【強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對(duì)策建議10000字（論文）】

強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對(duì)策建議摘要中國近年來經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展離不開網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展及網(wǎng)絡(luò)金融的大面積擴(kuò)張，網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了巨大影響。但由于其較高風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管成為了必不可少的一項(xiàng)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度并不足，其原因是國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)金融開始較晚，因此監(jiān)管并不具有及時(shí)性。本文首先闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的定義及其必要性，緊接著分析了在互聯(lián)網(wǎng)金融中，監(jiān)管的不足之處以及產(chǎn)生弊端的原因，最后從加速科技進(jìn)步、夯實(shí)基礎(chǔ)信用體系、健全完善系相關(guān)法規(guī)、深化改革明確職能等方面提出了對(duì)應(yīng)措施和建議，以確保網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的有效性。[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管監(jiān)管對(duì)策目錄TOC\o"1-3"\h\u一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管概述 (1)（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的內(nèi)涵 (1)（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的內(nèi)容 (2)1、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管 (2)2、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)結(jié)構(gòu)監(jiān)管 (2)3、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益監(jiān)管 (2)（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的背景 (3)二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性 (4)（一）有利于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)參與者行為 (4)（二）有利于改善互聯(lián)網(wǎng)金融投資環(huán)境 (5)（三）有利于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展 (5)三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題及原因分析 (6)（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)滯后 (6)（二）社會(huì)信用體系不夠完善 (7)1、信用信息資料基礎(chǔ)薄弱 (7)2、互聯(lián)網(wǎng)征信體系不統(tǒng)一 (9)3、社會(huì)信用意識(shí)缺乏 (10)（三）法律法規(guī)尚不完善 (11)1、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律政策不完善 (11)2、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律覆蓋面不足 (12)（四）監(jiān)管機(jī)構(gòu)及體系不完善 (13)1、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管歸屬難以界定 (13)2、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管取證存在難度 (13)四、強(qiáng)化我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對(duì)策建議 (14)（一）加速科技進(jìn)步 (14)1、大力研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管大數(shù)據(jù)技術(shù) (14)2、優(yōu)化升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管評(píng)估體系 (15)（二）運(yùn)用大數(shù)據(jù)夯實(shí)基礎(chǔ)信用體系 (16)1、完善信用信息管理系統(tǒng) (16)2、實(shí)現(xiàn)與央行征信系統(tǒng)對(duì)接 (17)3、加強(qiáng)社會(huì)信用意識(shí)建設(shè) (17)（三）健全完善相關(guān)法規(guī) (18)1、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)的制定 (18)2、擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的范圍 (19)3、明確地方市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則 (20)（四）深化改革明確職能 (20)1、明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體及監(jiān)管立場(chǎng) (20)2、構(gòu)建多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系 (21)3、加強(qiáng)監(jiān)管力度，完善行業(yè)自律體系及取證體系 (22)參考文獻(xiàn) (24)就現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)來說，金融就是核心。