金融科技概論課件：金融科技監(jiān)管

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監(jiān)管學習目標知識目標：1.掌握金融監(jiān)管與金融科技監(jiān)管的內(nèi)涵與原則；

2.了解世界主要國家的金融科技監(jiān)管經(jīng)驗；

3.掌握中國的金融科技監(jiān)管框架與舉措。技能目標：1.能夠立足中國國情，結(jié)合國際經(jīng)驗，分析和探討中國金融科技監(jiān)管現(xiàn)狀和未來趨勢；思政目標：1.加強對金融科技監(jiān)管法律法規(guī)學習的自覺性和主動性；2.以社會主義核心價值觀為指導，自覺維護和踐行金融科技監(jiān)管法律法規(guī)。思維導圖比特幣價格暴跌，加密貨幣風險巨大2018年3月，歐盟委員會發(fā)布《金融科技行動計劃》，主要內(nèi)容包括大規(guī)模眾籌行業(yè)改革、建立歐盟金融科技實驗室、制定監(jiān)管沙盒最佳實踐藍圖、推動網(wǎng)絡(luò)安全工作以及提出歐盟區(qū)塊鏈倡議等?？傮w目標是使歐盟的規(guī)則更加面向未來，并與技術(shù)的快速發(fā)展保持一致。歐盟委員會在堅持技術(shù)中立原則的基礎(chǔ)上推進金融科技監(jiān)管，一方面通過監(jiān)管沙盒等模式推動金融科技的發(fā)展，通過科技進步推動歐盟各成員國經(jīng)濟發(fā)展，保持歐盟長期競爭力；另一方面在維護金融穩(wěn)定，確保金融安全，保護消費者及投資利益方面嚴格立法。案例導入金融科技監(jiān)管的主要內(nèi)容有哪些？我國以及其他主要國家在金融科技監(jiān)管方面的主要舉措又有哪些呢？？建立更具數(shù)字化時代適應性和有效性的金融科技監(jiān)管體系成為國際社會共識金融科技

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一金融監(jiān)管與金融科技監(jiān)管FINTECH金融監(jiān)管一CHAPTER金融監(jiān)管的含義1CHAPTER狹義的金融監(jiān)管金融監(jiān)管的概念狹義的金融監(jiān)管是指金融主管當局依據(jù)國家法律法規(guī)的授權(quán)對金融業(yè)（包括金融機構(gòu)及其在金融市場的業(yè)務活動）實施監(jiān)督、約束、管制，使其依法穩(wěn)健運行的行為總稱。廣義的金融監(jiān)管金融監(jiān)管的概念廣義的金融監(jiān)管除金融主管當局的監(jiān)管之外，還包括金融機構(gòu)的內(nèi)部控制與稽核、行業(yè)自律性組織的監(jiān)督以及社會中介組織的監(jiān)督等。金融監(jiān)管的目標2CHAPTER穩(wěn)定性效率性公平性金融監(jiān)管的目標金融監(jiān)管需要確保金融系統(tǒng)的安全，避免金融風險的急劇擴散與蔓延金融監(jiān)管要確保金融系統(tǒng)的效率，促進金融系統(tǒng)的發(fā)展金融監(jiān)管過程中要強調(diào)對于金融消費者的保護，確保公平對待金融消費者金融監(jiān)管的原則3CHAPTER0102030506合法性原則公開公正原則效率原則協(xié)調(diào)性原則消費者保護原則金融監(jiān)管的原則SolidProject’s04獨立性原則金融監(jiān)管的方式4CHAPTER（1）公告監(jiān)管

公告監(jiān)管是指政府對金融業(yè)的經(jīng)營不做直接監(jiān)督，只規(guī)定各金融企業(yè)必須依照政府規(guī)定的格式及內(nèi)容定期將營業(yè)結(jié)果呈報政府的主管機關(guān)并予以公告。

