互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展研究分析 財務管理專業(yè)VIP

互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展研究摘要隨著時代的發(fā)展，保險行業(yè)也經(jīng)歷著天翻地覆的變化，新興技術的興起對保險行業(yè)的影響是十分巨大的，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展普及，對保險行業(yè)的影響是顯而易見的，主要體現(xiàn)在兩個方面：一是傳統(tǒng)的保險經(jīng)營模式可以通過互聯(lián)網(wǎng)來改造，使保險營銷可以從線下轉而向線上發(fā)展，而且保險公司可以獲得更多的客戶資源，同時也降低了人工推銷的成本；二是消費活動從現(xiàn)實生活中不斷的向網(wǎng)絡上轉移，使得傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品無法滿足當今環(huán)境下人們對于電子商務方面的苛刻需求。而電子商務的發(fā)展又將商業(yè)活動變得更加的便捷，也不斷催生出新的保險需求。中國擁有龐大的網(wǎng)絡用戶數(shù)量，即使這樣，中國目前仍是處于互聯(lián)網(wǎng)低普及率的水平，與發(fā)達國家的水平還有一定的距離。當然，這是由中國國情的特殊性造成的。然而，就是在這樣的條件下，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新能力卻與發(fā)達國家是同步的，甚至有些方面還要超出發(fā)達國家的水平。互聯(lián)網(wǎng)改變了傳統(tǒng)行業(yè)面貌，是因為隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，人們的消費習慣和行為模式被不知不覺中改變了，商業(yè)模式的變革就是為了適應人們消費模式的改變而發(fā)生的，就這樣,互聯(lián)網(wǎng)保險應運而生了。然而我國國情決定了，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展注定是緩慢而相對滯后的，這與多方面因素有關，如保險行業(yè)特點、保險監(jiān)管規(guī)定、保險公司自身創(chuàng)新能力等。而能否大面積普及互聯(lián)網(wǎng)，在這個大背景下,為得出互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢就必須分析互聯(lián)網(wǎng)保險需求是如何被消費者行為所影響的，還有消費者行為模式是如何改變的等等。接著將已經(jīng)產(chǎn)生并發(fā)展成熟的互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式為例進行分析,了解互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢，從而提出對策用以解決互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展過程中存在的問題。關鍵詞：宏觀需求;互聯(lián)網(wǎng)保險;大數(shù)據(jù)ResearchonthedevelopmentofInternetinsuranceAbstractWiththedevelopmentofthetimes,

theinsuranceindustryhas

experienced

theearthshakingchange,

emergingtechnology

impactontheinsurance

industryis

verygreat,especiallythedevelopmentoftheInternet

popularization,

theimpacton

theinsuranceindustryis

obviously,

mainlyreflectedintwoaspects:

oneisthetraditional

insurancebusinessmodel

viatheInternet

totransform,

the

insurancemarketing

canfromline

to

lineto

development,

andtheinsurancecompany

cangetmore

customerresources,

butalsoreducesthe

artificial

promotion

cost;

twoisthe

consumeractivities

fromreallife

continuetotransferto

thenetwork,

thetraditional

insurance

productscannot

meet

today'senvironment

ofpeopleforthe

demandingneedsof

e-commerce.

Andthedevelopmentofelectroniccommerce

and

businessactivitieswill

becomemore

convenient,

alsocontinuetocreatenew

demandforinsurance.

Chinese

hasalarge

numberofnetworkusers,

evenso,China

remains

at

low

levelof

Internet

penetrationrate,

and

thelevelofthedevelopedcountries

thereisstillacertaindistance.

Ofcourse,

thisis

causedbythespecial

nationalconditions

ofthe

China.

However,

evenundersuchcircumstances,

theInternetfinancialinnovation

ability

China

but

withthedevelopedcountries

issynchronous,

even

someaspectswill

beyondthelevelofdevelopedcountries.

TheInternethaschangedthetraditional

industryappearance,

because

withthepopularizationofInternet,

people'sconsumption

habitsand

behavior

patternsare

imperceptibly

changed,

thebusinessmodelchangeis

inordertomeetthepeople's

consumptionpatterns

change,

so,

Internetinsurance

arisesatthehistoricmoment.

Howeverourcountry

nationalconditiondecided,destinedto

thedevelopmentofChina's

Internet

insurance

isslowand

lagsbehindrelatively,

thisisrelatedto

manyfactors,

suchas

thecharacteristicsoftheinsuranceindustry,

insurance

regulation,

insurancecompany'sinnovationability

etc..

