第一章-農(nóng)村金融概述

第一章農(nóng)村金融概述第一章農(nóng)村金融概述/第一章農(nóng)村金融概述第一章農(nóng)村金融概述農(nóng)村金融即農(nóng)村貨幣資金的融通，也就是如何運(yùn)用信用手段籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動(dòng)，它是農(nóng)村資金運(yùn)動(dòng)、信用活動(dòng)和貨幣流通三者的統(tǒng)一。本章從農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、中國農(nóng)村金融改革發(fā)展、國外農(nóng)村金融等三方面展開，從而對農(nóng)村金融的基本情況形成系統(tǒng)、全面的認(rèn)識。第一節(jié)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一、農(nóng)村金融的概念農(nóng)村金融是農(nóng)村范疇金融活動(dòng)的總稱，具體包括農(nóng)村貨幣資金的融通、農(nóng)村信用關(guān)系、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村金融市場、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)等。農(nóng)村金融有廣義與狹義之分。狹義的農(nóng)村金融是指農(nóng)業(yè)信貸，即以農(nóng)業(yè)為服務(wù)對象、以金融機(jī)構(gòu)存貸款為主要手段所提供的籌融資服務(wù)活動(dòng)。早期的農(nóng)村金融主要是指農(nóng)業(yè)信貸。廣義的農(nóng)村金融是服務(wù)于農(nóng)村的各種金融活動(dòng)的總稱，業(yè)務(wù)上不僅包括信貸，還包括保險(xiǎn)、證券、租賃、信托等；在行業(yè)上不僅包括農(nóng)業(yè)，也包括農(nóng)村的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融是指廣義的農(nóng)村金融，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新，農(nóng)村融資方式和融資渠道不斷拓展，競爭機(jī)制也被逐步引入農(nóng)村金融市場。二、農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大系統(tǒng)中的一個(gè)子系統(tǒng)，同時(shí)也是金融大系統(tǒng)的一個(gè)子系統(tǒng)。農(nóng)村金融屬于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)范疇，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，農(nóng)村金融發(fā)展如何，取決于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況。農(nóng)村金融發(fā)展的快慢，可以影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，也可以影響農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、行業(yè)等結(jié)構(gòu)，最終影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量。農(nóng)村金融亦屬于金融范疇，是整個(gè)金融體系中的構(gòu)成單元。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助動(dòng)器，也是國家宏觀調(diào)控的重要手段，農(nóng)村金融當(dāng)然也不例外。農(nóng)村金融包含一系列內(nèi)涵豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，與整體金融保持一致。農(nóng)村金融系統(tǒng)運(yùn)動(dòng)既是金融系統(tǒng)運(yùn)動(dòng)的一部分，又是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的一部分；既具有金融的一般特征，又具有與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求相一致的獨(dú)特形態(tài)。（一）農(nóng)村金融的地位農(nóng)村金融是農(nóng)村金融活動(dòng)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村資金需求者的有機(jī)結(jié)合。農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中居中介地位，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)中的樞紐組織，農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中起到導(dǎo)向作用。