我國個人消費信貸風險分析及防范對策研究

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我國個人消費信貸風險分析及防范對策研究摘要：隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們消費觀念的轉變。商業(yè)銀行推出個人消費信貸業(yè)務，它的出現(xiàn)和發(fā)展，給商業(yè)銀行帶來了可觀的利益。但由于個人消費信貸業(yè)務在我國起步較晚，商業(yè)銀行缺乏相關的管理經(jīng)驗。所以帶來利益的同時也伴隨著風險。本文根據(jù)相關資料分析，個人消費信貸的主要風險有信用風險、法律風險、抵押風險、市場風險和操作風險。怎樣防范個人消費信貸風險已成為商業(yè)銀行亟待解決的問題。本文就根據(jù)風險產(chǎn)生的原因，運用各種研究方法來分析相關資料，得出相關可行的風險防范對策。風險防范對策有：提高信用評分技術、完善法律法規(guī)和合理評估抵押物等。相信商業(yè)銀行如果積極做好防范風險工作，個人消費信貸業(yè)務定能為其創(chuàng)造更大的利益。關鍵詞：商業(yè)銀行，個人消費信貸，風險ResearchonRiskandCountermeasuresofPersonalConsumptionCreditinChinaAbstract：WiththecontinuousdevelopmentofChina’seconomy,people’sconsumptionconceptchanges.Commercialbankslaunchpersonalconsumercreditbusiness,itsemergenceanddevelopmenthasbroughtconsiderablebenefitstocommercialbanks.However,duetothelatestartofpersonalconsumercreditbusinessinchina,commercialbankslackofrelevantmanagementexperience.Sothebenefitsareaccompaniedbyrisks.Accordingtotheanalysisofrelevantdata,themainrisksofpersonalconsumptioncreditincludecreditrisk,legalrisk,mortgagerisk,marketriskandoperationalrisk.Howtopreventriskshasbecomeanurgentproblemforcommercialbanks.Accordingtothecausesoftherisk,thispaperusesvariousresearchmethodstoanalyzetherelevantinformation,soastogettherelevantfeasibleriskpreventioncountermeasures.Thecountermeasuresforriskpreventioninclude:improvingcreditscoringtechnology,improvinglawsandregulation,andreasonablyevaluatingcollateral,etc.Ibelievethatifcommercialbankscanactivelydoagoodjobinriskprevention,personalconsumercreditbusinesswillcreategreaterinterestsforthem.Keywords：CommercialBank,PersonalConsumerCredit,Risk目錄26713第1章緒論 1322031.1研究背景和意義 1140071.1.1課題的研究背景 1297181.1.2課題的研究意義 1183681.2文獻綜述 273911.2.1國外研究 248251.2.2國內研究 2245351.3課題研究方法和內容 