夏先生家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

目錄

1夏先生家庭基本情況介紹...........................................................................................1

2夏先生家庭財(cái)務(wù)狀況分析...........................................................................................1

2.1家庭資產(chǎn)負(fù)債分析...........................................................................................1

2.2家庭現(xiàn)金流量分析...........................................................................................2

2.3家庭財(cái)務(wù)比率分析...........................................................................................3

3夏先生家庭理財(cái)假設(shè)...................................................................................................4

4夏先生家庭理財(cái)目標(biāo)...................................................................................................4

5夏先生家庭理財(cái)規(guī)劃...................................................................................................5

5.1現(xiàn)金規(guī)劃...........................................................................................................5

5.2購(gòu)車計(jì)劃...........................................................................................................5

5.3保障規(guī)劃...........................................................................................................5

5.4購(gòu)房規(guī)劃...........................................................................................................6

5.5投資規(guī)劃...........................................................................................................7

6理財(cái)規(guī)劃方案效果預(yù)測(cè)...............................................................................................8

7理財(cái)方案總結(jié)...............................................................................................................9

參考資料.........................................................................................................................10

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

夏先生家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)

1夏先生家庭基本情況介紹

夏先生今年42歲，某國(guó)企員工，有著二十二年工作經(jīng)驗(yàn)，月薪8200元，

年終獎(jiǎng)約為15000元，有“五險(xiǎn)一金”，肖女士今年40歲，是一名高校教師，

月薪6200元左右，有“五險(xiǎn)一金”。兩人育有一子，今年十八歲，家庭工資年

收入172800元，年終獎(jiǎng)約為15000元，夏先生在和肖女士結(jié)婚時(shí)，由雙方父母

贊助了一筆錢(qián)，購(gòu)買(mǎi)了一套90平米的三室一廳，現(xiàn)值42萬(wàn)。夏先生和太太的

雙方父母均身體健康且有養(yǎng)老保險(xiǎn)，不需要承擔(dān)贍養(yǎng)費(fèi)。有存款及現(xiàn)金50萬(wàn)元，

銀行理財(cái)產(chǎn)品20萬(wàn)元，有車，生活無(wú)負(fù)債。生活上基本支出每月四千，加上兒

子在外地上大學(xué)，每月生活費(fèi)2000元，學(xué)費(fèi)一年6000元。

表1-1家庭成員表

家庭主要成員表

家庭成員年齡職業(yè)

夏先生42國(guó)企員工

肖女士40高校教師

兒子18大學(xué)生

夏先生想要提升家庭生活品質(zhì)，使生活更加美滿愉快，所以想要購(gòu)買(mǎi)一套

更大的房子，大概120平方米，還想要換一臺(tái)新車，預(yù)算15萬(wàn)左右。隨著年齡

的增長(zhǎng)，怕有意外情況的發(fā)生或者身體出現(xiàn)問(wèn)題，染上疾病的概率也會(huì)大很多

所以想要購(gòu)買(mǎi)多一層保障，為自己的家人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)等。隨著夏先生家庭消費(fèi)越

來(lái)越高，還想要在別的方面提升家庭收入，為維持自己的家庭支出。

2夏先生家庭財(cái)務(wù)狀況分析

2.1家庭資產(chǎn)負(fù)債分析

表2-1家庭資產(chǎn)負(fù)債表

（2022年12月31日）

1

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資產(chǎn)金額（元）負(fù)債金額（元）

現(xiàn)金及活期存款50000信用卡貸款余額0

預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)0消費(fèi)貸款余額0

定期存款450000汽車貸款余額0

債券0房屋貸款余額0

債券基金0其他0

銀行理財(cái)產(chǎn)品200000

汽車30000

自用房屋460000

其他（公積金）50000

資產(chǎn)總計(jì)1240000負(fù)債總計(jì)0

從夏先生的家庭資產(chǎn)負(fù)債表中可以看出夏先生家庭無(wú)負(fù)債情況，家庭財(cái)務(wù)

