銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程指南

銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程指南TOC\o"1-2"\h\u20670第一章：貸款申請(qǐng)與初步審核 232031.1 258171.1.1貸款申請(qǐng)條件 210131.1申請(qǐng)人基本條件 329061.2信用記錄 3286231.3收入與財(cái)產(chǎn)狀況 3232181.4貸款用途 3308981.4.1資料準(zhǔn)備 3195662.1身份證明 3109972.2收入證明 364912.3財(cái)產(chǎn)證明 3109172.4貸款用途證明 3128032.5其他相關(guān)資料 3143782.5.1貸款申請(qǐng)流程 3100213.1填寫(xiě)申請(qǐng)表格 349453.2提交申請(qǐng)資料 3110433.3資料審核 4306203.4貸款審批 470593.5簽訂合同 410183.6放款 4155053.6.1操作指南 4126324.1了解銀行政策 4234404.2準(zhǔn)備齊全資料 4221894.3保證信息真實(shí) 4321834.4遵循審批流程 4282674.5注意合同條款 47686第二章：信用評(píng)估與審查 4124164.5.1信用評(píng)估概述 4250564.5.2信用評(píng)估方法 4279754.5.3信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn) 578524.5.4貸款審查流程 5146194.5.5審批標(biāo)準(zhǔn) 58615第三章：貸款合同簽訂與抵押登記 6136734.5.6合同主體確認(rèn) 6294724.5.7合同內(nèi)容審查 6275114.5.8合同簽訂程序 6227034.5.9抵押登記程序 736414.5.10抵押登記要求 713877第四章：貸款發(fā)放與劃款 7255744.5.11貸款發(fā)放條件 7111574.5.12貸款發(fā)放流程 7238584.5.13貸款劃款方式 8321424.5.14貸款到賬時(shí)間 820308第五章：貸款還款計(jì)劃與方式 825954.5.15還款計(jì)劃制定 8120984.5.16還款計(jì)劃調(diào)整 9198204.5.17還款方式選擇 9245244.5.18還款操作 925031第六章：逾期貸款處理與催收 10290444.5.19逾期貸款分類(lèi) 10324524.5.20逾期貸款處理措施 10271984.5.21催收流程 10215714.5.22合規(guī)要求 117372第七章：貸款續(xù)貸與調(diào)整 11193494.5.23貸款續(xù)貸條件 1144794.5.24貸款續(xù)貸流程 11180854.5.25貸款調(diào)整申請(qǐng) 12228984.5.26貸款調(diào)整審批 1230072第八章：貸款風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)控 1288494.5.27信用風(fēng)險(xiǎn) 12236744.5.28市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 13238284.5.29操作風(fēng)險(xiǎn) 13149694.5.30法律風(fēng)險(xiǎn) 1315734.5.31風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控 13131194.5.32風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 142181第九章：貸款檔案管理與信息保密 1431094.5.33貸款檔案的構(gòu)成 14274864.5.34貸款檔案的歸檔與保管 14292084.5.35貸款檔案的查閱與借閱 1422184.5.36貸款檔案的銷(xiāo)毀 15155884.5.37信息安全 1540564.5.38信息保密 15453第十章：客戶(hù)服務(wù)與投訴處理 15324064.5.39客戶(hù)服務(wù)內(nèi)容 1560254.5.40客戶(hù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn) 16186654.5.41投訴處理流程 162094.5.42改進(jìn)措施 16第一章：貸款申請(qǐng)與初步審核1.11.1.1貸款申請(qǐng)條件1.1申請(qǐng)人基本條件申請(qǐng)人必須為具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18至65周歲之間，具備還款能力。