李先生“獨(dú)身家庭”投資理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

目錄

1李先生的家庭基本情況介紹..........................................1

2李先生的家庭財(cái)務(wù)狀況分析..........................................1

2.1家庭資產(chǎn)負(fù)債分析..............................................1

2.4家庭財(cái)務(wù)狀況總體分析..........................................3

3李先生家庭理財(cái)目標(biāo)確定............................................4

4李先生的家庭理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)......................................4

4.1投資規(guī)劃......................................................4

4.2保險(xiǎn)規(guī)劃......................................................5

4.3準(zhǔn)備緊急備用金................................................5

4.4購(gòu)車(chē)規(guī)劃......................................................6

4.5購(gòu)房規(guī)劃......................................................6

5理財(cái)規(guī)劃方案效果預(yù)測(cè)..............................................7

5.1現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)..................................................7

5.2資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測(cè)..................................................7

6總結(jié)..............................................................8

參考資料.............................................................9

I

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

李先生獨(dú)生家庭投資理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)

1李先生的家庭基本情況介紹

李先生出生于廣西壯族自治區(qū)南寧，是獨(dú)生子女，2001年出生，今年21歲，

單身。是自由職業(yè)者，主要工作是做音樂(lè)。月收入不定，在20000元到60000

元之間浮動(dòng)，取平均值為40000元。銀行存款有400000元，無(wú)負(fù)債，有一臺(tái)汽

車(chē)價(jià)值730000元以及一臺(tái)機(jī)車(chē)價(jià)值130000元。因家里購(gòu)置多個(gè)房產(chǎn)，李先生

無(wú)需租房選擇在自購(gòu)房居住，該房產(chǎn)現(xiàn)市值2000000元。每月水電費(fèi)1200元，

日常生活支出5000元，娛樂(lè)生活支出4000元.

李先生無(wú)結(jié)婚想法，但是有提前準(zhǔn)備好緊急備用金的打算，且想自己購(gòu)置

一套屬于自己的住所以及增添一臺(tái)新車(chē)。希望可以初步投資；準(zhǔn)備好60萬(wàn)左右

的緊急備用金；購(gòu)買(mǎi)150萬(wàn)元左右的車(chē)和110平方米左右的房子，且能夠擁有

100萬(wàn)的銀行儲(chǔ)蓄。

2李先生的家庭財(cái)務(wù)狀況分析

2.1家庭資產(chǎn)負(fù)債分析

表2-1家庭資產(chǎn)負(fù)債表

（2022.1-2022.12）單位：萬(wàn)元

資產(chǎn)金額（萬(wàn)元）負(fù)債金額（萬(wàn)元）

銀行存款40住房貸款

實(shí)物資產(chǎn)86其他

自住房產(chǎn)200負(fù)債總計(jì)

資產(chǎn)總計(jì)286

凈資產(chǎn)286

家庭資產(chǎn)負(fù)債分析：由上表可以看出李先生存款富足，但是沒(méi)有投資的

行為，沒(méi)有貸款，沒(méi)有其他負(fù)債，有一套自住房產(chǎn)與兩部出行工具，對(duì)于日常

生活的需求已經(jīng)足夠。但李先生的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)還是稍有欠缺。建議李先生增加一

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些投資行為。表格中顯示李先生沒(méi)有任何負(fù)債，但是合適的負(fù)債是可以增加收

入，建議李先生可以適當(dāng)?shù)卦黾右稽c(diǎn)負(fù)債。

2.2家庭現(xiàn)金流量分析

表2-2家庭現(xiàn)金流量表

（2022.1-2022.12）單位：萬(wàn)元

收入金額（萬(wàn)元）支出金額（萬(wàn)元）

工資48日常生活支出6

年終獎(jiǎng)水電費(fèi)1.44

收入總計(jì)48娛樂(lè)支出4.8

總支出12.24

結(jié)余35.76

家庭現(xiàn)金流量分析：由表可知李先生的工資收入屬于高收入水平，一年收入

480000元，李先生日常生活支出74400元，與總收入對(duì)比后屬于正常消費(fèi)水平，

其一年的娛樂(lè)性支出為48000元，由此可見(jiàn)李先生是一個(gè)注重生活質(zhì)量的人，

工作自由，松弛有度。建議李先生適當(dāng)做一些理財(cái)和投資規(guī)劃。從而進(jìn)一步鞏

固自身且能夠增加收入。

2.3家庭財(cái)務(wù)比率分析

表2-3家庭財(cái)務(wù)比率表

（2022.1-2022.12）

項(xiàng)目計(jì)算公式參考值實(shí)際值主要功能診斷

流動(dòng)資產(chǎn)/月支

流動(dòng)性比3～639.2應(yīng)急儲(chǔ)備狀況強(qiáng)

