【互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行支付結(jié)算的影響淺析8800字（論文）】

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行支付結(jié)算的影響淺析TOC\o"1-2"\h\u10562（一）研究背景及意義 261171.研究背景 267142.研究意義 26964（二）文獻(xiàn)綜述 3266961.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融本身的研究 364472.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行支付結(jié)算的影響 3259853.關(guān)于商業(yè)銀行的應(yīng)對策略 3115594.文獻(xiàn)評述 313138（三）研究內(nèi)容及方法 483641.研究內(nèi)容 4213702.研究方法 46956一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及優(yōu)勢 429109（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義 420975（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢 42751二、互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的對比 527537（一）營銷模式方面 56087（二）營銷渠道方面 55586（三）投資門檻 51949（四）服務(wù)范圍 621160三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行支付結(jié)算的影響 69133（一）沖擊商業(yè)銀行支付結(jié)算的市場地位 68159（二）沖擊商業(yè)銀行經(jīng)營模式 63196（三）商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)收益下滑 722074四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略 728845（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路 71792（二）注重對互聯(lián)網(wǎng)金融的運用 7278871.加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作 7293412.加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的交流和數(shù)據(jù)共享 8257433.加強(qiáng)與電商平臺的合作 818802（三）注重增值服務(wù) 824465（四）注重人才培養(yǎng) 812304（五）加強(qiáng)了解客戶需求，以客戶為中心服務(wù)。 98813（六）融合互聯(lián)網(wǎng)金融特性，完善自身發(fā)展缺陷 926791.互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展的必然趨勢 953552.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的互惠共生機(jī)制 9281683.商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融互惠共生的優(yōu)化策略 1030903結(jié)語 10研究背景及意義研究背景互聯(lián)網(wǎng)是20世紀(jì)以來人類最重要的科學(xué)技術(shù)發(fā)明。它通過交互式平臺突破了時間和空間的界限，使人們可以在網(wǎng)絡(luò)社會中交換各種信息，其技術(shù)高效、便捷，傳播速度快，影響人類生活的各個方面?；ヂ?lián)網(wǎng)在陸續(xù)進(jìn)入通訊，零售等領(lǐng)域之后，已經(jīng)滲透到金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融也由此而產(chǎn)生。與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)信息計算等技術(shù)為基礎(chǔ)，新興的以信息技術(shù)手段整合傳統(tǒng)金融服務(wù)的金融在一定程度上對傳統(tǒng)金融服務(wù)產(chǎn)生了影響，迫使相關(guān)金融機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)調(diào)整以適應(yīng)市場的發(fā)展。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在人們腦海中根深蒂固影響人們的經(jīng)濟(jì)行為和思維方式。近年來，通信網(wǎng)絡(luò)和金融領(lǐng)域開始碰撞。各大公司通過各種方式逐漸參與金融市場的競爭，例如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，互聯(lián)網(wǎng)支付和眾籌網(wǎng)絡(luò)。金融工具受到許多網(wǎng)絡(luò)用戶的歡迎。特別是在2013年6月，支付寶利用天虹基金作為載體，推出了在線金融工具“余額寶”。一經(jīng)啟用，就受到了極大的追捧，第一天的基金認(rèn)購量就超過了5000萬。2013年底，微信紅包兩億人使用，約一半綁定銀行卡，以上數(shù)據(jù)表明金融工具發(fā)展迅速，對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了巨大影響。2014年以后，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶群不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)量持續(xù)增長，商業(yè)銀行必須采取一些對策。2014年2月，交通銀行和交通銀行施羅德聯(lián)合推出了“貨幣基金實時提款”業(yè)務(wù)，隨后是浙江工商銀行，平安銀行和民生銀行也推進(jìn)了此業(yè)務(wù)。這些銀行開辦的業(yè)務(wù)名稱不同，但是它們的業(yè)務(wù)本質(zhì)是相同的，即貨幣基金代理銷售渠道的T40返回到帳戶。此外，各大商業(yè)銀行也已開始研究P2P在線借貸問題。在2016年政府工作報告中，明確指出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要規(guī)范。