《信貸風(fēng)險(xiǎn)與管理》課件

信貸風(fēng)險(xiǎn)與管理信貸風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。它指的是借款人無法按期償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。課程目標(biāo)理解信貸風(fēng)險(xiǎn)學(xué)習(xí)信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義、性質(zhì)、特點(diǎn)、類型和來源。掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)管理原則掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原則和主要環(huán)節(jié)。熟悉信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工具學(xué)習(xí)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、計(jì)量、控制、監(jiān)測(cè)和報(bào)告的具體方法。提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力通過學(xué)習(xí)，提高對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、控制和管理的能力。信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義信貸風(fēng)險(xiǎn)定義信貸風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)或投資者在發(fā)放貸款或其他信貸產(chǎn)品時(shí)，借款人或債務(wù)人無法按時(shí)足額償還本息的風(fēng)險(xiǎn)。潛在損失信貸風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)蒙受經(jīng)濟(jì)損失，例如貸款本息損失、利息收入減少等。信貸風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)不確定性信貸風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)上是一種不確定性，它反映了借款人償還債務(wù)能力的不可預(yù)測(cè)性，無法完全控制。動(dòng)態(tài)性信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著市場(chǎng)環(huán)境、借款人自身狀況等因素的變化而發(fā)生變化，具有動(dòng)態(tài)性。需要持續(xù)監(jiān)測(cè)和評(píng)估。潛在性信貸風(fēng)險(xiǎn)是潛在的，它可能存在于任何貸款業(yè)務(wù)中。只有在貸款人無法收回貸款本息時(shí)才真正顯現(xiàn)。可量化性信貸風(fēng)險(xiǎn)可以通過各種模型和方法進(jìn)行量化，為貸款人提供風(fēng)險(xiǎn)管理的依據(jù)。量化方法也幫助降低風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)1動(dòng)態(tài)性信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)狀況、借款人狀況的變化而不斷變化，需要及時(shí)跟蹤和調(diào)整。2不可預(yù)見性信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生往往具有很強(qiáng)的不確定性和不可預(yù)見性，無法完全避免或消除。3累積性信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生往往會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，進(jìn)而影響整個(gè)金融體系的穩(wěn)定性。4可控性通過科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，可以有效識(shí)別、評(píng)估、控制和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型違約風(fēng)險(xiǎn)借款人無法按期償還本息，造成銀行損失。利率風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)利率變化導(dǎo)致銀行利息收益下降，甚至造成損失。信用周期風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響借款人還款能力，導(dǎo)致貸款損失。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)銀行無法及時(shí)滿足資金需求，可能導(dǎo)致無法收回貸款。信貸風(fēng)險(xiǎn)的來源借款人因素借款人的還款意愿和還款能力是決定信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素。經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素宏觀經(jīng)濟(jì)狀況、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)需求等外部環(huán)境的變化會(huì)影響借款人的經(jīng)營(yíng)狀況，進(jìn)而影響其還款能力。合同條款因素信貸合同的條款設(shè)計(jì)是否合理，是否能夠有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，也是信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要來源。欺詐行為因素借款人通過欺詐手段獲取貸款，導(dǎo)致貸款損失，是信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要來源。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展至關(guān)重要。有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理可以降低不良貸款率，提高盈利能力，維護(hù)金融穩(wěn)定，保障客戶利益。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原則謹(jǐn)慎性原則對(duì)借款人進(jìn)行全面、深入的調(diào)查，確保貸款資金的安全和有效利用。審慎性原則對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行嚴(yán)格審核，確保貸款用途真實(shí)、合理。分散性原則將貸款分散到不同的行業(yè)、地區(qū)和客戶，降低集中風(fēng)險(xiǎn)。持續(xù)性原則對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)和評(píng)估，及時(shí)調(diào)整信貸策略，防范風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的主要環(huán)節(jié)1信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別識(shí)別潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)2信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)程度3信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量量化風(fēng)險(xiǎn)損失4信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制定風(fēng)險(xiǎn)控制措施5信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)持續(xù)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)變化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)持續(xù)的過程，需要貫穿于信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)。通過識(shí)別、評(píng)估、計(jì)量、控制和監(jiān)測(cè)等步驟，可以有效地降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別1識(shí)別信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要環(huán)節(jié)首先，確定信貸風(fēng)險(xiǎn)的范圍，明確潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素，如借款人的還款能力、借款項(xiàng)目的可行性、市場(chǎng)環(huán)境等。2收集信貸風(fēng)險(xiǎn)信息收集與信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的各種信息，包括借款人的財(cái)務(wù)狀況、信用記錄、借款項(xiàng)目的相關(guān)資料、行業(yè)分析等。3分析信貸風(fēng)險(xiǎn)信息對(duì)收集到的信息進(jìn)行深入分析，識(shí)別潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，例如評(píng)估借款人的還款能力、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的核心環(huán)節(jié)。它通過對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況、還款能力、信用記錄等進(jìn)行綜合分析，評(píng)估借款人違約的可能性和潛在損失。1收集信息收集借款人相關(guān)信息，包括財(cái)務(wù)報(bào)表、信用報(bào)告等。