狀況穩(wěn)定，資金閑置。投資過(guò)于保守，不夠多樣化。

2.2家庭現(xiàn)金流量分析

表2-2家庭現(xiàn)金流量表

（2022年1月1日—2022年12月31日）

項(xiàng)目金額（元）項(xiàng)目金額（元）

夏先生工資收入98400基本生活費(fèi)開(kāi)銷48000

配偶工資收入74400兒子支出費(fèi)用26000

年終獎(jiǎng)15000

資產(chǎn)生息收入8775

銀行理財(cái)產(chǎn)品收

10000

入

收入合計(jì)206575支出合計(jì)74000

年結(jié)余132575

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從目前夏先生一家的家庭收入看，工資和年終獎(jiǎng)?wù)歼^(guò)高的比例，收入過(guò)于

單一。家庭理財(cái)意識(shí)不夠，資金存儲(chǔ)比例過(guò)高，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)最大化。消費(fèi)支

出主要以兒子的消費(fèi)費(fèi)用為主。

2.3家庭財(cái)務(wù)比率分析

家庭財(cái)務(wù)比率如表格2-3所示：

表2-3家庭財(cái)務(wù)比率分析表

項(xiàng)目計(jì)算公式實(shí)際值參考值結(jié)論

過(guò)低（沒(méi)有負(fù)債，

造成資金的浪費(fèi)，

負(fù)債比率總負(fù)債/總資產(chǎn)020%-60%

可以通過(guò)買(mǎi)房買(mǎi)車

提高負(fù)債）

流動(dòng)性資產(chǎn)/每過(guò)高（資金閑置過(guò)

流動(dòng)性比率月支出（500000/81.073-6多，可以購(gòu)買(mǎi)投資

6167）產(chǎn)品提高消費(fèi)）

過(guò)低（家庭沒(méi)有購(gòu)

投資資產(chǎn)/凈資買(mǎi)投資產(chǎn)品，建議

家庭投資比率030%-60%

產(chǎn)（0/1310000）購(gòu)買(mǎi)適合的投資產(chǎn)

品）

每月結(jié)余/每月較高（買(mǎi)房買(mǎi)車之

結(jié)余比率收入（11047/17264.17%10%-40%后，消費(fèi)增高會(huì)合

14）理）

（目前凈資產(chǎn)×過(guò)低（應(yīng)選擇合適

財(cái)務(wù)自由度投資回報(bào)率）/0.14≥1的投資產(chǎn)品進(jìn)行投

目前年產(chǎn)出資，提高投資收益）

夏先生的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單，且過(guò)于保守，沒(méi)有最大限度的利用資金。

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對(duì)于像夏先生家庭這種收入穩(wěn)定的，有保障的家庭來(lái)說(shuō)，流動(dòng)性資產(chǎn)足夠在家

庭發(fā)生意外時(shí)，支撐一段時(shí)間就夠了，過(guò)多的流動(dòng)性資產(chǎn)會(huì)浪費(fèi)資金的利用率。

我們認(rèn)為您可以多學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，或請(qǐng)一個(gè)理財(cái)規(guī)劃師來(lái)轉(zhuǎn)移一部分流動(dòng)性資

產(chǎn)做一些投資，以此來(lái)提高收益。

通過(guò)以上材料可以看出,夏先生家庭財(cái)務(wù)狀況和收支情況都很穩(wěn)定，沒(méi)有債

務(wù)負(fù)擔(dān)，說(shuō)明夏先生浪費(fèi)了信用額度。家庭儲(chǔ)蓄比率太高，整個(gè)家庭財(cái)產(chǎn)管理

太過(guò)單一，一定程度上減少了家庭資產(chǎn)的收益性。另外，夏先生家庭保障方面

略顯不足，需要進(jìn)一步加強(qiáng)。建議盡快調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，適當(dāng)加大投資和保障力

度，可以更好的實(shí)現(xiàn)您家庭資產(chǎn)長(zhǎng)期保值、增值的理財(cái)目標(biāo)。

3夏先生家庭理財(cái)假設(shè)

