保險法學(xué)習(xí)課件

YOURLOGO企業(yè)培訓(xùn)|保險行業(yè)|法律解讀LoremIpsumissimplydummytextoftheprintingandtypesettingindustry.LoremIpsumhasbeentheindustry'sstandarddummytexteversince中華人民共和國保險法解讀講述人：

日期：202X1995年6月30日設(shè)立；2002年10月28日第一次修正；2009年2月28日第二次修訂；2014年8月31日第三次修正；2015年4月24日第四次修訂。保險法的修訂《中華人民共和國保險法》目錄CONTNENTS總則01保險合同02保險公司03保險經(jīng)營規(guī)則04保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人05保險業(yè)監(jiān)督06法律責(zé)任07附則08總則LoremIpsumissimplydummytextoftheprintingandtypesettingindustry.LoremIpsumhasbeenthePART01businessYOURLOGO解讀：本條闡述了保險法的立法宗旨。1.“規(guī)范保險活動”是市場經(jīng)濟(jì)的基本要求；2.“保護(hù)保險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益”是公平、誠信等民事活動基本原則在保險交易場合的具體體現(xiàn)；3.“加強(qiáng)對保險業(yè)的監(jiān)督管理”是法制國家的必然形態(tài)；4.“維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序和社會公共利益”是強(qiáng)調(diào)商業(yè)保險的社會化功能；5.“促進(jìn)保險事業(yè)的健康發(fā)展”是保險立法的總目標(biāo)。保險活動當(dāng)事人在不同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系中有不同的指向。在訂立和解除合同的場景下，當(dāng)事人是指投保人和保險人；在財(cái)產(chǎn)或人身受保險合同保障的關(guān)系中，當(dāng)事人是指保險人和被保險人；保險合同的基本當(dāng)事人是投保人和保險人；保險合同的關(guān)系人是指被保險人和受益人；為了規(guī)范保險活動，保護(hù)保險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對保險業(yè)的監(jiān)督管理，維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序和社會公共利益，促進(jìn)保險事業(yè)的健康發(fā)展，制定本法。總則第一條立法目的總則解讀：保險法的調(diào)整對象是商業(yè)保險行為。因此，本條定義的是商業(yè)保險的概念而非保險的概念。商業(yè)保險的概念是一切商業(yè)保險活動的基石，保險活動當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)皆由此派生。保險的目的在于危險的集中和再分散，保險人基于收取保險費(fèi)，承擔(dān)特定人的危險，再將其承擔(dān)的危險向不特定的其他投保人進(jìn)行分散。商業(yè)保險是一種交易行為，本質(zhì)在于投保人以支付保險費(fèi)為對價，換保險人的保險保障。保險的保障不是萬能的和無限的，保險人承保的范圍和賠償或者給付保險金的范圍。除非法律有專門規(guī)定，均以合同的約定為判斷依據(jù)。保險消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)牢固樹立合同意識，在投保時應(yīng)仔細(xì)閱讀保險合同的“保險責(zé)任”、“賠償處理”、“保險金給付”等條款，這是保險的保障功能所在。本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。第二條保險的定義總則解讀：本條所規(guī)定的，是保險法的空間效力范圍。法的效力，是指法律對什么人、在什么地方、在什么時間具有約束力。所謂“境內(nèi)”，是指除香港特別行政區(qū)、澳門特別行政區(qū)和我國臺灣地區(qū)以外的中華人民共和國領(lǐng)土。所謂“國內(nèi)”，則既包括境內(nèi)，也包括香港、澳門和臺灣地區(qū)。這也就不難理解，通常我們見到的保險條款，均提到類似“不包括港澳臺地區(qū)”的描述。在中華人民共和國境內(nèi)從事保險活動，適用本法。第三條境內(nèi)/國內(nèi)有啥區(qū)別？總則解讀：本條規(guī)定了保險活動的基本原則。合法，是一切民事活動的基本準(zhǔn)則。在民事活動的范疇內(nèi)，所謂合法，不是指每一個活動都必須具有法律依據(jù)，而是指每一個活動都不得違背法律規(guī)定，換言之，法無禁止即自由。社會公德是人們在社會生活中積累起來的，形成廣泛共識的行為規(guī)范。社會公共利益是代表多數(shù)社會成員的總體利益，該總體利益涵蓋了每一個社會成員的個體利益。道德與公益相輔相成，法是道理的提煉和升華，因此合法、守德、公益等三項(xiàng)原則水乳交融，共同構(gòu)成保險活動的基本準(zhǔn)則。從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，不得損害社會公共利益。第四條合法、守德、公益原則總則解讀：信息不對稱存在于一切交易之中，但是信息不對稱對子保險交易造成的損害特別嚴(yán)重。在客觀上，一方面，保險合同高度專業(yè)化，內(nèi)容復(fù)雜精細(xì)，普通消費(fèi)者難以理解；另一方面，保險人對于投保人和被保險人的危險水平并不知情。保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。第五條誠實(shí)信用原則因此，保險合同的保障功能如何，被保險人的危險程度如何，均有賴于當(dāng)事人的信息披露才可以使對方知曉。在保險活動中，誠實(shí)信用原則的主要要求是保險人應(yīng)當(dāng)向相對人說明保險合同，尤其要明確說明合同中的免責(zé)條款；投保人應(yīng)當(dāng)向保險人如實(shí)告知保險標(biāo)的、被保險人的有關(guān)情況；發(fā)生保險事故后保險相對人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人、不得謊稱發(fā)生保險事故囤保險相對人應(yīng)當(dāng)維護(hù)保險標(biāo)的的安全，在事故發(fā)生后盡力減少損失；人身保險的投保人和受益人不得傷害被保險人等?？倓t擴(kuò)展：保險的基本原則一、保險利益原則：保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

