地方公務(wù)員云南申論118

云南申論118申論給定資料1．“普惠金融”第一次正式寫入黨的決議，是黨的十八屆三中全會。這一概念是由聯(lián)合國在2005年正式提出來的。但其核心理念可追溯到15世紀羅馬教會設(shè)立的當鋪；到了上世紀70年代，現(xiàn)代意義上的小額信貸逐漸形成，尤其是孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功試驗，掀起了小額信貸的全球化浪潮；20世紀90年代小額信貸又開始過渡到微型金融；進入21世紀，隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的推廣，一個更具平等、開放、便利、草根性的普惠金融體系逐步形成。與近幾十年來中國經(jīng)濟社會整體“改革”的主旋律一樣，中國的金融體系從未放慢過改革的步伐，反而是作為實體經(jīng)濟發(fā)展的助推器，在20世紀80年代后期突然加速，成為彼時以來中國改革浪潮的最大特色。按照學(xué)者謝平同志的總結(jié)，20世紀80年代初以來，在中國共發(fā)生了四輪有代表性的金融改革，當然，還有更多的學(xué)者會繼續(xù)探討這個話題，更多輪次的金融改革也必將接踵而至。但接下來的改革之路到底怎么走，則需要更加全面清醒地認識和研判多年改革以來中國金融體系的基本現(xiàn)狀，更為重要的是，要站在國際視角對比中國金融體系的效率高下，反思問題、求索路徑，才有可能理順未來金融改革施力的重點。2．日前，在義烏國際商貿(mào)城四區(qū)租攤經(jīng)商的商戶吳璐璐在浙江義烏聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行微型金融部辦理了一筆10萬元的續(xù)貸，原來這筆去年貸的款幫助吳璐璐夫妻經(jīng)營的小店渡過了資金難關(guān)，如今小店已逐步好轉(zhuǎn)并走向正常。52歲的藏族婦女卓瑪措和家里六口人一起住在青海省貴德縣常牧鎮(zhèn)卻加村，在小額信貸的幫助下，她購買了母羊并通過精心的喂養(yǎng)和照料發(fā)展到100多只。她通過宜農(nóng)貸獲得貸款20000元，希望繼續(xù)擴大養(yǎng)殖規(guī)模。村鎮(zhèn)銀行、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、小貸公司等正在提供的金融服務(wù)，都可以用一個概念概括，即普惠金融。如果在金融體系中標出普惠金融的位置，可以發(fā)現(xiàn)普惠金融正處于金融體系金字塔的底層，有專家指出，在一個多元化、多層次的金融服務(wù)體系中，普惠金融能夠為處于社會金字塔結(jié)構(gòu)下層的群體和小微企業(yè)提供精細化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而使他們能夠抓住市場機遇積累資產(chǎn)和增加財富，享受社會發(fā)展帶來的文明成果，而不是被甩在金字塔之外。而在普惠金融出現(xiàn)之前，金融對于農(nóng)村基層群眾來說只是可望而不可即的奢望而已。金融服務(wù)對象的范圍之狹窄一度阻礙了群眾期望改善生活的簡單夢想。此外，小額貸款公司的利率極高，堪比“高利貸”，甚至有觀點認為其是給高利貸穿上了合法的“外衣”。3．2013年互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域沖出了一道光芒，先是余額寶的業(yè)績增長速度不斷沖擊人們的視線，刷新了人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識；后有下半年，百度百發(fā)、新浪微支付、網(wǎng)易、騰訊等推出了自己的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；在信貸垂直搜索領(lǐng)域，則有好貸網(wǎng)等另立山頭，精耕貸款業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，改變了傳統(tǒng)貸款只能找銀行，還要看臉色、門難進等困境，好貸網(wǎng)把互聯(lián)網(wǎng)的體驗經(jīng)濟靈活改造至信貸搜索領(lǐng)域，創(chuàng)造性地使用了貸款美女小秘書等貼心服務(wù)，深受用戶喜愛?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融是使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實現(xiàn)資金融通的行為總和，它不僅指金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，同時也指互聯(lián)網(wǎng)思維對傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)形態(tài)的融合和滲透。