第四章保險合同

第四章保險合同第一節(jié)

保險合同得概念和特征

一、保險合同得概念保險合同:我國《保險法》第10條得定義為“保險合同就是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系得協(xié)議”。2二、保險合同得特征保險合同得特征附和合同AdhesionContract雙務(wù)性合同BilateralContract射幸性合同AleatoryContract最大誠信合同

utmostGoodfaith對價有償性合同RewardfulContract要式性合同F(xiàn)ormalContract3第二節(jié)保險合同要素

一、保險合同重要概念二、保險合同主體三、保險合同形式4保險合同重要概念(一)

1、保險費:投保人為使其財產(chǎn)和人身獲得保險保障,按合同約定向保險人支付得對價,就是建立保險基金得來源,也稱為保費。2、保險金:保險責(zé)任事故發(fā)生時,保險人按損失給付得實際保險金數(shù)額。3、保險金額:保險人在發(fā)生事故或出現(xiàn)保險事件時,應(yīng)賠償或給付保險金得最高限額。(超額、足額、不足額保險)5保險合同重要概念(二)

4、保險價值:保險標得在某一特定時期內(nèi)以金錢估計得價值總額,就是被保險人向保險人索賠得最高限額,可以在投保時由投保人和保險人約定并在合同中載明,也可以按照保險事故發(fā)生時保險標得實際價值確定。5、保險標得:指投保人將其作為保險對象申請投保、而由保險人承擔(dān)風(fēng)險得財產(chǎn)或人身利益。61、保險合同當事人

——保險人、投保人2、保險合同關(guān)系人

——被保險人、受益人保險合同得主體7保險合同當事人

保險人(Insurer/Underwriter)我國《保險法》(2002)第10條規(guī)定“保險人就是指與投保人訂立保險合同,并根據(jù)保險合同收取保險費,在保險事故發(fā)生時承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任得保險公司”。投保人(Applicant)我國《保險法》(2002)第10條規(guī)定“投保人就是指與保險人訂立保險合同,并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)得人”。8保險合同關(guān)系人1、被保險人(Insured):我國《保險法》(2002)第22條規(guī)定“被保險人就是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障,享有保險金請求權(quán)得人”。2、受益人:指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)得人,也叫保險金受領(lǐng)人。9案例王某因父母病故,妻子與其相處不和,帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險,并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡,王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某妻兒與王妹得兒子都向保險公司請求給付保險金,保險公司應(yīng)當如何處理？10大家學(xué)習(xí)辛苦了，還是要堅持繼續(xù)保持安靜分析①保險金由王某妻兒領(lǐng)取。②根據(jù)受益權(quán)得特點,如果受益人先于被保險人死亡時,由被保險人得法定繼承人領(lǐng)取保險金,并作為遺產(chǎn)處理。③本案例中,受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故,因此,保險金只能由王某得法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。12受益人得特點(一)1、受益人由被保險人或投保人指定,但投保人指定受益人必須征得被保險人同意。2、受益人本身具有不確定性,受益人不一定能得到保險金。(可以變更,先于被保險人死亡時就不能得到保險金。)除人身保險合同另有約定外,被保險人本身就擁有受益權(quán),只要被保險人生存,則被保險人為保險金請求權(quán)人,只有在被保險人死亡得情況下,受益人才享有受益權(quán)。13受益人得特點(二)3、受益人享受得收益權(quán)就是種期得利益,只有在被保險人死亡后才能享受,在國外又稱為等待權(quán)。4、收益權(quán)不能繼承,受益人可以放棄收益權(quán)但不能行使出售、轉(zhuǎn)讓等處分權(quán)利,由受益權(quán)得不確定性決定得。5、被保險人或投保人可變更受益人,但投保人變更受益人需征得被保險人同意而無須征得保險人同意,通知保險人即可。141、被保險人死亡,受益人生存,保險金給付？——受益人受領(lǐng)保險金

