基于中央銀行視角的征信市場機(jī)制研究分析 財務(wù)會計學(xué)專業(yè)

基于中央銀行視角的征信市場機(jī)制研究摘要隨著經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，中國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)制度從建立逐步走向成熟，作為信用經(jīng)濟(jì)的一種表現(xiàn)形式，社會信用體系和征信市場成為市場經(jīng)濟(jì)體系中的重要的制度安排。加強(qiáng)征信市場機(jī)制的研究和創(chuàng)新，推動科學(xué)化、體系化、制度化的征信市場架構(gòu)，是完善中國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)的客觀要求，對于進(jìn)一步規(guī)范市場管理方式、激發(fā)市場運(yùn)營活力具有極其重要的意義。信用是金融行業(yè)的發(fā)展的基礎(chǔ)和根本所在，金融體系的系統(tǒng)性、全面性的健康發(fā)展有賴于征信體制的完善和執(zhí)行。特別是在中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的背景下，征信市場機(jī)制的完善與創(chuàng)新成為促進(jìn)金融行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要推動力?？v觀我國征信市場的建立和完善過程，社會征信體系建設(shè)在全國范圍內(nèi)逐步展開，地方部門征信法規(guī)建設(shè)走在前列、部門同業(yè)征信體系建設(shè)具備一定的規(guī)模，聯(lián)合征信體系正在積極試點(diǎn)、區(qū)域性征信體系建設(shè)初步形成，個人聯(lián)合征信呈現(xiàn)新的發(fā)展態(tài)勢，與此同時，我國征信市場機(jī)制的發(fā)展過程中還存在一定的問題，諸如法律配套措施缺位、法律支持力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)，市場供需雙重不足，征信服務(wù)水平有待進(jìn)一步提高，信息資源范圍有限、信息質(zhì)量不高、信息資源的共享性有待進(jìn)一步加強(qiáng)，征信市場監(jiān)督缺位，社會宣傳力度不足，征信環(huán)境尚未完善，這些問題都制約著中國征信市場的健康可持續(xù)性發(fā)展。為此，本文從征信的相關(guān)理論研究入手，分析了信用的概念和要素、形式，征信市場以及征信體系，并從我國征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析了我國征信體系建設(shè)的過程、個人征信體系發(fā)展現(xiàn)狀、企業(yè)征信體系發(fā)展現(xiàn)狀，以及我國征信體系建設(shè)過程中存在的問題及其原因。同時，基于中央銀行視角的征信市場機(jī)制建設(shè)，提出了加強(qiáng)征信市場機(jī)制建設(shè)總體規(guī)劃，堅持戰(zhàn)略原則定位正確性、突出征信市場建設(shè)重點(diǎn)、完善我國征信行政規(guī)章、整合現(xiàn)有信用信息資源、擴(kuò)大中國人民銀行征信服務(wù)領(lǐng)域、加強(qiáng)失信懲戒機(jī)制建設(shè)、指導(dǎo)社會信用文化建設(shè)等措施，推動中國征信市場制度的創(chuàng)新和發(fā)展。關(guān)鍵詞：中央銀行，征信市場，服務(wù)領(lǐng)域、失信懲戒AbstractWiththerapiddevelopmentofeconomicsociety,theChinesecharacteristicsocialistmarketeconomysystemfromestablishingthegraduallymaturing,asaformofcrediteconomy,thesocialcreditsystemandcreditmarketsbecomeimportantinstitutionalarrangementofmarketeconomicsystem.Strengthencreditmarketmechanismresearchandinnovation,andpromotescientific,systematicandinstitutionalizedcreditmarketstructure,istoperfecttheobjectivedemandsofsocialistmarketeconomywithChinesecharacteristics,tofurtherstandardizethemarketmanagement,activatemarketoperationhastheextremelyimportantsignificance.Creditisthefoundationofthedevelopmentoffinancialindustryandfundamental,systemic,comprehensiveandhealthydevelopmentofthefinancialsystemdependsontheimprovementofthecreditreportingsystemandexecution.EspeciallyunderthebackgroundofthehealthydevelopmentofChina'seconomycontinues,theimprovementofthecreditmarketmechanismandinnovationhasbecomeanimportantimpetuspromotingsustainableandhealthydevelopmentoffinancialindustry.ThroughouttheprocessoftheestablishmentandperfectionofthecreditmarketinChina,theconstructionofsocialcreditsystemgraduallyspreadacrossthecountry,outatthelocalbranchcreditreportinglawsandregulationsconstruction,thedepartmentoftradecreditsystemconstructionhaveacertainscale,thejointcreditsystempreliminaryformationareactivelypilot,regionalcreditsystemconstruction,personaljointinquirypresentsthenewdevelopmenttrend,atthesametime,thedevelopmentofcreditmarketmechanisminChinastillexistcertainproblemsintheprocess,suchastheabsenceoflegalmeasuresandlegalsupporttofurtherstrengthen,dualmarketsupplyanddemandisinsufficient,thelevelofcreditreportingserviceremainstobefurtherimproved,limitedscopeofinformationresources,informationqualityisnothigh,thesharingofinformationresourcesneedstobefurtherstrengthened,theabsenceofcreditmarketsupervision,socialpropagandaisinsufficient,creditenvironmentisnotyetperfect,alltheseproblemsrestrictthecreditmarkethealthyandsustainabledevelopmentinChina.Therefore,thisarticleobtainsfromthecreditreportingofrelevanttheoreticalresearch,analyzestheandelements,formtheconceptofcredit,creditmarketandcreditsystem,andfromthecurrentsituationofthedevelopmentofthecreditsystem,thepaperanalyzestheprocessoftheconstructionofsocialcreditreportingsystemofChina,thecurrentsituationofthedevelopmentofpersonalcreditsystem,theenterprisecreditsystemdevelopmentpresentsituation,aswellastheproblemsexistingintheprocessoftheconstructionofsocialcreditreportingsystemofChinaandthereasons.Viewatthesametime,basedonthecentralbankcreditconstructionofmarketmechanism,strengtheningtheconstructionofcreditmarketmechanismputforwardabouttheoverallplanning,adheretotheprincipleofstrategicpositioningaccuracy,mainlycreditmarketconstruction,consummatesourcountrycreditadministrativerules,integrationofexistingcreditinformationresources,toexpandthepeople'sbankofChinacreditreportingservices,strengtheningtheconstructionofdisciplinarymechanism,guidetheconstructionofsocialcreditculture,promotetheinnovationanddevelopmentofChina'screditmarketsystem.Keywords:thecentralbank,creditmarket,serviceareas,disciplinary目錄摘要-----------------------------------------------------------Abstract-------------------------------------------------------第一章緒論----------------------------------------------------第二章基礎(chǔ)理論概述--------------------------------------------2.1信用的相關(guān)理論概述-----------------------------------------2.1.1信用的概念-----------------------------------------------2.1.2信用的要素-----------------------------------------------2.1.3信用的形式-----------------------------------------------2.2征信的相關(guān)理論概述-----------------------------------------2.2.1征信的概念-----------------------------------------------2.2.2征信市場-------------------------------------------------2.2.3征信體系-------------------------------------------------2.3我國征信體系建設(shè)的理論研究---------------------------------2.3.1征信體系的定義-------