第四章-商業(yè)銀行貸款管理概述

第一節(jié)商業(yè)銀行貸款業(yè)務的構成及貸款流程第三節(jié)

商業(yè)銀行貸款分類、損失準備計提及不良貸款管理

本章主要內容與結構安排第四章商業(yè)銀行貸款管理概述第四節(jié)商業(yè)銀行的貸款定價第二節(jié)公司貸款與個人貸款（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件所謂的貸款是商業(yè)銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策,以還本付息為條件,將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借貸行為。一、貸款的基本要素（一）貸款對象：自然人、法人或其他組織（二）貸款用途：不得違反國家限制經(jīng)營、特許經(jīng)營，以及法律、行政法規(guī)明令禁止經(jīng)營的規(guī)定（三）貸款額度：可根據(jù)借款人資信等級、擔保能力等具體情況確定（四）貸款價格：狹義--貸款利率；廣義--貸款利率、貸款承諾費、補償余額和隱含價格等第一節(jié)商業(yè)銀行貸款業(yè)務的構成及貸款流程（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件（五）貸款期限：由借貸雙方根據(jù)貸款用途、資金狀況、資產(chǎn)轉換周期等自主協(xié)商后確定，并在借款合同中載明；不同貸款種類期限不同；經(jīng)貸款人同意，貸款可以展期。（六）擔保方式：保證、抵押和質押這三種擔保方式，貸款銀行可根據(jù)借款人的具體情況，采用其中一種或同時采用幾種貸款擔保方式（七）還款方式：到期一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法及組合還款法等多種方法（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件二、貸款的種類（一）按貸款期限劃分短期貸款：1年以內中期貸款：1-5年長期貸款：5年以上（二）按貸款保障方式劃分信用貸款：無擔保、僅依據(jù)借款人的信用狀況發(fā)放的貸款擔保貸款：由借款人或第三方依法提供擔保而發(fā)放的貸款，包括保證貸款、抵押貸款和質押貸款（三）按客戶類型劃分個人貸款：向自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的貸款，如個人住房貸款、個人消費貸款等公司貸款：又稱企業(yè)貸款或對公貸款，如固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、并購貸款等（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件（四）按貸款償還方式劃分一次性償還貸款：本金需要一次性還清，但利息可以分期支付，也可以在歸還本金時一次性付清；主要針對短期貸款分期償還貸款：主要針對中長期貸款（五）按貸款數(shù)量規(guī)模劃分批發(fā)貸款：面向工商企業(yè)、機構發(fā)放、數(shù)額大、風險大零售貸款：面向個人發(fā)放、數(shù)額較小，中短期的居多，大部分采用抵押貸款和固定利率（六）按自主程度劃分自營貸款：貸款人自行承擔貸款風險委托貸款：貸款人只收取手續(xù)費，不承擔貸款風險（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件（七）按貸款利率劃分固定利率貸款浮動利率貸款混合利率貸款（八）按貸款風險程度劃分正常、關注、次級、可疑和損失五個類別貸款。（詳見本章第二節(jié)）（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件三、貸款的基本流程（一）貸款申請：貸款流程的首要環(huán)節(jié)（二）受理與調查（三）風險評價（四）貸款審批：審貸分離、分級審批（五）簽訂合同（六）貸款發(fā)放：貸放分控、實貸實付（七）貸款支付：受托支付、自主支付（八）貸后管理（九）回收與處置（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件（一）貸款申請貸款申請是貸款流程的首要環(huán)節(jié)。申請基本內容通常包括：借款人名稱、企業(yè)性質、經(jīng)營范圍，申請貸款的種類、期限、金額、方式、用途，用款計劃，還本付息計劃等，并根據(jù)貸款人要求提供其他相關資料。借款人要誠信申貸。（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件（二）受理與調查貸款申請是否受理，主要基于考慮銀行收益是否覆蓋風險來對客戶進行初步判斷，并作為風險控制的第一道關口。貸款規(guī)則要求貸款銀行應落實具體的責任部門和崗位，履行盡職調查并形成書面報告。（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件（三）風險評價銀行信貸人員將調查結論和初步貸款意見提交給風險評價人員，風險評價人員根據(jù)設置的定量或定性的指標和標準，對貸前調查報告及貸款資料進行全面的風險評價，并形成風險評價報告。（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件（四）貸款審批《商業(yè)銀行法》第三十五條規(guī)定：商業(yè)銀行貸款，應當實行審貸分離、分級審批的制度?！皩徺J分離”要求貸款審批部門必須獨立于貸款的經(jīng)營部門?！胺旨墝徟币笊虡I(yè)銀行建立貸款審批授權制度，明確不同層級的審批權限。（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件（五）簽訂合同所有貸款應當由貸款人與借款人簽訂詳盡的借款合同。借款合同應當約定借款種類，借款用途、金額、利率，借款期限，還款方式，借、貸雙方的權利、義務，違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件（六）貸款發(fā)放貸款發(fā)放強調貸放分控、實貸實付。貸放分控是指銀行將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務環(huán)節(jié)，分別進行管理和控制，以達到降低信貸業(yè)務操作風險的目的實貸實付是指銀行根據(jù)借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。實貸實付原則的關鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風險。（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件（七）貸款支付貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款支付審核和支付操作。受托支付--貸款人將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。自主支付--貸款人將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件（八）貸后管理貸后管理是銀行在貸款發(fā)放后對合同執(zhí)行情況及借款人經(jīng)營管理情況進行檢查或監(jiān)控的信貸管理行為，主要內容包括監(jiān)督借款人的貸款使用情況、跟蹤掌握企業(yè)財務狀況及其清償能力、檢查貸款抵押品和擔保權益的完整性等三個方面。（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件（九）回收與處置銀行應提前提示借款人到期還本付息；對貸款需要展期的，貸款人應審慎評估展期的合理性和可行性，科學確定展期期限，加強展期后管理；對于確因借款人暫時經(jīng)營困難不能按期還款的，貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組；對于不良貸款，貸款人要按照有關規(guī)定和方式，予以核銷或保全處置。（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件判斷題1、貸款是商業(yè)銀行最基本、最重要的負債業(yè)務，是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化目標的主要手段。2、長期貸款是指期限在10年以上（不包括10年）的貸款。3、貸款發(fā)放強調貸放分控、實貸實付。4、個人貸款對象僅限于自然人，而且必須是具有完全民事行為能力或限制民事行為能力的自然人。5、商業(yè)銀行貸款，應當實行“審貸分離、分級審批”的制度，其中“分級審批”是要求對同一筆貸款業(yè)務設置多個審批層級。（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件6、在貸款調查中，信貸員根據(jù)調查內容撰寫書面報告，提出調查結論和信貸意見，并決定貸與不貸。7、受理與調查是貸款流程的首要環(huán)節(jié)，是開發(fā)客戶、拓展市場、提高客戶滿意度和忠誠度的重要途徑。8、審貸分離是指銀行將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務環(huán)節(jié)，分別進行管理和控制，以達到降低信貸業(yè)務操作風險的目的（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件

