我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)存在的問(wèn)題及發(fā)展趨勢(shì)

我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)存在的問(wèn)題及發(fā)展趨勢(shì)摘要：商業(yè)健康保險(xiǎn)作為我國(guó)基本醫(yī)療體系的重要補(bǔ)充，其發(fā)展存在的問(wèn)題以及未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)影響著我國(guó)醫(yī)療體系的發(fā)展。本文分為四個(gè)部分，首先緒論部分闡述了商業(yè)健康保險(xiǎn)的基本情況，然后討論商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展歷史，再來(lái)就是對(duì)我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題進(jìn)行分析、探討影響商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的因素和未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)，最后就是總結(jié)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的整體情況。關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn)、基本醫(yī)療體系、發(fā)展問(wèn)題、發(fā)展趨勢(shì)ProblemsanddevelopmenttrendofcommercialhealthinsuranceinChinaAbstract:CommercialhealthinsuranceasanimportantsupplementtoChina'sbasicmedicalsystem,itsdevelopmentproblemsandfuturedevelopmenttrendsaffectthedevelopmentofChina'smedicalsystem.Thisarticleisdividedintofourparts.First,theintroductionexplainsthebasicsituationofcommercialhealthinsurance,thendiscussesthedevelopmenthistoryofcommercialhealthinsurance,andthenanalyzestheproblemsexistinginthedevelopmentofcommercialhealthinsuranceinChinaanddiscussesthefactorsthataffectthedevelopmentofcommercialhealthinsuranceAndthefuturedevelopmenttrend,thelastistosummarizetheoverallsituationofChina'scommercialhealthinsurance.Abstract：Commercialhealthinsurance,Basicmedicalsystem,Developmentissues,Thedevelopmenttrend目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章緒論 51.1研究背景及意義 51.1.1研究背景 51.1.2課題研究意義 51.2文獻(xiàn)綜述 61.3研究?jī)?nèi)容和方法 71.3.1研究?jī)?nèi)容 71.3.2研究方法 7第2章我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展概述 82.1商業(yè)健康保險(xiǎn)的定義和作用 82.1.1商業(yè)健康保險(xiǎn)的定義 82.1.2商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別 82.1.3商業(yè)健康保險(xiǎn)的作用 82.2.我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展歷程 92.2.1商業(yè)健康險(xiǎn)相關(guān)政策 92.2.2我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)近幾年的市場(chǎng)增長(zhǎng) 102.2.3各大保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的健康險(xiǎn)品種以及其市場(chǎng)份額 11第3章我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展中的問(wèn)題 143.1產(chǎn)品結(jié)構(gòu)化單一，保障內(nèi)容相似 143.2政策導(dǎo)向不足 163.3市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制需完善 17第4章我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)在未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì) 194.1.消費(fèi)觀念和生態(tài)環(huán)境變化而導(dǎo)致商業(yè)健康險(xiǎn)需求增加 194.2商業(yè)健康險(xiǎn)的品種設(shè)計(jì)將體現(xiàn)科技與產(chǎn)品相結(jié)合 204.3商業(yè)健康險(xiǎn)的保障范圍將體現(xiàn)多樣化與匹配度 214.4商業(yè)健康險(xiǎn)的供給將體現(xiàn)細(xì)分供給關(guān)系 21結(jié)論 23參考文獻(xiàn)： 24致謝： 24緒論1.1研究背景及意義1.1.1研究背景近些年，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)，人們的生活條件也是逐漸提高，但高速發(fā)展所帶來(lái)的問(wèn)題也是十分的顯著，工作壓力大，生活飲食不規(guī)律，工業(yè)發(fā)展導(dǎo)致的污染問(wèn)題，這些種種都一直在影響我國(guó)國(guó)民的身體健康，人們也開(kāi)始注重于健康問(wèn)題。2008年之前，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)處于自行發(fā)展的階段，發(fā)展速度有限，回看我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的歷史，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)于1984年復(fù)業(yè)。1994年，職工醫(yī)保兩江試點(diǎn)的開(kāi)始，商業(yè)健康保險(xiǎn)有了初步的發(fā)展，多以重疾險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。2009年，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入了快速發(fā)展階段，在資本及市場(chǎng)需求雙重助力下，市場(chǎng)規(guī)模已超過(guò)到1100億，預(yù)計(jì)2020年將擴(kuò)展到2039億。我國(guó)國(guó)民對(duì)于健康的重視帶動(dòng)了健康保險(xiǎn)的發(fā)展。但因我國(guó)的社會(huì)保障體系在資源投入與保障的滯后性，導(dǎo)致體制仍需進(jìn)步，而隨著人們也開(kāi)始注重于自己的健康問(wèn)題，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)也逐漸為人們熟知，我國(guó)人民的消費(fèi)理念也將一部分視角轉(zhuǎn)向了健康保障這一方面。所以本文意在探討我國(guó)健康保險(xiǎn)的現(xiàn)況、問(wèn)題和在未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。1.1.2課題研究意義理論意義：商業(yè)健康保險(xiǎn)是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)和醫(yī)療體系重要的組成部分，其發(fā)展的程度與速度影響著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與社會(huì)的平穩(wěn)。第一，近年來(lái)隨著醫(yī)療保險(xiǎn)制度的深入改革,消費(fèi)者對(duì)于健康問(wèn)題十分看重,我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)有巨大的發(fā)展空間；第二，商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)于我國(guó)社會(huì)保障方面起到很好的補(bǔ)充作用，減少我國(guó)政府的支出；第三，而隨著人口老齡化的加劇，老年人的醫(yī)療費(fèi)用和后續(xù)的護(hù)理費(fèi)用也是會(huì)急劇加大，所以快速發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)是對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展與整體生活幸福感的提升。