事實上，自2013年以來，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在中國迅速發(fā)展，數(shù)據(jù)顯示，目前余額寶客戶數(shù)已超過1億人，規(guī)模超過5742億元?！庇芍袊畔⒒偃藭⒌虑谌A永會計師事務(wù)所聯(lián)合主辦的“信息科技發(fā)展趨勢與領(lǐng)先實踐”研討會在北京舉行，會上發(fā)表了上述報告。報告概括出了互聯(lián)網(wǎng)金融的幾大鮮明特征：高度重視客戶體驗，可隨時隨地享用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，金融服務(wù)的獲取更加便捷高效；面向個人和小微企業(yè)客戶，具有小微金融、普惠金融的特點；可利用大數(shù)據(jù)進行征信和風(fēng)險控制。依據(jù)德勤對國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的調(diào)研，報告將互聯(lián)網(wǎng)金融所依托的主要平臺形態(tài)分為傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用平臺、互聯(lián)網(wǎng)支付平臺、互聯(lián)網(wǎng)融資平臺、互聯(lián)網(wǎng)信息搜索引擎平臺以及金融產(chǎn)品銷售平臺。報告認為，互聯(lián)網(wǎng)金融依托其強大的創(chuàng)新能力，優(yōu)越的客戶體驗，通過大數(shù)據(jù)應(yīng)用所帶來的低成本、批量化的處理能力和對零碎的金融資源整合，以迅猛發(fā)展的態(tài)勢，形成了對傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的沖擊。伴隨以余額寶為代表的平民化網(wǎng)絡(luò)理財平臺的出現(xiàn)，普惠金融概念在群眾中傳播得愈來愈廣。2005年，聯(lián)合國提出了包容性金融(即普惠金融)，并將其定義為“一個能夠有效地、全方位地為社會所有階層和群體——尤其是貧困、低收入人口提供服務(wù)的金融體系”。該理念一出，美國、新加坡諸多國家紛紛對本國金融體系進行調(diào)整，給很多發(fā)展中國家金融改革起到了很好的示范作用，這也與我國“支農(nóng)支小、扶貧扶弱”的普惠金融本質(zhì)趨同。4．為深入推進浙江省金華市本級的普惠金融，農(nóng)行婺城支行選取處于農(nóng)村但金融資源豐富的湯溪鎮(zhèn)作為普惠金融重點推廣區(qū)域，開展了一系列以“銀村牽手、銀企共建”為主題的普惠金融活動，取得明顯成效。截至目前，該行累計向湯溪鎮(zhèn)農(nóng)戶投放農(nóng)村個人經(jīng)營性貸款300多萬元，安裝“惠農(nóng)通”機具19臺，發(fā)放惠農(nóng)卡近200張。農(nóng)行金華分行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)有關(guān)負責人表示，以前一提到普惠金融，很多人都認為是集鎮(zhèn)網(wǎng)點的事，普惠金融就是農(nóng)戶貸款。為破除這兩個誤區(qū)，在2014年5月召開的城區(qū)網(wǎng)點普惠金融工作會議上，該行明確提出要大力發(fā)展城區(qū)普惠金融，讓城市社區(qū)、城郊區(qū)域群眾也能享受到普惠金融的陽光。為深入了解村民情況，以便有針對性地開展普惠金融業(yè)務(wù)，農(nóng)行婺城支行組織網(wǎng)點負責人及客戶經(jīng)理定期走訪湯溪鎮(zhèn)的上徐、下伊、高畈等15個行政村，為各行政村建立村級檔案，目前已建立15個行政村的檔案，詳細記錄村民戶數(shù)及人口數(shù)、耕地面積、經(jīng)濟特色及收入規(guī)模、村級經(jīng)濟存款情況、村民貸款戶數(shù)及余額等內(nèi)容，一村一表，單獨管理，便于跟蹤回訪。在湯溪鎮(zhèn)寺平、東祝等村，該行有關(guān)部門負責人和業(yè)務(wù)員還與村干部、村民坐在一起，詳細了解村級經(jīng)濟現(xiàn)狀、村民生產(chǎn)經(jīng)營和金融需求情況，向村民宣傳農(nóng)行農(nóng)戶小額貸款、惠農(nóng)通、智付通等業(yè)務(wù)，宣講“金融自治村”有關(guān)政策，鼓勵村民通過“農(nóng)村金融自治”這一模式，實現(xiàn)致富夢想。