思考題：外國人可不可以向國內的銀行申請貸款？企業(yè)法人的分支機構可不可以申請貸款？（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件一、公司貸款（一）固定資產(chǎn)貸款固定資產(chǎn)貸款是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務應當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。包括基本建設項目貸款、技術改造貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款以及其他固定資產(chǎn)貸款四大類。第二節(jié)公司貸款與個人貸款（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件（二）流動資金貸款流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉的本外幣貸款。流動資金貸款期限靈活，能夠滿足借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常性、臨時性的中、短期流動資金需求。按貸款期限劃分，流動資金貸款可分為臨時性流動資金貸款、短期流動資金貸款和中期流動資金貸款。（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件（三）并購貸款并購貸款是指商業(yè)銀行向并購方或其子公司發(fā)放的,用于支付并購交易價款的貸款。并購是合并與收購的合稱。合并又分為新設合并與吸收合并。假設有A、B兩個公司，新設合并--即A+B=C；吸收合并也叫兼并--A+B=A或=B。收購則是指主并公司（設為A）出資購買被并公司即目標公司（設為B）的部分或全部股權（具體又分為控制權式收購與非控制權式收購）。（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件（四）銀團貸款銀團貸款,又稱辛迪加貸款,是指由兩家或兩家以上銀行組成一個團體,基于相同貸款條件,依據(jù)同一貸款協(xié)議,按約定時間和比例,向某一借款人發(fā)放的貸款。根據(jù)各成員在銀團中所承擔的權利和義務的不同,銀團貸款可分為直接型銀團貸款和間接型銀團貸款。銀團貸款成員通常分為牽頭行、代理行和參加行等角色,也可根據(jù)實際規(guī)模與需要在銀團內部增設副牽頭行等,并按照銀團貸款相關協(xié)議履行相應職責。（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件09年4月2日，由國家開發(fā)銀行黑龍江省分行牽頭組建的全省公路項目銀團貸款簽約儀式在省城華旗飯店舉行，省開行、工行、中行、交行、進出口銀行大連分行、浦發(fā)銀行哈爾濱分行、廣東發(fā)展銀行大連分行、郵儲銀行省分行主要負責人，就綏滿高速綏芬河至牡丹江段、綏滿高速齊齊哈爾至甘南段、鶴大高速佳木斯至牡丹江段、鶴大高速七臺河至雞西段、吉黑高速綏化至北安段、吉黑高速北安至黑河段、哈同高速雙鴨山至同江段、鶴哈高速伊春至綏化段等8條高速公路項目簽署了總額212億元的銀團貸款意向合作協(xié)議。該協(xié)議是黑龍江省歷史上最大額度的銀團貸款協(xié)議，體現(xiàn)了省內各金融機構情系龍江、支持發(fā)展的信心與合力。黑龍江省最大銀團貸款項目（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件（五）項目融資項目融資是以項目未來收益和資產(chǎn)為融資基礎，由項目的參與各方分擔風險的、具有無追索權或有限追索權的特定融資方式。2009年7月，銀監(jiān)會發(fā)布《項目融資業(yè)務指引》指出：“項目融資，是指符合以下特征的貸款：（一）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎設施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；（二）借款人通常是為建設、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；（三）還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件項目融資可以分為無追索權項目融資和有限追索權項目融資兩種類型。項目融資主要運用于三類項目：資源開發(fā)、基礎設施建設、制造業(yè)項目。（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件二、個人貸款個人貸款是向自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的貸款。在個人貸款業(yè)務中，借貸合同關系的一方主體是銀行，另一方主體是自然人，這也是與公司貸款業(yè)務相區(qū)別的重要特征。按照產(chǎn)品用途的不同，個人貸款產(chǎn)品可以分為個人消費類貸款和個人經(jīng)營類貸款等。個人貸款具有貸款品種多用途廣、貸款便利、還款方式靈活、低資本消耗基本特征（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件（一）個人消費類貸款個人消費類貸款是指銀行向申請購買“合理用途的消費品或服務”的借款人發(fā)放的個人貸款。個人消費類貸款包括：個人住房貸款、個人汽車貸款、個人教育貸款、個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人旅游消費貸款和個人醫(yī)療貸款等。1、個人住房貸款個人住房貸款是指銀行向自然人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款三種類型。（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件2、個人汽車貸款個人汽車貸款是指銀行向自然人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件3、個人教育貸款個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款。