荀小姐家庭的理財方案設計

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計湖南商務職業(yè)技術學院湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計荀小姐家庭的理財方案設計1荀小姐家庭基本情況荀小姐家庭成員：荀小姐，今年29歲，是某中學教師，由于荀小姐會利用工作空閑時幫學生補課，所以每月都有一些不固定的收入；丈夫楊先生，今年30歲，是一家知名企業(yè)的工程師，楊先生每年年末都會發(fā)放獎金。荀小姐和楊先生的工作非常穩(wěn)定，但是楊先生身體狀況不太好；荀小姐的女兒楊菁今年6歲，明年準備讀小學，荀小姐父母與楊先生父母均已退休，且有固定退休工資。2荀小姐家庭財務現(xiàn)狀分析2.1荀小姐家庭資產(chǎn)負債狀況分析根據(jù)對荀小姐家庭情況的調(diào)查，荀小姐2020年度家庭資產(chǎn)負債情況如表1所示。由荀小姐家庭資產(chǎn)負債表可知，荀小姐家庭定期存款6萬元，于2017年12月31日存入中國工商銀行的三年期存款，活期存款12萬元存于中國工商銀行，2萬元存于支付寶余額，用于日常開支；荀小姐家庭資產(chǎn)占比最重的為自住房產(chǎn)，唯一的負債為房貸，他們于2020年分期購入房產(chǎn)用于家庭自住，房貸期限為30年，該房產(chǎn)目前未還貸款有63萬元左右，當初購置房屋時采用的還款方法是等額本息法，每月還款金額約2500元，荀小姐沒有提前還貸的打算，房產(chǎn)現(xiàn)位于長沙市的開福區(qū)，三室一廳。根據(jù)以上進行分析，可以得出荀小姐家庭的投資凈資產(chǎn)比率為零，這項指標反映了一個家庭通過投資以使資金增值的能力，荀小姐家庭無任何金融性理財商品和投資性資產(chǎn)，這是由于荀小姐將全部的閑置資金用于銀行存款造成的，而存款這一部分的資產(chǎn)增值較小。2.2荀小姐家庭年收支情況分析根據(jù)對荀小姐家庭具體情況的調(diào)查，荀小姐家庭2020年度收支情況如表2所示。根據(jù)荀小姐家庭年度收支表可知：荀小姐的年稅后工資是6萬元，補課的不固定收入每年合計約3萬元；丈夫楊先生年稅后收入是14.4萬元，獎金的稅后收入約為5千元，荀小姐家庭的主要開銷是生活支出，旅游及娛樂，養(yǎng)車費，教育支出以及償還房貸的支出，并沒有其他的投資性支出和保險的支出。根據(jù)以上進行分析，可知荀小姐家庭主要的收入來源是荀小姐和楊先生的工資收入，尤其是楊先生的工資，占到全部家庭收入的60.25%，而荀小姐家庭的年結余為10.8萬元還是比較高的，通過計算可以得出荀小姐家庭結余比率約為45%，這項指標反應了一個家庭提高凈資產(chǎn)水平的能力，結余比率偏高。3荀小姐家庭理財預期目標分析3.1合理優(yōu)化家庭現(xiàn)有資產(chǎn)，增加家庭資產(chǎn)收益荀小姐和楊先生屬于穩(wěn)健型投資人員，他們覺得家庭目前的資產(chǎn)結構不合理，存款過高，且銀行利率低，收益低，因此荀小姐希望合理優(yōu)化家庭現(xiàn)有資產(chǎn)結構，提高家庭資產(chǎn)收益。3.2購置商業(yè)保險，提高家庭抗風險能力楊先生和荀小姐都是家庭收入的主要來源者，由于楊先生的身體狀況不太好，為了緩解家庭在受到重大疾病所帶來的影響，因此荀小姐對于家庭保險保障方面非常重視，除了平時繳納的基礎社保外，荀小姐希望再配置一些商業(yè)保險來作為補充。3.3儲備女兒教育基金關于女兒的教育費用，基于國家實行的義務教育，雖然小學與初中學費的花費并不多，但是荀小姐希望培養(yǎng)女兒在樂器，美術方面的發(fā)展，并且希望利用女兒的課余時間找專門的老師教學，暑假再另外報暑假班，所以培訓所需要花費的資金多，荀小姐希望通過理財方案的制定和實施，來保障女兒小學6年以及初中3年在校教育與培訓費用的資金需求。4荀小姐家庭的理財方案設計本方案將結合荀小姐家庭的理財預期目標和家庭現(xiàn)有的財務現(xiàn)狀，從下面三個方面進行理財方案的額設計。4.1合理優(yōu)化家庭資產(chǎn)結構的具體方案結合荀小姐的家庭資產(chǎn)分布結構以及荀小姐目前的家庭實際情況，此方案將通過合理規(guī)劃荀小姐家庭的現(xiàn)有銀行存款，適當進行一些投資，優(yōu)化荀小姐家庭資產(chǎn)結構，增加荀小姐家庭收益，具體方案如下。4.1.1合理減少現(xiàn)有銀行存款金額目前荀小姐家庭銀行存款高達18萬元，銀行存款持有比例過高，嚴重影響了荀小姐家庭資產(chǎn)的總收益。根據(jù)荀小姐家庭以往的消費情況，預計荀小姐家庭每月需要支出日常生活費用3千元左右，平均每月旅游及娛樂支出2千元左右，養(yǎng)車費平均每月支出1.7千元左右，償還房貸每月2.5千元左右，子女教育每月1.3千元左右，預計每月一共支出1.05萬元左右。