，而且大部分銀行都成立已久，具有著眾多客戶(hù)，他們能夠通過(guò)經(jīng)營(yíng)這些老客戶(hù)，從其中經(jīng)營(yíng)著穩(wěn)定的借貸業(yè)務(wù)，增加自己盈利收入，這是互聯(lián)網(wǎng)金融暫時(shí)還沒(méi)能做到的，所以商業(yè)銀行當(dāng)前的優(yōu)勢(shì)還是存在的，其金融市場(chǎng)地位依然十分重要。國(guó)有商業(yè)銀行以建設(shè)銀行為例，2016年?duì)I業(yè)收入為6050.9億，2017年為6216.6億，同比增長(zhǎng)率2.74%，2018年?duì)I業(yè)收入為6588.9億，同比增長(zhǎng)率5.99%，2019年?duì)I業(yè)收入同比增長(zhǎng)率則達(dá)到了7.66%；而股份制商業(yè)銀行則以招商銀行為例，2016年凈利潤(rùn)為620.8億，2017年為701.5億。同比增長(zhǎng)率13%，2018年凈利潤(rùn)為805.6億，同比增長(zhǎng)率14.84%，2019年凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)率則達(dá)到了15.28%，由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行雖然受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，但是業(yè)務(wù)盈利還是每年都在緩慢穩(wěn)定增長(zhǎng)，可是商業(yè)銀行的危機(jī)感還是應(yīng)該要時(shí)刻警備著的，因?yàn)槿绨⒗锇桶?018,2019年的凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)率分別為48.96%，30.65%，而京東2018，2019年凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)率則達(dá)到了-1739.36%，524.56%，由此數(shù)據(jù)可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前盈利能力雖有可能出現(xiàn)大幅度波動(dòng)，但是危機(jī)與機(jī)遇并存，這跌宕起伏的數(shù)據(jù)也表明了互聯(lián)網(wǎng)金融暗中潛在的巨大創(chuàng)造力與商機(jī)，只要能抓住機(jī)會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然是很有可能取代商業(yè)銀行，所以商業(yè)銀行必須要時(shí)刻保持危機(jī)感與改革創(chuàng)新。3.1.2金融地位下降，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)起挑戰(zhàn)伴隨著科技進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新興寵兒互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)更加的完善，更受到人們的青睞。對(duì)比商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融主要優(yōu)點(diǎn)有：1.通過(guò)網(wǎng)絡(luò)匹配收集相關(guān)信息，在速度上是十分快捷有效率的，在資源利用上則是更加完全充分有效，2.不但融資理財(cái)渠道有效快捷，而且融資投資門(mén)檻比起商業(yè)銀行更加的低，普遍的中小型企業(yè)都能夠很好的參與到這一過(guò)程當(dāng)中去，以此來(lái)獲得更多的融資投資，讓自己的資金短缺問(wèn)題能夠很好地得到解決，是中小型企業(yè)的福音，廣受到大家的喜愛(ài)，3.與商業(yè)銀行固有的營(yíng)業(yè)地點(diǎn)所需要的巨額鋪?zhàn)赓M(fèi)用，雇傭?qū)I(yè)的客服和技術(shù)人員所需要付出的支出相比，互聯(lián)網(wǎng)金融僅需要廉價(jià)的網(wǎng)頁(yè)運(yùn)作成本以及少部分的相關(guān)維護(hù)費(fèi)用；除此之外互聯(lián)網(wǎng)金融因發(fā)展迅速勢(shì)頭猛，是當(dāng)今金融領(lǐng)域中的的香餑餑，更容易吸引來(lái)投資方等等的一系列特點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)，而相反地來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)的這些優(yōu)點(diǎn)正是商業(yè)銀行所沒(méi)有的，因此，在當(dāng)今仍然一成不變的傳統(tǒng)商業(yè)銀行是很難以繼續(xù)維持其霸主地位，而且互聯(lián)網(wǎng)金融為了獲得金融市場(chǎng)中更多的利益，無(wú)可避免地要向商業(yè)銀行發(fā)起新一輪挑戰(zhàn)，搶奪其市場(chǎng)份額。商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)因其固有體制等影響制約阻礙了發(fā)展。對(duì)外也有互聯(lián)網(wǎng)金融等興新產(chǎn)業(yè)相繼搶奪市場(chǎng)，商業(yè)銀行現(xiàn)狀不容樂(lè)觀。3.2我國(guó)商業(yè)銀行存在問(wèn)題分析3.2.1業(yè)務(wù)更新慢，市場(chǎng)應(yīng)變、創(chuàng)新能力不足順著時(shí)間推移，現(xiàn)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)等更新緩慢，比不上互聯(lián)網(wǎng)金融的飛迅發(fā)展和多式多樣的產(chǎn)業(yè)鏈模式。首先在發(fā)展了這么多年，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與產(chǎn)品內(nèi)容等早已被開(kāi)發(fā)的淋漓盡致；其次受到了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)限制性，加上與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合不足等影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只能單一的區(qū)域經(jīng)營(yíng)，并不能遍及全國(guó)開(kāi)發(fā)創(chuàng)新；而且當(dāng)前優(yōu)秀的人才相比于逐步衰落的傳統(tǒng)商業(yè)銀行更偏向于有前景有創(chuàng)造力的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，這就造成了傳統(tǒng)金融人才補(bǔ)給能以滿足，創(chuàng)新創(chuàng)造能力不再以往。