1、農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中居中介地位農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和組織通過各類金融服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貨幣資金的再分配，充當(dāng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的信用和支付中介，通過重新分配社會閑置貨幣資金從而實(shí)現(xiàn)對生產(chǎn)資料的再分配，同時(shí)，影響農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體的消費(fèi)行為，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)資料的再分配。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中介，加速了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2、農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)中的樞紐組織農(nóng)村各行各業(yè)各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體，在農(nóng)村內(nèi)部以及城鄉(xiāng)之間，形成巨大的經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間的資金往來都需要通過金融機(jī)制完成，社會閑置資金通過金融機(jī)構(gòu)或金融市場進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，再通過貸款等金融活動(dòng)流向資金需求者。農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)中的樞紐地位，既有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也有利于政府對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控。（二）農(nóng)村金融的職能作用農(nóng)村金融的作用是與它的職能緊密聯(lián)系在一起的，職能發(fā)揮的效果就是它的作用。農(nóng)村金融的職能是通過信用手段籌集、調(diào)節(jié)、分配貨幣資金，從而調(diào)節(jié)貨幣流通和實(shí)現(xiàn)貨幣資金的再分配。因而它的作用主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1、融通農(nóng)村資金，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要大量的資金支持，除了自籌資金外，更多的需要借助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資金的籌集和分配。隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不斷完善、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新，農(nóng)村資金需求者獲取資金的渠道多樣化，極大地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2、調(diào)節(jié)農(nóng)村貨幣資金，穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠比較全面地了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，同時(shí)又可以利用各種金融活動(dòng)和金融手段對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體產(chǎn)生影響。政府可以通過政策性金融手段調(diào)控農(nóng)村金融市場，適時(shí)調(diào)控農(nóng)村貨幣供應(yīng)的數(shù)量、結(jié)構(gòu)和利率，從而調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)模、結(jié)構(gòu)和速度，穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。3、管理農(nóng)村貨幣資金，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和組織具有專業(yè)的資金管理能力，能夠合理有效地管理農(nóng)村區(qū)域的資金流，提高資金使用效率。金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)資金的跨區(qū)域、跨行業(yè)的流動(dòng)，保證資金短缺地區(qū)的資金流入和資金富余地區(qū)的資金流出。金融機(jī)構(gòu)和市場的介入，也可以實(shí)現(xiàn)資金在不同時(shí)點(diǎn)的調(diào)節(jié)，能夠保證農(nóng)村貨幣資金的充分有效使用，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收。三、農(nóng)村金融理論流派農(nóng)村金融理論是以現(xiàn)代金融基本理論為框架，結(jié)合農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)及國情而衍生的金融理論體系。受現(xiàn)代金融發(fā)展理論的影響在發(fā)展中國家的農(nóng)村金融領(lǐng)域，有三種不同的理論流派，即農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼論、農(nóng)村金融市場理論和不完全競爭市場論。