而在我國(guó)人民的醫(yī)療體系和消費(fèi)理念的改善的過(guò)程中，商業(yè)健康保險(xiǎn)的地位也是越來(lái)越重要，我們對(duì)其發(fā)展中存在的問(wèn)題與趨勢(shì)假若能分析清楚，對(duì)于我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展必然是利好的。現(xiàn)實(shí)意義：我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展不但影響著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)對(duì)我國(guó)國(guó)民消費(fèi)體系機(jī)制有著同樣的影響。商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展能刺激我國(guó)的消費(fèi)能力，還能保障我國(guó)國(guó)民的權(quán)益，對(duì)于無(wú)論國(guó)家還是個(gè)人或企業(yè)，都是利好的。而無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)體都將面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，其發(fā)展存在的問(wèn)題以及發(fā)展的趨勢(shì)不但影響著國(guó)民社會(huì)體系保障是否能健全發(fā)展，同時(shí)影響著我國(guó)人民的消費(fèi)心理、消費(fèi)行為，進(jìn)而影響我國(guó)國(guó)民消費(fèi)體系機(jī)制。1.2文獻(xiàn)綜述朱銘來(lái)、宋占軍（2015）也提出了在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的同時(shí)，商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)該在我國(guó)國(guó)民消費(fèi)中的重要性。朱銘來(lái)(2016)構(gòu)建稅收優(yōu)惠政策下的商業(yè)健康保險(xiǎn)“需求－收入”兩部模型，加入了天津市基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保個(gè)人抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)去預(yù)測(cè)稅收優(yōu)惠政策激勵(lì)下的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的變動(dòng)。王美嬌（2016）在研究稅收優(yōu)惠政策對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的激勵(lì)效應(yīng)時(shí)，利用天津市基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保個(gè)人抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)隨著我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策的全面實(shí)施，必將促進(jìn)健康保險(xiǎn)的快速增長(zhǎng)。唐金成、張杰（2017）則對(duì)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求不足進(jìn)行了深層次的分析，認(rèn)為需求不足是民眾購(gòu)買力不足和收入不均衡、人口結(jié)構(gòu)畸形與稅收體系不合理造成。而馮國(guó)忠（2018）通過(guò)截面固定效應(yīng)模型對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求進(jìn)行了分析，通過(guò)數(shù)據(jù)的分析社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)只能滿足居民基本的醫(yī)療保障，為了滿足更高的需求，城鎮(zhèn)職工人群會(huì)選擇購(gòu)買健康商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。同時(shí)，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)提高了城鎮(zhèn)職工人群的保險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，更愿意進(jìn)行健康投資。吳濤（2018）則認(rèn)為創(chuàng)新科技、創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)新管理是社會(huì)在高速發(fā)展的過(guò)程中商業(yè)健康保險(xiǎn)需要的改變，保險(xiǎn)公司應(yīng)該不斷創(chuàng)新以保證市場(chǎng)需求的不斷改變。而對(duì)于現(xiàn)在的健康險(xiǎn)市場(chǎng)，吳飛瓊（2019）則認(rèn)為商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，離不開(kāi)市場(chǎng)機(jī)制的完善，讓保險(xiǎn)公司加緊保險(xiǎn)市場(chǎng)并按照市場(chǎng)規(guī)則發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，督促保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)“適銷對(duì)路”的產(chǎn)品，以滿足群眾多層次、多樣化和個(gè)性化醫(yī)療保障的需求。1.3研究?jī)?nèi)容和方法1.3.1研究?jī)?nèi)容本文的研究?jī)?nèi)容可以分為五個(gè)部分：第一部分為緒論，主要論述本文研究的背景、意義和文獻(xiàn)綜述；第二部分為商業(yè)健康險(xiǎn)的概述；第三部分為分析我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題；第四部分為我討論國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)在未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)；第五部分為結(jié)論，對(duì)本文所討論的內(nèi)容進(jìn)行總結(jié)、歸納與建議。1.3.2研究方法本文中擬采用的研究方法有三種，比較分析法、文獻(xiàn)綜合分析法、歸納總結(jié)經(jīng)驗(yàn)來(lái)研究本文內(nèi)容。（1）文獻(xiàn)綜合分析法是通過(guò)收集、鑒別和整理我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)文獻(xiàn)，并通過(guò)對(duì)這些文獻(xiàn)的分析和研究，掌握我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)方面的相關(guān)信息數(shù)據(jù)資源，并對(duì)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)存在的問(wèn)題和發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行理論分析。（2）比較分析法主要是指對(duì)經(jīng)驗(yàn)與實(shí)際、國(guó)內(nèi)外、表面與本質(zhì)等商業(yè)健康保險(xiǎn)資料，進(jìn)行合理地科學(xué)分析，并尋找出的共同規(guī)律或事物之間的差異。借鑒其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)和思想和對(duì)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)分析，對(duì)解決我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)存在的問(wèn)題具有重要的借鑒意義。我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展概述2.1商業(yè)健康保險(xiǎn)的定義和作用2.1.1商業(yè)健康保險(xiǎn)的定義商業(yè)健康保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中重要的組成部分，主要作用為保障被保人在出現(xiàn)意外或者患上保險(xiǎn)合同上規(guī)定的疾病時(shí)造成的直接費(fèi)用或間接費(fèi)用的補(bǔ)償。商業(yè)健康保險(xiǎn)按照種類可以分為重疾保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)以及護(hù)理保險(xiǎn)；按照以投保人數(shù)量可分為個(gè)人健康保險(xiǎn)和團(tuán)體健康保險(xiǎn)；按照投保人的投保時(shí)間長(zhǎng)短進(jìn)行分類，可以分為短期健康保險(xiǎn)和長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)；可按照給付方式進(jìn)行分類，可分為費(fèi)用型保險(xiǎn)、津貼型保險(xiǎn)和提供服務(wù)產(chǎn)品。2.1.2商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別商業(yè)健康保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，相互扶持。