不良貸款反思一

道德風(fēng)險經(jīng)營風(fēng)險市場風(fēng)險自然風(fēng)險政策風(fēng)險信息不對稱貸前的逆向選擇?風(fēng)險較高或想騙貸的客戶來申請貸款，貸后的道德風(fēng)險控制風(fēng)險的方法經(jīng)營的生命周期經(jīng)營的穩(wěn)定性季節(jié)性影響經(jīng)營管理能力市場價格波動競爭者加入產(chǎn)品替代意外事件?某一意外事件影響整個行業(yè)的銷售，特別是食品，如哪種食物含致自然災(zāi)害對經(jīng)營者的影響?影響上游產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致成本急劇上升，比如以農(nóng)產(chǎn)品為主要原料的生提高進入門檻規(guī)范市場秩序行業(yè)控制稅收政策變化注：多數(shù)是間接影響，主要調(diào)控行業(yè)影響到批發(fā)零售類服務(wù)類（餐飲類）生產(chǎn)加工類種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)n農(nóng)作物具有很強的季節(jié)性、地域性，在同一個地區(qū)，農(nóng)作物種植和收獲的季節(jié)是固定的，主要的種植作物也是固定的。n在產(chǎn)值方面，其單位產(chǎn)值低，比較穩(wěn)定的。n養(yǎng)殖的對象主要有豬、牛、奶牛、羊、雞、鴨、鵝、魚等，這些養(yǎng)殖產(chǎn)品的市場風(fēng)險比較大，經(jīng)常受到價格波動和疫情的影響。n大規(guī)模的養(yǎng)殖要求一定技術(shù)、經(jīng)驗和穩(wěn)定的銷售渠道。n在不出現(xiàn)特殊情況下，養(yǎng)殖業(yè)的收益率在同一個地區(qū)也是比較固定的。主要經(jīng)營成本行業(yè)利潤水平經(jīng)營業(yè)務(wù)流程主要行業(yè)風(fēng)險判斷依據(jù)n從前臺受理客戶信息那邊獲得客戶的受理信息，初步了解客戶基本情況。n在準(zhǔn)備到客戶的住所或經(jīng)營場所進行調(diào)查時，一定要事先聯(lián)系好客戶，確定好到客戶住所或經(jīng)營場所進行市場調(diào)查的時間。n對于聯(lián)保貸款，一定要事先聯(lián)系所有的聯(lián)保小組成員，以確定調(diào)查時所有的成員都在，同時要告訴所有的組員聯(lián)保貸款的聯(lián)保責(zé)任。n如果在事先的客戶聯(lián)系中，有成員退出聯(lián)保小組后，小組成員不夠建小組完畢后再進行調(diào)查。n進行貸前調(diào)查前應(yīng)明確調(diào)查人員的工作任務(wù)，做好調(diào)查人員任務(wù)分工。n調(diào)查前一定要帶好必要的調(diào)查表、筆和相機等必須的調(diào)查工具。n前去調(diào)查的工作人員應(yīng)事先了解客戶所在的位置，以免到時找不到客戶。借款人及家庭基本信息生產(chǎn)經(jīng)營信息還款意愿影像信息保證人調(diào)查保證人應(yīng)盡量相互獨立保證人真實性核實見到客戶時，應(yīng)先向客戶問好，或者先寒暄幾句。然后向客戶說明我們的來意，比如說“按照我們的制度要求，平靜的心態(tài)下交流互動目光的接觸掌握主動性適當(dāng)談些客戶感興趣的話題盡可能在安靜的環(huán)境下進行交流如何把握調(diào)查的節(jié)奏在調(diào)查過程中，有的客戶喜歡說個不停，有一種客戶是“人民教師”重點詢問；要及時地轉(zhuǎn)移話題，而不是生硬地打斷客戶的講話。而有的客戶則存在戒心，不喜歡多說，對于這種情況，則應(yīng)該鼓勵證不透露他的信息給別人。）；保證不透露給第三方；應(yīng)告訴客戶其提供的關(guān)于收入方面的信息越多，對于其貸款獲得批準(zhǔn)就越有利；從銷售量、價格；進貨數(shù)量、進貨頻率、存貨；銷貨單、進貨單；成本等入手；）；委婉詢問客戶月收入和年收入,請客戶出示收據(jù)。n服務(wù)和商貿(mào)類客戶的應(yīng)收款一般比較少，生產(chǎn)制造業(yè)的應(yīng)收款會比較普遍。n一般客戶在回答時都會夸大自己的應(yīng)收款以顯示自己的實力，但是市場都流行賒賬，你應(yīng)該會有一定的應(yīng)收款。n應(yīng)收賬款的登記本一般都比較破舊，且字跡較亂，比較隨便地放在抽屜里；有的商戶是按照業(yè)務(wù)員分別保管的。如果對客戶直接詢問，客戶一般會說沒有或者說少他的負債數(shù)據(jù)。