《支付寶快捷支付風險防范對策探究》7700字（論文）

目錄TOC\o"1-2"\h\u28059支付寶快捷支付風險防范對策研究 支付寶快捷支付風險防范對策研究【摘要】隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，我國第三方支付平臺的發(fā)展規(guī)模也在不斷擴大，第三方支付以其方便快捷的特點得到了許多消費者的青睞，在生活中隨處可見。但是，在第三方支付平臺快速發(fā)展的背后，也暗藏了一系列的風險和隱患。本文以支付寶快捷支付為例，對第三方支付的特點和支付寶快捷支付業(yè)務發(fā)展狀況進行概述，并對支付寶快捷支付存在的操作風險、信用風險、市場風險進行詳細的分析，在此基礎上與現(xiàn)實案例相結合，通過對監(jiān)管部門存在政府部門監(jiān)管力度有待加強、法律體系有待完善等問題進行闡述，繼而提出相應的風險防控建議?！娟P鍵詞】支付寶；第三方支付交易；電子商務；淘寶一、緒論作為一種連接交易雙方進行資金流轉(zhuǎn)的支付結算手段，第三方支付在交易過程中扮演著中介的角色，打破了地域與時間的局限性，同時更加便捷與高效。正因如此，我國第三方支付行業(yè)規(guī)模高速發(fā)展，在國際第三方支付市場上已經(jīng)遙遙領先。交易規(guī)模不斷攀登，截止到2020年已經(jīng)超過了274萬億元。本文闡述了第三方支付行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，結合相應的數(shù)據(jù)，以支付寶為例，對其快捷支付現(xiàn)存風險進行探析，并提出相應的對策。有利于政府監(jiān)督部門對支付機構進行監(jiān)管，有利于支付平臺在運營的過程中能夠做到有法可依，加強了第三方支付平臺的風險控制，有利于第三方支付機構進行良好的自我監(jiān)管，提高支付行業(yè)的發(fā)展質(zhì)量。實際上，國外自20世紀出現(xiàn)第三方支付業(yè)務，在迅速發(fā)展的過程中，也伴隨著很多問題，例如：第三方支付的信用風險、操作風險帶來的消費者的資金安全問題等，國外學者對第三方支付的風險及其風險成因進行了深入研究，并取得了一定的研究成果。LauraKJohnson,EllaNevill（2011）過對PCI安全標準的研究后提出，只有嚴格的監(jiān)管和公平合理的標準才能增強第三方支付自身的穩(wěn)健性。要保證網(wǎng)絡交易安全就應該使支付安全管理規(guī)范化并且加強對相關人員的教育和培訓。MasanoriM.（2011）提出，互聯(lián)網(wǎng)詐騙對第三方支付消費者的影響占比最大，需要加強對第三方支付信用風險的規(guī)避。國內(nèi)學者對第三方支付風險及其監(jiān)管方面的研究仍處于起步和探索階段。但隨著中國經(jīng)濟的飛速增長，也使得國內(nèi)第三方支付業(yè)務規(guī)模不斷擴大，研究成果也與日俱增。田旭（2020）闡明了消費者在第三方支付中遭受欺詐時第三方支付機構應該扮演什么樣的角色，并指出了第三方支付機構應該依法負有相應的義務，從而維護消費者的權益。楊慶（2019）對第三方支付的資金安全方面進行研究后提出，第三方支付平臺資金的具體流向由第三方平臺掌控，運營狀況并不透明，若經(jīng)營的過程中出現(xiàn)問題，風險就會轉(zhuǎn)嫁給消費者承擔。鄧濤（2020）通過對第三方支付風險的監(jiān)管對策研究后提出，第三方支付監(jiān)管部門要明確規(guī)定第三方支付機構在對客戶信息的采集、存儲、使用過程當中的標準，防止出現(xiàn)過度采集、信息泄露等現(xiàn)象，從而能夠保護客戶的隱私。