社保具有保障范圍大、但保障內(nèi)容少的特點(diǎn)，對(duì)患有重大疾病的病人所要支付的醫(yī)藥費(fèi)沒(méi)有很大的幫助，而商業(yè)健康險(xiǎn)則在此發(fā)揮了重要重用。但是兩者也有著不同的本質(zhì)。其一，不同的屬性：社保是我國(guó)政府強(qiáng)制性購(gòu)買的，通過(guò)立法實(shí)施。商業(yè)保險(xiǎn)是根據(jù)自愿原則來(lái)參與的，是一種以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為手段的保險(xiǎn)，具有收益性。其二是保障內(nèi)容方面，商業(yè)健康保險(xiǎn)所保障的內(nèi)容較多，而且還涵蓋了其他一些特色內(nèi)容，例如輕癥給付等，而社保則保障內(nèi)容較少。其三是不同原則：社會(huì)保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制原則、統(tǒng)籌原則、權(quán)責(zé)相濟(jì)原則或互惠原則。但商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自愿原則、利益原則、賠付平等原則。2.1.3商業(yè)健康保險(xiǎn)的作用商業(yè)健康險(xiǎn)的作用很好的補(bǔ)充了我國(guó)的醫(yī)療體系，尤其是醫(yī)療費(fèi)用昂貴時(shí)的替代關(guān)系更明顯?？床≠F治病更貴這個(gè)問(wèn)題是一直存在的，人們?cè)谏r(shí)不僅身體上痛苦，在經(jīng)濟(jì)上，同樣也面臨著很大困境。而人們可以通過(guò)商業(yè)健康保險(xiǎn)來(lái)降低自己在患病時(shí)造成的損失，把損失降到最低。商業(yè)健康險(xiǎn)包含著許多險(xiǎn)種，重疾保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)以及護(hù)理保險(xiǎn)等，其中最為常見(jiàn)的為重疾險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)主要作用是在病人確診患上重疾時(shí)，可以一次性獲取應(yīng)有的理賠金，消費(fèi)者在經(jīng)濟(jì)壓力上可以得到緩解。除此之外，康復(fù)的過(guò)程中所需的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)和護(hù)理費(fèi)上，商業(yè)健康險(xiǎn)也能夠?qū)ζ溆行аa(bǔ)充，減少被保險(xiǎn)人因病所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)、收入損失。而醫(yī)療保險(xiǎn)的作用主要在于被保人在生病過(guò)程中的保障，在治療過(guò)程中產(chǎn)生的醫(yī)生的門診費(fèi)用、藥費(fèi)、住院費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用，醫(yī)院雜費(fèi)、手術(shù)費(fèi)用、各種檢查費(fèi)用等可按照保障內(nèi)容進(jìn)行報(bào)銷。2.2.我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展歷程2.2.1商業(yè)健康險(xiǎn)相關(guān)政策我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)于1929年開(kāi)始，在1958年經(jīng)歷了停業(yè)后，于1979年改革開(kāi)放以后復(fù)業(yè)并成立中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司很早就開(kāi)始了商業(yè)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)拓展工作,如中保上海分公司1983年1月就開(kāi)辦了《上海市合作社職工醫(yī)療保險(xiǎn)》,此后,又推出了合資企業(yè)職工健康保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)村住院醫(yī)療保險(xiǎn)、中小學(xué)生幼兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)等醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，這也意味著商業(yè)保險(xiǎn)正式進(jìn)入我們的生活。在我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的早期，國(guó)民的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)還不太好，商業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象大多是政府或者是團(tuán)體辦理，還沒(méi)有正式對(duì)其他國(guó)民開(kāi)放。而到了1994年，我國(guó)的商業(yè)壽險(xiǎn)才開(kāi)始慢慢對(duì)個(gè)人開(kāi)放，這也是我國(guó)國(guó)民對(duì)于壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)有真正的接觸。而在踏入2000年后，我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)才逐漸地從壽險(xiǎn)中分離出來(lái)，并向其他保險(xiǎn)公司開(kāi)放。而政策方面，我國(guó)政府也是十分重視我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，先后出臺(tái)各類型的政策來(lái)協(xié)助商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的迅速發(fā)展，圖1為我國(guó)政府出臺(tái)的相關(guān)政策。圖1：我國(guó)出臺(tái)的相關(guān)政策（數(shù)據(jù)來(lái)源于中商業(yè)產(chǎn)業(yè)研究院）2.2.2我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)近幾年的市場(chǎng)增長(zhǎng)隨著這些年廣大群眾逐漸提高的健康觀念與我國(guó)政府對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的重視和大力宣傳，使得我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)在近些年來(lái)高速發(fā)展；2013年至2018年期間，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展速度一直保持較快的速度，處于24%至42%的增速范圍之間，商業(yè)健康保險(xiǎn)的增長(zhǎng)率相比于基本醫(yī)療保險(xiǎn)是遠(yuǎn)高于其的增長(zhǎng)率的，而近年來(lái)制度的放寬以及近些年我國(guó)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)支持，使得商業(yè)健康保險(xiǎn)的增長(zhǎng)率一直在提升，在2015年和2016年甚至高達(dá)51.87%和67.71%，單單2016年我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)收入規(guī)模就達(dá)到了4042.5億元，增速居于各類型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首位。（圖2）2017年7月1號(hào)我國(guó)商業(yè)健康個(gè)人所得稅優(yōu)惠開(kāi)始試點(diǎn)地區(qū)實(shí)行，推動(dòng)了消費(fèi)者對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求，讓2018年我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)實(shí)收原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了5448.13億元，同比增長(zhǎng)率為24.14%，已經(jīng)是同年產(chǎn)險(xiǎn)原保費(fèi)收入的一半了。從平均水平來(lái)看，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的人均保費(fèi)卻仍然低于世界平均水平，與歐美國(guó)家等發(fā)達(dá)國(guó)家相比差距較大。而目前，健康險(xiǎn)的專業(yè)化程度低，其中以人身險(xiǎn)為例，人身險(xiǎn)主要由壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)組成，健康險(xiǎn)為組成險(xiǎn)，而作為主險(xiǎn)出售的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，整體的規(guī)模較小，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)未能完善和合規(guī)地建立起來(lái)。