------------------------------------2.3.2征信體系的內(nèi)容-------------------------------------------2.3.3征信體系的功能-------------------------------------------2.4本章小結(jié)---------------------------------------------------第三章我國征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀---------------------------------3.1我國征信體系建設(shè)過程---------------------------------------3.2我國征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀-------------------------------------3.2.1企業(yè)征信體系現(xiàn)狀-----------------------------------------3.2.2個人征信體系現(xiàn)狀-----------------------------------------3.3我國征信體系建設(shè)過程中存在的問題---------------------------3.3.1法律配套措施缺位、法律支持力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)-------------3.3.2市場供需雙重不足，征信服務(wù)水平有待進(jìn)一步提高-------------3.3.3信息資源范圍有限、信息資源的共享性有待進(jìn)一步加強(qiáng)---------3.3.4征信市場監(jiān)督缺位-----------------------------------------3.3.5社會宣傳力度不足，征信環(huán)境尚未完善-----------------------3.4我國征信體系建設(shè)中存在問題的原因---------------------------3.4.1經(jīng)濟(jì)體制方面---------------------------------------------3.4.2征信市場方面---------------------------------------------3.4.3征信意識方面---------------------------------------------3.4.4征信人才方面---------------------------------------------3.5本章小結(jié)---------------------------------------------------第四章基于中央銀行視角的征信市場機(jī)制建設(shè)的對策----------------4.1征信市場機(jī)制建設(shè)總體規(guī)劃-----------------------------------4.1.1戰(zhàn)略原則-------------------------------------------------4.1.2征信市場機(jī)制建設(shè)的重點(diǎn)-----------------------------------4.2征信市場機(jī)制建設(shè)具體對策-----------------------------------4.2.1完善我國征信行政規(guī)章-------------------------------------4.2.2整合現(xiàn)有信用信息資源-------------------------------------4.2.3擴(kuò)大中國人民銀行征信服務(wù)領(lǐng)域-----------------------------4.2.4加強(qiáng)失信懲戒機(jī)制建設(shè)-------------------------------------4.2.5指導(dǎo)社會信用文化建設(shè)-------------------------------------4.3中國征信市場制度創(chuàng)新對策-----------------------------------4.4本章小結(jié)---------------------------------------------------第五章結(jié)論與展望----------------------------------------------5.1結(jié)論-------------------------------------------------------5.2展望-------------------------------------------------------致謝-----------------------------------------------------------參考文獻(xiàn)-------------------------------------------------------附錄-----------------------------------------------------------第一章緒論第二章基礎(chǔ)理論概述2.1信用的相關(guān)理論概述2.1.1信用的概念對于“信用”一詞，主要存在以下三種解釋：一為誠實(shí)，遵守諾言而取得的信任：守信用。二為貨幣借貸和商品買賣中延期付款或交貨的總稱。以償還為條件的價值運(yùn)動的特殊形式。包括：銀行信用（是以銀行為一方的貨幣借貸活動）、商業(yè)信用（以商品交易中任何一方的延期付款或延期交貨的短期信用活動）、國家信用（以國家為一方的借貸活動）、消費(fèi)信用（對個人消費(fèi)者提供的信用）三是信任重用，能否信用能人是企業(yè)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。從倫理學(xué)的角度看，“信用”一詞指的是“信守諾言”的一種道德品質(zhì)，是用來約束和處理人與人之間關(guān)系的一種重要的手段，通過協(xié)調(diào)人與人之間的關(guān)系，進(jìn)而更好地調(diào)整社會關(guān)系，促進(jìn)社會和諧。從某種意義上講，信用體系的構(gòu)建關(guān)乎社會“信任結(jié)構(gòu)”的構(gòu)建，是維護(hù)社會運(yùn)轉(zhuǎn)的重要基礎(chǔ)。從商業(yè)倫理的角度來看，理查德·狄喬治[理查德·理查德·狄喬治：堪薩斯大學(xué)哲學(xué)榮譽(yù)教授和國際經(jīng)濟(jì)倫理中心主任，美國哲學(xué)協(xié)會（中央組）前任會長。他寫作或主編的論文有150余篇，著作18本，是《經(jīng)濟(jì)倫理學(xué)刊》和《商務(wù)與職業(yè)倫理雜志》編委，曾任多家企業(yè)的經(jīng)濟(jì)倫理顧問?！秶H商務(wù)中的誠信競爭》考察了世界范圍內(nèi)各大市場環(huán)境有關(guān)倫理運(yùn)作的道德爭議?！秶H商務(wù)中的誠信競爭》以公司的誠信為目標(biāo)，為跨國公司在不發(fā)達(dá)國家的運(yùn)作提供若干準(zhǔn)則，也為公司在腐敗環(huán)境中開展競爭提供全新的策略。從法律的角度看，“信用”是當(dāng)事人之間的一種特定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，是建立在契約之上的。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，“信用”是經(jīng)濟(jì)生活中的一種借貸行為，是與商品經(jīng)濟(jì)相關(guān)聯(lián)的范疇，是一種以償還和付息為條件的價值單方面的運(yùn)動[鮮于丹.中國征信體系建設(shè)的制度安排研究[D].武漢理工大學(xué)，2008年.]。而經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下的“信用”鮮于丹.中國征信體系建設(shè)的制度安排研究[D].武漢理工大學(xué)，2008年.2.1.2信用的要素信用的意思是能夠履行諾言而取得的信任，信用是長時間積累的信任和誠信度。按受信對象的分類標(biāo)準(zhǔn)來說信用分為公共信用、企業(yè)信用和消費(fèi)者個人信用。信用交易和信用制度是隨著商品貨幣經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展而建立起來的；進(jìn)而，信用交易的產(chǎn)生和信用制度的建立促進(jìn)了商品交換和金融工具的發(fā)展；最終，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展成為建立在錯綜復(fù)雜的信用關(guān)系之上的信用經(jīng)濟(jì)。從信用的構(gòu)成要素來看，信用主要包括了信用主體、信用客體和信用工具三個層面。信用主體。所謂信用主體指的是信用行為發(fā)生所關(guān)涉的雙方當(dāng)事人，是信用行為的發(fā)生必不可少的要素之一。信用主體的構(gòu)成需要具有民事行為能力，可以是自然人，也可以是法人，在由雙方當(dāng)事人組成的經(jīng)濟(jì)主體中，又分為債務(wù)人和債權(quán)人，債務(wù)人也被稱為受信人，是指在信用行為中接受資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的一方，與之相對應(yīng)的被稱為債務(wù)人、授信人，是指在信用行為中轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的一方。信用客體。所謂信用客體，指的是信用行為過程中被交易的對象，信用客體有效的連接起了授信人和受信人之間的關(guān)系，從信用客體的表現(xiàn)外在表現(xiàn)形式來看，主要包括了服務(wù)等無形的信用客體，貨幣、商品等有形的信用客體。信用工具。所謂信用工具指的是信用活動實(shí)施過程中所用來體現(xiàn)受信人和授信人之間特定的信用關(guān)系的一種憑證，借助于信用工具，授信人和受信人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系才得以明確，并通過此工具對雙方之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系進(jìn)行約束。從信用工具的外在表現(xiàn)形式來看，主要包括了合同、契約文書、債券、股票、商業(yè)票據(jù)等。2.1.3信用的形式信用形式，用來體現(xiàn)信用關(guān)系的種類和形式，在不同的分類標(biāo)準(zhǔn)下，信用形式具有不同的表現(xiàn)形式。根據(jù)信用的用途，我們能夠?qū)⑿庞眯问椒譃橄M(fèi)信用和生產(chǎn)信用兩種；根據(jù)信用的期限，我們能夠?qū)⑿庞眯问椒譃椴欢ㄆ谛庞?、短期信用、中期信用和長期信用四種；根據(jù)信用形式的所用載體不同，我們將信用的形式分為掛賬信用、書面形式的信用和口頭形式的信用三種形式。一般情況下，在研究征信市場機(jī)制時，我們習(xí)慣根據(jù)受信人和授信人的主體關(guān)系，將信用的形式分為政府信用、企業(yè)信用和個人信用三種形式。政府信用。在社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制模式下，政府既是宏觀經(jīng)濟(jì)的管理者，同時又是市場的主體。政府在為社會提供公共服務(wù)的過程中，在鞏固國防、完善教育體制、提供社會公共福利、治理社會公共治安的過程中，由于受到資金的限制，往往采取向社會公眾發(fā)放信用工具的方式實(shí)現(xiàn)融資，一般情況下，我們將這種方式成為政府公債。從政府信用的價值用途來看，政府信用的作用不僅僅局限于通過向社會籌備資金的方式提供社會公共服務(wù)，同時，政府信用所創(chuàng)造的金融工具也可以作為中央銀行調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量的工具。