Andwhetherthe

largearea

popularizationofInternet,

inthiscontext,

thedevelopmenttrend

that

isInternet

insurance

must

analysisis

howto

beinfluencedby

theconsumerbehavior

ofInternet

insurancedemand,

andthe

modelofconsumerbehavior

ischanginghow

etc..Then

will

have

togenerateanddevelopment

businessmodels

mature

Internet

insurance

asanexampletoanalyze,

understandthedevelopmenttrendof

Internet

insurance,

andthenputsforwardthecountermeasures

tosolve

existing

problemsinthedevelopmentof

Internetinsurance.Keywords:macrodemandInternetinsurance;largedata;目錄TOC\o"1-2"\h\z\u1.緒論 11.1選題背景 11.2研究意義 11.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 22互聯(lián)網(wǎng)保險內(nèi)涵 32.1互聯(lián)網(wǎng)保險定義 32.2互聯(lián)網(wǎng)保險特點 32.3互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展歷程 42.4我國互聯(lián)網(wǎng)保險模式 63.互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營中面臨的問題 73.1信息安全問題 73.2法律問題 73.3數(shù)據(jù)壟斷問題 83.4誠信問題 94.互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展對策 94.1提高安全性 94.2制定保險法律 104.3建立大數(shù)據(jù)系統(tǒng) 114.4建立征信系統(tǒng) 12結論 13參考文獻 141.緒論1.1選題背景我國經(jīng)濟市場化的進程隨著改革開放的深入不斷加快。消費者行為隨著經(jīng)濟體制的轉變而發(fā)生較大改變，并且深刻的影響著各行各業(yè)的發(fā)展。我國在計劃經(jīng)濟時期由于生產(chǎn)力水平低下,始終被物質短缺所困擾陳楊.互聯(lián)網(wǎng)保險:新渠道后的茫然[J].中國金融家.2013(11)。陳楊.互聯(lián)網(wǎng)保險:新渠道后的茫然[J].中國金融家.2013(11)得益于改革開放政策的實行，我國經(jīng)濟成分中的市場因素不斷增加;但這一時期內(nèi)我國經(jīng)濟是計劃于市場并存的，因為當時還沒有正式確立社會主義市場經(jīng)濟政策方向。短時間內(nèi)物資仍然是比較匱乏的，但是消費者已經(jīng)可以根據(jù)自己的需要作出一些有限的消費決定了。我國市場經(jīng)濟依舊被計劃價格和市場價格的巨大差別所限制著。社會主義市場經(jīng)濟體制在黨的十四大后成為國策,為經(jīng)濟的整體經(jīng)濟迅猛發(fā)展提供了有力的政策保障,從這一時期開始，消費者的選擇隨著物資的豐富而逐漸變得多樣化，特別是進入21世紀以來,隨著我國加入WTO組織，經(jīng)濟發(fā)展逐漸和國際接軌,帶動了國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的同時也帶動了各種新興消費模式的出現(xiàn)。如今，我國的消費者行為隨著信息基礎設施的不斷完善和互聯(lián)網(wǎng)應用的逐漸普及而發(fā)生巨大改變。使用網(wǎng)絡進行的消費已經(jīng)是一種相當普遍的消費模式。使得線下消費模式在電子商務的急速發(fā)展下不斷萎縮。因為人們越來越傾向于使用方便快捷，并且足不出戶的網(wǎng)絡技術來滿足自己的消費需求，在這種潮流下,電子商務化已經(jīng)是各行各業(yè)所不能避免的發(fā)展趨勢,而與人們聯(lián)系緊密的保險業(yè)也在為了適應消費者行為模式的改變推陳出新。1.2研究意義如今，各種網(wǎng)絡消費購物模式都比較成熟了，消費者也逐漸認可了這種線上的消費行為，但是對于保險公司來說，由于長期專注于線下銷售模式，使得保險公司的網(wǎng)絡信息化還處于起步階段，經(jīng)營信息化水平還比較低，即使我國互聯(lián)網(wǎng)保險收入增長非常迅速也不能掩蓋保險公司互聯(lián)網(wǎng)銷售收入占全部收入的基數(shù)非常低的一個現(xiàn)實情況。但是，在如今消費者行為模式逐漸傾向于網(wǎng)絡消費的時代背景下，保險公司已不可避免的迎來電子商務化，保險公司的網(wǎng)絡經(jīng)營業(yè)務也將迎來一個爆發(fā)式的增長期。目前,網(wǎng)上推廣、網(wǎng)上投保、網(wǎng)上咨詢、網(wǎng)上理賠等是我國互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營的主要內(nèi)容，而且所經(jīng)營的也基本上都是傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品羅艷君.互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展與監(jiān)管[J].中國金融.2013(24)，對消費者的吸引力有限。但是，如華泰保險公司等一些對于市場把握比較靈敏的保險公司已經(jīng)開始推出網(wǎng)上全程保險業(yè)務，例如2010年推出的“退貨運費險”。