《S農(nóng)商行普惠金融發(fā)展研究的國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述》4300字

S農(nóng)商行普惠金融發(fā)展研究的國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u10498S農(nóng)商行普惠金融發(fā)展研究的國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 17239一、國外研究現(xiàn)狀 130055（一）關(guān)于小額信貸的研究 130447（二）關(guān)于普惠金融的研究 16802二、國內(nèi)研究現(xiàn)狀 22599（一）關(guān)于小額信貸的研究 229277（二）關(guān)于普惠金融的研究 3400三、文獻(xiàn)綜評 430309參考文獻(xiàn) 5一、國外研究現(xiàn)狀（一）關(guān)于小額信貸的研究國外關(guān)于小額信貸的文獻(xiàn)非常豐富。Christen、Rhyne和Vogel（1995）[1]主要是從可持續(xù)性和服務(wù)更多窮人這兩個(gè)基本原則為研究重點(diǎn)和基本方向。Christen和Lyman（2013）[2]在總結(jié)過去小額信貸的基礎(chǔ)上，肯定了小額信貸在消除貧困中的積極作用，并對小額信貸的性質(zhì)、作用和監(jiān)督進(jìn)行了明確界定。Christen和Rosenberg（2010）[3]提出了類似的觀點(diǎn)。小額信貸不僅催生了相關(guān)的實(shí)踐研究，而且促進(jìn)了競爭理論的發(fā)展。上世紀(jì)末，不完全競爭市場理論的提出，將政府監(jiān)管直接推向了研究的風(fēng)口浪尖，比如政府應(yīng)當(dāng)適時(shí)干預(yù)金融市場（楊天宇，2010）[4]。Woller和Woodworth（2011）[5]認(rèn)為，為了覆蓋小額信貸的高風(fēng)險(xiǎn)，高利率可以與小額信貸的延伸共存，但我們應(yīng)該防止過度的利率行為造成不良的社會影響。（二）關(guān)于普惠金融的研究2006年，聯(lián)合國指出，普惠金融應(yīng)滿足四個(gè)要求：合理的價(jià)格、健全的機(jī)構(gòu)、金融和機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力以及多元化的金融服務(wù)提供者（聯(lián)合國國際經(jīng)濟(jì)研究所，2006年）[6]。普惠金融的核心是在一定范圍內(nèi)去實(shí)施最大程度的公平，然而世界銀行扶貧小組認(rèn)為，小額信貸與普惠金融倡導(dǎo)觀念基本相同，(helms，2016）[7]。Poyo和Young(2009)[8]和Fernando（2014）[9]指出，非政府組織成為一個(gè)經(jīng)常性金融機(jī)構(gòu)，主要用于業(yè)務(wù)擴(kuò)張和盈利，才能夠確保該機(jī)構(gòu)不斷地的可持續(xù)發(fā)展。Valenzula（2011）[10]指出，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在對于發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)方面擁有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，如分行網(wǎng)絡(luò)、支付業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)等。Christen[11]等人（2014）則是將關(guān)注點(diǎn)聚焦普惠金融的覆蓋面問題，通過分析全球多家金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)數(shù)據(jù)，得出結(jié)論，中低收入人群在金融需求方面的缺口依舊很大。在國際上，不同的國家處于不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段。對普惠金融的內(nèi)涵、服務(wù)方式和內(nèi)容、發(fā)展目標(biāo)和制度建設(shè)等方面的認(rèn)識存在較大差異。就像美國將惠普金融業(yè)務(wù)發(fā)展的方向視為社區(qū)的完善，而遠(yuǎn)在非洲的肯尼亞，金融體系十分落后，連很基礎(chǔ)的一些金融方面能夠提供的業(yè)務(wù)與服務(wù)都沒有，為了更好地建設(shè)與擴(kuò)大金融方面的影響，必須要建立普惠金融體系，而這個(gè)體系需要在最大程度上實(shí)現(xiàn)公平和平等。二、國內(nèi)研究現(xiàn)狀（一）關(guān)于小額信貸的研究在小額信貸服務(wù)對象和發(fā)展目標(biāo)上。杜曉山和孫若梅（2010）[12]關(guān)注重點(diǎn)是針對貧困對象和弱勢群體，具化了普惠金融服務(wù)的對象，并研究其可持續(xù)性發(fā)展問題。