《經(jīng)濟(jì)法基礎(chǔ)（第二版）》 課件 第八章　金融法律制度

第八章金融法律制度第一節(jié)金融法律制度概述第二節(jié)票據(jù)法律制度第三節(jié)保險法律制度445446學(xué)習(xí)目標(biāo)知識目標(biāo)1.?了解我國金融機(jī)構(gòu)體系的構(gòu)成。2.?掌握票據(jù)的定義和法律特征，了解票據(jù)法的有關(guān)法律規(guī)定。3.?了解保險法律關(guān)系，掌握保險合同的主要內(nèi)容。能力目標(biāo)1.?能正確使用票據(jù)。2.?能運(yùn)用保險知識為自己和家人保駕護(hù)航。素養(yǎng)目標(biāo)增強(qiáng)社會責(zé)任感，提高心正、誠信、敬業(yè)的職業(yè)素養(yǎng)。447邏輯簡圖一、金融概述1.?金融的定義金融，簡單理解就是貨幣資金的融通。廣義的金融泛指一切與貨幣流通、信用、資金運(yùn)動有關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動，如貨幣的發(fā)行、流通和回籠，存款的吸收和提取，貸款的發(fā)放與收回，銀行同業(yè)拆借，國內(nèi)外匯兌的往來，國內(nèi)、國際貨幣收付與結(jié)算，金銀、外匯的買賣，信托投資，有價證券的發(fā)行和交易，保險等。狹義的金融是指信用貨幣的融通。4482.?金融市場的定義金融市場是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，它泛指所有資金供給與需求進(jìn)行交易的場所。金融市場是市場經(jīng)濟(jì)體系的動脈，是市場配置的高級形式。金融體系安全、高效、穩(wěn)健的運(yùn)行，對經(jīng)濟(jì)全局的穩(wěn)定和發(fā)展至關(guān)重要。我國的金融市場有票據(jù)市場、保險市場、債券市場、股票市場、外匯市場（主要是銀行間的外匯市場）、期貨市場、黃金市場等。這些金融市場加快了資金的周轉(zhuǎn)，方便了各個市場主體的投資、理財活動。隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷深入，我國的金融市場會得到進(jìn)一步的完善和發(fā)展，從而推動經(jīng)濟(jì)的向前發(fā)展。449二、金融法概述1.?金融法的定義金融法是調(diào)整金融調(diào)控、金融監(jiān)管關(guān)系和金融交易關(guān)系的各種法律規(guī)范的總稱。金融關(guān)系主要包括以下幾方面：①中央政府通過中央銀行對整個金融業(yè)進(jìn)行宏觀調(diào)控的宏觀調(diào)控關(guān)系，②銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別對銀行業(yè)及信托業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)進(jìn)行監(jiān)督的監(jiān)督關(guān)系，③存款關(guān)系，④貸款關(guān)系，⑤結(jié)算關(guān)系（包括票據(jù)關(guān)系），⑥金融信托關(guān)系，⑦證券關(guān)系，⑧基金關(guān)系，⑨期貨關(guān)系，⑩保險關(guān)系。4502.?金融法體系金融法體系不同于金融法律體系，它是一個比較龐大的，關(guān)于金融的法律規(guī)范體系。這些金融法律、法規(guī)分別組成中央銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、商業(yè)銀行法、政策性銀行法、信托法、證券法、投資基金法、期貨法、票據(jù)法、貨幣法、外幣法、保險法等。本章主要對我國票據(jù)法、保險法進(jìn)行闡述。451452一、票據(jù)和票據(jù)法1.?票據(jù)的定義和法律特征票據(jù)，是指出票人依法簽發(fā)的，約定自己或委托付款人在見票時或指定的日期向收款人或持票人無條件支付一定金額并可轉(zhuǎn)讓的有價證券，包括匯票、本票和支票。票據(jù)具有以下4種法律特征：（1）票據(jù)是有價證券。出票人必須依照法律規(guī)定的要求簽發(fā)相關(guān)票據(jù)，否則不受法律的保護(hù)。453（2）票據(jù)是要式證券。各國的票據(jù)法都對票據(jù)的形式和內(nèi)容作出了標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化的要求。（3）票據(jù)是無因證券。票據(jù)的持票人只要向付款人提示付款，付款人即應(yīng)無條件向持票人或收款人支付票據(jù)金額。持票人行使票據(jù)權(quán)利，可以不問票據(jù)取得的原因是否有效或有瑕疵。