3.2.2數(shù)量與日俱增，業(yè)務(wù)趨同化自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行就進(jìn)入了快速發(fā)展階段，商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)在基本上全國(guó)已經(jīng)各地覆蓋，與以往相比，現(xiàn)在的商業(yè)銀行數(shù)量大大增加，而且業(yè)務(wù)也變的多種多樣，但是在競(jìng)爭(zhēng)越演越烈的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，由于新興的、既具有眾多優(yōu)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融受到廣大人民喜好，在金融領(lǐng)域這一市場(chǎng)中已經(jīng)占據(jù)了很重要的地位，導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)狀況大不如從前，為了經(jīng)營(yíng)生存，商業(yè)銀行之間會(huì)互相模仿那些吸引客戶(hù)的業(yè)務(wù)，以此來(lái)獲得更多的市場(chǎng)份額，得到更多的利潤(rùn)，這使得當(dāng)前我國(guó)的各種商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)理念、戰(zhàn)略等出現(xiàn)了趨同化的現(xiàn)象，短時(shí)間內(nèi)，出眾的商業(yè)銀行的確能夠靠這一方法來(lái)提高自己的市場(chǎng)地位，增加盈利收入，但長(zhǎng)遠(yuǎn)時(shí)間來(lái)看，趨同化的理念戰(zhàn)略，沒(méi)有創(chuàng)新理念，會(huì)使得人們麻木，這樣的商業(yè)銀行難以與新興的具有創(chuàng)新性、創(chuàng)造性的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，不利于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展，容易導(dǎo)致自己陷于被動(dòng)之中，金融市場(chǎng)影響力變小。3.2.3內(nèi)部監(jiān)督管理體系有待完善改進(jìn)雖然我國(guó)近些年來(lái)已經(jīng)不斷地在對(duì)銀行等有關(guān)條律法律進(jìn)行修改，但是這還是不夠的，當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)存在的問(wèn)題仍然還有很多，如披露信息不完整，責(zé)任不明確，相關(guān)法規(guī)法律存在漏洞，銀保監(jiān)管自身固有問(wèn)題尚未解決等等，這些對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)都是有待完善的，這是阻礙了我國(guó)商業(yè)銀行這些年來(lái)發(fā)展的的一個(gè)攔路虎，要想商業(yè)銀行重新煥發(fā)活力，首先就要解決自身問(wèn)題，清理掉那些絆腳石方能更好地發(fā)展。第4章互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策4.1分析比較互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的影響4.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的影響互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的積極影響：當(dāng)前呈迅速發(fā)展趨勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然沖擊了我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重要地位，但是這也使得我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行被迫進(jìn)行了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的改革創(chuàng)新。通過(guò)產(chǎn)品多樣化的組合、財(cái)富分散風(fēng)險(xiǎn)的管理、營(yíng)銷(xiāo)渠道改造創(chuàng)新等不同的方式優(yōu)化改革了傳統(tǒng)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也可以通過(guò)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)服務(wù)范圍類(lèi)型的擴(kuò)大，總的來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)格局的優(yōu)化具有促進(jìn)作用，對(duì)商業(yè)銀行的升級(jí)改造和轉(zhuǎn)型具有重要意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的消極影響：互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)創(chuàng)新改革等方式對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)起了挑戰(zhàn)，搶占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能被大幅弱化，主要表現(xiàn)為信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)被互聯(lián)網(wǎng)金融大幅占有、金融中介角色功能被弱化、資金支付中介的重要地位被打破、市場(chǎng)資金流通從單向結(jié)點(diǎn)轉(zhuǎn)變立體多元化等等，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行得金融市場(chǎng)地位日益下降。