汽車保險與理賠課件 1.4熟悉汽車保險合同

熟悉汽車保險合同

汽車保險與理賠

能介紹保險合同內(nèi)容能規(guī)范填寫投保單能協(xié)助執(zhí)行保險承保工作123學習目標情景導入你是一家車行的保險專員，客戶王先生新購一款雅閣轎車，主要是用于平常上下班代步用，王太太偶爾也會開，王家中還有一個女兒，節(jié)假日經(jīng)常全家駕車外出自駕游，王先生家中沒有固定的車庫。王先生認識到使用車輛存在風險，需為車輛購買保險，請你代為辦理保險，填寫投保單和協(xié)助核保工作。工作情景環(huán)節(jié)二：相關(guān)知識一、了解保險合同二、汽車保險合同的形式三、汽車保險合同的訂立與生效一、保險合同的概念和性質(zhì)《保險法》第十條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議?！?保險合同的當事人是投保人和保險人；?保險合同的內(nèi)容是關(guān)于保險的權(quán)利義務關(guān)系。一般認為，保險合同是投保人和保險人雙方的法律行為，構(gòu)成雙務有償合同，具體表現(xiàn)為：1．保險合同為保險人和投保人之間的合約

2．保險合同為第三人利益的涉他合同3．保險合同為雙務合同4．保險合同為有償合同二、保險合同的特征保險和同事雙務有償合同

注：合同當事人雙方是否互付對待給付義務分為雙務合同和單務合同。雙務合同是指當事人雙方互付對待給付義務的合同。

保險合同當事人互相享有權(quán)利義務，投保人負有按期支付保險費的義務，同時享有在保險事故發(fā)生時要求保險人給與賠償?shù)臋?quán)利；而保險人享有按期向投保人收取保費的權(quán)利，同時負有危險負擔的義務。二、保險合同的特征保險合同是一種最大誠信合同保險合同是一種射幸合同（機會性合同）

射幸合同指合同的法律效果在訂立合同時尚未確定，合同當事人一方義務的履行有待于偶然事件的發(fā)生。保險合同是一種附合合同

附合合同是與商議合同相對應的一種合同，是由一方當事人事先確定，另一方當事人只能表示接受與否的合同。二、保險合同的特征保險合同是一種不要式合同

法律或當事人不要求合同成立須具備一定形式或經(jīng)過一定程序的合同是不要式合同。

保險合同并不是必須采用保險單形式，也可采用其他保險憑證或書面協(xié)議的形式。保險單或其他保險憑證只是保險合同成立的證明文件，并不是合同成立的要件，合同成立的要件是雙方但是人就“保險權(quán)利義務關(guān)系”達成協(xié)議。三、保險合同的種類定值保險合同與不定值保險合同定值保險合同：保險標的的價值確定不定值保險合同：保險標的的價值不確定補償性保險合同和給付性保險合同補償性保險合同：大多數(shù)財產(chǎn)保險給付保險合同：人身保險合同（1）

保險人的名稱和住所（2）

投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所（3）

保險標的（4）

保險責任和責任免除（5）

保險期間和保險責任開始時間（6）

保險價值（7）

保險金額（8）

保險費及支付辦法（9）

保險金賠償或者給付辦法（10）違約責任和爭議處理（11）訂立合同的年月日

四、保險合同的主要事項三、保險雙方的基本權(quán)利與義務

保險雙方的基本權(quán)利和義務投保方的基本權(quán)利包括：保險金請求權(quán)和解約權(quán)；投保方的義務包括：（1）

如實告之義務（2）

交付保險費義務（3）

保險事故發(fā)生后及時通知義務（4）

提供有關(guān)證明和資料義務（5）

防災防損和施救義務

保險方的義務：（1）

說明義務（2）

及時簽單義務（3）

保密義務（4）

賠償或給付保險金的義務（5）

支付其他必要特殊費用的義務

五、保險合同條款的制定保險合同條款包括：基本條款和特約條款。1）保險合同的基本條款保險人的名稱和住所投保人、被保險人、受益人的名稱和住所保險標的保險責任和責任免除保險期間和保險責任開始時間保險價值保險金額保險費及其支付辦法保險金賠償或給付辦法違約責任和爭議處理2）保險合同的特約條款保證條款附加條款協(xié)會條款六、保險合同的形式保險合同通常采用書面形式。書面形式的保險合同包括：投保單、保險單、保險憑證、暫保單以及除此之外的其他書面協(xié)議。投保單投保單也稱要保書，是指投保人為訂立保險合同而向保險人提出的書面要約。保險單保險單是指通常所說的書面保險合同，是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面文件。暫保單暫保單也稱臨時保險單，是指由保險人在簽發(fā)正式保險單之前，也立的臨時保險憑證。保險憑證保險憑證也稱“小保單”，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單。七、保險合同的訂立與生效、變更