1.2信用記錄申請(qǐng)人應(yīng)具備良好的信用記錄，無(wú)嚴(yán)重逾期還款記錄，信用報(bào)告無(wú)重大負(fù)面信息。1.3收入與財(cái)產(chǎn)狀況申請(qǐng)人需提供穩(wěn)定的收入證明，包括但不限于工資收入、經(jīng)營(yíng)收入等，同時(shí)需提供財(cái)產(chǎn)狀況證明，如房產(chǎn)證、車(chē)輛行駛證等。1.4貸款用途申請(qǐng)人需明確貸款用途，并提供相關(guān)證明文件，保證貸款資金用于合法合規(guī)的項(xiàng)目。1.4.1資料準(zhǔn)備2.1身份證明申請(qǐng)人需提供有效身份證件，包括身份證、護(hù)照等。2.2收入證明申請(qǐng)人需提供近期的收入證明，如工資單、銀行流水賬單等。2.3財(cái)產(chǎn)證明申請(qǐng)人需提供房產(chǎn)證、車(chē)輛行駛證等相關(guān)財(cái)產(chǎn)證明文件。2.4貸款用途證明根據(jù)貸款用途，申請(qǐng)人需提供相關(guān)的用途證明文件，如購(gòu)車(chē)合同、購(gòu)房合同等。2.5其他相關(guān)資料根據(jù)銀行要求，可能還需提供婚姻狀況證明、工作證明等其他相關(guān)資料。第二節(jié)：貸款申請(qǐng)流程與操作指南2.5.1貸款申請(qǐng)流程3.1填寫(xiě)申請(qǐng)表格申請(qǐng)人需填寫(xiě)完整的貸款申請(qǐng)表格，保證信息真實(shí)、準(zhǔn)確。3.2提交申請(qǐng)資料申請(qǐng)人將準(zhǔn)備好的貸款申請(qǐng)資料提交至銀行指定的受理點(diǎn)。3.3資料審核銀行對(duì)申請(qǐng)人提交的資料進(jìn)行審核，包括身份驗(yàn)證、信用記錄查詢(xún)等。3.4貸款審批銀行根據(jù)申請(qǐng)人的綜合信用狀況進(jìn)行貸款審批，決定是否批準(zhǔn)貸款。3.5簽訂合同貸款批準(zhǔn)后，申請(qǐng)人與銀行簽訂貸款合同，明確貸款金額、期限、利率等條款。3.6放款合同簽訂后，銀行將貸款資金劃入申請(qǐng)人指定的賬戶(hù)。3.6.1操作指南4.1了解銀行政策申請(qǐng)人在申請(qǐng)貸款前，應(yīng)詳細(xì)了解銀行的貸款政策，包括貸款條件、利率、還款方式等。4.2準(zhǔn)備齊全資料申請(qǐng)人需按照銀行要求，準(zhǔn)備齊全的申請(qǐng)資料，以免影響貸款審批進(jìn)度。4.3保證信息真實(shí)申請(qǐng)人在填寫(xiě)申請(qǐng)表格時(shí)，應(yīng)保證提供的信息真實(shí)、準(zhǔn)確，不得有虛假陳述。4.4遵循審批流程申請(qǐng)人需遵循銀行的貸款審批流程，配合銀行完成各項(xiàng)審批程序。4.5注意合同條款申請(qǐng)人在簽訂貸款合同時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款，保證自身權(quán)益不受侵害。第二章：信用評(píng)估與審查第一節(jié)：信用評(píng)估方法與標(biāo)準(zhǔn)4.5.1信用評(píng)估概述信用評(píng)估是銀行在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中對(duì)借款人信用狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的重要環(huán)節(jié)。通過(guò)對(duì)借款人信用記錄、還款能力、擔(dān)保情況等方面的分析，為銀行決策提供依據(jù)。