地方公務(wù)員云南申論118

云南申論118申論給定資料1．“普惠金融”第一次正式寫入黨的決議，是黨的十八屆三中全會(huì)。這一概念是由聯(lián)合國(guó)在2005年正式提出來(lái)的。但其核心理念可追溯到15世紀(jì)羅馬教會(huì)設(shè)立的當(dāng)鋪；到了上世紀(jì)70年代，現(xiàn)代意義上的小額信貸逐漸形成，尤其是孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功試驗(yàn)，掀起了小額信貸的全球化浪潮；20世紀(jì)90年代小額信貸又開始過(guò)渡到微型金融；進(jìn)入21世紀(jì)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的推廣，一個(gè)更具平等、開放、便利、草根性的普惠金融體系逐步形成。與近幾十年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)整體“改革”的主旋律一樣，中國(guó)的金融體系從未放慢過(guò)改革的步伐，反而是作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器，在20世紀(jì)80年代后期突然加速，成為彼時(shí)以來(lái)中國(guó)改革浪潮的最大特色。按照學(xué)者謝平同志的總結(jié)，20世紀(jì)80年代初以來(lái)，在中國(guó)共發(fā)生了四輪有代表性的金融改革，當(dāng)然，還有更多的學(xué)者會(huì)繼續(xù)探討這個(gè)話題，更多輪次的金融改革也必將接踵而至。但接下來(lái)的改革之路到底怎么走，則需要更加全面清醒地認(rèn)識(shí)和研判多年改革以來(lái)中國(guó)金融體系的基本現(xiàn)狀，更為重要的是，要站在國(guó)際視角對(duì)比中國(guó)金融體系的效率高下，反思問(wèn)題、求索路徑，才有可能理順未來(lái)金融改革施力的重點(diǎn)。2．日前，在義烏國(guó)際商貿(mào)城四區(qū)租攤經(jīng)商的商戶吳璐璐在浙江義烏聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行微型金融部辦理了一筆10萬(wàn)元的續(xù)貸，原來(lái)這筆去年貸的款幫助吳璐璐夫妻經(jīng)營(yíng)的小店渡過(guò)了資金難關(guān)，如今小店已逐步好轉(zhuǎn)并走向正常。52歲的藏族婦女卓瑪措和家里六口人一起住在青海省貴德縣常牧鎮(zhèn)卻加村，在小額信貸的幫助下，她購(gòu)買了母羊并通過(guò)精心的喂養(yǎng)和照料發(fā)展到100多只。她通過(guò)宜農(nóng)貸獲得貸款20000元，希望繼續(xù)擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模。村鎮(zhèn)銀行、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、小貸公司等正在提供的金融服務(wù)，都可以用一個(gè)概念概括，即普惠金融。如果在金融體系中標(biāo)出普惠金融的位置，可以發(fā)現(xiàn)普惠金融正處于金融體系金字塔的底層，有專家指出，在一個(gè)多元化、多層次的金融服務(wù)體系中，普惠金融能夠?yàn)樘幱谏鐣?huì)金字塔結(jié)構(gòu)下層的群體和小微企業(yè)提供精細(xì)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而使他們能夠抓住市場(chǎng)機(jī)遇積累資產(chǎn)和增加財(cái)富，享受社會(huì)發(fā)展帶來(lái)的文明成果，而不是被甩在金字塔之外。而在普惠金融出現(xiàn)之前，金融對(duì)于農(nóng)村基層群眾來(lái)說(shuō)只是可望而不可即的奢望而已。金融服務(wù)對(duì)象的范圍之狹窄一度阻礙了群眾期望改善生活的簡(jiǎn)單夢(mèng)想。此外，小額貸款公司的利率極高，堪比“高利貸”，甚至有觀點(diǎn)認(rèn)為其是給高利貸穿上了合法的“外衣”。3．2013年互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域沖出了一道光芒，先是余額寶的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)速度不斷沖擊人們的視線，刷新了人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)；后有下半年，百度百發(fā)、新浪微支付、網(wǎng)易、騰訊等推出了自己的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；在信貸垂直搜索領(lǐng)域，則有好貸網(wǎng)等另立山頭，精耕貸款業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，改變了傳統(tǒng)貸款只能找銀行，還要看臉色、門難進(jìn)等困境，好貸網(wǎng)把互聯(lián)網(wǎng)的體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)靈活改造至信貸搜索領(lǐng)域，創(chuàng)造性地使用了貸款美女小秘書等貼心服務(wù)，深受用戶喜愛?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融是使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金融通的行為總和，它不僅指金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，同時(shí)也指互聯(lián)網(wǎng)思維對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)形態(tài)的融合和滲透。