4.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)國(guó)外商業(yè)銀行的影響在美國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)商業(yè)銀行的影響狀況并沒(méi)有想象中的那么大，相對(duì)于來(lái)說(shuō)是比較少的；因?yàn)椴簧偃苏J(rèn)為美國(guó)金融監(jiān)管體系與國(guó)內(nèi)不完善的金融監(jiān)管制度相比較，顯然是更加成熟穩(wěn)定的，而且美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是循序漸進(jìn)的，是近幾十年來(lái)逐漸形成的一個(gè)慢過(guò)程，并沒(méi)有出現(xiàn)國(guó)內(nèi)跳躍式的飛速發(fā)展，導(dǎo)致兩者之間格格不入，相互搶占金融市場(chǎng)份額這種情況，所以美國(guó)的商業(yè)銀行并沒(méi)有受到很多的影響，而是緩慢地與互聯(lián)網(wǎng)金融模式相互發(fā)展，相互依存；然后利率市場(chǎng)化在美國(guó)已經(jīng)徹底完成，其商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄借貸、投資融資等業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)算得上成熟，相關(guān)業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響比較??；最后還有一點(diǎn)就是美國(guó)人的心理偏好性，美國(guó)人相對(duì)于方便快捷，價(jià)格低廉但具有網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融，更加喜好于安全可靠的商業(yè)銀行。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，美國(guó)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行雖然受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的一定負(fù)面影響，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生也為美國(guó)停滯發(fā)展的商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展機(jī)遇，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融的溝通合作，為其產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了可能性，鞏固了其重要地位。4.2面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略及建議互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，要是能抓住這一次的時(shí)機(jī)，便有可能化危機(jī)為機(jī)遇，從而改善自身，獲得更好的發(fā)展。傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須有所作為，要從加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)服務(wù)、擴(kuò)充銷(xiāo)售渠道以及深化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略等各方面入手，同時(shí)著手于加強(qiáng)金融類(lèi)人才的培養(yǎng)和建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，做好一切的準(zhǔn)備工作，以此來(lái)迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。4.2.1加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的合作在現(xiàn)在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融興起的時(shí)代，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的市場(chǎng)壟斷已經(jīng)被沖擊打破，研究新的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品及制定合適的戰(zhàn)略理念已經(jīng)成為了商業(yè)銀行在未來(lái)發(fā)展中重要的一環(huán)。因此快速效率地了解客戶(hù)信息，得知客戶(hù)所需所求已經(jīng)成為了商業(yè)銀行的主要工作之一，而在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)廣泛遍及的時(shí)代，人們消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)逐漸從線下消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上線下相結(jié)合的消費(fèi)方式，這樣一來(lái)互聯(lián)網(wǎng)上便積累了大量的有效信息資源，這會(huì)使得收集客戶(hù)信息也變得更加方便容易，通過(guò)這些信息匹配能夠及時(shí)有效地了解到客戶(hù)們的喜好習(xí)慣、信用情況以及資產(chǎn)狀況等信息，所以，當(dāng)前傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該要盡快加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的合作，通過(guò)與電商平臺(tái)的聯(lián)系來(lái)取得互利互惠，合作共贏；除此外，加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的合作，還能拓寬商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)渠道，通過(guò)與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的合作，能使得商業(yè)銀行的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)相互融合創(chuàng)新，讓商業(yè)銀行有了更多種多樣的銷(xiāo)售方式選擇，以此來(lái)激發(fā)出新的創(chuàng)造活力。