第十章-教育規(guī)劃-《個人理財》課件

第十章 子女教育金規(guī)劃子女教育金規(guī)劃的基本知識1子女教育金規(guī)劃的步驟2子女教育金規(guī)劃工具3第一節(jié) 子女教育金規(guī)劃的基本知識子女教育金規(guī)劃的概念教育規(guī)劃的重要性子女教育金規(guī)劃的特點我國的子女教育金規(guī)劃現(xiàn)狀一、教育規(guī)劃的概念教育規(guī)劃即教育投資規(guī)劃，是指為實現(xiàn)預期教育目標所需要的費用而進行一系列資金管理活動。本人教育投資規(guī)劃子女教育投資規(guī)劃子女教育投資規(guī)劃是指為子女將來的教育費用進行策劃和投資。基礎教育投資高等教育投資素質教育學歷教育二、子女教育金規(guī)劃的重要性教育是一種生產性投資子女教育是一項長期的投資，跨度很大子女成長的每一個階段都需要規(guī)劃是子女光明未來的必不可少的工作子女教育金規(guī)劃的重要性現(xiàn)代社會變化很快、充滿競爭，接受教育是應付環(huán)境變化的需求到大學畢業(yè)需要花費近20萬元。完備的大學教育需要花費近7萬元；基本的大學教育需要花費近4萬元。隨著教育產業(yè)化，公共教育已轉向自費，教育費用隨之將會急劇上升！為什么不讓孩子健康、快樂的成長，享受教育是他（她）的權利，更是您的責任！三、子女教育金規(guī)劃的特點子女教育金規(guī)劃與一般理財規(guī)劃的區(qū)別子女教育金規(guī)劃的特點子女教育金規(guī)劃的重點和注意事項子女教育金規(guī)劃與一般理財規(guī)劃的區(qū)別

子女教育金理財規(guī)劃必須是?？顚Ｓ茫荒軐⑦@一筆資金同時挪去購房或購車；另外子女教育金的理財工具宜保守，而保本是最高指導原則。獲利性較高的理財工具風險性也高，一般開始累積的時間要早，可選擇部分資金投入高風險理財工具，比例不宜高于10%。

子女教育金規(guī)劃的特點沒有時間彈性沒有費用彈性子女的資質及其所花費的費用難以事先掌握子女教育金必須靠自己來準備子女教育金支出時間長，總額大教育金的支出成長率較一般的物價增幅要高，因此，子女教育金的投資不能太保守，至少要高于學費成長率。子女教育金規(guī)劃的重點和注意事項的掌握1開始規(guī)劃當時子女的年齡（即準備累積期間），利用時間復利的效果，開始規(guī)劃的年齡愈早愈好。2理財工具的選擇：愈接近學費高峰時期，投資就愈需保守。3所需費用：簡單計算，子女教育金大概等于一幢房子的價值。四、我國的子女教育投資規(guī)劃現(xiàn)狀隨著社會經濟的發(fā)展，人們的收入水平有了很大提高，為提高教育費用負擔水平提供了基本保證。獨生子女制度使得家庭加大了對子女教育的投入。教育費用急劇增加，占家庭開支的比例日益擴大，已經成為很多家庭程中的負擔，甚至有的家庭因此而陷入貧困。對于子女教育金規(guī)劃的重要性都有所認識，但對于子女教育金規(guī)劃的知識了解不夠，很多家庭的資金投資管理方式單一，大多投資于收益率低的儲蓄上，僅僅依靠積累很難在通貨膨脹的影響下獲得好的投資效果。

調查顯示81.0％的貧困家庭的總收入不足以支付子女教育費用2006年5月10日~6月20日，在中國青少年發(fā)展基金會的監(jiān)督和指導下，北京銳智陽光信息咨詢有限公司對高考貧困生進行了一次走訪調查。本次調查覆蓋北京、安徽、湖南、廣西、云南、山西、四川等11個?。▍^(qū)、市）的16所高中，共回收貧困高考生問卷322份，高中教師和校領導問卷89份。調查顯示，82.3％的貧困高考生家庭貧困的主要原因是教育支出大。其中，平均每年每個貧困高考生家庭的子女教育支出在6780元左右，高于平均家庭總收入（4756元），超過2／3的家庭入不敷出,有81.0％的家庭總收入尚不足以支付子女的教育費用。教育致貧：中國的“超發(fā)達現(xiàn)象”安徽省濉溪縣一名普通農民王傳永2004年的“收支清單”教育費用日益成為農村家庭的沉重負擔第二節(jié)子女教育金規(guī)劃的步驟確立子女培養(yǎng)目標教育投資規(guī)劃步驟子女教育投資規(guī)劃的原則教育投資規(guī)劃的方式一、確立子女培養(yǎng)目標子女教育是一項長期而且復雜的事情，在很多家庭，子女還沒出生就已經制定了很多計劃。但是往往實際情況是看到別人學什么，然后就安排子女學什么，寧缺勿濫，最終使得子女沒有學到實質的內容，甚至造成逆反心理，最關鍵的是搖擺不定、朝令夕改的計劃并沒有為子女帶來可能會影響其一生的良好學習習慣和學習體系。因此，根據(jù)子女的興趣愛好合實際情況，確定適合子女發(fā)展的目標，然后按照這個設定的目標進行財務規(guī)劃，做到有備無患，并能有針對性的引導子女朝著這個既定方向發(fā)展，這才是正確的做法子女教育金規(guī)劃流程圖二、教育投資規(guī)劃步驟設定投資目標規(guī)劃投資組合執(zhí)行與定期檢討計算子女教育基金缺口設定投資期間設定期望報酬率了解自己的風險承受度