3325891.3.1研究方法 351351.3.2研究內容 310510第2章個人消費信貸概述 5108002.1個人消費信貸基本概念 5308782.2個人消費信貸主要種類 585202.3我國個人消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀 53866第3章個人消費信貸面臨的主要風險及原因 7253803.1信用風險 7204093.2法律風險 8195343.3抵押風險 8231113.4市場風險 913173.5操作風險 99819第4章防范我國個人消費信貸風險的對策 11155444.1提高信用評分技術 11116104.2不斷完善法律法規(guī) 1169664.3合理評估抵押物 11167804.4健全風險管理體系 12126044.5培養(yǎng)內部人員的專業(yè)性 1225286參考文獻： 134685致謝 14PAGE15第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1課題的研究背景21世紀以來，尤其是近年來，我國經(jīng)濟發(fā)展搭乘上高速，居民的收入水平不斷提高，人們消費需求日益增長。在此背景下，人們的消費觀念也得到很大的轉變。在經(jīng)濟學里有這樣一條原理“有需求就會有供給，最終實現(xiàn)供需平衡?！边@樣的經(jīng)濟背景下，各商業(yè)銀行紛紛推出個人消費信貸業(yè)務，來滿足人們的消費需求。但個人消費信貸業(yè)務在我國商業(yè)銀行起步較晚，商業(yè)銀行內部缺乏相關業(yè)務的管理經(jīng)驗。而我國也沒有相關完善、具體的法律法規(guī)來保護和規(guī)范商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的發(fā)展。因此消費信貸的出現(xiàn)對商業(yè)銀行來說是一把“雙刃劍”，個人消費信貸的快速發(fā)展帶來機遇的同時也伴隨著更大的風險與挑戰(zhàn)，這使得商業(yè)銀行的個人消費信貸風險增加。如何降低消費信貸的風險，保護自身的利益，已經(jīng)成為商業(yè)銀行亟待解決的問題。相信只有團結各方力量積極解決這些問題，做好防范個人消費信貸風險工作。才能促進商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展，從而推動中國經(jīng)濟實現(xiàn)高速發(fā)展。1.1.2課題的研究意義商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務在我國的出現(xiàn)和不斷發(fā)展，是中國金融市場進一步成熟的表現(xiàn)。消費信貸的出現(xiàn)不管對國家、銀行還是個人來說都有積極意義。但是由于我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務出現(xiàn)較遲，發(fā)展還不夠成熟，加之各種主客觀因素的影響，隱藏其中的風險也不斷顯現(xiàn)。所以，要想我國的消費信貸業(yè)務朝著健康地方向發(fā)展，就必須要控制風險。在經(jīng)濟快速發(fā)展的今天，金融行業(yè)面臨著銀行內“存貸差”利潤小和同行業(yè)競爭壓力大等問題，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務很難帶來巨大的利潤。在這樣的背景下，怎樣能夠為銀行創(chuàng)造利潤的同時又能把風險控制到最小？是金融業(yè)亟需探討的問題。而現(xiàn)在信貸業(yè)務的出現(xiàn)能夠給銀行創(chuàng)造更大的利潤，所以銀行發(fā)展獲利最大的業(yè)務之一“消費信貸”，仍然已經(jīng)成為銀行抓住機遇、迎接挑戰(zhàn)的重要方式。雖說消費信貸勢在必行，但目前我國消費信貸還是一個新的金融領域，相對來說發(fā)展還不太成熟，這時控制風險就尤其重要。只有健康的消費信貸發(fā)展才能帶動金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，為金融業(yè)打開一片新的天地。