第二章-保險概述

1本章教學目的要求明確保險的性質、了解保險的分類、理解保險的職能，正確認識保險的作用。23第一節(jié)保險的性質和特征

一、保險的性質保險—是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經濟損失的補償行為?！?/p>

具有普遍的適用性，尤其是它適用人身保險保險的本質—多數(shù)單位或個人為了保障其經濟生活的安定，在參與平均分擔少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險事故所致?lián)p失的補償過程中形成的互助共濟價值形式的分配關系。

4一、保險性質（一）保險是集合同類風險單位以分攤損失的一項經濟制度（二）保險是一種合同行為（三）保險是一種風險轉移機制5二、保險的特征（一）基本特征經濟性互助性契約性科學性二、保險的特征（二）比較特征1.保險與儲蓄相比較(1)經濟范疇不同——自助、互助(2)需求動機不同(3)權利主張不同(4)運行機制不同——影響因素與技術要求(5)行為后果不同6二、保險的特征（二）比較特征2.保險與賭博相比較相同點：單個的給付與反給付不均等；給付的確定性與反給付的不確定性。(1)目的不同——前者轉移風險，后者企圖暴利(2)條件不同——前者必須對保險對象具有可保利益(3)機制不同——前者是互助共濟，后者是變安全為風險(4)社會后果不同——前者有利于社會安定，后者損害社會安定7二、保險的特征（二）比較特征3.與救濟(Almsgiving)比較相同點：二者都具有他人予以經濟幫助的性質(1)權利義務不同(2)主張權利不同(3)給付對象不同(4)救助形式不同——前者是保險基金，后者無固定渠道，大多為社會募捐或國家財政資助。89二、保險的特征（二）比較特征4、保險與保證相比較（1）概念范疇不同（2）目的動機不同（3）權利主張不同（4）運行機制不同第二節(jié)保險的發(fā)展歷程一、保險的萌芽期（一）互助基金會（二）冒險信用保障（三）早期的運輸保險10第二節(jié)保險的發(fā)展歷程二、保險的發(fā)展期（一）海上保險（二）火災保險（三）人壽保險（四）責任保險（五）信用保證保險（六）再保險11第二節(jié)保險的發(fā)展歷程三、保險在中國的發(fā)展（一）保險的舶來期（二）保險的中短期（三）保險的恢復期（四）保險的發(fā)展期12第二節(jié)保險的發(fā)展歷程四、國際保險的發(fā)展特點（一）保險組織形式及其銷售渠道日趨多樣（二）經營范圍利益擴大，新險種不斷涌現(xiàn)（三）保費收入增長迅速，市場競爭激烈（四）保險金額不斷攀高，巨額索賠利益增多（五）發(fā)展中國家的保險市場逐步形成與壯大13第二節(jié)保險的發(fā)展歷程五、現(xiàn)代保險的發(fā)展趨勢（一）壽險占據(jù)世界保險市場的主導地位（二）保險投資在國家經濟發(fā)展中影響力巨大（三）保險需求不斷增長，消費面越來越廣（四）保險業(yè)集團化與專業(yè)化經營并存（五）保險創(chuàng)新日新月異（六）保險從業(yè)者知識化與專業(yè)化（七）保險服務手段日益現(xiàn)代化14第三節(jié)保險的分類一、保險形態(tài)分類的意義可以確定保險學的研究范圍，了解保險的發(fā)展變化及其規(guī)律?？梢詭椭藗兣灞ｋU各種類別之間的聯(lián)系與區(qū)別，以改進保險經營方式，建立健全與保險形態(tài)相適應的保險法規(guī)和制度。可以增進社會公眾對保險的全面了解，從而選擇與其需要相適應的保險種類。15第三節(jié)保險的分類二、保險分類的方法1.法定分類法2.實用分類法3.理論分類法16第三節(jié)保險的分類三、保險的具體分類（一）按照實施方式的不同自愿保險法定保險17第三節(jié)保險的分類三、保險的具體分類（二）按照保險標的的不同