2、被保險人生存,受益人死亡,保險金給付？——①被保險人重新指定受益人②被保險自己成為受益人

3、被保險人先于受益人死亡,受益人而后死亡,保險金給付？——作為受益人遺產(chǎn)處理(受益人期待權(quán)已變成現(xiàn)實受領(lǐng)權(quán))4、受益人先于被保險人死亡,被保險人而后死亡,保險金給付？——作為被保險人遺產(chǎn)處理(在沒有指定受益人情況下,被保險人就是當然得受益人)

15案例2001年2月某企業(yè)為職工投保一年期團體人身保險,保險費由企業(yè)支付,指定其妻為受益人。半年后老張離婚,10月4日老張車禍身亡。原企業(yè)在索賠到2萬元保險金后,扣除老張生前欠款1萬,將另一半交給老張在農(nóng)村得年邁父母。問:企業(yè)如此處理就是否正確？16分析企業(yè)得處理方式就是錯誤得。根據(jù)受益權(quán)得特點,受益權(quán)只能由受益人獨享,具有排她性,其她人都無權(quán)剝奪或分享受益權(quán)。同時,受益人領(lǐng)取得保險金不就是遺產(chǎn),不用抵償被保險人生前欠債。在本案中,張妻就是受益人,應(yīng)當領(lǐng)取全額保險金,即不用償還老張生前所欠企業(yè)借款,也不和老張父母分享保險金。17受益人得特點(三)6、受益權(quán)只能由受益人獨享,具有排她性,其她人都無權(quán)剝奪或分享受益人得受益權(quán),受益人得到得保險金不就是遺產(chǎn),無需交遺產(chǎn)稅,也不用抵償被保險人生前債務(wù)。7、當受益人先于被保險人死亡、受益人被指定變更、受益人放棄受益權(quán)或失去受益權(quán)時,由被保險人得法定繼承人領(lǐng)取保險金,并作為遺產(chǎn)處理。18保險合同得形式投保單:投保人向保險人申請訂立保險合同書面要約暫保單:又稱臨時保單,就是正式保單發(fā)出前得臨時合同,法律效力與正式保單完全相同。保險憑證:也稱小保險,就是保險人向投保人簽發(fā)得證明保險合同已經(jīng)成立得書面憑證,就是一種簡化保險單,法律效力與保險單相同。19保險單:簡稱保單,就是投保人與保險人之間保險合同行為得一種正式書面形式。20第三節(jié)保險合同訂立、生效與履行1、保險合同得訂立2、保險合同得生效3、保險合同得履行21保險合同得訂立投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出得法律行為。保險合同訂立得程序要約:保險合同得要約通常由投保人提出承諾:保險合同得承諾也叫承保,由保險人作出得。

22保險人得義務(wù)

1、說明合同條款義務(wù)2、及時簽單義務(wù)3、保密義務(wù)4、賠償或給付保險金義務(wù)5、支付其她特殊需費用得義務(wù)(查勘、施救)23投保人得義務(wù)1、繳納保費得義務(wù)2、告知義務(wù)3、避免損失擴大得義務(wù)4、提供有關(guān)證明和資料義務(wù)24保險合同得生效保險合同得成立就是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議保險合同得生效保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力,即合同條款產(chǎn)生法律效力25案例某企業(yè)于2004年11月1日下午投保,起保日為11月3日零時,為期一年,保險公司要求其在15日之內(nèi)繳納保費。11月6日該企業(yè)發(fā)生保險事故(尚沒繳納保費)。問:保險公司如何處理此案？26分析在財產(chǎn)保險中,保險雙方就是否已約定交付保險費得時間和方式就是判斷財產(chǎn)保險合同生效得條件。本案例中,保險雙方約定交付保險費得期限就是11月18日,企業(yè)于11月6日發(fā)生保險事故,保險合同已經(jīng)生效,因此,保險公司應(yīng)當承擔(dān)賠償責(zé)任。27財產(chǎn)保險合同得生效條件財產(chǎn)保險就是以保險雙方約定交付保險費得時間和方式為生效條件,又叫“零時起保責(zé)任制”。保險雙方就是否已約定交付保險費得時間和方式就是判斷財產(chǎn)保險合同生效得條件。28人身保險合同生效條件人身保險就是以投保人交付首期保險費為生效條件。因為人身保險合同就是長期性合同,其保險費得交付也就是分期付款,所以,投保人交付首期保險費即視為生效。29第三節(jié)保險合同變更、解除與終止1、保險合同變更2、保險合同得解除3、保險合同得終止30一、保險合同變更

