存款保險制度

存款保險制度存款保險制度「篇一」目前，世界上實行養(yǎng)老保險制度的國家可分為三種類型，即投保資助型（也叫傳統(tǒng)型）養(yǎng)老保險、強制儲蓄型養(yǎng)老保險（也稱公積金模式）和國家統(tǒng)籌型養(yǎng)老保險。養(yǎng)老保險是社會保障制度的重要組成部分，是社會保險五大險種中最重要的險種之一。所謂養(yǎng)老保（或養(yǎng)老保險制度）是國家和社會根據一定的法律和法規(guī)，為解決勞動者在達到國家規(guī)定的解除勞動義務的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。存款保險制度「篇二」什么是存款保險制度存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。存款保險制度可提高金融體系穩(wěn)定性，保護存款人的利益，促進銀行業(yè)適度競爭;但其本身也有成本，可能誘發(fā)道德風險，使銀行承受更多風險，還產生了逆向選擇的問題。截至2011年底，全球已有111個國家建立存款保險制度。2015年3月12日，中國人民銀行行長周小川表示，存款保險制度作為金融改革重要的一步棋，已經經過了一段時間緊鑼密鼓的準備，2014年末時已經把存款保險條例公開征求了意見。2015年5月1日施行。在世界的發(fā)展歷史在19世紀末，美國國會開始討論存款保險的話題，美國有14個州在1829年到1917年間就建立了存款保險制度。20世紀30年代，美國為了挽救在經濟危機的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，其國會在1933年通過《格拉斯-斯蒂格爾法案》，聯邦存款保險公司(FDIC)作為一家為銀行存款保險的政府機構于1933年成立并于1934年開始實行存款保險，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定，開啟了世界上存款保險制度的先河和真正意義上的存款保險制度。運作歷史最長、影響最大的是1934年1月1日正式實施的美國聯邦存款保險制度。20世紀50年代以來，隨著經濟形勢和金融制度、金融創(chuàng)新等的不斷變化和發(fā)展，美國存款保險制度不斷完善，尤其是在金融監(jiān)管檢查和金融風險控制和預警方面，FDIC作了大量成效顯著的探索，取得了很好的成效，從而確立了FDIC在美國金融監(jiān)管中的“三巨頭”之一的地位，存款保險制度成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。美國著名經濟學家、貨幣主義的領袖人物弗里德曼對美國存款保險制度給予了高度評價：“對銀行存款建立聯邦存款保險制度是1933年以來美國貨幣領域最重要的一件大事”。20世紀60年代中期以來，隨著金融業(yè)日益自由化、國際化的發(fā)展，金融風險明顯上升，絕大多數西方發(fā)達國家相繼在本國金融體系中引入存款保險制度，臺灣、印度、哥倫比亞等部分發(fā)展中國家和地區(qū)也進行了這方面的有益嘗試。2000年，全球已經有67個國家建立了存款保險制度。2004年全球共有74個經濟體建立了顯性的存款保險制度。20世紀80年代以來，鑒于FDIC對穩(wěn)定美國金融體系和保護存款人利益等方面的明顯成效，世界上相繼發(fā)生了一系列銀行危機與貨幣危機，促使許多國家政府在借鑒國外存款保險制度的基礎上，結合本國實際，著手建立或改善已有的存款保險制度。顯性的存款保險在全球獲得了快速發(fā)展。截至2003年，全球共有78個經濟體建立了各種形式的存款保險制度，在法律上或者監(jiān)管中對存款保護進行了明確規(guī)定的已有74個經濟體(即建立了顯性的存款保險制度)。1974年到2003年，建立顯性存款保險制度的國家和地區(qū)數量增長了6倍多，其已成為專家們給發(fā)展中國家和地區(qū)提出的金融結構改革建議的一個主要特點，而且國家層面上的強制性保險已成為一種主流。幾乎所有的國家從一開始就建立了國家層面上的存款保險，而且無論發(fā)達國家還是發(fā)展中國家強制要求所有存款機構全部加入保險體系的越來越多并成為主流形式。中國發(fā)展歷史2012年1月初的第四次全國金融工作會議上和央行行長周小川在之后均提出，要抓緊研究完善存款保險制度方案，擇機出臺并組織實施。2012年7月16日，人民銀行在其發(fā)布的《2012年中國金融穩(wěn)定報告》中稱，中國推出存款保險制度的時機已經基本成熟。同月，一份題為《建立存款保險制度刻不容緩》的報告提交至決策層。2013年，央行發(fā)布《2013年中國金融穩(wěn)定報告》稱，建立存款保險制度的各方面條件已經具備，內部已達成共識，可擇機出臺并組織實施。2014年1月，央行在人民銀行工作會議上表示，存款保險制度各項準備工作基本就緒;存款保險制度作為中國已全面展開的金融改革的重要環(huán)節(jié)，在2014年擇機推出可能性很大。3月11日，央行行長周小川表示，存款利率很可能在2014年或2015年放開;張茉楠認為，其一個重要前提是建立推進存款利率市場化的金融防護網的存款保險制度。2014年11月27日，人民銀行召開系統(tǒng)內的全國存款保險制度工作電視電話會議，各省級分行領導到京參會。研究部署于2015年1月份推出存款保險制度。30日，《存款保險條例(征求意見稿)》發(fā)布，其中規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。2015年1月，中國存款保險條例向社會公開征求意見工作已圓滿完成，制度出臺前的各項準備工作已經就緒，在按照規(guī)定履行相關審批程序之后，存款保險制度可能將會付諸實施。