肖節(jié)海（2020）[13]分析農(nóng)村現(xiàn)有的小額貸款辦理機(jī)構(gòu)存在的優(yōu)勢一資金規(guī)模和信用評級為主，并且需要鼓勵這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和推進(jìn)普惠金融。王宇潔，路越（2017）[14]對小額信貸在現(xiàn)階段農(nóng)村的金融機(jī)制發(fā)展和創(chuàng)新的作用和意義進(jìn)行研究。張艷（2021）[15]則是從金融扶貧的角度來注解小額信貸的意義。曹子娟（2016）[16]通過實(shí)地調(diào)研，直指小額信貸的問題，進(jìn)行問題研究。隨著時(shí)代的發(fā)展，一千個(gè)讀者有一千個(gè)哈姆雷特，每個(gè)人的觀點(diǎn)不盡相同。杜曉山和劉文璞（2011）[17]提出小額信貸規(guī)范化的標(biāo)志。李卓然（2019）[18]從市場經(jīng)濟(jì)學(xué)角度入手，從政府層面提出對應(yīng)的改善建議。吳國寶（2013）[19]突出了類似于農(nóng)村信用社合作社這樣的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對小額信貸發(fā)展的積極作用。應(yīng)景遜等（2015）[20]在對浙江一些縣市調(diào)研的基礎(chǔ)上，得出我國小額信貸表現(xiàn)出“轉(zhuǎn)軌”時(shí)期跡象。茅于軾（2016）[21]從監(jiān)管問題和風(fēng)險(xiǎn)管理方面指出當(dāng)心愛我國小額信貸存在的不足，提出中國金融業(yè)的持續(xù)開放、小額信貸必須有存有貸、建立專門制定和執(zhí)行監(jiān)管規(guī)則的機(jī)構(gòu)和繼續(xù)探索保證貸款安全的建議。而何廣文（2016）[22]肯定了農(nóng)村信用合作社小額信貸業(yè)務(wù)的必要性和重要性。（二）關(guān)于普惠金融的研究自“普惠金融”概念提出以來，中國學(xué)者對普惠金融給予了高度重視。2006年，中國央行研究員焦金普在出席亞太小額信貸論壇時(shí)，對這一觀點(diǎn)提出了自己的看法。他指出惠普金融體系是一個(gè)一體化的金融服務(wù)組織與體系，有效提高金融服務(wù)水平，突出金融服務(wù)公平性，補(bǔ)充小額信貸和小額金融的金融體系。它可以全面為社會各界提供必要的金融服務(wù)，周小川（中國人民銀行行長）（2013）[23]在對普惠金融的內(nèi)容定義方面相對全面，主要體現(xiàn)在三個(gè)層次，第一是所使用的方式，即利用目前階段不斷完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施，其次是主要的服務(wù)對象，主要包括欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入的社會群體，最后是其目的是使得金融服務(wù)價(jià)格更加親民，同時(shí)給予服務(wù)對象的金融服務(wù)也更加方便和快捷。國務(wù)院印發(fā)并頒布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》[24]突出強(qiáng)調(diào)了普惠金融的平等和可持續(xù)原則，張薄洋（2009）[25]則更加突出其核心是保持它的公平性，換言之也說明了普惠金融的適用受眾的多樣性和廣泛性，而且體現(xiàn)在能否公平對待不同來源的資本，是否能夠促進(jìn)金融服務(wù)的公平。為客戶提供更多和更高質(zhì)量的多元化的金融方面的服務(wù)。方建平（2018）[26]更加明確的概括了關(guān)于普惠金融方面的各種特點(diǎn)，他認(rèn)為金融權(quán)其實(shí)是一種人權(quán)，并且強(qiáng)調(diào)其全覆蓋性、廣泛參與性、全面性與可持續(xù)性。普惠金融在我國的發(fā)展也存在諸多的問題。馬晉偉（2010）[27]認(rèn)為普惠金融縮小城鄉(xiāng)差異，有效均衡區(qū)域發(fā)展，也使得地區(qū)經(jīng)濟(jì)加速發(fā)展。焦瑾璞（2010）[28]認(rèn)為普惠金融能夠在世界一定范圍內(nèi)有效緩解金融帶來的排斥，補(bǔ)充傳統(tǒng)金融體系不足，其體系更加先進(jìn)。而韓博（2020）[29]從構(gòu)建社會主義的角度進(jìn)行探討其意義，認(rèn)為其發(fā)展很有必要。但是現(xiàn)實(shí)會帶來許多意想不到的挫折與制約發(fā)展因素。夏園園（2010）[30]指出影響普惠金融發(fā)展水平的三方面的因素，分別會帶來是環(huán)境、制度和技術(shù)層面的制約因素，其中制度方面是應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注的。張婷（2019）[31]指出發(fā)展普惠金融全球都必須克服三大困難，即如何擴(kuò)大偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)金融的覆蓋面、如何有效地降低銀行與客戶之間帶來的本金以及如何高質(zhì)量的提升金融服務(wù)各方面的質(zhì)量。