雖說進幾年我國信貸業(yè)務有了一定的發(fā)展，但相比國外，我國的消費信貸在理論和實踐都還是處于一個探索的階段，不可太冒進?？v覽國外消費信貸業(yè)務的整個發(fā)展過程，風險問題是始終貫穿其中的。雖說風險始終存在，但國外能夠把風險控制到最低程度，信貸業(yè)務的發(fā)展使經(jīng)濟更上一個臺階。我國作為后者，可以多借鑒國外處理個人消費信貸風險的成功經(jīng)驗，并根據(jù)我國經(jīng)濟發(fā)展的情況，得出一套符合我國實際情況的消費信貸管理機制及防范對策，促進我國消費信貸的健康發(fā)展。綜上所述，研究我國個人消費信貸及防范對策具有一定的現(xiàn)實意義。1.2文獻綜述1.2.1國外研究國外在個人消費信貸風險方面的研究已經(jīng)比較成熟，研究成果在控制商業(yè)銀行風險和創(chuàng)造利潤等方面都有積極意義。這些研究成果有以下方面。有學者OzgrArslan(2010)提出了消費信貸模型，該模型是運用數(shù)據(jù)分析技術，通過尋找有可能出現(xiàn)信用風險的借款人信息和已發(fā)生違約行為的借款人信息進行對比，來判斷其發(fā)生違約的風險概率。從而在技術分析結果下做出貸款決策，達到降低風險的目的。而Malik(2010)卻認為消除消費信貸風險的唯一途徑是健全法律法規(guī)、建立完善信用管理體系和規(guī)范消費品市場的信貸管理等。這是結論是Malik通過對美國次貸危機引發(fā)的風險進行研究所得。FlorentinButar(2016)卻認為控制消費信貸的關鍵在于做好放貸前的資格審查、信貸管理制度的完善和放貸后的管理等。只有做好這三個方面的風險控制工作，才能夠有效降低消費信貸風險。1.2.2國內研究由于國內信貸業(yè)務發(fā)展較晚，所以國內對于消費信貸風險管理研究起步也較晚。通過查找相關文獻資料發(fā)現(xiàn)國內學者在個人消費信貸業(yè)務方面的主要研究方向也和國外學者研究的側重點有所不同。比如學者王玉光(2019)就根據(jù)銀行的消費信貸申請情況，統(tǒng)計出了銀行往年面對的主要信貸風險而帶來的損失。在了解掌握主要風險種類的基礎上提出了相應的解決對策。比如提高信用等級評價技術、完善相關法律法規(guī)和內部風險管理機制。還有的學者李宏謹(2015)指出隨著銀行利率的市場化，市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展加劇了不同銀行之間的競爭，為了在競爭中得到更多的利潤，銀行極有可能放寬授信標準，造成潛在信貸風險的發(fā)生。而任曉鴻(2015)等認為要想消費信貸風險得到有效防控，必須要完善商業(yè)銀行的信用管理體系、建立健全風險管理機制和提高信用評級技術。只有這樣，才能最大可能降低消費信貸帶來的損失。1.3課題研究方法和內容1.3.1研究方法本論文在撰寫過程中主要運用了以下幾種研究方法：案例分析法：典型案例具有一定的借鑒意義，通過對典型案例的分析，從案例中得出具有指導性的建議。資料搜集法：通過查閱、整理、借鑒有關課題的資料，最后為課題的寫作提供資料支持。經(jīng)驗總結法：對實踐過程的經(jīng)驗進行總結，分析和整理出相應的方法，指導論文的寫作。文獻研究法：分析研究該課題相關文獻，從而更加全面、具體的掌握該課題的研究內容和方向。1.3.2研究內容本論文一共有四部分的內容，如下：第一章：緒論。主要介紹本論文的研究背景和意義。同時介紹主要運用哪幾種研究方法來研究該課題，然后對關于本論題國內外的文獻資料進行綜述總結。第二章：個人消費信貸概述。主要介紹個人消費信貸的基本概念以及主要種類。最后通過分析我國近幾年個人消費信貸規(guī)模相關數(shù)據(jù)來分析我國個人消費信貸的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢。第三章：個人消費信貸風險的主要表現(xiàn)及原因。主要介紹個人消費信貸業(yè)務出現(xiàn)的幾種主要風險，以及它們產(chǎn)生的原因。