4.5.2信用評(píng)估方法（1）定性分析方法：通過(guò)調(diào)查了解借款人的基本情況、家庭狀況、職業(yè)背景等，對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行初步判斷。（2）定量分析方法：利用各類(lèi)數(shù)據(jù)，如借款人收入、負(fù)債、資產(chǎn)等信息，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)學(xué)方法對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行量化分析。（3）模型評(píng)估方法：運(yùn)用信用評(píng)分模型，如邏輯回歸模型、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型等，對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行預(yù)測(cè)。4.5.3信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)（1）信用記錄：查看借款人過(guò)去的信用記錄，如信用卡還款、貸款還款等情況，評(píng)估其信用歷史。（2）還款能力：分析借款人的收入、負(fù)債、支出等，評(píng)估其還款能力。（3）擔(dān)保情況：考察借款人的擔(dān)保情況，如擔(dān)保物價(jià)值、擔(dān)保人信用等。（4）貸款用途：分析借款人貸款用途的合理性，評(píng)估其還款意愿。第二節(jié)：貸款審查流程與審批標(biāo)準(zhǔn)4.5.4貸款審查流程（1）資料收集：借款人提交貸款申請(qǐng)及相關(guān)資料，如身份證、收入證明、信用報(bào)告等。（2）初審：銀行信貸部門(mén)對(duì)借款人提交的資料進(jìn)行初步審核，判斷其是否符合貸款條件。（3）復(fù)審：信貸部門(mén)對(duì)初審合格的借款人進(jìn)行深入調(diào)查，核實(shí)其信用狀況、還款能力等。（4）審批：銀行信貸委員會(huì)或?qū)徟鷻?quán)限范圍內(nèi)的負(fù)責(zé)人對(duì)復(fù)審合格的借款人進(jìn)行審批。（5）放款：審批通過(guò)后，銀行與借款人簽訂貸款合同，并按照約定時(shí)間發(fā)放貸款。4.5.5審批標(biāo)準(zhǔn)（1）信用評(píng)估結(jié)果：根據(jù)信用評(píng)估方法與標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，達(dá)到銀行規(guī)定的信用等級(jí)要求。（2）還款能力：借款人的還款能力應(yīng)滿(mǎn)足貸款金額、期限等要求。（3）擔(dān)保情況：擔(dān)保物價(jià)值應(yīng)滿(mǎn)足貸款金額，擔(dān)保人信用狀況良好。（4）貸款用途：貸款用途應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)及銀行政策要求，具有合理性和可行性。（5）其他要求：根據(jù)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理要求，對(duì)借款人進(jìn)行綜合評(píng)估，保證貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。第三章：貸款合同簽訂與抵押登記第一節(jié)：貸款合同簽訂注意事項(xiàng)4.5.6合同主體確認(rèn)在簽訂貸款合同前，應(yīng)首先核實(shí)合同主體資格，保證借款人與貸款銀行的身份信息準(zhǔn)確無(wú)誤。雙方應(yīng)提供有效身份證件，并對(duì)合同中的姓名、身份證號(hào)等個(gè)人信息進(jìn)行核對(duì)。4.5.7合同內(nèi)容審查（1）貸款金額、期限、利率：合同中應(yīng)明確貸款金額、期限和利率，保證與借款人的實(shí)際需求相符合。（2）還款方式：合同中應(yīng)詳細(xì)約定還款方式，包括等額本息、等額本金、先息后本等，以便借款人按照約定的方式還款。（3）貸款用途：合同中應(yīng)明確貸款用途，保證貸款資金用于合法、合規(guī)的項(xiàng)目。（4）貸款擔(dān)保：如有擔(dān)保人，應(yīng)在合同中明確擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任和擔(dān)保方式。