據(jù)金華開發(fā)區(qū)市場監(jiān)管分局湯溪中心介紹，農(nóng)行經(jīng)常派業(yè)務(wù)骨干前來對接，詳細了解家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作社的融資需求。當了解到部分農(nóng)戶因自身抵押品不足，造成融資成本高、融資難，制約了其經(jīng)營規(guī)模的擴大和產(chǎn)業(yè)鏈的延伸時，該行即通過“農(nóng)村金融自治村”和“合作社+農(nóng)戶聯(lián)?！钡饶Ｊ?，為農(nóng)戶提供貸款方案，及時解決了農(nóng)戶資金困難。溫州市銀行業(yè)舉行“美麗鄉(xiāng)村·深化三農(nóng)金融服務(wù)”推進會，會上省農(nóng)信聯(lián)社溫州辦事處主任陳少云向瑞安農(nóng)商銀行客戶現(xiàn)場發(fā)放全市第30萬張豐收小額創(chuàng)業(yè)貸款卡。正是通過“豐收創(chuàng)業(yè)卡”和“小額貸款卡”等載體，溫州農(nóng)信實現(xiàn)對三農(nóng)和實體經(jīng)濟的有力支持。能否享受到高效、快捷、便利的金融服務(wù)，成為鄉(xiāng)村是否“宜居、宜業(yè)、宜游”的一項重要判斷依據(jù)。溫州農(nóng)信扎根農(nóng)村，現(xiàn)轄7家農(nóng)商銀行、4家農(nóng)信聯(lián)社、506個營業(yè)網(wǎng)點，是溫州營業(yè)網(wǎng)點最多、服務(wù)覆蓋最廣、客戶數(shù)量最多、存貸規(guī)模最大的金融機構(gòu)。截至2014年7月7日，各項存款余額1568億元，各項貸款余額1150億元，貸款戶41.04萬戶。6月末，五級不良占比1.48%，遠低于全市銀行業(yè)平均水平。貸款增量從2012年開始連續(xù)三年位居全市銀行業(yè)首位，三年貸款總增量達376億元。為使農(nóng)戶享受普惠金融便利，溫州農(nóng)信全面推廣費用“五免”的豐收借記卡940萬張，年讓利超3億元；免費代理城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險、農(nóng)村新型醫(yī)療保險(放心保)、社保市民卡、種糧直補等40多種涉農(nóng)惠民業(yè)務(wù)，城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險等業(yè)務(wù)老年客戶已超75萬；聯(lián)手財政部門和扶貧辦推出低收入扶貧創(chuàng)業(yè)低息貸款，減輕農(nóng)民利息負擔，貸款2.3億元幫助5586名低收入農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)致富，大力度的普惠金融支持，為農(nóng)村穩(wěn)定提供支撐。5．“發(fā)展普惠金融，意在服務(wù)和補充中國金融長期缺失部分，發(fā)展普惠金融就是讓老百姓享受更多金融服務(wù)，發(fā)展為草根階層服務(wù)的金融，將更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展。”著名經(jīng)濟學(xué)家、中國社會科學(xué)院副院長李揚在《2014中國普惠金融實踐報告》發(fā)布會上如此表示。為了探究當前中國普惠金融發(fā)展存在的主要問題及其成因，并在此基礎(chǔ)上提出若干有針對性的政策建議，中國社科院金融所攜手《哈佛商業(yè)評論》雜志、宜信公司等機構(gòu)共同撰寫了《2014中國普惠金融實踐報告》。該報告指出，中國有一半以上的人未被傳統(tǒng)金融服務(wù)體系有效覆蓋，屬于需要普惠金融服務(wù)的范疇。作為這一報告的牽頭人之一，互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)軍者、宜信公司CEO唐寧表示，要解決這個問題需要在服務(wù)理念、服務(wù)模式和技術(shù)上進行創(chuàng)新。報告顯示，在新技術(shù)、政府放松管制、金融機構(gòu)創(chuàng)新活力增強等多重因素的推動下，近年來中國的普惠金融機構(gòu)和業(yè)務(wù)均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、P2P借貸平臺等新型普惠金融業(yè)態(tài)得到長足發(fā)展，涌現(xiàn)出一些有代表性的普惠金融服務(wù)模式。而在這一發(fā)展過程中，普惠金融的概念也伴隨其機構(gòu)和業(yè)務(wù)的快速擴張，迅速在國內(nèi)流行開來，成為實業(yè)界和學(xué)術(shù)圈關(guān)注的熱門詞匯，形成新的產(chǎn)業(yè)浪潮。