陳秋飛（2020）提出，監(jiān)管部門需要提高準入門檻，降低第三方支付行業(yè)內(nèi)的競爭壓力。適當?shù)奶岣咂髽I(yè)加入第三方支付的門檻，可以加快行業(yè)內(nèi)電子信息系統(tǒng)的運行速度，保障系統(tǒng)的穩(wěn)定性。綜上，關于第三方支付，國外現(xiàn)已擁有較為成熟的風險管理理論，以及較為完善的支付體系和商業(yè)模式；而我國關于第三方支付的研究和實際運用起步較晚，對第三方支付風險全面管理的研究還比較少，已有的風險論述大多聚焦在法律風險方面，而隨著法律的不斷完善，問題也逐漸得到解決。目前關于第三方支付風險的相關理論研究，例如信用風險、操作風險，以及相對應的監(jiān)管理論等還有完善和深化的空間。文章將以此為起點，結合支付寶快捷支付發(fā)展現(xiàn)狀，分析現(xiàn)存風險并提出自己的想法與建議。二、支付寶快捷支付發(fā)展現(xiàn)狀及風險表現(xiàn)（一）我國第三方支付概述第三方支付是一個獨立的機構，處于買方和賣方之外，具有一定的聲譽和實力。第三方支付機構通過與國內(nèi)外主要銀行簽訂合同，并使用現(xiàn)代在線通信和支付技術，在買方和買方之間建立聯(lián)系。換言之，在購買貨物后，買方將向第三方支付平臺支付貨款，然后平臺將通知賣方交付貨物。買方在收到貨物后，第三方支付平臺才將款項轉(zhuǎn)至賣方。我國第三方支付行業(yè)在短時間內(nèi)迅猛發(fā)展，已經(jīng)成為國際領先的支付市場。1999年至2021年的22年內(nèi)，市場參與機構日益增多。截至2021年6月，持有支付許可證的機構共有232家，合計持有373類支付業(yè)務許可。第三方支付業(yè)務范圍廣泛，移動支付用戶規(guī)模已經(jīng)增長至7.9億。得益于移動支付快捷、方便等特點，第三方支付在商場、機場、生活繳費等各類支付場景中廣受歡迎，其業(yè)務范圍滲透到生活中的方方面面。如圖2.1所示，近幾年來我國第三方支付業(yè)務筆數(shù)總量與金額總量均保持持續(xù)增長態(tài)勢。圖2.12017-2021中國第三方支付交易規(guī)模數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢網(wǎng)站（二）支付寶快捷支付發(fā)展情況支付寶是最早一批進入第三方支付行業(yè)的公司，支付寶平臺通過聯(lián)合銀行交付買賣雙方的交易資金，并向買賣雙方收取手續(xù)費；另一方面，支付寶可以在將資金支付到賣家賬戶之前從其平臺進行資金交易，以收取一定的利息。隨著各種增值服務的推出，支付寶推出了螞蟻花唄、借唄等借貸服務，通過向消費者提供貸款收取一定的貸款利息。支付寶的上述運營模式為其帶來了可觀的利潤。第三方支付建筑了較強的用戶堡壘，用戶也因此對平臺產(chǎn)生了依賴。以阿里巴巴為例，阿里巴巴的凈利潤也呈現(xiàn)增長的態(tài)勢。圖2.22018-2021年阿里巴巴凈利潤數(shù)據(jù)來源：百度股市通如今支付寶已經(jīng)從國內(nèi)市場走向了國際市場，成為該行業(yè)的領軍企業(yè)。其原因主要包括以下三點：第一，支付寶的品牌知名度高，有著海量的用戶。數(shù)據(jù)顯示，支付寶APP月活用戶高達7.7億人。第二，支付寶功能較為全面。在第三方支付行業(yè)中，支付寶的業(yè)務創(chuàng)新能力也一直遙遙領先，除了支付功能，還先后推出了余額寶，花唄，借唄等功能。第三，業(yè)務范圍廣泛，支付場景眾多。支付寶覆蓋了網(wǎng)絡支付、投資理財?shù)壬畹姆椒矫婷?。如圖2.3所示，支付寶占據(jù)最大份的市場份額，穩(wěn)居市場第一。