（5）違約責(zé)任：合同中應(yīng)約定雙方在違約情況下的責(zé)任承擔(dān)，包括逾期還款的罰息、提前還款的條件等。（6）其他事項(xiàng)：合同中還應(yīng)包括雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)，如貸款展期、合同變更等。4.5.8合同簽訂程序（1）雙方在合同文本上簽字或蓋章，表示同意合同內(nèi)容。（2）合同文本應(yīng)一式兩份，借款人和貸款銀行各執(zhí)一份。（3）合同簽訂后，借款人應(yīng)按照約定時(shí)間提供相關(guān)貸款材料，以便銀行審核放款。第二節(jié)：抵押登記程序與要求4.5.9抵押登記程序（1）借款人與貸款銀行達(dá)成抵押貸款意向后，應(yīng)向當(dāng)?shù)夭粍?dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)提交抵押登記申請(qǐng)。（2）提交申請(qǐng)材料，包括借款人身份證、不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書(shū)、貸款合同、抵押合同等。（3）不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行審核，審核通過(guò)后，辦理抵押登記手續(xù)。（4）抵押登記完成后，不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)向貸款銀行出具抵押登記證明。（5）貸款銀行根據(jù)抵押登記證明，發(fā)放貸款資金。4.5.10抵押登記要求（1）抵押物應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定的抵押條件，如產(chǎn)權(quán)清晰、價(jià)值穩(wěn)定等。（2）抵押合同中的抵押物價(jià)值、抵押率等應(yīng)合理確定，保證抵押物的價(jià)值足以覆蓋貸款金額。（3）抵押登記申請(qǐng)材料應(yīng)齊全、真實(shí)、有效，不得有虛假記載。（4）抵押登記完成后，借款人應(yīng)按照約定用途使用貸款資金，不得違反合同約定。（5）貸款期間，如抵押物價(jià)值發(fā)生變化，雙方應(yīng)按照約定調(diào)整抵押率，保證抵押物的價(jià)值始終覆蓋貸款金額。第四章：貸款發(fā)放與劃款第一節(jié)：貸款發(fā)放條件與流程4.5.11貸款發(fā)放條件（1）貸款申請(qǐng)人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)提交完整、真實(shí)的申請(qǐng)材料，并經(jīng)銀行審核通過(guò)。（2）貸款申請(qǐng)人具備良好的信用記錄，無(wú)逾期貸款、信用卡欠款等不良信用行為。（3）貸款申請(qǐng)人具備還款能力，包括穩(wěn)定的收入來(lái)源和可靠的還款意愿。（4）貸款申請(qǐng)人提供的擔(dān)保措施合法、有效，符合銀行要求。（5）銀行規(guī)定的其他貸款發(fā)放條件。4.5.12貸款發(fā)放流程（1）審核通過(guò)：銀行對(duì)貸款申請(qǐng)人的資料進(jìn)行審核，確認(rèn)符合貸款發(fā)放條件。（2）簽訂合同：貸款申請(qǐng)人與銀行簽訂貸款合同，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等事項(xiàng)。（3）提供擔(dān)保：貸款申請(qǐng)人按照合同約定提供擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等。（4）發(fā)放貸款：銀行在合同約定的期限內(nèi)，將貸款資金發(fā)放至貸款申請(qǐng)人的指定賬戶(hù)。（5）貸后管理：銀行對(duì)貸款資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督，保證貸款用于合法用途。第二節(jié)：貸款劃款方式與到賬時(shí)間4.5.13貸款劃款方式（1）貸款發(fā)放后，銀行將根據(jù)貸款合同約定的劃款方式，將貸款資金劃撥至貸款申請(qǐng)人的指定賬戶(hù)。