但深入觀察普惠金融這幾年在中國的迅速發(fā)展，可以發(fā)現(xiàn)，中國普惠金融體系在提升金融服務(wù)的覆蓋率和可獲得性方面，還有很大的提升空間，金融體系的普惠程度仍不夠。具體表現(xiàn)包括：農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱、網(wǎng)點少、成本高；中小企業(yè)融資難融資貴的問題仍然存在；小型社區(qū)類金融機構(gòu)發(fā)展亟待加快；新技術(shù)革命沖擊下的部分金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)有待進一步規(guī)范；金融消費者合法權(quán)益的保護力度還不夠大等。報告認為，這些問題的存在表明，中國的金融體系尚未完全實現(xiàn)“普惠金融”概念所要求的普惠大眾的基本目標，這是巨大的挑戰(zhàn)，亦是未來的機遇。據(jù)報告案例研究表明，一些有代表性的普惠金融從業(yè)機構(gòu)根據(jù)各自的比較優(yōu)勢，開發(fā)推出了各具特色的普惠金融產(chǎn)品和商業(yè)模式，普惠金融在中國的內(nèi)涵已遠遠超過了小額信貸的范疇，支付、匯款、保險、典當?shù)雀黝惤鹑诜?wù)均包含其中。特別是近年來在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，中國綜合性普惠金融服務(wù)呈現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、移動化趨勢，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)P2P信貸、網(wǎng)絡(luò)保險、移動支付等新興普惠金融業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展。但同時，延續(xù)數(shù)十年的以經(jīng)營模式單一的傳統(tǒng)大型銀行為主導(dǎo)的金融結(jié)構(gòu)仍未根本改變，金融機構(gòu)的國際競爭力和創(chuàng)新能力依然有限。中國普惠金融發(fā)展仍處于初期階段，市場環(huán)境有待改善，市場競爭仍停留在較低層次上，普惠金融機構(gòu)的盈利模式和創(chuàng)新能力亟待實現(xiàn)新的突破。金融服務(wù)的良性發(fā)展必然要求對風(fēng)險有很好的管理和防范。作為面向新群體的一種新的金融服務(wù)，普惠金融服務(wù)具有與傳統(tǒng)的金融服務(wù)截然不同的風(fēng)險特征，如果套用傳統(tǒng)的風(fēng)險管理手段和監(jiān)管方式，必然不能適應(yīng)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。報告認為，普惠金融的發(fā)展對于信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等全方位的風(fēng)險管理的方式和手段都提出了新的挑戰(zhàn)。普惠金融的發(fā)展需要很多技術(shù)的支撐，普惠金融的新模式發(fā)展迅速，所有的創(chuàng)新都必須遵守“利國利民、合法合規(guī)”的基本原則，一方面需要通過行業(yè)自律加強內(nèi)部規(guī)范，另一方面需要通過適度的監(jiān)管來加強外部監(jiān)督，既鼓勵創(chuàng)新又能夠防范風(fēng)險。對于普惠金融體系的發(fā)展和完善而言，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來了新的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)。一方面，基于互聯(lián)網(wǎng)的低成本金融創(chuàng)新和應(yīng)用，各類金融組織不斷采用新技術(shù)來改善服務(wù)渠道、降低享受金融服務(wù)的門檻，居民和小企業(yè)的金融訴求得到更多的關(guān)注。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)時代讓信息更加開放，客戶信息安全面臨新的挑戰(zhàn)，給整個金融市場帶來了一定威脅。在監(jiān)管未明的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融有可能引發(fā)市場風(fēng)險失控或投資者保護缺失。