第二章 商業(yè)銀行消費(fèi)金融

第二章

商業(yè)銀行消費(fèi)金融本章簡(jiǎn)介隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，我國(guó)居民的消費(fèi)需求日益旺盛。在政府大力鼓勵(lì)擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)消費(fèi)的大環(huán)境下，消費(fèi)金融得到了迅猛的發(fā)展。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也紛紛向消費(fèi)金融業(yè)務(wù)進(jìn)軍，目前有多家銀行早已成立了消費(fèi)金融公司，例如中銀消費(fèi)、北銀消費(fèi)等等。自2015年6月，國(guó)務(wù)院放開消費(fèi)金融公司市場(chǎng)準(zhǔn)入以來(lái)，消費(fèi)金融市場(chǎng)范圍擴(kuò)大至全國(guó)，國(guó)內(nèi)的中小型銀行紛紛向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)成立消費(fèi)金融公司，例如長(zhǎng)沙銀行、江蘇銀行、哈爾濱銀行等。消費(fèi)金融對(duì)商業(yè)銀行的巨大吸引力可見(jiàn)一斑。本章從商業(yè)銀行的三個(gè)主要消費(fèi)金融業(yè)務(wù)(信用卡分期、汽車消費(fèi)金融、住房消費(fèi)金融)入手，對(duì)這三種消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的含義、特點(diǎn)、作用進(jìn)行了概述，接著闡述三種業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀以及國(guó)內(nèi)外發(fā)展模式，然后詳細(xì)介紹商業(yè)銀行各個(gè)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的辦理流程，并進(jìn)行了案例分析，最后對(duì)三種消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行詳細(xì)的論述。本章目標(biāo)1.掌握商業(yè)銀行消費(fèi)金融的三種主要業(yè)務(wù)2.熟悉三種商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和流程3.了解我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及其風(fēng)險(xiǎn)管理4.掌握商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的場(chǎng)景化與渠道建設(shè)課程問(wèn)題1.如何合理利用信用卡？——信用卡攻略2.針對(duì)某一場(chǎng)景，設(shè)計(jì)一款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。本章結(jié)構(gòu)2.1

信用卡分期

2.2汽車消費(fèi)金融2.3住房消費(fèi)金融

2.4商業(yè)銀行消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理2.5商業(yè)銀行消費(fèi)金融場(chǎng)景化建設(shè)第一節(jié)：信用卡分期第一部分信用卡分期一、信用卡分期概述二、信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀三、

信用卡分期主要產(chǎn)品流程一.信用卡分期概述

一.信用卡分期概述

1.什么是信用卡？

信用卡（Creditcard），是指商業(yè)銀行（或信用卡公司）根據(jù)個(gè)人或單位的信用開出的，使持卡人能在規(guī)定的信用額度內(nèi)從特定的金融機(jī)構(gòu)中存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬或者在特定商戶進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)的電子支付卡片。

注意：在信用卡業(yè)務(wù)中持卡人要按照約定條件清償賬款并支付一定手續(xù)費(fèi)。（40天免息期）它是一種集信貸、轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)、匯兌、結(jié)算等功能于一身的金融產(chǎn)品，屬

于消費(fèi)金融的范疇。包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡，通常所說(shuō)的信用卡指的是貸記卡。

*準(zhǔn)貸記卡，是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金帳戶余額不足支付時(shí)才可透支信用額度的信用卡，但透支的部分自透支當(dāng)天起計(jì)收利息，不享受免息期。

什么是信用卡分期？

信用卡分期，即信用卡分期付款業(yè)務(wù)，是指信用卡持卡人在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)申請(qǐng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)一次性向特定商戶支付持卡人所購(gòu)商品或服務(wù)的全部款項(xiàng)，再將交易金額平均分成若干期，持卡人根據(jù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的規(guī)定在約定期限內(nèi)逐期還款，并支付一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。

三個(gè)重要角色：

持卡人

發(fā)卡機(jī)構(gòu)

商戶招商銀行信用卡——賬單分期2.信用卡發(fā)展背景追根溯源：分期業(yè)務(wù)起源于18世紀(jì)的美國(guó)。1855年，當(dāng)時(shí)在美國(guó)最大的縫紉機(jī)公司——I.M.Singer推出了一個(gè)分期付款計(jì)劃，在I.M.Singer公司購(gòu)買縫紉機(jī)的客戶只需要支付5美元作為首付就可以獲得所購(gòu)商品，之后只需每月再支付3到5美元直到付清全款。當(dāng)時(shí)由于生產(chǎn)技術(shù)水平低，縫紉機(jī)的價(jià)格十分昂貴，算得上是一種高檔奢侈品，只有少數(shù)的有錢家庭才有能力一次性付清全款。但這個(gè)分期付款計(jì)劃推出后，立刻受到了消費(fèi)者的歡迎，縫紉機(jī)進(jìn)入了尋常百姓家，I.M.Singer公司的業(yè)績(jī)也隨之大增。這種成功的分期付款業(yè)務(wù)模式很快就被其他行業(yè)復(fù)制。信用卡萌芽于1915年的美國(guó)，期初的發(fā)卡機(jī)構(gòu)不是銀行，而是百貨商店、飲食業(yè)、娛樂(lè)業(yè)以及汽油公司等。中國(guó)銀行于1986年發(fā)行“長(zhǎng)城信用卡”，簡(jiǎn)稱為“長(zhǎng)城卡”，該卡使用人民幣為統(tǒng)一的結(jié)算貨幣，自此我國(guó)國(guó)內(nèi)通用的人民幣信用卡誕生了。“長(zhǎng)城卡”也是第一張?jiān)谌珖?guó)范圍內(nèi)發(fā)行的信用卡。信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)展背景信用卡分期付款業(yè)務(wù)隨著信用卡業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展起來(lái)，具體形成于20世紀(jì)80年代，當(dāng)時(shí)世界經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了一段相對(duì)較穩(wěn)定的繁榮期。西方國(guó)家的信用卡業(yè)務(wù)在那個(gè)階段發(fā)展迅速，逐漸形成了一個(gè)比較成熟的信用卡業(yè)務(wù)體系。我國(guó)的信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)展于2003年，招商銀行推出的國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的旅游分期免息信用卡。分期付款業(yè)務(wù)開辟了國(guó)內(nèi)信用卡分期業(yè)務(wù)的先河。此后各家銀行紛紛效仿，并不斷的推陳出新，將產(chǎn)品服務(wù)延伸到購(gòu)車、日常購(gòu)物、教育培訓(xùn)等等。目前，商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國(guó)主要的信用卡分期業(yè)務(wù)辦理機(jī)構(gòu)。實(shí)操課：招商銀行信用卡體系，各種卡的各種特點(diǎn)？國(guó)內(nèi)信用卡分期業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的動(dòng)因1.信用卡業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展

右圖所示2.國(guó)家刺激消費(fèi)政策的出臺(tái)

擴(kuò)內(nèi)需，去庫(kù)存，鼓勵(lì)消費(fèi)3.居民理財(cái)觀念的變化

花今天的錢圓明天的夢(mèng)3.信用卡分期業(yè)務(wù)的特點(diǎn)1.債權(quán)債務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)移債權(quán)債務(wù)關(guān)系由原來(lái)的商戶與持卡人之間轉(zhuǎn)移到了發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人之間。2.增值性——一件事情能做起來(lái)，必須各方都有好處。分析三方的獲益和成本。它實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者（持卡人），金融機(jī)構(gòu)（發(fā)卡機(jī)構(gòu)），商戶三方共贏。3.信用額度放大在原來(lái)給定的基礎(chǔ)信用額度上又增加了分期付款消費(fèi)的信用額度。實(shí)際上持卡人享受了“雙重額度”，從而使綜合的信用額度放大。這一特點(diǎn)增強(qiáng)了消費(fèi)者的即期消費(fèi)能力，但同時(shí)也放大了信用風(fēng)險(xiǎn)。4.便捷性操作簡(jiǎn)便，手續(xù)簡(jiǎn)單，還款方式靈活4.信用卡分期業(yè)務(wù)的分類按照信用額度管控方式，可分為一般分期（循環(huán)授信和使用）和專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)(單次授信）。按照業(yè)務(wù)辦理方式，可分為普通賬單分期以及特約商戶分期兩類。按照每期還款額度是否相等，可分為等額信用卡分期業(yè)務(wù)以及不等額信用卡分期業(yè)務(wù)信用卡分期業(yè)務(wù)按照業(yè)務(wù)產(chǎn)品的分類，可分為汽車分期、安居分期（家裝）、賬單分期、商戶分期以及郵購(gòu)分期五類。（1）汽車分期汽車分期，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，是指商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的專門用于購(gòu)車的分期貸款。具體而言，汽車分期是持卡人在發(fā)卡的商業(yè)銀行指定的汽車經(jīng)銷商購(gòu)買汽車且同意支付首付款項(xiàng)時(shí)，向商業(yè)銀行申請(qǐng)用其信用卡支付剩余的部分或全部的款項(xiàng)，商業(yè)銀行審批成功后將申請(qǐng)的款項(xiàng)直接打入汽車經(jīng)銷商的賬戶中，同時(shí)將此金額分成若干期，規(guī)定持卡人要按照約定期限內(nèi)逐期還款并支付一定手續(xù)費(fèi)。例：中國(guó)建設(shè)銀行龍卡分期購(gòu)車業(yè)務(wù)、招商銀行的“車購(gòu)易”業(yè)務(wù)（2）安居分期安居分期，又稱家裝分期。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)是指商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者發(fā)放的專門用于裝修房屋的分期貸款。具體而言，是指持卡人使用信用卡在發(fā)卡銀行指定的家裝商戶購(gòu)買產(chǎn)品或服務(wù)，經(jīng)過(guò)銀行的批準(zhǔn)后，持卡人在銀行合作家裝商戶通過(guò)專業(yè)的分期POS機(jī)支付家裝款項(xiàng)，由發(fā)卡銀行先行墊付全部的家裝款項(xiàng)，而交易款項(xiàng)平均分成若干期，持卡人要在約定的期限內(nèi)逐期還款并支付一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。例：中國(guó)銀行的“易家通”、招商銀行的“家裝易”（于2012年10年停止辦理）——第三方消費(fèi)金融公司比較多（3）賬單分期賬單分期，全稱信用卡賬單分期付款業(yè)務(wù)，是指信用卡持卡人在進(jìn)行信用卡消費(fèi)時(shí)向發(fā)卡銀行提出分期申請(qǐng)，發(fā)卡銀行審批后先行支付持卡人應(yīng)付的款項(xiàng)，并將其款項(xiàng)分成若干期，由持卡人按照約定條件逐期還款并支付一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。在賬單分期下，通常申請(qǐng)金額有限額：以建行為例，持卡人的申請(qǐng)金額不得低于500元，最高不得超過(guò)已出賬單中人民幣消費(fèi)總金額（不含取現(xiàn)、分期付款）的90%。賬單分期與消費(fèi)分期既有區(qū)別又有聯(lián)系（4）商戶分期商戶分期，又稱pos分期，是指信用卡持卡人在已與發(fā)卡銀行合作的商戶購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)，申請(qǐng)發(fā)卡銀行先行墊付消費(fèi)的總金額給商戶，再將總金額平均分成若干期，持卡按照約定條件逐期還款并支付一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。發(fā)卡銀行會(huì)與商戶合作，給商戶安裝一個(gè)專門刷分期付款的pos機(jī)，持卡人使用pos機(jī)收單行發(fā)行的信用卡刷卡的同時(shí)完成分期交易。目前與發(fā)卡銀行合作的商戶大多為教育機(jī)構(gòu)、大型電器商城、大型超市、連鎖商店等。（5）郵購(gòu)分期郵購(gòu)分期，是指信用卡持卡人在發(fā)卡銀行指定的商戶購(gòu)買商品或服務(wù)后，向發(fā)卡銀行提出申請(qǐng)，由發(fā)卡銀行先行墊付全部交易款項(xiàng)，并將所購(gòu)商品金額平均分成若干期，持卡人按照約定條件逐期還款的業(yè)務(wù)，在發(fā)卡行審核批準(zhǔn)后，商戶為持卡人提供送貨上門服務(wù)的一種分期方式。