從有金融出現(xiàn)，很多信息和資金就被包含在其中?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)的急速發(fā)展也帶動(dòng)著網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)在給人們來帶便利的同時(shí)，其負(fù)面影響也頻頻出現(xiàn)，而這也引起了國家對(duì)此監(jiān)管的重視。2018年《國務(wù)院政府工作報(bào)告》中提出“要完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”。在政府采取相應(yīng)措施后，雖效果顯著，但問題并未完全解決，比如監(jiān)管法律、手段、系統(tǒng)等均存在問題。這也表明對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管仍舊需要完善，而國家也應(yīng)對(duì)此提高關(guān)注度，以確保其健康有序的發(fā)展，為人們帶去更完善更有利的幫助。一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管概述（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的內(nèi)涵互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管就是說對(duì)這種線上金融行業(yè)發(fā)展中所產(chǎn)生的一些風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)的一些問題進(jìn)行監(jiān)管，就比如說對(duì)網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、參與者的信用問題風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)操作風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)內(nèi)部互相傳染風(fēng)險(xiǎn)還有就是監(jiān)管的一些法律風(fēng)險(xiǎn)，就這些風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門對(duì)此來提出監(jiān)管辦法，制定監(jiān)管法律政策，采取相應(yīng)措施等，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融參與者的利益。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的內(nèi)容1、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管為切實(shí)履行黨對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，推進(jìn)其更好的發(fā)展，將網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的活動(dòng)全部實(shí)行監(jiān)管，確保合法經(jīng)營。為避免支付工具與其他方式的不法結(jié)合，嚴(yán)密把控非正規(guī)渠道的擴(kuò)張，提倡交易的透明性，嚴(yán)厲打擊非法的競(jìng)爭(zhēng)行為以及信息壟斷，提高持牌征信機(jī)構(gòu)的門檻，確保其正規(guī)開展個(gè)人業(yè)務(wù)。2、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)結(jié)構(gòu)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融作為一項(xiàng)線上活動(dòng)，沒有時(shí)間、空間和地域限制，也不像傳統(tǒng)金融企業(yè)一樣，監(jiān)管部門可以去實(shí)地調(diào)查監(jiān)管，所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)存在不透明現(xiàn)象。因此加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)、交易流程、風(fēng)險(xiǎn)防范的規(guī)范管理，滿足申請(qǐng)門檻才能設(shè)立控股公司。確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范運(yùn)營以防互助業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。避免內(nèi)部人員的交叉任職，以及公司赴境外上市等行為，完善機(jī)構(gòu)獨(dú)立性。3、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益監(jiān)管中國作為人口大國，消費(fèi)者大多是中小型企業(yè)和一些普通民眾，不管是社會(huì)的發(fā)展還是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，依賴更多的是這些普通的消費(fèi)者。因此，為保障民眾的利益，監(jiān)管機(jī)制就顯得尤為重要。對(duì)此，首先保障個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)登記信息的規(guī)范性和其使用的合法性，以及營銷和合同的正當(dāng)性。其次，針對(duì)消費(fèi)者與第三方機(jī)構(gòu)的合作，應(yīng)當(dāng)提高重視度以及監(jiān)管力度，這樣才能使消費(fèi)者的權(quán)益得到有力的監(jiān)管。