圖2.32021年第三方支付機構市場占比數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢網(wǎng)站（三）支付寶快捷支付風險表現(xiàn)1.操作風險操作風險是第三方支付平臺最基本的風險。操作風險可能由內(nèi)部流程機制不完善、人為非法操作、不可控的外部因素等造成。操作風險又包含信用額度套現(xiàn)風險、洗錢風險、資金安全風險。（1）信用額度套現(xiàn)風險第三方支付機構依托互聯(lián)網(wǎng)技術搭建支付平臺，買家和賣家在網(wǎng)絡上進行交易，而一些用戶會惡意利用網(wǎng)絡的虛擬性進行虛假交易，然后進行資金套現(xiàn)。用信用卡套現(xiàn)在現(xiàn)實生活中經(jīng)常發(fā)生，非法用戶將信用卡上的資金通過自購自售轉(zhuǎn)移到第三方支付賬戶，并最終提現(xiàn)。這種非法套現(xiàn)行為具有客觀風險，危害也非常嚴重。例如，信用卡之外的惡意套現(xiàn)會降低個人信用評分，影響其他生活服務；另一方面，信用卡發(fā)卡機構的信用卡業(yè)務也受到了挑戰(zhàn)，影響了我國金融業(yè)的健康發(fā)展。（2）洗錢風險洗錢是指通過各種手段將犯罪或其他非法行為所得的非法收入隱藏和轉(zhuǎn)化為合法形式的行為。有些第三方支付平臺不需要實名認證，因此很難確定用戶資金的真實流動。如果支付機構風險預警機制存在漏洞，犯罪分子可以利用這些漏洞通過支付平臺實施非法銷售贓物、非法收款和非法洗錢等犯罪行為。例如，一個犯罪集團在第三方支付機構下開設了多個賬戶，但這些賬戶使用了虛假身份信息，成功避免了對支付平臺的監(jiān)控，最終成為海外賭博集團的洗錢工具。據(jù)公安部統(tǒng)計，此類非法跨境資金轉(zhuǎn)移的規(guī)模已達數(shù)千億元。厚的利益，為犯罪份子隱藏了贓款的流向，為警方偵破重大案件加大了難度。（3）資金被盜用風險從法律上講，它被稱為未經(jīng)授權支付，未經(jīng)授權的支付，是指未經(jīng)支付人授權使用支付機構賬戶、發(fā)布支付指指令，實現(xiàn)支付人與收款人之間的資金轉(zhuǎn)移。交易情況主要是支付寶密碼丟失導致的未經(jīng)授權的交易，包括非法人員通過短信和聊天工具欺騙各種用戶信息，然后竊取或更改用戶密碼，造成用戶支付賬戶資金損失。非法分子冒充支付寶客服進行網(wǎng)絡詐騙案例層出不窮，用戶經(jīng)濟損失巨大。例如“注銷支付寶學生賬號”騙局。這種是網(wǎng)絡詐騙的主要形式，非法分子冒充支付寶客服要求用戶將支付寶賬號從學生賬號變更為成人賬號，騙取其支付賬號和密碼。據(jù)國家反詐中心最新統(tǒng)計，從2020年到2021年4月，全國“注銷支付寶學生賬號”的相關騙局超過5萬起，損失金額達26億多元。詐騙犯利用受騙者對支付寶客服的信任，使用虛假身份和網(wǎng)絡地址誘導受騙者在第三方支付平臺進行交易，資金流向不易查詢。因此，此類案件發(fā)生后很難進行調(diào)查，經(jīng)濟損失也很難追回，嚴重損害用戶利益，影響社會治安。2.信用風險網(wǎng)絡交易不同于線下交易，線下交易錢貨兩清，真實接觸，網(wǎng)絡交易則具有虛擬性，而在買方和賣方的交易中經(jīng)常發(fā)生的就是信用風險，其中就有違約風險、第三方支付平臺的信用風險、例如銷售假冒偽劣產(chǎn)品和平臺用戶的信息泄露。買方信用風險：買方信用的風險會加劇金融犯罪行為的滋生。主要包括買方身份不明確風險、資金來源合法性風險和持卡人對交易結果持否認態(tài)度風險。第一，賣方因第三方支付隱蔽性的存在，無法判斷買方資金來源的合法性，可能會導致非法資金流入市場，對經(jīng)濟市場造成不利影響。