優(yōu)點(diǎn)：持卡人可以足不出戶的分期購(gòu)買商品和服務(wù)，無(wú)需現(xiàn)場(chǎng)刷卡，且能享受送貨上門服務(wù)。——即是普通的信用卡購(gòu)物場(chǎng)景。5.

信用卡分期與傳統(tǒng)消費(fèi)貸款的區(qū)別

信用卡分期傳統(tǒng)的消費(fèi)貸款使用條件信用抵押、擔(dān)保審批程序只需初始額度、刷卡逐筆審批規(guī)模較小較大受理渠道客服、網(wǎng)點(diǎn)、互聯(lián)網(wǎng)、商戶網(wǎng)點(diǎn)計(jì)費(fèi)方法一般有免息期，收手續(xù)費(fèi)計(jì)息收費(fèi)還款方式彈性貸款固定期限積分制有無(wú)1.我國(guó)信用卡分期付款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

①信用卡分期付款業(yè)務(wù)日漸占據(jù)消費(fèi)金融市場(chǎng)高地截至2015年四季度末，全國(guó)銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡4.32億張，環(huán)比增長(zhǎng)5.02%，信用卡累計(jì)發(fā)行占比為11.3%，較上一年末大幅上升。信用卡卡均授信額度1.79萬(wàn)元，授信使用率43.77%，較上年末增加2.08個(gè)百分點(diǎn)。信用卡授信總額為7.08萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)26.43%。信用卡應(yīng)償信貸余額為3.09萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)32.05%，占國(guó)內(nèi)居民人民幣短期消費(fèi)貸款比重約75%，其發(fā)展速度遠(yuǎn)超于其他消費(fèi)金融產(chǎn)品。②分期付款業(yè)務(wù)成為信用卡業(yè)務(wù)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

③發(fā)卡銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈現(xiàn)在幾乎各家商業(yè)銀行的信用卡中心都可以辦理信用卡分期業(yè)務(wù)，在汽車、家裝、賬單、商戶以及郵購(gòu)分期業(yè)務(wù)上都有所涉及。二、信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1.我國(guó)信用卡分期付款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀二、信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀3期6期9期12期18期24期付款方式中國(guó)銀行1.98%3.60%5.40%7.20%11.7%15.00%一次性收取手續(xù)費(fèi)工商銀行1.65%3.60%5.40%7.20%11.7%15.00%一次性收取手續(xù)費(fèi)建設(shè)銀行2.10%3.60%5.40%7.20%10.80%14.40%按月收手續(xù)費(fèi)交通銀行0.93%0.80%0.72%0.72%0.72%0.72%按月收手續(xù)費(fèi)農(nóng)業(yè)銀行1.80%3.60%5.40%7.20%-14.40%按月收手續(xù)費(fèi)郵儲(chǔ)銀行1.80%3.60%5.40%7.20%10.80%14.40%按月支付光大銀行2.65%4.65%6.45%8.85%--按月收手續(xù)費(fèi)民生銀行2.46%4.20%6.03%8.04%12.09%16.80%按月收手續(xù)費(fèi)華夏銀行2.01%4.02%6.03%8.04%12.06%16.08%按月收手續(xù)費(fèi)中信銀行2.16%3.96%5.94%7.32%12.60%15.84%1萬(wàn)元以下一次性收取手續(xù)費(fèi)，以上分期支付浦發(fā)銀行2.70%4.78%-8.88%13.68%18.24%按月收手續(xù)費(fèi)平安銀行2.55%4.80%-9.00%13.50%17.28%按月收手續(xù)費(fèi)興業(yè)銀行2.40%3.90%-7.80%11.70%15.60%按月收手續(xù)費(fèi)招商銀行2.60%4.20%-7.20%--中國(guó)各大銀行信用卡分期手續(xù)費(fèi)率對(duì)比（2016年）1.我國(guó)信用卡分期付款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀二、信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀信用卡市場(chǎng)份額占比情況2.國(guó)外及我國(guó)港臺(tái)地區(qū)的發(fā)展路徑與可借鑒之處國(guó)外及我國(guó)港臺(tái)地區(qū)分期業(yè)務(wù)發(fā)展路徑及差別第一，內(nèi)地的信用卡分期業(yè)務(wù)以商品、賬單分期為主，國(guó)外及我國(guó)港臺(tái)地區(qū)則深入到現(xiàn)金分期、余額代償?shù)刃屡d領(lǐng)域第二，內(nèi)地以手續(xù)費(fèi)單一定價(jià)，國(guó)外及我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)以利息差異化定價(jià)。（利息市場(chǎng)化的必然）第三，內(nèi)地信用卡分期付款業(yè)務(wù)處于成長(zhǎng)期，國(guó)外及我國(guó)港臺(tái)地區(qū)處于成熟期。二、信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀內(nèi)地信用卡分期付款業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的建議第一，加大創(chuàng)新力度，滿足多樣化的市場(chǎng)需求。從分期產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上看，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)分期付款產(chǎn)品雖然種類繁多，但基本結(jié)構(gòu)大體相同，如收取一定手續(xù)費(fèi)，每月等額還款等。實(shí)際上，根據(jù)客戶需求的多樣化，還有許多創(chuàng)新的空間，譬如不等額分期、推遲首期還款時(shí)間、延長(zhǎng)還款期限等。先息后本等第二，健全完善相關(guān)法律和監(jiān)管制度。建立健全更具針對(duì)性的消費(fèi)金融監(jiān)管制度體系，促進(jìn)信用卡分期付款業(yè)務(wù)的發(fā)展。信用卡分期業(yè)務(wù)的發(fā)展，既需要信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)推陳出新，不斷研發(fā)新的業(yè)務(wù)品種，滿足客戶多樣化的需求，也需要監(jiān)管部門創(chuàng)新監(jiān)管理念，鼓勵(lì)新產(chǎn)品研發(fā)。二、信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1.購(gòu)車分期業(yè)務(wù)流程（1）持卡人要通過(guò)電話或者去實(shí)地咨詢信用卡中心或當(dāng)?shù)劂y行網(wǎng)點(diǎn)，了解是否能夠辦理信用卡分期購(gòu)車業(yè)務(wù)。（2）若能夠辦理該業(yè)務(wù)，持卡人提出申請(qǐng)看好擬購(gòu)車輛后，填寫汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)書、資信情況調(diào)查表，連同個(gè)人情況的相關(guān)證明一并提交貸款銀行。這里值得注意的是，持卡人擬購(gòu)車輛的經(jīng)銷商應(yīng)是與發(fā)卡銀行有合作的商戶。（3）銀行進(jìn)行貸前調(diào)查和審批。銀行對(duì)符合貸款條件的，會(huì)及時(shí)通知借款人填寫各種表格。（4）通知借款人簽訂借款合同、擔(dān)保合同、抵押合同（若需,一般不需要），并辦理抵押登記和保險(xiǎn)等手續(xù)。（5）銀行發(fā)放貸款（由銀行直接轉(zhuǎn)到汽車商的賬戶中）。（6）借款人將首付款交給汽車商，并憑存折和銀行開具的提車單辦理提車手續(xù)。此后，借款人應(yīng)按照約定條件逐期清償賬款以及支付分期手續(xù)費(fèi)。三、信用卡分期主要產(chǎn)品流程1.購(gòu)車分期業(yè)務(wù)流程三、信用卡分期主要產(chǎn)品流程（以建行信用卡分期購(gòu)車為例）1.購(gòu)車分期業(yè)務(wù)流程注意：（1）購(gòu)車原則上不能用信用卡支付。（2）如果提前償還分期，手續(xù)費(fèi)不予退還。（3）信用卡分期付款所購(gòu)車輛，必須投保機(jī)動(dòng)車輛全車盜搶險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限與分期期限一致。三、信用卡分期主要產(chǎn)品流程1.購(gòu)車分期業(yè)務(wù)流程三、信用卡分期主要產(chǎn)品流程特別提示：

①現(xiàn)在市場(chǎng)上提供“0”首付的購(gòu)車方式，但實(shí)際上這是將原本應(yīng)付的首付款轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款，這將大大增加每期所需償還的本息和。因此，要結(jié)合自身的收入情況慎重考慮該項(xiàng)業(yè)務(wù)！

②其次，還有的商家打著“0利率”的旗號(hào)。但商家很有可能向你收取的是比利息還高的分期手續(xù)費(fèi)，因此在遇見(jiàn)該種類型的分期服務(wù)時(shí)要事先了解清楚。