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的背景我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大致可分為五個(gè)階段：初始階段（2005年之前）、萌芽階段（2005-2012年）、高速發(fā)展階段(2013年-2015年6月)、發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管并存階段（2015年7月-2016年）、監(jiān)管重拳下行業(yè)出清（2017年至今）。而我國始于2014年。表1我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管發(fā)展概況表年份監(jiān)管概況2014年政府的工作報(bào)告里第一次出現(xiàn)了互金，其中說到要促進(jìn)互金的發(fā)展，對(duì)互金的監(jiān)管建立全面的機(jī)制，可見，國家對(duì)互金的發(fā)展是持鼓勵(lì)態(tài)度的。2015年由于政府的鼓勵(lì)，互金行業(yè)逐漸發(fā)展，監(jiān)管的重要性也體現(xiàn)了出來，政府密集監(jiān)管也將開始，同時(shí)也提出了許多政策，所以2015年也被稱為“政策年”。其中各大監(jiān)管部門聯(lián)合，初次定義了互金的概念，提到互金要納入監(jiān)管，說了互金發(fā)展需堅(jiān)持的原則，有“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”等，此時(shí)，互金的監(jiān)管才慢慢進(jìn)入到規(guī)范期。2016年—2017年這期間是監(jiān)管政策出現(xiàn)的最密集的時(shí)候，各大部門聯(lián)合商議，然后發(fā)出各自對(duì)互金監(jiān)管的整治方案。2018年至今從這以后，由于互金的快速發(fā)展，問題的大量暴露，監(jiān)管也隨之進(jìn)入到嚴(yán)厲時(shí)期，政府對(duì)出現(xiàn)的問題出臺(tái)了專項(xiàng)的整治方案，要求監(jiān)管部門重點(diǎn)監(jiān)管網(wǎng)貸、眾籌、第三方支付等行業(yè)領(lǐng)域。資料來源：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管發(fā)展歷程及解讀二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性（一）有利于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)參與者行為社會(huì)任一行業(yè)的發(fā)展都離不開公民的參與，在我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展的大過程中，當(dāng)然也離不開很多互聯(lián)網(wǎng)參與者，他們的行為影響著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。首先，他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融的概念了解不是很清晰，容易出現(xiàn)盲目跟風(fēng)的行為。有些參與者看到別人大量投資，自己不去了解就盲目投資，投資完后這些參與者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品要求高回報(bào)的同時(shí)要保本保息，還不肯承擔(dān)這一過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。萬一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，他們一般選擇贖回，這個(gè)行為也屬正常，但出現(xiàn)大規(guī)模的贖回容易引起擠兌，造成更大的風(fēng)險(xiǎn)。其次，這些參與者利用互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不完善的問題開展各類非法運(yùn)營活動(dòng)。就像有些互聯(lián)網(wǎng)參與者以互聯(lián)網(wǎng)金融之名，實(shí)行民間借貸的行為。這種借貸方式也就是對(duì)借款人的信用卡在網(wǎng)上購買，但是這種情況對(duì)借款者的信息與權(quán)益無法得到保障，就會(huì)使我國的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展出現(xiàn)混亂的現(xiàn)象，也會(huì)影響我國特色社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。雖然現(xiàn)在有很多平臺(tái)能對(duì)這些問題進(jìn)行提示，但網(wǎng)上的交易依然存在問題。所以，加強(qiáng)監(jiān)管力度，建立相關(guān)監(jiān)管制度，才能規(guī)范互金市場(chǎng)參與者的行為，切實(shí)將這樣的問題進(jìn)行解決，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。（二）有利于改善互聯(lián)網(wǎng)金融投資環(huán)境由于互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品開發(fā)、投資、交易等業(yè)務(wù)都是在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，打破了常有的時(shí)間和空間限制。所以很多互金參與者利用這個(gè)優(yōu)勢(shì)在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)施了一些不利于互金行業(yè)發(fā)展的活動(dòng)，給整個(gè)互金行業(yè)的發(fā)展環(huán)境帶來了不好的影響，同樣也對(duì)互金的監(jiān)管產(chǎn)生了巨大影響。其客戶大多缺乏金融專業(yè)知識(shí)，且識(shí)別分析能力，判斷能力不組的金融小白，易遭誤導(dǎo)和引誘的風(fēng)險(xiǎn)也極高。