一、財產保險——是指以財產及相關利益為保險標的、因保險事故的發(fā)生導致財產的損失，以金錢或實物進行補償?shù)囊环N保險。1、火災保險2、海上保險3、汽車保險4、航空保險5、工程保險6、利潤損失保險7、農業(yè)保險18第三節(jié)保險的分類三、保險的具體分類（二）按照保險標的的不同

二

、人身保險——是以人的身體或生命為保險標的的一種保險。1.人壽保險——死亡保險、生存保險、生死合險2.意外傷害保險3.健康保險19第三節(jié)保險的分類三、保險的具體分類（二）按照保險標的的不同

三、責任保險——是以被保險人依法應負的民事?lián)p害賠償責任或經過特別約定的合同責任為保險標的的一種保險。公眾責任保險產品責任保險職業(yè)責任保險雇主責任保險2021無蓋窯井致死人命案某市政工程公司于200x年5月向保險公司投保了公眾責任保險，保險責任是其施工過程中的過失造成他人的人身傷害或財產損失的賠償責任，賠償限額為每起事故10000元。同年10月2日，該公司一隊工人在維修路邊窯井時因下大雨跑回施工棚，忘記在井邊設立標志，也未蓋好窯井蓋子。傍晚時分，雨還在下，一行人騎自行車經過該地時跌入井中受傷，并受感染而致死亡。受害者家屬向該市人民法院起訴，要求窯井管理單位——市政工程公司承擔損害賠償責任。法院依法判決被告賠償原告方的醫(yī)療費、撫恤金共計16756元。案例122對本案的不同觀點（1）認為市政工程公司沒有責任，保險方也不必補償。因為受害者是成年人，其跌入井中致死是自己不小心掉下所致，應當自己負責。（2）認為應由市政工程公司賠償，保險方不能補償。因為行人跌入井中致死完全是施工單位即被保險方沒有盡到應盡義務所致，只有讓受害方直接向致害方索賠并由致害方承擔全部責任，才能維護民法的尊嚴和保險合同的法律嚴肅性。（3）認為應由保險方賠付。因為市政工程公司己將公眾責任風險轉嫁給保險方，保險方就應當代致害方承擔全部賠償責任，不能讓被保險人的利益受損失。23第三節(jié)保險的分類四、信用保證保險——信用為保險標的——是一種以經濟合同所約定的有形資產或預期應得的經濟利益為保險標的的一種保險。1.信用保險(CreditInsurance)——是債權人(權利人)作為投保人和被保險人，當債務人(保證人)不能或拒絕償付債務而遭受損失時，由保險人負責賠償?shù)谋ｋU。特征：涉及三方當事人；信用為保險標的；保險費的本質是一種手續(xù)費。該保險是保險人給債務人擔保而收取的費用。因此，其費率不以大數(shù)法則為基礎。保險人實際提供的是信用擔保服務而非保險。24甲乙賒銷或信用放款保險公司債權人債務人投保人爽約賠償信用保險甲乙債權人債務人投保人爽約保證保險賠償賒銷或信用放款25信用保險的種類①國內信用保險——以國內貿易中賒購方的買方信用、接受預付款的賣方信用、借貸活動中的借方信用為保險標的。②出口信用保險——以出口貿易中外國買方的信用為保險標的。③投資信用保險(也稱政治風險保險)——以政治信用為保險標的，承保本國投資者在外國投資期間因政治原因遭受的損失。A、戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、叛亂、罷工及暴動；B、政府有關部門征用或沒收；C、政府有關部門的匯兌限制。特點：A、不以盈利為經營的主要目的；B、風險高、控制難度大；C、政府參與的程度高。262、保證保險(BondsInsurance)——是被保證人(債務人)根據(jù)權利人(債權人)的要求，向保證人(保險人)申請擔保自己信用的保險。種類：履約保證保險忠誠保證保險①合同履約保證保險②司法履約保證保險③特許履約保證保險