第二，當持卡人在交易過程中由于某種原因進行違約操作時，賣方產(chǎn)生的經(jīng)濟損失缺乏明確的索賠途徑。第三，通過互聯(lián)網(wǎng)進行線上交易的雙方無需進行接觸，可隨時隨地完成交易，交易過程隱蔽且短暫。因此，賣方無法判斷買方身份信息，在交易過程中存在買方在未知的情況下授權他人進行交易的風險，或者是買方盜用他人身份信息和支付信息進行交易的風險。賣方信用風險：賣方信用風險會損害買方的信任度，造成用戶大量流失。主要在于產(chǎn)品或服務存在差異、賣方的經(jīng)營方式違法、虛假交易和套現(xiàn)等風險。首先，由于買方對產(chǎn)品信息掌握不完全，當交易雙方完成交易后，賣方存在買方支付款項后提供與要求不符的產(chǎn)品或服務的風險，損害消費者的合法權益。其次，由于買方在交易時無法獲取關于賣方的更多身份信息，無法確保賣方身份信息的真實性，因此賣方存在采用虛假信息進行交易或者非法經(jīng)營的風險，擾亂市場經(jīng)營秩序。再次，由于網(wǎng)絡的虛擬性，賣方為獲取更好的平臺數(shù)據(jù)，或者是為從銀行卡和第三方支付平臺的信用額度中獲取現(xiàn)金，與某些買方進行不實交易。因此，賣方存在虛假交易和套現(xiàn)的風險，嚴重擾亂金融秩序。同時第三方支付平臺是一個基于網(wǎng)絡的虛擬支付平臺，買賣雙方通過該平臺進行基于信任的交易支付。如果平臺違約，將造成重大資金損失。在用戶資料方面，買賣雙方通過過第三方平臺支付，上傳個人資料，例如身份證、電話號碼、銀行卡、家庭住址等。當?shù)谌街Ц镀脚_出售客戶信息獲得商業(yè)利益時，對整個金融行業(yè)的影響不可估量。3.市場風險據(jù)央行統(tǒng)計，截至2018年7月，已有243家第三方支付機構獲得了許可證，這不再是稀缺資源。由于第三方支付是一個創(chuàng)新行業(yè)，服務基本上是一樣的。然而，更多的參與者加入進來，開拓市場份額，并給現(xiàn)有業(yè)務的發(fā)展帶來競爭風險；在實力較強的公司生存下來后，一些未能跟上時代潮流的公司將被迫放棄，從而增加第三方支付行業(yè)的競爭壓力。此外，在激烈的競爭中，一些第三方支付機構可能會采取激烈的競爭手段，破壞市場秩序，威脅用戶資金安全。三、支付寶快捷支付風險防范對策建議（一）建立嚴格的信用體系1.健全相應法律法規(guī)，明確法律責任相關法律法規(guī)體系應隨著第三方支付行業(yè)的日益成熟而逐步完善。具體包括以下四個方面：第一，立法部門制定配套法規(guī)。結合我國實際國情建立分類監(jiān)管制度，提高第三方支付相關法律地位。第二，整改風險較高的支付平臺，規(guī)范第三方支付的業(yè)務范圍，完善法律漏洞，讓支付平臺在運營過程中做到有法可依，有法必依。第三，明確中國人民銀行的監(jiān)管責任，明確和約束交易雙方和平臺在交易過程中各自的法律責任和義務。第四，設置行業(yè)紅線，針對交易過程中出現(xiàn)的違法違約行為做出相應的處罰，保障交易各方的合法權益，規(guī)范第三方支付行業(yè)發(fā)展行為。2.完善個人征信體系，加強支付平臺建設第三方支付平臺應加強與國家有關部門的合作，保護交易各方的權益。完善個人征信體系，加強支付平臺建設。對于建設個人征信系統(tǒng)，首先，采取合法方式和手段收集用戶信息，控制信息的采集范圍。其次，建立實名信用查詢系統(tǒng)。合法收集相應數(shù)據(jù)，并進行實時更新。嚴格檢查交易雙方信用水平，檢查交易動機與交易過程的合法性，再次，嚴厲處罰利用虛假身份進行虛假交易行為和非法經(jīng)營行為。