因此，報告認為，在金融監(jiān)管創(chuàng)新和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，要積極面對新技術(shù)所帶來的挑戰(zhàn)。在全球互聯(lián)網(wǎng)金融模式都尚未定型之時，如何加強監(jiān)督和監(jiān)管，如何提供合適的金融基礎(chǔ)設(shè)施都是有待進一步探索的問題。十八屆三中全會發(fā)布的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》也明確提出“發(fā)展普惠金融”。由此，有業(yè)內(nèi)人士認為，普惠金融在中國的發(fā)展將掀開全新的一頁。6．據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2014年我國基尼系數(shù)為0.469，連續(xù)11年超過0.4的安全警戒線；2013年城鄉(xiāng)居民收入比超過3，遠高于發(fā)達國家1.5左右的平均水平。發(fā)展普惠金融，可以為弱勢群體提供更多的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的機會，逐步縮小貧富、區(qū)域和城鄉(xiāng)等一系列現(xiàn)實差距，讓弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢地區(qū)和弱勢人群能平等地享受金融改革發(fā)展的成果，實現(xiàn)經(jīng)濟社會的協(xié)調(diào)發(fā)展。我國約有4萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、約6.4億農(nóng)村人口，還有數(shù)量龐大的城市社區(qū)，蘊含的金融需求約以百萬億元計，但金融機構(gòu)空白或僅有一個的鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量仍有近萬個。小微企業(yè)數(shù)量已突破5000萬，假設(shè)資金匱乏者占比70%，其中80%有融資需求且戶均保守需求量為50萬元，則小微信貸市場容量超過14萬億元。此外，上述主體對支付結(jié)算、財富管理、保險等其他方面的金融需求也十分迫切。伴隨目前國際經(jīng)濟發(fā)展的跌宕起伏和我國經(jīng)濟發(fā)展空心化、泡沫化、單一化、片面化等特點，實體經(jīng)濟的發(fā)展越來越引起國家與社會各界的廣泛關(guān)注，而實體經(jīng)濟在我國的推廣最大的阻力在于企業(yè)信心不足，積極性不高，這也正應(yīng)了很多人的論斷：“當前我國實體經(jīng)濟發(fā)展處在歷史斷層上”，鼓勵和推動一大批有事業(yè)精神的企業(yè)家成為當前比較重要的歷史任務(wù)。就此有學(xué)者提出，發(fā)展實業(yè)除了企業(yè)家的自我良知，更重要的是我們的金融也為此做出自己的努力。7．自2008年成立以來，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行(以下簡稱“重慶農(nóng)商行”)結(jié)合自身優(yōu)勢，將“金融雨露”灑向了廣大的“三農(nóng)”、小微企業(yè)客戶及個體工商戶等，在巴渝大地描繪出了一幅壯美的“普惠金融”藍圖。特別是近年來，該行持續(xù)科技創(chuàng)新，積極創(chuàng)新多元化的金融服務(wù)模式，不斷豐富優(yōu)化網(wǎng)上銀行、電話銀行、微信銀行、手機銀行、第三方支付等電子渠道功能，讓廣大客戶暢享便捷、安全及實惠的現(xiàn)代金融服務(wù)，客戶滿意度不斷提升。近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動通信技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，重慶農(nóng)商行順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大潮，積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品種類，滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。