三、信用卡分期主要產(chǎn)品流程2.安居分期業(yè)務(wù)流程（1）申請(qǐng)：持卡人填寫申請(qǐng)表。向銀行提交申請(qǐng)材料。（2）交易：持卡人獲得銀行調(diào)額通知后，在發(fā)卡銀行指定的家裝商戶的專用分期POS機(jī)上完成交易。（3）還款：持卡人根據(jù)約定，每月按照對(duì)賬單所列示的金額還款。目前，已經(jīng)開通信用卡家裝分期業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行有中國(guó)建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、招商銀行、寧波銀行以及中國(guó)銀行等。第二節(jié)：汽車消費(fèi)金融第二部分汽車消費(fèi)金融一、汽車消費(fèi)金融概述二、汽車消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀三、汽車消費(fèi)金融經(jīng)營(yíng)模式關(guān)于汽車，有哪些可能的消費(fèi)（費(fèi)用支出）？一.汽車消費(fèi)金融概述

1.汽車金融與汽車消費(fèi)金融汽車金融（Autofinance），是指在汽車生產(chǎn)、銷售、使用過(guò)程中，由金融及非金融機(jī)構(gòu)向汽車生產(chǎn)、流通及消費(fèi)環(huán)節(jié)提供的融資及其它金融服務(wù)。包括對(duì)生產(chǎn)商、經(jīng)銷商提供的短期融資、庫(kù)存融資和對(duì)用戶提供的消費(fèi)信貸或融資租賃等，是汽車生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。它是一個(gè)廣義的概念。

一.汽車消費(fèi)金融概述

汽車金融與汽車消費(fèi)金融汽車批發(fā)金融，是指商業(yè)銀行、汽車財(cái)務(wù)公司以及汽車金融公司提供給汽車經(jīng)銷商或者經(jīng)銷商集團(tuán)的資金融通；——為汽車批發(fā)提供資金融通。汽車租賃，是指整車廠、經(jīng)銷商以及租賃公司通過(guò)租出自己所有的汽車以融通資金或謀利的行為，它包括融資性租賃和經(jīng)營(yíng)性租賃；二手車金融，是指二手車銷售、拍賣、或以其他方式處理的過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者或者經(jīng)銷商所提供的融資及其他金融服務(wù)。汽車消費(fèi)金融（Autoconsumerfinance），是指商業(yè)銀行、汽車經(jīng)銷商或者汽車金融公司等機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的專門用于購(gòu)車消費(fèi)的金融服務(wù)。這里主要是指汽車消費(fèi)貸款。提供汽車消費(fèi)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)向申請(qǐng)購(gòu)買汽車的客戶發(fā)放人民幣擔(dān)保貸款，再由購(gòu)車人按照約定分期償還本金，并要支付一定的利息或者手續(xù)費(fèi)。因此，汽車消費(fèi)金融只是一個(gè)相對(duì)狹義的概念，跟汽車金融相比，它只涉及到了消費(fèi)環(huán)節(jié)的資金融通。

一.汽車消費(fèi)金融概述

汽車消費(fèi)金融的特點(diǎn)

汽車消費(fèi)金融具有針對(duì)性，貸方主體多元化，盈利方式多樣化的特點(diǎn)。1.汽車消費(fèi)金融具有針對(duì)性。首先從汽車生產(chǎn)的供應(yīng)鏈上看，汽車消費(fèi)金融是對(duì)終端環(huán)節(jié)（即消費(fèi)環(huán)節(jié)）資金融通，而其他環(huán)節(jié)上的金融服務(wù)并不屬于汽車消費(fèi)金融的范疇。2.從資金供需的角度上看，在汽車消費(fèi)金融服務(wù)中，資金需求者是缺少短期資金的汽車消費(fèi)者。而資金提供者是多元的，不僅僅是商業(yè)銀行，還包括汽車經(jīng)銷商以及汽車金融公司。這種多元化的貸方主體實(shí)際上給予了汽車消費(fèi)者更多的選擇空間。3.汽車消費(fèi)金融的盈利方式是多樣的，在現(xiàn)實(shí)生活中主要包括以下兩種：其一是金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)發(fā)放汽車消費(fèi)貸款時(shí)通過(guò)規(guī)定固定的或者浮動(dòng)的利率收取利息作為利潤(rùn)；其二是金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)規(guī)定一定的手續(xù)費(fèi)作為收入。

一.汽車消費(fèi)金融概述

汽車消費(fèi)金融的作用（宏觀視角）第一，有利于調(diào)節(jié)國(guó)民經(jīng)濟(jì)供需不平衡。汽車消費(fèi)金融主要是通過(guò)調(diào)節(jié)汽車產(chǎn)業(yè)供需矛盾平衡來(lái)實(shí)現(xiàn)調(diào)節(jié)國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的供需不平衡汽車廠商為了解決自身的銷量問(wèn)題，開始籌建自己的汽車消費(fèi)金融服務(wù)公司，消費(fèi)者可以借助汽車消費(fèi)金融公司提供的金融服務(wù)提前購(gòu)買汽車，不必全額付款，使得汽車工業(yè)與汽車消費(fèi)金融得到了相互發(fā)展。第二，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生乘數(shù)效應(yīng)。車消費(fèi)金融的促進(jìn)制造業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增加。另外汽車消費(fèi)金融在推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也推動(dòng)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，比如保險(xiǎn)業(yè)，與法律咨詢相關(guān)的服務(wù)業(yè)。第三，汽車消費(fèi)金融的發(fā)展有助于提高就業(yè)。汽車消費(fèi)金融支持發(fā)展汽車工業(yè)有正效應(yīng)，同時(shí)有利于社會(huì)増加就業(yè)崗位。汽車金融的發(fā)展能促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的就業(yè)，如汽車維修業(yè)，汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和其他行業(yè)，具有較強(qiáng)的就業(yè)解決能力。

一.汽車消費(fèi)金融概述

一.汽車消費(fèi)金融概述

一.汽車消費(fèi)金融概述

汽車消費(fèi)金融的作用（微觀視角）第一，提高消費(fèi)者的購(gòu)車能力，圓消費(fèi)者購(gòu)車夢(mèng)第二，激發(fā)了消費(fèi)者的購(gòu)車需求，從而擴(kuò)大了汽車經(jīng)銷商的銷量第三，推動(dòng)了汽車供應(yīng)鏈上的“生產(chǎn)—分配—交換—消費(fèi)”的良性循環(huán)，增加了汽車生產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。第四，有利于提高商業(yè)銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。此外也提高了汽車金融公司的經(jīng)濟(jì)效益汽車消費(fèi)金融——汽車產(chǎn)業(yè)鏈的潤(rùn)滑劑！一.汽車消費(fèi)金融概述

二.汽車消費(fèi)金融發(fā)展歷程

（1）國(guó)外汽車消費(fèi)金融發(fā)展歷程第一階段：起始階段（1907年至1929年）第二次工業(yè)革命后汽車制造行業(yè)迅猛發(fā)展，尤其是美國(guó)。1907年美國(guó)首先出現(xiàn)了分期付款購(gòu)買個(gè)人汽車的方式；美國(guó)政府為了給汽車行業(yè)營(yíng)造良好的市場(chǎng)氛圍，1916年正式頒布《統(tǒng)一小額貸款法》與此同時(shí)，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)于汽車消費(fèi)金融的社會(huì)服務(wù)體系構(gòu)建的較為完善，這也保證了汽車消費(fèi)金融健康持續(xù)的發(fā)展。1919年美國(guó)通用汽車票據(jù)承兌公司的成立，標(biāo)志著汽車消費(fèi)信貸服務(wù)正式產(chǎn)生。1920年以前，大多數(shù)美國(guó)人的消費(fèi)觀念還是保守的，較少認(rèn)同負(fù)債購(gòu)車，不過(guò)經(jīng)過(guò)汽車廠商十多年的積極宣傳和政府鼓勵(lì)，美國(guó)汽車消費(fèi)者才逐步認(rèn)可并接受汽車消費(fèi)金融服務(wù)。1908年，福特T行車二.汽車消費(fèi)金融發(fā)展歷程

（1）國(guó)外汽車消費(fèi)金融發(fā)展歷程第二階段：低谷階段（1930年至1946年）隨著全球金融危機(jī)的爆發(fā)以及第二次世界大戰(zhàn)的打響，全世界的消費(fèi)者均減少消費(fèi)，因此汽車行業(yè)一度跌入谷底。1930年，德國(guó)大眾汽車公司針對(duì)本公司的甲殼蟲汽車首次推出了購(gòu)車儲(chǔ)蓄計(jì)劃，向有意購(gòu)買甲殼蟲汽車的消費(fèi)者募集資金。由此，汽車消費(fèi)金融服務(wù)體系初步形成。第三階段：調(diào)整階段（1950年至1990年）第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后，為了擺脫戰(zhàn)爭(zhēng)帶來(lái)的蕭條，各國(guó)開始加大力度發(fā)展國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)。戰(zhàn)后的美國(guó)發(fā)展最為迅速，隨著國(guó)民收入的增加，其需求也隨之增加。因此汽車行業(yè)進(jìn)入到繁榮發(fā)展階段。美國(guó)居民的消費(fèi)觀念發(fā)生較大轉(zhuǎn)變，對(duì)于汽車消費(fèi)，更加傾向于使用信貸消費(fèi)，由此汽車消費(fèi)金融進(jìn)入了快速發(fā)展階段。

二.汽車消費(fèi)金融發(fā)展歷程

（1）國(guó)外汽車消費(fèi)金融發(fā)展歷程第四階段：成熟（1990年至今）目前，發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車金融服務(wù)公司為了滿足客戶需求，開展多元化汽車服務(wù)，以汽車消費(fèi)信貸為主，以一系列汽車服務(wù)衍生品為輔，主要包括汽車保險(xiǎn)、汽車租賃等服務(wù)。不過(guò)，由于受到金融危機(jī)等外部環(huán)境和欠缺內(nèi)部管理約束的影響，商業(yè)銀行的汽車消費(fèi)貸款壞賬率不斷上升，因此部分商業(yè)銀行開始減少汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，受助于汽車生產(chǎn)廠商的汽車金融公司的市場(chǎng)地位逐年攀升。在美國(guó)，截止1998年商業(yè)銀行所占比例已經(jīng)下降至35%，到2010年底商業(yè)銀行所占比例只占兩成左右。而汽車金融公司已經(jīng)占據(jù)了汽車消費(fèi)信貸的領(lǐng)導(dǎo)地位。二.汽車消費(fèi)金融發(fā)展歷程