（4）票據(jù)是流通證券。除票據(jù)本身的限制外，票據(jù)可以憑背書和交付而轉(zhuǎn)讓。4542.?票據(jù)法的定義票據(jù)法是指規(guī)定票據(jù)的種類、形式、內(nèi)容以及各當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。票據(jù)法有廣義和狹義之分。廣義上的票據(jù)法是各種法律中有關(guān)票據(jù)規(guī)定的總稱，狹義上的票據(jù)法則僅指《中華人民共和國票據(jù)法》（以下簡稱票據(jù)法）。3.?我國票據(jù)立法概況黨的十一屆三中全會以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)、金融體制的不斷改革，社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步發(fā)展，票據(jù)的使用也得到了較大的發(fā)展，票據(jù)法的發(fā)展歷程見表。455票據(jù)法的發(fā)展歷程4564.?票據(jù)法律關(guān)系票據(jù)法律關(guān)系是指票據(jù)當(dāng)事人之間在票據(jù)的簽發(fā)和轉(zhuǎn)讓等過程中發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。票據(jù)法律關(guān)系與其他民事法律關(guān)系一樣，由主體、內(nèi)容和客體三大要素構(gòu)成。票據(jù)法律關(guān)系的主體即票據(jù)法律關(guān)系的當(dāng)事人。由于票據(jù)的種類不同，當(dāng)事人的構(gòu)成不盡相同，由于票據(jù)行為的性質(zhì)不同，當(dāng)事人的稱謂也有所不同，總體而言，票據(jù)法律關(guān)系的當(dāng)事人有出票人、持票人、承兌人、付款人、收款人、背書人、被背書人、保證人等。457票據(jù)法律關(guān)系的內(nèi)容是指票據(jù)法律關(guān)系的主體依法享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)。權(quán)利和義務(wù)是票據(jù)法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)所在。權(quán)利是指票據(jù)法律關(guān)系的當(dāng)事人依照票據(jù)法或票據(jù)行為可以為一定行為或要求他人為一定行為。義務(wù)是指票據(jù)法律關(guān)系的當(dāng)事人依照票據(jù)法或票據(jù)行為必須為或不為一定行為。票據(jù)法律關(guān)系的客體是指票據(jù)法律關(guān)系的權(quán)利和義務(wù)所指向的對象。該對象也稱標(biāo)的。這是權(quán)利義務(wù)的載體，沒有載體則權(quán)利義務(wù)無所依歸。鑒于票據(jù)法律關(guān)系是因支付或清償一定的金錢而發(fā)生的法律關(guān)系，其客體只能是一定數(shù)額的金錢，而不是某種物品。4585.?票據(jù)行為票據(jù)行為是指票據(jù)關(guān)系的當(dāng)事人之間以發(fā)生、變更或終止票據(jù)關(guān)系為目的而進(jìn)行的法律行為。我們可以從以下幾個方面來理解此概念：①票據(jù)行為是在票據(jù)當(dāng)事人之間進(jìn)行的行為，②票據(jù)行為是以設(shè)立、變更或終止票據(jù)關(guān)系為目的的行為，③票據(jù)行為是一種合法行為。4596.?票據(jù)權(quán)利票據(jù)權(quán)利是指持票人向票據(jù)債務(wù)人請求支付票據(jù)金額的權(quán)利。根據(jù)我國票據(jù)法的規(guī)定，票據(jù)權(quán)利包括付款請求權(quán)和追索權(quán)。票據(jù)權(quán)利的取得，也稱票據(jù)權(quán)利的發(fā)生。票據(jù)權(quán)利以持有票據(jù)為依據(jù)，行為人合法取得票據(jù)，即取得了票據(jù)權(quán)利。行為人取得票據(jù)的情形主要有以下3種：（1）出票取得。出票是創(chuàng)設(shè)票據(jù)權(quán)利的票據(jù)行為，從出票人處取得票據(jù)，即取得票據(jù)權(quán)利。（2）轉(zhuǎn)讓取得。票據(jù)通過背書或交付等方式可以轉(zhuǎn)讓給他人，他人以此取得票據(jù)即獲得票據(jù)權(quán)利。（3）通過稅收、繼承、贈與、企業(yè)合并等方式取得票據(jù)。460票據(jù)權(quán)利的行使，是指票據(jù)權(quán)利人向票據(jù)債務(wù)人提示票據(jù)，請求實(shí)現(xiàn)票據(jù)權(quán)利的行為，如請求承兌、提示票據(jù)請求付款、行使追索權(quán)等。