設定投資組合堅持子女教育基金計劃

堅持?？顚Ｓ?/p>

定期做調整重點1:開始規(guī)劃的子女年齡(或準備累積期間)開始規(guī)劃的子女年齡(或準備累積的期間)愈早(長)，時間復利的收益就愈好，沒有時間彈性，沒有費用彈性是子女教育金的兩大特色。學校開學，就是要錢，面對高學費的挑戰(zhàn)，時間會是你最好的朋友。愈早開始，計劃愈容易成功。例:每月投入1000元子女教育金產生的效果

開始規(guī)劃的年齡高等教育金累積期間平均報酬率4%孩子出生起18年31.7萬學齡前教育結束12年18.5萬假設每個子女每年大學教育費用為1萬元重點2:理財工具的選擇

子女教育投資規(guī)劃目標重點在于擁有足夠的學費。因此關鍵在于資產配置，資產配置得當，子女教育費便可放心。目前累積子女教育金的理財工具包括了藍籌股票、債券/債券基金、銀行定存、房地產及保險等等，理想的資產組合與配置也因人而異。三、子女教育金規(guī)劃的原則1．協(xié)調發(fā)展需求原則，注意與子女溝通

2．規(guī)劃盡早進行3．靈活寬松，具有前瞻性4．充分利用定期定額計劃5．切忌孤注一搗地進行子女教育投資6．與其他理財規(guī)劃相匹配常見的子女教育金規(guī)劃類型一次性投資按月定額存錢鼓勵子女自行理財無計劃根據(jù)期初估算費用一次性留足，但難以應付變化計劃性強，但靈活性不足如開立子女帳戶，將壓歲錢與零花錢存入有錢多花，沒錢不花第三節(jié)子女教育金規(guī)劃工具傳統(tǒng)的教育投資工具其他教育投資工具短期教育金規(guī)劃工具教育金規(guī)劃更重視長期投資工具的運用和管理一、傳統(tǒng)的教育投資工具教育儲蓄保險定息債券個人儲蓄平安子女教育保險

李小姐為剛出生的兒子小剛投保5萬元費用支出：年交保費

4360元，交15次，共交65400元；李小姐每天給小剛約存12元享有利益：教育年金：小剛15、16、17周歲時，每年領5000元做高中教育金；

18、19、20、21周歲時，每年領15000元做大學教育金。身故保險金：小剛在21歲前發(fā)生不幸，公司按保單現(xiàn)金價值補償給李小姐。成長年金：李小姐如發(fā)生不幸，不能再照顧小剛，小剛每年可領取2500元生活費，直到21歲?；砻獗ＹM：交費期內李小姐如發(fā)生不幸，可以免交以后各期保費

政府債券共同基金股票、基金和企業(yè)債券教育信托基金大額可轉讓存單二、其他教育投資工具要注意各種投資工具的搭配組合三、短期教育金規(guī)劃工具借貸變現(xiàn)資產教育助學貸款商業(yè)助學貸款個人抵押貸款……出售資產短期典當家庭資產分析每月收支狀況（單位：元）收入支出本人工資2000生活費1500子女扶養(yǎng)費400父母贍養(yǎng)200收入合計2400支出合計1700每月節(jié)余700資產負債狀況（單位：元）資產負債房產300000

