【互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)下的金融監(jiān)管體系探究（論文）3700字】

互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)下的金融監(jiān)管體系研究目錄TOC\o"1-2"\h\u31536互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)下的金融監(jiān)管體系研究 175941、互聯(lián)網(wǎng)金融及監(jiān)管風(fēng)險 16682（1）互聯(lián)網(wǎng)信息易于傳播，風(fēng)險管理變得更加困難 123646（2）風(fēng)險控制失效 21354（3）外部影響較大導(dǎo)致的市場風(fēng)險 2143522、金融監(jiān)管 2248493、互聯(lián)網(wǎng)＋大數(shù)據(jù)下的金融監(jiān)管體系 310923.1加強(qiáng)數(shù)據(jù)監(jiān)測與分析 3229013.2完善征信庫 344083.3打擊金融犯罪 4104654、結(jié)論與未來思考 4摘要：金融市場在一定程度上彰顯著國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，也是判斷國家實力的重要指標(biāo)，這也意味著金融市場的監(jiān)管需要高度重視。在信息化時代的大背景下，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用為金融行業(yè)監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)，帶來了新的方向。在這個一切皆可量化的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融也可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)管，保障人們的財產(chǎn)和融資安全，打擊金融詐騙，還互聯(lián)網(wǎng)金融一片凈土。本文將重點從互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)的角度提出對金融監(jiān)管體系完善的相關(guān)建議，實現(xiàn)體系的合理創(chuàng)新。1、互聯(lián)網(wǎng)金融及監(jiān)管風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融是一種不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)的金融方法?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依靠現(xiàn)代信息技術(shù)而生，與中國的金融改革和發(fā)展相吻合，已成為發(fā)展的新動力。這種互聯(lián)網(wǎng)金融的方式正在促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，開創(chuàng)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的新時代，對我國傳統(tǒng)金融業(yè)和市場產(chǎn)生了巨大影響。同時，這也是金融改革的機(jī)會。中國的金融效率和交易結(jié)構(gòu)將發(fā)生深刻變化，并將對中國整個金融結(jié)構(gòu)產(chǎn)生重要影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的不斷擴(kuò)大和發(fā)展，越來越多的人會重視金融業(yè)，并融合物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，帶動越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司不斷擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍，包括貸款、資金以及財富管理。將來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融將得到全面發(fā)展。從那時起，我國將進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時代，并進(jìn)一步滲透到未來的經(jīng)濟(jì)生活中。但是相應(yīng)地，由于互聯(lián)網(wǎng)的特殊性，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也帶來了一定的監(jiān)管風(fēng)險。（1）互聯(lián)網(wǎng)信息易于傳播，風(fēng)險管理變得更加困難在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，所有金融機(jī)構(gòu)都以獨立的形式存在，并且當(dāng)發(fā)生風(fēng)險問題時，金融機(jī)構(gòu)不會擴(kuò)散。因此，實際上，只需要監(jiān)督相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的相反特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)了客戶與機(jī)構(gòu)之間整合與滲透的特征，互聯(lián)網(wǎng)平臺上信息的分散，傳播與擴(kuò)展的速度相對較快。一旦某個在線金融機(jī)構(gòu)有風(fēng)險，該問題將導(dǎo)致風(fēng)險擴(kuò)散。如果沒有有效的監(jiān)督和控制，很容易帶來負(fù)面影響，這種風(fēng)險擴(kuò)散特征不僅會帶來損失，而且也不會與國民經(jīng)濟(jì)有效地隔離開來?？赡苡绊懡?jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。