4.2.2完善自身內(nèi)部監(jiān)督監(jiān)管機(jī)制在日常工作中，由于現(xiàn)在的商業(yè)銀行自身存在法律法規(guī)的漏洞與監(jiān)督監(jiān)管的缺失，以及責(zé)任不明確，工作透明力度不夠等等問(wèn)題，這些內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題都將銀行處于不利地位，因此要深化改革銀行，對(duì)一些不明確不完善的法律法規(guī)修繕，對(duì)利用銀行漏洞的不法分子從嚴(yán)處理，完善銀行業(yè)監(jiān)管的法制建設(shè)，還有要加強(qiáng)監(jiān)管工作的透明力度和社會(huì)輿論的監(jiān)督，通過(guò)社會(huì)群眾、部分機(jī)構(gòu)及被監(jiān)管對(duì)象的監(jiān)督，來(lái)規(guī)范監(jiān)管人員行為，來(lái)防范監(jiān)管工作中道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也要加強(qiáng)監(jiān)管考核制度的建設(shè)。4.2.3拓寬銀行的營(yíng)銷(xiāo)渠道，加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新創(chuàng)造在營(yíng)銷(xiāo)渠道方面，商業(yè)銀行主要是依靠營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主，以網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)發(fā)展存款儲(chǔ)蓄、借貸投資，融資理財(cái)?shù)鹊雀鞣N金融業(yè)務(wù)，這種廣布全國(guó)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的硬件設(shè)施，以及有專(zhuān)業(yè)的知識(shí)人員解答服務(wù)客戶(hù)，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融所沒(méi)有的，這便是商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)之一商業(yè)銀行應(yīng)該要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)補(bǔ)短，但這單薄的長(zhǎng)處并不足以讓商業(yè)銀行在雙方競(jìng)爭(zhēng)種處于優(yōu)勢(shì)地位，所以商業(yè)銀行還應(yīng)該通過(guò)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)的合作，擴(kuò)大銀行的營(yíng)銷(xiāo)渠道，著重于整合營(yíng)銷(xiāo)渠道的資源，建立一個(gè)以客戶(hù)需求為主的銷(xiāo)售渠道，把營(yíng)銷(xiāo)渠道面向大眾化。但是僅僅拓寬營(yíng)銷(xiāo)渠道不足以吸引大量的客戶(hù)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)還要加強(qiáng)自身的產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不能單一趨同化，要突出自己的新奇之處、要與眾不同，做出差異性，吸引客戶(hù)的眼球，這樣子方能吸引更多的新客戶(hù)新用戶(hù)，霸占更多的市場(chǎng)份額，以此來(lái)維護(hù)自身的金融市場(chǎng)地位?？偨Y(jié)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具有低成本，低門(mén)檻，高效率等等優(yōu)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融必定會(huì)越來(lái)越受到人們的青睞，而且其許多業(yè)務(wù)也能取代傳統(tǒng)金融，自從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅速的金融化以來(lái)，其產(chǎn)品創(chuàng)新及商業(yè)模式創(chuàng)新不斷，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大的沖擊，我國(guó)商業(yè)銀行的壟斷地位早已被沖擊打破，但并不意味著商業(yè)銀行的衰落淘汰，通過(guò)美國(guó)的商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)造煥發(fā)新的活力等例子我們能看出，其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行并不一定要爭(zhēng)個(gè)魚(yú)死網(wǎng)破方能休止，雙方也能通過(guò)交流合作，取長(zhǎng)補(bǔ)短，讓自身在這個(gè)時(shí)代中更好地延續(xù)下去，商業(yè)銀行必須要適應(yīng)時(shí)代的進(jìn)步，順應(yīng)潮流的發(fā)展，不能固步自封，要勇于創(chuàng)新，勇于嘗試，把自身與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合一起，創(chuàng)造出更為優(yōu)秀的產(chǎn)品業(yè)務(wù)，在金融市場(chǎng)激發(fā)出新的活力?？