3-保險的基本原則

保險的基本原則最大誠信原則保險利益原則損失補償原則近因原則課程大綱一、最大誠信原則的含義

保險合同當事人訂立保險合同及在保險合同有效期內(nèi)，應依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務或責任，直至對因此受到的損害要求對方賠償最大誠信原則保險經(jīng)營中信息的不對稱性—保險人只能根據(jù)投保人的告知與陳述來決定是否承保、如何承保以及確定費率保險合同的附合性與射幸性

—對投保人而言，保險合同條款具有專業(yè)性和復雜性二、規(guī)定最大誠信合同的原因三、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）告知1、告知的含義2、告知的內(nèi)容投保人的告知內(nèi)容—投保時的告知—合同訂立后危險增加的告知—保險標的轉(zhuǎn)移或合同變更的告知—保險事故發(fā)生后的告知—重復保險的告知保險人的告知內(nèi)容—合同內(nèi)容—免責條款的告知3、告知的形式投保人的告知形式—無限告知—詢問回答告知保險人的告知—明確列明—明確說明（二）保證保證的含義保證的形式—明示保證：

確認保證與承諾保證—默示保證：船舶的適航保證、不改變行道的保證和航行合法的保證

（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)—保險人放棄其在保險合同中可以主張

的某種權(quán)利禁止反言（禁止抗辯）—保險人已放棄某種權(quán)利，將來不得再向被保險人主張這種權(quán)利違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式—誤告，漏報，隱瞞，欺騙違反最大誠信原則的法律后果—違反告知的法律后果1、投保人違反告知的后果2、保險人違反告知的后果—違反保證的后果1、保險人不承擔責任

2、保險人解除合同四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果最大誠信原則保險利益原則損失補償原則近因原則課程大綱保險利益的定義—保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益保險利益的確立條件—保險利益必須是合法的利益—保險利益必須是確定的利益—保險利益必須是經(jīng)濟利益保險利益原則一、保險利益及其確立條件保險利益原則的含義二、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義保險利益原則對保險經(jīng)營的意義—是指在簽訂并履行保險合同的過程中，投保人對保險標的必須具有保險利益—從根本上劃清保險與賭博的界限—防止道德風險的發(fā)生—界定保險人承擔賠償或給付責任的最高限額1、在財產(chǎn)保險中的應用財產(chǎn)保險的保險利益確立—財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人—財產(chǎn)抵押人—財產(chǎn)保管人、貨物承運人、各種承保人、承租人—經(jīng)營者對合法的預期利益具有保險利益財產(chǎn)保險時效—保險利益必須在訂立到損失發(fā)生時的全過程都存在財產(chǎn)保險保險利益的變動三、保險利益原則在保險實務中的應用2、在人身保險中的應用人身保險的保險利益確立—為自己投?！獮樗送侗ＳH密的血緣關(guān)系；法律上的利害關(guān)系；經(jīng)濟上的利害關(guān)系人身保險時效—保險利益必須在訂立時存在,在保險事故發(fā)生時是否具有保險利益并不影響合同效力人身保險保險利益的變動3、在責任保險中的應用公眾責任保險產(chǎn)品責任保險職業(yè)責任保險雇主責任保險4、信用保險的保險利益的確定權(quán)利人對義務人的信用具有保險利益義務人對自身的信用具有保險利益最大誠信原則保險利益原則損失補償原則近因原則課程大綱含義－有損失、有補償；無損失、無補償－以實際損失為限堅持損失補償原則的意義－有利于實現(xiàn)保險的基本職能－有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益減少道德風險損失補償原則一、損失補償原則及其含義實際損失保險金額保險利益賠償方法二、影響保險補償?shù)囊蛩乩?、一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為7萬元，保險人只賠償7萬元2、某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失雖然為25萬元，但保險人只能按保險金額20萬元賠償3、某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠例：1、一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為7萬元，保險人只賠償7萬元解答：以實際損失為限2、某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失雖然為25萬元，但保險人只能按保險金額20萬元賠償解答：以保險金額為限3、某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠解答：以保險利益為限賠償方法－限額責任賠償方法－免賠額（率）賠償方法只承擔賠償事先約定的損失額以內(nèi)賠償，超過損失限額部分，不負賠償責任1、絕對免賠額（率）：賠償金額＝保險金額×（損失率-免賠率）2、相對免賠額（率）：賠償金額＝保險金額×損失率保險代位原則的含義與意義保險代位是指保險人取代投保人對第三者的求償權(quán)或?qū)说牡乃袡?quán)保險代位求償原則的內(nèi)容1、代位求償權(quán)2、物上代位權(quán)三、損失補償原則的派生原則（一）保險代位原則1）行使代位求償權(quán)的前提條件1、代位求償權(quán)保險標的損失的原因是保險事故，同時又是由于第三者的行為所致被保險未放棄向第三者的賠償請求權(quán)保險人取得代位求償權(quán)是在按照保險合同履行了賠償責任之后2）代位求償權(quán)的實施對保險雙方的要求保險人：