（2）國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)金融發(fā)展歷程第一階段：萌芽階段（1993年至1998年）

1993年，北方兵工汽車首次提出的分期付款購(gòu)車模式，開啟我國(guó)汽車消費(fèi)金融的序幕。1995年，當(dāng)美國(guó)福特汽車金融服務(wù)公司將海外市場(chǎng)拓展到中國(guó)時(shí)，我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)才逐步拓展。

同時(shí)，各大汽車生產(chǎn)廠商為了擴(kuò)大市場(chǎng)，聯(lián)合國(guó)內(nèi)大型國(guó)有商業(yè)銀行為汽車消費(fèi)者提供汽車消費(fèi)金融服務(wù)。不過(guò)由于這一時(shí)期的商業(yè)銀行缺乏汽車信貸的相關(guān)知識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)管控較差，壞賬率較高。因此經(jīng)營(yíng)不到兩年的汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)只能在央行的命令下停辦。又經(jīng)過(guò)兩年的內(nèi)部整頓，1998年10月，中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《汽車消費(fèi)信貸管理辦法》才恢復(fù)了國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人發(fā)放汽車消費(fèi)信貸。二.汽車消費(fèi)金融發(fā)展歷程

（2）國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)金融發(fā)展歷程第二階段：爆發(fā)階段（1999年至2003年）由于受到1998年?yáng)|南亞經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，我國(guó)政府為了拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)將目光轉(zhuǎn)向國(guó)內(nèi)強(qiáng)大的消費(fèi)市場(chǎng)，因此央行和銀監(jiān)會(huì)于1999年開始，先后制定《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《汽車金融公司管理辦法》以及《汽車金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》。在我國(guó)政府的大力扶持下，汽車消費(fèi)信貸一度升溫，在長(zhǎng)三角和珠三角地區(qū)，汽車消費(fèi)金融出現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)。第三階段：萎縮低迷階段（2004年至2006年）2004年開始，由于部分車型國(guó)產(chǎn)化以及汽車生產(chǎn)線規(guī)?；鞔笃噺S商對(duì)汽車的定價(jià)不斷降低，并且我國(guó)的個(gè)人征信體系尚不健全，因此汽車消費(fèi)信貸出現(xiàn)了大量壞賬，保險(xiǎn)公司要為這些壞賬買單。不過(guò)，我國(guó)保監(jiān)會(huì)為了保護(hù)保險(xiǎn)公司的利益，叫停車貸壞賬賠償，因此商業(yè)銀行也蒙受巨大損失。至此，為了保護(hù)自身利益，部分商業(yè)銀行減少或停止發(fā)放汽車消費(fèi)信貸。我國(guó)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入萎縮低迷階段。二.汽車消費(fèi)金融發(fā)展歷程

（2）國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)金融發(fā)展歷程第四階段：穩(wěn)步發(fā)展階段（2007年到至今）

2008年1月30日，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)新的《汽車金融公司管理辦法》，新的《汽車金融公司管理辦法》對(duì)我國(guó)汽車金融公司的準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍和風(fēng)險(xiǎn)管理等做出了較大修改和調(diào)整，為汽車金融公司在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展提供了重要的法律保障。不過(guò)，由于我國(guó)汽車金融起步較晚，歷史原因造成的汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)有效性不足，個(gè)人信用制度欠缺，擔(dān)保和保險(xiǎn)制度不完善等，因此汽車金融公司在我國(guó)的發(fā)展必定不會(huì)一帆風(fēng)順。深入分析汽車金融公司的風(fēng)險(xiǎn)并提出解決的對(duì)策對(duì)于我國(guó)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重大意義。二.汽車消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀國(guó)外汽車消費(fèi)金融發(fā)展特點(diǎn)1.提供汽車消費(fèi)金融服務(wù)的公司呈多樣化態(tài)勢(shì)公司設(shè)立方式多樣化資金來(lái)源多樣化2.汽車金融公司收益穩(wěn)定增長(zhǎng)，監(jiān)管體系規(guī)范第一，監(jiān)管體系完善專業(yè)優(yōu)勢(shì)明顯且發(fā)展迅速。收益比較穩(wěn)定

國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)金融發(fā)展特點(diǎn)1.商業(yè)銀行占有大部分市場(chǎng)分額公司設(shè)立方式多樣化資金來(lái)源多樣化2.政府政策，法律法規(guī)的不斷放開3.汽車貸款率低

三.汽車消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)模式汽車消費(fèi)金融的主要經(jīng)營(yíng)模式國(guó)內(nèi)主要分為商業(yè)銀行模式、經(jīng)銷商模式、汽車金融公司、互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(tái)模式四種（重要）國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融的主要經(jīng)營(yíng)模式1.商業(yè)銀行模式汽車消費(fèi)貸款（又稱直客式汽車消費(fèi)貸款）

汽車消費(fèi)貸款是銀行對(duì)在其特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的購(gòu)車者發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款的一種新的貸款方式。信用卡分期購(gòu)車業(yè)務(wù)

信用卡分期購(gòu)車業(yè)務(wù)，又稱“分期購(gòu)車”或“購(gòu)車分期”，是指信用卡持卡人在購(gòu)車根據(jù)其持有的信用卡向發(fā)卡銀行提出申請(qǐng)，由發(fā)卡銀行先行墊付資金，之后持卡人按照約定逐期向持卡人償還本金，并支付一定的手續(xù)費(fèi)。三.汽車消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)模式貸款對(duì)象借款人必須是貸款行所在地常住戶口居民、具有完全民事行為能力。貸款條件借款人具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本息的能力，信用良好；能夠提供可認(rèn)可資產(chǎn)作為抵、質(zhì)押，或有足夠代償能力的第三人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人。貸款額度貸款金額最高一般不超過(guò)所購(gòu)汽車售價(jià)的80%。貸款期限汽車消費(fèi)貸款期限一般為1-3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。貸款利率由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定。還貸方式可選擇一次性還本付息法和分期歸還法（等額本息、等額本金）。商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款的基本信息三.汽車消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)模式國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融的主要經(jīng)營(yíng)模式1.商業(yè)銀行模式案例1：

老王為了接送孩子上學(xué)，便想購(gòu)置一輛小汽車。經(jīng)過(guò)與夫人的多次的討論與商定，最終相中了最終標(biāo)價(jià)為20萬(wàn)元整的“哈弗H8”款式的運(yùn)動(dòng)型多用途汽車。他利用休息時(shí)間去幾家商業(yè)銀行去咨詢有關(guān)汽車消費(fèi)信貸的情況。由于老王是中國(guó)銀行的老客戶（且擁有最高等級(jí)的信用卡），因此他最終選擇了中國(guó)銀行辦理車貸。中國(guó)銀行給老王提供兩種汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品：一種是傳統(tǒng)的汽車消費(fèi)貸款，以等額本息方式還款，還款期限為4年，貸款月利率為0.5％；另一種是通過(guò)信用卡分期購(gòu)車，期限為48期（每月一期），手續(xù)費(fèi)每期0.4％。兩種產(chǎn)品的首付最低支付比例不得低于30％。

老王計(jì)劃首付先支付全款的30％，即通過(guò)銀行獲取14萬(wàn)元的汽車貸款。

計(jì)算案例中出現(xiàn)的兩種消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)務(wù)中每月所需償還的本息和。三.汽車消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)模式三.汽車消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)模式國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融的主要經(jīng)營(yíng)模式2.經(jīng)銷商主導(dǎo)模式（間客式汽車消費(fèi)貸款）這種模式是購(gòu)車人"先買車，后貸款"，由汽車經(jīng)銷商向購(gòu)車人提供全程擔(dān)保，并負(fù)責(zé)對(duì)購(gòu)車人進(jìn)行資信調(diào)查、幫助其向銀行申請(qǐng)貸款、代銀行收繳車款本息。購(gòu)車人不需和銀行進(jìn)行接觸，而是由經(jīng)銷商作為中介辦理各項(xiàng)事宜，間接和銀行發(fā)生借貸關(guān)系，故又稱“間客式”。特點(diǎn)：由經(jīng)銷商負(fù)責(zé)為購(gòu)車者辦理貸款手續(xù)。以經(jīng)銷商自身資金為客戶承擔(dān)連帶保證責(zé)任，并代銀行收取貸款本息。在這種模式下，購(gòu)車者實(shí)際上是享受到了經(jīng)銷商的代辦理汽車消費(fèi)貸款的服務(wù)，大大減少了貸款審批的時(shí)間提高了效率。由于汽車經(jīng)銷商在這個(gè)過(guò)程中承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)并付出了一定的人力物力，所以經(jīng)銷商要收取一定的管理費(fèi)，一般是貸款金額的2%-4%左右。在這一模式中，經(jīng)銷商成為了主體，它是與銀行與保險(xiǎn)公司達(dá)成了協(xié)議，負(fù)責(zé)汽車消費(fèi)金融有關(guān)的一切事務(wù)，客戶只需要跟經(jīng)銷商打交道。此時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)由汽車經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)。三.汽車消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)模式國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融的主要經(jīng)營(yíng)模式案例2李先生大學(xué)畢業(yè)后選擇留在北京工作，幾年后成為一個(gè)私企的總經(jīng)理，收入可觀。李先生打算購(gòu)置一輛代步汽車。他相中了標(biāo)價(jià)為30萬(wàn)元的沃爾沃S60L款式的汽車。經(jīng)銷商向他推薦了代辦理汽車消費(fèi)貸款的服務(wù)，李先生想來(lái)自己實(shí)在沒(méi)有時(shí)間往銀行跑，也想盡快拿到車，最終選擇了經(jīng)銷商提供的服務(wù)。李先生首付支付了全價(jià)款的40%，申請(qǐng)還款期限為3年，已知貸款月利率為0.5%，選擇等額本息還款方式。而申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款的一系列的流程由經(jīng)銷商負(fù)責(zé)，但經(jīng)銷商額外收取貸款金額2%的手續(xù)費(fèi)。那么，李先生每月償還貸款的還本付息額為：此外，還需要一次性支付給經(jīng)銷商的手續(xù)費(fèi)為180000×2%=3600元三.汽車消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)模式國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融的主要經(jīng)營(yíng)模式3.汽車金融公司主導(dǎo)模式這種模式是指汽車公司向客戶提供的汽車消費(fèi)金融服務(wù)。例如上汽通用汽車金融公司、大眾汽車中國(guó)金融服務(wù)公司、豐田汽車消費(fèi)金融國(guó)有限公司、福特汽車消費(fèi)金融有限責(zé)任公司等。特點(diǎn)：一站式服務(wù)、手續(xù)便捷，流程簡(jiǎn)單，但利率較高案例3:趙先生是一家民營(yíng)企業(yè)的老板，出于工作需要欲購(gòu)置一輛奧迪A6型號(hào)的汽車，已知奧迪A6的價(jià)格為60萬(wàn)元。正巧趙先生的好朋友孫先生在大眾汽車金融公司工作（奧迪是大眾的旗下品牌之一）。孫先生知道趙先生的購(gòu)車需求后積極地向趙先生推薦公司的汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，趙先生聽(tīng)了之后感到比較滿意，同意向汽車金融公司借款購(gòu)車。已知趙先生首付了價(jià)款的50%，以等額本息的方式還款，車貸的月利率是1%，約定還款期限是3年。那么，趙先生每月需要償還的本息和為：三.汽車消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)模式國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融的主要經(jīng)營(yíng)模式4.互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(tái)模式2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年之后，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展催生了從事汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(tái)。從事汽車消費(fèi)金融的新型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)主要是以O(shè)2O模式為主。例如第一車貸、易鑫車貸，車果網(wǎng)等等。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(tái)申請(qǐng)車貸更加便捷，且準(zhǔn)入門檻較低。消費(fèi)者可以線上填寫信息，上傳資料，可以做到在足不出戶情況下辦理汽車貸款業(yè)務(wù)；只需要征信審核通過(guò)，無(wú)需第三方擔(dān)保和抵押。獲批后放款速度快，普遍在一兩天內(nèi)能到賬。另外由于互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(tái)一般放款至消費(fèi)者個(gè)人賬戶，因此對(duì)申請(qǐng)車型沒(méi)有限制。但是車貸利率與商業(yè)銀行、汽車金融公司來(lái)說(shuō)相對(duì)較高。這種新型的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(tái)目前處于起步階段，目前我國(guó)的車貸平臺(tái)屈指可數(shù)。大多數(shù)購(gòu)車者還是會(huì)更多的選擇向商業(yè)銀行借款。但是該業(yè)態(tài)的出現(xiàn)已經(jīng)使汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)煥然一新。相信在未來(lái)，這種新穎的車貸模式會(huì)有很大的發(fā)展前景。三.汽車消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)模式國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融的主要經(jīng)營(yíng)模式第三節(jié)：住房消費(fèi)金融第三部分住房消費(fèi)金融一、住房消費(fèi)金融概述二、住房按揭貸款三、商業(yè)銀行住房按揭貸款四、住房公積金貸款五、住房裝修貸款六、住房消費(fèi)金融創(chuàng)新模式一.住房消費(fèi)金融概述

