借貸產(chǎn)品手冊

產(chǎn)品手冊

目錄

第一局部消費(fèi)類產(chǎn)品

1.消費(fèi)類借貸產(chǎn)品

1.1紅本房產(chǎn)抵押貸業(yè)務(wù)（通用產(chǎn)品）

1.2消費(fèi)類贖樓業(yè)務(wù)（通用產(chǎn)品）

1.3房產(chǎn)贖樓+快速貸業(yè)務(wù)（深圳公司產(chǎn)品）

1.4房易貸業(yè)務(wù)〔深圳公司產(chǎn)品）

1.5車輛抵押貸款業(yè)務(wù)（深圳公司產(chǎn)品）

1.6中科智創(chuàng)業(yè)金融集團(tuán)系統(tǒng)內(nèi)部員工信用貸款業(yè)務(wù)（三合小貸產(chǎn)品〕

按揭貸（福建公司產(chǎn)品）

2.消費(fèi)類擔(dān)保產(chǎn)品

直客式按揭擔(dān)保業(yè)務(wù)（通用產(chǎn)品）

汽車按揭貸款擔(dān)保（廣東公司產(chǎn)品）

第二局部經(jīng)營性產(chǎn)品

1.經(jīng)營類借貸產(chǎn)品

1.1經(jīng)營性紅本抵押貸款業(yè)務(wù)（通用產(chǎn)品）

（通用產(chǎn)品）

1.3“老板快易貸”小額信貸業(yè)務(wù)（通用產(chǎn)品）

1.4”速貸通〃小額信貸產(chǎn)品（通用產(chǎn)品）

1.5銀行承兌匯票保證金委托貸款業(yè)務(wù)（廣東公司產(chǎn)品）

1.6工程投標(biāo)保證金委托貸款業(yè)務(wù)（福建公司產(chǎn)品）

2.經(jīng)營類擔(dān)保產(chǎn)品

2.1房產(chǎn)加成貸〔通用產(chǎn)品）

第一局部消費(fèi)類產(chǎn)品

1.消費(fèi)類借貸產(chǎn)品

紅本房產(chǎn)抵押貸業(yè)務(wù)

產(chǎn)品定義

紅本房產(chǎn)抵押貸是指申請人以在本市擁有完備產(chǎn)權(quán)的未抵押商品房作為抵押物，以該房產(chǎn)評估凈值為

依據(jù)向我司申請短期快速融資貸款的業(yè)務(wù)。

產(chǎn)品特點(diǎn)

紅本抵押貸以擬抵押房產(chǎn)作為主要考察對象，以對擬抵押房產(chǎn)的變現(xiàn)及處置能力作為主要風(fēng)險控制點(diǎn)，

以擬抵押房產(chǎn)的評估凈值成數(shù)作為貸款額度限制，具有手續(xù)簡便、放款迅速、收益較高的產(chǎn)品特點(diǎn)。

操作模式

目前該業(yè)務(wù)在操作模式有以下類型：

1、在委托貸款法律關(guān)系下能直接實(shí)現(xiàn)將房產(chǎn)抵押登記于我公司名下，那么直接采用委托貸款的操作模

式。

2、采用我公司通過委托貸款方式將貸款發(fā)放給公司指定人員，然后由指定人員通過民間借貸的方式再

將貸款發(fā)放給客戶，中蘭德公司為民間借貸提供擔(dān)保，客戶房產(chǎn)反擔(dān)保抵押予中蘭德。如以下圖：

發(fā)放委貸民間借貸

3、采用我公司通過委托貸款方式將貸款發(fā)放給公司指定人員，然后由指定人員通過民間借貸的方式再

將貸款發(fā)放給客戶，客戶房產(chǎn)抵押予中蘭德指定人。如以下圖:

錢

委貸民間借貸、

中蘭德t中蘭德-------------?客戶

公司?-----------------------指定人5抵押房產(chǎn)

物

貸款額度及期限

1、貸款類型：抵押貸款;

2、貸款額度：以申請人抵押給我司的商品房市場評估凈值為基數(shù)，根據(jù)申請人資質(zhì)情況及需求確定貸

款額度，且最高不超過500萬;

普通住宅

房產(chǎn)性質(zhì)商用樓、別墅商鋪

（含商住兩用）

貸款最高成數(shù)7成6成5成

3、貸款期限：1?4個月。

還款方式

貸款利息、手續(xù)費(fèi)、評估費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用于貸款發(fā)放前收取，貸款本金按以下方式還款:

貸款期限本金還款方式

1個月貸款到期一次性付清

2個月貸款到期一次性付清

3個月于貸款發(fā)放第二個月到期時先收取20%；剩余80%于到期時一次性結(jié)清

4個月于貸款發(fā)放第三個月到期時先收取30%；剩余70%于到期時一次性結(jié)清

受理標(biāo)準(zhǔn)

貸款申請人須具備以下資格:

1、為20?60歲的中華人民共和國公民；

2、具有完全民事行為能力，無賭博、吸毒等不良嗜好；

3、在本市居住或工作，未從事非法行業(yè)；

4、在銀行所有信用卡及貸款還款記錄中最近12個月未出現(xiàn)連續(xù)逾期兩期以上，累計逾期不超過四期，

且當(dāng)前無逾期；

5、個人或其配偶名下在本市擁有完備產(chǎn)權(quán)的未抵押商品房；對于未達(dá)這一要求的，可接受第三方擁有

的本市完備產(chǎn)權(quán)的未抵押商品房。房產(chǎn)登記性質(zhì)為住宅、商鋪、商住房、別墅，且自房地產(chǎn)證上登記的竣工

日期為準(zhǔn)，樓齡不超過20年；

6、申請人已婚的，其配偶需簽署?同意借款聲明？；擬抵押房產(chǎn)權(quán)屬人已婚的，其配偶需簽署?同意抵押

聲明？；

業(yè)務(wù)操作流程

一、業(yè)務(wù)受理

客戶申請業(yè)務(wù)時需提供以下資料：

(1)申請人的中華人民共和國居民身份證、婚姻證明文件

(2)申請人配偶身份證(如有)；

(3)擬抵押人及配偶身份證(如有)；

(4)申請人及配偶、擬抵押人及配偶的社?？?如有)；

(5)申請人最近1個月現(xiàn)住所地址證明：房地產(chǎn)證(自有)或租賃合同(非自有)及水費(fèi)或電費(fèi)或煤氣

費(fèi)或費(fèi)單；

(6)申請人或擬抵押人擬抵押房產(chǎn)的?房地產(chǎn)證?；

(7)申請人或其配偶名下的其它資產(chǎn)證明及貸款用途文件證明(如有)；

二、盡職調(diào)查

1、盡職調(diào)查人員：A、B角雙崗調(diào)查；其中A角為業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理、B角為風(fēng)險管理部指定調(diào)查人員

2、盡職調(diào)查機(jī)制

(1)A角負(fù)責(zé)［紅本抵押貸款審批表］中［貸款主體根本信息、信用記錄及貸款用途］的調(diào)查和填寫，并在［審

批表］中出具獨(dú)立意見；

(2)B角負(fù)責(zé)［紅本抵押貸款審批表］中［聯(lián)系人核實(shí)及擬抵押房產(chǎn)的價值評估］的調(diào)查和填寫，負(fù)責(zé)對

申請人證明文件及A角調(diào)查行為的核實(shí)和驗(yàn)證，并在［審批表］中出具獨(dú)立意見；

3、盡職調(diào)查方法：分別對申請人及擬抵押房產(chǎn)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，現(xiàn)場調(diào)查內(nèi)容由B角組織、A角協(xié)同。

三、業(yè)務(wù)可行性審批

1、客戶經(jīng)理在完成業(yè)務(wù)受理、盡職調(diào)查后，報業(yè)務(wù)可行性審批：

2、在業(yè)務(wù)可行性審批時，客戶經(jīng)理須提交以下資料：

(1)「紅本抵押貸款審批表J

(2)申請人填寫的「貸款申請表」；

(3)申請人的提供的資料；

(4)申請人的「個人信用報告」；

四、貸款手續(xù)的辦理

■法律文本的簽署

貸款審批通過后，客戶經(jīng)理須通知客戶簽署我司法律文本，合同、聲明等的簽署方式：

1、簽署條件：借款人、抵押人必須親自到場，我司人員面簽并驗(yàn)證身份信息。

2、中蘭德經(jīng)辦人員：風(fēng)險管理部指定人

3、中蘭德協(xié)助人員：A角

■房產(chǎn)抵押手續(xù)的辦理

(-)辦理抵押手續(xù)的必須文件及證明

1、［借款合同］

2、［抵押合同］

3、［抵押物價值確認(rèn)書］

4、借款人、抵押人、公司指定抵押權(quán)人的身份證原件

(-)辦理抵押手續(xù)的必須到場人員：借款人、抵押人、公司指定抵押權(quán)人、A角

五、發(fā)放貸款

發(fā)放貸款的必須條件

1、「紅本抵押貸款出賬審批表」

2、按要求的所有合同及聲明有效簽署完畢；

3、房產(chǎn)抵押登記已完成，并取得抵押物權(quán)憑證原件；

4、落實(shí)審批意見；

5、貸款綜合費(fèi)用及貸款評估費(fèi)已收??；

六、貸后管理

1、貸款管理類別

管理類別等級標(biāo)準(zhǔn)