因此，改善金融領(lǐng)域的監(jiān)管措施，和加強(qiáng)其監(jiān)管力度，有助于降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，改善危機(jī)爆發(fā)時(shí)民眾受損程度。（三）有利于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展在我國，“一行三會(huì)”是監(jiān)管互金主要的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)?；ソ鹚闶菑?fù)合性行業(yè)，因其是信息服務(wù)行業(yè)和金融服務(wù)行業(yè)兩者的結(jié)合性產(chǎn)業(yè)，許多產(chǎn)品是創(chuàng)新組合產(chǎn)品，經(jīng)常會(huì)打出“一行三會(huì)”的擦邊球?；ソ鸨O(jiān)管機(jī)構(gòu)沒有對(duì)這些新的互金產(chǎn)品設(shè)定準(zhǔn)入門檻、運(yùn)行規(guī)則，也沒有對(duì)信息披露作出規(guī)定。在這種監(jiān)管難以落到實(shí)處，缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管就更應(yīng)該加強(qiáng)一步，各部門出臺(tái)相應(yīng)監(jiān)管政策、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，致力于這些政策落到實(shí)處，確保其平穩(wěn)健康發(fā)展。三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題及原因分析（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)滯后互聯(lián)網(wǎng)最主要的信息技術(shù)發(fā)展特征之一是利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算,大量的資金客戶密碼信息和大量資金客戶數(shù)據(jù)不能僅靠客戶密碼進(jìn)行認(rèn)證,及其容易導(dǎo)致發(fā)生客戶密碼信息泄露、黑客攻擊、系統(tǒng)漏洞等安全問題。首先,互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)防火墻的安全保障維護(hù)并不是絕對(duì)的,雖然目前我國市面上的網(wǎng)絡(luò)防火墻防護(hù)產(chǎn)品眾多,但由于互聯(lián)網(wǎng)勒索病毒也在不斷更新?lián)Q代,造成用戶信息安全外泄。其次,互聯(lián)網(wǎng)用戶信息的安全加密保護(hù)力度還仍然需要不斷提高,最常見的各種黑客攻擊目標(biāo)都只是針對(duì)重要的電子文件和電話密碼,而我國互聯(lián)網(wǎng)信息金融交易目前最為容易依賴的工具就是文件密碼鎖的加密,在各個(gè)網(wǎng)頁用戶接口信息互換、郵件信息發(fā)送的整個(gè)過程中,用戶的個(gè)人隱私特別容易受到流失,這對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)信息金融業(yè)的未來發(fā)展趨勢(shì)起到了很明顯的優(yōu)勢(shì)制約。從小的一個(gè)方面角度來看,個(gè)人信息的嚴(yán)重泄露很有可能會(huì)直接導(dǎo)致一些個(gè)人固定資產(chǎn)的嚴(yán)重?fù)p失,從大的一個(gè)方面角度來看,泄露一些大規(guī)模的境外投資者個(gè)人信息很有可能會(huì)直接引發(fā)一個(gè)局部的全球金融危機(jī)。最后就是交易者和投資者身份的難以確定，互聯(lián)網(wǎng)金融交易者和投資者不同于傳統(tǒng)金融交易者和投資者一樣，在交易和投資時(shí)需要實(shí)名注冊(cè)，互聯(lián)網(wǎng)金融交易和投資具有虛擬性，很多交易者和投資者不用真實(shí)信息，所以就很難監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融交易和投資。互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)金融監(jiān)管中在技術(shù)中由于投資者權(quán)益信息安全泄露、交易者真實(shí)身份、交易的信息真實(shí)性難以確定,存在著較高的風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益信息安全泄露以及詐騙受害者欺詐、誘騙等,這都是由互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)滯后所引起的。（二）社會(huì)信用體系不夠完善1、信用信息資料基礎(chǔ)薄弱個(gè)人信息泄露問題層出不窮，信貸業(yè)務(wù)因其優(yōu)勢(shì)能夠輕松得到個(gè)人隱私信息，而在行業(yè)的相互競(jìng)爭(zhēng)中，這種需求也愈發(fā)強(qiáng)烈。2018年8月企鵝智酷發(fā)布《中國網(wǎng)民個(gè)人隱私狀況調(diào)查報(bào)告》，14.9%的受訪者表示所有賬戶均為相同密碼，而近90%受訪者表示擔(dān)心平臺(tái)主動(dòng)出售信息以此牟利。而個(gè)人隱私的泄露不止危害了社會(huì)的治安，也對(duì)降低民眾對(duì)金融行業(yè)的信任降低，以至于違法犯罪事件頻發(fā)。2、互聯(lián)網(wǎng)征信體系不統(tǒng)一大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融提供的是沒有抵押擔(dān)保的小額信貸，信貸者的信用程度決定著機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的高低。我國的征信體系的覆蓋率為25%遠(yuǎn)低于美國（85%）。此外央行征信數(shù)據(jù)的有效性不足，信息來源比較單一，不同于交易信息，社交信息等實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)類。由于各個(gè)消費(fèi)平臺(tái)之間存在著數(shù)據(jù)銜接度低下等問題比較嚴(yán)重，且競(jìng)爭(zhēng)激烈，為了爭(zhēng)取自身利益的最大化，所以數(shù)據(jù)割裂成為了一項(xiàng)巨大的難題。