保險利益原則是指在簽訂保險合同時或履行保險合同過程中，投保人和被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益的規(guī)定。二、最大誠信原則：

最大誠信是指當(dāng)事人真誠地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確的告知有關(guān)保險的所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛偽、欺瞞、隱瞞行為。

最大誠信原則是指保險合同當(dāng)事人訂立合同及合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時絕對信守合同訂立地約定與承諾。三、近因原則：近因是指在風(fēng)險和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指在時間上或空間上最接近的原因。近因原則是指在風(fēng)險與保險標(biāo)的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；近因?qū)儆诔怙L(fēng)險或未保風(fēng)險，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。四、損失補(bǔ)償原則：

損失補(bǔ)償原則是指保險合同生效之后，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因損失而獲得額外收益。案例LoremIpsumissimplydummytextoftheprintingandtypesettingindustry.LoremIpsumhasbeenthePART02businessYOURLOGO案例—最大誠信原則王某,男,24歲。2019年12月1日他的配偶陳艷為其在縣保險公司投保了5份人身保險,保險期限為30年,保險金額為3950元,指定受益人是陳艷。投保時陳艷在投保單被保險人身體狀況一欄中填寫”健康"二字,投保后,陳艷每月按時交費(fèi)。后發(fā)現(xiàn),王某于上年10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診,醫(yī)生診斷他患有癌癥,后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療,病情得到緩解。此案如何處理?保險公司應(yīng)拒絕給付保險金。陳艷在為王某購買人身保險時,明知患有癌癥,她卻隱瞞了他的病情,其欺騙行為是顯見的。人身保險合同是最大誠信合同,投保方對被保險人的有關(guān)身體健康的情況以及其它是否符合可保險條件的情況均應(yīng)據(jù)實(shí)告之,不得有任何隱瞞欺騙。否則,違反了最大誠信原則,保險人有權(quán)解除合同,保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任,并不退還保險費(fèi)。保險利益原則第十二條保險利益原則人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。財(cái)產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。財(cái)產(chǎn)保險是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。被保險人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。解讀：保險利益原則是保險法的基本原則之一，強(qiáng)調(diào)保險利益意在明確，訂立人身保險合同的投保人，以及在財(cái)產(chǎn)保險中有權(quán)獲得保險金賠償?shù)谋槐ｋU人，應(yīng)當(dāng)是與人身保險的被保險人、財(cái)產(chǎn)保險的保險標(biāo)的具有密切利害關(guān)系的人，并且是保險事故一旦發(fā)生會造成其損失的人。對于人身保險而言，要求投保人對被保險人具有保險利益，且具有保險利益的時間點(diǎn)要求在訂立合同之時，具體內(nèi)容詳見保險法第三十一條。對于財(cái)產(chǎn)保險而言，要求被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益，且具有保險利益的時間點(diǎn)要求在保險事故發(fā)生之時，具體內(nèi)容詳見保險法第四十八條。1.羅某與小芳為情侶關(guān)系，不滿足可保利益；（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（4）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。（5）此外被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。（6）在財(cái)產(chǎn)保險中，凡可使投保人產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的標(biāo)的，都具有保險利益。2.被保人為成年人，投保時需被保人簽字確認(rèn)，場景中的保險合同為虛假/無效合同。案例—保險利益原則虛擬場景：羅某,男,30歲。一日羅某的女朋友小芳回到家發(fā)現(xiàn)家里滿是鮮花蠟燭，原來是羅某為其準(zhǔn)備的求婚現(xiàn)場，羅某從背后緩緩抱住其女友小芳，說：親愛的，雖然我沒有富有的財(cái)產(chǎn)，但是我愿意贈予你百萬的身價，這是我為你買的百萬醫(yī)療保險合同，嫁給我好嗎？如果你是小芳，你應(yīng)該怎么做？案例分析：