出

率

年結(jié)余/年稅后儲(chǔ)蓄意識(shí)和投

結(jié)余比率10%～74.5%強(qiáng)

收入資理財(cái)能力

40%

家庭投資投資資產(chǎn)/凈資

＞50%0投資意識(shí)無(wú)

比率產(chǎn)

2

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流動(dòng)資產(chǎn)/負(fù)債

即付比率＞70%-短期償債能力強(qiáng)

總額

負(fù)債收入年債務(wù)支出/年

＜40%-短期償債能力強(qiáng)

比率稅后收入

清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)＞50%1綜合償債能力強(qiáng)

負(fù)債比率負(fù)債/總資產(chǎn)＜50%-綜合償債能力強(qiáng)

家庭財(cái)務(wù)比率分析：

流動(dòng)性比率：比率的參考值一般情況下是3-6。李先生家庭流動(dòng)性比率為

39.2，流動(dòng)性非常高，無(wú)需準(zhǔn)備備用金。

結(jié)余比率：比率的參考值一般是30%左右，李先生家庭結(jié)余比率為74.5%，

無(wú)需將重心放在增加現(xiàn)金盈余上，而是將結(jié)余進(jìn)行進(jìn)行投資，使資產(chǎn)更穩(wěn)固的

增長(zhǎng)，使個(gè)人財(cái)產(chǎn)不斷的上升。

家庭投資比率：比率的參考值一般是30%左右，李先生家庭的家庭投資比率

為0，說(shuō)明該李先生無(wú)投資意識(shí)，不能夠很好的支配個(gè)人資金。

即付比率：一般認(rèn)為該數(shù)值保持在70%左右，因李先生在生活方面沒(méi)有負(fù)債，

所以李先生暫時(shí)沒(méi)有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的必要。

負(fù)債收入比率：比率的臨界點(diǎn)是40%過(guò)高則易發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)，建議李先生增

加合適負(fù)債，預(yù)防財(cái)務(wù)危機(jī)。

清償比率：比率應(yīng)該保持在60%～70%較為適宜，李先生家庭為清償比率1，

建議李先生家庭增加適當(dāng)?shù)呢?fù)債，用于提高收入。

負(fù)債比率：一般認(rèn)為負(fù)債比率的數(shù)值控制在50%以內(nèi)較為理想。該家庭的負(fù)

債比率為0，說(shuō)明李先生家庭的綜合償債能力弱，建議增加合適的負(fù)債。

財(cái)務(wù)自由度：因李先生無(wú)負(fù)債項(xiàng)目，所以李先生家庭的財(cái)務(wù)自由度非常高。

2.4家庭財(cái)務(wù)狀況總體分析

財(cái)務(wù)情況分析：從李先生的家庭環(huán)境背景來(lái)看，李先生的收入穩(wěn)定是單身，

暫時(shí)無(wú)結(jié)婚的打算。從表2.1（家庭資產(chǎn)負(fù)債表）與表2.2（家庭現(xiàn)金流量表）

可知李先生沒(méi)有負(fù)債項(xiàng)目，也沒(méi)有投資性資產(chǎn)，但是因?yàn)樵谀杲Y(jié)余，流動(dòng)性比

率和表2.3（財(cái)務(wù)比率分析表）可以看出，不論是在流動(dòng)性比率、即付比率等方

面不難看出李先生在經(jīng)濟(jì)上沒(méi)有顯著的短板與困難，體現(xiàn)在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低，現(xiàn)金

資產(chǎn)充裕，而不足之處就在于缺乏投資意識(shí)。建議李先生將每月一部分收入用

3

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來(lái)進(jìn)行投資以用于適當(dāng)且穩(wěn)定的增加收入，再把扣除每月支出后的剩余收入存