事實(shí)上，自2013年以來(lái)，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)迅速發(fā)展，數(shù)據(jù)顯示，目前余額寶客戶數(shù)已超過(guò)1億人，規(guī)模超過(guò)5742億元?！庇芍袊?guó)信息化百人會(huì)、德勤華永會(huì)計(jì)師事務(wù)所聯(lián)合主辦的“信息科技發(fā)展趨勢(shì)與領(lǐng)先實(shí)踐”研討會(huì)在北京舉行，會(huì)上發(fā)表了上述報(bào)告。報(bào)告概括出了互聯(lián)網(wǎng)金融的幾大鮮明特征：高度重視客戶體驗(yàn)，可隨時(shí)隨地享用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，金融服務(wù)的獲取更加便捷高效；面向個(gè)人和小微企業(yè)客戶，具有小微金融、普惠金融的特點(diǎn)；可利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行征信和風(fēng)險(xiǎn)控制。依據(jù)德勤對(duì)國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的調(diào)研，報(bào)告將互聯(lián)網(wǎng)金融所依托的主要平臺(tái)形態(tài)分為傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)信息搜索引擎平臺(tái)以及金融產(chǎn)品銷售平臺(tái)。報(bào)告認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融依托其強(qiáng)大的創(chuàng)新能力，優(yōu)越的客戶體驗(yàn)，通過(guò)大數(shù)據(jù)應(yīng)用所帶來(lái)的低成本、批量化的處理能力和對(duì)零碎的金融資源整合，以迅猛發(fā)展的態(tài)勢(shì)，形成了對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的沖擊。伴隨以余額寶為代表的平民化網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)的出現(xiàn)，普惠金融概念在群眾中傳播得愈來(lái)愈廣。2005年，聯(lián)合國(guó)提出了包容性金融(即普惠金融)，并將其定義為“一個(gè)能夠有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群體——尤其是貧困、低收入人口提供服務(wù)的金融體系”。該理念一出，美國(guó)、新加坡諸多國(guó)家紛紛對(duì)本國(guó)金融體系進(jìn)行調(diào)整，給很多發(fā)展中國(guó)家金融改革起到了很好的示范作用，這也與我國(guó)“支農(nóng)支小、扶貧扶弱”的普惠金融本質(zhì)趨同。4．為深入推進(jìn)浙江省金華市本級(jí)的普惠金融，農(nóng)行婺城支行選取處于農(nóng)村但金融資源豐富的湯溪鎮(zhèn)作為普惠金融重點(diǎn)推廣區(qū)域，開展了一系列以“銀村牽手、銀企共建”為主題的普惠金融活動(dòng)，取得明顯成效。截至目前，該行累計(jì)向湯溪鎮(zhèn)農(nóng)戶投放農(nóng)村個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款300多萬(wàn)元，安裝“惠農(nóng)通”機(jī)具19臺(tái)，發(fā)放惠農(nóng)卡近200張。農(nóng)行金華分行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，以前一提到普惠金融，很多人都認(rèn)為是集鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的事，普惠金融就是農(nóng)戶貸款。為破除這兩個(gè)誤區(qū)，在2014年5月召開的城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)普惠金融工作會(huì)議上，該行明確提出要大力發(fā)展城區(qū)普惠金融，讓城市社區(qū)、城郊區(qū)域群眾也能享受到普惠金融的陽(yáng)光。為深入了解村民情況，以便有針對(duì)性地開展普惠金融業(yè)務(wù)，農(nóng)行婺城支行組織網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人及客戶經(jīng)理定期走訪湯溪鎮(zhèn)的上徐、下伊、高畈等15個(gè)行政村，為各行政村建立村級(jí)檔案，目前已建立15個(gè)行政村的檔案，詳細(xì)記錄村民戶數(shù)及人口數(shù)、耕地面積、經(jīng)濟(jì)特色及收入規(guī)模、村級(jí)經(jīng)濟(jì)存款情況、村民貸款戶數(shù)及余額等內(nèi)容，一村一表，單獨(dú)管理，便于跟蹤回訪。在湯溪鎮(zhèn)寺平、東祝等村，該行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)員還與村干部、村民坐在一起，詳細(xì)了解村級(jí)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀、村民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和金融需求情況，向村民宣傳農(nóng)行農(nóng)戶小額貸款、惠農(nóng)通、智付通等業(yè)務(wù)，宣講“金融自治村”有關(guān)政策，鼓勵(lì)村民通過(guò)“農(nóng)村金融自治”這一模式，實(shí)現(xiàn)致富夢(mèng)想。