2024年小貸公司風險管理制度樣本（二篇）

第10頁共10頁2024年小貸公司風險管理制度樣本針對已經(jīng)出現(xiàn)的政策風險，應(yīng)立即與政府進行溝通，努力確保按照規(guī)定執(zhí)行“三農(nóng)”貸款風險補償金補貼政策。對于已經(jīng)產(chǎn)生的經(jīng)營風險，應(yīng)采取向保證人追索、處置抵押或質(zhì)押資產(chǎn)、以資抵債、保險理賠、訴訟以及呆賬核銷等措施，以化解和補償貸款風險。（一）向保證人追索。若借款人未能如期償還貸款本金及利息，且采取了貸款保證擔保方式，應(yīng)依法向保證人追索，督促其以貨幣償還或以資產(chǎn)抵債的方式償還借款人所欠貸款本金及利息。（二）處置抵押或質(zhì)押資產(chǎn)。若借款人未能如期歸還貸款本金及利息，且采取了貸款抵押或質(zhì)押擔保方式，應(yīng)依法對抵押或質(zhì)押物品進行處置，所得款項優(yōu)先用于償還所欠貸款本金及利息。（三）辦理以資抵債。若借款人確實沒有貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本金及利息，應(yīng)對借款人事先抵押或質(zhì)押的財產(chǎn)辦理以資抵債，通過處置抵債資產(chǎn)來收回貸款本金及利息。（四）辦理保險理賠。若借款人因遭受災害而未能如期歸還貸款本金及利息，且已辦理財產(chǎn)保險，應(yīng)督促其及時向保險公司索賠。保險理賠款項應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本金及利息。（五）依法訴訟。對于未能如期歸還貸款本金及利息或故意逃避公司債務(wù)的借款人，應(yīng)通過訴訟手段依法追回。（六）辦理呆賬核銷。對于已形成的貸款風險，采取所有化解補償措施后仍無法收回的貸款，應(yīng)按照呆賬認定與核銷程序進行核銷。關(guān)于操作風險的化解，對于因未按規(guī)定權(quán)限和程序操作導致貸款決策失誤、借款合同要素不全或合同無效、信貸監(jiān)管制度未落實、信貸信息資料缺失、數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真以及其他違反貸款管理制度的違規(guī)操作行為和工作失誤等產(chǎn)生的貸款風險，應(yīng)采取相應(yīng)措施，及時糾正或補救，規(guī)范管理和操作，將貸款風險降至最低直至消除。第七章貸款風險監(jiān)測與考核貸款風險監(jiān)測應(yīng)從強化貸款風險宏觀預警出發(fā)，對貸款的質(zhì)量狀況和變動情況進行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)的評價和反映，以便及時掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風險程度，并迅速采取風險防范和化解措施。貸款風險監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果，將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，依次反映貸款的風險程度。前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。通過貸款質(zhì)量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據(jù)是貸款實際使用情況和物資保證程度，同時考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數(shù)）和還款意愿，以及貸款償還的法律責任等因素。貸款質(zhì)量分類由合規(guī)管理部和會計部門按有關(guān)規(guī)定適時認定，并按照貸款質(zhì)量五級分類監(jiān)測要求進行統(tǒng)計。圍繞貸款風險五級分類，設(shè)置若干貸款質(zhì)量評價指標，監(jiān)測貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動態(tài)變化情況等，以評價貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風險程度。通過建立定期監(jiān)測分析制度，真實、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)貸款風險的高危品種、高危行業(yè)的分布情況，強化貸款風險的預警功能。根據(jù)貸款風險監(jiān)測結(jié)果，及時調(diào)整信貸管理和政策，采取各種有效的風險管理措施。實行貸款風險管理量化考核制度，通過對貸款質(zhì)量動態(tài)監(jiān)測，重點對不良貸款增減變化情況進行評價考核，將其作為衡量本公司工作業(yè)績的重要內(nèi)容。貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對外披露，對銀監(jiān)會、人民銀行有特殊要求的，按規(guī)定另行上報。第八章貸款風險管理責任制實行貸款風險管理總經(jīng)理負責制。本公司應(yīng)建立貸款風險管理機構(gòu)，實行貸款風險管理責任制，總經(jīng)理負總責。實行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負責。建立貸款審查委員會，明確其職能和責任。貸款審查委員會只負責對業(yè)務(wù)營銷部門提交的貸款建議進行評審并提出審議意見，貸款由總經(jīng)理或總經(jīng)理的授權(quán)人審批。明確落實各相關(guān)部門的貸款風險管理職責。綜合管理部負責對貸款風險管理有關(guān)制度辦法的合法性審核和風險保障措施的法律工作，并組織實施、檢查指導貸款質(zhì)量的監(jiān)測分析、評價與考核；財務(wù)管理部內(nèi)設(shè)會計部門實施會計監(jiān)督和按貸款科目核算反映，及負責貸款風險監(jiān)測分類統(tǒng)計報表的生成與上報；財務(wù)管理部門負責對貸款風險管理工作真實性、貸款損失責任認定和處理情況進行稽核檢查。