1.住房消費(fèi)金融的內(nèi)涵住房消費(fèi)金融（Housingconsumptionfinance），又稱住房消費(fèi)貸款，是指商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人提供的用于購(gòu)買、建造、改造以及維修住房用途的分期貸款。金融機(jī)構(gòu)在此過(guò)程中收取一定的費(fèi)用作為業(yè)務(wù)收入，一般是收取一定的利息。住房消費(fèi)金融是消費(fèi)金融的重要組成部分之一。住房消費(fèi)金融起源于美國(guó)

1831年，在美國(guó)賓夕法尼亞州的蘭克福德小鎮(zhèn)里，一個(gè)點(diǎn)燈人獲得了第一筆住房抵押貸款，這掀起了美國(guó)乃至世界住房金融歷史的第一頁(yè)。隨后住房消費(fèi)金融在西方國(guó)家逐漸開始流行。在二戰(zhàn)之后戰(zhàn)后的經(jīng)濟(jì)社會(huì)重建以及國(guó)民收入的迅速增長(zhǎng)強(qiáng)有力地推動(dòng)了房地產(chǎn)行業(yè)以及金融行業(yè)的發(fā)展，住房消費(fèi)金融也在此期間得到了高速的發(fā)展。

我國(guó)的住房消費(fèi)金融始于1988年住房體制改革，現(xiàn)已經(jīng)成為商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)之一。一.住房消費(fèi)金融概述

2.住房消費(fèi)金融的分類按照資金來(lái)源劃分，包括商業(yè)銀行住房按揭貸款、住房公積金貸款以及兩者相結(jié)合的住房組合貸款。根據(jù)資金的用途劃分，可分為購(gòu)房貸款、住房裝修貸款以及農(nóng)村自建房貸款。按照住房交易形態(tài)劃分，住房消費(fèi)金融可分為新建房個(gè)人住房貸款（新房）、個(gè)人再交易住房貸款（二手房）。按照貸款利率的確定方式劃分，又可分為固定利率住房消費(fèi)貸款和浮動(dòng)利率住房消費(fèi)貸款。根據(jù)償還貸款的方式劃分，住房消費(fèi)金融主要有四種還款方式。即等額本息還款法、等額本金還款法、等比例還款法以及比例還本法四種。其中前兩種是我國(guó)目前主要的計(jì)算還款的方法。一.住房消費(fèi)金融概述

一.住房消費(fèi)金融概述

3.住房消費(fèi)金融的經(jīng)營(yíng)模式國(guó)外：美國(guó)模式（資本市場(chǎng)型）、德國(guó)模式（互助型）以及新加坡模式（強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型）。1.美國(guó)模式（資本市場(chǎng)型）該種模式是一種發(fā)展水平較高的住房消費(fèi)金融模式。以美國(guó)為例，美國(guó)將房地產(chǎn)與資本市場(chǎng)緊密銜接，使住房抵押貸款得以證券化。把一級(jí)市場(chǎng)，二級(jí)市場(chǎng)以及抵押貸款保險(xiǎn)擔(dān)保市場(chǎng)者相結(jié)合。實(shí)現(xiàn)了在以土地所有權(quán)或使用權(quán)以及房屋所有權(quán)作為還本付息保證的基礎(chǔ)上，利用資本市場(chǎng)籌集和運(yùn)用住房金融資金來(lái)支持住房消費(fèi)。這種模式下融資迅速且非常靈活，能在較短的期間內(nèi)籌集到大量的資金，風(fēng)險(xiǎn)也可以通過(guò)資本市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)分散化。目前許多發(fā)達(dá)的西方國(guó)家均采用這種模式?！?008年次貸危機(jī)2.德國(guó)模式（互助型）該模式一般包含住房?jī)?chǔ)蓄銀行和住房合作社兩種形式。其中，住房?jī)?chǔ)蓄銀行是指為集體自助而建立的一個(gè)封閉、合同制的儲(chǔ)蓄體系，旨在通過(guò)共同儲(chǔ)蓄來(lái)幫助存款人籌措資金獲取住房；住房合作社則是一種互相幫助、共同建房的非盈利性團(tuán)體，屬于集體合作性質(zhì)。兩者具體形式雖有所差異，但運(yùn)行機(jī)制基本一致，由潛在購(gòu)房者與指定機(jī)構(gòu)（通常為住房合作社）簽訂資金存貸合同，約定定期到指定機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄，當(dāng)儲(chǔ)蓄額達(dá)到一定時(shí)間和數(shù)額后，便自動(dòng)取得從該指定機(jī)構(gòu)獲得與儲(chǔ)蓄利率和數(shù)額相掛鉤的住房抵押權(quán)利。具有“互幫互助”、“存貸結(jié)合（存貸款的數(shù)額掛鉤、利率掛鉤）”以及“封閉運(yùn)行(與資本市場(chǎng)脫鉤)”的特征。該模式相對(duì)穩(wěn)定，受資本市場(chǎng)波動(dòng)的影響較小。一.住房消費(fèi)金融概述

3.住房消費(fèi)金融的經(jīng)營(yíng)模式3.新加坡模式（強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型）該模式是一種政府為維護(hù)居民基本住房需要而通過(guò)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄手段籌集住房消費(fèi)資金的制度安排。其基本原理為政府憑借國(guó)家權(quán)威和信用，通過(guò)法律、行政法規(guī)等強(qiáng)制性手段，要求雇主和雇員將員工收入的一定比例定期交存指定機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)該項(xiàng)資金的經(jīng)營(yíng)管理，而雇員則在發(fā)生與住房有關(guān)的支出時(shí)，可以以優(yōu)惠貸款的方式獲得資金支持。其基本特征是資金穩(wěn)定性強(qiáng)、存款期限長(zhǎng)、籌資數(shù)額大、融資成本低，利率與市場(chǎng)掛鉤或固定。一.住房消費(fèi)金融概述

3.住房消費(fèi)金融的經(jīng)營(yíng)模式

資本市場(chǎng)模式互助模式強(qiáng)制儲(chǔ)蓄模式定義通過(guò)資本市場(chǎng)融資通過(guò)契約融資政府用強(qiáng)制手段融資代表國(guó)家美國(guó)、加拿大、丹麥德國(guó)、英國(guó)、日本新加坡、巴西貸款機(jī)構(gòu)住房按揭貸款公司住房合作性、信用合作社中央公積金局，就業(yè)保障基金會(huì)資金來(lái)源資本市場(chǎng)股份收入、儲(chǔ)蓄工資收入特征通過(guò)資本市場(chǎng)平衡存貸存短、貸長(zhǎng)通過(guò)強(qiáng)制手段達(dá)到存貸平衡利率市場(chǎng)化低進(jìn)低出，相對(duì)固定與市場(chǎng)利率掛鉤或固定政府作用較弱較強(qiáng)強(qiáng)運(yùn)作特征開放式封閉式封閉為主，開放為輔市場(chǎng)作用強(qiáng)弱較強(qiáng)發(fā)展趨勢(shì)利用資本市場(chǎng)多樣化打破封閉運(yùn)行表2.6三種典型的西方住房消費(fèi)金融模式比較一.住房消費(fèi)金融概述