（2）常見(jiàn)的劃款方式有：銀行轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金支付、支票支付等。（3）貸款申請(qǐng)人應(yīng)保證提供的劃款賬戶(hù)信息準(zhǔn)確無(wú)誤，以便銀行及時(shí)劃撥貸款資金。4.5.14貸款到賬時(shí)間（1）貸款到賬時(shí)間取決于劃款方式、銀行處理速度及賬戶(hù)類(lèi)型。（2）銀行轉(zhuǎn)賬：一般在工作日當(dāng)天或次日到賬，具體時(shí)間以銀行實(shí)際處理為準(zhǔn)。（3）現(xiàn)金支付：貸款申請(qǐng)人需攜帶身份證到銀行網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取現(xiàn)金，實(shí)時(shí)到賬。（4）支票支付：貸款申請(qǐng)人需在銀行工作日將支票兌換成現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬至指定賬戶(hù)，具體到賬時(shí)間以銀行實(shí)際處理為準(zhǔn)。（5）銀行在劃款過(guò)程中，會(huì)充分考慮貸款申請(qǐng)人的需求，保證貸款資金及時(shí)到賬。第五章：貸款還款計(jì)劃與方式第一節(jié)：還款計(jì)劃制定與調(diào)整4.5.15還款計(jì)劃制定（1）在貸款審批通過(guò)后，銀行將根據(jù)借款人的還款能力、貸款金額、貸款期限等因素制定還款計(jì)劃。（2）還款計(jì)劃應(yīng)包括還款金額、還款日期、還款方式等內(nèi)容，并明確還款期限內(nèi)的利息計(jì)算方式。（3）銀行應(yīng)向借款人詳細(xì)解釋還款計(jì)劃，保證借款人對(duì)還款事項(xiàng)有充分了解。4.5.16還款計(jì)劃調(diào)整（1）借款人如因特殊情況需要調(diào)整還款計(jì)劃，可以向銀行提交書(shū)面申請(qǐng)，說(shuō)明原因及調(diào)整方案。（2）銀行在收到借款人的調(diào)整申請(qǐng)后，將根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行審核，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)給予答復(fù)。（3）如調(diào)整方案合理且符合銀行規(guī)定，銀行將與借款人重新簽訂貸款合同，明確新的還款計(jì)劃。第二節(jié)：還款方式選擇與操作4.5.17還款方式選擇（1）銀行提供的還款方式包括等額本息、等額本金、先息后本等，借款人可根據(jù)自身實(shí)際情況選擇合適的還款方式。（2）借款人在選擇還款方式時(shí)，應(yīng)充分考慮自身的還款能力、收入狀況等因素，以保證還款順利進(jìn)行。（3）銀行應(yīng)向借款人詳細(xì)介紹各種還款方式的特點(diǎn)及適用場(chǎng)景，協(xié)助借款人做出合理選擇。4.5.18還款操作（1）借款人應(yīng)在約定的還款日期前，將應(yīng)還本息足額存入還款賬戶(hù)。（2）銀行將在還款日期當(dāng)天從借款人還款賬戶(hù)中扣除相應(yīng)款項(xiàng)，完成還款操作。（3）如借款人未按時(shí)還款，銀行將根據(jù)貸款合同約定進(jìn)行逾期處理，并收取逾期利息。（4）借款人如需提前還款，應(yīng)提前向銀行提交書(shū)面申請(qǐng)，并按照合同約定支付提前還款費(fèi)用。（5）銀行在收到提前還款申請(qǐng)后，將在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成提前還款操作，并告知借款人還款結(jié)果。第六章：逾期貸款處理與催收第一節(jié)：逾期貸款分類(lèi)與處理措施4.5.19逾期貸款分類(lèi)（1）按逾期時(shí)間分類(lèi)：貸款逾期可分為短期逾期（30天內(nèi)）、中期逾期（3190天）和長(zhǎng)期逾期（91天以上）。（2）按逾期金額分類(lèi)：貸款逾期可分為小額逾期（10萬(wàn)元以下）、中等金額逾期（1050萬(wàn)元）和大額逾期（50萬(wàn)元以上）。4.5.20逾期貸款處理措施（1）短期逾期處理：（1）及時(shí)與借款人聯(lián)系，了解逾期原因，提醒其按時(shí)還款。