農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論理論認(rèn)為，農(nóng)村居民沒有儲蓄能力，農(nóng)村面臨的是資金不足問題。由于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性（收入的不確定性、投資的長期性、低收益性等），商業(yè)銀行出于利潤動(dòng)機(jī)不可能為農(nóng)村提供所需資金。因此，政府需要從外部注入低息的政策性資金，并建立非營利性的專門金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金分配。20世紀(jì)80年代，農(nóng)村金融市場論逐漸取代了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論。該理論認(rèn)為，農(nóng)村金融資金的缺乏，并不是因?yàn)檗r(nóng)民沒有儲蓄能力，而是由于農(nóng)村金融體系中不合理的金融安排（如政府管制、利率控制等），抑制了其發(fā)展。指出要發(fā)揮金融市場作用，減少政府干預(yù)，實(shí)現(xiàn)利率市場化，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村儲蓄和資金供求的平衡；取消專項(xiàng)特定目標(biāo)貸款制度，適當(dāng)發(fā)展非正規(guī)金融市場等。20世紀(jì)90年代又出現(xiàn)了不完全競爭市場理論。該理論認(rèn)為，市場機(jī)制并不是萬能的，對于穩(wěn)定金融市場來說，合理的政府干預(yù)也是必要的。對于農(nóng)村金融市場來說，因?yàn)榇嬖诓煌耆畔ⅲ趴钜环剑ń鹑跈C(jī)構(gòu)）對于借款人的情況不能充分掌握，如果完全依靠市場機(jī)制可能無法培育出農(nóng)村社會所需要的金融機(jī)構(gòu)。為此，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場以及借款人的組織化等非市場措施。第二節(jié)中國農(nóng)村金融改革發(fā)展一、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)制度下的農(nóng)村金融改革在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)制度下，與中央高度集權(quán)的經(jīng)濟(jì)管理體制相適應(yīng)，我國的農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)歷了以下兩個(gè)階段：1、以農(nóng)村信用合作社為主體的農(nóng)村金融興起時(shí)期（1949年-1957年）。這一階段主要的改革措施包括：第一，在農(nóng)村廣泛試辦農(nóng)村信用合作社。到1957年底，全國80%的鄉(xiāng)都設(shè)立了農(nóng)村信用合作社，共有農(nóng)村信用合作社88368個(gè)。而在1949年底，全國僅有800多家農(nóng)村信用合作社。盡管這一時(shí)期農(nóng)村信用合作社的規(guī)模小，管理也不夠完善，但其合作性質(zhì)還是得到了充分的體現(xiàn)，總體上發(fā)展比較健康。第二，1951年成立農(nóng)業(yè)合作銀行，其負(fù)責(zé)辦理農(nóng)業(yè)、林業(yè)、水利等方面的投資撥款業(yè)務(wù)，并領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用合作社。但1952年農(nóng)業(yè)合作銀行就被撤銷，由中國人民銀行農(nóng)村金融管理局負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)和管理農(nóng)村金融上作。第三，1955年正式成立中國農(nóng)業(yè)銀行，其主要任務(wù)是指導(dǎo)農(nóng)村信用合作社、廣泛動(dòng)員農(nóng)村資金、合理使用國家農(nóng)業(yè)貸款、輔助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、促進(jìn)對小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的社會主義改造。但由于縣以下的基層農(nóng)業(yè)銀行與人民銀行之間職責(zé)劃分不清，1957年國務(wù)院又決定撤銷中國農(nóng)業(yè)銀行，并入中國人民銀行管理。這一階段的銀行撤并帶有很強(qiáng)的隨意性，比較注重政治因素，而對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融組織的要求則經(jīng)常被忽略。2、農(nóng)村金融發(fā)展停滯的時(shí)期（1958年-1978年）。這一階段主要的改革措施包括:第一，1958年農(nóng)村信用合作社被下放給人民公社管理，1959年進(jìn)一步下放給生產(chǎn)大隊(duì)管理，在“極左”路線的影響下，合作制被嚴(yán)重扭曲。農(nóng)村信用合作社的財(cái)務(wù)管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營主要受生產(chǎn)大隊(duì)領(lǐng)導(dǎo)，盈虧由生產(chǎn)大隊(duì)核算，喪失了獨(dú)立自主經(jīng)營的地位。第二，1962年恢復(fù)了農(nóng)村信用合作社的獨(dú)立地位，業(yè)務(wù)上受中國人民銀行領(lǐng)導(dǎo)，并在1963年重建了中國農(nóng)業(yè)銀行，統(tǒng)一管理支農(nóng)資金及農(nóng)業(yè)貸款，并統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用合作社的工作。