綠色：還款正常且貸后檢查未發(fā)現(xiàn)借款人發(fā)生重大不良變化的；

黃色：逾期1?6天、但貸后檢查未發(fā)現(xiàn)借款人發(fā)生重大不良變化的：

紅色：逾期7?14天、但貸后檢查未發(fā)現(xiàn)借款人發(fā)生重大不良變化的；

黑色：逾期15?21天或貸后檢查發(fā)現(xiàn)借款人發(fā)生重大不良變化的；

2、負(fù)責(zé)人員

綠色：A角；

黃色：A角；

紅色：A角、業(yè)務(wù)部經(jīng)理；

黑色：風(fēng)險管理部；

七、貸款展期

(-)展期次數(shù)及期限

1、展期次數(shù)：最多1次；

2、展期期限：1個月或2個月；

3、展期對象：只能對最后一筆到期金額進(jìn)行展期；

4、申請時限：必須于距貸款到期5個工作日前提出；

（二）還款方式：展期局部的金額于展期到期時一次性付清；

（三）展期申請必須簽署的協(xié)議及聲明

1、一展期申請表」

2、「展期協(xié)議」

1.1..8憑抵押回執(zhí)提前放款的規(guī)定

（-）憑抵押回執(zhí)提前放款的定義

提前放款是指已獲得公司貸款審批，按照審批條件的要求簽署合同，并已經(jīng)遞交抵押申請并取得抵押回

執(zhí)的借款人，如借款人在本市居住穩(wěn)定、且在本市擁有除已抵押房產(chǎn)外的其它房產(chǎn)或可提供擁有本市房產(chǎn)的

第三方作保證的前提下，可憑抵押回執(zhí)申請進(jìn)行局部貸款的提前發(fā)放。

（二）提前放款對借款人的申請資格要求

1、借款人名下在本市擁有除抵押房產(chǎn)外的其它具有完備產(chǎn)權(quán)的商品房；或借款人名下雖沒有，但借款

人可提供具有本市完備產(chǎn)權(quán)商品房的第三人，該商品房權(quán)屬人同意為借款人簽署［無限連帶責(zé)任保證書］;房

產(chǎn)登記性質(zhì)為住宅、商鋪、商住房、別墅，且自房地產(chǎn)證上登記的竣工日期為準(zhǔn)，樓齡不超過20年；

2、以下條件滿足其一即可；

a.借款人為本市戶口；

b.借款人可提供在本市已連續(xù)繳納三年及以上的社保記錄；

c.借款人可提供具有本市戶口資格的第三人同意為借款人簽署［無限連帶責(zé)任保證書］;

（三）提前放款額度

根據(jù)申請人資質(zhì)情況及需求確定貸款額度，但最高不能超過借款合同金額的50%；

（四）提前放款的審批必須文件

1、［紅本抵押貸款提前放款審批表］

2、［房地產(chǎn)證］申請抵押登記回執(zhí)

3、具有申請?zhí)崆胺趴钯Y格的證明文件

（五）提前放款的必須簽署文件

1、借款人簽署的有關(guān)提前放款的［借款合同補(bǔ)充協(xié)議］

2、具有本市戶口或本房產(chǎn)資格的保證人簽署的「無限連帶責(zé)任保證書］;

3、借款人簽署的［借款借據(jù)］;

（六）提前放款的貸款計息方式

自第一筆貸款發(fā)放日起，按借款合同全額計息；

抵押登記辦理異常的特殊規(guī)定

1、抵押不成功

借款合同立即終結(jié)，自終結(jié)之日起10日內(nèi)（含10日）結(jié)清貸款的，按已發(fā)放金額的3.5%/月收取借款

人貸款綜合費(fèi)用；超出10日未結(jié)清的局部，除按貸款余額的3.5%/月收取借款人貸款綜合費(fèi)用外，還需按貸

款余額的0.2%/天收取逾期手續(xù)費(fèi)直至貸款回收完畢；貸款綜合費(fèi)用以月為單位收取；

2、抵押登記延遲

自抵押登記回執(zhí)之日起15個工作日內(nèi)，按照已發(fā)放金額的0.2%/天收取提前放款手續(xù)費(fèi)直至抵押登記完

成；超出15個工作日尚未完成抵押登記的，不管原因如何，均視為抵押不成功，按抵押不成功條款執(zhí)行；

1.2消費(fèi)類贖樓業(yè)務(wù)

1.2.1產(chǎn)品定義

消費(fèi)類贖樓委貸業(yè)務(wù)是指申請人向我司申請委貸用于還清個人原房產(chǎn)按揭或抵押消費(fèi)貸款，在房產(chǎn)出售

或抵押予新貸款銀行后，用售樓款或者向新貸款銀行申請的消費(fèi)貸款來歸還我司委貸的業(yè)務(wù)。

目前該業(yè)務(wù)的法律模式主要有以下二種：

1）采用委托貸款模式操作：

2）采用“民間借款+擔(dān)保"模式操作

由公司指定人員，然后由指定人員通過民間借貸的方式再將貸款發(fā)放給客戶，中蘭德公司為民間借貸

提供擔(dān)保，客戶房產(chǎn)反擔(dān)保抵押予中蘭德。如以下圖：

1.2.2產(chǎn)品類型

按贖樓后是否涉及要進(jìn)行房產(chǎn)交易可分為：

1、“交易類”贖樓委貸業(yè)務(wù)，指申請人為了出售抵押中的房產(chǎn)，向我司申請借款用于贖出房產(chǎn)并將房產(chǎn)

過戶至買方名下，以售樓款或買方按揭貸款來歸還我司借款的業(yè)務(wù)。

2、“非交易類"贖樓委貸業(yè)務(wù)，指申請人利用我司提供的現(xiàn)金借款贖取房產(chǎn)后，再將房產(chǎn)抵押于銀行,

以申請人或其它自然人向銀行申請房產(chǎn)按揭貸款或抵押消費(fèi)類貸款，以銀行發(fā)放的貸款來歸還我司借款的業(yè)

務(wù)。

1.2.3委貸金額

該業(yè)務(wù)的委貸資金用于贖樓，原那么上委貸金額不超過申請人原銀行貸款的欠款余額。

1.2.4委貸期限

此類業(yè)務(wù)委貸期限主要受當(dāng)?shù)劂y行贖樓、房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記中心的辦文時限影響較大，一般委貸期限不超

過二個月。委貸期限自貸款發(fā)放之日起至貸款清償之日止。

1.2.5受理?xiàng)l件

1、借款申請人的根本范圍：

(1)申請人為具有完全民事行為能力的中國公民(包括港澳臺同胞)和在中國有固定工作、有合法居

留權(quán)的境外人士，申請人不包括企業(yè)法人；

(2)申請人具有合法有效的身份證明文件，有正當(dāng)、合法的收入來源；

(3)申請人個人征信記錄良好，當(dāng)前貸款無拖欠記錄，無不利的相關(guān)法律糾紛、訴訟。

2、借款用途：用于歸還個人在銀行的房產(chǎn)按揭貸款或抵押消費(fèi)貸款，要求原貸款的貸款人為銀行。對

于原貸款的房產(chǎn)抵押權(quán)人屬于個人和典當(dāng)行、擔(dān)保公司或其它企業(yè)等非銀行機(jī)構(gòu)的的業(yè)務(wù)，原那么上不予受

理。對于規(guī)模較大、資質(zhì)較好、管理標(biāo)準(zhǔn)的典當(dāng)行、擔(dān)保公司，審批人員可視業(yè)務(wù)具體情況有選擇性審批。

3、贖取的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)：要求房產(chǎn)性質(zhì)屬于商品房，或者屬于可以辦理抵押登記的非商品房如福利房、安