第四章：防范我國個人消費信貸風險的對策研究。本章主要通過尋找文獻資料分析來得出防范我國個人消費信貸風險的對策。第2章個人消費信貸概述2.1個人消費信貸基本概念個人消費信貸是指商業(yè)銀行或其他金融機構以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用，通過信用、抵押、質押擔保或保證的方式來實現(xiàn)。商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務作為一種經(jīng)濟活動，有著雙向性，即盈利性和風險性。盈利性即借款人到期會還本付息，商業(yè)銀行賺取利息。而風險性即商業(yè)銀行可能會出現(xiàn)收不回貸款資產(chǎn)的情況。2.2個人消費信貸主要種類綜合消費信貸綜合消費信貸是以貸款人承認的有效權利質押擔?；蛞院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔保，不限定具體消費用途向借款人發(fā)放的貸款，借款解金額在2000元到500000元之間，期限在六個月至三年之間。汽車貸款汽車貸款是指商業(yè)銀行向借款人發(fā)放的用于購買汽車、以商業(yè)銀行認可的權利質押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并承擔連帶責任的保證人提供保證，借款金額最高為車款的70%，貸款期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。住房貸款住房貸款是指商業(yè)銀行向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房，以貸款人認可的抵押、質押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%，期限最高為30年的人民幣專項貸款。2.3我國個人消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀近年來，隨著我國消費信貸規(guī)模的不斷擴大，消費信貸業(yè)務逐漸發(fā)展為商業(yè)銀行的主要盈利業(yè)務之一，商業(yè)銀行也更加重視個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展。在國家層面，個人消費信貸業(yè)務的開辦可以擴大內需，拉動消費，帶動經(jīng)濟的發(fā)展，因而我國也實施相關政策鼓勵該業(yè)務的發(fā)展。據(jù)相關數(shù)據(jù)中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)2019，中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)2019圖12008-2018年我國消費信貸規(guī)模數(shù)據(jù)圖數(shù)據(jù)來源：中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)圖1是我國2008-2018年消費信貸規(guī)模數(shù)據(jù)圖。從上圖可知，后幾年我國消費信貸總金額增速比前幾年的增速慢。雖說近幾年我國消費信貸總金額增速有所放緩，但是消費信貸總規(guī)模都是擴大的。根據(jù)上圖的趨勢來看，預測未來幾年我國的消費信貸總規(guī)模還是不斷擴大的。但由于我國商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務較發(fā)達國家發(fā)展較晚，各個方面還不夠成熟。隨著信貸規(guī)模的不斷擴大，隱藏其中的風險問題顯現(xiàn)出來。這時商業(yè)銀行在擴大消費信貸規(guī)模的同時如何防范風險尤為重要。第3章個人消費信貸面臨的主要風險及原因3.1信用風險商業(yè)銀行的信貸業(yè)務中的信用風險是指借款人由于客觀和主觀原因無法按時履行合同中應盡的義務，使銀行利益受損的一種風險。