2017年政府工作報告中提到要密切注意各種累積風(fēng)險，例如互聯(lián)網(wǎng)金融，債券違約等;2018年政府工作報告中提到“完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”，從以往政府工作報告中可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，需要合理分析其對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響。研究意義商業(yè)銀行的支付和結(jié)算業(yè)務(wù)因其業(yè)務(wù)功能的完整性和業(yè)務(wù)處理的專業(yè)性而一直受到廣大用戶的好評。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速興起和發(fā)展，其強(qiáng)大的功能優(yōu)勢給商業(yè)銀行的支付和結(jié)算業(yè)務(wù)帶來了危機(jī)感，越來越多的人覺得去銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)手續(xù)復(fù)雜繁瑣從而選擇互聯(lián)網(wǎng)金融來開展業(yè)務(wù)。為商業(yè)銀行如何減少對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴，以及依據(jù)自己的實際情況找到發(fā)展出路具有重要的現(xiàn)實意義。文獻(xiàn)綜述1.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融本身的研究在研究互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和本質(zhì)特征時，劉眾奇（2016）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展范圍廣，突破了傳統(tǒng)金融分工的界限，其包容性大大降低了進(jìn)入門檻。在我國目前的金融監(jiān)管模式下，沒有明確的監(jiān)管部門將其納入自身的監(jiān)管職責(zé)，因此缺乏有效的監(jiān)管體系和監(jiān)管體系因此缺乏有效的監(jiān)管體系與監(jiān)管制度[1]。張詩坦（2016）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)在很大程度上改變了人們的生活方式和理財習(xí)慣，在一個不斷更新的社會中，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)繼續(xù)創(chuàng)新并提高其競爭力，在競爭激烈的社會形勢下立足[2]。2.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行支付結(jié)算的影響馬文霞(2018)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行有一定影響，有必要充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，了解規(guī)則并利用其優(yōu)勢來有效彌補傳統(tǒng)商業(yè)銀行的不足之處，并使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融氛圍中更快地成長，在具體操作方面，有必要收集有效資源，利用銀行自身的優(yōu)勢收集人才，信息和機(jī)構(gòu)資源，進(jìn)而幫助商業(yè)銀行降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的運營成本，拓寬實際渠道，確保銀行自身的市場競爭力[3]。章夢飛(2018)認(rèn)為中國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場巨大，面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和風(fēng)險。作為信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與現(xiàn)代金融相結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將對中國目前的傳統(tǒng)金融組織體系產(chǎn)生強(qiáng)烈影響。不同金融模式之間的分工將逐漸消失，傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化將成為必然的發(fā)展方向，金融監(jiān)管體系同時面臨新的問題和挑戰(zhàn)同時也越來越趨于完善[4]。3.關(guān)于商業(yè)銀行的應(yīng)對策略馮娟娟（2013）指出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在很大程度上挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行，但同時也為商業(yè)銀行提供了更多的發(fā)展機(jī)遇。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，中國商業(yè)銀行如何提高其市場競爭力是當(dāng)前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和金融服務(wù)中需要關(guān)注的關(guān)鍵問題，為了改善這種情況，商業(yè)銀行必須提高對創(chuàng)新的認(rèn)識，并采取有效的競爭策略來應(yīng)對在線金融風(fēng)險。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，商業(yè)銀行要想實現(xiàn)健康，可持續(xù)的發(fā)展就必須與時俱進(jìn)，順應(yīng)時代潮流[5]。王臘梅（2016）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行是共生融合的,全面認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的共生融合關(guān)系，在競爭中具有廣泛的互利共贏意識，這離不開政府的法律政策支持和有效的監(jiān)督。經(jīng)濟(jì)法治下互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的共生與融合要求政府進(jìn)一步優(yōu)化當(dāng)前經(jīng)濟(jì)法治的設(shè)計[6]。4.