企業(yè)信用。所謂企業(yè)信用指的是為了更好地保障企業(yè)的正常運(yùn)營，所進(jìn)行的一種信用行為。根據(jù)企業(yè)信用的載體不同，我們能夠?qū)⑵髽I(yè)信用分為銀行信用和商業(yè)信用兩種形式。銀行信用作為一種間接的信用形式，是銀行等金融機(jī)構(gòu)通過貸款等形式將貨幣等借給企業(yè)使用的一種信用行為。銀行信用是企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的信用行為，與銀行信用有所不同，商業(yè)信用指的是企業(yè)與企業(yè)之間的信用行為，是指在企業(yè)之間以合同或者契約等形式，作為預(yù)期貨幣而實(shí)現(xiàn)的相互之間支付保障的一種經(jīng)濟(jì)行為。根據(jù)商業(yè)信用的用途和載體不同，商業(yè)信用的形式包括了補(bǔ)償交易、分期付款、委托代銷等。個人信用。個人信用也被稱為消費(fèi)者信用，是指一個人為主體，在個人的經(jīng)濟(jì)活動中不具備消費(fèi)支付行為和預(yù)期資本的，一個人的名義通過相應(yīng)的信用形式向銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得自己的資本。在個人信用行為中，授信人的性質(zhì)和方式會存在一定的差異性，因此，個人信用行為又可以分為服務(wù)信用、現(xiàn)金信用和零售信用三種表現(xiàn)形式。2.2征信的相關(guān)理論概述2.2.1征信的概念征信就是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個人建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對外提供信用信息服務(wù)的一種活動，它為專業(yè)化的授信機(jī)構(gòu)提供了一個信用信息共享的平臺。征信活動的產(chǎn)生源于信用交易的產(chǎn)生和發(fā)展。信用是以償還為條件的價值運(yùn)動的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用作為特定的經(jīng)濟(jì)交易行為，是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。信用本質(zhì)是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，即授信者（債權(quán)人）相信受信者（債務(wù)人）具有償還能力，而同意受信者所作的未來償還的承諾。但當(dāng)商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，信用交易的范圍日益廣泛時，特別是當(dāng)信用交易擴(kuò)散至全國、全球時，信用交易的一方想要了解對方的資信狀況就會極為困難。此時，了解市場交易主體的資信就成為—種需求，征信活動也應(yīng)運(yùn)而生?？梢?，征信實(shí)際上是隨著商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生和發(fā)展而產(chǎn)生、發(fā)展的，是為信用活動提供的信用信息服務(wù)。從征信的優(yōu)勢和特點(diǎn)來看，首先，它有效的保障了信貸行為的公平性，征信中心在確定在為客戶提供信貸機(jī)會時將客戶的信用歷史記錄作為考量標(biāo)準(zhǔn)，有效的排除了主觀因素對于征信行為的影響，大大的保障了征信的公平性。同時，從征信的程序性來看，征信員將客戶的信用歷史記錄作為其考量標(biāo)準(zhǔn)，因此，另一方面又有效的保障了征信的便捷性，這為受信人大大的節(jié)省了程序和時間，是一種便捷性的服務(wù)方式。從征信的服務(wù)內(nèi)容來看，信用提醒的應(yīng)用，降低了銀行授信的風(fēng)險，如果信用報告中記載您曾經(jīng)借錢不還，銀行在考慮是否給您提供貸款時必然要慎重對待。銀行極有可能讓您提供抵押、擔(dān)保，或降低貸款額度，或提高貸款利率，或者拒絕給您貸款。如果信用報告中反映您已經(jīng)借了很多錢，銀行也會很慎重，擔(dān)心您負(fù)債過多難以承擔(dān)，可能會拒絕再給您提供貸款。2.2.2征信市場所謂征信市場指的是生產(chǎn)征信產(chǎn)品、服務(wù)和交換征信產(chǎn)品與服務(wù)等各種關(guān)系的總和，是征信機(jī)構(gòu)提供征信服務(wù)的目標(biāo)市場,主要由市場范疇,征信服務(wù),征信對象和信息源單位組成。從征信市場的運(yùn)營來看，征信市場的構(gòu)成要素包括了征信機(jī)構(gòu)、征信對象和征信服務(wù)。征信機(jī)構(gòu)。征信機(jī)構(gòu)指的是專門從事征信業(yè)務(wù)的企業(yè)法人，為了更好地凈化征信市場，確保征信市場的良好運(yùn)營，征信機(jī)構(gòu)需要經(jīng)過征信監(jiān)管部門的審核和批準(zhǔn)。一般情況下，征信機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立于征信雙方的第三方機(jī)構(gòu)而存在，從其主要的功能來看包括了征信信息服務(wù)、信用評定、信用咨詢等。征信對象。所謂征信對象指的是信用分析或者信用調(diào)查的客體。從征信對象的目標(biāo)指向來看，主要包括了政府、企業(yè)和自然人。政府在為社會提供公共服務(wù)的過程中，在鞏固國防、完善教育體制、提供社會公共福利、治理社會公共治安的過程中，由于受到資金的限制，往往采取向社會公眾發(fā)放信用工具的方式實(shí)現(xiàn)融資，企業(yè)信用指的是為了更好地保障企業(yè)的正常運(yùn)營，所進(jìn)行的一種信用行為。根據(jù)企業(yè)信用的載體不同，我們能夠?qū)⑵髽I(yè)信用分為銀行信用和商業(yè)信用兩種形式。銀行信用作為一種間接的信用形式，是銀行等金融機(jī)構(gòu)通過貸款等形式將貨幣等借給企業(yè)使用的一種信用行為。個人信用是指一個人為主體，在個人的經(jīng)濟(jì)活動中不具備消費(fèi)支付行為和預(yù)期資本的，一個人的名義通過相應(yīng)的信用形式向銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得自己的資本。征信服務(wù)。征信服務(wù)是征信機(jī)構(gòu)向征信對象所提供的各種服務(wù)類項目的總和，是為了更好地保障征信活動的公平性和真實(shí)性，凈化征信市場，維護(hù)征信市場的正常運(yùn)營，對包括政府、企業(yè)和自然人在內(nèi)的各種資料信息，特別是信用記錄等進(jìn)行的調(diào)查與評定，并將各種資料信息進(jìn)行匯總，提供給征信對象的一種服務(wù)方式。從征信服務(wù)的使用者不同來看，分為供機(jī)構(gòu)使用的征信服務(wù)和供個人使用的征信服務(wù)兩種。征信服務(wù)的價值在于其真實(shí)性和客觀性，為征信對象提供真實(shí)可靠的信息和服務(wù)。從征信服務(wù)的數(shù)據(jù)來源看，主要包括了資本市場、商品市場、消費(fèi)市場和商業(yè)市場，提供的征信服務(wù)包括了資信評估、市場調(diào)查、個人征信和企業(yè)征信等。2.2.3征信體系所謂征信體系指由與征信活動有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個體系。征信體系的主要功能是為借貸市場服務(wù)，但同時具有較強(qiáng)的外延性，也服務(wù)于商品交易市場和勞動力市場。從征信體系的構(gòu)成來看，主要包括了征信市場法律體系、征信市場行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、征信市場行業(yè)自律管理、征信市場培育、征信市場機(jī)構(gòu)設(shè)置、以及征信市場的教育和科研機(jī)構(gòu)。征信市場法律體系。征信市場法律體系是征信體系合法化的有效保障，是約束征信市場運(yùn)行以及征信雙方之間權(quán)利義務(wù)的有效方式，目的在于維護(hù)征信市場的正常運(yùn)行和公平有序競爭。征信市場行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。征信市場行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)是通過核定相應(yīng)的技術(shù)關(guān)鍵性標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施征信標(biāo)準(zhǔn)動態(tài)化維護(hù)所建立的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系。征信市場行業(yè)自律管理。征信市場行業(yè)自律管理是為了確保征信市場的良好運(yùn)營，由行業(yè)協(xié)會和政府管理雙方互動所實(shí)現(xiàn)的管理模式。征信市場培育。征信市場培育是為了更好地拓寬征信市場所進(jìn)行的推進(jìn)征信產(chǎn)品試用等活動。征信市場機(jī)構(gòu)設(shè)置。征信市場機(jī)構(gòu)設(shè)置是在征信市場法律體系的規(guī)范和引導(dǎo)下根據(jù)分工的不同所進(jìn)行的職位分類。征信市場的教育和科研機(jī)構(gòu)，是為了更好地提高社會信用水平對征信市場進(jìn)行的研究。2.3我國征信體系建設(shè)的理論研究所謂征信體系指由與征信活動有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個體系。征信體系的主要功能是為借貸市場服務(wù)，但同時具有較強(qiáng)的外延性，也服務(wù)于商品交易市場和勞動力市場。社會信用體系是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。經(jīng)過上百年的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)達(dá)國家形成了相對比較完善的社會信用體系。但是，由于各國經(jīng)濟(jì)、文化、歷史不同，不同國家形成了不同的社會信用體系模式。從國際發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗看，征信體系模式主要有市場主導(dǎo)、政府主導(dǎo)和會員制三種模式。我國征信體系建設(shè)是建立并服務(wù)于中國特色社會注意市場經(jīng)濟(jì)上的一種制度安排，其目的和意義在于通過切實(shí)可行、執(zhí)行有力的保障性措施，約束社會企業(yè)或者個人在我國征信市場中的行為，合理規(guī)范征信體系內(nèi)容，明確征信主客體的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容及其形式規(guī)范，從而更好地規(guī)范和指導(dǎo)征信市場體系建設(shè)，促進(jìn)征信體系的良好健康發(fā)展?；趯ξ覈餍朋w系建設(shè)的理論性研究，本文主要征信體系的定義、征信體系建設(shè)的內(nèi)容和征信體系的主要功能著手進(jìn)行分析。2.3.1征信體系的定義所謂征信體系，從內(nèi)容上看是指涉及征信極其活動的總稱。與誠信體系、信用體系具有某種類似關(guān)聯(lián)性，但也有其區(qū)別，誠信體系更多的側(cè)重于社會道德和社會倫理方面，在于通過社會道德約束和懲戒力量以達(dá)到社會穩(wěn)定的目的和效果，信用體系和征信體系被賦予經(jīng)濟(jì)的成分和含義，分別從靜態(tài)和動態(tài)兩個方面?zhèn)戎赜谠忈尳?jīng)濟(jì)市場的征信規(guī)律。征信體系的實(shí)現(xiàn)路徑是通過切實(shí)可行、執(zhí)行有力的保障性措施，約束社會企業(yè)或者個人在我國征信市場中的行為，合理規(guī)范征信體系內(nèi)容，明確征信主客體的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容及其形式規(guī)范，從而更好地規(guī)范和指導(dǎo)征信市場體系建設(shè)，促進(jìn)征信體系的良好健康發(fā)展。