（2）風(fēng)險控制失效當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融所采用的法律法規(guī)還不完善，因此無法有效地控制和限制各種交易。這種情況下，一旦發(fā)生財務(wù)風(fēng)險，難以及時有效地控制，財務(wù)風(fēng)險迅速擴(kuò)散。無法及時進(jìn)行整改，財務(wù)風(fēng)險的負(fù)面影響在網(wǎng)絡(luò)平臺上進(jìn)一步擴(kuò)大。同時，互聯(lián)網(wǎng)中一些不可控制的風(fēng)險因素在一定程度上延長了金融機(jī)構(gòu)糾正和整頓的時間。另外，信息不對稱使消費(fèi)者很容易對金融產(chǎn)品沒有深刻的了解，并且信息被傳輸。障礙進(jìn)一步增加了財務(wù)風(fēng)險的可能性，使風(fēng)險控制更加困難。（3）外部影響較大導(dǎo)致的市場風(fēng)險在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，缺乏監(jiān)管的問題很多，因此限制金融活動的有效性并不理想。在實際應(yīng)用中，一些大型金融機(jī)構(gòu)可能會通過操縱市場來進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)移。在此過程中，必將對互聯(lián)網(wǎng)金融市場產(chǎn)生一定的影響。許多小型在線金融機(jī)構(gòu)無法有效避免此類風(fēng)險問題。這在一定程度上擠壓了小型在線金融機(jī)構(gòu)的生存空間，外部影響突出。限制了在線金融機(jī)構(gòu)的正常發(fā)展。2、金融監(jiān)管金融市場在一定程度上彰顯著國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，也是判斷國家實力的重要指標(biāo)。我國更是意識到了金融市場發(fā)展的重要性，提出對金融市場進(jìn)行有效監(jiān)管，并提出一系列的監(jiān)管方案以實現(xiàn)降低風(fēng)險的目的。在經(jīng)歷了一系列的金融危機(jī)和金融風(fēng)暴的影響后，我國的金融監(jiān)管市場面臨更多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。目前我國金融業(yè)正在積極探索、不斷發(fā)展各項新的業(yè)務(wù)，金融監(jiān)管也要與時俱進(jìn)，與金融市場發(fā)展相配套（張琳琳）。金融監(jiān)管有多方面的定義，從廣泛的角度來講，金融監(jiān)管包括了監(jiān)督和管理兩個重要的方面，這種監(jiān)管不僅包括政府賦予職權(quán)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，還應(yīng)當(dāng)包括金融市場上的行業(yè)組織、交易或者參與機(jī)構(gòu)監(jiān)督或者是內(nèi)部控制部門的監(jiān)督。從狹義范圍來講，金融監(jiān)管包括在政府體系范圍內(nèi)特定的機(jī)構(gòu)對金融交易的限制和規(guī)范。金融市場上的交易雙方所具有的信息存在明顯的不對等現(xiàn)象，金融交易也存在盲目跟風(fēng)和盲目投資的現(xiàn)象，這些都使得金融監(jiān)管制度的完善變得十分重要。我國的金融監(jiān)管體制在不斷地變革(如表1)，現(xiàn)階段金融業(yè)務(wù)融合化的趨勢促使金融監(jiān)管體系向統(tǒng)一協(xié)調(diào)的方向發(fā)展。表SEQ表格\*ARABIC1我國金融監(jiān)管體制的變革歷程時間金融監(jiān)管體制1992年之前我國人民銀行統(tǒng)一監(jiān)管1992-2003年分業(yè)監(jiān)管2003年至十八大監(jiān)管體制創(chuàng)新的初始階段十八大之后統(tǒng)一協(xié)調(diào)監(jiān)管體制明顯3、互聯(lián)網(wǎng)＋大數(shù)據(jù)下的金融監(jiān)管體系3.1加強(qiáng)數(shù)據(jù)監(jiān)測與分析互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于大數(shù)據(jù)及云計算技術(shù)所形成的新型金融模式，因此在監(jiān)管中應(yīng)對金融數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測、分析、評估，確認(rèn)其是否存有問題，以此來對金融風(fēng)險進(jìn)行有效預(yù)防。為此需要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來對互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的海量信息資源進(jìn)行分析、篩選、計算，從而更科學(xué)地對金融數(shù)據(jù)中的漏洞進(jìn)行查找，并判斷在金融活動中是否存有風(fēng)險因子。例如，針對P2P網(wǎng)貸平臺需要建立起適用的監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)，由于此類網(wǎng)絡(luò)金融平臺的風(fēng)險大、影響廣，因此應(yīng)設(shè)定風(fēng)險性指標(biāo)來對其金融活動進(jìn)行監(jiān)管，通過對其金融活動中的數(shù)據(jù)進(jìn)行實時采集及分析來判斷風(fēng)險性是否超出指標(biāo)要求，并通過實施追蹤的方式加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)金融平臺的管控。