然后，支付平臺妥善保存交易憑證，確保交易雙方發(fā)生爭執(zhí)時能夠有據(jù)可依，實現(xiàn)交易透明化。最后，加強智能化、多樣化支付平臺的建設。利用大數(shù)據(jù)對客戶需求進行分析，針對不同年齡、性別、地域的用戶推出個性化服務，提升用戶體驗，滿足用戶的不同需求。3.完善用戶認證機制第三方支付平臺應該加強身份認證的管理力度，在保證快捷性的同時兼顧安全性。用戶的身份證是進行身份認證的重要證件，但是如果用戶的證件丟失，在短時間內(nèi)就可以進行交易，在用戶交易時，有必要利用現(xiàn)代的人臉識別技術進行身份認證，確保交易的安全性。為了激烈的市場中搶奪客戶，第三方支付機構的認證管理還是相對寬松，但是這就為虛擬套現(xiàn)等違法交易提供了機會，平臺加強對用戶認證的管理并且承擔相應的保密責任是有必要的。（二）提高網(wǎng)絡的技術水平1.建立專業(yè)化技術監(jiān)管隊伍第三方支付行業(yè)應建立專業(yè)化技術監(jiān)管隊伍，加強對技術安全風險的控制。與傳統(tǒng)支付方式相對比，第三方支付對于網(wǎng)絡技術水平的要求更高，因此要求監(jiān)管人員更具專業(yè)性。監(jiān)管部門和支付平臺都應建立各自的專業(yè)化技術隊伍。一方面對支付平臺進行監(jiān)督管理，防止支付平臺進行違法行為，另一方面防范因網(wǎng)絡技術問題導致的風險，保障安全的支付環(huán)境。監(jiān)管部門可以提高對第三方支付行業(yè)的技術門檻要求，對支付系統(tǒng)進行深度檢測。第三方支付平臺應重視網(wǎng)絡技術方面的專業(yè)人才，利用人工智能、云計算等技術對支付系統(tǒng)進行實時監(jiān)控，防止對支付系統(tǒng)的惡意攻擊以及病毒、木馬的入侵。做好應對突發(fā)事件的方案，最大化降低突發(fā)事件導致的經(jīng)濟損失，保障用戶的財富安全。2.加強基礎設施的安全性作為資金載體的第三方支付對基礎設施功能的安全性要求更高。政府相關部門對于支付平臺基礎設施的安全性進行實時監(jiān)督，確保支付平臺規(guī)范建設基礎設施。支付平臺應持續(xù)更新基礎設施的版本，提升用戶體驗；嚴格審核支付系統(tǒng)的每一行代碼，確保其執(zhí)行性和安全性；實時監(jiān)控支付系統(tǒng)的運行情況，對突發(fā)狀況做出及時反應，保護公眾利益；提高網(wǎng)絡技術水平，保障用戶身份信息；對平臺數(shù)據(jù)進行備份儲存，防止數(shù)據(jù)丟失；同時還要不斷推動技術創(chuàng)新，提高系統(tǒng)的可靠性和安全性；增強網(wǎng)絡技術風險的防范和化解能力，建設穩(wěn)定安全的支付環(huán)境。（三）完善資金賬戶管理1.加強資金系統(tǒng)化管理政府和第三方支付平臺應共同加強平臺資金系統(tǒng)化管理。資金系統(tǒng)化管理是指在資金從流入到流出第三方支付平臺的整個過程中，政府和平臺進行全方位全過程的監(jiān)督和管理，確保資金流動性與安全性。因此，政府方面應健全相應法律法規(guī)，明確沉淀資金產(chǎn)生的利息歸屬；加強監(jiān)支付平臺資金使用情況的監(jiān)管審查，確保平臺的資金鏈完整度。支付機構在資金管理方面應將各項資金進行分類存管，建立完善的資金管理系統(tǒng)；合法合規(guī)使用平臺資金，提高沉淀資金利用率；時刻監(jiān)控資金流動情況，防范資金流動性風險；制定緊急事件應對方案，及時處理市場利率等外部因素的影響，保障第三方支付平臺正常運行。2.完善第三方支付機構備用金制度政府應完善第三方支付機構備用金制度，提高交易透明度。首先，學習發(fā)達國家優(yōu)秀案例的經(jīng)驗，完善支付機構備付金存交的比例制度，嚴格控制移動支付機構的權利空間和業(yè)務范圍。