自2009年以來，重慶農(nóng)商行先后推出手機銀行、企業(yè)網(wǎng)銀、銀企直聯(lián)、個人網(wǎng)銀、移動金融、電子商務(wù)、短信銀行、電話銀行、微信銀行等電子渠道業(yè)務(wù)，初步形成江魚兒網(wǎng)絡(luò)銀行、銀行商城、O2O社區(qū)金融服務(wù)生態(tài)圈、P2P平臺資金結(jié)算、大數(shù)據(jù)運用等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并打通超級網(wǎng)銀、同城支付、網(wǎng)關(guān)支付、第三方支付在內(nèi)的多種支付結(jié)算渠道，加上短信銀行、電話銀行和ATM機、POS機、農(nóng)村“便民金融自助服務(wù)終端”等自助設(shè)備，已基本完成了立體化電子銀行平臺體系。并在此基礎(chǔ)上，結(jié)合客戶實際需求，持續(xù)加強產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)功能，實現(xiàn)了包括轉(zhuǎn)賬、繳費、理財、基金、彩票、代收付、集團資金管理、網(wǎng)上支付、近場支付等種類齊全、功能豐富的電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系。同時，該行還通過提供后臺賬戶管理和結(jié)算服務(wù)支撐，積極推動和支撐P2P互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺，現(xiàn)已與重慶聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所“聯(lián)保通”、重慶農(nóng)畜產(chǎn)品交易所“惠融通”、重慶三峽擔保公司“金寶保”等多家投融資平臺互聯(lián)，成為西部首家銀行直接參與上線運行的互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺，現(xiàn)已上線超400余支融資產(chǎn)品，成交金額超過9.5億元。農(nóng)村地區(qū)居民居住分散，部分地區(qū)存貸款規(guī)模較小，農(nóng)村金融網(wǎng)點的服務(wù)成本較高，由此產(chǎn)生了農(nóng)村金融服務(wù)“空白區(qū)”。為了消除這些“盲區(qū)”，縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，作為重慶本土最大的金融機構(gòu)，重慶農(nóng)商行一直在努力。早在2010年，重慶農(nóng)商行就對農(nóng)村地區(qū)的金融消費需求特點做了全面調(diào)研，并結(jié)合對鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點業(yè)務(wù)交易類型的統(tǒng)計分析，總結(jié)出了農(nóng)戶金融消費需求的五大特點：愛用存折，掛失率高，賬目易混淆，小額取款多，電話費、電費仍習(xí)慣于到柜臺繳納。另外，對于ATM機、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等便捷的金融服務(wù)渠道，部分農(nóng)戶卻認為用起來有些困難。在調(diào)研的基礎(chǔ)上，重慶農(nóng)商行于2011年在西部地區(qū)率先推出農(nóng)村“便民金融自助服務(wù)點”——采用網(wǎng)點+居委會(村委會)的合作模式，由重慶農(nóng)商行提供服務(wù)渠道和技術(shù)支持，通過布放農(nóng)村“便民金融自助服務(wù)終端”，由網(wǎng)點和村委會共同指定專人協(xié)管，依托百貨、超市門市等固定場所，建成農(nóng)村“便民金融自助服務(wù)點”，為農(nóng)民辦理支農(nóng)惠農(nóng)補貼支取、小額現(xiàn)金調(diào)劑、用戶余額和交易明細查詢、自助繳費、口頭掛失、存折補登等金融業(yè)務(wù)。目前，已設(shè)立近700個農(nóng)村“便民金融自助服務(wù)點”，覆蓋32個區(qū)縣邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)，讓400萬名農(nóng)村居民“足不出村”便可享受到便捷的金融服務(wù)。另外，為進一步改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境，重慶農(nóng)商行在重慶銀監(jiān)局的指導(dǎo)支持下，積極探索通過電子銀行手段，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”，給力“村村通”：重慶農(nóng)商行手機銀行卡采取貼膜技術(shù)，因不擇機型、不需上網(wǎng)、菜單便捷、成本低廉，可實現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費、定活互轉(zhuǎn)等基礎(chǔ)金融服務(wù)，深受廣大農(nóng)戶歡迎。