居房、自建房等，房產(chǎn)類型包括住宅、寫字樓、商鋪、廠房等，要求產(chǎn)權(quán)清晰，無查封記錄。

4、還款方式：貸款本金采用到期一次還本的方式，利息費(fèi)用采用放款前預(yù)收的方式。

5、還款來源：必須有明確可靠的還款來源，能提供相關(guān)證明材料如銀行貸款終審意見、銀行貸款承諾

函、房產(chǎn)交易資金監(jiān)管協(xié)議及入賬憑證等，還款來源金額大于委貸金額。

1.2.6(反)擔(dān)保措施和過程控制措施

在實(shí)際操作中，由于該業(yè)務(wù)屬于過橋性質(zhì)的墊款業(yè)務(wù)，客戶根本不能提供抵押物，在擔(dān)保措施上一般以

個人或法人提供連帶責(zé)任擔(dān)保為主，工程操作的過程控制措施為主要的風(fēng)險防范措施。

一、(反)擔(dān)保措施

■要求關(guān)聯(lián)第三方連帶責(zé)任擔(dān)保，包括：

(1)房產(chǎn)權(quán)利人或原貸款或新貸款借款人為第三方(非借款人申請人)，要求第三方借款人提供擔(dān)保。

假設(shè)第三方屬于公司法人的，除第三方公司提供法人擔(dān)保并出具股東(董事)會決議外，該公司實(shí)際控制人

或股東應(yīng)提供個人擔(dān)保。

(2)假設(shè)新貸款銀行在發(fā)放貸款時，銀行要求將貸款發(fā)放至指定的第三方賬戶，我公司要求該賬戶的第

三方提供擔(dān)保。

（3）其它關(guān)聯(lián)方的情況。

二、過程控制措施

1、要求房產(chǎn)權(quán)利人辦理委托公證書。

（I）假設(shè)原貸款的借款人與抵押房產(chǎn)的抵押人不致，要求借款人及房產(chǎn)權(quán)利人均辦理委托公證書。公

證書的委托內(nèi)容包括委托我司人員辦理贖樓還款、領(lǐng)取房地產(chǎn)證、注銷抵押登記、過戶、抵押登記、收取售

樓款或銀行貸款等手續(xù)。

（2）假設(shè)屬于交易類贖樓委貸業(yè)務(wù)，原那么上要求買賣雙方辦理公證委托書。

（3）假設(shè)原貸款借款人為企業(yè)，要求企業(yè)開具授權(quán)我司人員辦理贖樓還款的授權(quán)資料包括法人代表證

明書、法人授權(quán)委托書、法人代表身份證、營業(yè)執(zhí)照、組織代碼證等。

2、對贖樓賬戶進(jìn)行監(jiān)管。由于在贖樓還款時，我司贖樓資金一般需劃轉(zhuǎn)至客戶還款賬戶后銀行才能扣

款還清貸款，因此假設(shè)贖樓資金需經(jīng)客戶的賬戶甚至停留較長時間如局部銀行要求在資金到賬后隔天才能扣

款，為保證我司贖樓資金的平安，需對贖樓還款賬戶采取以下措施：

（I）原貸款的借款人為個人的，收取原貸款還款賬戶的借款人身份證、存折或銀行卡、掌握密碼，并

取消網(wǎng)上銀行、銀行功能。假設(shè)原貸款銀行可以從我司贖樓人員賬戶直接扣款的，可以不采取上述監(jiān)管

措施。

（2）原貸款的借款人為企業(yè)的，要求在該企業(yè)還款賬戶增加我司印鑒，或者收執(zhí)企業(yè)的公章及該賬戶

所有印鑒（需到銀行核實(shí)印鑒是否真實(shí)、能否使用），同時收取該賬戶所有未使用空白支票并到銀行核實(shí)。

另外，假設(shè)在贖樓還款時原貸款銀行要求企業(yè)用支票將還款資金從企業(yè)結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)至企業(yè)貸款賬戶，那么贖

樓前要求該企業(yè)先行開具金額與借款額相等、日期為空白的轉(zhuǎn)賬支票或其它轉(zhuǎn)賬票據(jù)予我司。

3、對回款賬戶進(jìn)行監(jiān)管。為保證還款來源的可控性及資金的平安，贖樓類借貸業(yè)務(wù)必須對還款來源的

收款賬戶進(jìn)行監(jiān)管，根據(jù)還款來源的不同應(yīng)采取以下不同措施：

1）還款來源的收款賬戶屬于個人賬戶的，收押收款人身份證證原件、回款賬戶的存折原件、掌握密碼,

取消該賬戶網(wǎng)上銀行、銀行的功能。

2）還款來源的收款賬戶屬于對公賬戶的，采?。海?）增加我司印鑒、或收執(zhí)企業(yè)印鑒的方式進(jìn)行監(jiān)控;

（2）取消該賬戶網(wǎng)上銀行、銀行的功能；（3）要求企業(yè)在贖樓前事先開具用于回款的轉(zhuǎn)賬支票，支票金

額同借款金額，支票日期空白；（4）收取該賬戶所有空白未使用的支票，并到銀行核實(shí)支票使用情況；（5）

假設(shè)新貸款銀行對貸款用途有限定，需要提供資金用途證明且要求將貸款劃轉(zhuǎn)至資金用途證明中的收款企業(yè)

或個人的，也必須對中轉(zhuǎn)賬戶進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管措施上述（1）、（2）、（3）、（4）點(diǎn)。

4、操作過程控制措施：

（1）入賬還款前，我司贖樓人員需先與銀行核實(shí)客戶的原貸款的借款人、借款金額、抵押物等根本信

息，以確保擬歸還的貸款與委貸方案一致。同時贖樓人員在還款當(dāng)日需與銀行核實(shí)欠款金額，在確認(rèn)客戶向

我司申請的借款金額足夠還歸貸款前方可入賬還款。假設(shè)原貸款欠款金額大于客戶向我司申請的借款金額，

借款資金缺乏于歸復(fù)原貸款的，要求客戶先還清該局部欠款或?qū)⑴c該部份欠款金額相等的資金先劃入還款賬

戶，之后我司方入賬還款。

(2)贖樓后客戶經(jīng)理應(yīng)與贖樓銀行確定辦理房地產(chǎn)注銷抵押登記及領(lǐng)取房地產(chǎn)證的時間，到期后必須

第一時間到銀行領(lǐng)取房地產(chǎn)證，及時到房產(chǎn)登記部門辦理過戶或抵押手續(xù)。房產(chǎn)抵押登記手續(xù)辦妥后,客戶

經(jīng)理應(yīng)及時跟進(jìn)貸款銀行的放款進(jìn)度，與銀行確認(rèn)放款的賬戶，催促銀行及時放款。

(3)對于還款來源的借款人屬于第三方，或者回款資金在劃轉(zhuǎn)至我司指定賬戶前流經(jīng)中轉(zhuǎn)賬戶進(jìn)行倒

賬的，第三方借款人或倒賬關(guān)聯(lián)方需向我司出具代付款證明，涉及企業(yè)的還需出具股東會或董事會決議。

1.2.7業(yè)務(wù)操作流程

一、業(yè)務(wù)受理

客戶經(jīng)理在受理業(yè)務(wù)時，需要求客戶提供以下資料：

(-)交易類贖樓委貸業(yè)務(wù)

1、房產(chǎn)交易買賣雙方有效身份證明復(fù)印件(假設(shè)存在共同申請人或受托人的，補(bǔ)充提供共同申請人或

受托人的有效身份證明文件復(fù)印件)；

2、房產(chǎn)買賣雙方簽署的買賣合同或協(xié)議復(fù)印件；

3、交易房產(chǎn)原貸款、抵押合同復(fù)印件；

4、交易房產(chǎn)原按揭貸款銀行還款記錄、欠款清單復(fù)印件，還款記錄至少是最近一年的紀(jì)錄，還款時間

缺乏一年的提供全部還款記錄；

5、交易房產(chǎn)的?房地產(chǎn)證?復(fù)印件：

6、買方銀行按揭貸款終審意見或承諾書復(fù)印件；

7、買方已付(或監(jiān)管)首期購房款證明復(fù)印件；

8、我公司要求的其它資料。

-)非交易類贖樓委貸業(yè)務(wù)

1、身份證明文件復(fù)印件；

2、原貸款合同、抵押合同復(fù)印件；

3、原貸款銀行欠款清單原件；

4、原貸款還款記錄復(fù)印件：

5、？房地產(chǎn)證?復(fù)印件；

6、新貸款銀行的貸款審批意見復(fù)印件；

7、公司要求提供的其它資料.

