06教學(xué)項(xiàng)目六-人身保險(xiǎn)-梁濤-

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件

教學(xué)項(xiàng)目六

人身保險(xiǎn)遼寧金融職業(yè)學(xué)院金融系梁濤2011年12月（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--引導(dǎo)案例只要曾經(jīng)觀看過中央電視臺(tái)《身邊的感動(dòng)》的觀眾都會(huì)被趙小亭的故事所深深感動(dòng)。趙小亭是一名大三的學(xué)生，作為志愿者被學(xué)校分配到貴州某鄉(xiāng)村做支教工作。2010年7月21日，趙小亭和隊(duì)友在學(xué)生家訪的路上，被突然滾落的山石擊中頭部，不幸當(dāng)場(chǎng)遇難。（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--案例分析上述案例表明：大學(xué)生應(yīng)該做好保險(xiǎn)規(guī)劃，趙小亭事件其實(shí)就是一起單純的意外事件，大學(xué)生雖然比起中學(xué)生成熟許多，但是長期處在學(xué)習(xí)狀態(tài)，尚未和社會(huì)進(jìn)行全面接觸，往往會(huì)忽略自身的安全。因此大學(xué)生在選購保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)優(yōu)先選購意外傷害保險(xiǎn)。（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--知識(shí)目標(biāo)人身保險(xiǎn)的概念和含義人身保險(xiǎn)的特征和相近概念的區(qū)別人身保險(xiǎn)的不同分類人身保險(xiǎn)的基本條款人身保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本原理人身保險(xiǎn)核保的基本流程人身保險(xiǎn)索賠的基本流程人身保險(xiǎn)理賠的基本流程（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--能力目標(biāo)能夠區(qū)別人身保險(xiǎn)與相近保險(xiǎn)概念能夠?qū)⑷松肀ｋU(xiǎn)的不同險(xiǎn)種做有效區(qū)分能夠牢固掌握人身保險(xiǎn)專有條款的具體含義能夠運(yùn)用生命表進(jìn)行簡單計(jì)算能夠計(jì)算人身保險(xiǎn)的營業(yè)保費(fèi)能夠按照流程處理人身保險(xiǎn)承保理賠的相關(guān)問題（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)2.人身保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--全面認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的身體、健康和生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，投保人和保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同用以明確各自的權(quán)利和義務(wù)，投保人按照合同約定向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等保險(xiǎn)事故或達(dá)到人身保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--全面認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體、健康和生命2、人身保險(xiǎn)的保障范圍涵蓋了人生中的各種風(fēng)險(xiǎn)3、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定4、人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)責(zé)任的履行具有給付的性質(zhì)（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--人身保險(xiǎn)的特征1、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限的特殊性2、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)事故的特殊性3、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的特殊性4、人身保險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算的特殊性5、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付的特殊性6、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)收益的特殊性（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--人身保險(xiǎn)的特征1、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限的特殊性2、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)事故的特殊性3、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的特殊性4、人身保險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算的特殊性5、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付的特殊性6、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)收益的特殊性（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--人身保險(xiǎn)的功能1、轉(zhuǎn)移人身風(fēng)險(xiǎn)，解除保險(xiǎn)主體的后顧之憂2、通過人身保險(xiǎn)金給付，減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)3、集聚人身保險(xiǎn)基金，參與社會(huì)資金的融通4、提高員工福利待遇，增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--人身保險(xiǎn)的分類1、強(qiáng)制人身保險(xiǎn)2、自愿人身保險(xiǎn)（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--人身保險(xiǎn)的分類1、個(gè)人人身保險(xiǎn)2、團(tuán)體人身保險(xiǎn)3、聯(lián)合人身保險(xiǎn)（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--人身保險(xiǎn)的分類1、人壽保險(xiǎn)2、意外傷害保險(xiǎn)3、健康保險(xiǎn)（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--人身保險(xiǎn)的分類1、長期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)2、短期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--人身保險(xiǎn)的分類1、分紅人身保險(xiǎn)2、不分紅人身保險(xiǎn)（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--人身保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)比較1、保險(xiǎn)范圍2、業(yè)務(wù)角度3、保險(xiǎn)標(biāo)的（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)比較1、為保險(xiǎn)主體提供的保障水平不同2、兩者的屬性和經(jīng)營目的存在不同3、合同雙方權(quán)利義務(wù)對(duì)等關(guān)系不同（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--人壽保險(xiǎn)基本條款（一）不可抗辯條款（二）自殺條款（三）年齡誤告條款（四）寬限期條款（五）復(fù)效條款（六）保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊繳條款（七）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款（八）保單貸款條款（九）保單轉(zhuǎn)讓條款（十）受益人條款（十一）紅利任選條款（十二）保險(xiǎn)金給付任選條款（十三）保單所有人條款（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--人壽保險(xiǎn)附加特約條款（一）免交保險(xiǎn)費(fèi)附加特約條款（二）喪失工作能力收入附加特約條款（三）保證加保選擇權(quán)附加特約條款（四）意外死亡雙倍補(bǔ)償附加特約條款（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--健康保險(xiǎn)基本條款（一）責(zé)任期限條款（二）觀察期條款（三）等待期條款（四）猶豫期條款（五）免賠額條款（六）比例給付條款（七）給付限額條款（八）連續(xù)有效條款（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)2.