2022年初級銀行從業(yè)《法律法規(guī)》高頻考點速記5

2022初級銀行從業(yè)《法律法規(guī)》高頻考點速記5

考點13：利息與利率

一、概念

利息是指在信用關(guān)系中債務(wù)人支付給債權(quán)人的報酬，也就是資金的價格。

利息率是一定時期內(nèi)利息收入同本金之間的比率。

二、利息率的主要種類

（一）固定利率與浮動利率

1.固定利率

指在借貸業(yè)務(wù)發(fā)生時，由借貸雙方商定的利率，在整個借貸合同期內(nèi)，利率不因市場資金供求狀況或其他因

素而變化。

2.浮動利率

指銀行借貸業(yè)務(wù)發(fā)生時，由借貸雙方共同商定并根據(jù)市場變化情況進行相應(yīng)調(diào)整的利率。

（二）存款利率與貸款利率

1.存款利率

指客戶在銀行或其他金融機構(gòu)存款所取得的利息與存款本金的比率。2.

貸款利率

指銀行或其他金融機構(gòu)發(fā)放貸款所收取的利息與貸款本金的比率。貸款利率的上下直接決定著金融機構(gòu)的

利息收入和借款人的籌資本錢，影響著借貸雙方的經(jīng)濟利益。

存貸利差是商業(yè)銀行利潤的重要來源，它在很大程度上決定著銀行的經(jīng)濟效益，對信貸資金的供求狀況和

貨幣流通也有重要影響。

（三）基準利率和根底利率

1.基準利率

由一個國家中央銀行直接制定和調(diào)整、在整個利率體系中發(fā)揮根底性作用的利率，在市場經(jīng)濟國家主要指

再貼現(xiàn)利率。

基準利率有兩重含義：一是基準利率決定著一個國家的金融市場利率水平，是金融機構(gòu)系統(tǒng)制定存款利率，

貸款利率、有價證券利率的依據(jù);二是基準利率說明中央銀行對于當期金融市場貨幣供求關(guān)系的總體判斷，基

準利率的變化趨勢引導(dǎo)著一個國家利率的總體變化方向。

我國目前基準利率：中國人民銀行對商業(yè)銀行的再貸款利率2.

貸款根底利率

指商業(yè)銀行對其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率，其他貸款利率可在此根底上加減點生成。2022

年10月，貸款根底利率（LoanPrimeRate,LPR）集中報價和發(fā)布機制正式運行。三、

我國利率市場化（新增）

利率市場化是指在市場經(jīng)濟中，利率水平及其結(jié)構(gòu)由經(jīng)濟主體自主決定的過程。

利率市場化形成機制至少應(yīng)包括以下相互聯(lián)系的組成局部：

一是市場基準利率體系

二是以中央銀行政策利率為核心的利率調(diào)控機制

三是金融機構(gòu)和企業(yè)的市場定價能力和利率風險管理能力。

（一）我國利率市場化進程（了解）

1993年XX的十四屆三中全會《關(guān)于建立XX市場經(jīng)濟體制假設(shè)干問題的決定》和《國務(wù)院關(guān)于金融體

制改革的決定》提出了利率市場化改革的根本設(shè)想

1996年，中國人民銀行取消了拆借利率管制。

1996年和1998年，國債和政策性銀行金融債券相繼實現(xiàn)利率市場化發(fā)行。

1997年，債券回購利率實現(xiàn)了市場化。

2022年9月，外幣貸款利率和300萬美元以上大額外幣存款利率放開。

2022年11月，小額外幣存款利率下限放開。

2022年11月，1年期以上小額外幣存款利率全部放開。

2022年10月，放開了人民幣存款利率下限，允許金融機構(gòu)下浮存款利率。

2022年4月，銀行間市場利率市場化。

2022年7月，全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制。

2022年3月1日，在上海自貿(mào)區(qū)已先行取消小額外幣存款利率上限。

2022年5月11日，中國人民銀行在調(diào)整金融機構(gòu)存貸款基準利率的同時，對金融機構(gòu)存貸款利率浮動

區(qū)間也進行了調(diào)整，其中存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準利率的L5倍。