2分析評(píng)估對(duì)借款人信息進(jìn)行分析，評(píng)估其還款能力和違約風(fēng)險(xiǎn)。3風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)根據(jù)評(píng)估結(jié)果，確定貸款利率、擔(dān)保要求等。4授信決策最終決定是否授信，并確定授信額度。信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是決定是否授信的重要依據(jù)，它能夠有效地控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低壞賬率。信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)暴露風(fēng)險(xiǎn)暴露是指銀行可能因借款人違約而遭受的損失金額，是信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的基礎(chǔ)。違約概率違約概率是指借款人在特定時(shí)期內(nèi)無法償還債務(wù)的可能性，可以通過歷史數(shù)據(jù)、模型分析等方法進(jìn)行評(píng)估。損失率損失率是指當(dāng)借款人違約時(shí)，銀行實(shí)際損失的比例，需要考慮抵押品價(jià)值、回收率等因素。風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型利用統(tǒng)計(jì)學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)等方法構(gòu)建模型，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)暴露、違約概率和損失率進(jìn)行量化分析，從而評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)水平。信貸風(fēng)險(xiǎn)控制貸前調(diào)查全面了解借款人的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力以及信用記錄，識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。貸中管理對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行跟蹤監(jiān)控，確保其按合同約定使用貸款資金，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和控制風(fēng)險(xiǎn)。貸后管理對(duì)借款人的還款情況進(jìn)行監(jiān)督，及時(shí)處理逾期貸款，最大限度地降低損失。信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與報(bào)告信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)是持續(xù)追蹤和分析信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況的過程。通過監(jiān)測(cè)，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，并采取必要的措施。1風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警設(shè)置預(yù)警指標(biāo)，及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。2風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，判斷風(fēng)險(xiǎn)影響程度。3風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)制定應(yīng)對(duì)措施，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。4報(bào)告總結(jié)定期發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，提供決策依據(jù)。信貸風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告是對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)結(jié)果的總結(jié)和分析，提供全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理建議。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)獨(dú)立性信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)獨(dú)立于業(yè)務(wù)部門，具有獨(dú)立的決策權(quán)和監(jiān)督權(quán)。這有助于確保信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的客觀性和有效性。專業(yè)性信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)擁有專業(yè)的人才隊(duì)伍，具備豐富的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)。這將有助于提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)性和科學(xué)性。職責(zé)明確信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職責(zé)應(yīng)明確界定，包括信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、計(jì)量、控制、監(jiān)測(cè)和報(bào)告等。這將有助于確保信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)范性和效率。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門職責(zé)11.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估負(fù)責(zé)識(shí)別和評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)，制定風(fēng)險(xiǎn)管理策略。22.風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量與控制建立風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，制定風(fēng)險(xiǎn)控制措施，控制風(fēng)險(xiǎn)水平。33.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與報(bào)告持續(xù)監(jiān)測(cè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，定期向管理層報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)情況。44.風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)負(fù)責(zé)建立和維護(hù)完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確保體系的有效運(yùn)行。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的信息系統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)是銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具。它可以幫助銀行收集、存儲(chǔ)、處理和分析信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)，并提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制功能。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)通常包括以下功能：客戶信息管理、貸款審批系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、逾期貸款預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告生成等。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的流程1信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別識(shí)別潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)因素，例如借款人違約風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。2信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估評(píng)估借款人償還能力和風(fēng)險(xiǎn)水平，制定合理的信貸政策和標(biāo)準(zhǔn)。3信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量量化信貸風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行定量分析，以制定更有效的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。4信貸風(fēng)險(xiǎn)控制通過各種手段控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，例如設(shè)定貸款額度、抵押要求等。5信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與報(bào)告持續(xù)監(jiān)控信貸風(fēng)險(xiǎn)，并定期向管理層匯報(bào)風(fēng)險(xiǎn)狀況。