包括國家助學貸款和商業(yè)助學貸款兩類。國家助學貸款是由政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助家庭經(jīng)濟困難學生完成學業(yè)的一種銀行貸款;國家助學貸款分為校園地國家助學貸款與生源地信用助學貸款兩種;國家助學貸款資助標準為全日制普通本?？茖W生每人每年不超過8000元，全日制研究生每人每年不超過12000元；國家助學貸款期限為學制加13年、最長不超過20年。商業(yè)助學貸款是指銀行業(yè)金融機構按商業(yè)原則自主發(fā)放的用于支付境內高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款；商業(yè)助學貸款的期限原則上為借款人在校學制年限加6年；商業(yè)助學貸款財政不貼息。（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件4、個人住房裝修貸款個人住房裝修貸款是指銀行向自然人發(fā)放的、用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款。5、個人耐用消費品貸款個人耐用消費品貸款是指銀行向自然人發(fā)放的用于購買大額耐用消費品的人民幣擔保貸款。6、個人旅游消費貸款個人旅游消費貸款是指銀行向自然人發(fā)放的用于借款人個人及其家庭成員（包括借款申請人的配偶、子女及其父母）參加銀行認可的各類旅行社（公司）組織的國內、外旅游所需費用的貸款。7、個人醫(yī)療貸款個人醫(yī)療貸款是指銀行向自然人發(fā)放的用于解決貸款人個人及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時資金短缺問題的貸款。（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件（二）個人經(jīng)營類貸款個人經(jīng)營類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的自然人發(fā)放的，用于定向購買商用房以及用于滿足個人控制的企業(yè)（包括個體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。個人經(jīng)營類貸款主要包括個人商用房貸款、個人經(jīng)營貸款、農(nóng)戶貸款和創(chuàng)業(yè)擔保貸款。1、個人商用房貸款個人商用房貸款是指貸款人向借款人放的用于購買商業(yè)用房的貸款。目前，個人商用房貸款主要用于購買商鋪、住宅小區(qū)的商業(yè)配套房、辦公用房（寫字樓）、酒店和車位（庫）等。個人商用房貸款貸款額度最高可達到所購房屋市場價值的50%，商住兩用房最高可達到所購房屋市場價值的55%，貸款期限最短為1年（含），最長不超過10年。（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件2、個人經(jīng)營貸款個人經(jīng)營貸款是指用于借款人合法經(jīng)營活動的人民幣貸款，其中借款人是指具有完全民事行為能力的自然人，貸款人是指銀行開辦個人經(jīng)營貸款業(yè)務的機構。個人經(jīng)營貸款的對象應該是具有合法經(jīng)營資格的個體工商戶，貸款的用途為借款人或其經(jīng)營實體合法的經(jīng)營活動，且符合工商行政管理部門許可的經(jīng)營范圍。個人經(jīng)營貸款的額度由各商業(yè)銀行根據(jù)貸款風險管理相關原則確定，貸款期限一般不超過5年，采用保證擔保方式的不得超過1年。（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件3、農(nóng)戶貸款農(nóng)戶貸款是指銀行業(yè)金融機構向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等用途的本外幣貸款。其中，農(nóng)戶是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個體工商戶。按照用途分類，農(nóng)戶貸款分為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶消費貸款。4、創(chuàng)業(yè)擔保貸款創(chuàng)業(yè)擔保貸款是指以具備規(guī)定條件的創(chuàng)業(yè)者個人或小微企業(yè)為借款人，由創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔?；鹛峁?，由經(jīng)辦此項貸款的銀行業(yè)金融機構發(fā)放，由財政部門給予貼息（小微企業(yè)自行選擇貼息或擔保中的一項），用于支持個人創(chuàng)業(yè)或小微企業(yè)擴大就業(yè)的貸款業(yè)務。（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件一、貸款分類（一）貸款分類的含義和標準所謂貸款分類，是指商業(yè)銀行按照風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程，其實質是判斷債務人及時足額償還貸款本息的可能性。2007年銀監(jiān)會制定并發(fā)布了《貸款風險分類指引》（以下稱指引）,規(guī)定我國商業(yè)銀行應至少將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，其中后三類合稱為不良貸款。第三節(jié)商業(yè)銀行貸款分類、損失準備計提及不良貸款管理（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。關注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。次級：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失?？梢桑航杩钊藷o法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件（二）貸款風險分類的目的與原則貸款風險分類目的:

一是揭示貸款的實際價值和風險程度,真實、全面、動態(tài)地反映貸款的質量;二是及時發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問題,加強信貸管理;三是為判斷貸款損失準備金是否充足提供依據(jù)。貸款分類應遵循的原則:真實性原則及時性原則重要性原則審慎性原則（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件哈爾濱金融學院金融系我國于1994年引進貸款五級分類管理，94年至97年，人民銀行在對部分商業(yè)銀行的資產(chǎn)質量檢查中，試用了五級分類方法。1998年，人民銀行參照國際慣例制定了《貸款風險分類指導原則（試行）》，要求商業(yè)銀行依據(jù)借款人的實際還款能力進行貸款質量的五級分類，并在廣東省進行了試點。1999年7月，中國人民銀行發(fā)布《關于全面推行貸款五級分類工作的通知》，要求政策性銀行、國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行在試點的基礎上實施貸款風險分類管理辦法。2001年5月，中國銀行率先在國際上披露了由國際會計師事務所認證的貸款五級分類數(shù)據(jù)。2001年12月19日，中國人民銀行決定自2002年1月1日起，正式在中國銀行業(yè)全面推行貸款風險分類管理。資料1：我國實施貸款五級分類的過程（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件(三)貸款風險分類的程序基本信貸分析貸款目的分析還款來源分析資產(chǎn)轉換周期分析還款記錄分析還款能力分析還款可能性分析擔保狀況分析非財務因素分析確定分類結果（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件一、客戶基本情況：公司概況、法定代表人情況、貸款情況及信用記錄二、財務分析：償債能力分析、，營運能力分析、盈利能力分析、現(xiàn)金流量分析等三、貸款擔保分析：抵押、質押、保證情況四、非財務因素分析：行業(yè)風險分析，經(jīng)營、管理風險分析，還款意愿分析等五、分類結果及理由六、加強信貸管理意見《××銀行關于××公司貸款風險分類報告》（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件二、貸款損失準備的計提貸款損失準備是指商業(yè)銀行在成本中列支、用以抵御貸款風險的準備金，不包括在利潤分配中計提的一般風險準備。貸款損失準備包括一般準備、專項準備和特種準備。銀行業(yè)監(jiān)管機構設置貸款撥備率和撥備覆蓋率指標考核商業(yè)銀行貸款損失準備的充足性。貸款撥備率基本標準為2.5%，撥備覆蓋率基本標準為150%。該兩項標準中的較高者為商業(yè)銀行貸款損失準備的監(jiān)管標準。銀監(jiān)會于2018年2月28日將撥備覆蓋率監(jiān)管要求由150%調整為120%~150%，貸款撥備率監(jiān)管要求由2.5%調整為1.5%~2.5%。（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件三、不良貸款（一）不良資產(chǎn)與不良貸款（二)不良貸款的成因社會融資結構的影響宏觀經(jīng)濟體制的影響社會信用環(huán)境影響商業(yè)銀行自身及外部監(jiān)管問題（三）不良貸款的處置現(xiàn)金清收貸款重組批量轉讓證券化債轉股收益權轉讓呆賬核銷（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件一、貸款定價原則利潤最大化原則擴大市場份額原則保證貸款安全性原則維護銀行形象原則第四節(jié)商業(yè)銀行的貸款定價（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件二、貸款價格的構成貸款利率貸款承諾費補償余額隱含價格（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件三、影響貸款定價的因素基準利率及貸款政策市場供求及同業(yè)競爭資金成本、業(yè)務費用及目標收益率貸款期限、條件及方式借款人信用等級及給銀行帶來的綜合利潤（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件四、貸款定價的方法成本加成定價法貸款利率=資金成本+貸款費用+風險補償費+目標收益保本利率=資金成本+貸款費用+風險補償費保利利率=資金成本+貸款費用+風險補償費+目標收益基準利率加點定價法貸款利率