傊ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定負(fù)面影響，但也應(yīng)該看到其優(yōu)點(diǎn),商業(yè)銀行應(yīng)該要緊緊抓住互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來(lái)的機(jī)遇及發(fā)展，確立正確的金融觀念，優(yōu)化自身的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，提高客戶(hù)服務(wù)，完善服務(wù)質(zhì)量，探索出一條適合自身發(fā)展而又順應(yīng)時(shí)代發(fā)展需求的新道路，認(rèn)準(zhǔn)自身的發(fā)展方向，拓寬業(yè)務(wù)發(fā)展渠道。以達(dá)成互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的合作共贏。最終，使得金融市場(chǎng)更加穩(wěn)定，增進(jìn)金融市場(chǎng)的有效運(yùn)行。參考文獻(xiàn)[1]江逸.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的提升路徑研究[J].金融發(fā)展研究,2018(9):86-88.[2]顧海峰，閆君互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行盈利:沖擊抑或助推一基于盈利能力與盈利結(jié)構(gòu)的雙重視角[]當(dāng)代經(jīng)濟(jì)科學(xué),2019,41(04):100-108.[3]姚梅芳,狄鶴基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付對(duì)商業(yè)銀行盈利水平的作用機(jī)制[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)研究,2017(12):82-87.[4]張小月,呂鳳岐,李林,孟天宇,曹文濤.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊及銀行應(yīng)對(duì)措施[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2019(30).[3]吉雨晴.互聯(lián)網(wǎng)融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型略談[J].現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)(下旬刊),2019(10).[5]MattilaM,HaninA,Therealvalueofthe2000academyofMarketingScience(AMS)AnnualConference.SpringerIntemationalPublishing,2015.398-402[6]文翼.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響[J].現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)(經(jīng)營(yíng)版),2019(2).[7]翟永會(huì).互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的融合發(fā)展路徑基于競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的分析[J]徐曉莉,郇志堅(jiān)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)及可持續(xù)發(fā)展[J]中國(guó)金融,2019(02):70-71.[8]侯典凍.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型及防范措施[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2019(3).[9]鄒偉,凌江懷,趙小軍.互聯(lián)網(wǎng)金融、銀行競(jìng)爭(zhēng)與流動(dòng)性創(chuàng)造[J].經(jīng)濟(jì)與管理,2018,32(3):44-50.[10]蔣子昂,賴(lài)紅波.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融興盛下的商業(yè)銀行窘境[J].電子商務(wù),2019(11).[11]常茜芮、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響[J].現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)(創(chuàng)富信息版)，2018(9):22.[12]高苑.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新[J].財(cái)會(huì)通訊,2019(23):15-19.[13]范宏,王珂.類(lèi)“余額寶”金融產(chǎn)品對(duì)銀行系統(tǒng)穩(wěn)定性的影響[J].系統(tǒng)管理學(xué)報(bào),2019,28(4):660-666.[14]郭建.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2019,40(25):120-121.[15]張林穎，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2017(7):153-154.[16]高苑.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新[J].財(cái)會(huì)通訊,2019(23):15-19.[17]馮碩，試論互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn).中國(guó)戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)期刊2018，11,12[18]陳佳渲.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的沖擊與對(duì)策一以中國(guó)建設(shè)銀行為例[J]貴陽(yáng)學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2019(5).