持票人行使票據(jù)權(quán)利，應(yīng)當(dāng)按照法定程序在票據(jù)上簽章，并出示票據(jù)。票據(jù)權(quán)利的保全，是指票據(jù)權(quán)利人為防止票據(jù)權(quán)利的喪失而實(shí)施的行為，如為防止付款請求權(quán)與追索權(quán)因時效而喪失，采取中斷時效的行為，和為防止追索權(quán)喪失而請求作成拒絕證明的行為等。461票據(jù)權(quán)利與票據(jù)緊密相連，如果票據(jù)喪失，票據(jù)權(quán)利的實(shí)現(xiàn)就會受到影響。由于票據(jù)喪失并非出于持票人的本意，票據(jù)法規(guī)定了票據(jù)喪失后的3種補(bǔ)救措施，即掛失止付、公示催告和普通訴訟。（1）掛失止付。掛失止付是指失票人將票據(jù)喪失的情況通知付款人并由接受通知的付款人暫停支付的一種方法。（2）公示催告。公示催告是指在票據(jù)喪失后，由出票人向人民法院提出申請，請求人民法院以公告方法通知不確定的利害關(guān)系人限期申報權(quán)利，逾期未申報者，由人民法院通過除權(quán)判決宣告所喪失票據(jù)無效的一種制度。（3）普通訴訟。普通訴訟是指喪失票據(jù)的失票人向人民法院提起民事訴訟，要求法院判定付款人向其支付票據(jù)金額的活動。462二、匯票1.?匯票的定義匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。匯票有3個基本當(dāng)事人，即出票人、付款人和收款人。但隨著匯票的背書轉(zhuǎn)讓，被背書人、保證人等也成為匯票的當(dāng)事人。4632.?匯票的種類我國票據(jù)法將匯票分為銀行匯票和商業(yè)匯票。銀行匯票是指銀行簽發(fā)的匯票，商業(yè)匯票是指銀行以外的企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體等簽發(fā)的匯票。商業(yè)匯票適用于有購銷合同的商品交易，按承兌人的不同，可將商業(yè)匯票分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票。商業(yè)承兌匯票是指收款人或付款人簽發(fā)商業(yè)承兌匯票，付款人（購貨方）承兌并到期付款的一種結(jié)算方式。銀行承兌匯票是指由收款人或付款人簽發(fā)銀行承兌匯票，并由付款人向開戶銀行申請，經(jīng)銀行審查同意承兌的一種結(jié)算方式。銀行承兌匯票適用于異地，而商業(yè)承兌匯票同城、異地均可使用。4643.?匯票的出票（1）銀行匯票的出票流程分為以下兩步：1）申請。申請人使用銀行匯票，應(yīng)向出票銀行填寫“銀行匯票申請書”，填明收款人名稱、匯票金額、申請人名稱、申請日期等事項，簽章為其預(yù)留銀行的簽章。2）簽發(fā)并支付。出票銀行受理銀行匯票申請書，收妥款項后簽發(fā)銀行匯票，并將銀行匯票和解訖通知一并交給申請人。465（2）商業(yè)匯票的出票活動包括以下3個方面：1）出票人的資格條件。2）出票人的確定。3）出票的記載事項。4664.?匯票的付款（1）銀行匯票提示付款。銀行匯票的提示付款期限為自出票日起1個月。持票人超過付款期限提示付款的，代理付款人不予受理。持票人向銀行提示付款時，須同時提交銀行匯票和解訖通知，缺少任何一聯(lián)，銀行不予受理。持票人超過期限向代理付款銀行提示付款卻不獲付款的，須在票據(jù)權(quán)利時效內(nèi)向出票銀行作出說明，并提供本人身份證件或單位證明，持銀行匯票和解訖通知向出票銀行請求付款。467（2）商業(yè)匯票提示付款。商業(yè)匯票的提示付款期限為自匯票到期日起10日，持票人應(yīng)在提示付款期限內(nèi)向付款人提示付款。商業(yè)承兌匯票承兌人在提示付款當(dāng)日同意付款的，承兌人賬戶余額足夠支付票款的，承兌人開戶銀行應(yīng)當(dāng)代承兌人作出同意付款應(yīng)答，并于提示付款日向持票人付款。承兌人賬戶余額不足以支付票款的，則視同承兌人拒絕付款。承兌人開戶行應(yīng)當(dāng)于提示付款日代承兌人作出拒付應(yīng)答并說明理由，同時通過票據(jù)市場基礎(chǔ)設(shè)施通知持票人。468銀行承兌匯票的承兌人已于到期前進(jìn)行付款確認(rèn)的，票據(jù)市場基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)當(dāng)根據(jù)承兌人的委托于提示付款日代承兌人發(fā)送指令劃付資金至持票人資金賬戶。銀行承兌匯票的出票人應(yīng)于匯票到期前將票款足額交存其開戶銀行，銀行承兌匯票的出票人于匯票到期日未能足額交存票款時，承兌銀行付款后，對出票人尚未支付的匯票金額按照每天萬分之五計收利息。