3、社會(huì)信用意識(shí)缺乏投資者和籌資者形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系，憑借此關(guān)系共同搭建了金融理財(cái)平臺(tái)。投資者將資金投入到理財(cái)產(chǎn)品后，就會(huì)和籌資者建立聯(lián)系。等有了資金時(shí)，線上互金平臺(tái)就會(huì)與合作的銀行把資金發(fā)放給籌資者，由此，雙方才真正建立關(guān)系。此外，后續(xù)的監(jiān)督和投資者的收益情況也是由線上互金行業(yè)來進(jìn)行監(jiān)管，這樣，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)會(huì)分辨出有資金需求的客戶，就會(huì)向銀行發(fā)出籌資需求。但是，在這種籌資行為中也會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，如果遇到籌資人沒有按期還資金，那么，這種沒有按期償還資金的承兌風(fēng)險(xiǎn)就只能由投資者自己承擔(dān)，而且銀行也不會(huì)為投資人償還。因?qū)映霾桓F的金融欺詐行為已經(jīng)成為金融亂象，再加之民眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)認(rèn)知程度參差不齊，嚴(yán)重助長了金融詐騙行為的發(fā)生，損害了社會(huì)信用。（三）法律法規(guī)尚不完善1、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律政策不完善該平臺(tái)出現(xiàn)弊端是由于政府對(duì)其監(jiān)管政策并未完全落實(shí)。盡管出臺(tái)的政策起到了一定的遏制作用，但真正的預(yù)防手段并沒有產(chǎn)生效果，應(yīng)鼓勵(lì)在風(fēng)險(xiǎn)尚未發(fā)生之時(shí)，立法機(jī)關(guān)應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)與本質(zhì)出臺(tái)相關(guān)政策去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而并不是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后進(jìn)行“亡羊補(bǔ)牢”式的立法，這并不是根本解決方法。2、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律覆蓋面不足互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融，時(shí)間和地域都無法得到有效地限制，并且因其業(yè)務(wù)類型不同，監(jiān)管體制也難以達(dá)成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以以“多對(duì)一”的形式進(jìn)行合作，與此同時(shí)，多個(gè)監(jiān)管部門也會(huì)對(duì)同一個(gè)新產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管，形成“多對(duì)一”的形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以根據(jù)行業(yè)的不同管理標(biāo)準(zhǔn)，從中選擇管理標(biāo)準(zhǔn)較低的業(yè)務(wù)來降低業(yè)務(wù)成本，更甚者可以規(guī)避監(jiān)管。在此種模式下，重復(fù)監(jiān)管或監(jiān)管鏤空等問題頻發(fā)，且監(jiān)管套利問題也存在于分業(yè)監(jiān)管的模式下。（四）監(jiān)管機(jī)構(gòu)及體系不完善1、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管歸屬難以界定在我國，監(jiān)管互金的主體是一委一行兩會(huì)，央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門是主要負(fù)責(zé)的，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付、銀行、保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)證券等這些網(wǎng)絡(luò)金融，是由這些監(jiān)管部門和國家財(cái)政部金融發(fā)展理事會(huì)共同協(xié)調(diào)。即使是這種新型的金融監(jiān)管體系，但由于各部門之間的交流溝通不多，理事會(huì)也是新時(shí)期剛成立的各部門，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管只是很多責(zé)任的其中一點(diǎn)，它責(zé)任大，要監(jiān)管處理的事務(wù)也多，所以就與一行兩會(huì)的協(xié)調(diào)就有點(diǎn)力不從心。然而，互金中顯而易見的是多行業(yè)經(jīng)營管理，這就要各部門協(xié)調(diào)配合，但是，這種信息人力不能共享，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)又不同的情況下，對(duì)于多部門相互協(xié)調(diào)來說無疑也是一種挑戰(zhàn)，如果有任何一方面沒有協(xié)調(diào)好，就會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管界限無法歸屬、監(jiān)管出現(xiàn)漏洞、監(jiān)管成本高效率低等情況，以至于監(jiān)管資源浪費(fèi)。2、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管取證存在難度以宜人貸為研究對(duì)象，其面臨的第一項(xiàng)法律風(fēng)險(xiǎn)是非法收集使用個(gè)人信息。2019年7月，網(wǎng)信辦指出，在這些參與互金行業(yè)的軟件中，有40個(gè)違法收集個(gè)人信息，這里就有宜人貸。第二項(xiàng)法律風(fēng)險(xiǎn)是“砍頭息”問題。