[19]王雅，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)策略[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2017(24):6-7.[20]李溫昕、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析[J].金融經(jīng)濟(jì)(下半月),2017(6):57-60.[21]PauloL.Santos,IngridHarvoldKvangraven.BetterthanCash,butBewaretheCosts:ElectronicPaymentsSystemsandFinancialInclusioninDevelopingEconomies[J].DevelopmentandChange,2017,48(2):205-227.[22]Anh-TuanDoan,Kun-LiLin,ShuhChyiDoong.WhatdrivesbankefficiencyTheinteractionofbankincomediversificationandownership[J].TnternationalReviewofEconomicsandFinance,2017.致謝大學(xué)四年時(shí)光轉(zhuǎn)瞬即逝，感謝這四年來(lái)陪伴我成長(zhǎng)的各位老師與同學(xué)，他們都教會(huì)了我很多；在這里特別感謝我的論文指導(dǎo)老師的杜奕璇老師還有在實(shí)習(xí)過(guò)程中那些給予我建議與幫助的同學(xué)朋友，讓我在這過(guò)程中獲得了很多的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)，少走彎路；大學(xué)四年，不僅學(xué)會(huì)了知識(shí)，還結(jié)交了一群很好的老師，朋友，將來(lái)社會(huì)工作必定會(huì)十分懷念這份美好時(shí)光，感謝這大學(xué)四年的點(diǎn)點(diǎn)滴滴未來(lái)終身受用。

畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題與定位1.畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題的類(lèi)型與原則畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目應(yīng)該是對(duì)完整的大學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)的系統(tǒng)總結(jié)，是一項(xiàng)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)課題。所以畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的選題非常重要。選題要能充分體現(xiàn)出學(xué)生的專(zhuān)業(yè)設(shè)計(jì)能力和水平，但是更要強(qiáng)調(diào)選題的創(chuàng)新性與實(shí)戰(zhàn)性，因?yàn)楫厴I(yè)設(shè)計(jì)是大學(xué)生以自己的設(shè)計(jì)作業(yè)向社會(huì)企業(yè)匯報(bào)的最終成果，同時(shí)也是從一名大學(xué)生向職業(yè)設(shè)計(jì)師角色轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵過(guò)程，對(duì)教與學(xué)雙方都是一次挑戰(zhàn)。畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目具有現(xiàn)實(shí)的針對(duì)性，為設(shè)計(jì)實(shí)踐和就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)服務(wù)。畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目涉及的范圍比較廣，有多種類(lèi)型，如實(shí)戰(zhàn)課題、概念課題、模擬課題等，學(xué)生可以根據(jù)自己的興趣，結(jié)合發(fā)展方向進(jìn)行選擇。其難易程度以學(xué)生在規(guī)定時(shí)間內(nèi)經(jīng)努力可以完成為宜。為此，畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題可以制定以下原則：（1）選題必須符合本專(zhuān)業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)和教學(xué)要求，使學(xué)生得到全面綜合訓(xùn)練。（2）選題體現(xiàn)理論聯(lián)系實(shí)際的原則，要以社會(huì)與企業(yè)的實(shí)際設(shè)計(jì)項(xiàng)目為主，有利于增加學(xué)生的實(shí)際設(shè)計(jì)能力和就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。（3）選題應(yīng)該體現(xiàn)創(chuàng)新精神和原創(chuàng)設(shè)計(jì)，符合地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的需求，如體現(xiàn)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的設(shè)計(jì)需求，為地方企業(yè)經(jīng)濟(jì)服務(wù)，體現(xiàn)設(shè)計(jì)的可行性、適用性，體現(xiàn)對(duì)設(shè)計(jì)成果的生產(chǎn)和轉(zhuǎn)換，體現(xiàn)國(guó)際與國(guó)內(nèi)設(shè)計(jì)專(zhuān)業(yè)的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)與趨勢(shì)等。有利于畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的可實(shí)現(xiàn)性，爭(zhēng)取社會(huì)企業(yè)在設(shè)計(jì)經(jīng)費(fèi)和設(shè)計(jì)制造方面的支持。