二、盡職調(diào)查

根據(jù)贖樓類現(xiàn)金借貸業(yè)務(wù)的客戶資金需求急、借款期限短、操作效率要求高的特點(diǎn)，在操作此類業(yè)務(wù)時

關(guān)鍵是核實(shí)還款來源的真實(shí)有效性和申請人根本情況的認(rèn)定，涉及房產(chǎn)交易的業(yè)務(wù)還需重點(diǎn)核實(shí)交易的真實(shí)

性、合理性。

1、申請人根本情況的調(diào)查:

(1)借款申請人的身份：核實(shí)借款人身份(包括婚姻狀況、配偶情況)以及工作單位和任職情況的真

實(shí)性；

(2)借款人及其家庭的收入情況：了解工資性收入、租賃性收入、投資性收入等各種個人及家庭收入

來源，核實(shí)借款人及其家庭的房產(chǎn)、汽車、存款、股票等資產(chǎn)情況。

(3)借款人的資信情況：通過銀行的人行征信系統(tǒng)查證借款人的各種信用記錄；通過各類網(wǎng)站查詢申

請人是否有不良信息。

2、貸款用途的真實(shí)性

(1)申請人是否提供了貸款用途相關(guān)資料如貸款合同、欠款清單等。

(2)到贖樓銀行核實(shí)委貸資金用途是否真實(shí)包括貸款金額、欠款金額、還款記錄、還款要求等。

3、還款來源的真實(shí)性、可靠性:

(1)申請人是否能提供還款來源證明文件如銀行審批意見、銀行貸款承諾函、借款合同、房產(chǎn)交易合

同、資金監(jiān)管協(xié)議及入賬憑證等；

(2)銀行貸款承諾金額或房產(chǎn)買賣雙方在銀行監(jiān)管的交易資金是否大于我司借款金額；

(3)銀行貸款審批意見、貸款承諾函或資金監(jiān)管協(xié)議是否含有限制性條款、貸款審批或承諾有效期是

否在贖樓借款期限內(nèi)、監(jiān)管資金是否到位；

(4)到貸款銀行核實(shí)貸款的真實(shí)性以及貸款是否已經(jīng)審批完成、終審人是否已審批、客戶是否已經(jīng)簽

署銀行法律文件等；假設(shè)銀行通過IT系統(tǒng)進(jìn)行貸款審批的(無紙質(zhì)審批資料)，是否已到銀行見證電腦審批

記錄；

(5)貸款發(fā)放條件是否己經(jīng)滿足。銀行貸款審批意見或承諾書中所列放款條件在我司贖樓前是否已落

實(shí)(除我司贖取的房產(chǎn)辦理抵押外)，借款人是否能夠滿足貸款發(fā)放條件即在房產(chǎn)辦妥抵押手續(xù)后銀行即可

發(fā)放貸款；

(6)貸款發(fā)放后是否有限制性用款的條件。銀行貸款審批意見中是否限定了貸款的用途、是否要求貸

款發(fā)放時或借款人在使用貸款時須提供用途證明材料、是否要求將貸款發(fā)放至指定賬戶、是否有可靠的回款

方式等。

4、房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)和交易行為的真實(shí)性:贖樓前應(yīng)到產(chǎn)權(quán)登記部門對房產(chǎn)的進(jìn)行產(chǎn)權(quán)查詢，確認(rèn)房產(chǎn)的性質(zhì)、

權(quán)利人、抵押權(quán)人等信息是否正確以及產(chǎn)權(quán)狀態(tài)是否正常。對于涉及房產(chǎn)交易的贖樓類現(xiàn)金借貸業(yè)務(wù)，需核

實(shí)買賣雙方交易的合理性和真實(shí)性，具體包括：

(1)房產(chǎn)證是否真實(shí)且號碼與抵押合同、借款合同、公證書、銀行承諾書一致；

(2)交易的價格是否合理，是否在市場交易的正常范圍之內(nèi)；

(3)賣方售出房產(chǎn)和買方購置房產(chǎn)的意愿是否自愿且真實(shí)；

(4)已付定金及首期款的情況是否真實(shí)。

5、借款關(guān)聯(lián)方的情況核實(shí)。對于原貸款或新貸款的借款人為第三方的，要求了解借款申請人與第三方

的關(guān)系，假設(shè)第三方為企業(yè)的要求通過銀行征信系統(tǒng)查詢企業(yè)信貸記錄，并到企業(yè)實(shí)地調(diào)查，了解企業(yè)的生

產(chǎn)經(jīng)營情況。第三方屬于個人的，要求查詢個人信用記錄，調(diào)查第三方情況。

三、業(yè)務(wù)可行性審批

客戶經(jīng)理在盡職調(diào)查完成和資料收齊后，并形成調(diào)查意見后辦理擔(dān)保可行性工程審批時，擔(dān)保工程可行

性審批流程按集團(tuán)和運(yùn)營公司審批授權(quán)規(guī)定執(zhí)行。

四、辦理借款手續(xù)

1、委貸資金調(diào)拔申請

在工程可行性審批通過后，由運(yùn)營公司財務(wù)部負(fù)責(zé)人向集團(tuán)進(jìn)行資金調(diào)拔申請，準(zhǔn)備贖樓所需資金。

2、落實(shí)審批條件

在工程可行性審批通過后，經(jīng)辦業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理約客戶與我司簽署各項(xiàng)相關(guān)法律文件，辦理各項(xiàng)擔(dān)保和

過程控制手續(xù)。

五、放款審批

1、出賬審批：在集團(tuán)將委貸資金發(fā)放至運(yùn)營公司指定賬戶后，同時運(yùn)營公司己落實(shí)可行性審批要求的各

項(xiàng)擔(dān)保或過程控制措施后，由經(jīng)辦客戶經(jīng)理發(fā)起出賬審批流程。

(1)財務(wù)部需要核定的條件是：贖樓資金已調(diào)拔到帳；利息及各項(xiàng)費(fèi)用已經(jīng)收?。怀鲑~資金的流向已

明確。

(2)風(fēng)險管理部核定的條件是：房產(chǎn)已查檔(也稱查冊或調(diào)檔)；查檔單顯示的產(chǎn)權(quán)狀態(tài)正常；可行性

審批意見所列各項(xiàng)審批要求和反擔(dān)保措施已落實(shí)。

2、放款贖樓：在出賬審批流程通過后，財務(wù)部將借款資金劃至我司指定人員賬戶。

七、業(yè)務(wù)操作關(guān)鍵環(huán)節(jié)的過程控制

1、贖樓還款和注銷抵押

(1)贖樓資金要求出賬至財務(wù)部贖樓專員賬戶，由贖樓專員、A角共同負(fù)責(zé)辦理贖樓手續(xù)，贖樓專員

負(fù)責(zé)資金的劃付手續(xù)；

(2)贖樓貸款出帳后，贖樓員須于當(dāng)日整理贖樓資料，包括：辦理贖樓款手續(xù)，具體帳務(wù)、余款及憑

證處理按財務(wù)部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行；

(3)辦理贖樓還款時，要求A角、贖樓專員還款前核對還款金額和擬還貸款的借款人、抵押物，在確

認(rèn)與我公司委貸方案中客戶申請贖樓的房產(chǎn)、貸款一致前方可還款贖樓；

(4)還清貸款后，客戶經(jīng)理A角應(yīng)與銀行確定領(lǐng)取房地產(chǎn)證及注銷抵押登記資料的時間，到期后及時

領(lǐng)取注銷資料并交予風(fēng)險管理部過戶/抵押專員辦理注銷抵押登記和過戶手續(xù)。

2、過戶

對于交易類贖樓委貸業(yè)務(wù)，A角應(yīng)在贖樓后取得房產(chǎn)證當(dāng)日與產(chǎn)權(quán)登記部門過戶專員辦理房產(chǎn)證交接，

并在兩個工作日內(nèi)通知買方到產(chǎn)權(quán)登記部門及時辦理過戶手續(xù)，由過戶專員負(fù)責(zé)辦理過戶手續(xù)并保管過戶回

執(zhí)原件，同時過戶專員應(yīng)每天將當(dāng)天已辦理過戶的業(yè)務(wù)信息錄入至擔(dān)保業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

3、領(lǐng)取新房產(chǎn)證和辦理抵押登記

(1)過戶回執(zhí)規(guī)定的取件時間到期前一天，A角應(yīng)及時通知買方及貸款銀行到產(chǎn)權(quán)登記部門領(lǐng)取房地

產(chǎn)證及辦理抵押登記手續(xù)，由風(fēng)險管理部抵押專員持過戶回執(zhí)陪同買方領(lǐng)取買方名下新房地產(chǎn)證并交予貸款

銀行經(jīng)辦人員辦理抵押手續(xù)；

(2)抵押手續(xù)的取件回執(zhí)原件可由銀行經(jīng)辦人員保管，A角應(yīng)在抵押回執(zhí)到期前及時通知銀行經(jīng)辦人

員前往取件。

4、貸款收回

(1)抵押登記手續(xù)辦妥后，A角應(yīng)催促跟蹤按揭銀行發(fā)放貸款并且收回委貸貸款。

(2)銀行放款后，A角應(yīng)在第一時間通知財務(wù)人員，由財務(wù)人員及時確認(rèn)是否到賬并第一時間將款項(xiàng)

劃回公司指定賬戶。對于客戶需要結(jié)算的其他資金，A角應(yīng)協(xié)助及時到公司財務(wù)部門辦理資金結(jié)算手續(xù)。

1.3房產(chǎn)贖樓+快速貸業(yè)務(wù)(深圳公司產(chǎn)品)

產(chǎn)品定義

|、定義："贖樓+快速貸"是指客戶向我司申請借款或擔(dān)保，其中一局部借款資金(擔(dān)保資金)用于還清房

產(chǎn)原抵押貸款并贖出房地產(chǎn)證，另一局部借款資金用于個人消費(fèi)、經(jīng)營所需，在房產(chǎn)再抵押于新貸款銀行后,

用新貸款歸還我司借款的業(yè)務(wù)。

2、業(yè)務(wù)類型：按贖樓資金的放款方式可分為

(1)“委貸贖樓+快速貸"業(yè)務(wù)，即贖樓資金和快速貸資金均由我司通過委托貸款方式發(fā)放。

(2)“擔(dān)保贖樓+快速貸”業(yè)務(wù)，即贖樓資金為銀行發(fā)放由我司提供擔(dān)保，而快速貸資金由我司通過委托貸

款方式來發(fā)放。

業(yè)務(wù)特點(diǎn)

■借款金額大于贖樓所需金額，超額資金用于個人消費(fèi)或自營企業(yè)的資金需求。

■在還清房產(chǎn)原抵押貸款并取得還款憑證后，我司即可快速將資金直接發(fā)放給客戶。

■已取得銀行授信，在貸款銀行未發(fā)放貸款之前能夠提前從我司取得一定額度的信用借款，解決燃眉之急。

貸款對象

年滿23--60周歲，具有完全民事行為能力中國大陸居民?