借款人實(shí)際收到的金額比簽約借款金額要少，其中缺少的一部分就是宜人貸收取的“砍頭息”，并且借款人需要償還的利息是按照合同金額計(jì)算的。有一名投訴者透漏，其在宜人貸收到的借款額為30000元，但簽合同的時(shí)候卻是38961.04元，其中有536.73元是服務(wù)費(fèi)，4561.31是保障金，但是這些在借款之前，借款人一概不知。現(xiàn)在有很多投訴都是此類問題，所以這種問題由來已久。收取“砍頭息”能夠維持平臺(tái)的正常運(yùn)營，但招致的法律風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)?shù)馗?，一旦被起訴成功，將會(huì)對(duì)平臺(tái)造成沉重打擊。宜人貸非法收集使用個(gè)人信息歸根結(jié)底還是因?yàn)槲覈恼餍畔到y(tǒng)不完善，P2P平臺(tái)無法獲取足夠的用戶數(shù)據(jù)。非法使用個(gè)人信息以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的各項(xiàng)不合規(guī)措施，監(jiān)管取證的難度較大，所以阻礙了金融環(huán)境的正常維護(hù)。四、強(qiáng)化我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對(duì)策建議（一）加速科技進(jìn)步1、大力研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管大數(shù)據(jù)技術(shù)美國的個(gè)人征信產(chǎn)業(yè)鏈過多年的發(fā)展已經(jīng)走向成熟，征信信息更加準(zhǔn)確、可信度更高。我國個(gè)人征信產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展可以在充分借鑒美國個(gè)人征信經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，將互聯(lián)網(wǎng)金融科技作為我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融個(gè)人征信創(chuàng)新的契合點(diǎn)，并廣泛地應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)貸前、貸中、貸后全過程，利用互聯(lián)網(wǎng)金融科技的優(yōu)勢(shì)來發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)。金融科學(xué)技術(shù)可以有效地幫助收集到貸款人用戶的更多非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，整體掌握借款人的生活和財(cái)務(wù)全方位的信息，在借款申請(qǐng)審批各個(gè)環(huán)節(jié)上提高其風(fēng)控水平。2、優(yōu)化升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管評(píng)估體系首先，制定準(zhǔn)入門檻。在P2P行業(yè)里，銀監(jiān)會(huì)遲遲沒有發(fā)布準(zhǔn)確的準(zhǔn)入門檻標(biāo)準(zhǔn)，只要你想成立P2P平臺(tái)就可以成立。這就導(dǎo)致了各金融行業(yè)以外的企業(yè)紛紛加入P2P，試圖分一杯羹。但魚龍混雜的情況下，出現(xiàn)非法吸收資金等違法犯罪的可能性非常大，e租寶就是一個(gè)實(shí)打?qū)嵉睦?。想要解決這一問題，政府就必須對(duì)P2P行業(yè)設(shè)置準(zhǔn)入門檻，包括注冊(cè)資金的具體數(shù)額、平臺(tái)成立前需要申請(qǐng)什么樣的證件等。其次，建立與完善資金托管制度。盡管國家明令禁止資金池與非法吸收資金，卻不能保證宜人貸在運(yùn)營時(shí)，不會(huì)知法犯法。那么，政府首先要落實(shí)P2P平臺(tái)只擔(dān)任中介平臺(tái)的限制；其次，還要將P2P平臺(tái)收到的資金分離到第三方平臺(tái)，實(shí)行資金托管制度。除此之外，對(duì)第三方托管平臺(tái)也必須要有一定的資格要求，銀行在一般情況下都是信用良好，因此可以選擇銀行進(jìn)行P2P平臺(tái)的自己托管。最后，制定清退指導(dǎo)準(zhǔn)則。2018年的暴雷潮中那么多平臺(tái)倒閉，平臺(tái)負(fù)責(zé)人并沒有選擇及時(shí)退回資金給投資人，而是選擇分期兌付，但至今沒有一家平臺(tái)能夠徹底完成兌付工作。如今有不少省份都宣布取締P2P行業(yè)，但這些P2P平臺(tái)在被取締后，應(yīng)該要如何退回資金這一問題并沒有被政府提出；假如無法如約退回全部資金，投資人應(yīng)該如何處理與平臺(tái)的矛盾，政府也沒有明確的規(guī)定。假如平臺(tái)退出帶來的問題無法得到妥善解決，將會(huì)形成社會(huì)的隱患。各地政府在取締P2P時(shí)，應(yīng)該結(jié)合自身轄區(qū)內(nèi)P2P平臺(tái)的真實(shí)情況，制定P2P平臺(tái)清退準(zhǔn)則，指導(dǎo)平臺(tái)清退工作。在平臺(tái)無法按照清退準(zhǔn)則完成退出時(shí)，應(yīng)該結(jié)合行政手段與法律手段處理。（二）運(yùn)用大數(shù)據(jù)夯實(shí)基礎(chǔ)信用體系1、完善信用信息管理系統(tǒng)在當(dāng)前我國強(qiáng)化傳統(tǒng)科技金融監(jiān)管的技術(shù)審慎性和技術(shù)行為性的監(jiān)管、行為性和技術(shù)監(jiān)管性的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步不斷增加了現(xiàn)代科技的監(jiān)管維度，形成以智能移動(dòng)消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)和智能云計(jì)算金融監(jiān)管管理系統(tǒng)為基礎(chǔ)和技術(shù)支撐，以集中大規(guī)模金融數(shù)據(jù)中心驅(qū)動(dòng)的金融監(jiān)管管理系統(tǒng)為主要技術(shù)和監(jiān)管核心，以集中大規(guī)?