存款保險制度「篇三」央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（20xx）》（下稱報告）指出，建立存款保險制度，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構經營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)定。銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，存款保險制度是金融安全網關鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（20xx）》（下稱報告）指出，建立存款保險制度，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構經營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)定。保護存款人權益目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實踐證明，存款保險制度在保護存款人權益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎性制度安排。中國人民銀行有關部門負責人說，依托存款保險制度，人民銀行會同有關部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。上述負責人表示，存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現在三個方面：一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障；二是加強對金融機構的市場約束，促使金融機構審慎穩(wěn)健經營，從而更好地保障存款人的存款安全；三是存款保險是對現有金融安全網的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。增強中小銀行信用和競爭力報告稱，有序處置高風險金融機構風險，健全金融機構公司治理，扎實推進存款保險制度實施，推動完善市場化、法治化的金融風險處置機制。分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內人士表示，通過建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經營質量的金融機構實行差別費率，并采取及時風險糾正措施，有利于促進形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農”和小微企業(yè)的中小金融機構體系。交通銀行首席經濟學家連平強調，通過觀察銀行存貸比等指標可以看到，當前絕大多數中小銀行狀況良好，并不存在外部擔憂的大面積風險。中小銀行目前整體風險可控。銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，存款保險制度是金融安全網關鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（20xx）》（下稱報告）指出，建立存款保險制度，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構經營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)定。保護存款人權益目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實踐證明，存款保險制度在保護存款人權益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎性制度安排。中國人民銀行有關部門負責人說，依托存款保險制度，人民銀行會同有關部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。上述負責人表示，存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現在三個方面：一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障；二是加強對金融機構的市場約束，促使金融機構審慎穩(wěn)健經營，從而更好地保障存款人的存款安全；三是存款保險是對現有金融安全網的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。增強中小銀行信用和競爭力報告稱，有序處置高風險金融機構風險，健全金融機構公司治理，扎實推進存款保險制度實施，推動完善市場化、法治化的金融風險處置機制。分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內人士表示，通過建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經營質量的金融機構實行差別費率，并采取及時風險糾正措施，有利于促進形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農”和小微企業(yè)的中小金融機構體系。存款保險制度「篇四」存款保險制度解讀存款保險是指投保機構向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金，一旦投保機構面臨被接管、被撤銷或者破產倒閉，存款保險基金管理機構就要按規(guī)定向存款人償付被保險的存款。通俗地說，這個制度就是為了保障我們存款人的利益，對存款人的存款給與明確的法律保障，使存款人的存款更安全，銀行更穩(wěn)健。