這是第一款針對網(wǎng)絡購物而設計的險種。滿足了消費者在網(wǎng)絡消費中的保險需求。但是，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務仍然是處于初級階段的，與發(fā)達國家的差距還比較大。這主要體現(xiàn)在網(wǎng)絡經(jīng)營環(huán)境中各類不規(guī)范、不合理的現(xiàn)象沒有相關法律的制約羅艷君.互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展與監(jiān)管[J].中國金融.2013(24)所以,對我國互聯(lián)網(wǎng)保險的研究是十分必要的,分析在互聯(lián)網(wǎng)普及背景下的消費者應如何從傳統(tǒng)保險轉向互聯(lián)網(wǎng)保險,分析在這個尚處于起步階段的互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢和存在的問題,并且還有分析針對此類問題的對策。1.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.3.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀由于我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展相對滯后,因而與西方發(fā)達國家相比,我國的互聯(lián)網(wǎng)保險起步比較晚。最早的互聯(lián)網(wǎng)保險可以追溯到1997年由中國保險學會牽頭開辦的中國保險信息網(wǎng)的正式幵通,該網(wǎng)涉及保險業(yè)的培訓、咨詢、銷售、投訴等內(nèi)容。進入21世紀之后,我國的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速并且逐漸減小與發(fā)達國家的差距,各種網(wǎng)上消費層出不窮,因此開始有學者對我國互聯(lián)網(wǎng)保險進行研究。1.3.2國外研究現(xiàn)狀在西方發(fā)達國家,由于經(jīng)濟發(fā)達和互聯(lián)網(wǎng)普及程度高,互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)被人們接受。特別是美國在經(jīng)濟發(fā)展程度、互聯(lián)網(wǎng)普及程度上都處于世界領先水平,因此也成為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展最快的國家?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的最早形式是保險網(wǎng)上營銷,之后開始成為電子商務的重要分支,一些西方學者開始對電子商務與保險進行研究。2互聯(lián)網(wǎng)保險內(nèi)涵2.1互聯(lián)網(wǎng)保險定義互聯(lián)網(wǎng)保險,是指保險公司、保險中介公司或者網(wǎng)絡公司通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供在線的保險產(chǎn)品和服務5。具體業(yè)務上既包括網(wǎng)上投保、承保、核保、理賠等傳統(tǒng)的保險環(huán)節(jié),也包括利用互聯(lián)網(wǎng)提供的有關保險服務的信息咨詢。2.2互聯(lián)網(wǎng)保險特點互聯(lián)網(wǎng)保險作為互聯(lián)網(wǎng)與保險的結合體,它既有傳統(tǒng)保險的一些共同點,又具有互聯(lián)網(wǎng)的一些特點。正是互聯(lián)網(wǎng)保險自身的這些特點構筑了互聯(lián)網(wǎng)保險獨一無二的優(yōu)勢,促進了互聯(lián)網(wǎng)保險的爆炸式增長?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的主要特點是:(1)虛擬性互聯(lián)網(wǎng)保險的交易地點從來不固定，可以在任何有網(wǎng)絡，有通信的地方進行，只要擁有互聯(lián)網(wǎng)終端，所以，面對面的柜臺式交易對互聯(lián)網(wǎng)保險來說是不存在的，而互聯(lián)網(wǎng)保險的主要過程是以電子商務的形式進行的，跟傳統(tǒng)的保險人員面對面銷售和理賠是完全不同的。互聯(lián)網(wǎng)保險的虛擬性擁有無可比擬的優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在虛擬化的交易具有成本低廉的優(yōu)勢,而另一方面因虛擬性又容易使客戶產(chǎn)生不安全的感覺，在一定程度上影響了互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售。這是互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展的一個難點,但是隨著電子商務的發(fā)展,越來越多的經(jīng)濟活動都能用電子商務的形式來進行，人們也逐漸接受這種低成本的，方便快捷的購買模式。因此虛擬性也是互聯(lián)網(wǎng)保險區(qū)別于傳統(tǒng)保險的一個特點袁振坤.網(wǎng)上保險存在的問題及對策分析[J].企業(yè)導報.2011(14)袁振坤.網(wǎng)上保險存在的問題及對策分析[J].企業(yè)導報.2011(14)(2)時效性傳統(tǒng)的保險業(yè)務往往是嚴格按照人們的作息時間來定，容易流失一小部分客戶，而互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營可以實現(xiàn)24小時全天候的業(yè)務辦理時間，真正的做到了服務于客戶的目標，不僅提升了服務的水平，還提升了工作的效率。讓客戶可以隨時隨地的辦理保險業(yè)務。時效性的增強也提高了保險公司的競爭力，打破了人們依賴于線下實體辦理保險的習慣。