2.3.2征信體系的內(nèi)容一個完整的征信體系必須涵蓋征信對象、征信業(yè)務(wù)和征信機(jī)構(gòu)，三者構(gòu)成了征信體系的組成和行為體系，同時，憑借動態(tài)化的數(shù)據(jù)資料分析和相關(guān)制度安排，保障整個征信體系的正常運(yùn)行。征信對象。如前文所述，所謂征信對象指的是信用分析或者信用調(diào)查的客體。從征信對象的目標(biāo)指向來看，主要包括了政府、企業(yè)和自然人。征信業(yè)務(wù)。所謂征信業(yè)務(wù)，是征信活動過程中的基礎(chǔ)性和必要性的行為，我國征信體系的內(nèi)容主要包括了征信信用調(diào)查業(yè)務(wù)、征信體系信用報告業(yè)務(wù)、征信體系信用評級業(yè)務(wù)、征信體系信用管理和咨詢業(yè)務(wù)以及有關(guān)征信體系的其他業(yè)務(wù)。信用調(diào)查業(yè)務(wù)是征信機(jī)構(gòu)在征信管理活動中接受委托對征信對象信用狀況所進(jìn)行的調(diào)查，并將相關(guān)的調(diào)查數(shù)據(jù)信息反饋給委托方的一種活動。信用報告制度是建立在信用調(diào)查業(yè)務(wù)活動基礎(chǔ)上的對所獲得信用調(diào)查信息進(jìn)行加工和處理之后所形成的一種報告制度。信用評級業(yè)務(wù)指的是根據(jù)信用調(diào)查和信用報告制度，對征信對象的信用情況進(jìn)行分析和評價，在此基礎(chǔ)上，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)對其進(jìn)行的等級劃分，為征信活動提供相關(guān)的資料和建議。信用管理咨詢業(yè)務(wù)指的是對信用調(diào)查、信用報告和信用等級評價業(yè)務(wù)的相關(guān)資料和數(shù)據(jù)信息進(jìn)行匯總之后為客戶提供信息查詢的服務(wù)工作。征信機(jī)構(gòu)。亦如前文所述，征信機(jī)構(gòu)指的是專門從事征信業(yè)務(wù)的企業(yè)法人，為了更好地凈化征信市場，確保征信市場的良好運(yùn)營，征信機(jī)構(gòu)需要經(jīng)過征信監(jiān)管部門的審核和批準(zhǔn)。一般情況下，征信機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立于征信雙方的第三方機(jī)構(gòu)而存在，從其主要的功能來看包括了征信信息服務(wù)、信用評定、信用咨詢等。2.3.3征信體系的功能我國征信體系建設(shè)以征信體系的相關(guān)內(nèi)容為基礎(chǔ)和前提，憑借征信體系建設(shè)的行業(yè)規(guī)范、法律法規(guī)等，從而實(shí)現(xiàn)征信體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的功能和目的。從征信體系的功能來看，主要包括了對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的功能、對于降低信貸風(fēng)險、改善信用環(huán)境和促進(jìn)征信市場規(guī)范化、體系化運(yùn)轉(zhuǎn)的功能。一方面，隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與完善，信用體系在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的作用愈加突出，以信用為基礎(chǔ)開展的企業(yè)債券、個人信貸活動數(shù)量逐步攀升，同時，伴隨著我國征信體系建設(shè)的進(jìn)一步完善，以信用為基礎(chǔ)的各類經(jīng)濟(jì)社會活動范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的一支重要的力量異軍突起，為經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展注入了活力。另一方面，征信體系建設(shè)憑借著豐富、權(quán)威的信用調(diào)查信息和征信活動監(jiān)督管理體系，以及征信活動專業(yè)化的管理模式和管理方法，增加了征信活動的透明度和真實(shí)性，同時，根據(jù)不同客戶的需求，提供征信咨詢等相關(guān)的服務(wù)，為征信活動提供了堅強(qiáng)的保障，對于降低征信風(fēng)險具有重要的意義和作用。與此同時，我國不斷創(chuàng)新和優(yōu)化征信體系建設(shè)，進(jìn)一步完善征信活動審批事項，提高了審批的效率，節(jié)省了信用調(diào)查時間，為征信活動的正常運(yùn)轉(zhuǎn)提供了重要的優(yōu)勢性條件，同時，征信體系的授信范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，對于改善信用環(huán)境具有積極的意義和作用。2.4本章小結(jié)本章從信用和征信的相關(guān)理論概述分析入手，分析了信用的概念、要素和形式，從征信的概念、征信市場和征信體系入手對征信展開了分析和論述，同時，結(jié)合我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的征信體系建設(shè)，分析了征信體系的定義和征信體系的內(nèi)容，并就征信體系建設(shè)對于降低征信風(fēng)險、改善信用環(huán)境和促進(jìn)征信市場體系化規(guī)范化建設(shè)，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的作用進(jìn)行了分析。在接下來的章節(jié)中，本文將從我國征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀入手，對其發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題極其原因進(jìn)行分析和論述。第三章我國征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀3.1我國征信體系建設(shè)過程我國征信體系建設(shè)可以追溯到1932年，中國第一家征信機(jī)構(gòu)——中國征信所由上海商業(yè)銀行的資耀華和浙江實(shí)業(yè)銀行的章乃器共同建立，從其經(jīng)營方式來看，采取會員制的方式參與中國征信所的經(jīng)營，涉及金融機(jī)構(gòu)會員三十余家，從其服務(wù)的范圍來看，主要包括了對于企業(yè)歷史狀況和現(xiàn)實(shí)發(fā)展情況的調(diào)查、對于市場情況的調(diào)查以及對于經(jīng)濟(jì)和金融機(jī)構(gòu)情況的調(diào)查等。作為中國第一家征信機(jī)構(gòu)，中國征信所由1932年建立營業(yè)以來，一直持續(xù)到新中國建立之初。中國征信所建立以來，開啟了中國征信機(jī)構(gòu)建立的歷史，中國的征信行業(yè)正式起步，但由于受到戰(zhàn)爭問題的影響，20世紀(jì)40年代末，中國征信所被迫關(guān)閉，直到改革開放以來，受到經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和社會信用體系重構(gòu)的影響，我國征信機(jī)構(gòu)建立逐步步入正常軌道。改革開放以來至1993年，是我國征信體系正式建立的初步階段，這一階段，從我國征信體系發(fā)展的地域性范圍來看，已經(jīng)有不少省份出現(xiàn)了相應(yīng)的信用中介機(jī)構(gòu)，從這些信用機(jī)構(gòu)所涉及的業(yè)務(wù)和服務(wù)范圍來看，主要集中于資信業(yè)務(wù)和評估服務(wù)；從信用機(jī)構(gòu)所涉及的服務(wù)對象來看，呈現(xiàn)出單一性的特點(diǎn)，主要集中于企業(yè)，個人信貸活動的占有比相對較少；從征信機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)體系來看，主要集中于國有性的商業(yè)銀行，此外還包括了部分的事業(yè)單位。此階段的征信體系建設(shè)處于起步階段，因此，發(fā)展速度較快，為我國征信體系的構(gòu)建和完善奠定了堅實(shí)的基礎(chǔ)。1993年-1997年，是我國誠信體系發(fā)展的第二個階段。從這一階段的建設(shè)和發(fā)展來看，1997年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)，為了保持經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展，從國家層面加強(qiáng)了宏觀調(diào)空力度，對征信體系極其征信活動進(jìn)行了調(diào)整，1996年“貸款證”制度的發(fā)型就是國家加強(qiáng)對征信體系宏觀調(diào)控政策的一個具體體現(xiàn)。征信體系發(fā)展第二個階段，與起步階段相比，在征信機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)體系上并無太大的變動，依然是以商業(yè)銀行為主體，征信市場的新生力量數(shù)量較少，因此，此階段，我國征信體系發(fā)展較為緩慢。亞洲金融危機(jī)結(jié)束至今，是我國金融體系建設(shè)和完善的重要時期，也是逐步走向成熟的時期。一方面，改革開放以來確定了以經(jīng)濟(jì)發(fā)展為中心的發(fā)展戰(zhàn)略，社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系逐步確立起來，社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制下的相關(guān)制度建設(shè)逐步走向成熟。從國家宏觀層面來看，由于受到1993年亞洲金融危機(jī)的影響，國家從宏觀層面注重對征信體系的宏觀引導(dǎo)，進(jìn)一步完善證信體系金融監(jiān)管制度，規(guī)范征信市場體系建設(shè)，通過多種途徑和方式降低征信風(fēng)險，推動征信體系的規(guī)范和制度化建設(shè)。另一方面，從個人微觀層面來看，企業(yè)、民眾對于征信活動的認(rèn)知進(jìn)一步加深，同時，企業(yè)建設(shè)運(yùn)營和個人消費(fèi)方面的資金問題使得其對信用體系的建設(shè)進(jìn)一步增強(qiáng)，信用市場的發(fā)展?jié)摿M(jìn)一步擴(kuò)大。1997年，全國銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)著手建立，1999年，為了進(jìn)一步規(guī)范信用體系建設(shè)和運(yùn)行機(jī)制，《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》頒布，為我國信用體系建設(shè)提供了良好的法律環(huán)境。2002年，國務(wù)院指定中國人民銀行為征信行業(yè)的主管部門，使得征信活動更加制度化和規(guī)范化。同時，“征信管理局”、“征信中心”分別于2003年和2006年成立，對于加強(qiáng)對征信體系運(yùn)行和征信活動規(guī)范具有極其重要的現(xiàn)實(shí)性意義和作用。2014年11月，中國人民銀行先后發(fā)布《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫用戶管理規(guī)范》和《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》兩項征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。這是人民銀行繼2013年頒布《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》后，為貫徹實(shí)施《征信業(yè)管理條例》、促進(jìn)征信市場健康發(fā)展而推出的又一舉措?！