例如：保證承包商按合同約定價格完成某項工程，如承包商未按合同價格完工，由保險人負責支付額外費用；如未按期完工，則由保險人負責未按時完工所支付的一切費用。是一種擔保從事經營活動的領照人遵守法規(guī)或義務的保證保險。27忠誠保證保險——是一種在權利人因被保證人的不誠實行為而遭受經濟損失時，由保險人作為保證人承擔賠償責任的保險。如雇員偷盜、侵占、仿造、私用、非法挪用、故意誤用等個人忠誠保證保險：以某一特定雇員為被保證人，名字列在保單上，此人離開公司，則保險終止。指名忠誠保證保險：以幾個雇員為被保證人，名字和相應的保險金額均列入保單。職位忠誠保證保險：以各種職位及其人數(shù)作為被保證人，不列名字，只列出職位、人數(shù)及保證金額?？偫ㄖ艺\保證保險：以全部在冊正式雇員為被保證人，不列姓名、職位，只列人數(shù)及保險金額?？捎杀槐ＷC人投保，也可由權利人投保。人數(shù)增加，或增加保費或減少保險責任。28保險賠償后的索賠案甲于20XX年12月8日將自有的一輛“東風”牌貨車投保了機動車輛保險及第三者責任保險，保險金額為2萬元，甲弟擔任駕駛員。12月12日該車途經鄰縣一險要處時，墜入懸崖下的河水中。事故發(fā)生后，甲稱該車無法打撈，要求保險公司按全部損失賠償。經查，該車當時價值2萬元。保險公司向甲賠償了保險金2萬元。事后甲某組織人力將車打撈上來共賣得價款1萬元，支付打撈等費用5000元。保險公司很快得知此事，要求甲返還賣車所得1萬元價款。

問：保險公司的要求是否應當予以支持？為什么？

案例229評析（1）保險公司的要求應當予以支持，但只能要求返還5000元。（2）保險法規(guī)定，保險事故發(fā)生后，保險人支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人。據(jù)此，墜入懸崖下河水中的貨車屬于保險公司所有，甲打撈出來后賣車所得價款1萬元應歸保險公司。但是，甲組織人力打撈貨車可以按無因管理處理，作為受益人的保險公司應當承擔甲為打撈該車而支付的5000元打撈費用。l萬元賣車款抵消5000元打撈費用，所余5000無返還保險公司。

第三節(jié)保險的分類三、保險的具體分類（三）按照承保方式的不同原保險-是指投保人直接與保險人訂立的保險契約。再保險-是指原保險人與再保險人訂立的保險契約復合保險-是指投保人以保險利益的全部或部分，分別向其他數(shù)個不同保險人投保相同種類的保險，簽訂數(shù)個保險合同，其中保險金額總和不能夠超過保險價值本身的一種保險方式。30第三節(jié)保險的分類三、保險的具體分類（三）按照承保方式的不同重復保險-是指投保人以同一保險標的、同一保險利益、同一風險事故分別向其他數(shù)個保險人進行保險合同訂立的一種保險形式。共同保險-是指兩個以上保險人之間就同一保險利益、同一風險共同締結保險合同的一種保險方式。31第三節(jié)保險的分類三、保險的具體分類（四）按照保險屬性的不同分類商業(yè)保險社會保險政策保險互助合作保險32第三節(jié)保險的分類三、保險的具體分類（五）按照保險價值的不同分類1.定值保險合同指保險雙方當事人事先確定保險標的的保險價值，并在合同中載明，以確定保險金最高限額的保險合同。2.不定值保險合同是指保險雙方當事人對保險標的不預先確定其價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值、確定損失的保險合同。33第三節(jié)保險的分類三、保險的具體分類（五）按照保險價值的不同分類3.

定額保險合同是針對人身保險合同而言的。是指在訂立合同時，由保險人和投保人雙方約定保險金額；在被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同所約定的年齡、期限時，保險人按照合同約定給付保險金的保險合同。34第三節(jié)保險的分類三、保險的具體分類（六）按照賠付方式的不同分類1.

定額保險

是保險雙方當事人在合同訂立時，共同協(xié)商確定該保險金額，當約定的保險事故發(fā)生時，保險人按照合同約定的保險金額賠付給被保險人的一種保險。2.