公告監(jiān)管的內(nèi)容包括公告財務報表、最低資本金與保證金規(guī)定、償付能力標準規(guī)定。公告監(jiān)管主要適用于證券市場的監(jiān)管，強調(diào)的是信息公開、透明。（2）準則監(jiān)管國家對金融業(yè)的經(jīng)營制定一定的準則，要求其遵守的一種監(jiān)管方式。在準則監(jiān)管下，政府對金融企業(yè)經(jīng)營的若干重大事項，如金融企業(yè)最低資本金、資產(chǎn)負債表的審核、資本金的運用、違反法律的處罰等，都有明確的規(guī)定。這種監(jiān)管方式強調(diào)金融企業(yè)經(jīng)營形式上的合法性，比公告監(jiān)管更為嚴格。（3）實體監(jiān)管國家制定完善的金融監(jiān)督管理規(guī)則，金融監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)法律賦予的權(quán)力，對金融市場尤其是金融企業(yè)進行全方位、全過程有效的監(jiān)督和管理。實體監(jiān)管是國家在立法的基礎(chǔ)上通過行政手段對金融企業(yè)進行強制性規(guī)制，比公告監(jiān)管和準則監(jiān)管更為嚴格。金融監(jiān)管的內(nèi)容5CHAPTER市場準入監(jiān)管機構(gòu)準入、業(yè)務準入和高級管理人員準入風險評價對監(jiān)管對象所存在的風險的性質(zhì)、特征、嚴重程度及發(fā)展趨勢作出的判斷和評價業(yè)務運營監(jiān)管非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查，以及外部審計風險處置糾正、救助和市場退出金融監(jiān)管的內(nèi)容SolidProject’s金融科技監(jiān)管二CHAPTER金融科技監(jiān)管的含義1CHAPTER金融科技監(jiān)管的概念金融科技監(jiān)管是指對金融科技涉及的法律風險、操作風險、流動性風險、信用風險和市場風險等制定并完善法律規(guī)制，采取有針對性的監(jiān)管措施，加強和改善監(jiān)管，保護金融科技消費者、投資者的利益，維護市場秩序，促進金融穩(wěn)定與金融科技的可持續(xù)發(fā)展。金融科技監(jiān)管的原則2CHAPTER0102030405開放性原則一致性原則穿透性原則審慎性原則前瞻性原則金融科技監(jiān)管的原則SolidProject’s金融科技監(jiān)管的內(nèi)容3CHAPTER（1）主要是指針對金融科技有關(guān)新的業(yè)務模式實施的監(jiān)管。金融科技業(yè)務監(jiān)管對象主要包括數(shù)字支付、個體網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、智能投顧、數(shù)字銀行、網(wǎng)絡(luò)保險、虛擬資產(chǎn)。業(yè)務監(jiān)管（2）主要是指針對金融科技領(lǐng)域有關(guān)新的技術(shù)應用實施的監(jiān)管。技術(shù)監(jiān)管的對象主要包括人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、應用程序接口等新技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用。技術(shù)監(jiān)管（3）主要是指為實現(xiàn)金融科技領(lǐng)域公平競爭、維護金融科技市場秩序而實施的監(jiān)管。競爭監(jiān)管（4）主要是指針對金融科技領(lǐng)域數(shù)據(jù)安全和隱私保護而實施的監(jiān)管。在數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)據(jù)作為關(guān)鍵生產(chǎn)要素和戰(zhàn)略性基礎(chǔ)資源的地位更加突出，人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)應用與數(shù)據(jù)都有緊密聯(lián)系。數(shù)據(jù)監(jiān)管（5）主要是指為實現(xiàn)促進創(chuàng)新與防范風險之間的平衡而對金融科技創(chuàng)新實施的監(jiān)管。創(chuàng)新監(jiān)管應通過監(jiān)管沙盒、創(chuàng)新加速器、創(chuàng)新中心、無異議監(jiān)管函等工具，使從業(yè)機構(gòu)能夠在風險可控和范圍可控的前提下探索開展應用試點、產(chǎn)品測驗、技術(shù)驗證創(chuàng)新監(jiān)管（6）是指以現(xiàn)代科技手段為依托，以金融監(jiān)管數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)要素，致力于有效優(yōu)化監(jiān)管流程、持續(xù)提升監(jiān)管效能、高效達成監(jiān)管目標監(jiān)管科技金融科技