1.3.4受理范圍

1、申請人的根本受理范圍

■申請人具有有效、合法的身份證明文件

■申請人信用良好，最近1年內(nèi)還款記錄累計逾期不超過4期，最高逾期不超過2期。

■當(dāng)前無不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任。

2、還款來源要求：

■申請人能夠提供銀行已審批通過的同意貸款證明資料如貸款承諾書、貸款意向書、審批意見等，有明確的

還款來源。

■作為還款來源的新貸款屬于銀行發(fā)放的個人消費(fèi)性貸款或個人經(jīng)營性貸款。

貸款額度

1、貸款幣種：人民幣

2、貸款金額：

最高貸款額度采用以下兩個標(biāo)準(zhǔn)測算，按兩者孰低原那么確定：

1）最高委貸借款+擔(dān)保金額/新銀行貸款金額的90%；

2）最高委貸借款+擔(dān)保金額W房產(chǎn)市場評估凈值x抵押率。抵押率標(biāo)準(zhǔn)：普通住房為70%、別墅為60%、商業(yè)

用房如廠房、商鋪、寫字樓等為50%。對樓齡超過10年的樓宇，按每超一年，最高抵押率遞減2%折算。房

產(chǎn)評估凈值以我司估價（評估凈值）為準(zhǔn)。注：房產(chǎn)評估凈值為房產(chǎn)評估價格減去房產(chǎn)交易或處置需交納的

相關(guān)稅費(fèi)后的價格。

貸款期限：不超過2個月。

還款方式：到期一次性還本，費(fèi)用放款前收取。

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)集團(tuán)每年業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價及收費(fèi)審批管理方法收取，不得低于經(jīng)營管理中心規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)，以最終

審批意見為準(zhǔn)。

申請人需提供的資料

■申請人身份證明、戶籍證明、婚姻證明等個人根本資料；

■房產(chǎn)證復(fù)印件；

■原貸款銀行借款合同和抵押合同復(fù)印件；

■原貸款銀行還款記錄和欠款清單；

■新貸款銀行同意貸款證明資料；

■申請人及配偶的鵬元征信報告和人民銀行信用報告；

■房產(chǎn)的全權(quán)處理委托公證書；

■收入及資產(chǎn)證明：單位開具的書面收入證明、銀行帳戶流水、房產(chǎn)、汽車、存款、理財產(chǎn)品等；

■借款真實(shí)用途的證明資料。

盡職調(diào)查

1、借款人（或被擔(dān)保人）資信審查：

■資信情況：在銀行征信系統(tǒng)的信用記錄；法院、工商、信用網(wǎng)等網(wǎng)上查詢的信息；

■任職情況：核實(shí)工作單位和任職情況的真實(shí)性，個人征信系統(tǒng)的社保繳納單位及繳納記錄；

■還款來源情況：核實(shí)銀行貸款的真實(shí)性、有效性，核驗(yàn)還款來源證明資料原件，到貸款銀行核實(shí)貸款審批

情況和放款條件。

2、快速貸用途是否真實(shí)合理；

3、快速貸金額及期限是否符合我司規(guī)定。

審批

該類業(yè)務(wù)因包括贖樓類和非贖樓類借貸業(yè)務(wù)兩個品種，審批權(quán)限集團(tuán)公布對應(yīng)借貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限執(zhí)行。

I、“委貸贖樓+快速貸"業(yè)務(wù)，可采用一次性報批，按信用貸款審批權(quán)限辦理。

2、“擔(dān)保贖樓+快速貸"業(yè)務(wù)，按同名轉(zhuǎn)貸擔(dān)保贖樓和信用貸款兩個品種分別審批，擔(dān)保贖樓業(yè)務(wù)按同名轉(zhuǎn)

貸擔(dān)保業(yè)務(wù)審批流程辦理，快速貸業(yè)務(wù)按信用貸款業(yè)務(wù)審批權(quán)限辦理。

3、審批提交資料

(1)贖樓快速貸款審批表；

(2)申請人根本資料;

(3)劃款委托書;

(4)銀行貸款承諾書或貸款審批通過的文件；

(5)法律文件：委托貸款合同、委托公證書等；

(6)其它需補(bǔ)充提供的資料。

放款方式

(-)“委貸贖樓+快速貸"的業(yè)務(wù)

1、客戶簽署分別簽署一套贖樓委貸合同和一套提前快速放款的委貸合同，報送委貸銀行分兩次發(fā)放貸款至

公司指定賬戶。

2、客戶經(jīng)理對贖樓資金和快速貸資金分兩次提起出賬審批，財務(wù)人員按審批條件分兩次出賬：(1)贖樓金

額局部按贖樓類委貸業(yè)務(wù)正常流程出賬；(2)快速放款款項(xiàng)出賬：在有權(quán)贖樓人員還清貸款并取得還款憑

證后，由財務(wù)人員核實(shí)還款憑證后按客戶簽署的劃款委托書直接放款至申請人賬戶。

(二)"擔(dān)保贖樓+快速貸"業(yè)務(wù)

1、擔(dān)保贖樓的資金出賬，按同名轉(zhuǎn)貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的出賬方式辦理。

2、快速貸資金的出賬：贖樓人員還清貸款并取得還款憑證后，客戶經(jīng)理提起出賬申請，財務(wù)部核實(shí)贖樓還

款憑證后按客戶簽署的劃款委托書發(fā)放款項(xiàng)至申請人賬戶。

(反)擔(dān)保措施

1、辦理房產(chǎn)委托公證書

2、收執(zhí)申請人身份證原件

3、收執(zhí)新貸款銀行發(fā)放貸款的收款賬戶存折或銀行卡，修改密碼，取消網(wǎng)上銀行、銀行功能。

貸后管理

1、贖樓、注銷抵押、重新抵押等貸后監(jiān)管措施按贖樓委貸業(yè)務(wù)要求執(zhí)行。

2、還款來源控制。新貸款銀行發(fā)放貸款后，由財務(wù)人員與經(jīng)辦客戶經(jīng)理及時到銀行辦理轉(zhuǎn)款手續(xù)，及時收

回貸款。

3、其它按消費(fèi)類貸后管理方法執(zhí)行。

1.4房易貸委貸業(yè)務(wù)（深圳公司產(chǎn)品）

產(chǎn)品定義

“房易貸”產(chǎn)品是指為了滿足客戶消費(fèi)或經(jīng)營等資金需求，根據(jù)客戶的房產(chǎn)、信用、收入來源等情況，

依據(jù)房產(chǎn)價值，向客戶發(fā)放的小額信用貸款。

產(chǎn)品特點(diǎn)

>客戶在深圳擁有具有一定凈值的房產(chǎn)