實行貸款風險責任追究制度。凡因違規(guī)操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導和責任人的責任，構(gòu)成犯罪的，交司法部門追究其法律責任。2024年小貸公司風險管理制度樣本（二）針對已經(jīng)出現(xiàn)的政策風險，應(yīng)立即與政府進行溝通，力求依照規(guī)定執(zhí)行“三農(nóng)”貸款風險補償金補貼政策。對于已經(jīng)產(chǎn)生的經(jīng)營風險，應(yīng)采取向擔保人追索、處置抵押或質(zhì)押資產(chǎn)、以資抵債、保險理賠、訴訟以及呆賬核銷等方法，以化解和補償貸款風險。（一）向擔保人追索。若借款人未能如期償還貸款本金及利息，且貸款采取了保證擔保方式，應(yīng)依法向擔保人追索，督促其以貨幣或資產(chǎn)抵債方式償還所欠貸款本金及利息。（二）處置抵押或質(zhì)押資產(chǎn)。若借款人未能如期歸還貸款本金及利息，且貸款采取了抵押或質(zhì)押擔保方式，應(yīng)依法處置抵押或質(zhì)押物品，所得款項優(yōu)先用于償還所欠貸款本金及利息。（三）辦理以資抵債。若借款人確實無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本金及利息，應(yīng)對借款人事先抵押或質(zhì)押的財產(chǎn)辦理以資抵債，通過處置抵債資產(chǎn)以收回貸款本金及利息。（四）辦理保險理賠。若借款人因遭受災害而未能如期歸還貸款本金及利息，且已辦理財產(chǎn)保險，應(yīng)督促其及時向保險公司索賠。保險理賠款項應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本金及利息。（五）依法訴訟。對于未能如期歸還貸款本金及利息或故意逃避公司債務(wù)的借款人，應(yīng)通過訴訟手段依法追回。（六）辦理呆賬核銷。對于已形成的貸款風險，采取所有化解補償措施后仍無法收回的，應(yīng)按照呆賬認定與核銷程序進行核銷。關(guān)于操作風險的化解，對于因未遵循規(guī)定權(quán)限和程序操作導致貸款決策失誤、借款合同要素不全或合同無效、信貸監(jiān)管制度未落實、信貸信息資料缺失、數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真以及其他違反貸款管理制度的違規(guī)操作行為和工作失誤等產(chǎn)生的貸款風險，應(yīng)采取相應(yīng)措施，及時糾正或補救，規(guī)范管理和操作，將貸款風險降至最低直至消除。第七章貸款風險監(jiān)測與考核貸款風險監(jiān)測應(yīng)從加強貸款風險宏觀預警出發(fā)，對貸款的質(zhì)量狀況和變動情況進行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)的評價和反映，以便及時掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風險程度，并迅速采取風險防范和化解措施。貸款風險監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果，將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，依次反映貸款的風險程度。前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。通過貸款質(zhì)量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據(jù)是貸款實際使用情況和物資保證程度，同時考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數(shù)）和還款意愿，以及貸款償還的法律責任等因素。貸款質(zhì)量分類由合規(guī)管理部和會計部門按相關(guān)規(guī)定適時認定，并按照貸款質(zhì)量五級分類監(jiān)測要求進行統(tǒng)計。圍繞貸款風險五級分類，設(shè)置若干貸款質(zhì)量評價指標，監(jiān)測貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動態(tài)變化情況等，以評價貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風險程度。通過建立定期監(jiān)測分析制度，真實、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)貸款風險的高危品種、高危行業(yè)的分布情況，強化貸款風險的預警功能。根據(jù)貸款風險監(jiān)測結(jié)果，及時調(diào)整信貸管理和政策，采取各種有效的風險管理措施。實行貸款風險管理量化考核制度，通過對貸款質(zhì)量動態(tài)監(jiān)測，重點對不良貸款增減變化情況進行評價考核，將其作為衡量本公司工作業(yè)績的重要內(nèi)容。貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對外披露，對銀監(jiān)會、人民銀行有特殊要求的，按規(guī)定另行上報。第八章貸款風險管理責任制實行貸款風險管理總經(jīng)理負責制。本公司應(yīng)建立貸款風險管理機構(gòu)，實行貸款風險管理責任制，總經(jīng)理負總責。實行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)由不同的崗位或部門負責。建立貸款審查委員會，明確其職能和責任。貸款審查委員會只負責對業(yè)務(wù)營銷部門提交的貸款建議進行評審并提出審議意見，貸款由總經(jīng)理或總經(jīng)理的授權(quán)人審批。明確落實各相關(guān)部門的貸款風險管理職責。綜合管理部負責對貸款風險管理有關(guān)制度辦法的合法性審核和風險保障措施的法律工作，并組織實施、檢查指導貸款質(zhì)量的監(jiān)測分析