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二世界主要國家的金融科技監(jiān)管經(jīng)驗FINTECH美國的金融科技監(jiān)管舉措1CHAPTER不同部門共同合作積極開展科技類試點強調(diào)金融包容性美國金融科技監(jiān)管舉措美國對金融科技的監(jiān)管不僅僅集中在金融監(jiān)管部門，而是由多個政府部門合作共同制定相關(guān)措施。美國國會建立了區(qū)塊鏈核心會議制度。美國立法規(guī)定海外金融機構(gòu)（在美國經(jīng)營）涉及美國居民賬戶的均需要進行備案，否則被視為非法經(jīng)營。金融包容性體現(xiàn)在法律法規(guī)的制定方面，美國在金融科技方面的支持措施中比較典型的有JOBSTCT，即工商初創(chuàng)企業(yè)推動法案。包容性更體現(xiàn)在監(jiān)管當局對普惠性和安全性的雙重強調(diào)。英國的金融科技監(jiān)管舉措2CHAPTER深入市場，反應迅速提供創(chuàng)新環(huán)境，推出“監(jiān)管沙盒”拓寬監(jiān)管思路，引入監(jiān)管科技英國金融科技監(jiān)管舉措英國的監(jiān)管部門快速、有效地應對市場反應。“監(jiān)管沙盒”提供一個“縮小版”的真實市場和“寬松版”的監(jiān)管環(huán)境，在保障消費者權(quán)益的前提下，允許金融科技初創(chuàng)企業(yè)對創(chuàng)新的產(chǎn)品、服務、商業(yè)模式和交付機制進行大膽操作，一般時間為3-6個月。FCA對金融科技監(jiān)管的另一大創(chuàng)新在于其鼓勵金融機構(gòu)利用創(chuàng)新科技手段降低監(jiān)管成本。新加坡的金融科技監(jiān)管舉措3CHAPTER新加坡金融科技監(jiān)管舉措為推進金融科技發(fā)展，新加坡政府于2015年8月在新加坡金融管理局（MAS）下設(shè)立金融科技創(chuàng)新團隊（Fintech＆InnovationGroup，F(xiàn)TIG），并在FTIG內(nèi)建立支付與技術(shù)方案、技術(shù)基礎(chǔ)建設(shè)和技術(shù)創(chuàng)新實驗室三個辦公室。在2016年5月由新加坡創(chuàng)新機構(gòu)（SG-Innovate）和MAS聯(lián)合設(shè)立FintechOffice來管理金融科技業(yè)務并為創(chuàng)新企業(yè)提供一站式服務。以色列的金融科技監(jiān)管舉措4CHAPTER以色列金融科技監(jiān)管舉措以色列當局以開放包容的態(tài)度對待科技暨金融科技方面的創(chuàng)新，在政策方面給予扶持。以色列政府及時修訂和執(zhí)行與金融創(chuàng)新企業(yè)融資相關(guān)的政策，促使創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)留在國內(nèi)。以色列強化創(chuàng)新企業(yè)并構(gòu)建“測試基地”，鼓勵金融機構(gòu)開設(shè)創(chuàng)新部門和涉足金融企業(yè)加速器。以色列在對金融科技行業(yè)的監(jiān)管方面主要體現(xiàn)在：一是通過修訂相關(guān)法律法規(guī)降低市場準入門檻；二是政府主動參與金融科技行業(yè)建設(shè)。瑞士的金融科技監(jiān)管舉措5CHAPTER瑞士金融科技監(jiān)管舉措第一，制定監(jiān)管框架。瑞士聯(lián)邦議會在2016年初建立創(chuàng)新型金融科技提供商的監(jiān)管框架。2016年底，瑞士聯(lián)邦議會針對金融領(lǐng)域數(shù)字化進程的快速發(fā)展與不確定性，討論放松監(jiān)管框架，為金融科技企業(yè)減少市場準入障礙并在整體上增進該行業(yè)的法律確定性。第二，給予政策支持。瑞士加大創(chuàng)投市場和金融科技行業(yè)的稅收優(yōu)惠政策，吸引優(yōu)秀國際金融科技公司駐扎瑞士。具體做法為政府權(quán)力下放，地方政府擁有更多的自主權(quán)，減少對金融機構(gòu)的干預。金融科技