借款人不能按時償還本息引發(fā)信用風險，主要有兩個方面的原因。第一，受到借款人主觀還款意愿的影響。商業(yè)銀行在給借款人辦理個人消費信貸業(yè)務前無法對借款人的信用狀況進行全面而準確的判斷，往往會出現(xiàn)錯誤的信用判斷結果。導致到還款時，借款人因信用品行、道德標準等原因以各種借口推脫責任逃避還款，在這種情況下商業(yè)銀行就很容易出現(xiàn)信用風險。第二，還款人的資產(chǎn)情況發(fā)生改變，償還能力出現(xiàn)問題，導致無法償還本息。借款人的資產(chǎn)情況可能在借款后發(fā)生很大的改變，這是商業(yè)銀行貸款前無法完全預測的，這使銀行的信貸風險也無法預測。如借款人出現(xiàn)急需用錢的情況，向商業(yè)銀行進行短期個人消費借貸。但由于金額較小，借款時間較短，銀行放松對借款人的信用和資產(chǎn)情況考核。等到還本付息時，借款人個人信用狀況和資產(chǎn)情況發(fā)生很大的變化無法按時實現(xiàn)還本付息，甚至是無法償還的情況。加上銀行大多數(shù)情況下對短期消費信貸沒有要求借款人提供抵押物抵押來進行貸款，最后銀行也只能束手無策。對銀行來說，貸出去的資金不能及時回籠的話，不利于銀行信貸業(yè)務的進一步開展，從而影響銀行的長期穩(wěn)定發(fā)展。信用是實現(xiàn)借貸活動的前提，商業(yè)銀行為了保證貸出去的資金能夠最大程度的收回，在對借款人辦理個人消費信貸業(yè)務之前要對借款人的信用信息進行調查，只有信用狀況到一定等級的借款人，銀行才會發(fā)放貸款。但是由于目前我國個人信用評級技術落后，商業(yè)銀行無法保證對借款人信用等級判斷的準確性。而且在數(shù)據(jù)來源方面，雖說我國目前已經(jīng)建立了個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，銀行可以在數(shù)據(jù)庫里查詢到相關借款人信息，但是數(shù)據(jù)庫的信息缺乏及時性和完整性，并不能作為考核借款人信用信息的有效資料，最后往往使銀行做出錯誤的判斷。這一定程度上增加了商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務的風險。3.2法律風險商業(yè)銀行的個人消費信貸法律風險是指借款人與商業(yè)銀行之間的信貸業(yè)務沒有相關具體的法律法規(guī)來約束，最后無法保證商業(yè)銀行利益的一種風險。就商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務方面，我國還沒有很完善、很系統(tǒng)的法律法規(guī)。使得違約失信的借款人抓住漏洞，違約失信行為更加肆無忌憚，最后導致商業(yè)銀行的風險越來越大。如借款人在商業(yè)銀行辦理的個人消費信貸業(yè)務已到還款日，但由于各種原因無法履行還款義務。這時借款人發(fā)現(xiàn)并沒有相關的法律法規(guī)來懲戒他們的違約行為，這就加大了借款人違約的可能性。商業(yè)銀行在面對借款人的這種違約失信情況由于缺乏法律的有力保護，只能束手無策。其實，商業(yè)銀行與借款人之間的信貸業(yè)務一旦開始，兩者之間的貸款合同就已經(jīng)生效，商業(yè)銀行和借款人作為平等的雙方應盡的義務是一樣的。商業(yè)銀行為借款人提供資產(chǎn)支持，借款人就要履行還本付息義務。因為我國在個人消費信貸方面沒有具體可行的相關法律法規(guī)。一旦借款人出現(xiàn)違約行為沒有履行義務就會損害到商業(yè)銀行的切身利益。確實在個人消費信貸活動中，很多違約失信的個人消費者往往鉆了法律的空子，覺得自己的違約失信行為并不會受到法律的制裁，出現(xiàn)違約失信行為。最后的結果就是增加商業(yè)銀行的信貸風險，使銀行利益受到損失。3.3抵押風險抵押風險是指商業(yè)銀行在處理借款人信貸業(yè)務抵押物時，抵押物出現(xiàn)問題無法實現(xiàn)收回貸款資產(chǎn)價值，或出現(xiàn)抵押物品無法變現(xiàn)的現(xiàn)象，從而給銀行造成無法估量的損失的一種風險。