第三，1965年中國農(nóng)業(yè)銀行第三次被撤銷，1966年農(nóng)村信用合作社再次下放給人民公社、生產(chǎn)大隊(duì)管理。由于正常的信用關(guān)系被破壞，資金被大量挪用，存款也迅速減少。這一時(shí)期農(nóng)村金融制度模式的典型特點(diǎn)是:①農(nóng)村金融市場上的金融工具種類單一，僅有存款和貸款兩種金融上具。除了銀行信貸市場以外，嚴(yán)格意義上的貨幣市場和資本市場根本不存在。②利率管制嚴(yán)格，利率不能根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融實(shí)際情況進(jìn)行靈活的調(diào)整。③農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織制度一元化。從組織制度看，表面上是國家銀行(時(shí)而是人民銀行，時(shí)而是農(nóng)業(yè)銀行)與農(nóng)村信用合作社同時(shí)共存的二元格局，但是在高度集權(quán)經(jīng)濟(jì)體制的環(huán)境中，農(nóng)村信用社已經(jīng)由創(chuàng)辦時(shí)的合作金融性質(zhì)蛻變?yōu)閲医鹑谛再|(zhì)，成為地地道道的國家銀行的附屬物。所以組織制度實(shí)際上是一元特征。二、改革開放以后的農(nóng)村金融改革1978年開始的農(nóng)村金融體制改革，經(jīng)歷了四個(gè)階段復(fù)雜的政策演變，但始終保持著自上而下、政府主導(dǎo)、強(qiáng)制性、漸進(jìn)式的改革路徑，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信貸需求難的核心問題始終無法得到根本上的解決。十七屆三中全會重新部署農(nóng)村改革發(fā)展大計(jì)，明確提出“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”，著眼于為農(nóng)村發(fā)展提供充足的資金支持。把制度建設(shè)作為推及新一輪農(nóng)村改革發(fā)展的重要抓手，現(xiàn)代農(nóng)村金融制度建設(shè)已經(jīng)破題。改革之路布滿荊棘、充斥著爭議。農(nóng)村金融能否通過機(jī)制改革實(shí)現(xiàn)商業(yè)性的可持續(xù)，國有商業(yè)銀行撤出農(nóng)村金融市場后留下的真空誰來填補(bǔ)，政策性金融與商業(yè)性金融如何承載國家的惠農(nóng)財(cái)政政策，走向市場化的農(nóng)村信用社能否回歸合作本質(zhì)，頑強(qiáng)生存的民間金融何時(shí)能夠浮出水面，一系列棘手的問題始終困擾著農(nóng)村金融改革的進(jìn)展。2006年底，銀監(jiān)會出臺政策，首次放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，開放農(nóng)村金融市場，此舉被譽(yù)為新一輪以增量為突破口的農(nóng)村金融體制改革正式破冰的標(biāo)志。我國農(nóng)村金融改革大致經(jīng)歷了四個(gè)階段。（一）1978年—1993年：重建農(nóng)村金融體系1978年，中國的改革之路自下而上從農(nóng)民分田到戶開始；與其同步的農(nóng)村金融改革選擇了自上而下的道路，從恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行起步。1978年之前，中國沒有單獨(dú)為農(nóng)村真正服務(wù)的金融組織，下放給人民公社管理的農(nóng)村信用社等金融部門，只作為儲蓄動(dòng)員的機(jī)器存在。隨著包產(chǎn)到戶的實(shí)施，2億多農(nóng)戶從人民公社和生產(chǎn)大隊(duì)的體制下逐步解放出來，重新成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體，農(nóng)村金融的交易對象一下子由原來的2.6萬個(gè)人民公社突然變成了2億多個(gè)農(nóng)戶，原有的城鄉(xiāng)合一、動(dòng)員儲蓄的金融機(jī)制無法適應(yīng)這種變化，重新構(gòu)建單獨(dú)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為必須。于是，以恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行為標(biāo)志的第一次中國農(nóng)村金融改革轟轟烈烈地拉開帷幕。1979年2月，國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行的通知》，祖籍廣東開平、屆時(shí)64歲的經(jīng)濟(jì)專家方皋出任總行行長。脫離了人民公社時(shí)期政社合一體制的農(nóng)村信用社找到了新的婆家，成為農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)，走上了“官辦”的道路，這與改革的初衷并不一致。1984年8月，國務(wù)院轉(zhuǎn)批《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于改革信用社管理體制的報(bào)告》，提出把農(nóng)村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，恢復(fù)“三性”，即組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性。事與愿違。