文獻(xiàn)評述綜上所述，越來越多的學(xué)者關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型金融模式的興起對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的影響，在內(nèi)容方面大都從互聯(lián)網(wǎng)金融本身的發(fā)展以及對商業(yè)銀行的影響和商業(yè)銀行采取的應(yīng)對措施開展論述，而只針對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行支付結(jié)算的影響進(jìn)行論述的較少，本課題在前人的研究基礎(chǔ)上主要采用對比分析法和文獻(xiàn)研究法突出互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，以及商業(yè)銀行應(yīng)該采取怎樣的對策才能順應(yīng)時代的潮流與互聯(lián)網(wǎng)金融互利共生。研究內(nèi)容及方法研究內(nèi)容本文首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及優(yōu)勢，將互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了對比突出互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢，再論述互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行支付結(jié)算的在各個方面的影響，最后寫針對這一現(xiàn)象商業(yè)銀行應(yīng)該采取什么措施去應(yīng)對。研究方法文獻(xiàn)研究法：關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融，不少專家以及學(xué)者都對其進(jìn)行了論述，本文通過網(wǎng)絡(luò)搜索以及收集各種相關(guān)文獻(xiàn)的資料進(jìn)行分析研究，吸收其學(xué)術(shù)觀點，借鑒其研究方法進(jìn)行觀點論述。比較分析法：本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的比較分析寫出互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢從而引出對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響以及商業(yè)銀行面對這一情況應(yīng)該采取怎樣的應(yīng)對措施。一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及優(yōu)勢（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義互聯(lián)網(wǎng)金融,是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融缺乏系統(tǒng)分類，目前定義不夠全面，最近業(yè)內(nèi)有人將眾籌、比特幣、余額寶等當(dāng)做互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式分類進(jìn)行說明。為了一個清晰的定義界定,軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室從2012年9月開始,通過每年持續(xù)對重點互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)金融創(chuàng)新領(lǐng)域重點企業(yè)主體進(jìn)行市場調(diào)研跟蹤走訪,深究互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域資訊最終梳理評選出了第三方移動支付、P2P的網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)企業(yè)金融、眾籌、信息化企業(yè)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)金融行業(yè)門戶等六大互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)金融最大的價值在于其媒體傳播價值，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是余額寶，各大銀行的手機(jī)銀行和微信支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物。許多第三方支付平臺繼續(xù)影響傳統(tǒng)的財務(wù)模型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在逐漸占據(jù)我們的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展就像一個“趨勢”，北京軟件和信息服務(wù)交易所副總裁，北京軟件交易所互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室執(zhí)行主任羅明雄在談到互聯(lián)網(wǎng)金融時說：“互聯(lián)網(wǎng)金融這個詞兒，不管它熱，或者不熱，未來的發(fā)展趨勢都是不可擋的?！倍?、互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的對比在當(dāng)今這個數(shù)字化金融時代背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大量出現(xiàn)必然也是當(dāng)今社會的一個必然趨勢,它不僅僅徹底改變了廣大中國人民百姓群眾的資產(chǎn)投資方式、生活理財方式。（一）營銷模式方面在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)時代，營銷理念堅持“用戶為王，產(chǎn)品至上”的概念，并已從傳統(tǒng)的“產(chǎn)品思維”轉(zhuǎn)變?yōu)椤坝脩羲季S”。隨著產(chǎn)品消費水平和需求的不斷提升,人們更加重視自身的消費體驗和感受,傳統(tǒng)的營銷產(chǎn)品設(shè)計思維以及管理模式已經(jīng)不再適用。以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“余額寶”為例，它的營銷模型是允許用戶每天直觀地觀察自己的收入，這也是社會的必然趨勢，他們越來越關(guān)注自己對所見即所得的真實認(rèn)識。與傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品相比，這更加注重用戶的感受。