據(jù)金華開發(fā)區(qū)市場(chǎng)監(jiān)管分局湯溪中心介紹，農(nóng)行經(jīng)常派業(yè)務(wù)骨干前來(lái)對(duì)接，詳細(xì)了解家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)合作社的融資需求。當(dāng)了解到部分農(nóng)戶因自身抵押品不足，造成融資成本高、融資難，制約了其經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大和產(chǎn)業(yè)鏈的延伸時(shí)，該行即通過(guò)“農(nóng)村金融自治村”和“合作社+農(nóng)戶聯(lián)?！钡饶Ｊ剑瑸檗r(nóng)戶提供貸款方案，及時(shí)解決了農(nóng)戶資金困難。溫州市銀行業(yè)舉行“美麗鄉(xiāng)村·深化三農(nóng)金融服務(wù)”推進(jìn)會(huì)，會(huì)上省農(nóng)信聯(lián)社溫州辦事處主任陳少云向瑞安農(nóng)商銀行客戶現(xiàn)場(chǎng)發(fā)放全市第30萬(wàn)張豐收小額創(chuàng)業(yè)貸款卡。正是通過(guò)“豐收創(chuàng)業(yè)卡”和“小額貸款卡”等載體，溫州農(nóng)信實(shí)現(xiàn)對(duì)三農(nóng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有力支持。能否享受到高效、快捷、便利的金融服務(wù)，成為鄉(xiāng)村是否“宜居、宜業(yè)、宜游”的一項(xiàng)重要判斷依據(jù)。溫州農(nóng)信扎根農(nóng)村，現(xiàn)轄7家農(nóng)商銀行、4家農(nóng)信聯(lián)社、506個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，是溫州營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)覆蓋最廣、客戶數(shù)量最多、存貸規(guī)模最大的金融機(jī)構(gòu)。截至2014年7月7日，各項(xiàng)存款余額1568億元，各項(xiàng)貸款余額1150億元，貸款戶41.04萬(wàn)戶。6月末，五級(jí)不良占比1.48%，遠(yuǎn)低于全市銀行業(yè)平均水平。貸款增量從2012年開始連續(xù)三年位居全市銀行業(yè)首位，三年貸款總增量達(dá)376億元。為使農(nóng)戶享受普惠金融便利，溫州農(nóng)信全面推廣費(fèi)用“五免”的豐收借記卡940萬(wàn)張，年讓利超3億元；免費(fèi)代理城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)村新型醫(yī)療保險(xiǎn)(放心保)、社保市民卡、種糧直補(bǔ)等40多種涉農(nóng)惠民業(yè)務(wù)，城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)老年客戶已超75萬(wàn)；聯(lián)手財(cái)政部門和扶貧辦推出低收入扶貧創(chuàng)業(yè)低息貸款，減輕農(nóng)民利息負(fù)擔(dān)，貸款2.3億元幫助5586名低收入農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)致富，大力度的普惠金融支持，為農(nóng)村穩(wěn)定提供支撐。5．“發(fā)展普惠金融，意在服務(wù)和補(bǔ)充中國(guó)金融長(zhǎng)期缺失部分，發(fā)展普惠金融就是讓老百姓享受更多金融服務(wù)，發(fā)展為草根階層服務(wù)的金融，將更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。”著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院副院長(zhǎng)李揚(yáng)在《2014中國(guó)普惠金融實(shí)踐報(bào)告》發(fā)布會(huì)上如此表示。為了探究當(dāng)前中國(guó)普惠金融發(fā)展存在的主要問(wèn)題及其成因，并在此基礎(chǔ)上提出若干有針對(duì)性的政策建議，中國(guó)社科院金融所攜手《哈佛商業(yè)評(píng)論》雜志、宜信公司等機(jī)構(gòu)共同撰寫了《2014中國(guó)普惠金融實(shí)踐報(bào)告》。該報(bào)告指出，中國(guó)有一半以上的人未被傳統(tǒng)金融服務(wù)體系有效覆蓋，屬于需要普惠金融服務(wù)的范疇。作為這一報(bào)告的牽頭人之一，互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)軍者、宜信公司CEO唐寧表示，要解決這個(gè)問(wèn)題需要在服務(wù)理念、服務(wù)模式和技術(shù)上進(jìn)行創(chuàng)新。報(bào)告顯示，在新技術(shù)、政府放松管制、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新活力增強(qiáng)等多重因素的推動(dòng)下，近年來(lái)中國(guó)的普惠金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、P2P借貸平臺(tái)等新型普惠金融業(yè)態(tài)得到長(zhǎng)足發(fā)展，涌現(xiàn)出一些有代表性的普惠金融服務(wù)模式。