我國社區(qū)銀行的發(fā)展路徑探析

PAGEPAGE4我國社區(qū)銀行的發(fā)展路徑探析內(nèi)容提要社區(qū)銀行經(jīng)營機(jī)制靈活在緩解中小企業(yè)融資困境、優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu)和提高銀行業(yè)整體競爭力等方面的作用顯著因此發(fā)展社區(qū)銀行對促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義本文在界定社區(qū)銀行內(nèi)涵的基礎(chǔ)上分析我國發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實意義并借鑒美國的發(fā)展經(jīng)驗提出我國發(fā)展社區(qū)銀行的思路關(guān)鍵詞融資社區(qū)銀行發(fā)展路徑近年來我國銀行業(yè)取得了長足的進(jìn)步但是從國際金融業(yè)發(fā)展、變革與創(chuàng)新的角度看我國銀行體系仍然存在著不少問題特別是在2006年12月1日之后金融業(yè)對外資全面開放的形勢下我國銀行業(yè)的競爭將空前激烈如何迅速縮短我國銀行的差距、增強(qiáng)競爭力成為理論界與銀行界共同關(guān)注的焦點在這種背景下發(fā)展社區(qū)銀行的呼聲日益高漲本文將就我國發(fā)展社區(qū)銀行路徑問題進(jìn)行探討一、我國發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實意義目前學(xué)術(shù)界對社區(qū)銀行并沒有統(tǒng)一的定義美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA）定義社區(qū)銀行是獨立的、由當(dāng)?shù)負(fù)碛胁⑦\(yùn)營的機(jī)構(gòu)其資產(chǎn)從少于1000萬到數(shù)十億美元不等的機(jī)構(gòu)參照國外社區(qū)銀行功能并結(jié)合我國金融發(fā)展的實際情況本文認(rèn)為我國建立的社區(qū)銀行是指資產(chǎn)為5億元以下按照市場化原則自主設(shè)立、運(yùn)作并為當(dāng)?shù)鼐用窕蛑行∑髽I(yè)提供方便快捷、成本低、個性化金融服務(wù)的縣域銀行類金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融形勢下發(fā)展社區(qū)銀行的意義重大1、有利于改善中小企業(yè)貸款難問題近年來我國中小企業(yè)普遍遭遇融資“萎縮”具體而言中小企業(yè)由于抵押物相對不足、財務(wù)報表不完備加之容易隱瞞甚至制造扭曲的信息導(dǎo)致大銀行因不能了解其經(jīng)營能力、經(jīng)營狀況及貸款所投向銀行的適當(dāng)發(fā)展將會有利于改善銀行體系結(jié)構(gòu)進(jìn)而分散來自經(jīng)濟(jì)與金融層面的沖擊（王欣欣2005）從而分散由于銀行機(jī)構(gòu)資金需求與供給的同質(zhì)性所造成的系統(tǒng)性風(fēng)險換句話說設(shè)立社區(qū)銀行可以分流過度集中于大、中型銀行機(jī)構(gòu)的社會資金形成一個相對獨立的社區(qū)資金市場進(jìn)而規(guī)避系統(tǒng)性金融風(fēng)險4、為居民提供投資渠道與增值服務(wù)目前我國的資本市場尤其是股票市場的發(fā)展水平很低加上有關(guān)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新嚴(yán)重不足造成我國居民的投資渠道比較有限而居民手中的資金非常寬裕并且有較強(qiáng)尋求保值增值的欲望迫切需要開拓創(chuàng)新投資渠道從這一方面來看社區(qū)銀行的發(fā)展有一定的必要性因為社區(qū)銀行的市場定位與大銀行的“大城市、大企業(yè)”的戰(zhàn)略相反除了主要為社區(qū)居民和社區(qū)小企業(yè)提供金融服務(wù)外在網(wǎng)點布局上更加注意拾遺補(bǔ)缺填補(bǔ)大銀行退出后的空白多在農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)展此外社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和社區(qū)居民貸款時很關(guān)注借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構(gòu)成、日常的開銷特征等個性化的因素對還款能力的影響從而為客戶提供全面的個性化服務(wù)與此同時社區(qū)銀行實行多元化經(jīng)營它必將會吸引各種有利的資本進(jìn)入以不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)不斷推行業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供特色化的金融服務(wù)從而有利于為居民提供較好的投資渠道和資金增值服務(wù)5、可以有效地遏制民間非法金融的蔓延和發(fā)展近年來我國民間融資有很大發(fā)展對地方金融的影響越來越大其原因除了一些地區(qū)市