2022年高級(jí)經(jīng)濟(jì)師《保險(xiǎn)》真題及答案解析（延考）

2022年高級(jí)經(jīng)濟(jì)師《保險(xiǎn)》真題及答案解析（延考）[問(wèn)答題]1.論述機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別。正確答案：詳見(jiàn)解析參考解析：機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)（江南博哥）車發(fā)生道路交通事故造成本車人員和被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)于超過(guò)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。二者有以下區(qū)別：1.實(shí)施方式不同。交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制保險(xiǎn)，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)是自愿保險(xiǎn)?！吨腥A人民共和國(guó)道路交通安全法》（簡(jiǎn)稱《道路交通安全法》）第十七條規(guī)定，國(guó)家實(shí)行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（簡(jiǎn)稱《機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)條例》）第二條第一款規(guī)定：“在中華人民共和國(guó)境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》的規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。”同時(shí)，要求具有經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)資格的保險(xiǎn)公司不能拒保，也不能隨意解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同，但投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的除外。因此，交強(qiáng)險(xiǎn)屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)。而法律法規(guī)對(duì)商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)沒(méi)有強(qiáng)制性規(guī)定，機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人是否投保、保險(xiǎn)人是否承保純屬自愿行為，屬于自愿保險(xiǎn)。2.目的不同。交強(qiáng)險(xiǎn)的根本目的在于保護(hù)受害人的利益，使受害人得到及時(shí)、便捷的補(bǔ)償，因此，除具有保險(xiǎn)的一般風(fēng)險(xiǎn)管理功能之外，還具有一定的社會(huì)管理功能。商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的目的在于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，即通過(guò)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理功能轉(zhuǎn)移被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。這是兩者的根本區(qū)別，由此決定了兩者在制度設(shè)計(jì)上的諸多具體差別。3.性質(zhì)不同。交強(qiáng)險(xiǎn)不以營(yíng)利為目的，屬于政府行為，其基本經(jīng)營(yíng)原則是不虧，是為了貫徹社會(huì)政策。商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)是一種商業(yè)保險(xiǎn)，屬于買賣行為，其經(jīng)營(yíng)目的是營(yíng)利。4.責(zé)任范圍不同。交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍比商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)寬泛?；诮粡?qiáng)險(xiǎn)的目的，就保險(xiǎn)責(zé)任而言，對(duì)一部分責(zé)任，采用無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原系則，又對(duì)另一部分，則采用過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則。同時(shí)沒(méi)有免賠規(guī)定。如《道路交通安全法》第七十六條規(guī)定，機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。這也說(shuō)明，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償在先，其余部分在商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠償。商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)則不同程度地規(guī)定了免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項(xiàng)。商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的標(biāo)的是“被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任”因而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)條款一般均規(guī)定被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，采用的歸責(zé)原則是過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，只有被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法負(fù)有賠償責(zé)任并且該賠償責(zé)任屬于保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司才負(fù)責(zé)賠償。5.責(zé)任限額不同。交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額較低，采用分項(xiàng)責(zé)任限額，最低限額由保險(xiǎn)監(jiān)管部門制定，投保人不可選擇，且在最低限額內(nèi)再區(qū)分人身傷亡賠償限額和財(cái)產(chǎn)損失賠償限額。交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額分為過(guò)錯(cuò)責(zé)任限額和無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任限額，同時(shí)分別分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額三項(xiàng)。