前幾位學(xué)者主要從宏觀角度分析，而從微觀角度來看，張炯偉（2011）[32]認(rèn)為政府關(guān)注度、保險(xiǎn)程度、供給方的資金限制是主要制約因素。在商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的相關(guān)研究方面，雖然存在著許多制約我國商業(yè)銀行發(fā)展的因素，金融方面帶來的影響是巨大的，尤其是在金融市場舉足輕重。張海峰（2010）[33]仔細(xì)分析了商業(yè)銀行的優(yōu)勢和不足。王志鵬（2020）[34]探索了一些關(guān)于大型商業(yè)銀行與如法發(fā)展發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的方法。潘斯華（2014）[35]則提出在多方面加強(qiáng)發(fā)展社區(qū)銀行，有利于普惠金融的實(shí)施。央行李瑞紅（2016）[36]認(rèn)為：第一，銀行履行社會責(zé)任不夠；第二，消費(fèi)者缺乏金融知識；第三，金融資源配置不合理；第四，企業(yè)融資難和融資貴；第五，新型金融組織不規(guī)范。面對普惠金融的特點(diǎn)，莊瑋（2020）[37]提出要使金融互聯(lián)網(wǎng)化，商業(yè)銀行在參照物當(dāng)中應(yīng)該適當(dāng)?shù)慕梃b互聯(lián)網(wǎng)金融模式轉(zhuǎn)變思想方式，調(diào)整商業(yè)模式，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。連耀山（2015）[38]提出后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該參照互聯(lián)網(wǎng)物化的發(fā)展模式，以保證普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性。針對商業(yè)銀行的發(fā)展模式，韋博洋和宋曉玲（2017）[39]認(rèn)為應(yīng)該在產(chǎn)品、定價(jià)方法、風(fēng)險(xiǎn)控制、渠道、管理制度、客戶培訓(xùn)合作上下功夫。金岷峰（2019）［40］研究企業(yè)的服務(wù)對象,他認(rèn)為小微企業(yè)與大中型企業(yè)相比，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更大，融資成本也相對較高，而農(nóng)村金融服務(wù)對象相對比較分散，申貸金額也比較小，使得服務(wù)成本本較高，而他們從事的產(chǎn)業(yè)受天氣影響大，風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大，服務(wù)這類客戶群體信貸風(fēng)險(xiǎn)高、收益小。此外，吳善東（2019）［41］從數(shù)字金融方面概括普惠金融需要關(guān)注的問題及風(fēng)險(xiǎn)：一是數(shù)字技術(shù)要素；二是服務(wù)提供方及合作方要素；三是消費(fèi)者及投資方要素。許友清（2019）［42］認(rèn)為防范普惠金融風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前出現(xiàn)的系列問題包括：一是對普惠金融的了解不夠全面帶來的風(fēng)險(xiǎn)；二是信用體系不健全帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)；三是政府職能發(fā)揮不充分引發(fā)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)；四是法律體系不健全帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)；五是對普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制不足引起的操作風(fēng)險(xiǎn)。三、文獻(xiàn)綜評普惠金融是金融業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)，政府也對此給予了密切關(guān)注。各國有許多相關(guān)的研究，但由于發(fā)展不足，其局限性仍然很強(qiáng)?，F(xiàn)有研究支持商業(yè)銀行參與普惠金融建設(shè)，在普惠金融業(yè)務(wù)的新型發(fā)展上作出了一些探索，但由于缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與理論基礎(chǔ)，需要不斷地發(fā)展與完善。本文在總結(jié)現(xiàn)狀、綜合各種觀點(diǎn)的基礎(chǔ)上，探討了GD農(nóng)商行發(fā)展普惠金融的模式，以增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的競爭力，為我國其它商業(yè)銀行，特別是對地方的普惠金融業(yè)務(wù)提供了可借鑒性。