場化程度和利率市場化水平不高（以溫州為例據(jù)中國人民銀行監(jiān)測在2004年10月放開貸款利率上限和提高法定利率水平后溫州銀行業(yè)2005年一季度的貸款加權(quán)平均利率比2004年上半年提高0.7個百分點高于法定貸款利率0.27個點的上調(diào)幅度）民間融資有較大盈利空間外關(guān)鍵是沒有真正意義上的小銀行很大一部分小企業(yè)的資金需求得不到滿足培育和發(fā)展社區(qū)銀行可將民間融資納入國家正規(guī)的金融渠道之內(nèi)為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)提供一個比較現(xiàn)實的通道提高民間金融的規(guī)范化、組織化和機(jī)構(gòu)化防止民間金融的邊緣化逐步消除金融結(jié)構(gòu)的二元化降低潛藏的金融風(fēng)險二、我國發(fā)展社區(qū)銀行的路徑探析20世紀(jì)90年代歐洲掀起了一場"社區(qū)銀行服務(wù)運(yùn)動"(CampaignforCommunityBankingServices)主要有新設(shè)社區(qū)銀行、共享分支網(wǎng)絡(luò)(Sharedbranch)、利用分支機(jī)構(gòu)和特許經(jīng)營(Franchises)等渠道而澳洲的社區(qū)銀行主要采取分支機(jī)構(gòu)模式、代理模式及電子銀行模式我國發(fā)展社區(qū)銀行必須從當(dāng)前銀行業(yè)的改革和發(fā)展的實際情況出發(fā)主要途徑有1、由民營企業(yè)資本組建新的社區(qū)銀行新組建股份制社區(qū)銀行容易明晰產(chǎn)權(quán)其公司治理結(jié)構(gòu)相對比較完善市場定位目標(biāo)也比較明確在應(yīng)對市場環(huán)境變化方面也會比較靈活要按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求組建社區(qū)銀行同時也要十分關(guān)注退出機(jī)制的建設(shè)真正實現(xiàn)“產(chǎn)權(quán)清晰、政企分開、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧”但是民營銀行資本由于強(qiáng)烈趨利動機(jī)可能導(dǎo)致過度擴(kuò)張加大金融風(fēng)險；股東控制社區(qū)銀行容易發(fā)生獲取關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款等問題應(yīng)進(jìn)一步完善相關(guān)法規(guī)以降低風(fēng)險出現(xiàn)的可能性和危害性與此同時由于我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡尤其是區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)發(fā)展水平不盡相同這就形成不同的發(fā)展社區(qū)銀行的條件必須區(qū)別對待以提高效率一般來講應(yīng)該先進(jìn)行試點然后再全面鋪開例如可以考慮將浙江省的溫州、寧波、臺州和福建省的泉州等民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)作為試點然后擇機(jī)推廣一般情況下允許達(dá)到法規(guī)規(guī)定的各項條件（如資本金額、股東人數(shù)、產(chǎn)權(quán)制度與治理結(jié)構(gòu)、高管人員任職資格、合規(guī)的章程等）的自然人或企業(yè)法人組建社區(qū)銀行（應(yīng)宜遜2005）考慮到《巴塞爾協(xié)議》的要求資本金應(yīng)在1000～5000萬元為宜2、將現(xiàn)有小型金融機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行以城市信用社為例城市信用社在長期與中小企業(yè)接觸的過程中掌握了充分的客戶信息和決策經(jīng)驗可以在很大程度上降低貸款風(fēng)險更好地為中小企業(yè)提供融資服務(wù)我們可以根據(jù)有關(guān)規(guī)定對其實施規(guī)范改造鼓勵優(yōu)秀民資入股優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)改造成以所在社區(qū)的中小企業(yè)和居民為服務(wù)對象、按股份制原則進(jìn)行經(jīng)營管理的社區(qū)銀行另外農(nóng)村信用社由于市場變化正亟需要轉(zhuǎn)型可以通過適當(dāng)?shù)馁Y本結(jié)構(gòu)優(yōu)化和機(jī)構(gòu)整合促進(jìn)農(nóng)信社重組逐步改造為產(chǎn)權(quán)明晰、按市場化運(yùn)作的社區(qū)銀行（翟建宏、高明華2005）關(guān)鍵在于經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)變、機(jī)構(gòu)布局的調(diào)整和規(guī)模效益的實現(xiàn)另外由于各個信用社的發(fā)展情況不盡相同應(yīng)該區(qū)別對待最好是先進(jìn)行改造試點不斷探索總