實(shí)行經(jīng)營責(zé)任制后，農(nóng)信社的實(shí)力得到明顯增強(qiáng)，存貸業(yè)務(wù)占當(dāng)時(shí)農(nóng)村金融市場的六成以上。但由于其“官辦二銀行”的行政色彩日趨濃厚，恢復(fù)“三性”成為一紙空文。1984年農(nóng)信社的存貸比例為0.41，到了1996年下降為0.22，農(nóng)信社從農(nóng)村“抽血”的局面已經(jīng)初步形成。正規(guī)金融提供的金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村融資的需求，非正規(guī)的民間借貸找到了生存的空間。當(dāng)時(shí)的中央政府對其采取支持的態(tài)度。1981年5月，國務(wù)院轉(zhuǎn)批《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于村借貸問題的報(bào)告》，肯定了民間借貸的作用。1984年，河北康寶縣蘆家營鄉(xiāng)正式建立了中國第一個(gè)農(nóng)村合作基金會。由此開始，農(nóng)村合作基金會呈星火燎原之勢在全國各地迅速發(fā)展。其操作上的違規(guī)和監(jiān)管上的缺失，為上世紀(jì)90年代末的農(nóng)村金融風(fēng)波埋下了隱患?？傊?，這一階段的主要改革措施是恢復(fù)和成立新的金融機(jī)構(gòu)，一是在1979年恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行，并改變了傳統(tǒng)的運(yùn)作目標(biāo)，明確提出大力支持農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)，提高資金使用效益；二是隨著人民公社體制的瓦解，農(nóng)村信用合作社也重新恢復(fù)了名義上的合作金融組織地位，農(nóng)村信用合作社雖不是農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)，但它接受中國農(nóng)業(yè)銀行的管理；三是放開了對民間信用的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織，同時(shí)允許成立的還有一些農(nóng)業(yè)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司，企業(yè)集資異常活躍；四是允許多種融資方式并存，包括存款、貸款、債券、股票、基金、票據(jù)貼現(xiàn)、信托、租賃等多種信用手段。（二）農(nóng)村金融體系框架的構(gòu)筑階段(1994年－1996年)這一階段的改革進(jìn)一步明確了改革的目標(biāo)和思路，提出了要建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。更具體地說，這一農(nóng)村金融體系包括以工商企業(yè)為主要服務(wù)對象的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)(中國農(nóng)業(yè)銀行)，主要為農(nóng)戶服務(wù)的合作金融機(jī)構(gòu)(中國農(nóng)村信用合作社)，支持整個(gè)農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步、保證國家農(nóng)副產(chǎn)品收購以及體現(xiàn)并實(shí)施其它國家政策的政策性金融機(jī)構(gòu)(中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行)。這一框架設(shè)計(jì)通常稱為“三駕馬車”。1994年成立中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，試圖通過該銀行的建立將政策性金融業(yè)務(wù)從中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)中剝離出來；同時(shí)，加快了中國農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化的步伐，包括全面推行經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制，對信貸資金進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營，集中管理貸款的審批權(quán)限，等等；另外，繼續(xù)強(qiáng)調(diào)農(nóng)村信用社商業(yè)化改革。根據(jù)1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》，計(jì)劃在1994年基本完成縣聯(lián)社的組建工作，1995年大量組建農(nóng)村信用合作銀行。不過，實(shí)際進(jìn)度大大落后于這一階段所設(shè)計(jì)的目標(biāo)。另外一個(gè)重要的政策變化就是規(guī)定農(nóng)村信用合作社不再受中國農(nóng)業(yè)銀行管理，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)管理改由縣聯(lián)社負(fù)責(zé)，對農(nóng)村信用社的金融監(jiān)督管理職責(zé)由中國人民銀行直接承擔(dān)。在中國農(nóng)村金融第二輪改革中，“三駕馬車”的政策設(shè)計(jì)意圖曾給改革的實(shí)踐者和農(nóng)民帶來無限美好的期望。