截至目前，我國利率市場化改革穩(wěn)步推進，金融部門向?qū)嶓w經(jīng)濟提供的融資中，包括股票市場、債券市

場、信托及租賃融資等非貸款類融資業(yè)務(wù)，以及銀行體系貸款都已經(jīng)實現(xiàn)了由市場主體自主定價。

（二）利率市場化對商業(yè)銀行的影響及對策

1.影響

利率波動的不確定性影響銀行存貸差的利潤空間，尤其對國內(nèi)銀行高度依賴利息收入的傳統(tǒng)經(jīng)營模式造成

沖擊；

把定價權(quán)交給了市場，對銀行金融產(chǎn)品的定價能力和技術(shù)水平提出了更高的要求；加

大商業(yè)銀行面臨的利率風險、信用風險、流動性風險等一系列風險；

改變商業(yè)銀行外部經(jīng)營環(huán)境，影響銀行業(yè)的競爭格局，使競爭日益劇烈；

影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，增加了資本管理難度。

2.機遇

利率市場化有利于擴大商業(yè)銀行經(jīng)營自主權(quán)，有利于商業(yè)銀行開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新；利

率市場化給商業(yè)銀行創(chuàng)造更加自由的經(jīng)營環(huán)境，有利于促進資源的優(yōu)化配置；利

率市場化增加了商業(yè)銀行主動匹配資產(chǎn)與負債的手段。

3.對策

向綜合化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，調(diào)整盈利模式及收入結(jié)構(gòu)，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，加快中間業(yè)務(wù)開展，擺脫利差利

潤的限制；

建立科學(xué)的產(chǎn)品定價體系，提升自身的定價能力；

調(diào)整存貸款的客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營本錢；

完善信用評估體系，建立健全信用評估方法和相關(guān)制度，加強信用風險管理能力，防止信用風險增加帶來的

潛在危機；

豐富和提高商業(yè)銀行的管理方法和水平，完善管理體制，為銀行取得收益提供保障。考

點14：外匯與匯率（掌握★★★）

掌握外匯及匯率的根本內(nèi)容、影響匯率變動的因素及人民幣國際化的進程。

考點1概述

（一）外匯的概念

外匯是指以外幣表示的可以用作國際結(jié)算的支付手段和資產(chǎn)。

（二）匯率及其標價方法

匯率是指兩種貨幣的折算比率，是以一國貨幣來表示的另一國貨幣的價格。

最通常使用的是直接標價法和間接標價法。

（三）匯率的種類

按照不同的標準，匯率可以分為許多不同的種類。1.

固定匯率和浮動匯率

2.即期匯率和遠期匯率

3.官方匯率和市場匯率

4.名義匯率和實際匯率

考點2匯率變動的影響因素

（一）國際收支

國際收支是影響匯率變動的最重要因素。

（二）利率水平

（三）通貨膨脹因素

（四）政府干預(yù)

（五）一國經(jīng)濟實力

（六）其他因素

考點3人民幣國際化與外匯管理體制改革

（一）人民幣國際化

（二）我國外匯管理體制改革

考點15：金融市場概述（了解★）

了解金融市場的內(nèi)容、特點和分類；

考點1金融市場的功能

（一）貨幣資金融通功能

融通貨幣資金是金融市場最主要、最根本的功能。

（二）優(yōu)化資源配置功能

（三）風險分散與風險管理功能

金融市場上的金融工具能夠為投資者提供保值和增值的途徑，多元化的金融工具也為投資

者提供了分散風險的可能。

（四）經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能

金融市場可以通過其特有的資本聚集功能和引導(dǎo)資本的合理配置的機制，發(fā)揮對經(jīng)濟的調(diào)節(jié)作用。

（五）交易及定價功能

（六）反映經(jīng)濟運行的功能

考點2金融市場種類

（一）按金融工具的期限劃分可分為貨幣市場和資本市場

（二）按具體的交易工具類型劃分可分為債券市場、票據(jù)市場、外匯市場、股票市場、黃金市場等。

（三）按金融工具發(fā)行和流通的階段劃分可分為發(fā)行市場和流通市場

（四）按交割時間劃分可分為現(xiàn)貨市場和期貨市場

（五）按交易場所和空間劃分可分為有形市場和無形市