一般個人在向商業(yè)銀行申請辦理個人消費信貸業(yè)務時，銀行都會要求提供一定的抵押物抵押來降低貸款風險。如果日后借款人償還意愿和償還能力出現(xiàn)問題時，商業(yè)銀行就會處置相關抵押物。但這時借款人在貸款時提供的抵押物出現(xiàn)問題，會給商業(yè)銀行帶來利潤降低的風險。目前，信貸業(yè)務已經(jīng)發(fā)展成為商業(yè)銀行經(jīng)營的主要業(yè)務，為了確保自身的利益不受損失，商業(yè)銀行自身會建立風險管理機制來規(guī)避風險。例如在給借款人辦理個人消費信貸業(yè)務時，會讓借款人提供抵押物進行抵押的方式來規(guī)避風險。在借款人到期無法履行償還本息義務時，銀行能夠通過拍賣抵押物將信貸風險降到最低。但是除了住房貸款和汽車貸款這種專項消費貸款有實物作為抵押貸款外。借款人還款出現(xiàn)問題時銀行可以通過以拍賣抵押物來規(guī)避風險。其他類型的個人消費信貸因信貸金額不大，借款時間較短，缺乏相應或足值的抵押物。因此，當借款人出現(xiàn)問題時，往往并不能彌補銀行的損失。還有借款人的房屋和汽車是否已經(jīng)進行了多次抵押？日后是否能足值變現(xiàn)等？這些都是銀行無法掌握的確切信息，無法保證自身的利益，導致銀行最后承擔較大的風險。3.4市場風險市場風險是指由于利率、匯率、股票、商品等價格變化給銀行帶來損失的風險。而商業(yè)銀行在個人消費信貸業(yè)務方面的市場風險主要是指利率變動給商業(yè)銀行帶來損失的風險。商業(yè)銀行受市場利率變動因素帶來的影響是最主要的。在這種條件下，只要市場利率稍一變動，商業(yè)銀行的業(yè)務都可能受到一定的影響。而個人消費信貸業(yè)務又是商業(yè)銀行的主要業(yè)務，肯定會受到其變動帶來的影響。當商業(yè)銀行給借款人辦理個人消費信貸業(yè)務時，要求借款人所還的利息是已經(jīng)足夠給商業(yè)銀行帶來利潤的。但有時計劃趕不上變化，加之隨著商業(yè)銀行的利率市場化。如果市場上出現(xiàn)及其嚴重的通貨膨脹等問題，銀行收回的貸款就會出現(xiàn)貶值的現(xiàn)象。雖說商業(yè)銀行在給借款人辦理個人消費信貸業(yè)務時，所要求償還的利息已經(jīng)考慮了當下各種因素帶來的影響。但利率受市場變動的影響較大，加之我國利率市場化程度高，給銀行來帶了很大的不確定性?？赡軐е陆杩钊藘斶€本息的金額不能彌補通貨膨脹等原因帶來的貨幣貶值。加之目前我國商業(yè)銀行尚未形成系統(tǒng)的市場管理體系，對市場因素引發(fā)的風險管理水平較低，使得商業(yè)銀行在防范風險時存在諸多問題。3.5操作風險商業(yè)銀行的操作風險是指銀行內部人員在給借款人辦理個人消費信貸業(yè)務過程中因操作不當而帶來直接或間接損失的風險。如商業(yè)銀行在給借款人辦理個人消費信貸業(yè)務前，都會做綜合審核借款人的各項要求是否符合辦理貸款的條件這一動作。如果商業(yè)銀行給一借款人的調查結果是不通過該貸款申請，但因為銀行操作人員在操作時的不注意操作為通過該貸款申請。還有的操作人員因不熟悉新業(yè)務而依靠固有經(jīng)驗來操作業(yè)務流程等。這就為以后銀行是否能收回該貸款增加了風險和不確定性。據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，操作風險給商業(yè)銀行帶來的損失遠遠高于其他風險帶來的損失。因而怎么樣減少操作風險造成的損失是商業(yè)銀行倍加關注的問題。由于我國個人消費信貸業(yè)務發(fā)展比較晚，商業(yè)銀行缺乏高素質的員工，加之內部人員對業(yè)務流程不熟悉、能力不足。在這種情況下，銀行操作人員往往會依靠過去的經(jīng)驗和主觀意愿來操作業(yè)務，這就很容易出錯，導致風險的產(chǎn)生。商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務的辦理流程和傳統(tǒng)業(yè)務的辦理流程還是存在差異的，但是內部人員沒有及時學習新的業(yè)務辦理流程。