=

基準利率

+

借款者的違約風險溢價

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長期貸款的期限風險溢價

貸款市場報價利率（LPR）客戶盈利分析定價法貸款利率=（總成本+目標利潤-除貸款利息外的總收入）/貸款額（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件貸款市場報價利率（LPR）由各報價行按公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點形成的方式報價，由全國銀行間同業(yè)拆借中心計算得出，為銀行貸款提供定價參考。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。LPR報價行目前包括18家銀行，每月20日（遇節(jié)假日順延）9時前，各報價行以0.05個百分點為步長，向全國銀行間同業(yè)拆借中心提交報價，全國銀行間同業(yè)拆借中心按去掉最高和最低報價后算術平均，并向0.05%的整數(shù)倍就近取整計算得出LPR，于當日9時30分公布，公眾可在全國銀行間同業(yè)拆借中心和中國人民銀行網(wǎng)站查詢。貸款市場報價利率（LPR）（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件客戶盈利分析定價法來源于某客戶的總收入=為該客戶提供服務的成本+銀行目標利潤來源于客戶的總收入包括:貸款利息收入、客戶存款賬戶的投資收入、結算手續(xù)費收入、其他服務費收入等；為客戶提供服務發(fā)生的總成本主要包括:資金成本、貸款費用、客戶違約成本、客戶存款的利息支出、賬戶管理成本等；目標利潤是指銀行資本從每筆貸款中應獲得的最低收益。目標利潤要根據(jù)銀行既定的股東的目標收益率即資本的目標收益率、貸款額和貸款中資本金的比例來確定；目標利潤的計算公式為：目標利潤=貸款額×(資本額/總資產(chǎn))×資本的目標收益率采用客戶盈利分析定價法,最終確定的貸款利率為：貸款利率=(總成本+目標利潤-除貸款利息外的總收入)/貸款額（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件假定某企業(yè)向銀行申請期限為1年、限額為700萬元的循環(huán)使用貸款。銀行預計在整個貸款期內,客戶實際使用的平均貸款額大約為貸款限額的75%;賬戶管理成本約6.8萬元;貸款費用及客戶違約成本為實際貸款額的1.3%;貸款的7%由銀行資本金來支持,其余的93%由銀行負債來支持;加權平均資金成本為10%。銀行資本的稅前目標收益率為18%,銀行要求客戶按貸款限額的4%和實際使用貸款額的4%保持補償余額,貸款承諾費為0.125%,結算手續(xù)費收入約為1.5萬元,預計存款利率為6%,法定存款準備金率為10%,存款投資收益率預計可達8%。請根據(jù)客戶盈利分析定價法，求出該銀行該筆貸款的利率(X)最低定價為多少?客戶盈利分析定價法計算實例（本科）第四章商業(yè)銀行貸款管理概述ppt課件收支項目名稱