同時，大大縮短了投保、承保、保費支付和保險金支付等流程的時間,去掉了代理人和經(jīng)紀人等中間環(huán)節(jié)，提高辦事效率,更加利于保持保險企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性。(3)經(jīng)濟性傳統(tǒng)的保險行業(yè)經(jīng)營長期依賴線下實體店銷售，人員銷售成本，場地租金等等費用是一筆不小的開支。而互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營不需要線下實體店，也減少了銷售人員費用，可以說成本是非常低的，不管對于客戶還是保險公司來說都是互贏。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)濟性是非常高的，對于盈利微薄保險公司來說這是一個巨大的誘惑。免去了機構網(wǎng)點的運營費用和支付代理人或經(jīng)紀人的傭金,直接大幅節(jié)約了公司的經(jīng)營成本,這是互聯(lián)網(wǎng)保險相對于傳統(tǒng)保險而言最大的優(yōu)勢。成本的降低不僅有利于增強保險公司的盈利能力,而且有利于保險公司降低保險費率,進而使消費者從中獲益。(4)交互性傳統(tǒng)的保險經(jīng)營中，企業(yè)和客戶的“距離”比較遠，難以做到真正的溝通交流，保險推銷更是給許多人留下了不好的印象，而互聯(lián)網(wǎng)保險能夠拉近保險公司和客戶的距離，增加雙方的信息交流，讓保險公司能夠更清楚的介紹自己的業(yè)務，讓客戶能夠更用心的了解自己所需要的服務，最后由客戶來自由選擇、對比保險公司產(chǎn)品,全程參與到保單服務中來。保險公司和客戶的交互式信息交流能夠讓客戶隨時可以提出自己的意見,甚至間接參與保險產(chǎn)品的設計。而且在投保后還輕松獲得在線保單變更、報案、查詢理賠狀況、保單驗真、續(xù)保、管理保單的服務、互聯(lián)網(wǎng)保險能夠切實體現(xiàn)客戶為中心的服務理念張瑞綱.網(wǎng)上保險的博弈分析[J].商場現(xiàn)代化.2008(27)張瑞綱.網(wǎng)上保險的博弈分析[J].商場現(xiàn)代化.2008(27)(5)靈活性互聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)在一定程度上緩釋了傳統(tǒng)保險市場存在的一些問題,有助于實現(xiàn)風險識別控制、產(chǎn)品種類定價和獲取客戶渠道模式方面的創(chuàng)新,最大程度地激發(fā)市場的活力,使市場在資源配置中更好地發(fā)揮決定性作用。保險公司能夠方便快捷地為客戶提供所需要的資料,客戶可以將不同保險公司的產(chǎn)品進行橫向比較;而保險公司也能夠運用大數(shù)據(jù)進行分析,很短的時間內(nèi)就確定是否承保。2.3互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展歷程2.3.1互聯(lián)網(wǎng)保險的萌芽期是1997年至2007年。1997年底,互聯(lián)網(wǎng)保險公司信息網(wǎng)誕生,這是中國第一個面向保險市場和保險公司內(nèi)部信息化管理需求的專業(yè)中文網(wǎng)站，標志著我國保險業(yè)也步入了互聯(lián)網(wǎng)時代。2000年8月,太保保險和平安保險幾乎同時開通了自己的全國性網(wǎng)站。2000年9月,泰康人壽在北京宣布了“泰康在線”的開通,實現(xiàn)了服務的全程網(wǎng)絡化。與此同時,各保險信息網(wǎng)站也不斷涌現(xiàn)。2.3.2探索期(2008年-2011年)2008年至2011年是互聯(lián)網(wǎng)保險的探索期。阿里巴巴、京東商城等電子商務平臺的興起為中國互聯(lián)網(wǎng)市場帶來了新一輪的發(fā)展熱潮。伴隨著新的市場發(fā)展趨勢,互聯(lián)網(wǎng)保險開始出現(xiàn)市場細分。一批以保險中介和保險信息服務為定位的保險網(wǎng)站紛紛涌現(xiàn)。有些網(wǎng)站在風險投資的推動下,得到了更大的發(fā)展。在風險投資的推動下,互聯(lián)網(wǎng)保險取得了更大更快的發(fā)展,同時使得市場競爭更加激烈,一場互聯(lián)網(wǎng)保險的市場爭奪戰(zhàn)的全國范圍打響。2.3.3全面發(fā)展期(2012年-2013年)2012年至2013年是互聯(lián)網(wǎng)保險的全面發(fā)展趨勢。2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年,各種互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新風起云涌。余額寶的出現(xiàn)使得銀行活期存款在不到半年的時間內(nèi)被吞噬,近5000億。2013年11月11日的“雙十一”當天,壽險成品的總銷售額超過了6億元,其中國華人壽的一款萬能險產(chǎn)品在10分鐘內(nèi)就賣出1億元。其實,早在2012年全國互聯(lián)網(wǎng)保險的保費收入規(guī)模就到達百億季玥辰.我國網(wǎng)上保險的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢[J].金融理論與實踐.2006(07)。正是憑借這些市場表現(xiàn),使得互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅停留在專家學者的研究概念里,而是真真切切的在商業(yè)中得的運用,使得作為市場監(jiān)管者的“一行三會”季玥辰.我國網(wǎng)上保險的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢[J].金融理論與實踐.2006(07)2.3.4爆發(fā)期(2014年-未來)2014年以后的未來將是互聯(lián)網(wǎng)保險的爆發(fā)期。