3.住房消費(fèi)金融的經(jīng)營(yíng)模式國(guó)內(nèi)：以住房按揭貸款為主，住房公積金為輔自1988年啟動(dòng)住房體制改革以來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)以及金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展，住房消費(fèi)及供應(yīng)結(jié)構(gòu)的巨大變革使得為提高居民購(gòu)房支付能力的個(gè)人住房消費(fèi)信貸得以出現(xiàn)，并隨著住宅及房地產(chǎn)市場(chǎng)的形成和快速發(fā)展而不斷壯大，并逐步形成了當(dāng)前“以住房按揭貸款為主，住房公積金為輔”的商業(yè)性與政策性相結(jié)合的住房消費(fèi)金融模式。就目前而言，住房消費(fèi)金融的經(jīng)營(yíng)主體主要是商業(yè)銀行，銀行體系成為我國(guó)住房消費(fèi)金融的資金和服務(wù)的主要提供者。我國(guó)住房公積金制度是借鑒了新加坡的經(jīng)驗(yàn),由國(guó)家動(dòng)用法律手段、經(jīng)濟(jì)手段和行政手段,對(duì)住房基金進(jìn)行強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄,并由政府集中支配,定向用于住宅建設(shè)和住宅融資的管理制度,這一制度已成為我國(guó)住宅金融體系的重要基礎(chǔ)。住房公積金的管理實(shí)行住房公積金管理委員會(huì)決策、住房公積金管理中心運(yùn)作、銀行專戶存儲(chǔ)、財(cái)政監(jiān)督的原則。住房公積金成為我國(guó)住房消費(fèi)金融市場(chǎng)的又一資金來(lái)源，起著補(bǔ)充性的作用。二.住房按揭貸款

1.住房按揭貸款的內(nèi)涵按揭，指以房地產(chǎn)等實(shí)物資產(chǎn)或有價(jià)證券、契約等作抵押，獲得銀行貸款并依合同分期付清本息，貸款還清后銀行歸還抵押物?！鞍唇摇币辉~是英文“Mortgage”的音譯，最初起源于西方國(guó)家，本意屬于英美平衡法體系中的一種法律關(guān)系，后于20世紀(jì)90年代從香港引入內(nèi)地房地產(chǎn)市場(chǎng)，先由深圳建設(shè)銀行在當(dāng)?shù)卦囆?，之后逐漸在內(nèi)地流行起來(lái)。住房按揭貸款（HomeMortgageLoan），是指由商業(yè)銀行或其他機(jī)構(gòu)發(fā)放的，購(gòu)房者以所購(gòu)住房做抵押并由其所購(gòu)買住房的房地產(chǎn)企業(yè)提供階段性擔(dān)保的個(gè)人住房貸款。根據(jù)貸款人的不同，分為商業(yè)銀行住房按揭貸款以及住房公積金貸款兩種。二手房按揭貸款（Second-handhousemortgageloan），它是指?jìng)€(gè)人在購(gòu)買售房人具有房屋產(chǎn)權(quán)證、能在市場(chǎng)上流通交易的住房或商業(yè)用房時(shí)，自己支付一定比例首付款，其余部分以要購(gòu)買的房產(chǎn)作為抵押，向合作機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的貸款。這種按揭貸款模式下房屋的所有者是個(gè)人而不是房地產(chǎn)企業(yè)。二.住房按揭貸款

2.住房按揭貸款的特點(diǎn):1.貸款金額大

（80w）

2.還款期限長(zhǎng)

3.以抵押為前提建立的借貸關(guān)系3.住房按揭貸款的特點(diǎn):1.

住房按揭貸款能夠提前甚至是超前實(shí)現(xiàn)對(duì)住房的消費(fèi)需求，從而在實(shí)際上增加了一定時(shí)期對(duì)住房的購(gòu)買力，有利于提高居民的生活水平。2.住房按揭貸款能夠促進(jìn)一定時(shí)期房產(chǎn)和與房產(chǎn)相關(guān)的商品銷售，從而對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有極大的促進(jìn)作用。3.住房按揭貸款大大增加了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入,創(chuàng)造了可觀的利潤(rùn)。而它對(duì)銀行信用的擴(kuò)大會(huì)產(chǎn)生超過(guò)房貸自身規(guī)模的作用。4.住房按揭貸款在一定程度上降低了購(gòu)房者對(duì)于其他商品的消費(fèi)水平，同時(shí)增加了購(gòu)房者針對(duì)于還款的精神壓力和心理壓力。5.住房按揭貸款所提供了杠桿化的交易方式為炒房者提供了契機(jī)，這大大增加了房地產(chǎn)市場(chǎng)的不穩(wěn)定性，瘋狂的炒房行為激發(fā)了樓市泡沫，不利于房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格的理性回歸。6.住房按揭貸款以經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展為條件，同時(shí)又會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的和諧穩(wěn)定產(chǎn)生重大影響。三.商業(yè)銀行住房按揭貸款

1.商業(yè)銀行住房按揭貸款的內(nèi)涵商業(yè)銀行住房按揭貸款，是指由商業(yè)銀行發(fā)放的，購(gòu)房者以所購(gòu)住房做抵押并由其所購(gòu)買住房的房地產(chǎn)企業(yè)提供階段性擔(dān)保的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行二手房按揭貸款，是指?jìng)€(gè)人在購(gòu)買售房人具有房屋產(chǎn)權(quán)證、能在市場(chǎng)上流通交易的住房或商業(yè)用房時(shí)，自己支付一定比例首付款，其余部分以要購(gòu)買的房產(chǎn)作為抵押，向商業(yè)銀行申請(qǐng)的貸款。這里主要是指由商業(yè)銀行發(fā)放的住房按揭貸款和二手房按揭貸款，強(qiáng)調(diào)貸款人的主體是商業(yè)銀行。三.商業(yè)銀行住房按揭貸款

2.商業(yè)銀行住房按揭貸款的具體內(nèi)容商業(yè)銀行住房按揭貸款的申請(qǐng)條件：①具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；②具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，同時(shí)具有按期歸還貸款本息的能力；③具有所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款20%以上的自籌資金，并保證用于支付所購(gòu)住房的首付款；④具有銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息、并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；⑤具有購(gòu)房合同或協(xié)議，所購(gòu)住房?jī)r(jià)格基本符合銀行或銀行委托的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值；⑥銀行規(guī)定的其他條件。商業(yè)銀行住房按揭貸款的貸款額度銀行發(fā)放的個(gè)人住房按揭貸款數(shù)額，不高于房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的擬購(gòu)買住房的價(jià)值或?qū)嶋H購(gòu)房費(fèi)用總額的80%（以二者低者為準(zhǔn)）三.商業(yè)銀行住房按揭貸款

石家莊房屋限購(gòu)政策解讀一、調(diào)整居民購(gòu)房政策1.非本市戶籍居民家庭在申請(qǐng)購(gòu)買首套住房時(shí)，須提供近2年內(nèi)連續(xù)繳納12個(gè)月及以上個(gè)人所得稅納稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明，限購(gòu)1套住房(含新建商品住房和二手房);2.對(duì)在市區(qū)范圍內(nèi)已擁有1套及以上住房的非本市戶籍居民家庭，暫不得在本市購(gòu)買住房，購(gòu)房時(shí)間以交易合同網(wǎng)簽備案時(shí)間為準(zhǔn)，非本市戶籍居民家庭不得通過(guò)補(bǔ)繳個(gè)人所得稅或社會(huì)保險(xiǎn)購(gòu)買住房。三.商業(yè)銀行住房按揭貸款

石家莊房屋限購(gòu)政策解讀二、調(diào)整住房公積金貸款政策1.提高住房公積金貸款首付比例，繳存職工家庭使用住房公積金貸款購(gòu)買首套普通住房的，最低首付款比例調(diào)整至30%;2.使用住房公積金貸款購(gòu)買第二套住房的，最低首付款比例調(diào)整至60%;3.對(duì)購(gòu)買第三套及以上住房的，住房公積金管理中心不予辦理住房公積金個(gè)人住房貸款。暫停發(fā)放住房公積金異地貸款。三.商業(yè)銀行住房按揭貸款

石家莊房屋限購(gòu)政策解讀三、調(diào)整住房商業(yè)性貸款政策對(duì)于首次購(gòu)買普通住房的居民家庭，申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款，首付款比例不低于30%;對(duì)已擁有1套住房且無(wú)購(gòu)房貸款或貸款已結(jié)清的本市戶籍居民家庭，為改善居住條件申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款購(gòu)買普通住房，首付款比例不低于40%;對(duì)擁有1套住房且相應(yīng)購(gòu)房貸款未結(jié)清的本市戶籍。居民家庭，為改善居住條件再次申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款購(gòu)買普通住房，首付款比例不低于50%。對(duì)購(gòu)買第3套及以上住房的本市戶籍居民家庭，暫停辦理商業(yè)性個(gè)人住房貸款。本意見(jiàn)自2017年3月18日起實(shí)施，適用范圍為長(zhǎng)安區(qū)、新華區(qū)、裕華區(qū)、橋西區(qū)和高新區(qū)。三.商業(yè)銀行住房按揭貸款

2.商業(yè)銀行住房按揭貸款的具體內(nèi)容商業(yè)銀行住房按揭貸款當(dāng)事人所需提供的資料購(gòu)房人應(yīng)提供的資料房主應(yīng)提供的資料1.夫妻雙方身份證、戶口本/外地人需暫住證和戶口本2.結(jié)婚證/離婚證或法院判決書/單身證明2份3.收入證明（銀行指定格式）4.所在單位的營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件（加蓋公章）5.資信證明：包括學(xué)歷證，其他房產(chǎn)，銀行流水，大額存單等6.如果借款人為企業(yè)法人的還必須提供經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、企業(yè)章程、財(cái)務(wù)報(bào)表。

原房主為企業(yè)時(shí)（主要是指房地產(chǎn)商）1.法人身份證2.營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本3.組織機(jī)構(gòu)代碼證4.董事會(huì)出售決議5.公司章程6.授權(quán)委托書7.受托人身份證8.收款賬戶證明（以上資料都需要加蓋公章）9.房產(chǎn)證原房主為個(gè)人時(shí)（多指二手房交易）1.夫妻雙方身份證、戶口本、結(jié)婚證2.房產(chǎn)證三.商業(yè)銀行住房按揭貸款