人身保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、取得保險(xiǎn)人在約定責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)的賠償(或給付)責(zé)任而交付的費(fèi)用，也是保險(xiǎn)人為承擔(dān)約定的保險(xiǎn)責(zé)任而向投保人收取的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)是建立保險(xiǎn)基金和責(zé)任準(zhǔn)備金的主要資金來源，也是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)賠償(或給付)義務(wù)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。人身保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率人身保險(xiǎn)費(fèi)=純保險(xiǎn)費(fèi)+附加保險(xiǎn)費(fèi)（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--保費(fèi)計(jì)算利息理論單利利息＝本金×利率×計(jì)息期間期末本利和＝本金＋利息＝本金×（1+計(jì)息期間×利率）復(fù)利期末本利和＝本金×（1+利率）計(jì)息期間利息＝期末本利和—本金終值現(xiàn)值現(xiàn)值＝終值÷（1＋利率）計(jì)息期間（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--生命表生命表（LifeTable/MortalityTable）又稱為“死亡表”，是反映一個(gè)國家（或一個(gè)地區(qū)）人口或特定人口群體（如某個(gè)城市的所有職業(yè)女性、某單位的全體員工）生存死亡規(guī)律的調(diào)查統(tǒng)計(jì)表。生命表是人口統(tǒng)計(jì)學(xué)中一個(gè)非常有用的工具，它通常被用于模擬某一人口從出生到死亡的過程。因可根據(jù)它計(jì)算人口的平均預(yù)期壽命，在中文里有人稱其為壽命表。生命表是根據(jù)分年齡死亡規(guī)律編制的，并主要反映各年齡死亡水平，故而又稱為死亡率表。（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--生命表年齡（x）死亡率（qx）生存人數(shù)（lx）死亡人數(shù)（dx）平均余命（ex）400.002051958785196635.93410.002250956819215335.00420.002470954666235834.08430.002713952308258433.16440.002981949724283132.25450.003276946893310231.35460.003601943791339930.45470.003958940393372229.56480.004352936670407628.67490.004784932594446227.80（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--人壽保險(xiǎn)純保費(fèi)計(jì)算（一）死亡率因素（二）利率因素（三）費(fèi)用率因素（四）其他因素1、失效率。2、分紅率。3、殘疾率。（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--人壽保險(xiǎn)營業(yè)保費(fèi)計(jì)算（一）三元素法（二）比例分?jǐn)偡ǎㄈ┗旌媳壤ǎǜ呗殻?6教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--人身保險(xiǎn)核保人身保險(xiǎn)核保，是指保險(xiǎn)人對(duì)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)加以全面的估計(jì)和評(píng)價(jià)，決定是否予以承保，以及以什么條件（保險(xiǎn)費(fèi)率）承保。核保的過程就是保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇的過程，因此有時(shí)核保也被稱為風(fēng)險(xiǎn)選擇。（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--人身保險(xiǎn)核保1、健康因素2、非健康因素3、財(cái)務(wù)因素（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--人身保險(xiǎn)核保是是是營銷人員的初次審核審單內(nèi)勤的書面審核體檢醫(yī)師的體檢審核核保人員的專業(yè)審核索要可保證明客戶是否提供資料再次審核收到資料是否發(fā)出變更通知客戶是否同意變更進(jìn)行客戶生存調(diào)查是否符合承保條件條件承保延期承保拒絕承保標(biāo)準(zhǔn)承保交付承保通知書是否否否否（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--人身保險(xiǎn)承保人身保險(xiǎn)承保，是保險(xiǎn)經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的選擇，即保險(xiǎn)人決定接受或拒絕投保人投保的行為。承保的基本目標(biāo)是為保險(xiǎn)公司安排一個(gè)安全和盈利的業(yè)務(wù)分布與組合。人身保險(xiǎn)承保工作中最主要的環(huán)節(jié)為核保，核保的目的是避免危險(xiǎn)的逆選擇，實(shí)現(xiàn)企業(yè)有效益的發(fā)展，核?；顒?dòng)包括選擇被保險(xiǎn)人、對(duì)危險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行分類、決定適當(dāng)?shù)某斜７秶?、確定適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率或價(jià)格、為展業(yè)人員和客戶提供服務(wù)等幾個(gè)方面。（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--人身保險(xiǎn)承保1、人身保險(xiǎn)的核保結(jié)論2、審核檢驗(yàn)后接受業(yè)務(wù)3、收取人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)4、繕制單證和簽發(fā)保單5、復(fù)核簽章和存檔備查（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--人身保險(xiǎn)的索賠1、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。2、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。3、人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為2年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為5年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--人身保險(xiǎn)理賠人身保險(xiǎn)理賠是指人壽保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故后，對(duì)被保險(xiǎn)人或保單持有人或受益人的索賠受理立案，并對(duì)事故原因和損害程度進(jìn)行確認(rèn)且決定是否予以賠付的整個(gè)過程。1、重合同、守信用2、實(shí)事求是3、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--人身保險(xiǎn)理賠流程1、接受報(bào)案2、登記立案3、案件初審4、理賠調(diào)查5、理賠計(jì)算6、復(fù)核審批7、結(jié)案歸檔（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--綜合實(shí)訓(xùn)