歷經(jīng)二十年的發(fā)展,電子商務對傳統(tǒng)行業(yè)的影響正在不斷加深,電子商務、網(wǎng)上支付等相關行業(yè)的高速發(fā)展為保險行業(yè)的電子商務化奠定了產(chǎn)業(yè)及用戶基礎,保險電商化時代已經(jīng)到來。2013年以來,人們見證了互聯(lián)網(wǎng)保險迅猛發(fā)展的關鍵時期?；ヂ?lián)網(wǎng)保險具備一切新事物所擁有的朝氣和活力,盡管說互聯(lián)網(wǎng)保險將替代傳統(tǒng)保險為時尚早,但是未來互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展?jié)摿o比巨大。2.4我國互聯(lián)網(wǎng)保險模式2.4.1商業(yè)模式對公司的競爭力至關重要,它也是行業(yè)轉型升級的重要推動力之一。我國的各種互聯(lián)網(wǎng)保險模式經(jīng)過十幾年的發(fā)展,在市場的洗禮中逐步形成自己的特色和優(yōu)勢。傳統(tǒng)保險公司官網(wǎng)模式在“三種模式”中是最早出現(xiàn)的,也是最早被各大保險公司采用的模式。,是指傳統(tǒng)保險公司為了更好地展現(xiàn)自身品牌、服務客戶和銷售產(chǎn)品所建立的自主經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)站點就是所謂傳統(tǒng)保險公司官網(wǎng)模式。2.4.2獨立于商品和服務交易雙方的平臺被稱作第三方電子商務平臺,主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)為交易雙方提供服務的電子商務公司網(wǎng)站。保險公司與第三方電子商務公司合作的模式叫做第三方電子商務平臺模式,是一種在第三方電子商務網(wǎng)站開展保險業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營模式。保險業(yè)務流程并未全部在網(wǎng)上實現(xiàn)是傳統(tǒng)保險公司官網(wǎng)模式的特點,部分流程在網(wǎng)上進行,其他的環(huán)節(jié)仍然在線下實體網(wǎng)點完成。這種互聯(lián)網(wǎng)保險模式并未完全實現(xiàn)保險全部流程的互聯(lián)網(wǎng)化，但是也基本上把傳統(tǒng)險種部分環(huán)節(jié)搬到網(wǎng)上。將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)進行嫁接,利用計算機網(wǎng)絡技術對傳統(tǒng)保險產(chǎn)業(yè)進行改造,全面提高企業(yè)整體素質,實現(xiàn)了保險行業(yè)傳統(tǒng)服務模式的重大變革是傳統(tǒng)保險公司官網(wǎng)模式，改進公司服務的內(nèi)容和形式,以此支持保險營銷隊伍,開拓新的銷售方式是它主要的側重點郭頌平.試論我國保險業(yè)發(fā)展的新趨勢[J].華南金融研究.2004(02)。這種郭頌平.試論我國保險業(yè)發(fā)展的新趨勢[J].華南金融研究.2004(02)傳統(tǒng)保險公司因其固化業(yè)務思維和利益格局,在互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新方面不能進行大刀闊斧的改革?；趥鹘y(tǒng)保險公司官網(wǎng)模式的特點,保險公司需要強大的線上到線下(020)的整合能力。實際上,在互聯(lián)網(wǎng)普及的條件下，保險公司對保險產(chǎn)品的營銷已經(jīng)脫離了官方網(wǎng)站的束縛，將目標放在第三方網(wǎng)站建設上，這不僅降低了自己經(jīng)營的成本，也擴大了經(jīng)營面。同時，在搜索引擎購買關鍵字,讓消費者在搜索保險關鍵詞時能優(yōu)先搜索本公司信息。;在第三方網(wǎng)站上投放廣告,利用微博、微信等社交軟件進行口碑營銷;也是現(xiàn)在保險公司營銷的主要方式。2.4.3純互聯(lián)網(wǎng)保險模式是在互聯(lián)網(wǎng)急速發(fā)展下在電子商務化已經(jīng)成熟的背景中誕生的新型保險運營模式。華泰保險推出的“退貨運費險”和眾安保險推出的“保證金計劃”就是典型的例子。純互聯(lián)網(wǎng)保險模式?jīng)]有線上與線下的區(qū)別,完全由線上完成。甚至不需要線下參與。它是純粹的虛擬保險,全部過程都在網(wǎng)上完成沒有傳統(tǒng)保險公司的分支機構,純互聯(lián)網(wǎng)保險模式能夠有針對性的對客戶提供個性化的保險產(chǎn)品,因為它能利用互聯(lián)網(wǎng)方便快捷的特點，十分的靈活的處理各種保險業(yè)務需求。這些優(yōu)勢是傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)模式所無法比擬的。純互聯(lián)網(wǎng)保險主要出現(xiàn)的電子商務網(wǎng)站上。目前淘寶網(wǎng)除了“退貨運費險”、“保證金計劃”外,還有“貨物破損險”、“貨到付款拒簽運費險”等。下面將對純互聯(lián)網(wǎng)保險模式中具有代表性的廣品進行分析。3.互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營中面臨的問題3.1信息安全問題2013年6月斯諾登事件的曝光使全世界的人們深刻的認識到了信息安全的重要性。在這一事件中,美國國家安全局被指非法開發(fā)工具入侵到google、facebook、蘋果等公司的數(shù)據(jù)庫,竊取用戶資料、普通公民的電話、郵件等信息。而互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務在網(wǎng)絡中開展就必須依賴虛擬空間平臺劉娜.保險網(wǎng)絡交易遇到的法律問題及對策[J].中國保險管理干部學院學報.2004(01)劉娜.保險網(wǎng)絡交易遇到的法律問題及對策[J].