①假定夏先生和太太收入增長(zhǎng)率為4%。

②投資收益率目前該家庭綜合收益率較低為3%，在理財(cái)規(guī)劃師的規(guī)劃及建

議下會(huì)顯著提高，但由于采用較為穩(wěn)妥的投資方式，綜合收益率為8%。

③通貨膨脹率每個(gè)地方的情況都不一樣，由于該家庭不在一線城市，在相

對(duì)的情況下會(huì)相對(duì)低一點(diǎn)，在這里就假定為3%。

④公積金貸款利率按現(xiàn)行規(guī)定五年以下（含五年）不低于3.025%，五年以

上不低于3.575%。

⑤當(dāng)前大學(xué)學(xué)費(fèi)水平為6000元/年。

⑥貨幣市場(chǎng)資金收益率大部分在2%-5%，在這里就假定為3%。

⑦二手房房?jī)r(jià)假定為4500元/平。

⑧退休前夏先生還有十八年的工作時(shí)間，肖女士還有十五年。假定退休時(shí)

能領(lǐng)取的退休金共計(jì)每月6000元，退休后還有二十歲的壽命。

4夏先生家庭理財(cái)目標(biāo)

（1）短期目標(biāo)

①降低資金存儲(chǔ)比率，提高資金使用率，實(shí)現(xiàn)資金最大化。

②購(gòu)買(mǎi)一輛價(jià)值12萬(wàn)左右的新車。

③建立家庭保障體系，購(gòu)買(mǎi)適合夏先生及太太的保險(xiǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

（2）中期目標(biāo)

④提高投資比率，增加收入。

⑤購(gòu)買(mǎi)一套120平方米的房子，提升生活品質(zhì)。

4

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5夏先生家庭理財(cái)規(guī)劃

5.1現(xiàn)金規(guī)劃

夏先生家庭目前的投資只有股票，固定資產(chǎn)單一。由于缺乏資本投資經(jīng)驗(yàn)、

精力和有效的投資策略，所以資產(chǎn)閑置比較嚴(yán)重。每個(gè)家庭都應(yīng)該為了突發(fā)情

況及意外準(zhǔn)備一筆備用金，但是備用金太高的話，又會(huì)造成資金閑置的后果。

所以在保證家庭日常生活開(kāi)銷的前提下，保留3-6個(gè)月的額度就可以了。所以

建議預(yù)留3萬(wàn)元活期存款或銀行理財(cái)產(chǎn)品以備家庭急用。

5.2購(gòu)車計(jì)劃

根據(jù)夏先生購(gòu)車需求購(gòu)買(mǎi)車輛付款有兩個(gè)方案，方案一：先首付再分期付

款，考慮到該家庭有現(xiàn)金及銀行存款50萬(wàn)，有足夠的資產(chǎn)，之后買(mǎi)房也會(huì)有貸

款需求，所以如果車子也分期付款，首付30%，也就是3.6萬(wàn)之后，貸款三年，

每月還需固定還款2585.33元，再加上之后的房貸，會(huì)加重還款壓力，可能會(huì)

導(dǎo)致月結(jié)余不足以基本消費(fèi)的情況，從而還會(huì)降低生活品質(zhì)。所以不采用該方

案。

方案二:全款購(gòu)買(mǎi)，該家庭有富余的現(xiàn)金及銀行存款，全款購(gòu)買(mǎi)還可以減少

利息支出。

對(duì)于原有的舊車原價(jià)10萬(wàn)元，駕駛五年，在二手市場(chǎng)上大約3萬(wàn)元左右變

賣。如果繼續(xù)留用還可以駕駛?cè)?。不變賣的話，給肖女士使用，會(huì)方便她外

出工作，促進(jìn)家庭生活和諧發(fā)展。

綜上所述根據(jù)夏先生家庭需求建議全款購(gòu)買(mǎi)一輛報(bào)價(jià)約12萬(wàn)元的小轎車。

二手車可以給肖女士繼續(xù)使用，增加家庭幸福感。

5.3保障規(guī)劃

在家庭經(jīng)營(yíng)中，有很多風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法預(yù)估且規(guī)避的，如車禍，火災(zāi)等。在這