1994年4月，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立，承擔(dān)從農(nóng)業(yè)銀行剝離出來的政策性金融業(yè)務(wù)，由此被賦予了政策性農(nóng)村金融的使命。中國農(nóng)業(yè)銀行則開始向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。這一輪改革的核心是要把農(nóng)村信用社從越走越遠(yuǎn)的“官辦”路上拉回來，重新賦予“民辦合作金融”的性質(zhì)。1996年8月，《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》明確要求，農(nóng)信社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，由中國人民銀行監(jiān)管，逐步改為“由農(nóng)民入股、有社會民主管理、主要為社員服務(wù)的合作性金融組織”。至此，農(nóng)村金融“三駕馬車”的基本框架已經(jīng)構(gòu)建。按照改革的設(shè)計(jì)意圖，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放商業(yè)性貸款，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放政策性貸款，農(nóng)村信用社則按照合作制原則發(fā)放小額農(nóng)戶貸款，形成商業(yè)金融、政策金融、合作金融三位一體、分工合作、符合農(nóng)村融資需求的金融體系。但是，實(shí)際運(yùn)行的結(jié)果卻與政策意愿大相徑庭，我們沒有看到“三駕馬車”并駕齊驅(qū)的昌盛，反而陷入了農(nóng)村資金供求矛盾日益惡化的窘境?！叭{馬車”偏離農(nóng)村。上世紀(jì)90年代后期，國有商業(yè)銀行在逐利動(dòng)機(jī)下紛紛逃離農(nóng)村，中國農(nóng)業(yè)銀行也開始“洗腳上田”，逐漸撤并基層分支機(jī)構(gòu)，悄悄地退出農(nóng)村信貸市場。郵政儲蓄是唯一遍及中國縣鄉(xiāng)的金融機(jī)構(gòu)，他們?yōu)檗r(nóng)民提供存款、匯兌等基本金融服務(wù)，但長期以來“只存不貸”，被稱作從農(nóng)村吸虹資金回流城市的主渠道。于是，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融的“主力軍”，甚至被賦予支農(nóng)的政策性職能，農(nóng)村金融業(yè)呈現(xiàn)出“一農(nóng)支三農(nóng)”的難堪局面。（三）農(nóng)村信用社主體地位的形成及其農(nóng)村金融改革的逐步深化階段(1997—2004)在經(jīng)歷了亞洲金融危機(jī)和1997年開始的通貨緊縮后，在強(qiáng)調(diào)繼續(xù)深化金融體制改革的同時(shí)，對金融風(fēng)險(xiǎn)的控制也開始受到重視，客觀上強(qiáng)化了農(nóng)村信用合作社對農(nóng)村金融市場的壟斷。在這一階段的改革中，一是開始在國有專業(yè)銀行中推行貸款責(zé)任制；二是收縮國有專業(yè)銀行戰(zhàn)線，1997年中央金融工作會議確定了“各國有商業(yè)銀行收縮縣(及以下)機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略，包括中國農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行開始日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)；三是打擊各種非正規(guī)金融活動(dòng)，對民間金融行為進(jìn)行壓抑，1999年在全國范圍內(nèi)撤消農(nóng)村信用合作基金會，并對其進(jìn)行清算；四是將農(nóng)村金融體制改革的重點(diǎn)確定到對農(nóng)村信用合作社的改革上，且進(jìn)入2003年以來這一政策趨勢日益明顯且力度不斷加大，主要包括放寬對農(nóng)村信用合作社貸款利率浮動(dòng)范圍的限制，加大國家財(cái)政投入以解決農(nóng)村信用合作社的不良資產(chǎn)問題，推動(dòng)并深化信用合作社改革試點(diǎn)工作等等。正規(guī)農(nóng)村金融“三駕馬車”的改革設(shè)計(jì)走到了盡頭，農(nóng)村信用社成為唯一還堅(jiān)守農(nóng)村信貸市場的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，自然而然第三輪改革的重點(diǎn)落在了農(nóng)信社身上。2003年11月底，國務(wù)院批準(zhǔn)了8省(市)(浙江、山東、江西、貴州、古林、重慶、陜西和江蘇)農(nóng)村信用社改革實(shí)施方案，這標(biāo)志著深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作已進(jìn)入全面實(shí)施階段，2004年8月國務(wù)院又批準(zhǔn)了北京、天津、河北、山西、內(nèi)蒙占、遼寧、黑龍江、上海、安徽、福建、河南、湖北、湖南、廣東、廣西、四川、云南、甘肅、寧夏、青海、新疆等21個(gè)?。▍^(qū)、市）作為進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革的試點(diǎn)地區(qū)。這輪農(nóng)信社的改革，國家希望重點(diǎn)解決兩個(gè)問題，一是以法人為單位，改革信用社產(chǎn)權(quán)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)；二是改革信用社管理體制，將信用社的管理交由地方政府負(fù)責(zé)，成立農(nóng)村信用社省(市)級聯(lián)社。