队脩粢?guī)范》重點(diǎn)規(guī)范金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的各類用戶，適用范圍為中國人民銀行征信中心、包括商業(yè)銀行在內(nèi)的從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)、人民銀行各級查詢網(wǎng)點(diǎn)以及金融監(jiān)管部門等機(jī)構(gòu)；《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫用戶規(guī)范》對不同機(jī)構(gòu)的用戶職責(zé)、創(chuàng)建、變更、停止等行為以及制度建設(shè)、信息反饋、內(nèi)部審計等內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)范，便于各類機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對不同層級用戶的管理，防范違規(guī)查詢、泄露和使用金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信息行為的發(fā)生?！墩餍艡C(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》重點(diǎn)規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的信息安全，適用范圍為從事個人或企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)?！墩餍艡C(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》要求征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)和中國人民銀行的規(guī)定對本機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)進(jìn)行信息系統(tǒng)安全定級，并根據(jù)征信系統(tǒng)定級情況達(dá)到相應(yīng)的安全要求；《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》還對征信機(jī)構(gòu)的安全管理、安全技術(shù)和業(yè)務(wù)運(yùn)作等三個方面提出了具體要求，為征信機(jī)構(gòu)建設(shè)征信系統(tǒng)，保障征信信息安全提供了指引。3.2我國征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀雖然我國征信活動起步較晚，但已經(jīng)取得了突出的成效，如前文所述，征信活動包括了以公司、企業(yè)為主體的法人組織和以公民個人為主體的征信體系。企業(yè)征信體系和個人征信體系構(gòu)成我國征信體系的基本框架，其發(fā)展現(xiàn)狀也代表著我國征信體系的發(fā)展?fàn)顩r。3.2.1企業(yè)征信體系現(xiàn)狀企業(yè)征信指的是為了更好地保障企業(yè)的正常運(yùn)營，所進(jìn)行的一種信用行為。根據(jù)企業(yè)信用的載體不同，我們能夠?qū)⑵髽I(yè)信用分為銀行信用和商業(yè)信用兩種形式。銀行信用作為一種間接的信用形式，是銀行等金融機(jī)構(gòu)通過貸款等形式將貨幣等借給企業(yè)使用的一種信用行為。我國企業(yè)征信體系的起源可以追溯到20世紀(jì)80年代中后期，企業(yè)征信調(diào)查服務(wù)業(yè)在我國建立起來，改革開放以來，我國對外經(jīng)貿(mào)活動量逐步增大，但也損害了中國外貿(mào)企業(yè)的自身利益。1990年以來，我國外經(jīng)貿(mào)部計算中心的資信調(diào)查報告提供范圍延伸到海外客戶，這在很大程度上促進(jìn)了我國企業(yè)資信調(diào)查征信服務(wù)。1992年11月，北京新華信商業(yè)風(fēng)險管理有限責(zé)任公司成立，是我國第一家專門從事企業(yè)征信活動的公司，標(biāo)志著中國企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)進(jìn)入新的發(fā)展階段，并開啟了企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)業(yè)建設(shè)的新格局。中國經(jīng)濟(jì)社會的平穩(wěn)較快發(fā)展推動了企業(yè)征信活動的產(chǎn)生和發(fā)展，從我國企業(yè)征信活動的市場需求量來看，由2000年的40000份企業(yè)信用報告增長至2004年的12萬份，涉及資產(chǎn)由原來的3000萬元增長至8000萬元。目前，我國企業(yè)公共征信體系以中央銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主要形式和重要載體，是以查詢企業(yè)借貸信息為主要功能的貸款證電子化管理系統(tǒng)，同時，為了更好的規(guī)范企業(yè)借貸行為，降低借貸風(fēng)險，銀行信貸登記咨詢制度，并建立了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，一方面有助于貸款人的信用信息查詢，另一方面，通過加強(qiáng)信貸監(jiān)測活動，為降低信貸風(fēng)險具有重要的意義和作用。從我國民營企業(yè)的征信體系發(fā)展來看，包括了多種類型的征信機(jī)構(gòu)，從其運(yùn)作模式來看，主要集中于商業(yè)化的運(yùn)營模式，市場集中度逐步提高，征信市場進(jìn)入門檻較低，，但與此同時，信用信息的開放度有待進(jìn)一步加強(qiáng)。3.2.2個人征信體系現(xiàn)狀個人征信是指一個人為主體，在個人的經(jīng)濟(jì)活動中不具備消費(fèi)支付行為和預(yù)期資本的，一個人的名義通過相應(yīng)的信用形式向銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得自己的資本。從個人征信體系的建設(shè)來看，1999年7月，上海資信有限公司和上海個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)分別成立，分別為我國歷史上第一個開展個人聯(lián)合征信的專業(yè)資信機(jī)構(gòu)和我國第一個個人信用征信系統(tǒng)，從其業(yè)務(wù)所采集的信息來看，呈現(xiàn)出廣泛性的特點(diǎn)，其中包括了信用卡發(fā)放、消費(fèi)信貸、租賃等多種內(nèi)容。2000年7月1日，新中國第一份個人信用報告由上海市個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集及信用報告查詢系統(tǒng)產(chǎn)生，中國的個人信用制度建設(shè)由試點(diǎn)逐步向全國范圍鋪開。為了更好地增強(qiáng)不同地域范圍內(nèi)個人信用系統(tǒng)的聯(lián)動性，2004年，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建立起來，是一個全國范圍的數(shù)據(jù)庫信息系統(tǒng)，并于2005年在全國范圍內(nèi)得以推廣，2005年10月1日頒布實(shí)施了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，更加規(guī)范了個人信用數(shù)據(jù)庫信息系統(tǒng)的使用。從個人信用信息所包含的內(nèi)容來看，主要有三個方面，包括了個人基礎(chǔ)信息、個人信用狀況和個人信貸交易信息；從個人信用數(shù)據(jù)庫的作用和功能來看，通過采集、整理和保存?zhèn)€人信用信息，向個人和商業(yè)銀行提供相關(guān)的資料信息。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是由中國人民銀行和各大商業(yè)銀行共同建立的，采取全國集中模式進(jìn)行管理，個人信用信息由各大商業(yè)銀行采取上報的形式進(jìn)行，截止2006年，個人征信數(shù)據(jù)庫收錄的人數(shù)為4.86億，基本實(shí)現(xiàn)了有經(jīng)濟(jì)活動的個人信用全覆蓋。隨著經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，圍繞征信系統(tǒng)建設(shè)所開展的非銀行信息采集工作也在有序推進(jìn)過程中，全國范圍內(nèi)全面性、系統(tǒng)性的個人信用信息數(shù)據(jù)庫平臺基本搭建起來，為中國征信市場建設(shè)奠定了堅實(shí)的基礎(chǔ)。但同時，我國個人征信體系建設(shè)過程中還存在一定的問題，一方面表現(xiàn)在個人征信市場需求不足，究其原因，一個重要的方面在于個人對于征信的觀念意識不強(qiáng)，使得對征信和信用的理解存在偏差，將其囿于個人道德層面上，沒有充分認(rèn)識到信用的經(jīng)濟(jì)價值和社會價值，導(dǎo)致社會信用服務(wù)行業(yè)社會需求不足。另一方面，個人征信的發(fā)展有賴于信用數(shù)據(jù)的完善和分享，但從我國目前個人征信信息的狀態(tài)來看，基本還停留在對個人信用數(shù)據(jù)的封鎖上，使得其透明度下降，使得各個部門之間的協(xié)調(diào)合作關(guān)系難以建立。與此同時，個人信用資料的完整性缺失，雖然我國個人征信信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫包括了個人基礎(chǔ)信息、個人信貸信息和個人信用信息等三個基礎(chǔ)性的信息系統(tǒng)，在個人基礎(chǔ)信息中，個人財產(chǎn)證明是其中一個重要的組成成分，但其來源的可靠性有待進(jìn)一步分析，同時，個人的債券和債務(wù)狀況及其守信的情況也無法從個人財產(chǎn)證明中獲得，因此，個人信用資料的完整性和可靠性有待完善。3.3我國征信體系建設(shè)過程中存在的問題經(jīng)過20余年的發(fā)展，我國征信體系建設(shè)逐步趨于完善，征信體系建設(shè)和征信市場管理活動的相關(guān)法律法規(guī)逐步完善，征信數(shù)據(jù)覆蓋范圍和查詢數(shù)量進(jìn)一步提高，征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)基本覆蓋了信貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)收賬款質(zhì)押登記有了較大程度的發(fā)展進(jìn)步，非銀行信息采集業(yè)務(wù)取得突破性進(jìn)展，征信體系建設(shè)逐步朝著規(guī)范化、體系化和制度化的方向發(fā)展。但同時，我國征信體系建設(shè)過程中還存在一定的問題，主要表現(xiàn)在法律配套措施缺位、法律支持力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)，市場供需雙重不足，征信服務(wù)水平有待進(jìn)一步提高，信息資源范圍有限、信息資源的共享性有待進(jìn)一步加強(qiáng)，征信市場監(jiān)督缺位，社會宣傳力度不足，征信環(huán)境尚未完善。3.3.1法律配套措施缺位、法律支持力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)法律配套措施缺位、法律支持力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)是當(dāng)前我國征信體系建設(shè)過程中面臨的一個重要問題。