在過(guò)錯(cuò)責(zé)任項(xiàng)下，被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照交強(qiáng)險(xiǎn)合同的約定對(duì)每次事故在下列賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償：死亡傷殘賠償限額為180000元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為18000元；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元。交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行200000元的總責(zé)任限額。被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任時(shí)，無(wú)責(zé)任死亡傷殘賠償限額為18000元；無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1800元；無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的責(zé)任限額較高，并且采用綜合責(zé)任限額，而且分為若干個(gè)檔次，投保人可以選擇，且每個(gè)檔次的限額一般不再區(qū)分人身傷亡賠償限額和財(cái)產(chǎn)損失賠償限額。如有的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)條款將責(zé)任限額分為10萬(wàn)元~1000萬(wàn)元多個(gè)檔次，供投保人自由選擇。6.條款、費(fèi)率制定方式不同。我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)條款和費(fèi)率由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制定和公布，各保險(xiǎn)公司統(tǒng)一使用。《機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第六條規(guī)定，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)必須符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定和公布的條款。商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的條款和費(fèi)率由保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定，報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批或備案。7.輔助補(bǔ)償制度設(shè)置不同。在交強(qiáng)險(xiǎn)制度下，建立了相應(yīng)的配套制度。首先，建立了社會(huì)救助基金制度，作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，如未投保車輛或肇事逃逸車輛侵權(quán)致害的補(bǔ)償制度，我國(guó)《道路交通安全法》規(guī)定國(guó)家設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金，《機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)條例》對(duì)此做出了相關(guān)規(guī)定。其次，在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償上規(guī)定了先行墊付再向被保險(xiǎn)人追償?shù)闹贫?。商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的主要目的在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因?qū)Φ谌叩馁r償責(zé)任而遭受的損失，沒(méi)有設(shè)置相應(yīng)的對(duì)受害人的輔助補(bǔ)償制度，對(duì)于被保險(xiǎn)人違規(guī)造成的對(duì)第三者的賠償責(zé)任，一般將其列為責(zé)任免除。[問(wèn)答題]2.陳某去買交強(qiáng)險(xiǎn)的時(shí)候，A保險(xiǎn)公司推薦了一份意外人身傷害保險(xiǎn)，保費(fèi)共計(jì)100塊錢，陳某一共買了兩份，保額是1萬(wàn)元，意外醫(yī)療2000元。保險(xiǎn)期間，陳某發(fā)生交通事故，發(fā)生了800塊錢的醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司賠償了保險(xiǎn)金。之后，陳某認(rèn)為，除了醫(yī)療費(fèi)，他還發(fā)生了交通費(fèi)和誤工費(fèi)，誤工共3個(gè)月（每天100元），兩份保險(xiǎn)合同共計(jì)18000元，于是李某請(qǐng)求法院讓A公司繼續(xù)賠償。<1>.請(qǐng)分析本案爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。<2>.保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償2萬(wàn)元保險(xiǎn)金？請(qǐng)說(shuō)明理由。<3>.陳某在購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)的時(shí)候，指定其妻子王某為受益人。若他們?cè)谝淮问鹿手型瑫r(shí)死亡，請(qǐng)問(wèn)陳某和王某的家屬都去找保險(xiǎn)公司去要這筆賠償金，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該給付？應(yīng)該對(duì)誰(shuí)給付？正確答案：詳見(jiàn)解析參考解析：1.爭(zhēng)論的焦點(diǎn)是意外事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)人受傷，期間發(fā)生的交通費(fèi)和誤工費(fèi)是否屬于意外險(xiǎn)的賠償范圍，以及是否屬于交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍。2.不應(yīng)該賠償。陳某購(gòu)買的兩份意外險(xiǎn)的保額一共是2萬(wàn)元，若陳某因意外導(dǎo)致死亡或達(dá)到100%殘疾程度，保險(xiǎn)公司將按保額2萬(wàn)元支付保險(xiǎn)金。此案中，陳某的意外事故并不嚴(yán)重，只產(chǎn)生了800元的醫(yī)療費(fèi)用，因此保險(xiǎn)公司不應(yīng)該賠償2萬(wàn)元保險(xiǎn)金。另，陳某要求賠償?shù)慕煌ㄙM(fèi)和誤工費(fèi)共計(jì)1.8萬(wàn)元，不屬于意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，因此也不需賠償。陳某要求賠償?shù)慕煌ㄙM(fèi)和誤工費(fèi)，應(yīng)屬于交強(qiáng)險(xiǎn)的死亡傷殘項(xiàng)下的賠償范圍。死亡傷殘賠償限額：180000元。死亡傷殘費(fèi)用包括喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)，被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。因此，陳某可要求肇事車輛保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)來(lái)賠付交通費(fèi)和誤工費(fèi)。3.應(yīng)該給付給陳某的家屬。中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第四十二條被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。