我們可以旁敲側(cè)擊的方法，如：你有這么大的生產(chǎn)規(guī)模，每月都要點負債是不可能的。根據(jù)我們的判斷問他個估計數(shù)來看其反應(yīng)。從其應(yīng)收款估計應(yīng)付款的數(shù)據(jù)。要讓客戶明白負債是很正常的事情，我們在做市場調(diào)查時，發(fā)現(xiàn)基對于某些總愛岔開話題的客戶，我們必須要不斷的把這個問題提出入及應(yīng)收應(yīng)付款的客戶我們可以說：作為一個生意人，再不懂賬目，款，這些資料越充分越詳細，越有利于通過審查，希望你配合一下。獲得的客戶負債數(shù)據(jù)應(yīng)根據(jù)客戶的資產(chǎn)和所有者權(quán)益來進行驗證。與詢問負債相比，客戶更愿意透露所有者權(quán)益的信息。設(shè)備等。再問持續(xù)投入的情況，“前幾年的經(jīng)營很順利吧，每年的贏了大的開銷都投到生意里邊了吧？”根據(jù)客戶提供的這些信息估計客戶的所有者權(quán)益。在問客戶投入本錢的時候，應(yīng)該問他當(dāng)時是怎么籌集本錢的。所有者權(quán)益數(shù)據(jù)可以驗證客戶的負債信息。一般憑直覺可以判斷小組成員是否將資金集中使用。如果小組成員中某個人特別突出，實力已經(jīng)達到了讓我們充分放心用的傾向。若另外的小組成員并沒有按照要求開立儲蓄結(jié)算賬戶，一個成員詢問可否由一個賬戶歸還貸款，則具有集中使用的嫌疑。小組的組長貸款用途明確，而其他組員的貸款用途存在疑點或者客戶說不清其貸款用途情況。到達調(diào)查目的地后，首先對客戶住所、商鋪或生產(chǎn)經(jīng)營場所遠景進行拍照。照片應(yīng)盡量包含主要標(biāo)志、主要建筑。對主要固定資產(chǎn)（含存貨）較多的應(yīng)從遠到近拍攝，首先拍攝一張景照片上固定資產(chǎn)的順序為主。對于重要固定資產(chǎn)可以多角度拍攝。對客戶的證件（身份證、戶口簿或營業(yè)執(zhí)照等）進行拍照，盡可能將所有證件拍成一張照片，照片應(yīng)保證能看清證件的內(nèi)容；調(diào)查結(jié)束后，首先選擇拍攝的照片，把非關(guān)鍵性照片、不清晰照片排除。調(diào)查時每戶采集照片不應(yīng)少于3張，根據(jù)客戶實際情況，可適當(dāng)多采集照片，但一般不應(yīng)超過10張。為確保照片數(shù)量合質(zhì)量，照片采集時可適當(dāng)多拍攝。對保留照片進行命名。名字格式應(yīng)為：姓名——設(shè)備名字。同一類型設(shè)備較多的設(shè)備，可在設(shè)備名后注上數(shù)字加以區(qū)分。對已命名的設(shè)備歸檔，與調(diào)查表、現(xiàn)金流量表、客戶評級表放到同一個文件夾中。將含有所有文檔、圖片內(nèi)容的文件夾提交給信貸員存檔。但可以給客戶什么時候能夠給以答復(fù)的承諾。才直接問客戶的這些情況。對于有矛盾的回答要客戶解釋。信貸員在調(diào)查過程中必須有一定要問出關(guān)鍵信息的信心和耐心，對果客戶仍然不配合調(diào)查，信貸員應(yīng)結(jié)束調(diào)查。不同數(shù)據(jù)是相互矛盾?累計利潤加初始投入，扣除非商業(yè)支出，與所有者權(quán)益是否大體相同客戶經(jīng)營情況與行業(yè)水平大體相當(dāng)不同的人對同一問題的回答是否基本一致不同信息之間的關(guān)系是否合理投入與產(chǎn)出之間的關(guān)系是否合理交叉檢驗是考察客戶提供信息是否矛盾，對客戶的盈利能力更準(zhǔn)確的評估。但更重要的是基于對當(dāng)?shù)夭煌袠I(yè)的經(jīng)營特點、經(jīng)營方式、投入與需要進行系統(tǒng)的總結(jié)和交流才能進行有效檢驗一般的貸款用途貸款用途真實性判斷?客戶解釋合理，與實際情況相符，如是否為旺季前，存貨水平是否是否了解貸款用途的每一個細節(jié)其家人是否了解該貸款轉(zhuǎn)借或集中使用用于新項目還款意愿因素經(jīng)營不穩(wěn)定性可變現(xiàn)的資產(chǎn)較少應(yīng)收應(yīng)付款較多有較多的私人或銀行借款在外地經(jīng)營有業(yè)務(wù)滯銷存貨過多收入來源單一家庭支出壓力較大非本地客戶且在本地沒有房產(chǎn)擁有的經(jīng)營記錄較少或不配合調(diào)查過分夸大個人資產(chǎn)或收入，且不能被證實聯(lián)保小組成員經(jīng)營業(yè)務(wù)相同見評級表4.14.24.3客觀、詳細描述與還款能力和還款意愿相關(guān)的所有信息，嚴(yán)禁憑空