從目前我國有關(guān)征信體系建設(shè)的相關(guān)法律法規(guī)來看，盡管《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法》、《中華人民共和國票據(jù)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等對于征信活動有過相關(guān)的論述和規(guī)定，但一套完整、嚴(yán)密、實(shí)施有力的征信法律體系規(guī)范尚未建立起來，法律與法律之間的互動性和銜接機(jī)制有待進(jìn)一步完善。另一方面，在上述有關(guān)征信體系建設(shè)和征信行為規(guī)范的相關(guān)法律法規(guī)體系中，與現(xiàn)實(shí)的征信體系相悖，例如我國的商業(yè)銀行法中規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)該保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人侵犯”，這反而影響了個人征信信用數(shù)據(jù)庫的社會公開性建設(shè)。同時，在征信體系建設(shè)中，征信主體對市場監(jiān)管負(fù)有權(quán)利和義務(wù)，央行作為我國的征信監(jiān)管部門，早在2003年就被國務(wù)院賦予了監(jiān)管職能，但從相關(guān)的立法活動和立法行為中，卻并未對其進(jìn)行確認(rèn)，嚴(yán)重了影響了執(zhí)行效能。3.3.2市場供需雙重不足，征信服務(wù)水平有待進(jìn)一步提高市場供需雙重不足，征信服務(wù)水平有待進(jìn)一步提高是當(dāng)前我國征信體系建設(shè)中面臨的另一個突出問題。一方面，從征信產(chǎn)品的需求性來看，征信產(chǎn)品的需求量不足，究其原因，一個重要的方面在于個人對于征信的觀念意識不強(qiáng)，使得對征信和信用的理解存在偏差，將其囿于個人道德層面上，沒有充分認(rèn)識到信用的經(jīng)濟(jì)價值和社會價值，導(dǎo)致社會信用服務(wù)行業(yè)社會需求不足。另一方面，從我國征信產(chǎn)品的供給來看，由于國內(nèi)有關(guān)征信體系的相關(guān)配套措施滯后或缺位，征信活動監(jiān)管不足，征信體系建設(shè)的相關(guān)法律保障體系缺乏，征信市場的信息公開程度不足，征信市場的企業(yè)規(guī)模偏小，有資質(zhì)的可以提供信用產(chǎn)品服務(wù)的企業(yè)數(shù)量偏少，不能較好的滿足征信體系的發(fā)展趨勢和發(fā)展需求，同時也影響了征信業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。征信產(chǎn)品的需求性不足和征信產(chǎn)品的供給能力不足，使得我國的征信體系建設(shè)和運(yùn)行陷入惡性循環(huán)的怪圈，一方面，征信需求的不足使得征信產(chǎn)品供給趨于飽和，征信產(chǎn)品的供給活力進(jìn)一步下降，另一方面，征信產(chǎn)品的供給不足，使得征信產(chǎn)品的需求量及其質(zhì)量下降，征信體系市場規(guī)范性降低，征信時常出現(xiàn)雜亂無章的亂象，嚴(yán)重影響了征信體系的運(yùn)行和服務(wù)質(zhì)量。3.3.3信息資源范圍有限、信息資源的共享性有待進(jìn)一步加強(qiáng)信息資源范圍有限、信息資源的共享性有待進(jìn)一步加強(qiáng)是我國征信體建設(shè)過程中面臨的另一個重要問題。從目前我國央行信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中所涉及的資料信息來看，主要內(nèi)容包括三種，即征信對象基本信息（包括了企業(yè)信息中的工商登記注冊信息、銀行開設(shè)基本戶以及個人信息中的姓名、證件號碼等基礎(chǔ)信息）、征信對象貸款信息（主要包括了貸款信息、還款方式、擔(dān)保狀況、有無逾期等）和征信對象的其他信息（主要包括了稅務(wù)狀況、住房公積金繳納狀況等）。從信息的收集來看，其完整性有待進(jìn)一步加強(qiáng)；從信息的時效性來看，存在一定的滯后性；從信息的使用條件來看，其使用受到相關(guān)的條件限制。國內(nèi)信用環(huán)境不完善，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展困難重重，而征信機(jī)構(gòu)和第三方托管的合作加入，一方面將優(yōu)化P2P平臺的信審流程，降低成本；另一方面也幫助投資人了解投資對象的真實(shí)信用水平，提高平臺公信力。3.3.4征信市場監(jiān)督缺位征信市場監(jiān)督缺位是當(dāng)前我國征信市場體系建設(shè)中的有一個突出問題。 從目前我國征信體系的監(jiān)督體系來看，監(jiān)管主體包括了中國人民銀行、中華人民共和國發(fā)改委、中華人民共和國財政部和中華人民共和國證監(jiān)會，相關(guān)的監(jiān)管客體包括了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、資信評級機(jī)構(gòu)和信用信息征集調(diào)查機(jī)構(gòu)，而從監(jiān)管主體和監(jiān)管客體之間的相互關(guān)系模式來看，中國人民銀行負(fù)責(zé)對資信評級機(jī)構(gòu)和信用信息征集調(diào)查機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，財政部負(fù)責(zé)對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，發(fā)改委負(fù)責(zé)對資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，證監(jiān)會則負(fù)責(zé)對資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)和資信評級機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作，因此，對于不同的監(jiān)管主體而言，其監(jiān)管的內(nèi)容不同但又較差，對于同一個監(jiān)管客體而言，可能存在著多頭監(jiān)管的問題，因此，使得對征信市場的監(jiān)管工作陷入混亂的僵局，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不同、監(jiān)管方式不同，既增大了監(jiān)管難度，同時增加了監(jiān)管疏忽的風(fēng)險，監(jiān)管效力大打折扣。3.3.5社會宣傳力度不足，征信環(huán)境尚未完善我國征信體系建設(shè)過程中存在的另一個重要問題在于社會宣傳力度不足，征信環(huán)境尚未完善。一方面，個人對于征信的觀念意識不強(qiáng)，使得對征信和信用的理解存在偏差，將其囿于個人道德層面上，沒有充分認(rèn)識到信用的經(jīng)濟(jì)價值和社會價值，導(dǎo)致社會信用服務(wù)行業(yè)社會需求不足。另一方面，對于征信的宣傳力度不足，征信活動的普及程度不高，社會公眾對于征信的意義存在認(rèn)知上的空白或者偏差，同時，征信宣傳手段不夠豐富，一定程度上影響了社會對于征信行為的認(rèn)知，同時，也在一定程度上加大了征信的地區(qū)性、人群性差異。3.4我國征信體系建設(shè)中存在問題的原因隨著經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，我國征信體系建設(shè)取得了突出的成就，征信體系建設(shè)實(shí)現(xiàn)了由相對混亂狀態(tài)向?qū)I(yè)化、精細(xì)化管理的方向轉(zhuǎn)變，征信體系監(jiān)督機(jī)制逐步健全和完善，我國征信體系正在朝著規(guī)范化、制度化的方向邁進(jìn)，但同時，也存在一定的問題，諸如主要表現(xiàn)在法律配套措施缺位、法律支持力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)，市場供需雙重不足，征信服務(wù)水平有待進(jìn)一步提高，信息資源范圍有限、信息資源的共享性有待進(jìn)一步加強(qiáng)，征信市場監(jiān)督缺位，社會宣傳力度不足，征信環(huán)境尚未完善。分析其原因，筆者認(rèn)為重要集中于以下幾個方面，即經(jīng)濟(jì)體制方面、征信市場方面、征信意識方面和征信人才方面。3.4.1經(jīng)濟(jì)體制方面經(jīng)濟(jì)體制方面的原因是我國征信市場體系建設(shè)存在問題的一大原因。從我國的經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)歷程來看，建國初期，由于對社會主義制度和社會主義建設(shè)缺乏經(jīng)驗，我國采用了一段時間的計劃經(jīng)濟(jì)，在計劃經(jīng)濟(jì)體系構(gòu)架中，忽視了市場對于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要推動力，因此，我國征信體制建設(shè)起步較晚，征信市場不完善，征信體系建設(shè)與發(fā)達(dá)國家存在一定的差距，這是我國征信體制建設(shè)過程中存在問題的一個重要原因。隨著對社會主義建設(shè)理解的加深，社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)日趨完善和成熟，但社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建設(shè)需要經(jīng)歷一段時間的發(fā)展與完善，因此，征信市場和征信體系建設(shè)發(fā)展緩慢。3.4.2征信市場方面征信市場方面的原因是我國征信體系建設(shè)存在問題的有一個重要原因。起步于上世紀(jì)80年代的我國征信業(yè)，經(jīng)過20多年發(fā)展已呈蓬勃發(fā)展之勢，并為推進(jìn)我國社會信用體系建設(shè)打下了一定的基礎(chǔ)。但從我國征信市場建設(shè)的歷程來看，經(jīng)歷了曲折的發(fā)展道路。我國征信體系建設(shè)可以追溯到1932年，建立營業(yè)以來，一直持續(xù)到新中國建立之初，但由于受到戰(zhàn)爭問題的影響，20世紀(jì)40年代末，中國征信所被迫關(guān)閉，直到改革開放以來，受到經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和社會信用體系重構(gòu)的影響，我國征信機(jī)構(gòu)建立逐步步入正常軌道。改革開放以來至1993年，是我國征信體系正式建立的初步階段，這一階段，從信用機(jī)構(gòu)所涉及的服務(wù)對象來看，呈現(xiàn)出單一性的特點(diǎn)，主要集中于企業(yè)，個人信貸活動的占有比相對較少；從征信機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)體系來看，主要集中于國有性的商業(yè)銀行，此外還包括了部分的事業(yè)單位。征信市場體系建設(shè)受到了內(nèi)外部環(huán)境的種種挑戰(zhàn)，征信市場發(fā)展舉步維艱，市場不完善成了我國征信體系建設(shè)存在上述問題的關(guān)鍵。3.4.3征信意識方面征信意識方面的原因也成為構(gòu)成我國征信體系建設(shè)問題的重要因素。征信意識是社會公眾對于征信意義價值以及方式方法的認(rèn)知與理解，社會公眾征信意識的高低是反映社會征信水平和征信參與度的重要標(biāo)志，公眾征信意識的高低直接影響到社會征信的需求量，從而影響征信市場的供給量，是維持和保障征信市場健康持續(xù)發(fā)展的重要推動力。由于社會公眾對于征信的理解不到位，使得對征信和信用的認(rèn)知存在偏差，將其囿于個人道德層面上，沒有充分認(rèn)識到信用的經(jīng)濟(jì)價值和社會價值，導(dǎo)致社會信用服務(wù)行業(yè)社會需求不足。3.4.4征信人才方面征信人才方面的原因是我國征信市場建設(shè)問題的另一個重要的影響要素。征信人才隊伍建設(shè)是征信體系構(gòu)建完善與良好運(yùn)行的基礎(chǔ)和前提，是保障我國征信市場良好運(yùn)行的關(guān)鍵，對于正確判讀征信市場發(fā)展趨勢和走向、制定良好的征信市場運(yùn)營機(jī)制，防范征信市場運(yùn)營風(fēng)險具有重要的意義和作用。