2.商業(yè)銀行住房按揭貸款的具體內(nèi)容商業(yè)銀行住房按揭貸款的貸款期限及利率貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)30年。通常,貸款最終到期日借款人年齡不超過(guò)65周歲，如有共同借款人的，可以年齡較小者為基準(zhǔn)計(jì)算貸款期限。利率方面，中國(guó)人民銀行規(guī)定，最低按相應(yīng)檔次基準(zhǔn)利率0.9倍的下浮利率執(zhí)行，可以在規(guī)定的區(qū)間內(nèi)上浮和下調(diào)。（限購(gòu)條件下的利率水平）貸款期限年利率%一年以內(nèi)（含一年）4.35一至五年（含五年）4.75五年以上4.90

房貸基準(zhǔn)利率表（2016年）三.商業(yè)銀行住房按揭貸款

3.商業(yè)銀行住房按揭貸款的業(yè)務(wù)流程當(dāng)原房主為房地產(chǎn)開發(fā)商（新房）當(dāng)原房主是個(gè)人（即辦理二手房按揭貸款）三.商業(yè)銀行住房按揭貸款

4.還款注意事項(xiàng)①借款人辦理商業(yè)銀行住房按揭貸款后，銀行需要對(duì)借款人及其資料進(jìn)行審核、對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等一系列的工作，因此借款人獲得貸款需要一定的時(shí)間，一般在一個(gè)月左右。②貸款的還款日期是由借款人和商業(yè)銀行通過(guò)貸款合同進(jìn)行約定的（也稱“約定還款日”），通常有按戶定日和統(tǒng)一定日兩種方式。③若借款人選擇委托銀行自動(dòng)扣款，銀行會(huì)在每月還款的當(dāng)天自動(dòng)扣除當(dāng)月應(yīng)當(dāng)償還的貸款本金和利息。借款人應(yīng)當(dāng)保證在約定還款日還款賬戶上有充足的資金。否則商業(yè)銀行扣款失敗可能會(huì)認(rèn)為逾期，這會(huì)對(duì)個(gè)人的信用記錄產(chǎn)生不良的影響，有的銀行還會(huì)收取滯納金。滯納金收取與否以及收取多少取決于借款人與商業(yè)銀行的合同約定。三.商業(yè)銀行住房按揭貸款

4.還款注意事項(xiàng)④若借款人短期資金非常充裕，又想減輕未來(lái)的還款壓力，可以向貸款銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸。但提前還貸一般地需要滿足下列條件：一是借款人須在按月正常償還貸款本息6個(gè)月后，方才可提出首次提前償還部分貸款或全部貸款。二是貸款機(jī)構(gòu)為嚴(yán)肅貸款管理，對(duì)提前償還部分貸款規(guī)定了最低限額，一般需1萬(wàn)元以上。三是借款人提前還貸一般需提前10天或15天告知貸款機(jī)構(gòu)，并須持原借款合同、銀行還貸儲(chǔ)蓄卡、每月還資本金利息表、本人身份證等資料向貸款機(jī)構(gòu)提出書面申請(qǐng)，并須經(jīng)其審核同意。四是借款人在當(dāng)月仍需要償還原定的月貸款本息還款額，同時(shí)再將需要提前償還的貸款金額存入銀行儲(chǔ)蓄卡內(nèi)。三.商業(yè)銀行住房按揭貸款

4.還款注意事項(xiàng)提前還貸主要包括兩種形式：一種是提前償還部分住房按揭貸款，另一種是提前償還全部住房按揭貸款。其中前者又包括三種方式：①提前償還部分貸款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短。②提前償還部分貸款，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變。③提前償還部分貸款，剩余的貸款將每月還款額減少，同時(shí)將還款期限縮短。在貸款時(shí)間相同的條件下，等額本息還款法所要支付的利息高于等額本金還款法。但是在提前還款的情況下，等額本金不一定合適。另外，借款人提前償還商業(yè)銀行住房抵押貸款實(shí)質(zhì)上是一種違約行為，有的銀行會(huì)與借款人簽合同時(shí)規(guī)定提前還貸要收取一定的違約金或者加收利息。三.商業(yè)銀行住房按揭貸款

案例

5吳先生在一家事業(yè)單位工作，工作穩(wěn)定收入可觀。今年，吳先生計(jì)劃結(jié)婚，為了能給他未婚妻一個(gè)真正屬于他們自己的家，他決定通過(guò)銀行按揭貸款買下早已看中的一處房子。已知該套房子總價(jià)為100萬(wàn)元，吳先生支付欲支付30萬(wàn)元作為首付款，其余的用A銀行的按揭貸款補(bǔ)足。已知A銀行的房貸利率是5%，還款期限為15年。那么，吳先生若用等額本息還款法還款，他每月所需支付的本息和為：=5535.56（元）思考題：

吳先生那年成功地用按揭貸款方式買房，但是在4年后由于工作調(diào)動(dòng)不得不在別處安家，故吳先生想要直接賣掉現(xiàn)在的房子并在別處買套新房，那么吳先生的想法能實(shí)現(xiàn)嗎？四.住房公積金

1.住房公積金的內(nèi)涵住房公積金（Housingfund），是指國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)以及其他性質(zhì)的企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工繳存的用于住房用途的長(zhǎng)期儲(chǔ)備資金。它實(shí)際上是一種住房保障制度，是我國(guó)獨(dú)有的住房分配貨幣化的一種形式。注意：只有城鎮(zhèn)地區(qū)實(shí)行住房公積金制度，農(nóng)村沒(méi)有實(shí)行該制度。只有在職的職工才享有住房公積金。無(wú)工作的城鎮(zhèn)居民、離退休職工沒(méi)有住房公積金。住房公積金由兩部分組成，一部分由職工所在單位繳存，另一部分由職工個(gè)人繳存，職工個(gè)人繳存部分由單位代扣后，連同單位繳存部分一并繳存到住房公積金個(gè)人賬戶內(nèi)。住房公積金繳存的長(zhǎng)期性。住房公積金制度一經(jīng)建立，職工在職期間必須不間斷地按規(guī)定繳存，除職工離退休或發(fā)生《住房公積金管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）規(guī)定的其他情形外，不得中止和中斷。體現(xiàn)了住房公積金的穩(wěn)定性、統(tǒng)一性、規(guī)范性和強(qiáng)制性。四.住房公積金

四.住房公積金

2.住房公積金的特點(diǎn)普遍性

只要城鎮(zhèn)在職職工，無(wú)論其工作單位性質(zhì)如何、家庭收入高低、是否已有住房，都必須按照《條例》的規(guī)定繳存住房公積金。?？顚Ｓ米》抗e金是職工按規(guī)定存儲(chǔ)起來(lái)的專項(xiàng)用于住房消費(fèi)支出的個(gè)人住房?jī)?chǔ)金，不得用于其他用途。強(qiáng)制性（政策性）單位不辦理住房公積金繳存登記或者不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立的，住房公積金的管理中心有權(quán)力責(zé)令限期辦理，逾期不辦理的，可以按《條例》的有關(guān)條款進(jìn)行處罰，并可申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。福利性除職工自己繳存的住房公積金外，單位也要為職工交納一定的金額。而且住房公積金貸款的利率低于商業(yè)性貸款；另外，住房公積金免交個(gè)人所得稅，企業(yè)為職工繳納的，可以在稅前扣除。返還性職工離休、退休，或完全喪失勞動(dòng)能力并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系，戶口遷出或出境定居等，繳存的住房公積金將返還職工個(gè)人。四.住房公積金

3.住房公積金的存取1.住房公積金的繳存范圍除了上圖所列入的范圍之外，城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、自由職業(yè)人員，也可以申請(qǐng)繳存住房公積金（但并不是每個(gè)社區(qū)城市的住房公積金管理中心都允許城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、自由職業(yè)人員交納住房公積金，具體情況要咨詢當(dāng)?shù)刈》抗e金管理機(jī)構(gòu)）。四.住房公積金

3.住房公積金的存取住房公積金逐月繳存，職工所在的單位會(huì)給職工開設(shè)住房公積金賬戶，每月在規(guī)定日期將職工工資的一定比例以及單位繳存的一部分一并放入公積金賬戶中。公積金繳存的基礎(chǔ)等于職工的上一年度的月均工資，這一繳存基礎(chǔ)也叫做住房公積金的工資基數(shù)。繳存的最低比例為工資基數(shù)的5%，但可以根據(jù)實(shí)際情況上調(diào)繳存比例，但不得超過(guò)工資基數(shù)的12%。住房公積金的繳存公式如下：住房公積金的月繳存額為＝職工本人上一年度月平均工資(即計(jì)算住房公積金的工資基數(shù))×(單位繳存比例)+職工本人上一年度月平均工資×(個(gè)人繳存比例)。四.住房公積金

3.住房公積金的存取例如，某職工上一年度月平均工資2500元，單位和個(gè)人的繳存比例各為8%

則該職工的月繳存額為：2500元×8%（單位繳存部分）+2500元×8%（個(gè)人繳存部分）＝400元另外，住房公積金是計(jì)付利息的，其結(jié)息日是每年的年中（6月30日）。按照存量、增量?jī)刹糠址謩e結(jié)息。存量部分按三個(gè)月整存整取利率計(jì)息，增量部分按照同期活期存款利率計(jì)息。例子：公積金的利息計(jì)算是這樣規(guī)定的：上年度歸集繳交的公積金余額，按三個(gè)月定期存款的年利率（目前為2.60%）結(jié)息，當(dāng)年度歸集的按活期利率（目前為0.35%）結(jié)息。結(jié)算日期是每年的7月1日至次年的6月30日。比方說(shuō)：2008年至2011年6月30日，你公積金帳戶的余額為22500元（2012年6月30日結(jié)息時(shí)按年利率2.60%結(jié)息），2011年7月1日至2012年6月30日共繳交了7500元（按年利0.35%結(jié)息）：22500*（1+2.60%）+7500*（1+0.35%）=30611.25元（2012年6月30日的本息合計(jì)）。四.住房公積金

3.住房公積金的存取2.住房公積金的使用

住房公積金是使用范圍是受到嚴(yán)格的限定的，只得用于繳存人購(gòu)買住房、自建樓房、裝修、改建等方面，不得用于其他用途。另外，公積金管理于提取及貸款兩項(xiàng)需求得到很好的保證的前提下，獲得房管會(huì)的批準(zhǔn)后，公積金管理中心能用收繳的住房公積金購(gòu)買國(guó)債，但不能以住房公積金為其他任何主體提供擔(dān)保。住房公積金所獲得的收益應(yīng)該存儲(chǔ)于專門的收益賬戶，以作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、管理費(fèi)以及廉租房建設(shè)的補(bǔ)充資金。思考：住房公積金能入市嗎？四.住房公積金