>無抵押、無擔(dān)保信用貸款

貸款對象

年滿23--60周歲具有完全民事行為能力的中國大陸居民。

1.4.4客戶受理范圍：

1、根本范圍：

>具本市常住戶口或有效居留身份證明（在深有居住證或暫住證）；

>擁有本市內(nèi)可上市流通、具有一定凈值、產(chǎn)權(quán)清晰可上市流通的房產(chǎn)（包括住宅、商住、商鋪、寫

字樓、廠房等）；或已購置的一手房產(chǎn)；

>在本市有固定工作及穩(wěn)定的收入來源，具備還本付息的能力，經(jīng)濟(jì)狀況良好，具較強(qiáng)償債能力；

>有按時還本付息的意愿，信用良好，無其他債務(wù)或經(jīng)濟(jì)糾紛；

>屬于已婚人士的，要求夫妻共同申請貸款；

>非自雇人士要求參保單位與工作單位一致，當(dāng)前工作單位的連續(xù)參保記錄不少于三次。自雇人士如

個體工商戶、企業(yè)股東或法人代表等可以無社保記錄，但須提供企業(yè)執(zhí)照、公司章程等證明文件；

>有合法、明確指向的貸款用途，能提供貸款用途證明。

2、信用、房產(chǎn)評分范圍：根本情況、職業(yè)及收入情況、信用情況、財務(wù)情況等四項(xiàng)信用評分30分，總評分

60分（含）以上，或根本情況、職業(yè)及收入情況、信用情況、財務(wù)情況等四項(xiàng)信用評分35分（含）以上

的客戶（評分標(biāo)準(zhǔn)及分值見?“房易貸”客戶評分標(biāo)準(zhǔn)表?附件一）。

不予受理客戶的范圍

>從事非法行業(yè)經(jīng)營；

>從業(yè)行業(yè)限制：金融中介、房產(chǎn)中介、擔(dān)保行業(yè)、夜總會、歌舞廳、桑拿等；

>涉及訴訟；

>借款還債；

>銀行所有貸款還款記錄中近期一年有最高連續(xù)逾期三期以上者；

>鵬元征信信用評級低于400分。

貸款額度：5萬-15萬

貸款期限：3-12個月

還款方式

>貸款均須采取按月等額還本付息的方式；

>可提前還款，缺乏一月按一月計算。

1.4.9申請應(yīng)提交的根本資料

>“房易貸"申請書

>身份證明：身份證、（結(jié)婚證、戶口本）

>工作證明：名片、勞動合同，工作牌等（以上任選一）

>收入證明：工資卡、代發(fā)工資流水、銀行進(jìn)帳單、或其他能證明收入的資料（以上任選一）

>住址證明：購房合同、水/電/煤氣對賬單/寬帶收費(fèi)單據(jù)［任選一項(xiàng)）

>房產(chǎn)證明：房產(chǎn)證（購房的提供認(rèn)購書、首期款收據(jù)及劃款憑證）

>還款清單/原借款合同

>征信報告

>房產(chǎn)評估報告

>用途聲明：有真實(shí)、己達(dá)成意向的用途證明（未達(dá)成意向的可以聲明形式提交）

>其他所需資料

0工程盡職調(diào)查

1、盡職調(diào)查的要求：

>盡職調(diào)查由A、B角共同完成，并獨(dú)立出具調(diào)查意見；B角除負(fù)責(zé)對A角調(diào)查行為核實(shí)和驗(yàn)證，并

主要對客戶的還款能力、還款意愿、房產(chǎn)價格等進(jìn)行核查；

>對申請人現(xiàn)居住房產(chǎn)及本業(yè)務(wù)所提供房產(chǎn)（包括本人擁有和其配偶擁有）須上門實(shí)地考察；

>須調(diào)查第一還款來源的可靠性；

2、盡職調(diào)查的內(nèi)容:

>申請人資信調(diào)查：包括身份的核對、工作單位落實(shí)、家庭生活現(xiàn)狀、現(xiàn)居住地址的真實(shí)性、申請人

及配偶個人征信情況、收入來源及收入情況是否與銀行流水、社保繳納單位一致、申請人社會關(guān)系、

個人愛好等；

>房產(chǎn)情況調(diào)查包括：房產(chǎn)是否在抵押狀態(tài)、抵押銀行、抵押貸款當(dāng)前余額、房產(chǎn)市場價、一手房購

置的真實(shí)性；

>還款意愿、還款方式與收入來源匹配分析并核實(shí)，主要關(guān)注收入證明與銀行流水是否匹配，職位工

資是否符合現(xiàn)實(shí)實(shí)際狀況等。

3、盡職調(diào)查的方法：

>所有資料核實(shí)原件；

>房產(chǎn)查檔（未辦證的一手房查詢合同備案情況）：

>上門調(diào)查房產(chǎn)情況、申請人生活狀態(tài)、家庭成員；

>核實(shí)申請人工作單位，并于征信報告社保繳納單位核對；

>收入情況由A、B角到銀行現(xiàn)場打印至少半年以上銀行工資折（卡）流水；

>通過社保咨詢96888,查詢并記錄申請人及其社保根本信息。

1工程審批提交資料

>蓋章審批單

>貸款申請表

>工程審批表

>申請人根本資料

>法律文件：包括“借款合同”等相關(guān)文件

>貸款發(fā)放通知單

>其他資料。

2具體貸款額度的核定：

1、衡量指標(biāo)

?衡量指標(biāo)一：貸款額度小于等于個人（家庭）月凈收入的12倍；

（1）月凈收入指每月個人（家庭）平均總收入-每月個人〔家庭）還貸款金額

（2）月平均收入=客戶的銀行賬戶最近六個月對賬單流入總額+六

（3）月還貸金額指客戶及其家庭當(dāng)前未還清貸款的月還款金額

?衡量指標(biāo)二：其提供的房產(chǎn)凈值

（1）已出證的房產(chǎn):

未抵押房產(chǎn)：擬貸金額〈房產(chǎn)凈值的三分之一；

己抵押房產(chǎn)：擬貸金額〈房產(chǎn)凈值的四分之一；

（2）已備案登記一手房：擬貸金額〈房產(chǎn)凈值的四分之一;

2、衡量原那么：兩者孰低原那么

注：房產(chǎn)凈值指以世聯(lián)評估系統(tǒng)或我司指定的房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)的出具的房產(chǎn)評估值減去房產(chǎn)交易稅費(fèi)再

減去銀行貸款余額。

3在額度范圍內(nèi)可適度提高額度的其他條件

1、有我司認(rèn)可的資產(chǎn)作抵押/質(zhì)押或提供了我司認(rèn)可的第三方擔(dān)保；

2、借款人隸屬于某一特定組織，該組織在社會具有較高信譽(yù)度，可以給借款人信用不良造成壓力的；

3、能夠提供其他資產(chǎn)或財力證明。有以下任意一項(xiàng)者，均可適當(dāng)提高貸款額度：

>名下另一套房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證明（實(shí)現(xiàn)凈值在￥20萬以上）：

>股票基金證明；股票或基金市值在￥20萬以上；

>定期存款存單（存款穩(wěn)定在3個月以上，且存款證明金額為￥20萬以上）；

>名貴私家車輛證明（如市值30萬以上的奔馳、寶馬等，能表達(dá)借款人身份的）。

4貸款手續(xù)的辦理

1、客戶簽署“委托貸款合同"“貸款用途聲明〃“房易貸產(chǎn)品風(fēng)險提示書”等相關(guān)法律文件；

2、客戶繳納評估費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用；

3、我司向銀行出具委托貸款合同等資料?，銀行發(fā)放貸款至申請人賬戶。

5出賬

在滿足審批條件、交納了所有費(fèi)用后即可出賬，委托貸款銀行將貸款直接放款至申請人帳戶。出賬手

續(xù)按SME出賬流程辦理。

6貸后管理

1、到期貸款通知

風(fēng)險管理部監(jiān)管經(jīng)理負(fù)責(zé)日常貸后管理，在貸款到期還款日前三天，由監(jiān)管經(jīng)理助理通知客戶，跟蹤

客戶的還貸情況。

2、逾期催收

到期當(dāng)日客戶未按時還本付息，一個工作日內(nèi)監(jiān)管經(jīng)理須通知經(jīng)辦客戶經(jīng)理，由經(jīng)辦客戶經(jīng)理和監(jiān)管經(jīng)

理助理在還款日次日催收并了解相關(guān)情況，判斷是否需要采取進(jìn)一步措施，包括發(fā)送催收函、上門催收

等；假設(shè)與借款人無法取得聯(lián)系或超過三日未還款，由客戶經(jīng)理和監(jiān)管經(jīng)理上門催收；超過十日未還款，由

客戶經(jīng)理、監(jiān)管經(jīng)理和保全人員上門催收。

3、貸款發(fā)放后，監(jiān)管經(jīng)理助理須每月對申請人名下房產(chǎn)情況進(jìn)行跟蹤檢查、查檔，建立跟蹤檢查檔案。

1.5車輛抵押委貸業(yè)務(wù)（深圳公司產(chǎn)品）

.1產(chǎn)品定義

車輛抵押委貸業(yè)務(wù)，是指借款申請人將自有車輛抵押于我司或我司指定擔(dān)保人，以獲得我司委托貸款的

業(yè)務(wù)。

.2貸款期限

貸款期限最長不超過6個月。

.3貸款額度

以申請人抵押給我司的車輛評估價格為基數(shù)，根據(jù)申請人資質(zhì)情況及需求確定貸款額度，貸款額度最高

不得超過車輛評估價格的60%,且不得高于100萬元。即：貸款金額W評估價格x60%W100萬元。

.4還款方式

1、貸款期限在1個月（含）內(nèi)的，貸款本金到期結(jié)清，所有費(fèi)用放款前預(yù)收；

2、貸款期限為2個月的，第一個月、第二個月分別歸還本金的20%,80%,評估費(fèi)、抵押費(fèi)、利息放款

前一次性收取，貸款手續(xù)費(fèi)按月收取；

3、貸款期限為3個月的，第一個月、第二個月、第三個月分別歸還本金的10%,20%,70%,評估費(fèi)、

抵押費(fèi)、利息放款前一次性收取，貸款手續(xù)費(fèi)按月收取；

4、貸款期限為4—6個月的，本金、利息采用等額本息還款方式，評估費(fèi)、抵押費(fèi)放款前一次性收取，

每月還款金額=貸款金額+貸款月數(shù)+貸款金額x月利率，貸款手續(xù)費(fèi)按月收取。

.5受理?xiàng)l件

一、符合以下條件的客戶可以受理

1、申請人年齡在18周歲以上、60周歲以下，具有完全民事行為能力的國內(nèi)居民；

2、申請人具有合法有效的身份證明文件；

3、原那么上要求申請人為在本市有房產(chǎn)或者能夠提供符合我司要求的本市房產(chǎn)反擔(dān)保人；

4、申請人具有充足、穩(wěn)定、合法的收入來源，有按時還款的能力，月收入為所有月債務(wù)還款額二倍以

上；

5、貸款期限三個月以上（不含三個月）的需將我司作為機(jī)動車商業(yè)保險、交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險的第