圖2：近十年健康保險(xiǎn)實(shí)收保費(fèi)比較（數(shù)據(jù)來(lái)源于前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理，2019年為前八個(gè)月實(shí)收保費(fèi)）2.2.3各大保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的健康險(xiǎn)品種以及其市場(chǎng)份額目前我國(guó)從事商業(yè)健康保險(xiǎn)銷售的機(jī)構(gòu)不少，有專業(yè)的健康險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司，而財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，也可經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)2018年的數(shù)據(jù)看出，在市場(chǎng)份額占比上平安人壽、中國(guó)人壽占據(jù)幾乎各省健康險(xiǎn)市場(chǎng)，在市場(chǎng)上具有領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。（圖3）（圖3：數(shù)據(jù)來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)）據(jù)2018年數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)記錄在案的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品就有3000多種，大部分類型主要以費(fèi)用報(bào)銷醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、防癌保險(xiǎn)、定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)為主，其中費(fèi)用醫(yī)療報(bào)銷型保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)是市場(chǎng)中較為成熟也是市場(chǎng)份額占比最高的兩種險(xiǎn)種。費(fèi)用醫(yī)療報(bào)銷型保險(xiǎn)市場(chǎng)份額更是占比達(dá)到了52.1%。（圖4）圖4（數(shù)據(jù)來(lái)源前瞻產(chǎn)業(yè)研究院）以中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)為例，其名下比較出名的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品就有“平安?！?、“平安e生?！焙汀案砂部怠钡龋际鞘忻嫔媳容^熱門的商業(yè)健康險(xiǎn)，而“平安福2018”更是斬獲了2018年頭號(hào)商業(yè)健康險(xiǎn)的頭銜。商業(yè)健康保險(xiǎn)與其他傳統(tǒng)險(xiǎn)種在銷售方式上，商業(yè)健康保險(xiǎn)具有線上發(fā)展迅速的特點(diǎn)。據(jù)2019年網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)接近6成的保單是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或者電銷的形式達(dá)成的，而其他傳統(tǒng)的險(xiǎn)種網(wǎng)點(diǎn)或者廣告宣傳等線下方式去交易的，在網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)高速發(fā)展的時(shí)代，商業(yè)健康險(xiǎn)跟隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展而構(gòu)建成熟的線上銷售市場(chǎng)也是商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)和優(yōu)勢(shì)。我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展中的問(wèn)題3.1產(chǎn)品結(jié)構(gòu)化單一，保障內(nèi)容相似產(chǎn)品結(jié)構(gòu)化單一指的是該產(chǎn)品在構(gòu)成的過(guò)程中，產(chǎn)品內(nèi)部的各個(gè)組成部分選擇性不多，組成的時(shí)候來(lái)來(lái)去去都是同樣的小零件。商業(yè)健康保險(xiǎn)出現(xiàn)的方式大體上有兩種，一種是以附加險(xiǎn)的形式，而另外一種是以主險(xiǎn)的形式險(xiǎn)。一般的商業(yè)健康險(xiǎn)，主體主要為重疾險(xiǎn)和輕癥給付，附加險(xiǎn)則為醫(yī)療保險(xiǎn)等報(bào)銷性質(zhì)型保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。而在產(chǎn)品主體中，我們可以看出結(jié)構(gòu)化的單一與不合理。國(guó)家規(guī)定要求保障的重大疾病有25種，而市面上的重疾險(xiǎn)保障的種類可達(dá)100多種，與國(guó)家規(guī)定相比看似在種數(shù)上大幅增加，但實(shí)則國(guó)家規(guī)定重疾險(xiǎn)必須有的25種重大疾病，已經(jīng)占了重疾賠付比例95%左右了；其次，絕大多數(shù)健康險(xiǎn)所保障的100多種重疾險(xiǎn)種類基本相同。以市面上比較熱門的“平安?！焙汀皣?guó)壽?！睂?duì)比為例，首先重疾保障種類上，“國(guó)壽?！笔?0至100種，“平安?！?00種，種數(shù)接近而類型相似。而由圖5可以看出無(wú)論重疾保障、保障期限和重疾賠付次數(shù)上，兩款產(chǎn)品在結(jié)構(gòu)上十分相似。產(chǎn)品名稱/屬性國(guó)壽福平安福重疾保障80-100100保障期限終身終身重疾賠付次數(shù)1次1次圖5（數(shù)據(jù)來(lái)源網(wǎng)絡(luò)整理）而在重疾發(fā)生前，往往是先產(chǎn)生輕癥再加重成為重疾的，所以現(xiàn)在許多商業(yè)健康保險(xiǎn)都有添加輕癥相關(guān)的保障內(nèi)容，我們以圖6來(lái)對(duì)比這兩款重疾險(xiǎn)是否把高發(fā)輕癥的病種都有保全。高發(fā)輕癥對(duì)比表高發(fā)輕癥國(guó)壽福2019平安福極早期惡性腫瘤或惡性病變有有輕微腦中風(fēng)有有不典型的急性心肌梗塞有無(wú)冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)有無(wú)微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)無(wú)無(wú)腦垂體、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤、腦血管瘤有有慢性腎功能衰竭無(wú)無(wú)單側(cè)腎切除有有視力嚴(yán)重受損有有注：兩款產(chǎn)品輕癥給付都是20%保額，3次不分組圖6：高輕癥對(duì)比表（數(shù)據(jù)來(lái)源網(wǎng)絡(luò)整理）由上圖可以看出兩款市面上比較熱門的產(chǎn)品的輕癥保障結(jié)構(gòu)方面都有缺失，相比下“國(guó)福壽”會(huì)好一些，但是可以看出，在重疾保障險(xiǎn)種大似相同情況下，輕癥保障上則出現(xiàn)了缺陷，產(chǎn)品間的替代性較強(qiáng)，產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重，缺少品牌的特點(diǎn)、特性。健康保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)化的單一，一部分問(wèn)題在于健康險(xiǎn)市場(chǎng)的入場(chǎng)門檻較低，致使健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體形成了多主體參與；健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，讓壽險(xiǎn)公司或產(chǎn)險(xiǎn)公司等主營(yíng)保險(xiǎn)公司都十分看好這片“藍(lán)?！?，紛紛想分一杯羹。但問(wèn)題在于這些非專業(yè)商業(yè)健康保險(xiǎn)企業(yè)所推出的商業(yè)健康保險(xiǎn)帶著比較重的主營(yíng)業(yè)務(wù)色彩，例如壽險(xiǎn)公司，壽險(xiǎn)特征明顯，無(wú)論是壽險(xiǎn)中添加健康附加險(xiǎn)，還是主險(xiǎn)為健康險(xiǎn)，通常是犧牲健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)來(lái)捆綁銷售壽險(xiǎn)產(chǎn)品；另外一部分在于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)普遍缺少大量健康和醫(yī)療數(shù)據(jù)，沒(méi)有數(shù)據(jù)就只能做標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，導(dǎo)致大部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只能選擇簡(jiǎn)單的設(shè)計(jì)。