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)品中，有大量的專業(yè)術(shù)語，有些用戶對此根本不理解，只能通過專業(yè)人士的解釋才能獲得一般性的理解。在銀行柜臺，用戶需要按照專業(yè)人員指示逐步完成操作，但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品由用戶自己操作即可。對于用戶而言，使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的操作過程非常簡單，獲利效果也直觀明顯，并且贖回過程不受任何限制，這種營銷模式可以滿足大多數(shù)受眾的需求。（二）營銷渠道方面與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品獲客能力更強(qiáng)，這意味著有更廣泛的營銷渠道由于先進(jìn)的數(shù)字互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)可以具有大量的活躍用戶,人們通過互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)可以互相進(jìn)行交流,這也是余額寶這種新型態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字金融技術(shù)理財產(chǎn)品在短短的時間內(nèi)可以收獲大量活躍用戶的主要原因。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在平臺上發(fā)布一條信息瞬間就會有很多讀者，而傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品的營銷渠道中用戶無法實時獲取信息，在當(dāng)今社會生存壓力驟增的情況下，人們的時間觀念變得越來越重?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的效，易操作的特性會吸引大量的用戶。（三）投資門檻傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)都相對比較專業(yè)，人們對這些專業(yè)術(shù)語卻感到困惑，其投資門檻太高，但收益效率卻很低。另外，銀行產(chǎn)品通常在一定時期內(nèi)發(fā)行，在這段時期內(nèi)，自己的資金是無形的不受自己掌控的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品公開透明交易，顛覆了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式，極大地改變了人們的生活方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的操作非常簡單，不受專業(yè)水平的限制。普通人可以隨時隨地完成在線支付。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的投資門檻極低，只要他們有錢，就可以隨時存入。沒有傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品中的水平差異，不受投資資金量的限制。簡而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)反映了以人為本的理念。（四）服務(wù)范圍以銀行產(chǎn)品為例，它的服務(wù)范圍僅適用于銀行附近的購買者，而不能在某些邊緣和盲區(qū)進(jìn)行普及，農(nóng)村用戶群體很少。此外，一些資本額度較小的人通常無法參與銀行產(chǎn)品中去，這使得其服務(wù)范圍非常小。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，用戶范圍不再受到限制，只要互聯(lián)網(wǎng)普及就可以使用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融拓寬了金融產(chǎn)品的服務(wù)范圍，為各級用戶提供了良好的服務(wù)。三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行支付結(jié)算的影響（一）沖擊商業(yè)銀行支付結(jié)算的市場地位當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，特別是在商業(yè)銀行的支付結(jié)算方面，互聯(lián)網(wǎng)金融占有較大的市場份額，市場知名度相對較高。更多的商業(yè)銀行需要依靠互聯(lián)網(wǎng)金融來滿足新時代的支付和結(jié)算需求。由于其便捷的服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以滿足用戶的各種需求，從而導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付和結(jié)算業(yè)務(wù)地位從支配地位轉(zhuǎn)變?yōu)檩o助地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大大突破了傳統(tǒng)的時間和空間限制，同時擁有大量的市場用戶，它的數(shù)量比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要大，而且這些互聯(lián)網(wǎng)用戶使用頻率相對較高，在支付結(jié)算業(yè)務(wù)上依賴性更強(qiáng)。即使傳統(tǒng)的商業(yè)銀行想在相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展中模仿知名的在線平臺，也很難在短時間內(nèi)獲得足夠的市場認(rèn)可度。互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算平臺已經(jīng)被市場認(rèn)可，如果商業(yè)銀行希望將來想要進(jìn)入這一領(lǐng)域，則將需要花費更多的成本，比如人才，資金，時間和其他方面。同時，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展中缺乏互聯(lián)網(wǎng)公司的生態(tài)系統(tǒng)，導(dǎo)致許多任務(wù)的發(fā)展遇到機(jī)構(gòu)本身的遺傳抗性，這在短期內(nèi)很難改變。沖擊商業(yè)銀行經(jīng)營模式互聯(lián)網(wǎng)金融在具體操作上相對靈活多樣，可以根據(jù)用戶需求設(shè)置更多功能。但傳統(tǒng)商業(yè)銀行缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融操作經(jīng)驗，并且對互聯(lián)網(wǎng)使用的特征缺乏足夠的理解和掌握。