而是依靠主觀意愿去操作，往往出現(xiàn)錯誤操作。作為銀行的信貸人員，不僅需要具備較強的理論知識，還得具備較強的行業(yè)發(fā)展適應能力。只有這樣才能隨著給商業(yè)銀行創(chuàng)造更大的價值。商業(yè)銀行出現(xiàn)操作風險，除了內部操作人員的專業(yè)性問題。銀行自身也存在的問題，商業(yè)銀行無法及時提供一套完整的學習體系讓內部人員去學習。銀行內部人員缺少學習的平臺，這也是商業(yè)銀行內部人員專業(yè)性不夠的原因之一。第4章防范我國個人消費信貸風險的對策4.1提高信用評分技術商業(yè)銀行要降低個人消費信貸業(yè)務的信用風險首要前提就是要提高信用評分技術，建立一套完善、科學的個人征信系統(tǒng)?？茖W的信用評分技術能夠讓銀行更加準確的掌握借款人的信用等級狀況。而完善的個人征信系統(tǒng)，能夠給商業(yè)銀行向借款人辦理貸款活動前調查借款人的信用情況提供客觀的參考依據(jù)，降低銀行的信用風險。目前，由于我國商業(yè)銀行還無法擁有健全完善的信用評分系統(tǒng)，個人消費者貸款信息不明確，無法準確掌握消費者的信用信息和還款能力。但近年來我國大數(shù)據(jù)共享技術出現(xiàn)和不斷發(fā)展，在各個行業(yè)都提供了幫助。商業(yè)銀行通過利用大數(shù)據(jù)技術的方式來實現(xiàn)信息的收集與共享。為查詢消費者個人的信用狀況、收入情況和還款能力等信息來評級個人信用狀況提供條件。4.2不斷完善法律法規(guī)為了更好地降低商業(yè)銀行個人消費信貸的風險，保護商業(yè)銀行的利益，不斷完善相關法律法規(guī)尤為重要。把個人消費信貸納到法律體系中去，為銀行處理相關信貸活動時提供維護自身利益的保障，同時也能夠起到減少個人消費者違約失信行為的作用。而且相關法律法規(guī)要明確具體到借款人出現(xiàn)的違約行為應該如果處罰、處罰的輕重如何確定等具體問題。為商業(yè)銀行在保護自己利益時提供切實可行的法律保護，而不是如同擺設。4.3合理評估抵押物為了保護銀行的切身利益，可以從以下幾個方面對抵押物進行風險防范。第一，嚴格審查和價值評估。在借款人提供抵押物時，商業(yè)銀行可以讓專業(yè)的人員來對抵押物等相關證明進行嚴格審查，保證抵押物的真實性和可靠性。在保證抵押物真實可靠的基礎上，要對抵押物進行科學合理的評估。保證商業(yè)銀行在借款人出現(xiàn)還款問題時，能夠通過抵押物來彌補銀行的損失。第二，建立抵押物銷售的二級市場。為商業(yè)銀行信貸活動出現(xiàn)問題時快速實現(xiàn)抵押物變現(xiàn)提供平臺，保證銀行能夠收回貸出去的資金。第三，做好第三方擔保。如果借款人無法提供抵押物進行擔保貸款，可是通過第三方擔保的方式進行貸款。但借款人出現(xiàn)違約行為時，商業(yè)銀行可以通過第三方擔保追回自己的資產(chǎn)。相信如果做好貸款前抵押物這幾方面的動作，一定能夠最大程度彌補借款人違約行為給商業(yè)銀行造成的損失。4.4健全風險管理體系商業(yè)銀行要想做好防范市場因素變動引發(fā)的風險，就要建立一套屬于自己的市場風險管理體系。這就要求銀行不僅要學習專業(yè)的理論知識還要總結實踐經(jīng)驗，理論和實踐相結合。打造一支專業(yè)的團隊，提高自身的風險管理水平，形成健全的風險管理體系。目前，利率的市場化程度高，商業(yè)銀行要時刻關注利率隨市場的變化。當利率受到市場因素變動朝著不好的方向變動時，要針對市場利率變動引發(fā)的風險迅速制定合理、科學的風險管理對策。做好風險管理，降低風險的發(fā)生，最大程度保護銀行自身的利益。4.5培養(yǎng)內部人員的專業(yè)性為了有效減少人員錯誤操作等可控因素帶來的風險，銀行內部要落實操作風險責任制。明確相關操作人員在辦理個人消費信貸業(yè)務時的權利與責任，當出現(xiàn)信貸問題時要追究負責人的責任。只有這樣才會督促內部人員學習專業(yè)知識，提高自身的專業(yè)性和責任心。同時商業(yè)銀行內部要提供平臺來組織員工進行專業(yè)知識的學習，打造內部員工的專業(yè)性。