中國保險管理干部學院學報.2004(01)3.2法律問題當今信息技術的飛速發(fā)展使得相關的法律約束文件在一定程度上比較滯后?；ヂ?lián)網(wǎng)保險在線下面臨保險業(yè)的監(jiān)管法律,又要在線上面臨互聯(lián)網(wǎng)方面的監(jiān)管法律。而由于法律法規(guī)滯后于信息技術的發(fā)展，因此，使得互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)在發(fā)展中面臨無法可依的局面，法律問題模糊不清。3.2.1互聯(lián)網(wǎng)保險作為新型的保險類型,其主要業(yè)務是依靠網(wǎng)絡進行的,而網(wǎng)絡法律法規(guī)發(fā)展跟不上信息技術發(fā)展速度,使得互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管法律制定滯后，并且存在漏洞。全依靠全面考慮各種風險來設計保單是保險公司的一貫做法,包括訴訟風險。例如，在實踐中，法院可能更多的支持消費者的利益訴求,因為一般認為保險公司是保單的設計者，會利用用更多的有利信息而對消費者形成優(yōu)勢。而對客戶而言,保險公司可能利用法律的漏洞或者監(jiān)管部門的漏洞來設計對自身不利的保險條款欺騙自己。這些都是會嚴重危害互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的法律問題。3.2.2互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的過程主要是在網(wǎng)上進行了的，而對于更多的保險業(yè)務，比如涉及傳統(tǒng)保險的條款、事項、理賠等問題的處理又必須轉移至線下進行，這使得相關的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管法律法規(guī)無法全面的制約互聯(lián)網(wǎng)保險交易行為。最終，無法修正市場失靈的情況，阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。3.2.3隨著信息技術的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)江傳統(tǒng)的行業(yè)一個接一個的顛覆，究其原因，是互聯(lián)網(wǎng)技術基于信息技術的發(fā)展而壯大的，而信息技術的更新?lián)Q代周期極其短暫，使得針對互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)在制定時顯得比較滯后。即使互聯(lián)網(wǎng)保險可以根據(jù)網(wǎng)上的海量數(shù)據(jù),迅速的推陳出新,更新?lián)Q代。可是每一項立法過程都極其的嚴苛復雜，往往需要提出、驗證、征詢、提交、投票等等幾個繁瑣的環(huán)節(jié),當市場已經(jīng)發(fā)生巨大變化的時候，一部法律才被制定出來，顯然是相當滯后的，而且制定出來的法律法規(guī)也是不能滿足市場要求的。3.3數(shù)據(jù)壟斷問題互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟活動不需要龐大的資金，更不需要巨大的線下銷售服務網(wǎng)絡的支撐，所以，低成本是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的項優(yōu)勢陳丹宇.談美國網(wǎng)絡保險及其啟迪[J].保險研究.1999(11)。但是,我國的幾家市里雄厚的保險集團幾乎壟斷了互聯(lián)網(wǎng)客戶資源，客戶數(shù)據(jù)被幾家大公司分享，中小保險公司基本喪失了線上競爭力，優(yōu)勢全無。漫長的經(jīng)營歷史為各大保險公司積累數(shù)量龐大的客戶數(shù)據(jù)，并且成為了自己的商業(yè)機密，獨享數(shù)據(jù)挖掘帶來的巨大優(yōu)勢。因此,陳丹宇.談美國網(wǎng)絡保險及其啟迪[J].保險研究.1999(11)從保險公司來說,現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務大部分集中在中國人壽、中國人保、中國平安等幾家保險公司手中，它們在保險產(chǎn)品定價、市場推廣、后續(xù)服務中占有巨大優(yōu)勢,同時其線上網(wǎng)絡渠道和線下經(jīng)營網(wǎng)點遍布全國，在業(yè)務處理方面擁有無可比擬的優(yōu)勢。保險巨頭的于壟斷地位使得市場被幾家大公司長期占有，中小公司處于夾縫中生存的狀態(tài)，這不利于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。3.4誠信問題對于個人來說，誠信是做人的根本。對于企業(yè)來說，誠信是發(fā)展的基石。誠信缺失所造成的道德風險是保險公司不能忽視的隱患。在保險業(yè)務中個人誠信缺失表現(xiàn)在被保險人或受益人有意識制造事故謀取保險金,致使保險標的受到損害或在保險標的受到損失時不釆取減輕損失的有效措施。保險人無法確知被保險人一方的實際行為和真是意圖是這類風險產(chǎn)生的原因之一,同時對于保險標的和保險事故本身也不如被保險人一方了解得詳細。這種雙方信息量的不對稱,給被保險人一方有了可乘之機，誠信缺失問題就此出現(xiàn)。如今，保險官方網(wǎng)站、第三方電子商務平臺、以及純互聯(lián)網(wǎng)保險模式都是為保險公司開設的。信息不對稱問題在各種模式中都相應的存在著,就純互聯(lián)網(wǎng)保險模式來說,客戶在購買保險產(chǎn)品時可能因為網(wǎng)絡的虛擬性無須與代理人或經(jīng)紀人進行面對面的接觸,但是,由于在純互聯(lián)網(wǎng)保險模式下保險公司的產(chǎn)品信息,保險公司資質等都需要靠客戶自己去操作，保險公司難以對其銷售的保險產(chǎn)品和提供的保險服務進行實時、直接的監(jiān)控;并且客戶傳遞虛假信息的可能性加大,較之傳統(tǒng)保險業(yè)務道德欺詐和逆選擇等行為或許更容易出現(xiàn)。