（4）選題應(yīng)有利于大學(xué)生綜合運(yùn)用多學(xué)科的理論知識(shí)和技能，全面反映學(xué)生的知識(shí)、素質(zhì)和能力，鼓勵(lì)跨專(zhuān)業(yè)、跨學(xué)科地進(jìn)行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)項(xiàng)目（不同子課題）的合作，培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)工作與合作精神。（5）選題分配原則上應(yīng)該一人一題，獨(dú)立完成，若多人同做一個(gè)系統(tǒng)課題，每位同學(xué)均要完成一個(gè)獨(dú)立的子課題，設(shè)計(jì)內(nèi)容應(yīng)各有側(cè)重，以保證每位學(xué)生都得到全面的訓(xùn)練，達(dá)到畢業(yè)設(shè)計(jì)的教學(xué)目標(biāo)。2.畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的設(shè)計(jì)定位（1）設(shè)計(jì)定位的意義在完成畢業(yè)設(shè)計(jì)調(diào)研報(bào)告和確定畢業(yè)設(shè)計(jì)選題后，根據(jù)調(diào)研的結(jié)果對(duì)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的方向進(jìn)行定位，對(duì)大量的信息與資料進(jìn)行科學(xué)地分析和深入地研究，畢業(yè)設(shè)計(jì)調(diào)研的主題范圍相對(duì)較大，如何確定設(shè)計(jì)的主題定位與設(shè)計(jì)元素的提煉是非常重要的。-個(gè)成功的設(shè)計(jì)一定要尋找到設(shè)計(jì)創(chuàng)新的突破口，發(fā)現(xiàn)出獨(dú)特的設(shè)計(jì)元素，而這種創(chuàng)新突破與設(shè)計(jì)元素實(shí)際。上就是通過(guò)市場(chǎng)的調(diào)研分析結(jié)果而得出的。（2）設(shè)計(jì)定位的方法畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的定位方法，指導(dǎo)教師應(yīng)該根據(jù)每一位畢業(yè)生的個(gè)性與愛(ài)好、知識(shí)結(jié)構(gòu)與專(zhuān)業(yè)水平、未來(lái)就業(yè)崗位與企業(yè)設(shè)計(jì)需求去幫助學(xué)生進(jìn)行設(shè)計(jì)定位。應(yīng)該從新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)的工作程序與流程進(jìn)行設(shè)計(jì)項(xiàng)目的規(guī)劃，首先就是對(duì)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行定位，確立設(shè)計(jì)目標(biāo)。由于社會(huì)企業(yè)對(duì)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)要求不同，不同專(zhuān)業(yè)的設(shè)計(jì)方向與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式也不同，因此會(huì)有不同的設(shè)計(jì)定位和方法，但是新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)項(xiàng)目-般可分為三種情況：原創(chuàng)性產(chǎn)品設(shè)計(jì)、改良性產(chǎn)品設(shè)計(jì)和工程項(xiàng)目配套設(shè)計(jì)。①原創(chuàng)性的創(chuàng)新設(shè)計(jì)。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)是一種針對(duì)人的潛在需求，是一種針對(duì)新材料、新工藝、新技術(shù)的創(chuàng)造性產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)。時(shí)代在進(jìn)步，人的生活方式在變化，對(duì)設(shè)計(jì)的需求也在變化，所以，創(chuàng)新設(shè)計(jì)無(wú)極限，永遠(yuǎn)都會(huì)有新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)造出來(lái)。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)是現(xiàn)代設(shè)計(jì)師的重要課題，也是設(shè)計(jì)師創(chuàng)造能力的最高體現(xiàn)，展現(xiàn)著設(shè)計(jì)師的創(chuàng)造天才，閃爍著人類(lèi)文明的智慧之光。作為現(xiàn)代設(shè)計(jì)師，-定要樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)，頭腦中時(shí)刻抱著發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的敏銳感和吸收新知識(shí)的強(qiáng)烈欲望，對(duì)新生活和新事物進(jìn)行不斷地思考和探索，保持創(chuàng)造的沖動(dòng)。②創(chuàng)造新生活的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)。開(kāi)創(chuàng)新生活，不斷提高生活質(zhì)量、轉(zhuǎn)換生活形態(tài)，要靠具有全新創(chuàng)意的新產(chǎn)品來(lái)促進(jìn)生活結(jié)構(gòu)、習(xí)慣方式的根本性轉(zhuǎn)變。原始社會(huì)的席地而坐，-塊原始石頭打磨后就可以做凳子，經(jīng)過(guò)歷史的演變，成為扶手椅、靠背椅、躺椅、軟體沙發(fā)，再進(jìn)一步成為符合人體工學(xué)的可升降、轉(zhuǎn)動(dòng)、電動(dòng)、搖擺，可任意改變坐姿的現(xiàn)代椅，人類(lèi)在椅子的形態(tài)上不斷地開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)出更舒適，更符合人性的"坐具".同時(shí)，家具進(jìn)一步成為人類(lèi)恢復(fù)失落情緒的舒適的避難所，已不僅僅是給人們提供一件坐或躺的工具。