而我國(guó)大部分專業(yè)商業(yè)健康保險(xiǎn)的企業(yè)尚在培育階段，獲利能力還不足，我國(guó)第一家商業(yè)健康保險(xiǎn)公司——人保健康到2020年也僅成立15年，我們需要加快腳步去發(fā)展專業(yè)化商業(yè)健康保險(xiǎn)公司，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督力度，才能真正的促使商業(yè)健康保險(xiǎn)品種的多樣化。3.2政策導(dǎo)向不足在2002年后，我國(guó)政府出臺(tái)了相關(guān)的政策與意見(jiàn)，讓我國(guó)人民對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)在我們的醫(yī)療體系中的重要位置有了認(rèn)識(shí)，但是政策導(dǎo)向不夠會(huì)導(dǎo)致很多人民僅是停留在了解或關(guān)注的層面。國(guó)家讓商業(yè)保險(xiǎn)公司參與進(jìn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的大病保險(xiǎn)，會(huì)讓人們迷惑于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)邊界模糊不清的印象中，而商業(yè)健康保險(xiǎn)的四大險(xiǎn)種是可以涵蓋被保人在被檢驗(yàn)出癥狀、治療過(guò)程中、治療完成后續(xù)與收入損失補(bǔ)償四個(gè)階段的。而這種情況則會(huì)導(dǎo)致人們覺(jué)得辦理一種商業(yè)健康險(xiǎn)就足矣了，不考慮其他險(xiǎn)種或者類型產(chǎn)品。而且很多人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)僅停留在模糊不清的層次，導(dǎo)致對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的作用與保障范圍沒(méi)有清晰的認(rèn)識(shí)，認(rèn)為擁有社保就足矣，對(duì)于已經(jīng)參加社會(huì)保險(xiǎn)的人群缺乏吸引力。我國(guó)2007年至2011年五年的平均增長(zhǎng)率為15.85%，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為384億元、585.5億元、573.9億元、677.47億元和691.72億元；而在2012年發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)工作》后，商業(yè)健康保險(xiǎn)迎來(lái)了保費(fèi)收入井噴式的增長(zhǎng)，2012年的商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入就達(dá)到了862.76億元，較于2011年增長(zhǎng)了24.73%。我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的方式主要是通過(guò)網(wǎng)銷或電銷方式出售的，這兩種線上方式的保單促成效率較高，而通過(guò)線上去購(gòu)買健康險(xiǎn)的客戶大部分是有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)歷，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)是有一定的認(rèn)知和承認(rèn)的，所以如果在政策的催化下，使我國(guó)國(guó)民更好地去了解商業(yè)健康險(xiǎn)的內(nèi)容、作用及優(yōu)點(diǎn)。但從2014年開(kāi)始頒發(fā)的政策僅為五個(gè)。（圖7）時(shí)間發(fā)布機(jī)構(gòu)政策2014年10月國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》2015年5月財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)局和保監(jiān)局《關(guān)于開(kāi)展商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策試點(diǎn)工作的通知》2016年10月中共中央、國(guó)務(wù)院《“健康中國(guó)2030”綱要》2016年12月國(guó)務(wù)院《“十三五”深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革規(guī)劃》2017年5月財(cái)政局、稅務(wù)總局和保監(jiān)會(huì)《關(guān)于推廣實(shí)施商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策有關(guān)征管問(wèn)題的公告》圖7（數(shù)據(jù)來(lái)源東方財(cái)富網(wǎng)）其次關(guān)于商業(yè)健康險(xiǎn)政策的出臺(tái)，我們需要迅速與全面的落實(shí)，2017年5月推出的稅優(yōu)政策一定程度能刺激中低層消費(fèi)者的需求，但數(shù)據(jù)顯示稅優(yōu)政策的發(fā)展還不夠迅速，保險(xiǎn)的覆蓋面不足的問(wèn)題比較突出，承保人群占全國(guó)納稅的比重不足0.7%，在3500萬(wàn)左右。雖然國(guó)家對(duì)于健康險(xiǎn)政策的宣導(dǎo)有效，但還是不足夠的。商業(yè)健康險(xiǎn)需緊跟國(guó)家監(jiān)管政策，與政府醫(yī)保政策因地制宜地結(jié)合是實(shí)現(xiàn)雙方互利共贏的關(guān)鍵。3.3市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制需完善 近些年來(lái)從事商業(yè)健康保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)的數(shù)量也一直在提升，截至2018年已有229間保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)從2015年的10.3億元增長(zhǎng)到2018年的122.9億元，三年間增長(zhǎng)了11倍，記錄在案的商業(yè)健康保險(xiǎn)從2013年的1000多種增長(zhǎng)到2018年3000多種，由此可見(jiàn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展速度是迅速的。但我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的市場(chǎng)監(jiān)管法律法規(guī)并不完善。關(guān)于商業(yè)健康保險(xiǎn)并沒(méi)有實(shí)際的單獨(dú)的法律出臺(tái)，只有2006年保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《健康保險(xiǎn)管理辦法》，但《健康保險(xiǎn)管理辦法》是屬部門行政規(guī)章，效率低于法律和行政法規(guī)。商業(yè)健康險(xiǎn)還存在一個(gè)問(wèn)題：主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行營(yíng)銷和銷售。2018年健康險(xiǎn)的銷售有60%是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或者電銷，與傳統(tǒng)的銷售方式相比，主要優(yōu)勢(shì)在于保險(xiǎn)產(chǎn)品信息搜索和產(chǎn)品報(bào)價(jià)等方面，但是后續(xù)的投保、服務(wù)以及索賠環(huán)節(jié)普遍處于起步階段，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式難以有效地適應(yīng)新的銷售服務(wù)模式，需要出臺(tái)相應(yīng)的關(guān)于網(wǎng)銷監(jiān)管細(xì)則。不完善的市場(chǎng)機(jī)制，可能會(huì)導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，像2018年出現(xiàn)的“網(wǎng)紅百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”通過(guò)過(guò)度的商業(yè)化的宣傳，讓人們熟知和喜愛(ài)其的產(chǎn)品而參與進(jìn)來(lái)，眾多企業(yè)也紛紛“跟風(fēng)”，讓商業(yè)健經(jīng)陷入了產(chǎn)品雷同的問(wèn)題，各大公司比拼的不是產(chǎn)品的質(zhì)量而是宣傳力度與價(jià)格低廉。在美國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)中，健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用比率不會(huì)超過(guò)6%，而國(guó)內(nèi)很多經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用率高達(dá)50%，這也導(dǎo)致了許多保險(xiǎn)公司在近些年公司年度報(bào)表上顯示的健康險(xiǎn)收入在快速增長(zhǎng)，但是凈利潤(rùn)收入十分微薄甚至在健康險(xiǎn)這一方面出現(xiàn)承保虧損。所以在健康保險(xiǎn)當(dāng)今激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，仍需要完善法律監(jiān)管體系。