整體運營思想無法有效適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)氛圍，容易受到互聯(lián)網(wǎng)金融影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)更受用戶需求支配，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要關(guān)注自身需求，對用戶需求的關(guān)注不足，高冷的態(tài)度為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了發(fā)展機(jī)會。傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有中介服務(wù)特性，并從中進(jìn)行盈利。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的特點是允許資金提供者直接與需求者聯(lián)系最小化中間流程，從而降低交易完成成本，并使公司融資和其他任務(wù)更加便捷。因此，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的運營方式要求傳統(tǒng)商業(yè)銀行積極思考如何改變其傳統(tǒng)運營模式，以應(yīng)對市場的多元化變化。商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)收益下滑互聯(lián)網(wǎng)金融下誕生的第三方支付平臺對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行支付結(jié)算和銀行卡業(yè)務(wù)影響較大，相關(guān)手續(xù)費收入下降，相關(guān)的支付平臺也不會對轉(zhuǎn)帳付款收取費用，部分平臺內(nèi)的轉(zhuǎn)移不收取任何費用。由于第三方支付平臺的用戶數(shù)量眾多，會有一定的用戶在平臺上存入一定的資金進(jìn)行日常資金周轉(zhuǎn)，相應(yīng)的手續(xù)費也相應(yīng)減少。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的支付和結(jié)算效率更高，避免了傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬和其他服務(wù)的延遲，并為某些企業(yè)和個人的資金流動需求提供了有效的性和及時性。以前需要使用POSE信用卡進(jìn)行交易的企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)智能終端系統(tǒng)的操作輕松完成，無需使用諸如銀行卡之類的物理介質(zhì)。傳統(tǒng)的刷卡機(jī)已經(jīng)逐漸淡出人們的視野，使用頻率也越來越少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融第三方平臺的財富管理服務(wù)也對商業(yè)銀行的財富管理業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的收益相對較高，同時第三方平臺的市場份額逐漸增加，各種資金實力以及人們信譽的逐步提高。四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路我們必須要充分地意識到以市場客戶需求為導(dǎo)向的業(yè)務(wù)與產(chǎn)品規(guī)劃模式，不僅要針對各種業(yè)務(wù)發(fā)展收取費用，還要為個人和企業(yè)提供更好的咨詢和規(guī)劃服務(wù)，以保障客戶在各種業(yè)務(wù)發(fā)展中的便利性和舒適性。其不僅可以滿足用戶的嚴(yán)格需求，還可以提供人性化咨詢服務(wù)優(yōu)化用戶體驗。我們必須做好與用戶的溝通，讓客戶反映出他們的實際需求，讓銀行為客戶提供有針對性和有效的產(chǎn)品和服務(wù)，讓用戶逐漸增加對商業(yè)銀行的依賴，并認(rèn)可商業(yè)銀行金融服務(wù)的專業(yè)可靠。目前，商業(yè)銀行仍沿用傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，大部分業(yè)務(wù)仍依靠已建立的人工分支機(jī)構(gòu)來完成，每個分支機(jī)構(gòu)的功能都類似于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)設(shè)置，導(dǎo)致內(nèi)部業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，運營效率低下，無法與互聯(lián)網(wǎng)的便捷快速發(fā)展趨勢相融合。據(jù)統(tǒng)計，隨著各種電子商務(wù)平臺的出現(xiàn)，網(wǎng)上銀行客戶越來越多，人工網(wǎng)點的功能正在逐步退化，電子商務(wù)交易數(shù)量呈上升趨勢，而柜臺交易數(shù)量呈下降趨勢。另外，人工網(wǎng)點的成本比在線平臺維護(hù)的成本高得多，就算在系統(tǒng)開發(fā)和數(shù)據(jù)維護(hù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融成本可能相對較大，但由于其擁有大量客戶，單位成本還是比人工網(wǎng)點可觀的。但是目前很難調(diào)整我國現(xiàn)有的銀行網(wǎng)點分支，如果將其丟棄則成本相對較高，因此，可以將此作為與互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)牟煌c成立個性化的服務(wù)平臺，以增加客戶體驗并改善其自身優(yōu)勢。注重對互聯(lián)網(wǎng)金融的運用1.加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了一定的沖擊，商業(yè)銀行可以建立自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和相關(guān)業(yè)務(wù)；如果他們沒有相關(guān)優(yōu)勢，則可以通過相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供服務(wù)，將傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)整合到相關(guān)的平臺服務(wù)中，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)金融的擴(kuò)展。