；娜斯ぶ悄芙鹑诒O(jiān)管管理系統(tǒng)算法為主要監(jiān)管算法，構(gòu)筑了一個(gè)具有分布式的智能協(xié)同綜合監(jiān)管、試點(diǎn)式的智能沙盒綜合監(jiān)管、智能化的大中小規(guī)模人工智慧金融監(jiān)管管理系統(tǒng)為主要技術(shù)和監(jiān)管核心的新型現(xiàn)代科技金融監(jiān)管，從而更好地安全回應(yīng)了我國金融行業(yè)科技創(chuàng)新所可能存在和蘊(yùn)含內(nèi)涵的潛在風(fēng)險(xiǎn)以及它們所可能引發(fā)的金融市場(chǎng)監(jiān)管管理機(jī)制上的挑戰(zhàn)，有效地安全應(yīng)對(duì)了我國金融行業(yè)科技創(chuàng)新視域下關(guān)于我國消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)維權(quán)金融的潛在困境，防范了我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)維權(quán)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)了我國消費(fèi)維權(quán)金融的穩(wěn)定。2、實(shí)現(xiàn)與央行征信系統(tǒng)對(duì)接風(fēng)險(xiǎn)防范問題是我國銀行和互金行業(yè)業(yè)務(wù)中普遍存在的，面對(duì)這些問題，一般有以下幾方面的建議：首先，就是要讓互金中的一些機(jī)構(gòu)與央行的銀行征信對(duì)接，因?yàn)檠胄械你y行征信體系是我國所有銀行征信體系中信息最為全面且數(shù)據(jù)量也較為充足的，里面的客戶信用記錄也是比較好的一些客戶。其次，就是對(duì)這個(gè)對(duì)接征信系統(tǒng)要有規(guī)范和秩序，要有對(duì)接的門檻高低、標(biāo)準(zhǔn)和流程。最后，就是這兩方實(shí)行征信對(duì)接，也有利于補(bǔ)充央行的征信系統(tǒng)，把各方面的信息集合起來，都匯入到央行的系統(tǒng)，這樣就會(huì)對(duì)客戶信用有更加準(zhǔn)確的評(píng)定。3、加強(qiáng)社會(huì)信用意識(shí)建設(shè)因?yàn)榛ソ鹦袠I(yè)比線下的這些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入的門檻低，操作方便，創(chuàng)新更快等特點(diǎn)，所以，在這個(gè)過程中就會(huì)出現(xiàn)平臺(tái)跑路，在有些方面上也會(huì)損害客戶的權(quán)益。在這種情況下，對(duì)互金行業(yè)的資金監(jiān)管，對(duì)客戶的資金保障是很重要的。建立和完善互金消費(fèi)者的爭(zhēng)議和問題，才能維系和保障客戶的合法利益。監(jiān)管并不能一步到位，所以監(jiān)管部門要及時(shí)聽取消費(fèi)者所反映的問題，對(duì)監(jiān)管中存在的一些問題進(jìn)行補(bǔ)充，以此能更加有針對(duì)性的加強(qiáng)或減少監(jiān)管，有些金融風(fēng)險(xiǎn)也能控制和避免，也可以提高這些網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的商譽(yù)和信用。（三）健全完善相關(guān)法規(guī)1、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)的制定我國金融發(fā)展期短，對(duì)于監(jiān)管的政策也沒有很全面，又因?yàn)檫@種線上金融有特殊性，所以在這種情況下對(duì)互金法律的設(shè)立提出建議：首先，在現(xiàn)有的一些政策法律上，補(bǔ)充完善對(duì)互金風(fēng)險(xiǎn)的管理。其次，對(duì)互金行業(yè)設(shè)立獨(dú)立的法律，主要有兩方面，一是根據(jù)行業(yè)業(yè)態(tài)設(shè)立各自獨(dú)立的監(jiān)管法律。二是對(duì)每個(gè)行業(yè)的功能進(jìn)行分類監(jiān)管，不同功能有不同的監(jiān)管方法，這種監(jiān)管辦法就比較適合互聯(lián)網(wǎng)多行業(yè)混合經(jīng)營。其實(shí)，不管是補(bǔ)充修訂還是對(duì)各自進(jìn)行專門的法律設(shè)定，都要有以下三個(gè)原則。一是保證互金的創(chuàng)新性。二是以互金風(fēng)險(xiǎn)防范為前提。三是對(duì)互金行業(yè)的監(jiān)管的及時(shí)更新。2、擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的范圍前面說到我國互金監(jiān)管由一行兩會(huì)負(fù)責(zé)，金融穩(wěn)定委員會(huì)協(xié)調(diào)，它們之間要想高度配合是很難的，就容易出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管或者出現(xiàn)監(jiān)管漏洞等情況，就會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管效率低等問題。所以，要成立互金監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)我國互金行業(yè)進(jìn)行全面監(jiān)管要注意一下幾個(gè)問題：第一，就是把傳統(tǒng)的金融與互聯(lián)網(wǎng)金融要有明確的區(qū)分，在監(jiān)管的時(shí)候不要出現(xiàn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管重復(fù)，浪費(fèi)監(jiān)管精力和資源。第二，對(duì)監(jiān)管行業(yè)的經(jīng)營范圍與功能分模式監(jiān)管。由于分行業(yè)監(jiān)管模式下對(duì)一些混合經(jīng)營的行業(yè)監(jiān)管有漏洞，所以，統(tǒng)一監(jiān)管機(jī)制，對(duì)行業(yè)的經(jīng)營范圍與功能進(jìn)行監(jiān)管，是很符合目前互金行業(yè)的。第三，要把面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該如何解決作為監(jiān)管重點(diǎn)。