469三、本票1.?本票的定義本票是出票人簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。當(dāng)事人有兩個，即出票人和收款人，在出票人之外不存在獨(dú)立的付款人，這與匯票是不同的。4702.?本票的種類依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，本票可以分為記名式本票、指定式本票和不記名本票，遠(yuǎn)期本票和即期本票，銀行本票和商業(yè)本票等。我國票據(jù)法規(guī)定的本票是指銀行本票。銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。單位和個人在同一地區(qū)需要支付各種款項，均可以使用銀行本票。銀行本票分為定額本票和不定額本票。3.?本票上必須記載的事項本票上必須記載的事項包括下列幾項：①標(biāo)明“本票”的字樣，②無條件支付的承諾，③確定的金額，④收款人名稱，⑤出票日期，⑥出票人簽章。4714.?銀行本票的出票銀行本票的出票流程分為以下3步：（1）申請。申請人使用銀行本票，應(yīng)向銀行填寫銀行本票申請書，填明收款人名稱、申請人名稱、支付金額、申請日期等事項并簽章。申請人和收款人均為個人，需要支取現(xiàn)金的，應(yīng)在“金額”欄先填寫“現(xiàn)金”字樣，后填寫支付金額。472（2）受理。出票銀行受理銀行本票申請書，收妥款項，簽發(fā)銀行本票交給申請人。簽發(fā)銀行本票必須記載的事項包括下列幾項：①表明“銀行本票”的字樣，②無條件支付的承諾，③確定的金額，④收款人名稱，⑤出票日期，⑥出票人簽章。銀行本票未記載上述事項之一的，銀行本票無效。申請人或收款人為單位的，銀行不得為其簽發(fā)現(xiàn)金銀行本票。出票銀行必須具有支付本票金額的可靠資金來源，并保證支付。473（3）交付。申請人應(yīng)將銀行本票交付給本票上記明的收款人。收款人受理銀行本票時，應(yīng)審查下列事項：①收款人是否確為本單位或本人；②銀行本票是否在提示付款期限內(nèi)；③必須記載的事項是否齊全；④出票人簽章是否符合規(guī)定，不定額銀行本票是否有壓數(shù)機(jī)壓印的出票金額，出票金額是否與大寫出票金額一致；⑤出票金額、出票日期、收款人名稱是否更改，更改的其他記載事項是否由原記載人簽章證明。4745.?銀行本票的付款銀行本票見票即付。銀行本票的提示付款期限自出票日起最長不得超過2個月。本票的出票人在持票人提示見票時，必須承擔(dān)付款的責(zé)任。持票人超過提示付款期限不獲付款的，在票據(jù)權(quán)利時效內(nèi)向出票銀行作出說明，并提供本人身份證件或單位證明，可持銀行本票向出票銀行請求付款。475在銀行開立存款賬戶的持票人向開戶銀行提示付款時，應(yīng)在銀行本票背面“持票人向銀行提示付款簽章”處簽章，簽章須與預(yù)留銀行簽章相同，并將銀行本票、進(jìn)賬單送交開戶銀行。銀行審查無誤后辦理轉(zhuǎn)賬。未在銀行開立存款賬戶的個人持票人，憑注明“現(xiàn)金”字樣的銀行本票向出票銀行支取現(xiàn)金的，應(yīng)在銀行本票背面簽章，記載本人身份證件名稱、號碼及發(fā)證機(jī)關(guān)，并交驗(yàn)本人身份證件及其復(fù)印件。4766.?銀行本票的退款和喪失申請人因銀行本票超過提示付款期限或其他原因要求退款時，應(yīng)將銀行本票提交到出票銀行。申請人為單位的，應(yīng)出具該單位的證明；申請人為個人的，應(yīng)出具本人的身份證件。出票銀行對于在本行開立存款賬戶的申請人，只能將款項轉(zhuǎn)入原申請人賬戶；對于現(xiàn)金銀行本票和未在本行開立存款賬戶的申請人，才能退付現(xiàn)金。銀行本票喪失，失票人可以憑人民法院出具的該失票人享有票據(jù)權(quán)利的證明，向出票銀行請求付款或退款。477四、支票1.?支票的定義支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。支票的當(dāng)事人有3個：出票人、付款人和收款人。4782.?支票的種類我國票據(jù)法按照支付票款方式，將支票分為普通支票、現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票。（1）普通支票。普通支票未印有“現(xiàn)金”或“轉(zhuǎn)賬”字樣，它既可以用來支取現(xiàn)金，也可以用來轉(zhuǎn)賬。支票左上角劃有兩條平行線的劃線支票只能用來轉(zhuǎn)賬，不得用來提取現(xiàn)金。（2）現(xiàn)金支票。現(xiàn)金支票只能支取現(xiàn)金。（3）轉(zhuǎn)賬支票。轉(zhuǎn)賬支票只能用來轉(zhuǎn)賬，不得支取現(xiàn)金。4793.?支票的出票（1）開立支票存款賬戶。