A女士在馬路上正常行走，被一輛中速行駛的轎車輕微碰擦了一下，頓覺胸悶頭暈。不幸在送往醫(yī)院途中病情加重，最后在醫(yī)院不治身亡。醫(yī)院的死亡證明書指出死亡原因是心肌梗塞。家人拿著意外傷害保單及死亡證明等資料，向保險公司索賠，但保險公司以導(dǎo)致死亡的事故為非保險事故，不屬于意外傷害，因此不予理賠。案例—近因原則本案例中，女士被汽車輕微碰擦，發(fā)生在一般健康人身上，是不會導(dǎo)致死亡的。女士身故的原因是心臟病所致。雖然車輛碰擦是意外，但不是導(dǎo)致其死亡的近因，所以保險公司不予賠償。某英國居民冬季打獵時不慎從樹上掉下來，受傷后的被保人爬到公路邊等待救援，因夜間天冷，染上肺炎死亡。家人拿著意外傷害保單及死亡證明等資料，向保險公司索賠，保險公司認(rèn)定致死原因是肺炎，非意外事故拒付保險金；法院認(rèn)為被保人的死亡近因是意外事故——從樹上掉下來，判定保險公司敗訴。在艾思寧頓案中，樹上掉下來-受傷-肺炎-死亡四個事件，關(guān)鍵環(huán)節(jié)是受傷-肺炎，這兩個事件之間沒有充分或必要的邏輯關(guān)系，任意一個事件都不是其他時間的必然結(jié)果。但是，在特定的場景設(shè)定下，寒冷的冬季，孤立無援的荒野，受傷后無法獲得救援的被保人染上肺炎就成了幾乎唯一的結(jié)果。死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任?？倓t第六條經(jīng)營主體保險業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險組織經(jīng)營，其他單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。保險業(yè)雖然是企業(yè)化經(jīng)營，但是由于其經(jīng)營內(nèi)容是社會風(fēng)險的集中和再分散，因此具有強(qiáng)烈的社會化功能。保險業(yè)如果經(jīng)營不當(dāng)，將有可能成為巨大的社會不穩(wěn)定因素。因此世界各國普遍將保險業(yè)納入法律或政府許可經(jīng)營的范圍，并為經(jīng)營者設(shè)定了較高的準(zhǔn)人條件。本法所稱的保險公司。主要是名稱中冠以“保險公司”或者“再保險公司”的企業(yè)法人。本法所稱“其他保險組織”，主要包括中國船東互保協(xié)會、中國漁業(yè)互保協(xié)會等。此外，保險個人代理人、保險機(jī)構(gòu)代理人和保險經(jīng)紀(jì)人所從事的業(yè)務(wù)，也屬于廣義的保險業(yè)務(wù)。解讀：總則第七條境內(nèi)投保在中華人民共和國境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險的，應(yīng)當(dāng)向中華人民共和國境內(nèi)的保險公司投保。采取境內(nèi)投保原則，既有利于被保險人及時獲得保險賠付，也有利于尚處于起步階段的中國保險事業(yè)的健康發(fā)展，還有利于我國的保險監(jiān)管機(jī)關(guān)對保險業(yè)經(jīng)營者進(jìn)行監(jiān)督管理，維護(hù)保險相對人的權(quán)利。因此保險法規(guī)定，在我國境內(nèi)開展活動的法人和其他組織，應(yīng)當(dāng)向境內(nèi)的保險公司投保。法人，是指具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織，包括機(jī)關(guān)法人、企業(yè)法人、事業(yè)法人和社會團(tuán)體法人四類。其他組織是指合法成立、有一定的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)產(chǎn)，但又不具備法人資格的組織，包括但不限于領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的個人獨(dú)資企業(yè)、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的合伙企業(yè)、登記領(lǐng)取我國營業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營企業(yè)和我國企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)等。境內(nèi)保險，主要是指保險標(biāo)的在境內(nèi)的財(cái)產(chǎn)保險，以及被保險人主要在境內(nèi)活動的人身保險。境內(nèi)的保險公司，是指經(jīng)我國保險監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，在我國開展保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司。解讀：總則第八條分業(yè)經(jīng)營保險業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，保險公司與銀行、證券、信托業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。國家另有規(guī)定的除外解讀：保險、銀行、證券、信托均屬于金融業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段，我國金融業(yè)風(fēng)險控制能力總體不強(qiáng)，如果允許金融業(yè)進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營，會增大風(fēng)險控制難度，不利于金融業(yè)的健康