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的工具信用評(píng)分模型評(píng)估借款人償還能力，預(yù)測(cè)未來違約風(fēng)險(xiǎn)。壓力測(cè)試模擬經(jīng)濟(jì)或市場(chǎng)環(huán)境變化，評(píng)估信貸組合風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理軟件提供數(shù)據(jù)收集、分析、監(jiān)控和報(bào)告功能，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的常見問題信貸風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐中，常見問題包括：1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不完整，容易漏掉潛在風(fēng)險(xiǎn)。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法不夠科學(xué)，評(píng)估結(jié)果不準(zhǔn)確。3.風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型不完善，無法準(zhǔn)確反映風(fēng)險(xiǎn)狀況。4.風(fēng)險(xiǎn)控制措施不到位，難以有效防控風(fēng)險(xiǎn)。不良貸款管理11.識(shí)別和分類及時(shí)識(shí)別不良貸款，并根據(jù)嚴(yán)重程度進(jìn)行分類，以便制定相應(yīng)的管理策略。22.催收與追償采取有效措施催收逾期貸款，最大限度地挽回?fù)p失，包括法律訴訟和資產(chǎn)處置。33.風(fēng)險(xiǎn)控制建立健全不良貸款管理制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，降低未來不良貸款發(fā)生率。44.損失準(zhǔn)備根據(jù)不良貸款的規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)水平，計(jì)提相應(yīng)的損失準(zhǔn)備金，以彌補(bǔ)潛在的損失。抵押品管理抵押品評(píng)估評(píng)估抵押品的價(jià)值，確保抵押品價(jià)值足以覆蓋貸款金額。定期進(jìn)行抵押品評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)價(jià)值變化。抵押品登記完善抵押品登記制度，保證抵押品權(quán)屬清晰。妥善保管抵押品登記資料，防止丟失或損壞。抵押品保管制定抵押品保管制度，確保抵押品安全完整。定期檢查抵押品，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并采取措施。抵押品處置制定抵押品處置流程，規(guī)范處置程序。最大限度地實(shí)現(xiàn)抵押品價(jià)值，減少損失。貸后管理定期跟蹤跟蹤借款人還款情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)狀況分析分析借款人財(cái)務(wù)狀況，評(píng)估還款能力變化。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)識(shí)別和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。逾期貸款處置法律程序依法追償，采取訴訟、仲裁等方式。協(xié)商還款與借款人協(xié)商制定還款計(jì)劃，減輕還款壓力。資產(chǎn)處置對(duì)抵押或質(zhì)押資產(chǎn)進(jìn)行處置，以收回貸款本息。專業(yè)機(jī)構(gòu)委托專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行追償，提高追償效率。貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備是銀行為可能發(fā)生的貸款損失而預(yù)留的資金。它是一種財(cái)務(wù)上的緩沖，可以降低銀行因貸款壞賬帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。5%貸款損失準(zhǔn)備率通常以貸款總額的百分比表示。100M計(jì)提金額根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行計(jì)算。10%不良貸款率是衡量貸款質(zhì)量的關(guān)鍵指標(biāo)。計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備可以幫助銀行在面臨貸款損失時(shí)更好地應(yīng)對(duì)，并維持銀行的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的趨勢(shì)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中發(fā)揮著越來越重要的作用，幫助銀行更好地識(shí)別、評(píng)估和控制風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型數(shù)字化轉(zhuǎn)型是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理未來發(fā)展的方向，銀行需要加強(qiáng)信息化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)線上化、智能化。監(jiān)管趨嚴(yán)隨著金融監(jiān)管的加強(qiáng)，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的標(biāo)準(zhǔn)和要求也越來越高，銀行需要更加重視合規(guī)性管理?？萍紕?chuàng)新人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)正在改變信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的方式，銀行需要不斷探索新的技術(shù)應(yīng)用，提升風(fēng)險(xiǎn)管理效率。結(jié)構(gòu)化融資風(fēng)險(xiǎn)管理11.結(jié)構(gòu)化融資特點(diǎn)結(jié)構(gòu)化融資通常涉及復(fù)雜交易，結(jié)構(gòu)多樣，參與者眾多。22.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估需要識(shí)別和評(píng)估多種風(fēng)險(xiǎn)，例如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。33.風(fēng)險(xiǎn)控制措施通過合同設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖等措施來控制風(fēng)險(xiǎn)。44.監(jiān)管與合規(guī)結(jié)構(gòu)化融資需要遵守相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，確保合規(guī)操作。信貸風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試壓力測(cè)試是評(píng)估金融機(jī)構(gòu)在極端經(jīng)濟(jì)環(huán)境下承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，幫助金融機(jī)構(gòu)識(shí)別和控制潛在的風(fēng)險(xiǎn)。1設(shè)定情景模擬經(jīng)濟(jì)衰退、利率上升、資產(chǎn)價(jià)格下跌等極端情景。2評(píng)估影響分析極端情景對(duì)貸款組合、資本充足率、盈利能力的影響。3制定策略根據(jù)評(píng)估結(jié)果制定風(fēng)險(xiǎn)控制策略，降低潛在風(fēng)險(xiǎn)。壓力測(cè)試有助于金融機(jī)構(gòu)及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，并采取措施降低風(fēng)險(xiǎn)。巴塞爾協(xié)議對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的影響資本充足率要求巴塞爾協(xié)議規(guī)定了銀行的資本充足率要求，推動(dòng)了銀行加強(qiáng)資本管理，降低了過度冒險(xiǎn)的行為。風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型巴塞爾協(xié)議強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型的使用，促使銀行采用更科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化程度。監(jiān)管制度巴塞爾協(xié)議建立了更完善的監(jiān)管制度，加強(qiáng)了對(duì)銀行的監(jiān)管力度，促進(jìn)了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升。國(guó)際合作巴塞爾協(xié)議促進(jìn)了各國(guó)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的國(guó)際合作，提高了全球金融體系的穩(wěn)定性。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的國(guó)際實(shí)踐國(guó)際上，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)發(fā)展成熟，形成了較為完善的理論體系和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。許多國(guó)家建立了專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，制定了嚴(yán)格的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)。例如，巴塞爾協(xié)