大數(shù)據(jù)處理流程主要包括數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)預(yù)處理、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)處理與分析、數(shù)據(jù)可視化、數(shù)據(jù)應(yīng)用等環(huán)節(jié)，其中數(shù)據(jù)質(zhì)量貫穿于整個大數(shù)據(jù)流程，每一個數(shù)據(jù)處理環(huán)節(jié)都會對大數(shù)據(jù)質(zhì)量產(chǎn)生影響作用。通常，一個好的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品要有大量的數(shù)據(jù)規(guī)模、快速的數(shù)據(jù)處理、精確的數(shù)據(jù)分析與預(yù)測、優(yōu)秀的可視化圖表以及簡練易懂的結(jié)果解釋。這就要求金融市場能夠提供的數(shù)據(jù)質(zhì)量要有保證，從而提供更為精準(zhǔn)可靠的分析結(jié)果。3.2完善征信庫目前在互聯(lián)網(wǎng)金融中，一些金融機(jī)構(gòu)所提供的貸款主要是以信貸的方式來發(fā)放，而此種情況使得貸款業(yè)務(wù)僅憑個人信用進(jìn)行聯(lián)系，導(dǎo)致其業(yè)務(wù)無法得到有效保障，違約成本低的情況使得目前在互聯(lián)網(wǎng)金融中違約行為不斷增多，同時也衍生出了“高利貸”“暴力催收”等問題。并且許多金融機(jī)構(gòu)未與征信系統(tǒng)進(jìn)行有效對接，因此在貸款方信用記錄的獲取上具有一定的難度。針對此種情況，需要對現(xiàn)有的征信系統(tǒng)進(jìn)行完善來加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融中用戶信用的管理，通過與征信系統(tǒng)對接的方式保證信用信息的對稱性，從而在監(jiān)管中更為高效地對征信進(jìn)行審核，有利于降低金融業(yè)務(wù)開展過程中違約風(fēng)險的發(fā)生概率。3.3打擊金融犯罪在以網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)字化為基本特征的新經(jīng)濟(jì)時代，數(shù)字貨幣體系的運(yùn)行日趨回歸本質(zhì)，表現(xiàn)為貨幣數(shù)據(jù)流的生成，流轉(zhuǎn)，交換，存儲，計算以及相關(guān)衍生服務(wù)。大數(shù)據(jù)的意義在于從海量數(shù)據(jù)中及時識別獲取信息價值，發(fā)現(xiàn)主要運(yùn)行指標(biāo)之間的關(guān)聯(lián)，為數(shù)字貨幣體系的運(yùn)行，調(diào)控，貨幣政策實施乃至貨幣體系從紙質(zhì)向數(shù)字轉(zhuǎn)軌過程提供有力支撐。借助央行數(shù)字貨幣，人民銀行能夠更準(zhǔn)確地把握M0的資金流通記錄，通過大數(shù)據(jù)分析，必然可以發(fā)現(xiàn)很多規(guī)律和異常信號，而這些規(guī)律和異常信號對于反洗錢是有價值的[4]。目前我國仍然存在洗錢等的違法交易，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展有較大的危害。但是有了數(shù)字貨幣后，資金的來源在央行的數(shù)據(jù)中十分透明，一個空殼公司再也無法將來路不明的現(xiàn)金洗清。此時，隨著央行在反洗錢、反恐融資工作中主動作為能力的不斷提升，商業(yè)銀行人力物力財力負(fù)擔(dān)將不斷下降，對于商業(yè)銀行的發(fā)展也有較大的幫助。頻發(fā)于大學(xué)生群體和老年人群體的電信詐騙案例同樣對社會治安有較大的打擊。但如果每一筆現(xiàn)金都安裝了定位，那么犯罪分子攜款潛逃的意圖也就變成了癡心妄想，不論犯罪分子逃到哪里，現(xiàn)金的定位都會給警方精確的方向。但這并不意味著支付的隱私性降低，因為在交易過程中是完全匿名的，交易者并不清楚現(xiàn)金的來源與去向，只有央行才可以通過后臺大數(shù)據(jù)看到現(xiàn)金的流向，相比于支付寶和微信的掃碼支付，這種方式保護(hù)了交易者的隱私，提高了安全性。4、結(jié)論與未來思考互聯(lián)網(wǎng)＋大數(shù)據(jù)已經(jīng)引起各個行業(yè)的深刻變革，作為可能被人工智能替代的行業(yè)之一，金融業(yè)不能墨守成規(guī)，而應(yīng)該積極尋求變革，與信息化時代同步伐。以金融監(jiān)管行業(yè)為例，大數(shù)據(jù)引起的商業(yè)變革使得一切皆可“量化”，將金融監(jiān)管行業(yè)相應(yīng)量化，提高監(jiān)管體系的效率和精確性，促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步才是新時代的正確操作。在未來的時代中，人工智能將愈加完善，金融行業(yè)也應(yīng)該適當(dāng)?shù)囊胄碌募夹g(shù)，鞭策行業(yè)內(nèi)由被人工智能代替向使用人工智能轉(zhuǎn)變，讓科技的力量改善生活而不是毀掉生活。這不僅是金融行業(yè)的發(fā)展方向，更是全人類共同的追求和目標(biāo)。[1]馮濤。淺談我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢[J]。商訊，2021(12):67-68。[1]徐兆豐。我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理研究[J]。商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2021(08):2。[1]張琳琳。新時代下我國金融監(jiān)管體系的完善探究[J]。江蘇商論，2021(04):100-103。[1]邱書園，姚梅芳，葛寶山。共享經(jīng)濟(jì)時代我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機(jī)遇與監(jiān)管探析[J]。技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2021，40(04):101-110。[1]