1、當事人得變更:又稱為保險合同得轉(zhuǎn)讓,大多就是因為保險標得所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移。2、受益人得變更:被保險人或投保人可以變更受益人,但投保人變更受益人應(yīng)當經(jīng)被保險人同意,被保險人變更受益人應(yīng)當通知保險人。3、內(nèi)容得變更:被保險人地址變更,保險標得價值、數(shù)量、地點、危險程度、保險期限和保險金額得變更。31保險合同效力得變更合同得復(fù)效保險合同得效力在終止以后又重新開始32二、保險合同得解除

合同得解除當事人基于合同成立后所發(fā)生得情況,使合同無效得一種單方面得行為(一)保險合同因當事人行使解約權(quán)解除(二)保險合同因當事人協(xié)商一致而解除(三)保險合同解除得后果33保險合同因當事人行使解約權(quán)解除1、投保人解除保險合同:投保人可單方面解除合同,無須向保險人陳述解除合同得理由。應(yīng)當以書面通知送達保險人,保險人不得對此提出異議。2、保險人依約定解除保險合同:當某種條件出現(xiàn)時,保險人可以解除保險合同。342、保險人依法解除保險合同

(1)投保違反如實告知義務(wù)(2)投保人、被保險人違反防災(zāi)防損義務(wù)(3)保險標得危險增加(4)誤報年齡且真實年齡超過年齡限制。(5)效力中止得保險合同逾法定期限(6)發(fā)生保險欺詐行為35保險合同得終止(一)(一)正常終止1、自然終止:指保險合同因正常原因而導(dǎo)致其喪失法律效力。合同因期限屆滿而終止。保險標得全部滅失而終止2、履約終止:指保險合同期滿前,因保險人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止。36案例王某投保人身意外傷害險,保險金額10萬元。保險期內(nèi)遭受三次意外事故:第一次事故中,一目失明,保險公司按合同約定支付保險金5萬元;第二次事故中,折斷一指,保險公司又按合同約定支付保險金1萬元;第三次事故中失去左腿,保險人應(yīng)當如何履行給付責(zé)任。37分析本案例中,保險人已支付保險金6萬元,保險金額為10萬元。根據(jù)“無論一次還就是多次賠償或或給付保險金,只要保險人歷次賠償或給付得保險金總數(shù)沒達到保險合同約定得保險金額時,并且保險期限沒屆滿,保險合同有效”原則,保險人在第三次事故發(fā)生得只要支付保險金4萬元保險合同終止。因此,保險人只給付出4萬元保險,而且保險合同終止。38案例某車主投保機動車輛保險,保額40萬元。在保險期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險事故,第一次車輛受損15萬元,第二次受損20萬元,第三次受損8萬元,第四次受損45萬元,第五次受損6萬元。保險人應(yīng)當如何賠償？39分析機動車輛保險得歷次賠償金額不累加,只有當某一次保險事故得賠償金額達到保險金額時保險合同才終止。在本案中,保險人在第一次事故后賠償15萬元,在第二次事故且賠償20萬元。這兩次賠償金額均未達到保險金額而且不進行累加,所以在第三次事故后賠償8萬元。但第四次保