從當(dāng)前我國征信市場體系人才隊伍建設(shè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，征信人才隊伍建設(shè)基本能夠滿足我國征信市場的發(fā)展要求，但高素質(zhì)的綜合性征信人才隊伍匱乏，與世界發(fā)達(dá)國家征信市場對接機(jī)制不夠通暢，因此，成為我國征信市場走向世界前沿的短板。3.5本章小結(jié) 經(jīng)過本章的分析與論述，我們了解到當(dāng)前我國征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀和3.1我國征信體系建設(shè)過程，明確了我國征信體系建設(shè)過程中取得的成就，一個相對完善、執(zhí)行有力、監(jiān)督到位的征信體系逐步構(gòu)建起來，為我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展做出了突出的貢獻(xiàn)，但同時，我國征信體系建設(shè)過程中還存在一定的問題，主要表現(xiàn)為法律配套措施缺位、法律支持力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)，市場供需雙重不足，征信服務(wù)水平有待進(jìn)一步提高，信息資源范圍有限、信息資源的共享性有待進(jìn)一步加強(qiáng)，征信市場監(jiān)督缺位，社會宣傳力度不足，征信環(huán)境尚未完善，究其原因，主要包括了經(jīng)濟(jì)體制方面、征信市場方面、征信人才方面和征信意識方面，在下章的論述中，筆者將從這些問題的世實(shí)際出發(fā)，提出切實(shí)可行的解決策略。第四章基于中央銀行視角的征信市場機(jī)制建設(shè)的對策自改革開放以來，經(jīng)過40多年發(fā)展，我國已經(jīng)初步形成了一個種類齊全、功能互補(bǔ)、具有公信力的征信機(jī)構(gòu)體系，其中既有市場化征信機(jī)構(gòu)，也有負(fù)責(zé)運(yùn)行和維護(hù)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（即全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)）的機(jī)構(gòu)—中國人民銀行征信中心。但是，與征信市場發(fā)達(dá)國家和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展需求相比，持續(xù)推進(jìn)征信機(jī)構(gòu)體系優(yōu)化調(diào)整、培育和發(fā)展征信市場主體仍將是未來我國征信市場建設(shè)的重要任務(wù)。因此，基于中央銀行的視角，筆者認(rèn)為征信市場機(jī)制的建設(shè)與完善需要從征信市場機(jī)制建設(shè)的總體規(guī)劃入手，明確戰(zhàn)略原則和征信市場機(jī)制建設(shè)的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，通過完善我國征信行政規(guī)章，整合現(xiàn)有信用信息資源，擴(kuò)大中國人民銀行征信服務(wù)領(lǐng)域，加強(qiáng)失信懲戒機(jī)制建設(shè)，指導(dǎo)社會信用文化建設(shè)等途徑，推動我國征信市場制度的創(chuàng)新性。4.1征信市場機(jī)制建設(shè)總體規(guī)劃4.1.1戰(zhàn)略原則中國征信市場機(jī)制建設(shè)需要從我國市場經(jīng)濟(jì)體制的相關(guān)要求和征信市場的建設(shè)發(fā)展現(xiàn)狀入手進(jìn)行設(shè)計和安排，從目前我國征信市場機(jī)制建設(shè)的總體規(guī)劃和戰(zhàn)略來看，我國征信市場建設(shè)的基本框架是以國家政府主導(dǎo)下的具有全國統(tǒng)一性的企業(yè)和個人所構(gòu)成的征信主干體系通過征信相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)、制度安排等所連接的由眾多的社會征信中介機(jī)構(gòu)所組成的樹狀結(jié)構(gòu)。因此，為了推進(jìn)全國征信體系統(tǒng)一化建設(shè)，我國的征信市場機(jī)制建設(shè)的總目標(biāo)應(yīng)該是建立起以政府為主導(dǎo)、行業(yè)協(xié)會輔助、以市場化為導(dǎo)向、統(tǒng)一規(guī)范管理、嚴(yán)密有效監(jiān)督的征信市場機(jī)制。在征信市場機(jī)制建設(shè)中要追求高質(zhì)原則、先易后難原則和市場化原則。高質(zhì)原則指的是在征信市場機(jī)制建設(shè)中將征信市場建設(shè)的質(zhì)量管理放在首要位置，這是從我國征信市場機(jī)制建設(shè)長遠(yuǎn)性發(fā)展所考量進(jìn)行的，就是要求征信市場機(jī)制建設(shè)具有統(tǒng)一規(guī)范的管理體制，立足于國內(nèi)市場，力求與世界性統(tǒng)一規(guī)范相銜接。先易后難原則與先銀行后非銀行原則是相互關(guān)聯(lián)和互補(bǔ)的。就目前我國征信體系發(fā)展的主要應(yīng)用客戶來看，有80%左右集中于商業(yè)銀行，我國征信市場體系建立不久，現(xiàn)有的征信體制是由原來的貸款系統(tǒng)轉(zhuǎn)變而來的，因此，建立初期速度和涉及范圍不宜過廣過寬，應(yīng)該遵循先有后難的原則，從銀行信息建設(shè)入手，首先在金融領(lǐng)域形成統(tǒng)一的征信平臺，之后再將其過渡和推向非金融領(lǐng)域機(jī)構(gòu)。市場化原則是為了更好的協(xié)調(diào)征信產(chǎn)品供給與需求的關(guān)系而采取的原則和戰(zhàn)略，征信市場的創(chuàng)新以市場需求為導(dǎo)向，更好的兼顧了供給與需求之間的相關(guān)關(guān)系，具有較好的市場針對性，對于征信體系的正常運(yùn)作具有較好的現(xiàn)實(shí)性意義。4.1.2征信市場機(jī)制建設(shè)的重點(diǎn)打造一個種類齊全、功能互補(bǔ)、依法經(jīng)營、有市場公信力的征信機(jī)構(gòu)體系，是一國征信市場成熟程度高的根本標(biāo)志。自改革開放以來，經(jīng)過40多年發(fā)展，我國已經(jīng)初步形成了一個種類齊全、功能互補(bǔ)、具有公信力的征信機(jī)構(gòu)體系，其中既有市場化征信機(jī)構(gòu)，也有負(fù)責(zé)運(yùn)行和維護(hù)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（即全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)）的機(jī)構(gòu)—中國人民銀行征信中心。但是，與征信市場發(fā)達(dá)國家和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展需求相比，持續(xù)推進(jìn)征信機(jī)構(gòu)體系優(yōu)化調(diào)整、培育和發(fā)展征信市場主體仍將是未來我國征信市場建設(shè)的重要任務(wù)。從我過征信市場建設(shè)的重點(diǎn)來看，主要應(yīng)該包括以下幾個方面。其一，不斷完善征信市場相關(guān)組織機(jī)制和配套措施。加強(qiáng)征信市場機(jī)制建設(shè)相關(guān)立法工作，確保整個征信活動和征信管理有法可依，具有良好的規(guī)范性。加強(qiáng)有關(guān)征信市場監(jiān)管、失信懲戒制度、征信活動規(guī)范等相關(guān)的組織機(jī)制建設(shè)，促進(jìn)征信市場體系建設(shè)的科學(xué)化、制度化、規(guī)范化和有序化。其二，不斷創(chuàng)新征信市場體制建設(shè)。一方面，轉(zhuǎn)變有關(guān)征信的相關(guān)管理理念，增強(qiáng)服務(wù)性建設(shè)，通過新技術(shù)、高科技加強(qiáng)征信市場的技術(shù)化創(chuàng)新，建立完善統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。另一方面，通過創(chuàng)新服務(wù)管理手段的方式，增強(qiáng)征信市場的活力。其三，合理有效的協(xié)調(diào)征信市場之間的供求關(guān)系。市場供需雙重不足，征信服務(wù)水平有待進(jìn)一步提高是當(dāng)前我國征信體系建設(shè)中面臨的另一個突出問題。從我國征信產(chǎn)品的供給來看，由于國內(nèi)有關(guān)征信體系的相關(guān)配套措施滯后或缺位，征信活動監(jiān)管不足，征信體系建設(shè)的相關(guān)法律保障體系缺乏，征信市場的信息公開程度不足，征信市場的企業(yè)規(guī)模偏小，有資質(zhì)的可以提供信用產(chǎn)品服務(wù)的企業(yè)數(shù)量偏少，不能較好的滿足征信體系的發(fā)展趨勢和發(fā)展需求，同時也影響了征信業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，加強(qiáng)征信市場之間供求關(guān)系的協(xié)調(diào)成為征信市場機(jī)制建設(shè)的另一項重要內(nèi)容。4.2征信市場機(jī)制建設(shè)具體對策4.2.1完善我國征信行政規(guī)章以征信法律法規(guī)建設(shè)為保障，維護(hù)征信服務(wù)開展的合法性是加強(qiáng)誠信體制構(gòu)建與完善的重要途徑。。從目前我國有關(guān)征信體系建設(shè)的相關(guān)法律法規(guī)來看，一套完整、嚴(yán)密、實(shí)施有力的征信法律體系規(guī)范尚未建立起來，法律與法律之間的互動性和銜接機(jī)制有待進(jìn)一步完善。，同時，有關(guān)征信體系建設(shè)和征信行為規(guī)范的相關(guān)法律法規(guī)體系中，與現(xiàn)實(shí)的征信體系相悖，嚴(yán)重影響了我國征信市場的規(guī)范化和有序性建設(shè)。完善我國征信行政規(guī)章需要從以下幾個方面著手，其一，對征信數(shù)據(jù)的合法性進(jìn)行厘定和劃分，并向社會公眾予以公開公布；進(jìn)一步規(guī)范和限制征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)整理和數(shù)據(jù)船舶中的行為，確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可靠性，對于有違真實(shí)性的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的處罰甚至取締吊銷；增強(qiáng)信用數(shù)據(jù)庫安全性建設(shè)，對數(shù)據(jù)安全性進(jìn)行立法，規(guī)范和合理界定信用數(shù)據(jù)的保密范圍，加強(qiáng)對于經(jīng)營者個人隱私權(quán)的保護(hù)，對于違背隱私權(quán)利保護(hù)的征信機(jī)構(gòu)，當(dāng)事人有權(quán)利進(jìn)行申訴和控告；從目前我國征信體制運(yùn)行的狀況來看，債務(wù)拖欠仍是一個較為嚴(yán)峻的問題，因此，需要完善債務(wù)催收等相關(guān)方面的法律法規(guī)，確保資金流動的安全性和穩(wěn)定性。