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三中國的金融科技監(jiān)管框架與舉措FINTECH1CHAPTEReventhoughwefacethedifficultiesoftodayandtomorrow,Istillhaveadream.Ihaveadreamthatonedaythisnationwillriseupandliveoutthetruemeaning.中國金融科技的業(yè)務監(jiān)管2010年6月，中國人民銀行發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》2015年7月，中國人民銀行等十部門發(fā)布全國互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治2016年4月，黨中央、國務院部署開展中國金融科技業(yè)務監(jiān)管舉措SolidProject’sTheanalysisoftheproject’sstrength主要整治領(lǐng)域發(fā)現(xiàn)的主要問題行業(yè)現(xiàn)狀非銀行支付無證經(jīng)營支付業(yè)務；與無證機構(gòu)合作；存在挪用、占用備付金行為；通過客戶備付金分散存放變相開展跨行清算業(yè)務。規(guī)范運行個體網(wǎng)絡(luò)借貸違規(guī)經(jīng)營，存在自融、變相提供擔保歸集資金、違規(guī)放貸等，“跑路”時有發(fā)生。退出轉(zhuǎn)型股權(quán)眾籌自融或變相自融，信息披露與實際不符，未嚴格執(zhí)行合格投資者制度，企業(yè)名稱使用“股權(quán)眾籌”對公眾形成誤導。無時間表互聯(lián)網(wǎng)保險非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險，經(jīng)營不規(guī)范，跨界交叉?zhèn)鬟f風險。規(guī)范運行互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理未取得相關(guān)業(yè)務資質(zhì)變相從事金融業(yè)務，未嚴格執(zhí)行投資者適當性標準，資金投向不明；各類地方交易場所通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務活動，業(yè)務定位和發(fā)展模式有所“跑偏”。退出轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融廣告對未來效果、收益或者與其相關(guān)情況作出保證性承諾，明示或者暗示保本、無風險或者保收益。持續(xù)監(jiān)測“虛擬貨幣”與ICO虛擬貨幣炒作；以ICO名義從事融資活動未取得任何許可，涉嫌詐騙、非法證券、非法集資等行為。持續(xù)打擊互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治的主要領(lǐng)域和行業(yè)現(xiàn)狀經(jīng)過多年的努力，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風險水平大幅下降，非銀行支付、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、互聯(lián)網(wǎng)保險等領(lǐng)域業(yè)務規(guī)則和監(jiān)管機制持續(xù)建立完善，個體網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理、加密資產(chǎn)等領(lǐng)域市場亂象得到根本遏制，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范發(fā)展態(tài)勢和長效監(jiān)管機制逐步形成。SolidProject’s中國金融科技業(yè)務監(jiān)管成效2CHAPTEReventhoughwefacethedifficultiesoftodayandtomorrow,Istillhaveadream.Ihaveadreamthatonedaythisnationwillriseupandliveoutthetruemeaning.中國金融科技的技術(shù)監(jiān)管旨在加強金融科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃與政策指引，健全金融科技監(jiān)管基本規(guī)則和標準，強化金融科技創(chuàng)新活動的審慎監(jiān)管，引導新技術(shù)在金融領(lǐng)域的正確使用中國人民銀行成立金融科技委員會中國銀保監(jiān)會在創(chuàng)新業(yè)務監(jiān)管部設(shè)立金融科技處在創(chuàng)新業(yè)務監(jiān)管部設(shè)立金融科技處具體承擔銀行業(yè)和保險業(yè)金融科技等新業(yè)態(tài)監(jiān)管策略研究等相關(guān)工作中國證監(jiān)會成立了科技監(jiān)管局主要負責組織實施證券期貨行業(yè)科技監(jiān)管規(guī)則和信息化建設(shè)標準，開展證券信息技術(shù)系統(tǒng)服務機構(gòu)的備案管理工作中國金融科技技術(shù)監(jiān)管舉措SolidProject’s123在技術(shù)監(jiān)管方面主要采取的手段和工具推動標準檢測認證，針對新技術(shù)應用發(fā)布相應金融科技標準，明確技術(shù)安全及其應用管理要求，并通過標準檢測認證促進標準落地實施；明確標準符合性自律備案要求，指導行業(yè)協(xié)會開展金融APP、金融云等領(lǐng)域的標準符合性自律備案外包和第三方服務監(jiān)管，強化技術(shù)外包監(jiān)管要求，開展證券信息技術(shù)系統(tǒng)服務機構(gòu)的備案管理3CHAPTEReventhoughwefacethedifficultiesoftodayandtomorrow,Istillhaveadream.Ihaveadreamthatonedaythisnationwillriseupandliveoutthetruemeaning.中國金融科技的競爭監(jiān)管隨著平臺經(jīng)濟、數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展，如何從競爭監(jiān)管的角度，加強對大科技公司金融活動的審慎監(jiān)管、強化反壟斷和防止資本無序擴張、維護公平競爭市場環(huán)境是金融監(jiān)管部門面臨的現(xiàn)實挑戰(zhàn)。目前，對網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)金融活動的競爭監(jiān)管仍在研究探索過程中。SolidProject’s中國金融科技競爭監(jiān)管4CHAPTEReventhoughwefacethedifficultiesoftodayandtomorrow,Istillhaveadream.Ihaveadreamthatonedaythisnationwillriseupandliveoutthetruemeaning.中國金融科技的數(shù)據(jù)監(jiān)管完善制度規(guī)范加強標準配置加強監(jiān)管執(zhí)法數(shù)據(jù)監(jiān)管方面主要采取的手段目前，我國已初步形成涵蓋法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章、規(guī)范性文件等在內(nèi)的多層次、廣覆蓋的個人金融信息法律規(guī)范體系。2017年以來陸續(xù)出臺《信息安