我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)在未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)4.1.消費(fèi)觀念和生態(tài)環(huán)境變化而導(dǎo)致商業(yè)健康險(xiǎn)需求增加商業(yè)健康保險(xiǎn)其實(shí)本質(zhì)上與商品的性質(zhì)是相似的，人們通過(guò)消費(fèi)來(lái)購(gòu)買進(jìn)服務(wù)，享受屬于自己的權(quán)益。與商品一樣，商業(yè)健康保險(xiǎn)的銷售同與需求和供給之間的關(guān)系相連，人們的需求便與人們的可支配收入息息相關(guān)，可支配收入影響著人們的消費(fèi)觀念與支付能力（圖8），而地區(qū)生產(chǎn)總值GDP體現(xiàn)了該地區(qū)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展及保費(fèi)收入與GDP息息相關(guān)。圖8（數(shù)據(jù)來(lái)源于東方財(cái)富網(wǎng)）現(xiàn)代的消費(fèi)也是一種知識(shí)消費(fèi)，消費(fèi)者是否購(gòu)買這種商品，可能來(lái)源于消費(fèi)者對(duì)于消費(fèi)產(chǎn)品的理解和認(rèn)知，而在我國(guó)政府的政策和宣導(dǎo)下，人們更多的認(rèn)識(shí)到了商業(yè)健康保險(xiǎn)雖然作為一種消費(fèi)性質(zhì)的商品，但是其作用的益處是相較于其他奢侈品等更具有合理性和好處的，在這種情景下，大眾消費(fèi)者潛移默化的消費(fèi)觀念無(wú)疑對(duì)于我國(guó)商業(yè)健康發(fā)展的幫助是巨大的。大環(huán)境對(duì)于產(chǎn)品的影響也是毋庸置疑的，特別是今年的新型冠狀病毒肺炎。2019年末在中國(guó)爆發(fā)的新型冠狀病毒肺炎來(lái)勢(shì)洶洶，讓這個(gè)春節(jié)過(guò)得與眾不同，今年的春節(jié)少了許多熱鬧，而更多了些團(tuán)結(jié)和熱血。而在疫情爆發(fā)的背后，許多人留意到了新型冠狀肺炎的治療費(fèi)用。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，新型冠狀病毒肺炎ICU治療每天輸液兩瓶白蛋白85元，丙球蛋白每天八瓶4800元，人工心肺機(jī)開(kāi)機(jī)就是五萬(wàn)，用一天兩萬(wàn)，加上其余的藥品與人工費(fèi)算起來(lái)大概為70多萬(wàn)，這還不是最高的費(fèi)用，但幸運(yùn)的是全部由國(guó)家買單，在為國(guó)家自豪的同時(shí)，這個(gè)資料是否會(huì)讓更多人去得到深思，就是如果中國(guó)像美國(guó)那樣，不為患者買單，能有多少人能負(fù)擔(dān)得起治療費(fèi)用呢，而又有多少家庭會(huì)因此陷入困境，我覺(jué)得這次的疫情會(huì)讓人們更多的去考慮在今后的人生給自己購(gòu)買一份保障去以避免不時(shí)之需。此外，在新醫(yī)改環(huán)境下國(guó)家利用改革的辦法整合社會(huì)資源，與醫(yī)改相結(jié)合，增加對(duì)我國(guó)人民的保障力度，那么無(wú)論在政府還是社會(huì)企業(yè)都勢(shì)必大力推展健康保險(xiǎn)的發(fā)展，而人們也會(huì)因此而產(chǎn)生一定的從眾心理。4.2商業(yè)健康險(xiǎn)的品種設(shè)計(jì)將體現(xiàn)科技與產(chǎn)品相結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)同樣有著重要的份量。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)普遍缺少大量健康和醫(yī)療數(shù)據(jù)，沒(méi)有數(shù)據(jù)就只能做標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。但保險(xiǎn)公司可以通過(guò)手機(jī)軟件、運(yùn)動(dòng)手環(huán)和電子產(chǎn)品等高科技去了解自己客戶的身體狀況，獲取到廣大消費(fèi)者在產(chǎn)品喜好情況和了解程度方面的信息。為他們提供適合的建議和合適的保險(xiǎn)方案；還能將客戶的身體狀況或者購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)的體檢情況記錄進(jìn)公司的電子檔案，如果客戶在外地發(fā)生了疾病或者意外，可以當(dāng)?shù)氐尼t(yī)院可以通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)記錄在案的電子檔案去選擇合適的治療方案，讓客戶能夠體驗(yàn)到保險(xiǎn)公司更細(xì)心、更完善的服務(wù)?？萍嫉耐苿?dòng)力無(wú)疑加快了健康險(xiǎn)數(shù)字化變革的步伐?？萍紝⒊扇f(wàn)億健康險(xiǎn)市場(chǎng)的“催化劑”--瑞士再保險(xiǎn)張永強(qiáng)曾表示。張永強(qiáng)近日接受專訪時(shí)說(shuō)到：“我們看到亞洲市場(chǎng)的健康保障存在巨大缺口，改善核保定價(jià)能力、提升投保效率、承保后的互動(dòng)和理賠管理等全流程都迎來(lái)了保險(xiǎn)科技帶來(lái)的改變，技術(shù)給行業(yè)帶來(lái)了可能性，瑞士再保險(xiǎn)的自動(dòng)核保平臺(tái)Magnum，在一定程度上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了核保的自動(dòng)化和智能化。保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值鏈的改變?cè)诓煌h(huán)節(jié)可能有改進(jìn)升級(jí)，也可能創(chuàng)新重塑。另一個(gè)比較具備潛力和前景的應(yīng)用是在核保和定價(jià)環(huán)節(jié)?！蔽磥?lái)的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)，人工智能、移動(dòng)醫(yī)療、大數(shù)據(jù)將會(huì)對(duì)健康險(xiǎn)的創(chuàng)新與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生大影響。4.3商業(yè)健康險(xiǎn)的保障范圍將體現(xiàn)多樣化與匹配度我國(guó)人口基數(shù)大，每個(gè)地區(qū)的氣候環(huán)境不同，導(dǎo)致每個(gè)地區(qū)高發(fā)的疾病各有不同。廣東因大部分地區(qū)近海，患痛風(fēng)的幾率比其他地區(qū)高；福建高發(fā)的疾病是結(jié)石。而需要做到真正的多樣化與匹配度高，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)注重大數(shù)據(jù)的作用，與健康醫(yī)療數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)合作，加速產(chǎn)品細(xì)分升級(jí)，而不是靠自己來(lái)慢慢積累；其次，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，把前面提到的特定人群聚集起來(lái)，與醫(yī)療管理機(jī)構(gòu)、醫(yī)療創(chuàng)新組織、特效藥供應(yīng)商進(jìn)行深度合作。在2017年7月，健康保險(xiǎn)行業(yè)誕生了首款反向定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品——“奮斗無(wú)憂”。由保險(xiǎn)客戶提出需求，保險(xiǎn)公司再為其的需求定制專屬的保險(xiǎn)即為反向定制。而出現(xiàn)這個(gè)需求是因?yàn)楫?dāng)時(shí)保民社區(qū)曾經(jīng)熱議過(guò)熬夜猝死應(yīng)該買什么保險(xiǎn)的問(wèn)題，當(dāng)時(shí)眾安保險(xiǎn)收到這個(gè)需求之后，迅速地進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，做出反饋，并定制了“奮斗無(wú)憂”，不分年齡性別和職業(yè)(部分高危職業(yè)除外)，意外身故保額高達(dá)20萬(wàn)元，并將猝死納入保障范圍。很快，“奮斗無(wú)憂”成為支付寶上的熱銷產(chǎn)品，轉(zhuǎn)化率達(dá)5%-10%，遠(yuǎn)高于其它產(chǎn)品。讓消費(fèi)者能夠真正地去挑選適合自己的產(chǎn)品讓商業(yè)健康保險(xiǎn)的種類真正做到多樣化、地區(qū)匹配度高，而不是“換湯不換藥”，這樣才能更加有效的保障受保人的權(quán)益。建立起一個(gè)組合式的共贏模式。4.4商業(yè)健康險(xiǎn)的供給將體現(xiàn)細(xì)分供給關(guān)系商業(yè)健康保險(xiǎn)高速地發(fā)展，必然會(huì)遇上供給層次不確定的問(wèn)題，所以各層次的供給關(guān)系細(xì)致化是必然的。主要表現(xiàn)于各層次收入的家庭對(duì)于當(dāng)前所需的物質(zhì)或服務(wù)比重不同，低收入家庭主要為了吃喝住出行等基本問(wèn)題，而中高收入家庭在滿足基本生活后，更多的去考慮提高自身的生活質(zhì)量。所以消費(fèi)人群的層次越發(fā)的分明，需要我們針對(duì)各層次的群體劃分更細(xì)致。低收入層主要使用基本醫(yī)療保障。