入銀行。基于李先生的收入水平，建議購(gòu)買(mǎi)一些基金定投、債券型股票等理財(cái)

產(chǎn)品，同時(shí)將銀行存款設(shè)為活期存款用來(lái)增加收入。

3李先生家庭理財(cái)目標(biāo)確定

短期目標(biāo)：進(jìn)行初步投資并為自身購(gòu)買(mǎi)相關(guān)保險(xiǎn)

中期目標(biāo)：準(zhǔn)備好緊急備用金與購(gòu)房費(fèi)用

長(zhǎng)期目標(biāo)：購(gòu)買(mǎi)150萬(wàn)元左右的車(chē)以及積累100萬(wàn)左右的銀行儲(chǔ)蓄。

4李先生的家庭理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)

4.1投資規(guī)劃

儲(chǔ)蓄的渠道有多種選擇，在這之中最基本的渠道是定期儲(chǔ)蓄。舉例來(lái)說(shuō)將

每月的稅后收入和娛樂(lè)性支出中拿出2.2萬(wàn)元做為長(zhǎng)期固定存款，可以獲得穩(wěn)

定長(zhǎng)久的利息，在目前銀行進(jìn)入減息通道初期，鎖定相對(duì)較高的利率，也不失

為一種穩(wěn)健的理財(cái)方式。

此外，基金定投也是一個(gè)較為穩(wěn)妥的選擇。相對(duì)于股票這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)較大的投

資渠道，基金定投的風(fēng)險(xiǎn)較小?；诶钕壬氖杖肭闆r和購(gòu)買(mǎi)力來(lái)看，可以基

金和股票一起購(gòu)買(mǎi)，實(shí)現(xiàn)收益最大化。

表4-1投資項(xiàng)目明細(xì)表

投資項(xiàng)目金額（萬(wàn)元）時(shí)間（年）投資收益利率金額（萬(wàn)元）

基金定投6140%2.4

6240%2.4

6330%1.8

6430%1.8

6520%1.2

普通股票15130%4.5

4

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15230%4.5

15330%4.5

15425%3.75

15520%3

4.2保險(xiǎn)規(guī)劃

從上李先生的現(xiàn)金流量表可以看得出來(lái)李先生是一個(gè)偏向于當(dāng)下享受的人，

必要日常生活支出和娛樂(lè)性支出部分占據(jù)李先生的主要支出，而且只占用月收

入的約三分之一，不影響總體。我認(rèn)為李先生的娛樂(lè)性支出可以適當(dāng)減少一半，

將這一部分的支出和一部分收入存入銀行，這樣就有26.16萬(wàn)元的投資資金。

我認(rèn)為可以做基金定投每月定投5000元定投4個(gè)不同的基金，一年6萬(wàn)元，這

樣風(fēng)險(xiǎn)不是特別大，用15萬(wàn)元來(lái)購(gòu)買(mǎi)普通股票，4萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)需要的保險(xiǎn)，用來(lái)

預(yù)防意外情況，剩下的1.16萬(wàn)元可以優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)全民保險(xiǎn)或終身養(yǎng)老金。五年后

將初始本金存入銀行。

建議李先生購(gòu)買(mǎi)一些常見(jiàn)的保險(xiǎn)，因?yàn)槔钕壬亲杂陕殬I(yè)者，工作穩(wěn)定性

不高，期限短，到退休年齡之后沒(méi)有退休補(bǔ)貼和養(yǎng)老金提供生活條件，所以為

以后考慮，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是一個(gè)良好的選擇和建議。

表4-2保險(xiǎn)明細(xì)表

保險(xiǎn)種類(lèi)健康保險(xiǎn)意外保險(xiǎn)

4.3

保險(xiǎn)公司中國(guó)人民健康保險(xiǎn)平安保險(xiǎn)

保險(xiǎn)金額（萬(wàn)元/年）32

準(zhǔn)

備緊急備用金

把在基金與普通股票的投資收益作為緊急備用金的初始資金，假設(shè)五年后

基金投資回報(bào)率為40%、40%、30%、30%、20%，則投資收入分別為2.4萬(wàn)元、2.4

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萬(wàn)元、1.8萬(wàn)元、1.8萬(wàn)元、1.2萬(wàn)元，共計(jì)9.6萬(wàn)元。假設(shè)五年后股票回報(bào)率