因此，推定妻子王某死亡在先，此時(shí)無(wú)其他受益人，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由其直系親屬來(lái)繼承。[問(wèn)答題]3.2022年2月，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)Z保險(xiǎn)公司發(fā)出了一份處罰通知。2017年至2019年8月，Z保險(xiǎn)公司向部分客戶提供海外（境外）體檢服務(wù)，體檢相關(guān)費(fèi)用，包含往返機(jī)票、住宿、自由行和餐飲等。期間，銀保渠道參加日本體檢的客戶70名，涉及保單86件，體檢費(fèi)用271.69萬(wàn)元；參加臺(tái)灣體檢的客戶2名，涉及保單2件，體檢費(fèi)用5.96萬(wàn)元。個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷渠道參加臺(tái)灣體檢的客戶5名，涉及保單10件，體檢費(fèi)用15.4萬(wàn)元；參加日本體檢的客戶2名，涉及保單3件，體檢費(fèi)用6.05萬(wàn)元。時(shí)任總經(jīng)理助理、銀保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人張某，時(shí)任客戶市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人李某均在相關(guān)簽報(bào)上簽批。最終，保監(jiān)會(huì)對(duì)該保險(xiǎn)公司處罰20萬(wàn)元，對(duì)2人分別處罰10萬(wàn)元。<1>.保監(jiān)會(huì)對(duì)該保險(xiǎn)公司處罰的性質(zhì)是什么？處罰的法律依據(jù)是什么？<2>.李某提出申辯，理由如下：一是其本人簽批涉及的海外體檢客戶數(shù)占比較小；二是其本人不是首次提供海外體檢服務(wù)的發(fā)起者；三是其本人無(wú)主觀過(guò)錯(cuò)，對(duì)于違法違規(guī)行為已經(jīng)整改，且未造成危害后果。請(qǐng)問(wèn)李某的抗辯理由是否成立？<3>.時(shí)任總經(jīng)理助理、銀保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人的張某提出申辯，理由如下：一是其本人無(wú)主觀過(guò)錯(cuò)，對(duì)于違法違規(guī)行為已經(jīng)整改，且未造成危害后果；二是提供海外體檢服務(wù)，符合最新監(jiān)管精神，符合行業(yè)趨勢(shì)與公司精細(xì)化管理要求；三是銀保業(yè)務(wù)部不是負(fù)責(zé)海外體檢等增值服務(wù)體系的主管部門，其本人不是增值服務(wù)體系管理責(zé)任人，不應(yīng)負(fù)直接責(zé)任。認(rèn)為自己沒(méi)有主觀過(guò)錯(cuò)，而且有糾正的行為，也并沒(méi)有造成危害后果。請(qǐng)問(wèn)張某的申辯理由是否成立？為什么？正確答案：詳見(jiàn)解析參考解析：1.處罰性質(zhì)：Z保險(xiǎn)公司向部分客戶提供海外（境外）體檢服務(wù)，體檢相關(guān)費(fèi)用，包含往返機(jī)票、住宿、自由行和餐飲等，屬于向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人提供保險(xiǎn)合同約定以外的其他利益。法律依據(jù)：《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百一十六條的規(guī)定（四）給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益。2.（1）李某所在的客戶市場(chǎng)部提供的海外體檢客戶雖相對(duì)較少，但不影響行為定性。（2）李某雖不是違法違規(guī)行為的首次發(fā)起者，但不影響其行為定性。（3）李某的無(wú)主觀過(guò)錯(cuò)缺乏證據(jù)支持，提出的違法行為已整改、未造成危害后果等，不必然構(gòu)成依法減輕或免予處罰的理由。3.對(duì)于張某提出的陳述申辯意見(jiàn)，一是張某提出的無(wú)主觀過(guò)錯(cuò)缺乏證據(jù)支持，提出的違法行為已整改、未造成危害后果等，不必然構(gòu)成依法減輕或免予處罰的理由。二是為客戶提供機(jī)票、住宿和自由行費(fèi)用等其他利益，超出了健康體檢服務(wù)范圍。三是根據(jù)檢查事實(shí)，銀保業(yè)務(wù)部是海外體檢的策劃和組織實(shí)施部門，張某任銀保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人，是該事項(xiàng)的直接責(zé)任人。因此張某的申辯理由不成立。[問(wèn)答題]4.X漁業(yè)向M公司購(gòu)買了一份雇主責(zé)任保險(xiǎn)，同時(shí)又在N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司購(gòu)買了安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)為一年。在此期間，X漁業(yè)的船員張某在333漁船進(jìn)行修理任務(wù)時(shí)，444漁船恰好路過(guò)，在進(jìn)行提示以后，張某沒(méi)有聽(tīng)見(jiàn)，最后產(chǎn)生了兩艘船相擠、張某死亡的事故。M保險(xiǎn)公司根據(jù)X漁業(yè)的請(qǐng)求，賠給了張某的兒子張小某80萬(wàn)元，張小某又通過(guò)法院申請(qǐng)444漁船的所有人王某以及N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司繼續(xù)承擔(dān)賠償責(zé)任。根據(jù)案例內(nèi)容，回答下列問(wèn)題。<1>.張小某向N財(cái)產(chǎn)公司申請(qǐng)理賠合理嗎？為什么？<2>.在張小某在向當(dāng)?shù)胤ㄔ荷暾?qǐng)的同時(shí)，王某申請(qǐng)抗辯，N財(cái)產(chǎn)公司不應(yīng)該向他追索。王某申請(qǐng)抗辯的理由成立嗎？王某是否需要進(jìn)行賠償？正確答案：詳見(jiàn)解析參考解析：1.張小某向N財(cái)產(chǎn)公司申請(qǐng)理賠合理。X漁業(yè)公司同時(shí)購(gòu)買了雇主責(zé)任保險(xiǎn)和安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。雇主責(zé)任保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人所雇用的員工在受雇過(guò)程中從事與保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》及勞動(dòng)合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用，由保險(xiǎn)人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。雇主責(zé)任險(xiǎn)的最大功能即是轉(zhuǎn)移企業(yè)雇主的事故賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)員工發(fā)揮保險(xiǎn)保障作用。安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中因疏忽過(guò)失而發(fā)生安全生產(chǎn)事故，造成其雇員和第三者的人身傷亡及第三者財(cái)產(chǎn)損失時(shí)應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。對(duì)于張某的死亡，雖然雇主責(zé)任保險(xiǎn)已向張小某賠