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2018年全國(guó)農(nóng)村有3046萬(wàn)貧困人口中，44%的貧困人群是因?yàn)榧膊?dǎo)致的（圖9），而其中大額醫(yī)療費(fèi)用導(dǎo)致的有12%，有的即使暫時(shí)擺脫了貧困，又因?yàn)榛疾≡俅畏地?。很多農(nóng)民雖然參與了醫(yī)保，但醫(yī)保報(bào)銷的范圍和比例有限，對(duì)于收入已經(jīng)不高的農(nóng)民仍是幫助有限。可以看出低收入人群對(duì)于健康險(xiǎn)的需要空間也是巨大的，而現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)保費(fèi)高，對(duì)于低收入人群如何通過(guò)健康保險(xiǎn)保障他們，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于低收入人群的產(chǎn)品與供給應(yīng)當(dāng)如何處理，這對(duì)于我國(guó)健康險(xiǎn)全面的發(fā)展有著重要的意義。圖9（數(shù)據(jù)來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)）而中收入層次一般追求目的主要是重大疾病的保障，在不幸遭受疾病的困擾時(shí)能盡量享受更好的醫(yī)療質(zhì)量和減少疾病帶來(lái)的損失。而高收入層次的人們消費(fèi)能力強(qiáng)追求高品質(zhì)，這類人群在享受商業(yè)健康保險(xiǎn)的過(guò)程中，同樣看重保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量與收益問(wèn)題，所以針對(duì)這類型人群需要提供更適合的方案和細(xì)致的服務(wù)。根據(jù)消費(fèi)者的收入與喜好情況，明確各層次消費(fèi)者的目的、分類和需求，推薦最適合的產(chǎn)品。結(jié)論商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，意在降低在發(fā)生意外或者疾病時(shí)，降低受保人的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)也是完善我國(guó)醫(yī)療體系重要的重要進(jìn)程。在健康保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)了關(guān)于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)化單一和政策強(qiáng)度尚不夠的情況，導(dǎo)致了產(chǎn)品雷同、監(jiān)管力度不足和政策宣導(dǎo)不到位等問(wèn)題。但是我國(guó)但總體來(lái)說(shuō)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展速度、發(fā)展情況都是比較好的，近十年的增速除了中間有所緩慢，其余都是迅速的，在市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制還沒(méi)完善的情況下，商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的方向大體是正確的。而在未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)需要更完善地去發(fā)展，國(guó)家有關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)也需要實(shí)時(shí)更新完整，對(duì)于產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)需要?jiǎng)?chuàng)新與匹配度提高，利用大數(shù)據(jù)與網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展健康地建立屬于商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)，合規(guī)地去發(fā)展自身商業(yè)健康保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)；國(guó)家加快政策的完善，做到精準(zhǔn)發(fā)力，準(zhǔn)確引導(dǎo)，讓我國(guó)的各大消費(fèi)人群更清晰地認(rèn)識(shí)到商業(yè)健康保險(xiǎn)。而最根本的就是為人們樹立正確安全防范意識(shí)，減少疾病或意外發(fā)生的機(jī)率。參考文獻(xiàn)：[1]朱銘來(lái),史曉晨.對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展若干問(wèn)題的再認(rèn)識(shí)[J].中國(guó)保險(xiǎn),2015[2]王小琳,孫東雅.商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展思考[J].2018[3]\t":81/kns/brief/knet"倪瀾,\t":81/kns/brief/knet"馮國(guó)忠.基于截面固定效應(yīng)模型的商業(yè)健康保險(xiǎn)需求影響因素分析[J].中國(guó)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì),2018[4]田秀杰,謝琳,劉美微.我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求影響因素實(shí)證分析[J].統(tǒng)計(jì)與咨詢,2014[5]肖玉文.商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展影響因素分析[D].山東大學(xué),2017.[6]\t":81/kns/brief/knet"于殿江,\t":81/kns/brief/knet"周美含.商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展影響因素的實(shí)證研究[C].中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理國(guó)際年會(huì)論文集,2019[7]朱家明,吳自豪.我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求影響因素的實(shí)證分析[N].西華大學(xué)學(xué)報(bào),2018[8]吳濤.我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)分析[J].世界勞動(dòng)保障,2018[9]\t":81/kns/brief/knet"閻建軍.政府基本醫(yī)保對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)有“促進(jìn)效應(yīng)”嗎？[J].金融評(píng)論,2018[10]蔣麗彤.我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展關(guān)系研究[J].金融發(fā)展研究,2019[11]許飛瓊.我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)：進(jìn)展、問(wèn)題與對(duì)策[J].中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn),2019[12]伍駿騫,王海軍,儲(chǔ)德平,聶飛.霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的影響[J].中國(guó)人口資源與環(huán)境,2019[13]朱銘來(lái),宋占軍.發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的思考[J].中國(guó)金融,2015[14]李菁.商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)家庭消費(fèi)及其結(jié)構(gòu)的影響[D].山東大學(xué),2017[15]唐金成，張杰.商業(yè)健康保險(xiǎn)需求研究分析與對(duì)策建議[J].廣西大學(xué),2017[16]周靈靈，孫長(zhǎng)青.我國(guó)發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的瓶頸及破解對(duì)策[J].金融理論與實(shí)踐[17]陳波，顏靜雯，羅穎妮．霧霾會(huì)促進(jìn)公眾綠色投資意愿么?———基于SEM的實(shí)證研究[J].中國(guó)人口.資源與環(huán)境，2019致謝：大學(xué)四年的求學(xué)經(jīng)歷在老師與同學(xué)的支持與幫助下，我走得辛苦卻也收獲頗大。在論文完成之際，心中感慨萬(wàn)千。首先我得感謝論文指導(dǎo)老師尹丹華尹老師，大學(xué)期間尹老師就以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)態(tài)度，一絲不茍的學(xué)術(shù)精神，求同存異的工作作風(fēng)影響著我，而作為我的論文指導(dǎo)老師，尹老師不但在學(xué)術(shù)上對(duì)我嚴(yán)格要求，慷慨教導(dǎo)，還對(duì)我的就業(yè)與生活給了很多的建議，使我受益良多，在此我謹(jǐn)向尹丹華老師致以十二分感謝。同時(shí)我也感謝我的父母與同學(xué)，在我的成長(zhǎng)生涯給了我多方面的照顧與指導(dǎo)，希望在未來(lái)的生活大家都可以身體健康，順心順意！