為前三年為30%，第四年25%，第五年20%，則投資收入為前三年共計(jì)13.5萬(wàn)元，

第四年3.75萬(wàn)元，第五年3萬(wàn)元，共計(jì)20.25萬(wàn)元。將基金和股票五年總收益

加起來(lái)共有29.85萬(wàn)元。加上最初的投資基金19萬(wàn)元，共計(jì)48.85萬(wàn)元，距離

60萬(wàn)元的緊急備用金目標(biāo)還有11.15萬(wàn)元。

4.4購(gòu)車(chē)規(guī)劃

李先生在7年欲購(gòu)買(mǎi)一輛價(jià)值140萬(wàn)元的保時(shí)捷汽車(chē)，采取分期付款方式

購(gòu)買(mǎi)，首付70萬(wàn)元，由個(gè)人和家庭平均分?jǐn)?，剩?0萬(wàn)元按月還，每月利息

為首付0.35%，則李先生每月月供車(chē)貸計(jì)算如下：

7x12=84(月)

[(70/84)+(70x3.5%)]=1.075萬(wàn)元

由于第一年的收入用來(lái)當(dāng)作投資收入，購(gòu)車(chē)計(jì)劃要第二年實(shí)施，李先生月

收入為40000元，在不影響日常支出的情況下?lián)碛兄Ц睹吭萝?chē)貸的能力。

4.5購(gòu)房規(guī)劃

李先生，欲購(gòu)買(mǎi)110平方米的房子，對(duì)地理選位無(wú)要求。經(jīng)調(diào)查市面上的

平均房?jī)r(jià)是5000到6500元每平方米，110平方米的房子，所需要的費(fèi)用為55

萬(wàn)到71.5萬(wàn)元，假設(shè)按七成按揭貸款期限為20年，采用等額本息還款方式，

假設(shè)房貸年利率為6%，其它條件不變的情況下。

55萬(wàn)元的房屋首付款及貸款情況如下：

需要支付的首付款＝55×（1-70%）＝16.5（萬(wàn)元）

需要支付的貸款數(shù)額＝55×70%＝38.5（萬(wàn)元）

月利率=6%/12=0.5%，還款月數(shù)=20×12=240

每月需要攤還的貸款本息費(fèi)用大概為：1686.05元

60萬(wàn)元的房租首付及貸款情況如下

需要支付首付款＝71.5×（1-70%）＝21.45（萬(wàn)元）

需要支付的貸款數(shù)額＝71.5×70%＝50.05（萬(wàn)元）

月利率=6%/12=0.5%，還款月數(shù)=20×12=240

每月需要攤還的貸款本息費(fèi)用大概為：2211.57元

所以如果每月在除去日常生活必要支出外，還需要節(jié)余出1686.06元可以

購(gòu)買(mǎi)5000元每平方米的房子；而每月在除去日常生活必要支出外，還需要節(jié)余

出2211.57元可以購(gòu)買(mǎi)6500元每平方米的房子

6

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購(gòu)房總價(jià)最好控制在年收入的6倍以下，所有貸款月供與稅前月收入的比

率，一般應(yīng)控制在33%-38%

年收入的6倍=480000×6=2880000元

5理財(cái)規(guī)劃方案效果預(yù)測(cè)

5.1現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)

假設(shè)李先生六年后的月收入為45000元，2028年準(zhǔn)備貸款購(gòu)車(chē)購(gòu)房

表5-1家庭現(xiàn)金流量表

（2028.1-2028.12）單位：萬(wàn)元

收入金額（萬(wàn)元）支出金額（萬(wàn)元）

工資54日常生活支出12

年終獎(jiǎng)按揭還貸15.553884

收入總計(jì)54總支出27.553884

結(jié)余26.446116

5.2資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測(cè)

表5-2家庭資產(chǎn)負(fù)債表

（2028.1-2028.12）單位：萬(wàn)元

資產(chǎn)金額（萬(wàn)元）負(fù)債金額（萬(wàn)元）

銀行存款200住房貸款50.278843

金融資產(chǎn)55.785購(gòu)車(chē)貸款127.1

實(shí)物資產(chǎn)497.5負(fù)債總計(jì)177.378843

資產(chǎn)總計(jì)753.285凈資產(chǎn)575.906157

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結(jié)余比率