開立支票存款賬戶，申請人必須使用本名，提交證明其身份的合法證件，并應(yīng)當(dāng)預(yù)留其本名的簽名式樣和印鑒。（2）出票。1）簽發(fā)支票必須記載的事項包括下列幾項：①表明“支票”的字樣，②無條件支付的委托，③確定的金額，④付款人名稱，⑤出票日期，⑥出票人簽章。支票未記載上述事項之一的，支票無效。其中，支票的付款人為支票上記載的出票人開戶銀行。4802）支票的出票人所簽發(fā)的支票金額不得超過其付款時在付款人處實(shí)有的存款金額。出票人簽發(fā)的支票金額超過其付款時在付款人處實(shí)有的存款金額的，為空頭支票。票據(jù)法禁止簽發(fā)空頭支票。支票的出票人不得簽發(fā)與其預(yù)留本名的簽名式樣或者印鑒不符的支票。出票人為單位的，支票上的出票人的簽章為與該單位在銀行預(yù)留簽章一致的財務(wù)專用章或者公章加其法定代表人或者其授權(quán)的代理人的簽名或者蓋章；出票人為個人的，支票上的出票人的簽章為與該個人在銀行預(yù)留簽章一致的簽名或者蓋章。支票的出票人預(yù)留銀行簽章是銀行審核支票付款的依據(jù)。出票人不得簽發(fā)與其預(yù)留銀行簽章不符的支票。4814.?支票的付款（1）提示付款。支票的提示付款期限為自出票日起10日。持票人可以委托開戶銀行收款或直接向付款人提示付款。用于支取現(xiàn)金的支票僅限于收款人向付款人提示付款。（2）付款。出票人必須按照簽發(fā)的支票金額承擔(dān)保證向該持票人付款的責(zé)任。出票人在付款人處的存款足以支付支票金額時，付款人應(yīng)當(dāng)在見票當(dāng)日足額付款。4825.?對簽發(fā)空頭支票行為的行政處罰出票人簽發(fā)的支票金額超過其付款時在付款人處實(shí)有的存款金額，在法律上，該支票被稱為空頭支票。依據(jù)《中華人民共和國行政處罰法》《票據(jù)管理實(shí)施辦法》的有關(guān)規(guī)定，由中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)實(shí)施對簽發(fā)空頭支票出票人的行政處罰。對于簽發(fā)空頭支票或者簽發(fā)與其預(yù)留的簽章不符的支票，不以騙取財物為目的的，由中國人民銀行處以票面金額5%但不低于1000元的罰款。483五、違反票據(jù)法的法律責(zé)任1.?持票人的法律責(zé)任根據(jù)票據(jù)法的規(guī)定，有下列票據(jù)欺詐行為之一的，依法追究刑事責(zé)任：（1）偽造、變造票據(jù)的。（2）故意使用偽造、變造的票據(jù)的。（3）簽發(fā)空頭支票或者故意簽發(fā)與其預(yù)留的本名簽名式樣或者印鑒不符的支票，騙取財物的。484（4）簽發(fā)無可靠資金來源的匯票、本票，騙取資金的。（5）匯票、本票的出票人在出票時作虛假記載，騙取財物的。（6）冒用他人的票據(jù)，或者故意使用過期或者作廢的票據(jù)，騙取財物的。（7）付款人同出票人、持票人惡意串通，實(shí)施前6項所列行為之一的。有前文所列行為之一，情節(jié)輕微，不構(gòu)成犯罪的，依照國家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰。4852.?金融機(jī)構(gòu)工作人員的法律責(zé)任金融機(jī)構(gòu)工作人員在票據(jù)業(yè)務(wù)中玩忽職守，對違反票據(jù)法規(guī)定的票據(jù)予以承兌、付款或者保證的，給予處分；造成重大損失，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。由于金融機(jī)構(gòu)工作人員因上述行為給當(dāng)事人造成損失的，由該金融機(jī)構(gòu)和直接責(zé)任人員依法承擔(dān)賠償責(zé)任。4863.?付款人的法律責(zé)任票據(jù)的付款人對見票即付或者到期的票據(jù)，故意壓票，拖延支付的，由金融行政管理部門處以罰款，對直接責(zé)任人員給予處分。票據(jù)的付款人故意壓票，拖延支付，給持票人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。487一、保險和保險法1.?保險的定義根據(jù)我國保險法的規(guī)定，保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。從法律角度來看，保險是一種民事法律關(guān)系。根據(jù)合同約定，一方承擔(dān)支付保險費(fèi)的義務(wù)，換取另一方為其提供的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的權(quán)利，這體現(xiàn)了民事法律關(guān)系的內(nèi)容——主體之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。