論文的研究方法和手段有哪些

（1）調(diào)查法

調(diào)查法是科學(xué)研究中最常用的方法之一。它是有目的、有計(jì)劃、有系統(tǒng)地搜集有關(guān)研究對(duì)象現(xiàn)實(shí)狀況或歷史狀況的材料的方法。一般是通過(guò)書面或口頭回答問(wèn)題的方式獲得大量數(shù)據(jù)，進(jìn)而對(duì)調(diào)查中收集的大量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、比較、總結(jié)歸納，為人們提供規(guī)律性的知識(shí)。

（一）典型例子

調(diào)查法中最典型的例子是問(wèn)卷調(diào)查法。它是通過(guò)書面提問(wèn)收集信息的一種方法，即調(diào)查人員編制調(diào)查項(xiàng)目表，分發(fā)或郵寄給相關(guān)人員，詢問(wèn)答案，然后收集、整理、統(tǒng)計(jì)和研究。

（二）研究步驟

1.確定調(diào)查課題

確定題目時(shí)要注意選題是否具有研究的必要性和可能性，同時(shí)要注意選題切忌太大，也要避免無(wú)意義的重復(fù)勞動(dòng)。

2.制定調(diào)查計(jì)劃

要明確調(diào)查課題、調(diào)查目的、調(diào)查對(duì)象、調(diào)查范圍、調(diào)查手段、調(diào)查步驟、時(shí)間安排。

3.收集材料

收集材料時(shí)要盡可能保持材料的客觀性，盡可能采取多種手段或途徑。

4.整理材料

將收集到的材料進(jìn)行整理，以便后續(xù)總結(jié)歸納、形成結(jié)論。

5.總結(jié)研究

對(duì)整理完的材料進(jìn)行分析、總結(jié)、歸納，得出一般性的結(jié)論。

（三）特點(diǎn)

調(diào)查法相對(duì)其他研究方法來(lái)說(shuō)較為耗時(shí)耗力，但也有其優(yōu)勢(shì)，即獲得的一手資料信息真實(shí)具體，能夠?qū)ρ芯繉?duì)象有更加準(zhǔn)確、清晰的認(rèn)識(shí)。

（2）觀察法

觀察法是指人們有目的、有計(jì)劃地通過(guò)感官和輔助儀器，對(duì)處于自然狀態(tài)下的客觀事物進(jìn)行系統(tǒng)考察，從而獲取經(jīng)驗(yàn)事實(shí)的一種科學(xué)研究方法。

（一）典型例子

皮亞杰的兒童認(rèn)知發(fā)展理論就是通過(guò)觀察法提煉總結(jié)出來(lái)的；兒童心理學(xué)創(chuàng)始人——普萊爾，也是在一次次地使用觀察法后，提出了兒童心理學(xué)領(lǐng)域中的諸多理論。

（二）研究步驟

1.明確觀察對(duì)象

在選擇和確定研究問(wèn)題的基礎(chǔ)上確定觀察者與觀察對(duì)象。

2.制定觀察計(jì)劃

在觀察計(jì)劃中要規(guī)定明確的觀察目的、重點(diǎn)、范圍以及要搜集的材料。

3.做好觀察準(zhǔn)備

觀察準(zhǔn)備是否充分，往往影響觀察的成敗。

4.做好記錄

在觀察過(guò)程中要時(shí)時(shí)記錄，不放掉任何一個(gè)關(guān)鍵信息。

（三）特點(diǎn)

觀察法具有拓展人們的感性知識(shí)、啟發(fā)思想等優(yōu)點(diǎn)，但是由于其強(qiáng)調(diào)研究要在自然環(huán)境下進(jìn)行，且不允許摻雜個(gè)人的偏見(jiàn)，確為實(shí)際操作帶來(lái)了一定困難。

（3）實(shí)驗(yàn)法

實(shí)驗(yàn)法是指經(jīng)過(guò)精心設(shè)計(jì)，在高度控制的條件下，通過(guò)操縱某些因素，從而發(fā)現(xiàn)變量間因果關(guān)系以驗(yàn)證預(yù)定假設(shè)的研究方法。核心在于對(duì)所要研究的對(duì)象在條件方面加以適當(dāng)?shù)目刂疲懦匀粻顟B(tài)下無(wú)關(guān)因素的干擾。

（一）典型例子

采取實(shí)驗(yàn)法的一個(gè)典例是羅森塔爾效應(yīng)的提出，美國(guó)心理學(xué)家羅森塔爾和L.雅各布森通過(guò)對(duì)小學(xué)生進(jìn)行“未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)測(cè)驗(yàn)”，發(fā)現(xiàn)人們對(duì)他人行為的期望通?？梢詫?dǎo)致他人向期望方向改變。

（二）研究步驟

1.發(fā)現(xiàn)并提出問(wèn)題

2.收集與問(wèn)題相關(guān)的信息

3.作出假設(shè)

4.設(shè)計(jì)實(shí)驗(yàn)方案

5.實(shí)施實(shí)驗(yàn)并記錄

6.分析實(shí)驗(yàn)現(xiàn)象

7.得出結(jié)論

（三）特點(diǎn)

1、主動(dòng)變革性

觀察法與調(diào)查法都是在不干預(yù)研究對(duì)象的前提下去認(rèn)識(shí)研究對(duì)象，發(fā)現(xiàn)其中的問(wèn)題。而實(shí)驗(yàn)卻要求主動(dòng)操縱實(shí)驗(yàn)條件，人為地改變對(duì)象的存在方式、變化過(guò)程，使它服從于科學(xué)認(rèn)識(shí)的需要。

2、控