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)逐步推行改革促進(jìn)社區(qū)銀行的健康發(fā)展浙江省在這方面有所探索2005年1月經(jīng)寧波銀監(jiān)局批準(zhǔn)浙江省第一家完成增資擴(kuò)股、改制成為有限責(zé)任公司的城市信用社——象山縣綠葉城市信用社正式掛牌運(yùn)營綠葉信用社改造后的資本金從過去的526.9萬元增長到1.39億元資本充足率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過法定標(biāo)準(zhǔn)；在新的股權(quán)結(jié)構(gòu)中法人單位17家均為民營企業(yè)自然人32個過去參與投資的行政事業(yè)單位全部退出單體投資者最高占有股權(quán)比例為10.79%3、在部分郵政基層機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上進(jìn)行改造組建社區(qū)銀行據(jù)郵政儲匯局統(tǒng)計到2006年3月末我國郵儲存款余額達(dá)到1.48萬億元占居民存款總額的10%在全國擁有3.6萬個網(wǎng)點其中縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點占2/3以上而且郵政儲蓄65%的資金來源于農(nóng)村而幾乎90%以上的資金都通過轉(zhuǎn)存央行或者以協(xié)議存款的方式轉(zhuǎn)存城市商業(yè)銀行、股份制銀行等途徑實現(xiàn)資金從農(nóng)村大量向城市的逆向流動這不僅有可能影響到農(nóng)村金融發(fā)展甚至有可能使得郵政匯兌業(yè)務(wù)畸形化以服務(wù)于郵政儲蓄業(yè)務(wù)的利益沖動（鐘偉2004）隨著《郵政體制改革方案》的通過組建中國郵政儲蓄銀行工作即將進(jìn)入實施階段因此可以適當(dāng)考慮基層郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的社區(qū)銀行化具體思路如下在民營經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、信用環(huán)境較好的地區(qū)由地方政府、金融監(jiān)管部門及郵政部門進(jìn)行協(xié)商將個別條件較好的郵政縣支局作為試點先由權(quán)威資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行價值評估然后以公開、公平的方式對其資產(chǎn)進(jìn)行招標(biāo)出售需要說明的是管理部門必須對各招標(biāo)單位或個人（一般為民營企業(yè)法人或獨立自然人）先進(jìn)行考核、選擇嚴(yán)格把關(guān)“交接”之后要進(jìn)行適當(dāng)引導(dǎo)、監(jiān)控4、引導(dǎo)民間非正規(guī)金融發(fā)展成社區(qū)銀行根據(jù)央行調(diào)查統(tǒng)計司的調(diào)查推算目前我國民間融資規(guī)模為9500億元占GDP的6.96%左右在浙江等民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)地下金融的間接融資規(guī)模大約相當(dāng)于國有銀行系統(tǒng)的1/3另外根據(jù)中國人民銀行溫州中心支行的調(diào)查測算2005年末的民間借貸資金規(guī)模為450~500億元作為一種自發(fā)的民間資金運(yùn)作方式溫州民間資本規(guī)模超過了3000億元其原因主要是正規(guī)金融對中小企業(yè)的融資支持不足另外有證據(jù)表明與現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)相比一些地方從事資金交易的非正規(guī)金融的經(jīng)營效率更高并且對當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)創(chuàng)業(yè)貢獻(xiàn)更大所以通過正確引導(dǎo)使非正規(guī)金融走上正規(guī)化、合法化道路；通過組建社區(qū)銀行將民間閑散資金組織運(yùn)營起來的意義將十分深遠(yuǎn)兩年前溫州成為全國性的金融改革綜合試驗區(qū)在農(nóng)信社改革和利率浮動改革方面凸現(xiàn)了示范效應(yīng)如今我們亦可考慮以其作為發(fā)展社區(qū)銀行的試點具體操作方式為先試點設(shè)立1家由市政府明確一個主管部門組織、鼓勵和引導(dǎo)市轄內(nèi)具有一定規(guī)模的企業(yè)發(fā)起采取股份制的形式明晰權(quán)責(zé)將民間資本納入金融體系在這一過程中監(jiān)管部門要首先對“發(fā)起人”進(jìn)行很好的選擇一般選擇經(jīng)營良好、實力雄厚、社會知名度高、信譽(yù)好的企業(yè)股份應(yīng)當(dāng)較為分散以防止因一股獨大破壞“社區(qū)銀行”的運(yùn)營、管理參考文獻(xiàn)1.IndependentCommunityBanksofAmerica,.2.應(yīng)宜遜、李國文“社區(qū)銀行”內(nèi)涵、現(xiàn)實意義與發(fā)展思路J上海金融2005（