而在這一發(fā)展過(guò)程中，普惠金融的概念也伴隨其機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張，迅速在國(guó)內(nèi)流行開來(lái)，成為實(shí)業(yè)界和學(xué)術(shù)圈關(guān)注的熱門詞匯，形成新的產(chǎn)業(yè)浪潮。但深入觀察普惠金融這幾年在中國(guó)的迅速發(fā)展，可以發(fā)現(xiàn)，中國(guó)普惠金融體系在提升金融服務(wù)的覆蓋率和可獲得性方面，還有很大的提升空間，金融體系的普惠程度仍不夠。具體表現(xiàn)包括：農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱、網(wǎng)點(diǎn)少、成本高；中小企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題仍然存在；小型社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展亟待加快；新技術(shù)革命沖擊下的部分金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)有待進(jìn)一步規(guī)范；金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)力度還不夠大等。報(bào)告認(rèn)為，這些問(wèn)題的存在表明，中國(guó)的金融體系尚未完全實(shí)現(xiàn)“普惠金融”概念所要求的普惠大眾的基本目標(biāo)，這是巨大的挑戰(zhàn)，亦是未來(lái)的機(jī)遇。據(jù)報(bào)告案例研究表明，一些有代表性的普惠金融從業(yè)機(jī)構(gòu)根據(jù)各自的比較優(yōu)勢(shì)，開發(fā)推出了各具特色的普惠金融產(chǎn)品和商業(yè)模式，普惠金融在中國(guó)的內(nèi)涵已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了小額信貸的范疇，支付、匯款、保險(xiǎn)、典當(dāng)?shù)雀黝惤鹑诜?wù)均包含其中。特別是近年來(lái)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，中國(guó)綜合性普惠金融服務(wù)呈現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化趨勢(shì)，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)P2P信貸、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、移動(dòng)支付等新興普惠金融業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展。但同時(shí)，延續(xù)數(shù)十年的以經(jīng)營(yíng)模式單一的傳統(tǒng)大型銀行為主導(dǎo)的金融結(jié)構(gòu)仍未根本改變，金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新能力依然有限。中國(guó)普惠金融發(fā)展仍處于初期階段，市場(chǎng)環(huán)境有待改善，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)仍停留在較低層次上，普惠金融機(jī)構(gòu)的盈利模式和創(chuàng)新能力亟待實(shí)現(xiàn)新的突破。金融服務(wù)的良性發(fā)展必然要求對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有很好的管理和防范。作為面向新群體的一種新的金融服務(wù)，普惠金融服務(wù)具有與傳統(tǒng)的金融服務(wù)截然不同的風(fēng)險(xiǎn)特征，如果套用傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段和監(jiān)管方式，必然不能適應(yīng)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。報(bào)告認(rèn)為，普惠金融的發(fā)展對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理的方式和手段都提出了新的挑戰(zhàn)。普惠金融的發(fā)展需要很多技術(shù)的支撐，普惠金融的新模式發(fā)展迅速，所有的創(chuàng)新都必須遵守“利國(guó)利民、合法合規(guī)”的基本原則，一方面需要通過(guò)行業(yè)自律加強(qiáng)內(nèi)部規(guī)范，另一方面需要通過(guò)適度的監(jiān)管來(lái)加強(qiáng)外部監(jiān)督，既鼓勵(lì)創(chuàng)新又能夠防范風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于普惠金融體系的發(fā)展和完善而言，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)。一方面，基于互聯(lián)網(wǎng)的低成本金融創(chuàng)新和應(yīng)用，各類金融組織不斷采用新技術(shù)來(lái)改善服務(wù)渠道、降低享受金融服務(wù)的門檻，居民和小企業(yè)的金融訴求得到更多的關(guān)注。