其次，嚴禁第三方支付平臺未經(jīng)允許使用客戶儲存的資金，防范支付機構私吞備付金情況，保障資金流動性。然后，明確備用金利息歸屬問題，完善相應的法律法規(guī)。防止第三方支付機構儲備過多資金，加劇金融犯罪的滋生。最后，國家加大管控力度，對于違規(guī)企業(yè)進行嚴厲處罰，防范相關人員逃避責任，確保第三方支付行業(yè)健康發(fā)展。（四）增強第三方支付平臺的監(jiān)管1.完善平臺自身監(jiān)管體系為防范法律風險，第三方支付平臺應加強內(nèi)部監(jiān)管，合法合規(guī)經(jīng)營。具體措施主要包括四點：第一，借鑒國內(nèi)外成功案例的管理經(jīng)驗，加強支付平臺內(nèi)部管理，端正員工工作態(tài)度，提高工作效率。第二，加強平臺自身監(jiān)管力度，成立監(jiān)管部門，對平臺內(nèi)部工作人員進行監(jiān)管，防范經(jīng)營風險，降低操作失誤次數(shù)。第三，提高平臺員工的專業(yè)素質(zhì)，重視員工的職業(yè)道德。通過實施簽訂保密協(xié)議和聘用高素質(zhì)員工等措施，約束工作人員，保護客戶隱私。第四，對于平臺內(nèi)部人員違法違規(guī)行為進行合理處罰，保障第三方支付平臺健康的工作環(huán)境。2.加大金融非法行為監(jiān)管力度政府部門加大金融非法行為監(jiān)管力度有利于保障金融秩序。第三方支付機構儲備著大量的資金，交易金額巨大，為金融犯罪滋生提供了環(huán)境。為營造安全穩(wěn)定的金融環(huán)境，政府應打破行業(yè)限制與區(qū)域限制，加強金融監(jiān)管交流合作，嚴厲打擊跨境洗錢、資金非法轉(zhuǎn)移、非法集資等網(wǎng)絡違法行為，維護金融市場的穩(wěn)定與公平；嚴格審查資金來源與流向，實時監(jiān)控較大數(shù)額的資金流動。第三方支付平臺應完善資金審查制度，做到及時凍結可疑資金并上報。同時用戶在使用第三方支付時應該提高網(wǎng)絡安全意識和法律意識，不給犯罪分子可乘之機。四、結論綜上所述，隨著經(jīng)濟的發(fā)展第三方支付行業(yè)在短期內(nèi)迅速崛起，便利了人們生活的同時也帶來了諸多問題，若不加以防范和監(jiān)管，將會對第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展造成一定的影響。因此，從國家和政府方面看，應健全相應法律法規(guī)，完善備用金制度，加強對平臺運行的監(jiān)管，保障其健康安全發(fā)展。從第三方支付平臺方面看，應提高網(wǎng)絡技術水平，加強資金系統(tǒng)化管理，完善平臺自身監(jiān)管體系，合法經(jīng)營平臺。從用戶方面看，應提高法律意識，在使用支付寶快捷支付時應保護好自己的個人信息。只要各方共同合作，承擔各自的責任與義務，第三方支付行業(yè)才能夠健康發(fā)展，才能夠打造積極健康的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境。參考文獻[1]PCISecurityStandardsCouncil,PCISecurityStandardsCouncilOpensRegistrationFor2012GlobalCommunityMeetings[C].LauraKJohnson,EllaNevill,2012.[2]MasanoriM.UpdateonremittanceservicessincethePaymentServicesActtookeffect[J].NRIFinancialRe