高于50萬的客戶應該如何尋求賠付?50萬的限額是指，同一存款人在同一家銀行的所有存款賬戶的本金和利息加起來，在50萬元以內的全額賠付。據測算，這可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。超過50萬元的部分，將從這家存款銀行的清算財產中受償。根據規(guī)定，如果您存款的銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產的情況，一般會先動用存款保險基金，支持其它合格的金融機構對出現問題的存款銀行進行“接盤”，這樣您的存款將轉移到其它銀行。而確實無法由其它銀行收購、承接的，您將會按照最高償付限額，在7個工作日內，直接得到足額的償付。如何規(guī)避風險?有專家認為，存款保險制度出臺，老百姓的風險意識需要改變，但也不需要過于擔心。他認為，銀行可以倒閉，并不是意味著我國的大型商業(yè)銀行會倒閉。而且，最高賠付額已經涵蓋絕大多數客戶。如果你實在害怕銀行倒閉，可以采用分籃子放雞蛋的辦法。比如300萬元的存款，如果分在6家不同的銀行每家存50萬元，那么按照條例規(guī)定，就都能夠享受全額保護。存款保險制度的連鎖反應存款保險制度的出臺使得儲戶存款保險受到保護,儲戶不必根據銀行資質來選擇存款銀行,存款保險制度保證了其存款的安全性，存款利率高低就成為儲戶選擇銀行的唯一標準。中國民生銀行首席研究員溫彬說，存款保險條例實施后，預計我國最終放開存款利率上限、實現利率市場化已為時不遠。存款保險制度落地非銀(券商、保險)板塊將因此受益對整體股市來說，存款保險制度可能是一利好。存款保險制度的推出有利于非銀金融機構，或使部分存款轉而流入保險、券商等非銀機構。國泰君安策略部認為，A股市場對存款保險制度的預期有限，短期內會體現出無風險利率上升后的“大分化”特征，繼續(xù)表現出創(chuàng)業(yè)板跑贏的結構性行情。存款保險制度「篇五」一、構建博弈視角存款保險制度的模型（一）設計假設模型長時期，我國一直采用隱性存款保險制度，因農村金融抑制導致農村資源長時間處在逆向流動狀態(tài)，嚴重影響農村經濟的發(fā)展，導致城鄉(xiāng)差別更加明顯。為有效緩解農村面臨的危機，政府有必要給農村相應的金融支持。農信信用社引入存款保險博弈過程中，參與者是金融監(jiān)管機構，博弈的第一環(huán)節(jié)時金融監(jiān)管機構是不是需要建立存款保險制度，第二個環(huán)節(jié)是風險存在差異的金融機構是否需要引入存款保險制度。為簡化整個模型，把所有博弈方都設定為完全信息。假定沒有建立存款保險制度前，金融監(jiān)管機構對于金融機構需要承擔的監(jiān)管成本是C，如果金融監(jiān)管機構構建存款保險制度，則需支付部分存款保險基金D。假定兩個金童機構面臨的風險級別有所差異，高風險機構參與風險投資其成功的概率和收益分別設為PH、πH，投資失敗出現的損失為LH；低風險金融機構參與投資其成功的概率和收益分別用PL、πL，投資失敗造成的損失采用LL表示。這兩個金融機構原有資本為0，存款額度都設成V；如果金融機構引入存款保險制度，其所有的存款都得以保險，保險費率是t。（二）建立完善的模型若金融監(jiān)管部門未建立完善的存款保險制度，該金融監(jiān)管機構單單付出監(jiān)管成本C，不同金融機構各自的收益表示為：PXπX-LX（1-PX）。若金融監(jiān)管機構建立健全存款保險制度，必須負擔一定的存款保險基金D，這時候若金融機構加入存款保險，其收益表示為PXπX-tV，（X=H，L）。（三）深入分析并求解模型如果DPXπX-LX（1-PH），表明金融機構1引入存款保險制度更占優(yōu)勢。如果PLπL-tV>PLπL-LL（1-PL），表明金融機構2引入存款保險制度更占競爭優(yōu)勢。所以，若t=LX（1-PX）V時，表示風險X的金融機構是否建立存款保險制度并沒有太大的差異。如果tLH（1-PH）V，這種情況在實際世界中并不存在，如果金融監(jiān)管機構建立存款保險公司，其不設立過高的保費費率導致沒有一個金融機構愿意加入它。有上述博弈分析可知，現實社會中推行單一的保險費率實行不起來，必須根據不同金融機構存在的風險收取相應的保險費率，如此才能有效解決存款保險制度有可能存在的逆向選擇問題。國家在推行存款保險制度的時候，若讓銀行自動加入存款保險體系內，就會發(fā)生逆向選擇的問題，這會促使風險高的金融機構更加積極的參與保險，此時強制所有的銀行參加保險體系尤為重要。雖然博弈模型忽視很多影響因素，但也從理論上證明我國農村信用社建立存款保險制度的必要性。二、結束語總之，農村信用社家兔存款保險制度隱藏的風險問題可以采用合理的制度進行約束，引入存款保險制度，從強制金融機構入保、實行有差別的費率、加大風險監(jiān)測等手段指導存款人慎重挑選存儲銀行。存款保險制度「篇六」一、互聯網金融的特征互聯網金融經過三個階段的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融機構的服務方式和提供的金融產品都有著較大差異，具有自身特色，并且也在逐漸影響著傳統(tǒng)金融機構，倒逼金融業(yè)進行改革。1.互聯網金融突破了地域和時間的限制傳統(tǒng)金融機構需要顧客在特定時段到指定網點辦理相關業(yè)務，而互聯網技術則使金融服務超越了時間和空間的限制，只要有相應賬戶就可以隨時隨地登陸網絡系統(tǒng)進行自助服務，相應賬戶也只需通過上傳信息即可開設。這不僅使金融服務覆蓋的范圍可以擴大至偏遠地區(qū)，同時也節(jié)約了大量建設實體營業(yè)網點的成本。2.互聯網金融的操作簡單快捷傳統(tǒng)金融機構在業(yè)務辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣，顧客等待時間也較長。