為了促進試點工作取得實效，還制作了通俗易懂的手機銀行操作手冊分發(fā)到營業(yè)網(wǎng)點，并通過廣泛地開展“夠愛你就來”、“你交易我有禮”、手機銀行業(yè)務(wù)培訓(xùn)等宣傳推廣活動。目前，重慶農(nóng)商行已建成立體化的融資渠道，在1772個傳統(tǒng)網(wǎng)點辦理貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，于2013年開通了微信貸款和電話貸款功能，客戶可在線申請消費貸款、信用貸款、汽車按揭貸款等個人貸款產(chǎn)品，最快1天就能完成放款，最高可貸1000萬元。目前，重慶農(nóng)商行已收到微信貸款申請和電話銀行貸款申請業(yè)務(wù)量持續(xù)增長，放款金額超過2.75億元。同時為了進一步方便“三農(nóng)”、小微客戶進行貸款，2014年，重慶農(nóng)商行創(chuàng)新試點推出小額貸款自動審批業(yè)務(wù)——“云微貸”，并通過大數(shù)據(jù)分析運用，利用數(shù)據(jù)模型自動進行信貸額度授信，在手機銀行等多個電子渠道實現(xiàn)小貸的快速申請、審批、發(fā)放、還款等業(yè)務(wù)，進一步減少了客戶辦理信貸業(yè)務(wù)的成本支出，包括時間成本。在科技創(chuàng)新的同時，重慶農(nóng)商行始終站在客戶的角度為客戶著想，致力普惠于民。據(jù)了解，使用重慶農(nóng)商行手機銀行服務(wù)的客戶享受針對跨行轉(zhuǎn)賬提供的補貼。早在2009年，重慶農(nóng)商行在全國范圍內(nèi)首推農(nóng)民工專屬銀行卡——江渝鄉(xiāng)情卡，實施免年費、免小額賬戶管理費、免短信賬單服務(wù)費、免開卡工本費、免短信提示費等優(yōu)惠，并捐贈1000萬元設(shè)立“江渝鄉(xiāng)情慈善基金”，專項用于補貼農(nóng)民工的異地匯款手續(xù)費，2014年又追加了1000萬元。截至2014年末，江渝鄉(xiāng)情卡發(fā)卡超過800萬張，累計報銷異地匯款手續(xù)費超過1200萬元。8．2015年7月4日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》，其中“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融成為這次頂層設(shè)計的11項具體行動之一。意見提出，探索推進互聯(lián)網(wǎng)金融云服務(wù)平臺建設(shè)，鼓勵金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬服務(wù)覆蓋面，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的深度和廣度。相信乘著政策的東風(fēng)，普惠金融必將能夠在自身的理想之路上，以更好的服務(wù)和更快的速度不斷向前邁進!作答要求第1題、根據(jù)“給定資料2～4”，談?wù)剬Α捌栈萁鹑凇钡睦斫?。要求：分析深入，見解深刻；不超過200字。___________我的答案：我的答案：參考答案：普惠金融是一個能夠有效地、全方位地為社會所有階層和群體——尤其是貧困、低收入人口提供服務(wù)的金融體系。普惠金融出現(xiàn)的原因有：傳統(tǒng)金融服務(wù)范圍狹窄，阻礙了群眾生活的改善；互聯(lián)網(wǎng)為多樣化的普惠金融提供了良好平臺。其所帶來的影響有：一方面是金融體系的改革與創(chuàng)新，另一方面能夠為更多農(nóng)民、小企業(yè)、實業(yè)等提供資金支持。為更好地推廣普惠金融，一要開展活動，以不同形式讓群眾理解普惠金融；二要增加普惠金融的資金支持力度，完善信貸配套工程。答案解析：第2題、“給定資料5”提到了普惠金融在發(fā)展中遇到的問題，請對這些問題進行歸納。要求：全面、準確、簡潔；不超過250字。___________我的答案：我的答案：參考答案：當前我國普惠金融發(fā)展還處于初級階段，其所面臨的問題主要有：一、金融體系的普惠程度仍不夠，普惠金融體系在提升金融服務(wù)的覆蓋率和可獲得性方面，還有很大的提升空間；二、產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力仍不足，延續(xù)數(shù)十年的以經(jīng)營模式單一的傳統(tǒng)大型銀行為主導(dǎo)的金融結(jié)構(gòu)仍未根本改變，金融機構(gòu)的國際競爭力和創(chuàng)新能力依然有限；三、風(fēng)險管理和監(jiān)管迎來新挑戰(zhàn)，普惠金融的發(fā)展導(dǎo)致信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等全方位風(fēng)險管理的方式和手段都亟須完善；四、金融基礎(chǔ)設(shè)施供給急需增加，互聯(lián)網(wǎng)時代讓信息更加開放，而客戶信息易遭受威脅。