儲蓄30000

股票5000

資產合計335000負債合計0凈資產335000家庭財務分析吳女士有總資產33.5萬元，但主要是房產；且生活負擔較重，日常收支節(jié)余少；女兒很快就要上大學。因此，對于吳女士來說，近幾年的主要理財目標是子女教育和家庭的財務安全，理財主要原則是資產保值并保持其較好的流動性，以滿足日常開支、突發(fā)事件及女兒一年后大學教育的資金需要。子女教育金規(guī)劃假設女兒大學4年需費用共計4萬元。具體安排如下：1.教育儲蓄計劃：帶上戶口本以吳女士女兒的名字開設教育儲蓄帳戶，從現(xiàn)在開始為孩子進行為期3年的教育儲蓄。從第一點規(guī)劃的儲蓄帳戶中每月自動轉存555元到教學儲蓄帳戶，3年共存2萬元。到大學三年級開始時取出。教育儲蓄作為零存整取儲蓄將享受整存整取利息，利率優(yōu)惠幅度在25％以上，而且享受利息免稅優(yōu)惠政策。2.教育助學貸款：在大學一年級入學時，可憑學校入學證明，用30萬元的住房在銀行申請2萬元教育助學貸款，用來支付大學一、二年級的學費、生活費，此項貸款采取每季度扣息，畢業(yè)后三年內歸還本金。案例二：富裕型家庭的教育金規(guī)劃李先生，40歲。兒子14歲，兩年后想去加拿大留學讀高中直到碩士畢業(yè)。家庭經濟實力較強，已準備50萬元出國留學費用。李先生全家都有較充足的保險保障。第一步：教育資金需求分析按現(xiàn)在的費用水平，小孩到加拿大讀書：高中三年，每年約12萬元；本科四年，每年約12萬元；碩士兩年，每年約15萬元。但該數(shù)據(jù)為現(xiàn)在的數(shù)據(jù)，以后的費用可能增長，按年均3%增長率計劃將來的教育費用，則將來兒子在加拿大留學的費用如下：

留學階段高中本科碩士年份2*052*062*072*082*092*102*112*122*13子女年齡161718192021222324費用（萬元）12.713.113.513.914.314.815.219.620.2第二步：已有教育資金安排已經為兒子準備了50萬元的出國留學費用，建議將該筆資金安排為子女國外前四年的教育費用的需要——前四年的教育費用合計53.3萬元。考慮到兩年后兒子就要出國就就讀高中，已有的這一筆資金進行保守的儲蓄投資安排：將現(xiàn)有的50萬等分為四筆定期存款，每筆12.5萬，考慮現(xiàn)在利率環(huán)境偏低，可以都安排為一年的定期存款，避免存期過長而利率上升造成的利率損失。兒子出國留學當年，支取其中最快到期的一筆定期存款。特別說明：該筆資金的定期儲蓄投資收益率假設為年均2%。如果能保持2%收益率，到小孩留學后的第四年末，還可以剩余0.4萬元。第三步：不足教育資金安排已有50萬元教育資金只能滿足小孩前四年（高中三年、本科第一年）教育費用需要，本科后三年和碩士兩年的費用需要另行籌備。按3%考慮教育費用的增長率，后五年教育費用累計需要84萬元。如果從現(xiàn)在開始積累不足的教育資金，到現(xiàn)在已有資金支取完（約本科二年級開始），還剩余約6年時間。如果該筆資金積累能保持年均5%的收益率，六年內要積累84萬元資金，每年需要追加教育資金約12.4萬。該筆資金要達到5%的年均收益率，按中國金融市場相關投資品種的歷史表現(xiàn)，比較有效的投資安排，銀行存款60%、債券10%、基金25%、股票5%；即每年初將7.4萬元、1.2萬元、3.1萬元和0.6萬元分別投資到銀行存款、債券、基金和股票。考慮到資金的安全性，建議將該筆資金分成五等份，全部轉移到基本沒有風險的儲蓄或債券產品。第三步：不足教育資金安排特別說明：前六年的預期收益率為5%，后五年預期收益率為2%。上述投資能否最終實現(xiàn)年均5%或2%的收益率，取決于將來國內市場表現(xiàn)。六年后，如果該筆資金未達到目標累計金額——84萬元。不足部分可以一次性從當年的收入或家庭已有財富積累中支取補足；也可以在費用支取當期分次從當年收入或已有財富積累中支取彌補。特別說明：如果費用增加，某筆定期存款支取時，不能滿足當期小孩教育費用，可用財富積累或當期收入彌補。該安排未考慮到人民對加拿大元的匯率變化，但考慮人民升值趨勢，匯率變化應該不會增加孩子在加拿大的教育資金需求本章小結1.教育規(guī)劃是指籌集為實現(xiàn)預期教育目標所需要的費用而進行一系列資金管理活動。本章主要討論的是子女教育金規(guī)劃，即為子女將來的教育費用進行規(guī)劃和投資。2.子女教育金規(guī)劃的重要性在于：首先，教育是一種生產性投資；其次，子女教育是一項長期的投資；再次，子女成長的每一個階段都需要規(guī)劃。3.子女教育金規(guī)劃與一般理財規(guī)劃的區(qū)別在于：子女教育金理財規(guī)