損失保險

是在合同約定的保險事故發(fā)生時，保險人根據(jù)保險標的的實際損失額給付被保險人保險金的一種保險。35第三節(jié)保險的分類三、保險的具體分類（七）按照保險金與保險價值的關系不同分類1.足額保險合同指保險金額與保險價值相等的保險合同。在足額保險中，通常來說，當保險事故發(fā)生造成保險標的全部損失時，保險人應依據(jù)保險價值進行全部賠償。2.不足額保險合同又稱低額保險合同，是指保險金額小于保險價值的保險合同。3.超額保險合同是指保險金額超過保險標的價值的保險合同。超額保險的使用多受到限制。36第三節(jié)保險的分類三、保險的具體分類（八）按照風險責任的不同分類1.單個保險合同是以一人或一物為保險標的的保險合同，又稱單獨保險合同。2.綜合保險合同指保險人對承保的多數(shù)保險標的僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。3.一切保險合同是指保險合同中列出“除外責任”之外的一切風險都要由保險人承擔的保險合同。37第四節(jié)保險的職能和作用一、保險的職能分散風險經濟補償資金融通社會管理3839保險的損失分攤機制設某一地區(qū)有1000戶住房，每戶住房的市場價值為10萬元，據(jù)以往資料知，每年火災發(fā)生的頻率為0.1%。假設每次火災均為全損，保險公司要求每戶房主繳納110元保險金，保險公司則承擔所有風險損失。請問：風險損失的事實承擔者是保險公司嗎？401000位房主

每戶繳納的保險費

保險公司損失補償1戶遭受風險的房主獲得的補償額保險基金11萬元110元房主1房主2房主3110元110元……10萬元1萬元各種費用及利潤

110元投保人、被保險人保險人房主100041保險公司怎樣兌現(xiàn)承諾？所收金額：110×1000=11(萬元)每年可能補償額：1000×0.1%×100000=10(萬元)賠余額：1萬元風險損失的事實承擔者并不是保險公司，而是其他沒有遭受風險損失的房主，其承擔份額為110元，遭受風險損失者也承擔了110元。保險公司不僅沒有實質性地承擔風險損失，反而因為提供了有效的保險服務而獲得了1萬元的報酬?！ｋU公司的作用在于組織分散風險、分攤損失。42二、保險的作用(一）保險在微觀經濟中的作用有利于企業(yè)加強經濟核算有利于企業(yè)加強危險管理有利于受災企業(yè)及時恢復生產有利于民事賠償責任的履行有利于安定人民生活社會穩(wěn)定器社會助動器二、保險在宏觀經濟中的作用（一）保障社會再生產的正常進行（二）保障社會經濟交往（三）推動科學技術向現(xiàn)實生產力轉化（四）保障對外貿易（五）保障社會安定（六）保障社會文明進步

43保險不能保證不發(fā)生風險，但卻能在風險發(fā)生時提供一份幫助，就像飛機上的降落傘、輪船上的救生圈、居家的防盜門，雖然未必用到，但這一份保障卻是實實在在的。44美國是世界上最早實行強制性洪水保險的國家1993年，密西西比河與密蘇里河發(fā)生了美國有史以來最大的水災，受災面積達40000多平方公里，相當于整個瑞士。官方記錄財產損失和相關損失達160億美元，其中保險財產為10多億美元。美國國家洪水保險承保對象只限于居民住宅和小型企業(yè)，主要為民宅建筑及室內財產。房屋的最高補償限額為25萬美元，室內財產最高限額為6萬美元。對小型企業(yè)的最高補償限額為30萬美元。美國國家洪水保險的基本目的在于確保洪災后社會安定基本保障需要。超出洪水保險范圍的財產等，可以向其他商業(yè)性保險公司投保。資料145高科技產品在生產或使用中出現(xiàn)事故或問題，往往會使一個成長中的企業(yè)夭折。2008年3月16日，武漢新芯集成電路制造公司、武漢康博生物技術公司，分別投保了環(huán)境污染責任險、產品質量保證險。據(jù)了解，環(huán)境污染責任險只是此次人保財險