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代讓信息更加開放，客戶信息安全面臨新的挑戰(zhàn)，給整個(gè)金融市場(chǎng)帶來(lái)了一定威脅。在監(jiān)管未明的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融有可能引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)失控或投資者保護(hù)缺失。因此，報(bào)告認(rèn)為，在金融監(jiān)管創(chuàng)新和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，要積極面對(duì)新技術(shù)所帶來(lái)的挑戰(zhàn)。在全球互聯(lián)網(wǎng)金融模式都尚未定型之時(shí)，如何加強(qiáng)監(jiān)督和監(jiān)管，如何提供合適的金融基礎(chǔ)設(shè)施都是有待進(jìn)一步探索的問(wèn)題。十八屆三中全會(huì)發(fā)布的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》也明確提出“發(fā)展普惠金融”。由此，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，普惠金融在中國(guó)的發(fā)展將掀開全新的一頁(yè)。6．據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2014年我國(guó)基尼系數(shù)為0.469，連續(xù)11年超過(guò)0.4的安全警戒線；2013年城鄉(xiāng)居民收入比超過(guò)3，遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國(guó)家1.5左右的平均水平。發(fā)展普惠金融，可以為弱勢(shì)群體提供更多的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)，逐步縮小貧富、區(qū)域和城鄉(xiāng)等一系列現(xiàn)實(shí)差距，讓弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)地區(qū)和弱勢(shì)人群能平等地享受金融改革發(fā)展的成果，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。我國(guó)約有4萬(wàn)個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、約6.4億農(nóng)村人口，還有數(shù)量龐大的城市社區(qū)，蘊(yùn)含的金融需求約以百萬(wàn)億元計(jì)，但金融機(jī)構(gòu)空白或僅有一個(gè)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量仍有近萬(wàn)個(gè)。小微企業(yè)數(shù)量已突破5000萬(wàn)，假設(shè)資金匱乏者占比70%，其中80%有融資需求且戶均保守需求量為50萬(wàn)元，則小微信貸市場(chǎng)容量超過(guò)14萬(wàn)億元。此外，上述主體對(duì)支付結(jié)算、財(cái)富管理、保險(xiǎn)等其他方面的金融需求也十分迫切。伴隨目前國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展的跌宕起伏和我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展空心化、泡沫化、單一化、片面化等特點(diǎn)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來(lái)越引起國(guó)家與社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)在我國(guó)的推廣最大的阻力在于企業(yè)信心不足，積極性不高，這也正應(yīng)了很多人的論斷：“當(dāng)前我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展處在歷史斷層上”，鼓勵(lì)和推動(dòng)一大批有事業(yè)精神的企業(yè)家成為當(dāng)前比較重要的歷史任務(wù)。就此有學(xué)者提出，發(fā)展實(shí)業(yè)除了企業(yè)家的自我良知，更重要的是我們的金融也為此做出自己的努力。7．自2008年成立以來(lái)，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行(以下簡(jiǎn)稱“重慶農(nóng)商行”)結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，將“金融雨露”灑向了廣大的“三農(nóng)”、小微企業(yè)客戶及個(gè)體工商戶等，在巴渝大地描繪出了一幅壯美的“普惠金融”藍(lán)圖。特別是近年來(lái)，該行持續(xù)科技創(chuàng)新，積極創(chuàng)新多元化的金融服務(wù)模式，不斷豐富優(yōu)化網(wǎng)上銀行、電話銀行、微信銀行、手機(jī)銀行、第三方支付等電子渠道功能，讓廣大客戶暢享便捷、安全及實(shí)惠的現(xiàn)代金融服務(wù)，客戶滿意度不斷提升。近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，重慶農(nóng)商行順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大潮，積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品種類，滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。