假設(shè)你是一家壽險(xiǎn)公司的精算人員，面對(duì)一個(gè)保險(xiǎn)金額為10000元，保險(xiǎn)期限為3年的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保單規(guī)定如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡，則保險(xiǎn)人在死亡年度末支付10000元的保險(xiǎn)金額?，F(xiàn)在請(qǐng)你在沒有其他壽險(xiǎn)費(fèi)率的情況下，根據(jù)生命表的相關(guān)數(shù)據(jù)厘定該被保險(xiǎn)人應(yīng)該躉繳的純保險(xiǎn)費(fèi)金額。（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--綜合實(shí)訓(xùn)

假設(shè)該被保險(xiǎn)人應(yīng)繳納Sx元的保費(fèi)，共有l(wèi)x個(gè)被保險(xiǎn)人買了同樣的險(xiǎn)種，且保險(xiǎn)金額都為10000元。根據(jù)生命表可知，lx個(gè)x歲的人在x歲到x＋1歲（第一保單年度）這一年中將有dx個(gè)人死亡，在x十1歲到x＋2歲（第二保單年度）將有dx＋1個(gè)人死亡，在x＋2歲到x＋3歲（第三個(gè)保單年度）有dx＋2個(gè)人死亡。假設(shè)每個(gè)被保險(xiǎn)人繳納Sx元保費(fèi)，則lx個(gè)被保險(xiǎn)人共繳納lx*Sx元的保費(fèi)。（高職）06教學(xué)項(xiàng)目六--人身保險(xiǎn)--梁濤--綜合實(shí)訓(xùn)

由生命表可知，lx個(gè)x歲的被保險(xiǎn)人有dx個(gè)在第一個(gè)保險(xiǎn)年度死亡，每個(gè)死亡者在年末獲得10000元的保險(xiǎn)金給付，則保險(xiǎn)公司在年末共支出dx*10000元的保險(xiǎn)金，這