與此同時，在完善相關(guān)法律和制度規(guī)范的前提下，需要加快征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，制定符合中國實(shí)際的征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)征信產(chǎn)品考核評價標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，杜絕統(tǒng)一征信產(chǎn)品多標(biāo)準(zhǔn)審核機(jī)制，同時對于征信活動的技術(shù)要求和征信產(chǎn)品質(zhì)量進(jìn)行規(guī)范，可以將全國金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會作為征信活動行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定主體，嚴(yán)格規(guī)范制定程序，逐步實(shí)現(xiàn)地區(qū)間、部門間的信息互動與對接，增加與國際間的順利接軌，增強(qiáng)整個征信系統(tǒng)運(yùn)行的可靠性和穩(wěn)定性。4.2.2整合現(xiàn)有信用信息資源整合現(xiàn)有信用信息資源是推動我國征信市場機(jī)制建設(shè)和完善的重要途徑。央行作為我國征信市場機(jī)制建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，積累了大量的信用信息，將其貯存于信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中，但由于其內(nèi)部職能部門較多，存在大量的本應(yīng)由征信體系所采集的信用信息資源。從中國人民銀行采集信息的系統(tǒng)看，主要包括了外匯檢查系統(tǒng)、國庫“一戶通”系統(tǒng)、國際收支統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)、工業(yè)景氣檢測系統(tǒng)、銀行賬戶管理系統(tǒng)等，央行的上述系統(tǒng)所收集和整理的包括了大量的信用信息，造成了對信息資源的浪費(fèi)，因此，央行需要采取積極有效地措施，將其下屬的各個子系統(tǒng)所收集的有關(guān)信用信息進(jìn)行分類整理和整合，避免信息的重復(fù)收集和記錄，實(shí)現(xiàn)信用信息資源優(yōu)化，提高信用信息的質(zhì)量和水平。同時，增強(qiáng)信用信息資源共享機(jī)制，建立和完善全國信用信息資源共享機(jī)制，增強(qiáng)與政府相關(guān)部門、社會征信機(jī)構(gòu)的交流與合作，加大社會征信體系的基層基礎(chǔ)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)指標(biāo)制分工，參與到地方經(jīng)濟(jì)圈信用子體系的構(gòu)建過程中去，加快建設(shè)地方政府信用網(wǎng)站、企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，推進(jìn)地方信用體系建設(shè)朝著更加規(guī)范化和制度化、體系化的方向發(fā)展。同時，由于我國征信市場起步較晚，相關(guān)的資源信息相對匱乏，因此，有必要學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達(dá)國家征信市場機(jī)制建設(shè)的相關(guān)經(jīng)驗，探索建立政府主導(dǎo)、社會參與的征信市場運(yùn)行機(jī)制。4.2.3擴(kuò)大中國人民銀行征信服務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)大中國人民銀行征信服務(wù)領(lǐng)域是完善我國征信市場機(jī)制的另一個有效措施。中國人民銀行在行使其銀行監(jiān)管職能的同時，不斷調(diào)整工作思路，創(chuàng)新金融手段，助力地方征信體系建設(shè)，不僅能夠為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供源源不斷的活力，同時，在推動征信體制機(jī)制創(chuàng)新等方面發(fā)揮著重要的作用。擴(kuò)大中國人民銀行征信服務(wù)領(lǐng)域，就是要使各級人民銀行在其所在轄區(qū)內(nèi)，與地方政府之間展開充分的交流與溝通，參與到地方政府的信用體系建設(shè)中來，借助于現(xiàn)有的企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫向所需要的政府部門等提供信息咨詢，最大限度的爭取政府對信用體系建設(shè)的關(guān)注和支持，擴(kuò)大征信體系的地方影響力。同時，央行應(yīng)該通過多種途徑和方式，不斷完善自身的組織機(jī)構(gòu)建設(shè)，完善制度保障力度，提高征信的工作效率，創(chuàng)新征信工作方式和方法，充分利用網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代化的征信手段和征信方式，積極創(chuàng)建便民的征信服務(wù)工作渠道，增強(qiáng)服務(wù)型征信手段和征信方式建設(shè)，通過不斷擴(kuò)大和完善的征信服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)造更大的征信價值。4.2.4加強(qiáng)失信懲戒機(jī)制建設(shè)失信懲戒機(jī)制建設(shè)是我國征信市場機(jī)制完善與創(chuàng)新的重要策略。首先，失信懲戒機(jī)制建設(shè)有賴于合理有效的組織機(jī)構(gòu)建設(shè)，從當(dāng)前我國征信市場的發(fā)展現(xiàn)狀以及征信機(jī)制運(yùn)行的規(guī)律和要求看，失信懲戒機(jī)制組織結(jié)構(gòu)的建設(shè)需要設(shè)立失信懲戒機(jī)制法律法規(guī)、失信懲戒機(jī)制執(zhí)行主體和客體以及相關(guān)的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)。首先，需要進(jìn)一步完善失信懲戒數(shù)據(jù)庫建設(shè)，這是失信懲戒機(jī)制建設(shè)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，通過信用信息數(shù)據(jù)庫，能夠直觀的判斷征信對象的信用情況，數(shù)據(jù)信息以失信信息為主，建立于相關(guān)數(shù)據(jù)庫的連接，縮短信息更新時間間隔。失信懲戒機(jī)制建設(shè)的主體是整個系統(tǒng)建設(shè)中的管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對整個系統(tǒng)運(yùn)作的監(jiān)督和管理，合理界定和劃分失信與守信之間的范圍界限，細(xì)化失信懲戒相關(guān)規(guī)定和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，確保整個失信懲戒機(jī)制建設(shè)的準(zhǔn)確性、公正性和穩(wěn)定性。同時，從失信懲戒的手段和方式來看，應(yīng)當(dāng)根據(jù)失信的程度及其所關(guān)涉的范圍，制定統(tǒng)一的懲戒標(biāo)準(zhǔn)，包括文化道德懲戒、社會性懲戒、市場性懲戒、司法懲戒、行政性懲戒以及監(jiān)督性懲戒在內(nèi)的成績手段和方式。同時，應(yīng)當(dāng)發(fā)揮政府、企業(yè)和個人三方面互動互補(bǔ)的失信懲戒體制。以政府誠信帶動社會誠信，探索建立政府失信懲戒制度以及單位和法人代表“誠信紅黑榜”制度，構(gòu)建守信激勵和失信懲戒機(jī)制，促使經(jīng)濟(jì)主體重合同、守信用；要以官員誠信帶動公民誠信，將領(lǐng)導(dǎo)干部個人重大事項報告制度與社會誠信體系建設(shè)結(jié)合起來，帶動個人信用評價體系的建設(shè)，營造全社會重誠信、講誠信、守誠信的濃厚氛圍。4.2.5指導(dǎo)社會信用文化建設(shè)指導(dǎo)社會信用文化建設(shè)是加強(qiáng)和改善我國征信市場機(jī)制的又一個有效措施。征信體制建設(shè)是一個系統(tǒng)性和整體性的制定安排設(shè)計，因此，社會信用文化建設(shè)的實(shí)現(xiàn)和持續(xù)既需要政府的持續(xù)，同時需要社會參與社會信用文化體系建設(shè)，市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，大力發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)，激發(fā)市場活力需要進(jìn)一步加強(qiáng)社會信用經(jīng)濟(jì)建設(shè)，信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有賴于以誠信為基礎(chǔ)的社會環(huán)境建設(shè)，因此，需要進(jìn)一步加強(qiáng)社會信用文化體系的宣傳、發(fā)動和教育工作，增強(qiáng)全社會的誠信意識，強(qiáng)化社會輿論監(jiān)督，創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境，普及信用道德文化宣傳，具體體現(xiàn)在以下幾個方面。在增強(qiáng)全社會誠信意識方面，要建立和完善誠信的社會環(huán)境，依賴于中華民族傳統(tǒng)美德中的“誠信”建設(shè)，積極營造一種“誠信光榮，失信可恥”的社會信用氛圍，讓守信者昂首闊步前進(jìn)，讓失信者寸步難行，充分發(fā)揮社會、企業(yè)和個人三方面推進(jìn)的社會誠信體制建設(shè)，政府樹立起堅定的誠信意識，行政為民，樹立良好的社會形象，為信用經(jīng)濟(jì)的建立和普及營造良好的社會環(huán)境；企業(yè)應(yīng)當(dāng)將“誠信經(jīng)營”作為企業(yè)安身立命之本，當(dāng)作其存在與發(fā)展的生命線和效益增長點(diǎn)，作為企業(yè)無形的資產(chǎn)加以呵護(hù)和秉持；個人立足于社會中要養(yǎng)成誠實(shí)守信的習(xí)慣，加強(qiáng)自我的自覺意識，以實(shí)際行動維護(hù)自身信用。強(qiáng)化社會輿論監(jiān)督，創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境，需要充分借助大眾傳媒的影響力和拓展力，對全社會進(jìn)行“信用至上”的思想理念教育活動，積極樹立“誠信者行天下”的社會正面典型，為公民誠信建設(shè)提供源源不斷的正能量。此外，要將公民誠信建設(shè)納入到德育教育的過程中，潛移默化的形成公民誠信的道德意識和行為規(guī)范，在全社會范圍內(nèi)普及誠信教育，積極構(gòu)建信用道德文化宣傳教育的組織機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)信用文化宣傳，為信用體制建設(shè)加油助力。征信市場的規(guī)范化、制度化和科學(xué)化建設(shè)既需要切實(shí)可行的制度安排，同時，也需要通過弘揚(yáng)和完善社會信用文化加強(qiáng)理論化和意識化，從而推動社會誠信體制建設(shè)。4.3中國征信市場制度創(chuàng)新對策“守信激勵”與“失信懲戒”相結(jié)合。行業(yè)信用信息系統(tǒng)建設(shè)滯后，統(tǒng)一的信用信息記錄制度和平臺尚未建立，行業(yè)間信用信息共享機(jī)制有待加強(qiáng)；保險信用征信系統(tǒng)尚未形成，守信激勵和失信懲戒機(jī)制尚不健全，信用機(jī)制的治理功效有待發(fā)揮；保險誠信意識和信用水平偏低，銷售誤導(dǎo)、惜賠拖賠、弄虛作假等不誠信現(xiàn)象依然存在。保險業(yè)信用制度體系、信用評價基本規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)體系基本建立，保險業(yè)統(tǒng)一的信用信息系統(tǒng)和覆蓋全行業(yè)的征信系統(tǒng)基本建成，保險信用服務(wù)市場體系比較完善，守信激勵和失信懲戒機(jī)制全面發(fā)揮作用。保險政務(wù)誠信、保險商務(wù)誠信建設(shè)取得明顯進(jìn)展，市場和社會滿意度大幅提高。行業(yè)發(fā)展的信用環(huán)境明顯改善，保險市場秩序顯著好轉(zhuǎn)。第五章結(jié)論與展望5.1結(jié)論