內部人員在給借款人辦理個人消費信貸時，利用專業(yè)知識，操作流程合乎規(guī)范。同時也要在內部多宣傳相關知識來加強員工重視操作風險的思想，只有真正從根源正視問題和解決問題，才能防范風險的發(fā)生，減少銀行的損失。參考文獻：李聃.商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務風險分析及防范措施探討[J].現(xiàn)代營銷，2019（10）.52-53.[2]張憲濤.商業(yè)銀行個人消費貸款風險防范分析[J].神州，2018(15).284-284.[3]李嘉瑩.商業(yè)銀行個人消費信貸風險管理的問題及策略[J].管理觀察，2019(11).150-151.[4]莫海燕.個人消費信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及其存在問題[J].明日風尚，2019(21).310-310.[5]范子龍.個人消費貸款風險管理在商業(yè)銀行的實施[J].經(jīng)貿實踐，2017(20).101-101.[6]費梓鈺.個人消費信貸風險控制研究[J].商場現(xiàn)代化，2019（1）.11-12.[7]楊文彬.商業(yè)銀行個人消費信貸風險的管理[J].經(jīng)濟縱橫，2018（5）.13-13.[8]薛志敏.對癥下藥，加強信貸管理[N].中華合作時報，2018-6-22.[9]王凱.個人信貸業(yè)務風險研究-以A銀行為例[D].山東:山東財經(jīng)大學管理系，2017.8-9.[10]姜楠.淺析我國商業(yè)銀行個人消費貸款風險[J]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畢業(yè)設計論文成績如何進行評定論文成績評定最后的分數(shù)分為兩部分，一部分是論文指導教師的分數(shù)，另一部分是答辯教師的分數(shù)。兩個分數(shù)所占的百分比是不一樣的，各個學校有時的各占百分之五十，有的是答辯教師占60%,指導教師占40%.（1）評定方法指導教師評分、評閱人評分、答辯小組評分均采用百分制評定，按五級記分制統(tǒng)計，優(yōu)秀（90~100分）、良好（80~89分）、中等（70~79分）、及格（60~69分）、不及格（59分及以下）。其中優(yōu)秀的比例一般控制在15%以內，良好的比例控制在30%以內，其余為中等、及格和不及格。學生畢業(yè)設計（論文）的總成績采用結構比例進行綜合評定，由專業(yè)指導教師、評閱人和答辯委員會的評分組成，三部分所占比例分別為30%,30%,40%.（2）評定要求指導教師、評閱人和答辯小組成員對學生的畢業(yè)設計（論文）進行成績評定時，應從以下幾個方面重點評價：①學生獨立工作能力、科學態(tài)度和工作作風；②學生在設計過程中工作量大小、工作表現(xiàn)及基礎理論和專業(yè)技能的掌握程度；③設計方案的正確性、合理性、可行性；④畢業(yè)設計說明書和圖樣的質量情況及寫作、繪制水平；⑤設計中獨立見解和創(chuàng)新性，綜合運用專業(yè)知識分析和解決問題的綜合能力；⑥答辯中的文化修養(yǎng)、思維能力、應變能力和語言表達能力；.⑦對設計課題應用情況和發(fā)展前景的了解程度。（3）評分標準①優(yōu)秀（90分以上）a.在畢業(yè)設計（論文）工作期間，工作刻苦努力，態(tài)度認真，遵守各項紀律，表現(xiàn)出色。b.論文立論正確，理論分析透徹，解決問題方案恰當，結論正確，并且有一定創(chuàng)新性，有較高的學術或較大的實用價值。c.論文立論正確，理論分析透徹，解決問題方案恰當，結論正確，并且有一定創(chuàng)見性，有較高的學術或較大的實用價值。d.能按時、全面、獨立地完成與畢業(yè)設計（論文）有關的各項任務，表現(xiàn)出較強的綜合分析問題和解決問題的能力。e.論文中使用的概念正確，語言表達準確，結構嚴謹；條理清楚，邏輯性強，欄目齊全，書寫工整。f.原始數(shù)據(jù)搜集得當，實驗或計算結論準確可靠，能夠正確使用計算機進行研究工作。g.