答案解析：第3題、重慶農(nóng)商行的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展卓有成效，假如你是重慶農(nóng)商行的相關(guān)負責人，應(yīng)邀在全國的農(nóng)村金融研討會上介紹重慶農(nóng)商行普惠金融發(fā)展的經(jīng)驗，請根據(jù)“給定資料6～7”寫一篇講話稿。要求：內(nèi)容具體，條理清晰，語言生動，有感染力；不超過550字。___________我的答案：我的答案：參考答案：各位同行：大家好!發(fā)展普惠金融，可以逐步縮小貧富、區(qū)域和城鄉(xiāng)等一系列現(xiàn)實差距，對于我國當前經(jīng)濟發(fā)展、社會轉(zhuǎn)型具有十分重要的意義。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)合自身優(yōu)勢，持續(xù)科技創(chuàng)新，為廣大客戶提供了便捷、安全、實惠的現(xiàn)代金融服務(wù)。第一，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶多元化金融服務(wù)需求。我行順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展大潮，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品種類，推出手機銀行、企業(yè)網(wǎng)銀等十余種電子支付結(jié)算渠道，并提供電話銀行、ATM機等多種自助設(shè)備，基本完成了立體化電子銀行平臺體系，并結(jié)合客戶實際需求，持續(xù)開發(fā)創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)功能。第二，拓寬服務(wù)渠道，力促城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。針對某些農(nóng)村金融服務(wù)空白的情況，積極調(diào)研，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)金融消費的特點，與村委會或居委會合作，推出“便民金融自助服務(wù)點”，讓邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村居民享受便捷的金融服務(wù)。同時改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境，力促城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。第三，致力為民惠民，打造“普惠金融”標桿。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行始終站在客戶的角度，運用電子手段，優(yōu)化服務(wù)模式，提升客服信貸服務(wù)效率，為小微貸款客戶提供方便服務(wù)。在廣大的農(nóng)村地區(qū)，金融機構(gòu)還存在很大的空白，他們的金融需求十分迫切。服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟是我們的責任，改善農(nóng)村金融狀況是我們的義務(wù)，讓我們共同努力，早日實現(xiàn)金融真正“普惠”!謝謝大家!答案解析：第4題、結(jié)合對給定資料的理解與思考，以“草根的希望”為題寫一篇文章。要求：聯(lián)系實際，內(nèi)容充實，有思想性；總字數(shù)1000～1200字。___________我的答案：我的答案：參考答案：[參考例文]草根的希望所謂普惠金融，就是能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，主要任務(wù)就是讓列于正規(guī)金融體系之外的草根，包括農(nóng)戶、貧困人群及小微企業(yè)等群體，能及時有效地獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)。長期以來，草根階層貸款經(jīng)常遭遇門難進、臉難看、款難貸的尷尬。因此，應(yīng)積極發(fā)展普惠金融，普之城鄉(xiāng)、惠之于民，