3.住房公積金的存取3.住房公積金的提取條件①購(gòu)買、建造、翻建、大修自有住房的。②離休、退休的；提取憑證。③完全喪失勞動(dòng)能力，并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的。④到國(guó)外、港、澳、臺(tái)地區(qū)定居的。⑤償還住房貸款本息的。⑥被納入本市城鎮(zhèn)居民最低生活保障范圍并支付房租的。⑦職工在職期間被判處刑罰、職工住房公積金轉(zhuǎn)入集中封存戶兩年后仍未重新就業(yè)、職工戶口遷出本市、非本市戶口職工離開本市并與所在單位終止勞動(dòng)關(guān)系的?！》抗e金提取的規(guī)定次數(shù)根據(jù)不同的情況而不同：

①采取一次性付款購(gòu)買自住住房，每年可支取一次。②采取貸款或分期付款方式的，每季可支取一次。③房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的，每年3、4月辦理支取。五.住房公積金貸款

1.住房公積金貸款的內(nèi)涵住房公積金貸款（HousingPublicAccumulationFundsLoan），指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的貸款。根據(jù)住房性質(zhì)的不同，住房公積金貸款可分為公積金新房貸款、公積金二手房貸款、自建住房貸款，住房裝修貸款、商業(yè)性住房貸款轉(zhuǎn)公積金貸款等。相對(duì)于商業(yè)銀行住房按揭貸款，住房公積金貸款具有利率較低、還款方式靈活、購(gòu)房限制小的特點(diǎn)。由于住房公積金貸款是一種政策性的制度，旨在提高職工的住房支付能力，其利率由中央銀行專門設(shè)定，因此利率較低。與商業(yè)銀行住房按揭貸款相比，住房公積金貸款利率會(huì)低一到兩個(gè)百分點(diǎn)左右。2015年央行對(duì)貸款基準(zhǔn)利率進(jìn)行下調(diào)，公積金貸款的利率5年以下（含5年）降至3.5%，5年以上的公積金貸款利率下降至4%。借貸人可以自己確定每個(gè)月的還款額，但是前提是每個(gè)月的還款額不要低于銀行規(guī)定的最低還款額，這樣一來(lái)，借貸人就可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力制定合理可行的還款計(jì)劃，方便借貸人安排自己每月的經(jīng)濟(jì)支出。對(duì)于公積金按揭貸款的提前還款，借貸人可以提前償還部分或者全部的貸款本金和利息，并且不需要支付任何的違約金。五.住房公積金貸款

1.住房公積金貸款的內(nèi)涵目前各大商業(yè)銀行對(duì)于二手房貸款的限制條件比較多，對(duì)于房齡過(guò)高，房產(chǎn)地段不好，房產(chǎn)變現(xiàn)能力差的二手房在銀行是很難申請(qǐng)到住房貸款的。但是對(duì)于公積金貸款購(gòu)房，銀行對(duì)二手房房齡的限制就相對(duì)較少，二手房的房齡和住房貸款的年限加起來(lái)不超過(guò)50年就可以申請(qǐng)公積金按揭貸款。但是仍然有很多房地產(chǎn)開發(fā)商不接受公積金貸款，為什么？——放款放款太慢，2到3個(gè)月的時(shí)間。2.住房公積金貸款的作用有利于提高職工的住房消費(fèi)能力有利于轉(zhuǎn)變企業(yè)職工的住房觀念有利于拉動(dòng)社會(huì)消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需有利于推動(dòng)房地產(chǎn)行業(yè)以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展五.住房公積金貸款

3.住房公積金貸款的條件1.申請(qǐng)條件①城鎮(zhèn)職工個(gè)人與所在單位必須連續(xù)繳納住房公積金滿一年。②借款人購(gòu)買商品房的，必須有不少于總房?jī)r(jià)30%以上的自籌資金作為房屋首付款。③借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入、信用良好、有償還貸款本息的能力。④夫妻雙方都正常足額繳存住房公積金的，只允許一方申請(qǐng)住房公積金貸款。⑤一個(gè)家庭同一時(shí)間只能申請(qǐng)一次住房公積金貸款購(gòu)買一處住房。⑥貸款人須有本?。ㄊ校┏擎?zhèn)常住戶口或有效居留身份。⑦同意用所購(gòu)住房做抵押。五.住房公積金貸款

3.住房公積金貸款的條件2.申請(qǐng)所需材料①借款人及配偶（如有）的有效身份證明、戶口簿（第二代身份證需要復(fù)印背面頁(yè)，戶口簿應(yīng)復(fù)印扉頁(yè)、戶主頁(yè)、借款人及配偶頁(yè)）。②婚姻證明：未婚的由戶口所在地婚姻登記處開具單身證明；離婚的提供離婚證明及未再婚證明（離婚證、法院判決書或裁定書，未再婚證明由戶口所在地婚姻登記處開具）；已婚的提供結(jié)婚證。③借款人與售房單位簽訂的購(gòu)房合同原件。④借款人本人及其配偶（已婚的）共同填寫的借款申請(qǐng)表、單位開具的繳存住房公積金證明、工資收入證明、借款人銀行卡最近一年的流水。⑤借款人先行交付給售房單位的不低于協(xié)議規(guī)定的首付款收據(jù)。五.住房公積金貸款

4.住房公積金貸款的辦理流程五.住房公積金貸款

5.住房公積金貸款額度的確定1.貸款額度的規(guī)定：公積金貸款額度按級(jí)別規(guī)定,A級(jí)最高能貸80萬(wàn),AA級(jí)最高能貸92萬(wàn),AAA級(jí)最高能貸104萬(wàn)。公積金貸款年限為最高30年,以夫妻雙方年齡大的為準(zhǔn),年齡加上貸款年限不能超過(guò)70年,且與樓齡也有關(guān)系,磚混結(jié)構(gòu)的樓齡加上貸款年限不能超過(guò)47年,鋼混結(jié)構(gòu)的樓齡加上貸款年限不能超過(guò)57年。具體貸款額度為：①不得超出個(gè)人還款能力即：借款人月繳存額/借款人公積繳存比例+借款人配偶公積金月繳存額/借款人配偶公積金繳存比例之和×50%×12(月)×借款期限；（家庭年收入的一半）②購(gòu)買首套普通自住房，不得超過(guò)所購(gòu)住房?jī)r(jià)款的70%(套型建筑面積在90平方米(含)以下的，不得超過(guò)所購(gòu)住房?jī)r(jià)款的80%)。③借款人(含配偶)要具備償還貸款本息后月均收入不低于本市城鄉(xiāng)居民最低生活保障的能力。公積金貸款年限：住房公積金貸款的最高年限為30年。借款人的年齡與申請(qǐng)貸款期限之和原則上不得超過(guò)其法定退休年齡后5年，即男職工可貸到65歲，女職工可以貸到60歲。五.住房公積金貸款

6.住房公積金貸款額度的償還住房公積金貸款主要還款方式與住房按揭貸款相同，有兩種，即等額本息法和等額本金法。值得注意的是，一年期以內(nèi)的住房公積金貸款，應(yīng)當(dāng)于到期時(shí)一次還本付息；一年期以上的住房公積金貸款，應(yīng)當(dāng)按月償還貸款本息。

當(dāng)然，住房公積金貸款可以提前償還，只要提前一個(gè)月向銀行申請(qǐng)就行了。具體各地各銀行規(guī)定或合同簽的不一樣，就可能稍有不同，比如有的銀行提前還貸還需支付一定的違約金，有的就不需要。五.住房公積金貸款

案例李先生看中了一套80平米的住房，房?jī)r(jià)是4000元/一平米，總價(jià)款是320000元。李先生事先首付了30%的首付款，其余的款項(xiàng)通過(guò)住房按揭貸款與公積金貸款補(bǔ)足。貸款期限10年，按月等額還款。李先生以及她的妻子每人每月繳納住房公積金200元，且這對(duì)夫妻正好30歲。根據(jù)《個(gè)人住房貸款管理辦法》的規(guī)定：“公積金貸款額度最高不得超過(guò)貸款家庭成員退休年齡內(nèi)所交納的住房公積金數(shù)額的2倍?！币虼耍钕壬軌蛏暾?qǐng)到的住房公積金最高額度為：200×12×55×2=264000（元）

李先生需要貸款的金額為320000×70%=224000（元），該金額并未超過(guò)規(guī)定的最高額度。故出于經(jīng)濟(jì)考慮，李先生可以用住房公積金貸款的方式貸款224000元，已知公積金貸款的年利率是4.8%（月利率0.4%）。那么224000元公積金貸款的每月還款額為：六.住房裝修貸款

1.住房裝修貸款的內(nèi)涵住房裝修貸款（Housingdecorationloan），是指商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給借款人的用于自有住房裝修用途的貸款。它以借款人的信用狀況、一定的質(zhì)押品或抵押品或者第三方的保證作為擔(dān)保。目前來(lái)說(shuō)，該業(yè)務(wù)的主要經(jīng)營(yíng)主體是商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司。2.住房裝修貸款的特點(diǎn)（1）貸款期限長(zhǎng)住房裝修貸款相對(duì)與普通的消費(fèi)貸款相比，還款期限較長(zhǎng)，最長(zhǎng)可達(dá)八年。（2）辦理速度快

住房裝修貸款業(yè)務(wù)的辦理與住房按揭貸款相比快得多，一般貸款審批只需要1-3個(gè)工作日。（3）擔(dān)保方式多樣化

住房裝修貸款可采取借款人信用狀況、抵押、質(zhì)押及保證等多種擔(dān)保方式。此外，住房裝修貸款的額度是根據(jù)借款人還款能力、擔(dān)保狀況及資金需求狀況核定，其貸款利率在中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率范圍內(nèi)浮動(dòng)。六.住房裝修貸款

3.住房裝修貸款的方式目前，住房裝修貸款主要有個(gè)人消費(fèi)貸款、信用貸款、信用卡分期貸款、住房公積金貸款等四種方式。（1）個(gè)人消費(fèi)貸款（持證抵押貸款）該方式下，商業(yè)銀行會(huì)以借款人或第三人具有所有權(quán)或依法有權(quán)處分的財(cái)產(chǎn)、權(quán)利作為抵