—權(quán)限限制在賠償金額范圍內(nèi)—不得干預被保險人就未取得保險賠償部分向第三者的追償—也會放棄代位求償權(quán)投保人：—在獲得保險賠償前放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險人索賠的權(quán)利—在獲得保險賠償之后放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，該行為無效—已獲得第三者賠償或因過錯影響了代位求償，相應扣減賠償金—向保險人提供必要的文件及知道的有關(guān)情況代位求償權(quán)一般不適用于人身保險，但是人身保險中的醫(yī)療保險可以行使代位求償權(quán)3）代位求償原則的行使對象在實踐中，保險人不得向被保險人本人及其一定范圍的親屬或雇員行使代位求償權(quán)4）代位求償原則的行使范圍定義：2、物上代位權(quán)利物上代位權(quán)利是指保險標的因遭受保險事故而發(fā)生全損時，保險人在支付全額支付保險賠償金之后，依法擁有對該保險標的物的所有權(quán)物上代位的取得一般是通過委付實現(xiàn)的物上代位是一種所有權(quán)的代位損失分攤原則的含義與意義

－即在重復保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當?shù)姆椒ㄟM行分攤，從而所得的總賠償金額不得超過實際損失額損失分攤的方法－比例責任法（我國采用）－限額責任法－順序責任法（二）保險損失分攤原則比例責任分攤方式A人壽2萬+恒大人壽8萬+B人壽10萬=20萬5萬A人壽：2萬20萬×5萬=0.5萬恒大人壽：8萬20萬×5萬=2萬B人壽：10萬20萬×5萬=2.5萬賠款:損失：保額：順序責任分攤方式保額：A人壽2萬恒大人壽8萬B人壽10萬5萬賠款：A人壽：2萬恒大人壽：3萬B人壽：0萬看看誰幸運！損失：限額責任分攤方式保額：A人壽2萬恒大人壽8萬B人壽10萬5萬A人壽：2萬12萬×5萬=萬恒大人壽：5萬12萬×5萬=萬B人壽：5萬12萬×5萬=萬賠款：獨立賠償限額：A人壽2萬+恒大人壽5萬+B人壽5萬=12萬損失：101225122512定值保險

—發(fā)生全部損失時，按合同約定的保險金額賠

償重置成本保險（又稱舊保險或恢復保險）

—按重置成本確定損失額人身保險

—按約定的保險金額給付四、損失補償原則的例外情況最大誠信原則保險利益原則損失補償原則近因原則課程大綱一、近因與近因原則近因的含義—造成損失的最直接、最有效，起主導作用的原因近因原則例：船舶因遭受魚雷襲擊而進水，使船舶沉沒。船舶沉沒的近因即魚雷襲擊—根據(jù)近因的標準去判定數(shù)個原因中，哪個是近因、哪個是原因的準則就是近因原則1、近因的認定方法從最初實踐出發(fā)，按邏輯推理，判斷下一個事件從損失開始，按順序自后向前追溯二、近因原則的應用順推：暴風→電線桿被刮倒→電線短路→火花→起火→財產(chǎn)損失例：暴風吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃房屋，導致財產(chǎn)損失逆推：財產(chǎn)損失→起火→火花→電線短路→電線桿被刮