種情況下，我們只能采用別的辦法來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就是最好的選擇。

從夏先生家庭的情況看，夏先生及妻子是家庭收入的主要來(lái)源，并擁有醫(yī)療保

險(xiǎn)，但夫妻兩人的保障還不夠，所以還需要考慮兩人的保障基金。為了最大程

度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，最好再適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等。診斷即賠付，能

夠滿足您家庭的實(shí)際需要。

5

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表5-1夏先生家庭保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃表

家庭保險(xiǎn)保額保費(fèi)

交費(fèi)年限建議產(chǎn)品

成員品種（萬(wàn)元）（元/年）

重大疾福瑞安康年金

40300015

病保險(xiǎn)保險(xiǎn)（分紅型）

意外保眾惠相互小米

夏先生30158每年

險(xiǎn)綜合意外

終身壽愛(ài)心人壽守護(hù)

501000020

險(xiǎn)神2.0

女性專

信泰人壽如意

屬重疾2050030

陪護(hù)無(wú)憂

保險(xiǎn)

肖女士

終身壽愛(ài)心人壽守護(hù)

501000020

險(xiǎn)神2.0

慧擇老年關(guān)愛(ài)

老年健

父母102000每年（含重疾）加強(qiáng)

康險(xiǎn)

版

達(dá)爾文5號(hào)煥

兒子醫(yī)療險(xiǎn)30200030

新版

共計(jì)/23027658//

5.4購(gòu)房規(guī)劃

目前夏先生家是一套價(jià)值46萬(wàn)面積為90平米的二手房。由于不是省會(huì)城

市，房?jī)r(jià)沒(méi)有太多變化，但是也通過(guò)政府部門(mén)房地產(chǎn)的調(diào)控制度，房?jī)r(jià)也有了

一定的增長(zhǎng)。為了以后的養(yǎng)老生活以及兒子的結(jié)婚打算，夏先生計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)一套

一百二十平米的新房。郊區(qū)房子的優(yōu)勢(shì)是居住舒適性較高、居住期相對(duì)老年人

更長(zhǎng)、未來(lái)投資回報(bào)率相對(duì)較高，市區(qū)的房子優(yōu)勢(shì)是，交通便利，購(gòu)物也相對(duì)

方便，但是市區(qū)相對(duì)來(lái)說(shuō)更吵鬧，價(jià)格昂貴，不適合養(yǎng)老，所以決定購(gòu)買(mǎi)郊區(qū)

的房子。

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位于郊區(qū)的房子每平米大約需要6000元，面積一百二十平米的房子包括裝

修大約需要100萬(wàn)元。計(jì)劃采用公積金貸款的方式在十年內(nèi)還清全部貸款。由

于夏先生家庭不缺首付款的錢(qián)，且房子現(xiàn)在是升值的，所以舊房可以先留著收

租，也算是一筆投資，可以增加一份收入。

按照公積金貸款規(guī)定，貸款100萬(wàn)的房子最低首付為30%。目前夏先生家有

現(xiàn)金及存款50萬(wàn)元,年底結(jié)余有13萬(wàn)多元，是可以支付首付款的。

目前夏先生家庭正處于收入高峰期，在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃后，收入只會(huì)進(jìn)一步

增加，所以建議采用10年期等額本金還款法。公積金貸款額還需70萬(wàn)元，貸

款利率按五年以上不低于3.575%計(jì)算。十年期首月還款為7918.75元，每月遞

減17.38元。

夏先生家庭每月平均可用余額=132575/12=11047.91元，結(jié)余足以償還每月

貸款。所以此購(gòu)房規(guī)劃可行。

5.5投資規(guī)劃

由于夏先生及其妻子都是白領(lǐng)階層，收入穩(wěn)定，購(gòu)買(mǎi)股票都是有一定風(fēng)險(xiǎn)