隨著現代生活節(jié)奏加快，用戶越來越關注業(yè)務辦理的簡便和快捷?；ヂ摼W金融在設計產品時就更為關注用戶體驗，致力于做出界面友好操作簡單的產品，完全沒有辦理過同類業(yè)務的用戶也可以在頁面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來越多的顧客。這促使傳統(tǒng)金融機構簡化業(yè)務流程，加快審批清算的過程，提高經營效率。3.互聯網金融的產品更加多樣靈活傳統(tǒng)金融機構提供的產品大多是標準化的，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務的普及，互聯網公司掌握了用戶大量的交易數據和消費習慣，而云存儲和大數據分析方法的應用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細分用戶市場，從而提供更具個性化的金融服務和可以靈活調整的金融產品，更多更好地滿足消費者需求。4.互聯網金融填補了傳統(tǒng)金融未滿足的客戶需求例如，傳統(tǒng)金融機構幾乎沒有提供針對零散資金的產品，而互聯網金融企業(yè)敏銳地發(fā)現了這一空白，并推出了一系列產品為用戶閑散的小額資金提供理財業(yè)務；傳統(tǒng)的金融機構極少為個人提供小額短期貸款，而互聯網金融企業(yè)則針對這一需求搭建了融資平臺，使個體之間的資金借貸成為可能。5.互聯網金融產生了不同的信用評價體系。傳統(tǒng)金融機構的信貸大多依賴抵押或擔保等方式進行，并不是現代意義上的信用評價?；ヂ摼W金融企業(yè)則根據已掌握的用戶消費記錄和還款記錄等數據構建了一套真正基于用戶信用的評價體系，并用于區(qū)分客戶。6.互聯網金融推動了利率市場化的進程余額寶等小額理財產品的出現，聯通了貨幣市場基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場上長期存在的利率雙軌制。傳統(tǒng)金融機構面對存款流失的現狀，也不得不加快推出同類活期理財產品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統(tǒng)金融機構逐步開啟存款利率市場化進程。7.互聯網金融提高了金融市場的效率。傳統(tǒng)金融機構壟斷現象較為嚴重，規(guī)模優(yōu)勢明顯?；ヂ摼W金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤來源，促使傳統(tǒng)金融機構創(chuàng)新產品，參與競爭，提高了金融市場競爭度?；ヂ摼W金融企業(yè)非常注重客戶體驗，這促使傳統(tǒng)金融機構提升自身服務態(tài)度和水平?；ヂ摼W金融服務突破了時間和空間上的局限，加快了資金流動速度，引導資金合理流動，促進資本優(yōu)化配置，提高資金融通效率。二、互聯網金融系統(tǒng)風險分析互聯網金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài)，目前還處于高速發(fā)展的時期，相應的監(jiān)管措施也并不完善，仍然面臨著較多風險。1.資產和負債的期限錯配問題普遍，流動性風險較大互聯網金融理財產品普遍允許投資者隨時贖回資金，但是其投資于貨幣市場或銀行同業(yè)市場的資產組合期限較長，并不能立刻變現，一旦發(fā)生大規(guī)模贖回，目前只能依靠互聯網金融企業(yè)使用自身的流動性資金墊付，存在資產負債期限不匹配問題。因此，互聯網金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構相同，也具有內在不穩(wěn)定性，面臨著較大的流動性風險，這就要求監(jiān)管當局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護措施。2.跨業(yè)經營普遍，易造成系統(tǒng)性風險互聯網金融理財產品由于目前缺乏明確的監(jiān)管，其業(yè)務范圍較為廣泛，很多互聯網企業(yè)事實上正在進行跨業(yè)經營，而不同業(yè)務之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經營的條件，極易發(fā)生風險跨業(yè)傳播并進一步引發(fā)系統(tǒng)性風險。當前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管，對越來越趨向于混業(yè)經營的互聯網金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低。3.面臨的風險來源復雜，傳染性和波動性較高互聯網金融是金融與互聯網技術結合的產物，其風險來源也是傳統(tǒng)金融領域的風險與互聯網技術風險的疊加。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務固有的信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險以外，還需要防范和監(jiān)管互聯網領域的特有風險，主要包括：（1）基礎技術風險?；ヂ摼W平臺的硬件和軟件核心技術主要由國外大型IT公司控制，我國互聯網金融公司并沒有完全掌握，建立在該平臺上的金融活動的技術安全面臨一定風險。（2）不法分子和病毒風險。不法分子攻擊和計算機病毒一直是互聯網安全的重要威脅，而互聯網金融因為涉及資金交易，更容易受到不法分子的攻擊。如果互聯網金融使用的信息傳輸技術手段落后、加密技術不完善，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜。（3）技術外包風險?；ヂ摼W企業(yè)通常會把一些技術問題外包給其它公司從而