一受益人；

6、申請人屬于已婚人士的，其配偶需提供連帶責(zé)任擔(dān)保；

7、申請人或配偶無重大不良信用記錄，最近一年內(nèi)的還款記錄中累計逾期還款期數(shù)不超過4期且逾期

還款天數(shù)不超過60天，無未結(jié)法律糾紛;

8、申請人須對提供的抵押車輛擁有充分的處分權(quán)，該車輛不存在任何權(quán)利瑕疵，未被依法查封、扣押、

監(jiān)管，不存在被禁止或限制轉(zhuǎn)讓和抵押的情況；

9、申請人所提供的抵押車輛車齡不得超過5年，且無重大違章欠款；貸款期限三個月以上（不含三個

月）的必須將我司作為機(jī)動車商業(yè)保險的第一受益人；

10、借款用途合理、合法。

二、限制性客戶

1＞有違法記錄者；

2、有酗酒、賭博等不良嗜好者；

3、已核實(shí)到有比擬嚴(yán)重的不良信用記錄者；

4、申請人或家庭其他成員已存在被其他方提起仲裁或訴訟者；

5、拒絕配合調(diào)查者：

6、對于收入來源涉嫌賭博、走私、高利貸、庸俗娛樂行業(yè)的申請人。

.6（反）擔(dān)保措施要求

1、車輛辦理以我公司為抵押權(quán)人的抵押登記手續(xù)。

2、收押車輛的機(jī)動車登記證、購置稅完稅憑證、車輛發(fā)票（即"兩票一證"）原件。

3、貸款期限在三個月以上的，要求將商業(yè)保險的第一受益人設(shè)為我公司。

4、其它反擔(dān)保要求視業(yè)務(wù)的具體情況由審批人決定。

業(yè)務(wù)操作流程

一、業(yè)務(wù)受理

客戶在申請業(yè)務(wù)時，客戶經(jīng)理需要求客戶提供以下資料：

1、申請人及其配偶的身份證明復(fù)印件；

2、申請人及其配偶戶口證明復(fù)印件；

3、申請人婚姻證明復(fù)印件；

4、申請人及其配偶、家庭其他主要收入成員的工作及收入證明文件，包括銀行對賬單、存折記錄等；

申請人需提供近半年銀行流水；申請人須在本市繳納兩年以上社保，提供社保卡查詢明細(xì)，如無社?；蛘呱?/p>

保繳納缺乏兩年的須多補(bǔ)充三個月的銀行流水予以參考；

5、申請人及其配偶的個人信用報告；在全國法院被執(zhí)行人查詢信息網(wǎng)站查詢申請人有無被執(zhí)行信息；

6、申請人家庭住址證明，包括近期水、電費(fèi)單據(jù)等原件；

7、申請人或反擔(dān)保人自有房產(chǎn)資料；

8、申請人收入證明文件。個體工商戶、公司股東、法定代表人的，審批人員可根據(jù)業(yè)務(wù)情況決定是否

要求提供其實(shí)際控制的企業(yè)相關(guān)資料：營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡（假設(shè)有）等復(fù)印件，以及公司、

個人近半年銀行流水、納稅證明、近期水電費(fèi)單據(jù)、貸款卡查詢記錄等原件、借款用途證明資料及其它有關(guān)

資料?，并從工商管理局網(wǎng)站上查詢、打印該企業(yè)的根本信息；

9、申請人所提供抵押車輛的車輛登記證原件、購車完稅證明、車輛保險單復(fù)印件；

10、申請人還須提供的其它資料；

上述資料均須提供原件并核對復(fù)印件。

二、盡職調(diào)查

1、所有業(yè)務(wù)均實(shí)行家訪人員上門調(diào)查制度，其中家訪人員由風(fēng)險管理部指定。

2、盡職調(diào)查的范圍

(1)所有資料是否與原件一致，所有資料復(fù)印件均需由家訪人員查驗(yàn)原件，并在復(fù)印件上簽名確認(rèn)。

(2)借款申請人、擔(dān)保人的法律資格及資信狀況，包括但不限于以下內(nèi)容：

①是否具備完全民事行為能力的自然人或者法人；

②身份證明是否真實(shí)有效，申請人、實(shí)際用款人、實(shí)際還款人是否為同一個人；

③以往信用狀況。

(3)調(diào)查借款申請人、擔(dān)保人的住所、房產(chǎn)、工作單位情況，包括但不限于以下內(nèi)容：

①現(xiàn)場調(diào)查的房產(chǎn)是否與提供的資料完全吻合，包括：地理位置、樓盤、門牌號等；

②現(xiàn)場調(diào)查所提供房產(chǎn)的現(xiàn)狀用途、周邊租售水平、周圍環(huán)境等；

③調(diào)查、了解申請人的工作單位，主要核實(shí)申請人在該單位的工作年限、職位、公司所屬行業(yè)、目前

經(jīng)營現(xiàn)狀等；

④對于家庭收入中配偶及其他人占較大比例的，須核實(shí)其工作單位的有關(guān)情況；

⑤名下企業(yè)的經(jīng)營狀況，有無其它負(fù)債。

(4)調(diào)查借款用途。

(5)落實(shí)還款來源的真實(shí)性：

①對于能夠提供明確還款來源的工程，應(yīng)要求申請人提供還款來源相關(guān)資料，并由家訪人員核實(shí)其真

實(shí)性；

②對于無法提供明確還款來源的工程，應(yīng)考核申請人日常工資收入或經(jīng)營收入的銀行流水，本次車輛

抵押貸款金額不得超過申請人最近一年收入的50%,且不超過申請人資產(chǎn)凈額(房產(chǎn)凈值)的50%。

(6)其他相關(guān)信息。

三、車輛價格評估

I、車輛價格評估的根本公式：車輛評估價格=凈車價x折舊率

凈車價：以同款車型現(xiàn)時網(wǎng)上官方報價為基準(zhǔn)，由公司指定專人對車況進(jìn)行調(diào)查，并根據(jù)車況在基準(zhǔn)價

格根底上進(jìn)行調(diào)整后，出具書面意見;

折舊率確實(shí)定：車齡一年的折舊率為15%；車齡兩年的折舊率為20%；車齡三年的折舊率為30%；車齡

四年的折舊率為50%；車齡五年的折舊率為70%。

2、其它參考評估值：第一車網(wǎng)二手車評估

四、業(yè)務(wù)可行性審批

根據(jù)借款金額的大小，按集團(tuán)的審批授權(quán)規(guī)定進(jìn)行報批。

五、委貸手續(xù)的辦理

在工程可行性審批通過后，經(jīng)辦業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理約客戶與我司簽署各項(xiàng)相關(guān)法律文件，辦理各項(xiàng)擔(dān)保和

過程控制手續(xù)，包括：

1、法律文件的簽署

2、各項(xiàng)費(fèi)用的收取

3、車輛抵押手續(xù)的辦理

4、車輛保險要求的落實(shí)

5、兩票一證原件的收取

6、其它審批條件的落實(shí)

六、出賬審批

1、在委貸資金申請調(diào)拔到運(yùn)營公司并已落實(shí)可行性審批條件后，由經(jīng)辦客戶經(jīng)理申請委貸資金出賬審批。

(1)財務(wù)部需要核定的條件是：委貸資金己調(diào)拔到帳；利息及各項(xiàng)費(fèi)用已經(jīng)收??；出賬資金的流向已明確。

(2)風(fēng)險管理部核定的條件是：車輛已辦妥抵押登記；兩票一證原件已收押；可行性審批意見所列各項(xiàng)審

批要求和反擔(dān)保措施已落實(shí)。

2、借款發(fā)放和劃轉(zhuǎn)：在出賬審批流程通過后，財務(wù)部將借款資金劃至客戶指定賬戶。

七、貸后監(jiān)管

1、正常業(yè)務(wù)

貸款到期前3天由客戶經(jīng)理提醒客戶，貸款到期前一天由監(jiān)管經(jīng)理提醒客戶。

2、非正常業(yè)務(wù)

貸款在到期日未能如數(shù)結(jié)清，即轉(zhuǎn)為非正常業(yè)務(wù)。逾期3天內(nèi)由客戶經(jīng)理催收：3天到1周內(nèi)由A、B