商業(yè)銀行擁有更多的資源，可以使用這些資源來設(shè)計更多的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和產(chǎn)品，以有效地開發(fā)屬于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的商業(yè)銀行的價值。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的影響，但也與其相輔相成，它們之間存在良性合作和競爭關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)公司在在線運營方面擁有更強(qiáng)的專業(yè)背景和技術(shù)支持，因此商業(yè)銀行可以購買互聯(lián)網(wǎng)公司的技術(shù)和服務(wù)。2.加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的交流和數(shù)據(jù)共享互聯(lián)網(wǎng)公司融資是指在企業(yè)的日常運營和管理過程中，通過使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，云計算，大數(shù)據(jù)等技術(shù)，可以通過各種低價的方式獲得大量的企業(yè)客戶服務(wù)信息。成本方法。這些客戶信息主要包含公司客戶。除了公司客戶的基本使用信息之外，還有關(guān)于公司客戶的主要業(yè)務(wù)和交易狀態(tài)的信息。由此，企業(yè)可以準(zhǔn)確地分析并找出企業(yè)客戶的財務(wù)和財富管理業(yè)務(wù)需求，然后為企業(yè)客戶提供量身定制的定制產(chǎn)品。為客戶提供金融理財產(chǎn)品和個性化理財服務(wù)。同時，我也希望中國能夠順便開辟一些新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，也希望中國商業(yè)投資銀行的綜合競爭力能夠得到有效提高。加強(qiáng)與電商平臺的合作隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來越多的第三方支付平臺和電子商務(wù)平臺相繼出現(xiàn)，雖然不可能直接取代銀行在支付結(jié)算業(yè)務(wù)中的地位，但商業(yè)銀行也因此遭受了很大的沖擊。如果想要改變這種情況，則需要與電子商務(wù)平臺合作。一方面，可以擴(kuò)大商業(yè)銀行在支付結(jié)算的業(yè)務(wù)范圍，另一方面，也可以收取電子商務(wù)平臺的交易費用作為盈利。注重增值服務(wù)我們必須重視商業(yè)銀行開發(fā)的增值服務(wù)，并有效利用商業(yè)銀行所積累的經(jīng)營資源和數(shù)據(jù)，為客戶提供更多的增值服務(wù)，它可以擴(kuò)展有關(guān)咨詢和個性化服務(wù)，甚至可以進(jìn)行部分業(yè)務(wù)托管，從而有效地解決了企業(yè)和個人的個性化需求。注意客戶與銀行之間的黏性，增加客戶需求以縮小與客戶的關(guān)系從而提升客戶對銀行服務(wù)的依賴。注重人才培養(yǎng)要做好人才培養(yǎng)，定期進(jìn)行工作監(jiān)督和考核，做好常規(guī)人才的培養(yǎng)和指導(dǎo)。多激勵員工調(diào)動員工的積極性，激勵措施需要根據(jù)員工的需求而定，方法多樣且靈活，例如薪水和福利，晉升，繼續(xù)教育的機(jī)會，假期和其他福利等。（五）加強(qiáng)了解客戶需求，以客戶為中心服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融公司使用非常方便，可以在很短的時間內(nèi)迅速吸引公眾成功，他們需要特別注意改善客戶體驗，并在業(yè)務(wù)運營過程中關(guān)注客戶進(jìn)行反饋，繼續(xù)改善自身不足。因此，在整體運營管理過程中，商業(yè)投資銀行也感到應(yīng)該更加關(guān)注更多的客戶需求和服務(wù)；在開發(fā)金融理財產(chǎn)品時，他們還應(yīng)考慮更多客戶的實際需求，了解更多客戶需求反饋，逐步完善和改進(jìn)，并始終堅持圍繞著以客戶需求為服務(wù)中心，讓客戶更好的了解產(chǎn)品，提高客戶滿意度。中小企業(yè)也應(yīng)該是一個大型的投資市場。對于中國的商業(yè)投資銀行而言，滿足中小企業(yè)的最大需求是幫助吸引更多的人們的注意力，積累更多的老客戶并改善他們的市場競爭力。銀行業(yè)冷靜分析并積極回應(yīng)，隨著利率市場化的推進(jìn)，雖然各大銀行之間競爭激烈，但它們都將在金融改革中順利度過。（六）融合互聯(lián)網(wǎng)金融特性，完善自身發(fā)展缺陷1.互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展的必然趨勢互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展和升級極大地促進(jìn)了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更新和功能優(yōu)化。商業(yè)銀行的資金處理可以借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)極大地提高工作效率，從而提高客戶對傳統(tǒng)金融服務(wù)的滿意度。對于需要高度網(wǎng)絡(luò)便利性和安全性的金融客戶而言，互聯(lián)網(wǎng)金融具有巨大的優(yōu)勢，對于商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融也在研究和應(yīng)用并加以改進(jìn)。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和現(xiàn)代設(shè)備使商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)時代得到了更加深入的探索和發(fā)展，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中與互聯(lián)網(wǎng)金融相互借鑒，產(chǎn)生更加規(guī)范的金融產(chǎn)品，為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供動力和支持。總體而言，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融息息相關(guān)，通過相互學(xué)習(xí)和借鑒，進(jìn)行優(yōu)化和升級對自身具有極高的價值，是社會進(jìn)步的信號。2.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的互惠共生機(jī)制互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了很大的影響，特性優(yōu)勢