在這種線上金融風(fēng)險(xiǎn)容易受到侵害的一個(gè)地方，如何有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是及其重要的，做好這一點(diǎn)，將會(huì)有效提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管壓力。3、明確地方市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則雖然在第三方支付方面，我國的準(zhǔn)入機(jī)制比較完善，但是在網(wǎng)貸眾籌等方面的準(zhǔn)入門檻與制度不是很完善。因此，就網(wǎng)貸和眾籌等P2P行業(yè)準(zhǔn)入制度提出建議。第一，設(shè)置資金門檻。由于各領(lǐng)域的業(yè)務(wù)性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)大小不一樣，所以根據(jù)這些方面對(duì)其設(shè)立不同的門檻。第二，企業(yè)內(nèi)部對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理與把控要完善。在企業(yè)發(fā)展的同時(shí)也不能對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)出現(xiàn)的一些風(fēng)險(xiǎn)掉以輕心，要及時(shí)評(píng)估防范處理風(fēng)險(xiǎn)。第三，要讓企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處理有專門的制度。出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，在自身有處理風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，葉要及時(shí)主動(dòng)的給監(jiān)管部門報(bào)備。第四，建立對(duì)符合，準(zhǔn)入經(jīng)營的企業(yè)的規(guī)章制度。這樣能防止一些欺騙消費(fèi)者的空殼公司出現(xiàn)。第五，公司招聘的工作人員要有專業(yè)知識(shí)，有從業(yè)資格，也要有過硬的素質(zhì)。這些工作人員要有風(fēng)控意識(shí)，有相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)，而且信用也要過關(guān)。（四）深化改革明確職能1、明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體及監(jiān)管立場(chǎng)對(duì)比看看國外的一些監(jiān)管體系，我們可以看出它們的監(jiān)管體系首先是完善法律法規(guī)，從領(lǐng)導(dǎo)首層到下設(shè)的地方監(jiān)管，都是以互金消費(fèi)者為重點(diǎn)，然后是推行行業(yè)自律的監(jiān)管體系。由此給我國的監(jiān)管體系建設(shè)啟示是：第一，完善監(jiān)管體系。第二，要使中央監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)首層與我國地方監(jiān)管部門緊密結(jié)合，共同協(xié)調(diào)監(jiān)管。第三，以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為重點(diǎn)。第四，促進(jìn)行業(yè)自律，輔助監(jiān)管，完成監(jiān)管最優(yōu)目標(biāo)。2、構(gòu)建多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系由于我國監(jiān)管部門較多，且監(jiān)管各部門都是相互獨(dú)立的，它們監(jiān)管的方式和范圍并沒有給出很明顯的界限與范圍，所以會(huì)造成重復(fù)監(jiān)管，監(jiān)管漏洞的問題，所以促進(jìn)協(xié)調(diào)監(jiān)管，避免監(jiān)管問題迫在眉睫，對(duì)此，有以下兩條建議：第一，提高金融穩(wěn)定委員會(huì)的監(jiān)管能力。借鑒對(duì)比外國的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，對(duì)互金行業(yè)進(jìn)行全方位的了解，提高各部門的協(xié)調(diào)監(jiān)管能力。第二，提高各機(jī)構(gòu)配合能力。促進(jìn)各部門監(jiān)管信息的共享，統(tǒng)一監(jiān)管步伐，避免交叉監(jiān)管。3、加強(qiáng)監(jiān)管力度，完善行業(yè)自律體系及取證體系就目前我國各監(jiān)管部門所用的監(jiān)管條例依然是互金消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法以及一些比較零散的法律規(guī)定，對(duì)于現(xiàn)在這樣復(fù)雜的互金行業(yè)來說，其監(jiān)管力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此，建立健全保護(hù)機(jī)制與法律，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，只有保護(hù)好消費(fèi)者的權(quán)益，才能促進(jìn)互金消費(fèi)。建立互金消協(xié)，有以下幾個(gè)問題需注意：第一，成立組織主要的目的就是要吸引更多專業(yè)的人才，把他們引入到互金行業(yè)，以此來推動(dòng)發(fā)展，服務(wù)人民。第二，俗話說，沒有規(guī)律不成方圓，所以，在成立組織的同時(shí)也要將監(jiān)管政策出臺(tái)，以此保障組織。第三，成立組織是好，但是也要堅(jiān)守我國的法律法規(guī)，要依法成立組織，為國家人民服務(wù)。第四，成立的民間保護(hù)協(xié)會(huì)要和國家保護(hù)協(xié)會(huì)合作，全方位保護(hù)廣大消費(fèi)者的權(quán)益，也能提高保護(hù)效率。第五，因?yàn)槌闪⒌氖敲耖g組織，所以就不能有太高門檻，要讓廣大民眾也能參與進(jìn)來，共同保障大家的