4.互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展對策4.1提高安全性進入21世紀以來，互聯(lián)網(wǎng)技術迅猛發(fā)展，電子商務越來越多的走進尋常百姓家，其應用性非常廣泛，同時無線互聯(lián)網(wǎng)終端的出現(xiàn)為信息技術的發(fā)展添磚加瓦。無線互聯(lián)網(wǎng)又可以稱作移動終端，具有移動性特征，而在移動互聯(lián)網(wǎng)終端交易中不可避免的出現(xiàn)了安全性問題。而互聯(lián)網(wǎng)保險涉及交易支付行為，同樣面臨資金安全性威脅陸嵐冰,羅翠苑,江楚璇.保險營銷的新平臺陸嵐冰,羅翠苑,江楚璇.保險營銷的新平臺——移動互聯(lián)網(wǎng)[J].經(jīng)濟師.2012(09)由于保險行為本身也是一種法律行為，那么為了安全性考慮，必須在移動保險交易的過程中重視身份認證技術。無線終端具有移動性特征，其業(yè)務過程不受時間、地點的影響，并且使用者也可以隨時變化，因此，安全性不足或者跟不上互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展是阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的主要障礙之一。如果不設置特定的身份認證技術，一旦真正實現(xiàn)“一站式”的保險服務模式，整個保險合同有效期間的任一活動都通過移動終端進行，同時保單、批注等跟保險活動相關的信息也都保存在移動終端上，那么任何一個使用此移動終端的第三者，都有可能查看甚至修改客戶的保險信息，從而引起不必要的糾紛，給保險合同的當事人和關系人都會帶來一定程度的損害。更有甚者，如果移動終端被精通移動信息技術的人獲得，就會出項更為嚴重的結果，比如，利用他人移動終端上的信息進行惡意投保、騙保等違法行為。要解決以上的問題就需要保險公司開發(fā)相應的APP，并且加入投保人可以自由選擇的功能，例如，投保人可以自由選擇是否下載相應的APP并綁定移動終端。另外，投保人一旦放棄下載此APP，那么只需要通過輸入設定的密碼或者是運用指紋進行驗證直接登錄此系統(tǒng)，登錄之后即可運用此系統(tǒng)上提供的相應功能。因此，這種方法能在一定程度上降低因為移動終端的丟失造成的保險糾紛，但這種解決辦法必須是安全技術跟上信息技術發(fā)展的前提才能有效。最后，必須根據(jù)客戶的個人相關特征將身份認證技術進行升級和改善。例如，2013年底，蘋果公司發(fā)布的iphone5s就是運用指紋驗證技術使客戶的信息安全得到了有力的保障。即使惡意的第三者拿走，也無法獲得終端所有人的任何信息。目前，黑客在試圖侵入他人的系統(tǒng)時，首先攻擊的是密碼，而密碼是身份驗證采用最多的技術，包括手機支付寶上的手勢密碼，其個性化都不是很強，很容易被黑客破解。因此，加強身份驗證技術迫在眉睫。4.2制定保險法律針對我國的現(xiàn)狀，在制定保險法律的時候應該考慮其在未來的實用性，尤其是互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營業(yè)務方面的規(guī)范性，保險法律文件在強調(diào)指導性的同時，也要最大限度地支持互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營及創(chuàng)新，但是不能和我國的保險監(jiān)管制度相抵觸。因此，在具體操作中可以從兩個方面來實施，一是填補互聯(lián)網(wǎng)保險法律法規(guī)的空白，二是做好與其他法律法規(guī)的銜接。監(jiān)管部門要適時出臺互聯(lián)網(wǎng)保險建設的基本指導規(guī)范，可以從互聯(lián)網(wǎng)保險的運作流程中涉及的基本功能、服務規(guī)范、電子渠道、服務流程、交易活動的認證機制和安全性等方面明確提出規(guī)范性要求。完善監(jiān)管制度建設，加強保險電子商務專項法規(guī)建設，盡快建立相關監(jiān)測體系，通過信息技術等現(xiàn)代化監(jiān)管手段，切實提升監(jiān)管能力。第一，制定和發(fā)展相關的司法制度。完善的司法制度是監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)保險進行監(jiān)管的基礎，監(jiān)管部門的監(jiān)管工作必須以相應的法律法規(guī)和監(jiān)管制度做支撐，否則監(jiān)管工作將無法進行。然而，沒有完善的執(zhí)法系統(tǒng)，只有法律法規(guī)和司法制度的監(jiān)管工作同樣無法進行。只有加強執(zhí)法基礎建設和執(zhí)法能力建設才能更好地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展。電子保單、客戶身份認證、移動交易和支付、在線爭議解除應該成為互聯(lián)網(wǎng)保險的主要立法內(nèi)容。如，電子保單管理辦法、反不正當競爭法等。第二，各國各領域的監(jiān)管機構應該加強交流合作，深化溝通，并且可以借鑒發(fā)達國家的有用經(jīng)驗，應當建立一個國家化的、全球性的保險法律法規(guī)體系，更好的促進互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，同時也能促進互聯(lián)網(wǎng)保險的國際化趨勢。第三，加強保險知識的普及，擴大保險業(yè)務的宣傳范圍，防范逆選擇風險和道德風險。自改革開放以來，我國的保險業(yè)經(jīng)歷了30多年迅猛發(fā)展，取得了巨大的成就，但與發(fā)達國家的程度相比，還有相當大的差距，最大的表現(xiàn)就是我國國民的保險意識還不強。因此，對于這些問題，保險公司可以加強保險業(yè)務的宣傳，在當今信息化爆炸式發(fā)展的成果下，利用互聯(lián)網(wǎng)展開宣傳攻勢，并不斷培養(yǎng)新時代的保險推銷員。