角共同上門催收；1周后由風(fēng)險管理部專門人員催收。

3、非正常工程上門催收

具體流程為：催收人員提出申請(填寫上門催收申請表)一審批人審批一催收人員上門催收一申請人向

風(fēng)險管理部提交上門催收報告(填寫催收記錄表)。

4、非正常工程的信息收集

業(yè)務(wù)部門發(fā)現(xiàn)工程出現(xiàn)異常，應(yīng)及時跟蹤，并將相關(guān)異常情況或有價值的信息通報風(fēng)險管理部。公司其

他人員，如發(fā)現(xiàn)屬我司非正常工程的任何有價值信息、線索，應(yīng)及時告知相關(guān)業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部。

1.6中科智創(chuàng)業(yè)金融集團(tuán)系統(tǒng)內(nèi)部員工信用貸款業(yè)務(wù)（三合小貸產(chǎn)品）

1.6.1產(chǎn)品定義

員工貸是指對符合本方法授信條件的中科智及其下屬企業(yè)員工發(fā)放的，免抵押免擔(dān)保的信用貸款業(yè)務(wù)。

1.6.2適用對象

1、中科智公司及其實(shí)際控制的運(yùn)營公司正式員工。

2、借款人須與中科智系統(tǒng)內(nèi)相關(guān)單位簽訂正式勞動合同，且在中科智系統(tǒng)內(nèi)連續(xù)工作1年以上（系統(tǒng)

內(nèi)調(diào)崗、調(diào)職均在允許范圍內(nèi)）。

3、借款人在過去一年內(nèi)未被所在單位通報批評及以上的處分，不存在不誠信、失職的行為記錄。

1.6.3貸款產(chǎn)品

1、貸款額度：人民幣5萬二金額W100萬，10萬以下額度為0.5萬的整數(shù)倍，10萬（含）以上額度為1

萬的整數(shù)倍。

2、貸款期限：最長24個月，且不應(yīng)長于剩余勞動合同期限；

3、還款方式：

（1）借款期限W12月：

可選：①按月付息，到期還本；②按月等額本息還款

（2）借款期限＞12月：按月等額本息還款

貸款金額x月利率＞（1+月利率嚴(yán)款月數(shù)

每期還款額=

（1+月利率嚴(yán)款月數(shù)一1

4、資金渠道：合拍在線投資人。

5、法律模式：按合拍在線借貸業(yè)務(wù)現(xiàn)行法律模式，即投資人向借款人發(fā)放貸款，借款人所在擔(dān)保公司

為借款人提供貸款擔(dān)保。

6、借款人離職中科智系統(tǒng)前，必須一次性全部歸還本息，要求在借款合同中約定。

1.6.4貸款額度核定

1、職能系列：以申請時所處職級為標(biāo)準(zhǔn)核算，最高額度具體如下:

（1）普通員工

職級貸款額度職級貸款額度

4-6級5萬16級25萬

7-8級8萬17級30萬

9-10級10萬18級35萬

11-12級13萬19-20級40萬

13-14級15萬

15級20萬

（2）管理層（運(yùn)營公司總經(jīng)理和集團(tuán)本部助理總監(jiān)及以上職級）

職級貸款額度

16級40萬

17級45萬

18級50萬

19級60萬

20-22級80萬

23-25級100萬

2、業(yè)務(wù)系列：以近12個月實(shí)發(fā)工資總和為標(biāo)準(zhǔn)核算，最高額度具體如下:

職務(wù)貸款額度

業(yè)務(wù)（團(tuán)隊(duì)）總監(jiān)近12個月實(shí)發(fā)工資總和*100%

業(yè)務(wù)（團(tuán)隊(duì)）副總監(jiān)近12個月實(shí)發(fā)工資總和*90%

部門經(jīng)理及以下近12個月實(shí)發(fā)工資總和*80%

上述額度為最高額度，具體額度需結(jié)合申請人借款用途及還款能力確定.

1.6.5貸款申請資料

1、申請人身份證復(fù)印件；

2、申請人填寫內(nèi)部員工貸款申請表（詳見附件1）；

3、申請人所在單位綜合部出具的員工信用貸款資格確認(rèn)書（見附件2）,加蓋所在公司公章，并由綜合

部經(jīng)理簽字（假設(shè)申請人即為綜合部經(jīng)理，那么由其總經(jīng)理簽字確認(rèn)）。集團(tuán)本部員工，由集團(tuán)綜合管理中

心出具員工信用貸款資格確認(rèn)書，并由人力資源經(jīng)理和綜合管理總監(jiān)簽字確認(rèn)。

1.6.6貸款操作流程

1、貸款申請

（1）合拍在線申請

申請人注冊成為合拍在線會員并通過VIP實(shí)名認(rèn)證后，即可提起“員工信用貸"借款申請。

（2）線下業(yè)務(wù)申請

員工信用貸款統(tǒng)一由深圳市三合小額貸款有限責(zé)任公司（以下簡稱三合小貸）負(fù)責(zé)受理、操作和管理。

資料提供：

*集團(tuán)本部及深圳公司的員工：準(zhǔn)備齊全貸款材料直接到三合小貸公司申請。

*異地運(yùn)營公司員工：準(zhǔn)備齊全貸款材料，將掃描的電子版發(fā)送至三合小貸公司指定人員郵箱，紙質(zhì)申

請材料原件交由當(dāng)?shù)剡\(yùn)營公司綜合部指定人員負(fù)責(zé)暫管，待業(yè)務(wù)滿標(biāo)后2個工作內(nèi)將資料原件郵寄至三合小

貸風(fēng)險管理部存檔。

2、貸款審批

本產(chǎn)品各審批節(jié)點(diǎn)人員應(yīng)遵從避嫌原那么，假設(shè)貸款申請人即為某審批節(jié)點(diǎn)人員，那么該審批節(jié)點(diǎn)應(yīng)省

略或增加上級審批節(jié)點(diǎn)。

3、合拍在線借款發(fā)標(biāo)

貸款審批通過后申請人即可提起借款發(fā)標(biāo)申請。

(1)申請人登錄合拍在線賬戶，提起借款發(fā)標(biāo)申請；

(2)發(fā)標(biāo)審批：三合小貸擔(dān)保初審一合拍在線二審一合拍在線二審復(fù)審。審批通過后借款標(biāo)完成發(fā)標(biāo),

供投資人投標(biāo)。

4、合同簽署

合同簽署時點(diǎn)：借款標(biāo)滿標(biāo)后即可辦理合同簽署手續(xù)。

合同制定：借款標(biāo)滿標(biāo)后合拍在線后臺管理系統(tǒng)自動生成合同文本，由擔(dān)保復(fù)審崗負(fù)打印合同。

合同面簽：

(1)深圳地區(qū)的業(yè)務(wù)——由三合小貸合拍復(fù)審崗負(fù)責(zé)與申請人面簽合同。

(2)異地業(yè)務(wù)——由所在運(yùn)營公司合拍復(fù)審崗?fù)ㄟ^合拍管理后臺查詢、打印合同文本，并負(fù)責(zé)與申請

人完成合同面簽工作。

合同簽署后，擔(dān)保公司擔(dān)保復(fù)審崗將相關(guān)合同〔如委托擔(dān)保協(xié)議、借款合同等)報所在擔(dān)保公司有權(quán)

人進(jìn)行蓋章審批。合同簽署及蓋章后移交綜合管理部指定人暫管，同時將已簽署合同以或掃描件方式發(fā)

送至三合小貸擔(dān)保復(fù)審崗確認(rèn)，用于放款。

5、貸款發(fā)放

(1)三合小貸內(nèi)部放款審批：在申請人簽署合同及辦妥審批要求的其它要求后，三合小貸監(jiān)管經(jīng)理填

寫?放款審批表?，按如下流程報批：監(jiān)管經(jīng)理T風(fēng)險管理部經(jīng)理T總經(jīng)理

(2)合拍在線放款審批：

a.三合小貸完成內(nèi)部放款審批后，憑?放款審批表?由三合小貸擔(dān)保復(fù)審崗登錄合拍在線后臺管理系統(tǒng)，

點(diǎn)擊通過擔(dān)保復(fù)審。

b.合拍在線平臺終審崗，點(diǎn)擊通過平臺終審，完成放款。放款后借款人通過合拍在線網(wǎng)站申請?zhí)岈F(xiàn)，即

可使用貸款。

1.6.7貸后管理

I、貸款發(fā)放后，根據(jù)貸款的還款方式，監(jiān)管經(jīng)理定期跟蹤借款人還款情況，申請人所在運(yùn)營公司配合

貸后管理工作。

2、借款人出現(xiàn)離職、辭職、調(diào)動等人事變化，以及發(fā)生其它影響借款履約能力的因素，借款人或所在

公司綜合管理部門第一時間通知三合小貸公司。

3、其它按集團(tuán)和三合小貸貸后管理方法相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

1.6.8資料歸檔

深圳地區(qū)業(yè)務(wù)在放款后，業(yè)務(wù)資料直接歸檔管理；異地業(yè)務(wù)，由申請人所在運(yùn)營公司綜合管理部指定人

員每周將業(yè)務(wù)資料原件郵寄至三合小貸公司存檔。

1.7”按揭貸〃小