自2009年以來(lái)，重慶農(nóng)商行先后推出手機(jī)銀行、企業(yè)網(wǎng)銀、銀企直聯(lián)、個(gè)人網(wǎng)銀、移動(dòng)金融、電子商務(wù)、短信銀行、電話銀行、微信銀行等電子渠道業(yè)務(wù)，初步形成江魚兒網(wǎng)絡(luò)銀行、銀行商城、O2O社區(qū)金融服務(wù)生態(tài)圈、P2P平臺(tái)資金結(jié)算、大數(shù)據(jù)運(yùn)用等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并打通超級(jí)網(wǎng)銀、同城支付、網(wǎng)關(guān)支付、第三方支付在內(nèi)的多種支付結(jié)算渠道，加上短信銀行、電話銀行和ATM機(jī)、POS機(jī)、農(nóng)村“便民金融自助服務(wù)終端”等自助設(shè)備，已基本完成了立體化電子銀行平臺(tái)體系。并在此基礎(chǔ)上，結(jié)合客戶實(shí)際需求，持續(xù)加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)功能，實(shí)現(xiàn)了包括轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、理財(cái)、基金、彩票、代收付、集團(tuán)資金管理、網(wǎng)上支付、近場(chǎng)支付等種類齊全、功能豐富的電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系。同時(shí)，該行還通過(guò)提供后臺(tái)賬戶管理和結(jié)算服務(wù)支撐，積極推動(dòng)和支撐P2P互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)，現(xiàn)已與重慶聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所“聯(lián)保通”、重慶農(nóng)畜產(chǎn)品交易所“惠融通”、重慶三峽擔(dān)保公司“金寶?！钡榷嗉彝度谫Y平臺(tái)互聯(lián)，成為西部首家銀行直接參與上線運(yùn)行的互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)，現(xiàn)已上線超400余支融資產(chǎn)品，成交金額超過(guò)9.5億元。農(nóng)村地區(qū)居民居住分散，部分地區(qū)存貸款規(guī)模較小，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)成本較高，由此產(chǎn)生了農(nóng)村金融服務(wù)“空白區(qū)”。為了消除這些“盲區(qū)”，縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，作為重慶本土最大的金融機(jī)構(gòu)，重慶農(nóng)商行一直在努力。早在2010年，重慶農(nóng)商行就對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融消費(fèi)需求特點(diǎn)做了全面調(diào)研，并結(jié)合對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)交易類型的統(tǒng)計(jì)分析，總結(jié)出了農(nóng)戶金融消費(fèi)需求的五大特點(diǎn)：愛用存折，掛失率高，賬目易混淆，小額取款多，電話費(fèi)、電費(fèi)仍習(xí)慣于到柜臺(tái)繳納。另外，對(duì)于ATM機(jī)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等便捷的金融服務(wù)渠道，部分農(nóng)戶卻認(rèn)為用起來(lái)有些困難。在調(diào)研的基礎(chǔ)上，重慶農(nóng)商行于2011年在西部地區(qū)率先推出農(nóng)村“便民金融自助服務(wù)點(diǎn)”——采用網(wǎng)點(diǎn)+居委會(huì)(村委會(huì))的合作模式，由重慶農(nóng)商行提供服務(wù)渠道和技術(shù)支持，通過(guò)布放農(nóng)村“便民金融自助服務(wù)終端”，由網(wǎng)點(diǎn)和村委會(huì)共同指定專人協(xié)管，依托百貨、超市門市等固定場(chǎng)所，建成農(nóng)村“便民金融自助服務(wù)點(diǎn)”，為農(nóng)民辦理支農(nóng)惠農(nóng)補(bǔ)貼支取、小額現(xiàn)金調(diào)劑、用戶余額和交易明細(xì)查詢、自助繳費(fèi)、口頭掛失、存折補(bǔ)登等金融業(yè)務(wù)。目前，已設(shè)立近700個(gè)農(nóng)村“便民金融自助服務(wù)點(diǎn)”，覆蓋32個(gè)區(qū)縣邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，讓400萬(wàn)名農(nóng)村居民“足不出村”便可享受到便捷的金融服務(wù)。另外，為進(jìn)一步改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境，重慶農(nóng)商行在重慶銀監(jiān)局的指導(dǎo)支持下，積極探索通過(guò)電子銀行手段，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”，給力“村村通”：重慶農(nóng)商行手機(jī)銀行卡采取貼膜技術(shù)，因不擇機(jī)型、不需上網(wǎng)、菜單便捷、成本低廉，可實(shí)現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、定活互轉(zhuǎn)等基礎(chǔ)金融服務(wù)，深受廣大農(nóng)戶歡迎。