2003年3月，中國銀監(jiān)會成立，農(nóng)信社的監(jiān)管職能轉(zhuǎn)入銀監(jiān)會。農(nóng)信社的新一輪改革取得了突破性的進(jìn)展，逐步形成了農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、縣級農(nóng)信社統(tǒng)一法人、縣鄉(xiāng)兩級法人等多種產(chǎn)權(quán)制度。2004年，全國農(nóng)村信用社在整體虧損10年后，首次實(shí)現(xiàn)盈利。2005年，時(shí)任廣東省金融辦主任的羅繼東，領(lǐng)命組建廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社。羅繼東認(rèn)為，農(nóng)村金融改革不能退回到合作制，只能走股份制的道路；并提出“一行兩制”的模式，即省內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)合并組建省級農(nóng)村銀行，欠發(fā)達(dá)地區(qū)保留農(nóng)信社的獨(dú)立法人地位。這個(gè)改革思路尚未完全得到落實(shí)。（四）農(nóng)村金融改革持續(xù)加快深化階段（2005年至今）黨的十六屆五中全會提出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重大課題，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，必須堅(jiān)持以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為中心，而發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)離不開農(nóng)村金融的支持。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，其作用越來越明顯，農(nóng)村金融改革也受到了前所未有的重視，國家頻繁出臺農(nóng)村金融的重大政策。2007年1月19日至20日第三次全國金融工作會議在北京舉行，會議決定從多方面采取有效措施，加強(qiáng)對農(nóng)村的金融服務(wù)，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供有力的金融支持。第一，加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系；第二，健全農(nóng)村金融組織體系，充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用；第三，推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，積極培育多種形式的小額信貸組織；第四，加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)隱患；第五，大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；第六，加大對農(nóng)村金融的政策支持。第三次全國金融工作會議指明了農(nóng)村金融改革的方向，為我國農(nóng)村金融改革搭建了一個(gè)整體框架，國家將在信貸、建立農(nóng)村保險(xiǎn)市場、大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場三個(gè)方向推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)。在堅(jiān)持農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)村金融支柱和骨干作用的同時(shí)，大力培育以縣級法人為單位的農(nóng)信社聯(lián)社。與此同時(shí)，大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、專業(yè)貸款組織、信用合作組織，構(gòu)建多層次的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。2008年4月，中國第一個(gè)官方性質(zhì)的格萊珉模式小額信貸項(xiàng)目試點(diǎn)在海南省瓊中縣悄然上路。這個(gè)專門為農(nóng)村貧困婦女提供小額貸款的項(xiàng)目，完全移植了孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的成功理念。鄉(xiāng)村銀行的創(chuàng)辦者、被譽(yù)為“窮人的銀行家”的尤努斯教授憑此獲得2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)。這個(gè)消息大大促動(dòng)了中國高層，開放農(nóng)村金融市場的改革新政由此醞釀。2006年12月，銀監(jiān)會發(fā)布《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》，首次允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行，并提出要在農(nóng)村增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類金融機(jī)構(gòu)。開放農(nóng)村金融市場的政策意圖十分明顯，被金融業(yè)界稱作第四輪中國農(nóng)村金融改革破冰之舉。2007年3月1日，中國第一批四家農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)掛牌成立，他們是吉林省盤