因荀小姐夫妻收入穩(wěn)定，所以建議荀小姐預留4萬元銀行存款作為家庭三個月的生活資金與家庭緊急備用金，剩余14萬元銀行存款可用于進行投資理財。4.1.2適當增加家庭投資性資產(chǎn)規(guī)模建議荀小姐可進行一些短長期的投資，可將4萬元用于短期的投資，如現(xiàn)在的短期銀行理財產(chǎn)品，平均收益率在4.05%左右，短期理財資金的流動性也比較好。除了短期的理財配置以外，可以將10萬元進行一些長期投資，長期投資較短期投資來說，收益會更高一些，荀小姐可以考慮債券基金類有關產(chǎn)品。其中可將支付寶余額2萬放置余額寶，以提高資金使用效率。這種投資，不僅不影響資金使用，還可比放置在銀行獲得更多的理財增值，且余額寶目前的收益率有3%左右，具體投資規(guī)劃如表3所示。注：各類理財產(chǎn)品的預計平均收益率來源于“南方財富網(wǎng)”的基金知識與理財產(chǎn)品相關文章。通過增加家庭投資性資產(chǎn)規(guī)模，預計可以使得荀小姐家庭年收益額提高8600元左右。4.2購置商業(yè)保險，提高家庭抗風險能力的具體方案由于荀小姐夫婦是家庭的主要收入來源，目前僅有的社會保險不能抵御存在的風險，此方案將通過為荀小姐家庭購置商業(yè)保險，以規(guī)避荀小姐家庭未來一定的風險，從而提高荀小姐家庭抗風險能力，具體方案如下。4.2.1為荀小姐夫妻兩人購置一份終身壽險終身壽險不僅可以終身保障還可以合理避稅，且其保險期限是終身的，所以可以最大程度地利用時間來進行理財增值，這樣不僅解決了現(xiàn)實生活中的經(jīng)濟風險對家人可能造成的傷害，又可以為家人留下了一筆高于投資的財富，建議荀小姐和楊先生購置弘康弘利相傳終身壽險產(chǎn)品，該產(chǎn)品具有轉(zhuǎn)換年金選擇權，荀小姐夫婦可各投保80萬元，繳費年限為20年，荀小姐的保費每年大約為1萬元，而楊先生的保費大約為1.1萬元，預計荀小姐夫婦到70歲時保單現(xiàn)金價值40萬，若荀小姐夫婦70歲身體健康無恙則可申請轉(zhuǎn)換年金，對于退休后的他們又多了筆養(yǎng)老金；反之荀小姐夫婦若因意外身故，孩子作為受益人可申請理賠，將保額80萬用于創(chuàng)業(yè)基金。4.2.2為楊先生補充購置一份商業(yè)醫(yī)療保險由于楊先生身體狀況不好，居民醫(yī)療保險不足以保障荀小姐家庭存在的風險，建議荀小姐為楊先生額外購置一份補充醫(yī)療保險，補充醫(yī)療保險的優(yōu)勢是保費低而保額高，投保人發(fā)生疾病時可獲得報銷，建議為楊先生在中國平安購置平安e生保產(chǎn)品，購置保費預計300元左右，若楊先生由于身體狀況發(fā)生重大疾病進行門診手術自費超過一萬元部分便可報銷，一般醫(yī)療預計最高可報銷200萬元，重大疾病預計最高可報銷400萬元，從而減輕高昂醫(yī)藥費所帶來的負擔。綜上所述，通過這兩個方面的規(guī)劃可以規(guī)避荀小姐家庭未來一定的風險，從而提高家庭的抗風險能力。4.3荀小姐女兒教育基金的具體方案由于荀小姐希望在女兒上小學以及初中時培養(yǎng)其樂器與美術方面的發(fā)展，此方案將通過對荀小姐女兒所需資金預測并結合荀小姐家庭現(xiàn)有情況，合理規(guī)劃荀小姐女兒所需教育基金，具體方案如下。4.3.1荀小姐女兒教育基金需求預測結合長沙有關學校的實際情況，假設荀小姐女兒的生活費、住宿費、學雜費、資料費等都包括在學費里，對荀小姐女兒未來的教育基金需求預測如表4所示。根據(jù)荀小姐女兒教育資金需求預測表可以看出：荀小姐女兒在小學和初中學費占教育支出比重不大，主要的教育支出是荀小姐女兒的培訓費用。小學階段每年學費需要8千元，主要是伙食費和住宿費每學期4千元，由于荀小姐希望女兒在舞蹈和樂器方面發(fā)展，荀小姐希望利用利用女兒的課余時間請專門的教練教學，大概每課時300元左右，周六上下午大概學四節(jié)課，一周共計1200左右，剔除寒暑假大概一年2萬元左右，暑假報專門的培訓班大概1萬元左右，合計一年3萬元左右，初中同小學，綜上所述，荀小姐女兒從小學到初中總計9年，共需要34.2萬元資金。4.3.2荀小姐女兒教育基金規(guī)劃子女教育投資是時間跨度較為長久的投資，建議荀小姐及早進行準備，通過持續(xù)、長期的穩(wěn)健投資，不僅可以克服資本短期的波動，還可以讓資本有時間增值，同時為了避免孩子的教育金遭到挪用，建議荀小姐另外開設戶頭，讓這個專戶?？顚Ｓ?，專門幫孩子儲存教育基金。由于荀小姐家庭工作穩(wěn)定，家庭年結余10.8萬元，扣除每年購置保險的款項預計剩余9.27萬元。本方案為荀小姐教育金目標分成短、中、長期三個階段配置目標，從以下三個方面來規(guī)劃荀小姐女兒的教育基金，具體如下：第一、小學一年級教育經(jīng)費規(guī)劃。屬于一年內(nèi)會動用的教育經(jīng)費，