為了促進(jìn)試點(diǎn)工作取得實(shí)效，還制作了通俗易懂的手機(jī)銀行操作手冊(cè)分發(fā)到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并通過(guò)廣泛地開展“夠愛你就來(lái)”、“你交易我有禮”、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)培訓(xùn)等宣傳推廣活動(dòng)。目前，重慶農(nóng)商行已建成立體化的融資渠道，在1772個(gè)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，于2013年開通了微信貸款和電話貸款功能，客戶可在線申請(qǐng)消費(fèi)貸款、信用貸款、汽車按揭貸款等個(gè)人貸款產(chǎn)品，最快1天就能完成放款，最高可貸1000萬(wàn)元。目前，重慶農(nóng)商行已收到微信貸款申請(qǐng)和電話銀行貸款申請(qǐng)業(yè)務(wù)量持續(xù)增長(zhǎng)，放款金額超過(guò)2.75億元。同時(shí)為了進(jìn)一步方便“三農(nóng)”、小微客戶進(jìn)行貸款，2014年，重慶農(nóng)商行創(chuàng)新試點(diǎn)推出小額貸款自動(dòng)審批業(yè)務(wù)——“云微貸”，并通過(guò)大數(shù)據(jù)分析運(yùn)用，利用數(shù)據(jù)模型自動(dòng)進(jìn)行信貸額度授信，在手機(jī)銀行等多個(gè)電子渠道實(shí)現(xiàn)小貸的快速申請(qǐng)、審批、發(fā)放、還款等業(yè)務(wù)，進(jìn)一步減少了客戶辦理信貸業(yè)務(wù)的成本支出，包括時(shí)間成本。在科技創(chuàng)新的同時(shí)，重慶農(nóng)商行始終站在客戶的角度為客戶著想，致力普惠于民。據(jù)了解，使用重慶農(nóng)商行手機(jī)銀行服務(wù)的客戶享受針對(duì)跨行轉(zhuǎn)賬提供的補(bǔ)貼。早在2009年，重慶農(nóng)商行在全國(guó)范圍內(nèi)首推農(nóng)民工專屬銀行卡——江渝鄉(xiāng)情卡，實(shí)施免年費(fèi)、免小額賬戶管理費(fèi)、免短信賬單服務(wù)費(fèi)、免開卡工本費(fèi)、免短信提示費(fèi)等優(yōu)惠，并捐贈(zèng)1000萬(wàn)元設(shè)立“江渝鄉(xiāng)情慈善基金”，專項(xiàng)用于補(bǔ)貼農(nóng)民工的異地匯款手續(xù)費(fèi)，2014年又追加了1000萬(wàn)元。截至2014年末，江渝鄉(xiāng)情卡發(fā)卡超過(guò)800萬(wàn)張，累計(jì)報(bào)銷異地匯款手續(xù)費(fèi)超過(guò)1200萬(wàn)元。8．2015年7月4日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》，其中“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融成為這次頂層設(shè)計(jì)的11項(xiàng)具體行動(dòng)之一。意見提出，探索推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融云服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬服務(wù)覆蓋面，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的深度和廣度。相信乘著政策的東風(fēng)，普惠金融必將能夠在自身的理想之路上，以更好的服務(wù)和更快的速度不斷向前邁進(jìn)!作答要求第1題、根據(jù)“給定資料2～4”，談?wù)剬?duì)“普惠金融”的理解。要求：分析深入，見解深刻；不超過(guò)200字。___________我的答案：我的答案：參考答案：普惠金融是一個(gè)能夠有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群體——尤其是貧困、低收入人口提供服務(wù)的金融體系。普惠金融出現(xiàn)的原因有：傳統(tǒng)金融服務(wù)范圍狹窄，阻礙了群眾生活的改善；互聯(lián)網(wǎng)為多樣化的普惠金融提供了良好平臺(tái)。其所帶來(lái)的影響有：一方面是金融體系的改革與創(chuàng)新，另一方面能夠?yàn)楦噢r(nóng)民、小企業(yè)、實(shí)業(yè)等提供資金支持。為更好地推廣普惠金融，一要開展活動(dòng)，以不同形式讓群眾理解普惠金融；二要增加普惠金融的資金支持力度，完善信貸配套工程。答案解析：第2題、“給定資料5”提到了普惠金融在發(fā)展中遇到的問(wèn)題，請(qǐng)對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行歸納。要求：全面、準(zhǔn)確、簡(jiǎn)潔；不超過(guò)250字。