為了促進保險行業(yè)實現(xiàn)良性發(fā)展，在保險業(yè)務發(fā)展中雙方必須遵守誠信原則，只要雙方都自愿遵守最大誠信，那么現(xiàn)實中出現(xiàn)的很多保險糾紛都是可以避免的。4.3建立大數(shù)據(jù)系統(tǒng)在當今時代下對于所涉及數(shù)據(jù)量的大和數(shù)據(jù)種類的多,以及處理方式多樣化的數(shù)據(jù)，我們可以將之簡單的概括為大數(shù)據(jù)。我們無法通過主流的軟件技術對大數(shù)據(jù)進行分析。但大數(shù)據(jù)卻是客觀存在的,并且一直呈現(xiàn)出爆炸式的增長。大數(shù)據(jù)就像如今的淡水資源,儲量雖然很大,但卻主要分布在地球的深層,如果沒有合適的工具和強大的凈化工具,人們根本不可能地底深層的水源。同樣,大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)大踏步的向我們走來，我們已經(jīng)生活在大數(shù)據(jù)時代里面，每時每刻都產(chǎn)生難以估量的數(shù)據(jù)，但是這些記錄和存儲的數(shù)據(jù)卻很少被人們挖掘利用。在網(wǎng)絡保險營銷中有了大數(shù)據(jù)的支持,便可以從兩個層面來實施精準營銷:一是根據(jù)現(xiàn)有的和潛在的保險消費者行為進行深入研究和精確分析，了解并預測消費者的各種需求，提高保險推銷業(yè)務的成功率和客戶的留存率。二是以大數(shù)據(jù)為基礎、將互聯(lián)網(wǎng)保險營銷上升為業(yè)務主渠道,而把線下傳統(tǒng)的營銷中介模式在一定程度上邊緣化，最終實現(xiàn)脫媒。這樣就可以大大降低保單成本,增加保險公司的競爭力，并且讓一些渠道壟斷、屏蔽消費者、服務不到位的中介營銷機構減小對保險公司的影響楊琦.淺談我國保險電子商務面臨的挑戰(zhàn)及對策[J].上海保險.2012(06)。其最終的目的是減少供需之間的環(huán)節(jié),提高供需雙方信息對稱性,提升保險公司自身楊琦.淺談我國保險電子商務面臨的挑戰(zhàn)及對策[J].上海保險.2012(06)保險公司借助大數(shù)據(jù)而做出的決策制定、工作部署、問題解決等都可以做到數(shù)字化、實時化、科學化,從而實現(xiàn)網(wǎng)絡保險的精細化管理。而且,比起人工處理的模式，由數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)開展計算、分析和提醒的效率要比高很多。相應的成本也會低很多,這就降低了保險公司的運營成本，可以讓保險公司集中優(yōu)勢資源為客戶創(chuàng)造最好的服務，實現(xiàn)公司利益的最大化。最后，對于保險公司而言，將寶貴而有限的精力和資源放在精確定價、精準營銷、精細管理的基礎上能夠盡可能的集中，并且還能及時把握市場趨勢、整合經(jīng)營系統(tǒng)、完善服務體系隨時向客戶提供精致便捷各類服務。4.4建立征信系統(tǒng)從理論上說,不確定性是否存在跟我們了解一個事物的全部信息緊密相關。經(jīng)濟學中時常存在信息不對稱的問題,保險行業(yè)也會存在這種信息不對稱問題，而在互聯(lián)網(wǎng)操作的虛擬性影響下，線上保險營銷信息不對稱，并且更加的難以把握，對互聯(lián)網(wǎng)保險營銷是很不利的。為了解決信息不對稱的問題，就需要保險公司在業(yè)務中建立完善的個人和企業(yè)信用記錄體系,了解每個業(yè)務個體的重要信息。這就是征信系統(tǒng)。目前中國人民銀行的征信中心是最權威的征信系統(tǒng)。但是面對復雜多變的網(wǎng)絡環(huán)境，這種征信系統(tǒng)是完全不夠用的。因為在網(wǎng)絡上的各種經(jīng)濟活動在很大程度上是很難跟蹤記錄的。尤其是在如今信息爆炸式增長的時代里面，每時每刻都是產(chǎn)生不可估量的數(shù)據(jù)信息，超過了人類幾千年的記錄。再加上各種數(shù)據(jù)類型千差萬別,通過單一的數(shù)據(jù)分析是很難得到有用信息的,這就是所謂的大數(shù)據(jù)時代。面對大數(shù)據(jù)時代的挑戰(zhàn)，保險公司的互聯(lián)網(wǎng)營銷應該根據(jù)對海量數(shù)據(jù)的分析,尋找更加符合保險定價規(guī)律的信息,并有針對的設計保險產(chǎn)品。而個人和企業(yè)征信系統(tǒng)的完善和開放顯得至關重要。結論為了實現(xiàn)公司收益的最大化，在網(wǎng)絡營銷中，保險公司應該改變營銷體系，構建立體的、適應互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷體系。目前，利用網(wǎng)絡進行保險營銷的方式主要有：通過官方網(wǎng)站直接銷售（即垂直B2C),包括開發(fā)官方APP應用；在第三方綜合性網(wǎng)銷平臺開設保險店鋪，如在淘寶網(wǎng)開設旗艦店；借助第三方專業(yè)保險銷售網(wǎng)站銷售特定產(chǎn)品;.借助其他網(wǎng)銷通道搭售保險產(chǎn)品，包括搭載于其他渠道的APP應用中。各家保險公司開展網(wǎng)銷采取的主要形式。而前兩種方式的特點是直接借助互聯(lián)網(wǎng)進行銷售，后兩種方式的特點是將保險產(chǎn)品交給第三方公司代為銷售，也可以稱作間接銷售。要做好網(wǎng)絡保險產(chǎn)品的銷售工作就要求保險公司根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)劣而搭建不同需求的營銷體系，滿足不同市場條件下的客戶需求。而消費者驗證、咨詢的工作就要交給官網(wǎng)平臺來完成，使官網(wǎng)平臺成為網(wǎng)絡營銷的權威性后臺支持。銷售的主力渠道在于在第三方綜合性網(wǎng)銷平臺開設保險店鋪和借助其他網(wǎng)銷通道搭售保險產(chǎn)品，客戶可以從這些渠道中體驗更加便捷的服務。而為了滿足客戶對于復雜保險產(chǎn)品特別是壽險產(chǎn)品的需求，借助第三方專業(yè)保險銷售網(wǎng)站銷售特定產(chǎn)品的模式應多側重于相對