保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。保險合同的訂立須經(jīng)過投保人提出要求和保險人同意兩個階段，這兩個階段即合同實踐中的要約與承諾。1、要約要約亦稱“提議”，它是指當事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎?。一個有效的要約應具備三個條件：要約須明確表示訂約愿望；要約須具備合同的主要內(nèi)容；要約在其有效期內(nèi)對約人具有約束力。（一）保險合同的訂立2.承諾承諾，又稱“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。作出承諾的人稱為承諾人或受約人。承諾滿足下列條件時有效：承諾不能附帶任何條件，是無條件的；承諾須由受約人本人或其合法代表理人作出；承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。保險合同的承諾也叫承保，通常由保險人或其代理人作出。若保險人提出反要約的，投保人無條件接受后，投保人即為承諾人，保險合同也隨之成立。（二）保險合同的成立與生效保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議。保險合同的生效是指保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。1．保險合同的有效

保險合同的有效是指保險合同是由當事人雙方依法訂立，并受國家法律保護。2、保險合同的無效1）無效保險合同的概念無效保險合同是指當事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力、國家不予保護的保險合同。保險合同被確認無效后，始終無效。2）無效保險合同的種類按照無效的程度，保險合同的無效可分為全部無效和部分無效。全部無效是指有違反國家禁止性規(guī)定而被確認無效后，不得繼續(xù)履行的保險合同，部分無效是指保險合同某些條款的內(nèi)容無效，但合同的其他部分仍然有效。按照無效的性質(zhì)，保險合同的無效可分為絕對無效和相對無效。（三）保險合同的變更保險合同的變更是指在保險合同有效期間，當事人依法對合同條款所作的修改或補充。合同的變更、有狹義和廣義之分，前者是指當事人雙方權(quán)利、義務的變更；后者不僅包括權(quán)利、義務的變更，而且還包括主體和客體的變更。1．保險合同主體的變更保險合同主體的變更大都是由保險標的權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移而引起的，因而，合同主體的變更實際是合同的轉(zhuǎn)讓。保險合同的轉(zhuǎn)讓不改變合同的權(quán)利和義務及客體。在財產(chǎn)保險中，合同主體的變更以保險標的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)。人身保險合同主體的變更，不以保險標的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)，而主要取決于投保人或被保險人的主觀意愿。2．保險合同的客體變更保險合同客體變更的原因主要是保險標的的價值增減變化，從而引起保險利益發(fā)生變化。保險合同客體的變更，通常是由投保人或被保險人提出，經(jīng)保險人同意，加批后生效。3．保險合同內(nèi)容的變更保險合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項。4．保險合同的中止保險合同的中止，是指在保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時歸于停止。5．保險合同的復效保險合同復效是指保險合同的效力在中止以后以后又重新開始。（四）保險合同的索賠與理賠

保險合同的索賠時效：人壽保險以外的其他保險的被保險人或受益人，對保險人請求賠償給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起兩年不行使而消滅；人壽保險的被保險人或受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。

保險合同的理賠時限：對屬于保險責任并能夠確定保險金數(shù)額的,在與被保險人或受益人達成有關(guān)賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi),履行賠償或給付保險金義務.

保險人自收到被保險人或者受益人的賠償或給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對屬于本保險責任但賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，或者與被保險人或受益人不能達成有關(guān)賠償或給付保險金的協(xié)議的，應當根據(jù)已有的證明或資料可以確定的最低數(shù)額先于支付；待保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，再支付相應的差額。

（五）保險合同的終止與解除

保險合同的終止是指當事人之間由合同所確定的權(quán)利義務因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)而不復存在。導致保險合同終止的原因很多，主要有：1．保險合同因期限屆滿而終止。2．保險合同因履行而終止。3．財產(chǎn)保險合同因保險標的滅失而終止。4．人身保險合同因被保險人的死亡而終止。5．財產(chǎn)保險合同因保險標的部分損失，保險人履行賠償義務而終止。1．保險合同解除的形式保險合同解除的形式有兩種：法定解除與協(xié)議解除1)法定解除法定解除是法律賦予當事人的一種單方解除權(quán)?！侗ｋU法》第十四條強調(diào)：“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同?！?)協(xié)議解除協(xié)議解除又稱約定解除，是指當事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險合同的一種法律行為。（六）保險合同的爭議處理

保險合同的爭議處理通常采用如下四種方式：1．協(xié)商協(xié)商是在爭議發(fā)生后，雙方當事人在平等、互相諒解基礎(chǔ)上對爭議事項進行協(xié)商，取得共識，解決糾紛的方法。2．調(diào)解調(diào)解是指在合同管理機關(guān)或法院的參與下，通過說服教育，使雙方自愿達成協(xié)議、平息爭端。3．仲裁

仲裁是指爭議雙方依仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭議交由雙方共同信任、法律認可的仲載機構(gòu)的仲裁員居中調(diào)解，并作出裁決，一裁終局。

4．訴訟

這是指保險合同的一方當事人按有關(guān)法律程序，通過法院對另一方提出權(quán)益主張，并要求法院予以解決和保護的請求的處理爭議的方法。（七）保險合同條款的解釋

保險合同的解釋通常依據(jù)一定的原則，即保險合同解釋的原則。它們是對保險合同的理解和說明應當遵循的基本準則。一般說來，對保險合同的解釋遵循文義解釋、意圖解釋、專業(yè)解釋、有利于被保險人和受益人的解釋等原則。1．文義解釋的原則文義解釋是按照保險合同條款所使用文句的通常含義和保險法律、法規(guī)及保險習慣，并結(jié)合合同的整