___________我的答案：我的答案：參考答案：當(dāng)前我國(guó)普惠金融發(fā)展還處于初級(jí)階段，其所面臨的問(wèn)題主要有：一、金融體系的普惠程度仍不夠，普惠金融體系在提升金融服務(wù)的覆蓋率和可獲得性方面，還有很大的提升空間；二、產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力仍不足，延續(xù)數(shù)十年的以經(jīng)營(yíng)模式單一的傳統(tǒng)大型銀行為主導(dǎo)的金融結(jié)構(gòu)仍未根本改變，金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新能力依然有限；三、風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管迎來(lái)新挑戰(zhàn)，普惠金融的發(fā)展導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等全方位風(fēng)險(xiǎn)管理的方式和手段都亟須完善；四、金融基礎(chǔ)設(shè)施供給急需增加，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代讓信息更加開放，而客戶信息易遭受威脅。答案解析：第3題、重慶農(nóng)商行的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展卓有成效，假如你是重慶農(nóng)商行的相關(guān)負(fù)責(zé)人，應(yīng)邀在全國(guó)的農(nóng)村金融研討會(huì)上介紹重慶農(nóng)商行普惠金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，請(qǐng)根據(jù)“給定資料6～7”寫一篇講話稿。要求：內(nèi)容具體，條理清晰，語(yǔ)言生動(dòng)，有感染力；不超過(guò)550字。___________我的答案：我的答案：參考答案：各位同行：大家好!發(fā)展普惠金融，可以逐步縮小貧富、區(qū)域和城鄉(xiāng)等一系列現(xiàn)實(shí)差距，對(duì)于我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)轉(zhuǎn)型具有十分重要的意義。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，持續(xù)科技創(chuàng)新，為廣大客戶提供了便捷、安全、實(shí)惠的現(xiàn)代金融服務(wù)。第一，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶多元化金融服務(wù)需求。我行順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展大潮，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品種類，推出手機(jī)銀行、企業(yè)網(wǎng)銀等十余種電子支付結(jié)算渠道，并提供電話銀行、ATM機(jī)等多種自助設(shè)備，基本完成了立體化電子銀行平臺(tái)體系，并結(jié)合客戶實(shí)際需求，持續(xù)開發(fā)創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)功能。第二，拓寬服務(wù)渠道，力促城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。針對(duì)某些農(nóng)村金融服務(wù)空白的情況，積極調(diào)研，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)的特點(diǎn)，與村委會(huì)或居委會(huì)合作，推出“便民金融自助服務(wù)點(diǎn)”，讓邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村居民享受便捷的金融服務(wù)。同時(shí)改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境，力促城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。第三，致力為民惠民，打造“普惠金融”標(biāo)桿。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行始終站在客戶的角度，運(yùn)用電子手段，優(yōu)化服務(wù)模式，提升客服信貸服務(wù)效率，為小微貸款客戶提供方便服務(wù)。在廣大的農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)還存在很大的空白，他們的金融需求十分迫切。服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)是我們的責(zé)任，改善農(nóng)村金融狀況是我們的義務(wù)，讓我們共同努力，早日實(shí)現(xiàn)金融真正“普惠”!謝謝大家!答案解析：第4題、結(jié)合對(duì)給定資料的理解與思考，以“草根的希望”為題寫一篇文章。要求：聯(lián)系實(shí)際，內(nèi)容充實(shí)，有思想性；總字?jǐn)?shù)1000～1200字。___________我的答案：我的答案：參考答案：[參考例文]草根的希望所謂普惠金融，就是能夠有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，主要任務(wù)就是讓列于正規(guī)金融體系之外的草根，包括農(nóng)戶、貧困人群及小微企業(yè)等群體，能及時(shí)有效地獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。長(zhǎng)期以來(lái)，草根階層貸款經(jīng)常遭遇門難進(jìn)、臉難看、款難貸的尷尬。因此，應(yīng)積極發(fā)展普惠金融，普之城鄉(xiāng)、惠之于民，