的，所以也不能盲目的購(gòu)買(mǎi)，但是也需要大幅降低存款比例。

由于該家庭的收入穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，所以建議進(jìn)行平衡型投資。

目前該家庭有現(xiàn)金及銀行存款50萬(wàn)和年底結(jié)余13多萬(wàn)，預(yù)留3萬(wàn)作為家

庭備用金，減去30萬(wàn)房子首付以及12萬(wàn)買(mǎi)車的錢(qián)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)花費(fèi)2.5萬(wàn)，還

剩下15.5萬(wàn)可以用來(lái)進(jìn)行投資規(guī)劃。由于該家庭已經(jīng)有20萬(wàn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，

所以剩下的錢(qián)就不分配給銀行理財(cái)產(chǎn)品了。

由于該家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，所以建議股票型基金占比可以高一點(diǎn)，建議配

置該類基金占投資組合的30%。債券型基金的投資建議該家庭投資債券型基金比

例占投資組合的40%?；旌闲突鹂梢源笾路峙錇?0%。

由于證券市場(chǎng)的變化太多太快，所以只能根據(jù)以往的情況來(lái)進(jìn)行一個(gè)預(yù)測(cè)，

除去一些特例，對(duì)新建立的基金投資組合作出以下預(yù)測(cè)：

表5-2組合投資收益表

投資工具投資金額投資比率實(shí)際報(bào)酬率建議投資產(chǎn)品

債券型基金6.240%7.00%銀河收益?zhèn)?/p>

混合型基金4.630%10%長(zhǎng)城環(huán)保主題

股票型基金4.630%20.00%海富通股票混合

平均回報(bào)率9.7%

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當(dāng)然，由于股票市場(chǎng)的不穩(wěn)定性，未來(lái)實(shí)際情況與預(yù)設(shè)可能有存在出入，

這個(gè)投資組合反映的是一種投資理財(cái)思路，需要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行改變，定期

進(jìn)行檢查以適應(yīng)股票市場(chǎng)與家庭收支之間的變化。建議對(duì)投資組合進(jìn)行固定考

核，最好每年一次，再?zèng)Q定是否需要進(jìn)一步調(diào)整，確保投資理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

6理財(cái)規(guī)劃方案效果預(yù)測(cè)

對(duì)以上理財(cái)規(guī)劃實(shí)施一年后會(huì)給夏先生家庭帶來(lái)的結(jié)果進(jìn)行預(yù)測(cè)：

表6-1夏先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表（估計(jì)）

（2023年12月31日）

資產(chǎn)金額（萬(wàn)元）負(fù)債金額(萬(wàn)元）

活期存款3房貸66.84

混合型基金4.6

股票型基金4.6

債券型基金6.2

銀行理財(cái)產(chǎn)品20

自住房產(chǎn)100

投資性房產(chǎn)46

汽車15

公積金7.8

資產(chǎn)總計(jì)207.3負(fù)債總計(jì)66.84

凈資產(chǎn)140.46

表6-2夏先生家庭收入支出表（估計(jì)）

（2023年1月1日-2023年12月31日）

收入支出

項(xiàng)目金額（萬(wàn)元）項(xiàng)目金額（萬(wàn)元）

夏先生工資收入10.24基本消費(fèi)支出5

配偶工資收入7.74兒子支出費(fèi)用2.6

年終獎(jiǎng)1.5娛樂(lè)支出2

混合型基金收入0.46保險(xiǎn)支出2.76

股票型基金收入0.92房貸3.16（還款4月）

債券型基金收入0.43

其他（銀行理財(cái)產(chǎn)品

1

收入）

收入合計(jì)22.29支出合計(jì)15.52

年結(jié)余6.77

8

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表6-3夏先生家庭財(cái)務(wù)比率分析表（估計(jì)）

項(xiàng)目計(jì)算公式參考值實(shí)際值結(jié)論

提高（采用公積金貸款

總負(fù)債/總資的方式買(mǎi)房，增加了貸

負(fù)債比率<5