參考文獻(xiàn)[1]CHRISTENRP,RHYNEE,VOGELRC,etal.Maximizingtheoutreachofmicroenterprisefinance[J].USAIDProgramandOperationsAssessmentReport,1995（10）:8[2]CHRISTENRP,LYMANTR,ROSENBERGR.Microfinanceconsensusguidelines:guidingprinciplesonregulationandsupervisionofmicrofinance[M].WorldBankGroup,2013:95.[3]ChristenRP,RosenbergR.Therushtoregulate:Legalframeworksformicrofinance[M].Consultativegrouptoassistthepoorest（CGAP），2010:5.[4]楊天宇．斯蒂格利茨的政府干預(yù)理論評析[J].學(xué)術(shù)論壇，2010（2）:24-27.[5]WallerGM,WoodworthW.MicrocreditasaGrass-RootsPolicyforInternationalDevelopment[J].PolicyStudiesJournal,2011，29（2）:267-282.[6]NationsUnies,Unitednationscapitaldevelopmentfundbuildinginclusivefinancialsectorsfordevelopment[M].NewYork:NationsUnites,2006:5.[7]HELMSB.Accessforall:buildinginclusivefinancialsystems[M].WorldBankPublications,2016:31.[8]PoyoJ，YoungR.Commercializationofmicrofinance:AframeworkforLatinAmerica[J].USAID.WashingtonDC,USA，2009:75.[9]FernandoNA.Microsuccessstory?transformationofnongovernmentorganizationsintoregulatedfinancialinstitutions[M].AsianDevelopmentBank,2014:71.[10]CAMPIONA，VALENZUELAL.CreditBureaus:ANecessityforMicrofinance？[J].MicroenterpriseBestPractices,2011:12.[11]CHRISTEN,ROSENBERG,ANDJAYADEVA.FinancialInstitutionswitha“DoubleBottomLine”,OccasionalPaper,No.8,CLAP,July,2014:34.[12]杜曉山，孫若梅.中國小額信貸的實(shí)踐和政策思考[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2010（7）：32-37.[13]肖節(jié)海.農(nóng)戶小額信用貸款的制度績效、問題及對策[J].中國農(nóng)村信用合作，2020（11）：11-13.[14]王宇潔，路越.淺談互聯(lián)網(wǎng)小額信貸征信機(jī)制現(xiàn)狀及發(fā)展[J].時(shí)代金融，2017（26）：2-3[15]張艷.郵儲銀行云南省分行：用金融服務(wù)助推脫貧致富[J].時(shí)代金融,2021,(10):87.[16]曹子娟.中國小額信貸發(fā)展研究[M].北京：中國時(shí)代經(jīng)濟(jì)出版社，2016（1）：5-7.[17]杜曉山，劉文璞.小額信貸原理及運(yùn)作[M].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2011：7-8.[18]李卓然.精準(zhǔn)扶貧審計(jì)問題及對策研究[D].導(dǎo)師：劉博.安徽財(cái)經(jīng)大學(xué),2020.[19]吳國寶.聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署駐華代表處政策和宣傳文集第一卷，扶貧和小額信貸[C].社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2013（1）：143-153.[20]應(yīng)景遜，黃震宇，徐永良.我國小額農(nóng)貸體制的特點(diǎn)及改進(jìn)思路[J].金融研究，2015（5）：180-190.[21]茅于軾.以開放的心態(tài)對待民間金融[J].商界，2016（12）：55-56.[22]何廣文．關(guān)注弱勢群體，深化我國小額信貸事業(yè)的發(fā)展[N].金融時(shí)報(bào)，2016,10：26.[23