488從經(jīng)濟(jì)角度來看，保險是一種集合大量同質(zhì)風(fēng)險單位以分?jǐn)倱p失的經(jīng)濟(jì)制度?！叭巳藶槲?，我為人人”正是對這種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系的闡釋。從風(fēng)險管理角度來看，保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。通過這一機(jī)制，眾多投保人結(jié)合在一起，建立保險基金，共同應(yīng)對保險事故。從這個角度上講，保險對整個社會起著“穩(wěn)定器”的作用。4892.?保險的分類（1）根據(jù)保險設(shè)立是否以營利為目的，保險可分為社會保險和商業(yè)保險。社會保險是指國家基于社會保障政策的需要，不以營利為目的而設(shè)置的一種福利保險。（2）根據(jù)保險標(biāo)的的不同，保險可分為財產(chǎn)保險與人身保險。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險，包括家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、機(jī)動車輛保險、保證保險、責(zé)任保險和信用保險等。人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險，包括人身意外傷害保險、健康保險和人壽保險等。4903.?保險法概述保險法是調(diào)整保險關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。1995年6月30日第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十四次會議通過了我國第一部完備的保險基本法——《中華人民共和國保險法》（以下簡稱保險法）。2002年10月28日第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第三十次會議對保險法進(jìn)行了修正，2014年8月31日第十二屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十次會議進(jìn)行了第二次修正，2015年4月24日進(jìn)行了第三次修正，修正主要是為了適應(yīng)中國保險市場的發(fā)展變化。491二、保險法律關(guān)系保險法律關(guān)系是指保險當(dāng)事人基于保險合同所產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，由保險主體、保險客體與保險內(nèi)容構(gòu)成。1.?保險主體保險主體是保險關(guān)系確立的參與者。參與訂約的是保險人與投保人，即保險交易的當(dāng)事人，被保險人和受益人則是保險關(guān)系保障的權(quán)益人。（1）保險人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。492（2）投保人。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。（3）被保險人。被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以是被保險人。（4）受益人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的，享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以是受益人。（5）保險經(jīng)紀(jì)人。保險經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同，提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。4932.?保險客體保險客體是保險合同當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)關(guān)系所指向的對象，一般稱為保險標(biāo)的，它是保險雙方權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)。財產(chǎn)保險以財產(chǎn)及有關(guān)利益作為保險標(biāo)的，責(zé)任保險以被保險人應(yīng)對第三者承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的，人身保險以人的生命和身體機(jī)能作為保險標(biāo)的。4943.?保險內(nèi)容保險內(nèi)容是指保險