（2）對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，告知逾期還款可能產(chǎn)生的后果。（3）根據(jù)借款人實(shí)際情況，協(xié)商制定還款計(jì)劃。（2）中期逾期處理：（1）啟動(dòng)逾期貸款催收程序，進(jìn)行電話(huà)、短信、郵件等多種方式催收。（2）對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，告知逾期還款可能產(chǎn)生的法律后果。（3）與借款人協(xié)商，制定切實(shí)可行的還款計(jì)劃。（3）長(zhǎng)期逾期處理：（1）啟動(dòng)法律程序，通過(guò)訴訟、仲裁等方式追討貸款。（2）對(duì)借款人進(jìn)行資產(chǎn)調(diào)查，了解其還款能力。（3）根據(jù)實(shí)際情況，采取資產(chǎn)保全措施，包括查封、扣押、凍結(jié)等。第二節(jié)：催收流程與合規(guī)要求4.5.21催收流程（1）催收啟動(dòng)：在貸款逾期后，銀行應(yīng)根據(jù)逾期時(shí)間、金額等因素，啟動(dòng)催收程序。（2）催收通知：通過(guò)電話(huà)、短信、郵件等方式，向借款人發(fā)送催收通知，提醒其還款。（3）催收溝通：與借款人進(jìn)行溝通，了解逾期原因，制定還款計(jì)劃。（4）催收跟蹤：對(duì)借款人的還款情況進(jìn)行跟蹤，保證還款計(jì)劃得以執(zhí)行。（5）催收升級(jí)：如借款人未能按照還款計(jì)劃還款，應(yīng)采取升級(jí)催收措施，包括法律手段。4.5.22合規(guī)要求（1）催收行為合規(guī)：催收過(guò)程中，銀行應(yīng)遵循相關(guān)法律法規(guī)，保證催收行為合規(guī)。（2）信息保護(hù)：在催收過(guò)程中，銀行應(yīng)妥善保管借款人信息，防止泄露。（3）催收方式合規(guī)：銀行應(yīng)采取合理、合法的催收方式，不得使用暴力、威脅等手段。（4）催收記錄：銀行應(yīng)建立健全催收記錄制度，詳細(xì)記錄催收過(guò)程及結(jié)果。（5）催收?qǐng)?bào)告：銀行應(yīng)定期向上級(jí)管理部門(mén)報(bào)告催收情況，保證貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有效性。第七章：貸款續(xù)貸與調(diào)整第一節(jié)：貸款續(xù)貸條件與流程4.5.23貸款續(xù)貸條件（1）借款人需在原貸款合同約定的還款期限內(nèi)，按時(shí)足額償還貸款本息。（2）借款人信用良好，無(wú)逾期還款記錄。（3）借款人具備還款能力，能夠提供有效的還款來(lái)源。（4）借款人提供的貸款用途真實(shí)、合法、合規(guī)。（5）銀行規(guī)定的其他條件。4.5.24貸款續(xù)貸流程（1）借款人向銀行提交貸款續(xù)貸申請(qǐng)，并提供以下材料：a.貸款續(xù)貸申請(qǐng)表；b.原貸款合同及還款計(jì)劃表；c.近期財(cái)務(wù)報(bào)表；d.還款能力證明材料；e.貸款用途證明材料；f.銀行要求的其他材料。（2）銀行對(duì)借款人提交的材料進(jìn)行審核，審核通過(guò)后，與借款人簽訂貸款續(xù)貸合同。（3）銀行按照續(xù)貸合同約定，發(fā)放貸款資金。（4）借款人按照續(xù)貸合同約定的還款計(jì)劃，按時(shí)足額償還貸款本息。第二節(jié)：貸款調(diào)整申請(qǐng)與審批4.5.25貸款調(diào)整申請(qǐng)（1）借款人因特殊情況，無(wú)法按照原貸款合同約定的還款計(jì)劃償還貸款本息時(shí)，可以向銀行提交貸款調(diào)整申請(qǐng)。（2）貸款調(diào)整申請(qǐng)應(yīng)包括以下內(nèi)容：a.調(diào)整原因；b.調(diào)整方案；c.調(diào)整后的還款計(jì)劃；d.其他相關(guān)材料。4.5.26貸款調(diào)整審批（1）銀行收到借款人提交的貸款調(diào)整申請(qǐng)后，應(yīng)進(jìn)行以下審批程序：a.審核借款人提供的調(diào)整原因及材料，保證真實(shí)、合法、合規(guī)；b.評(píng)估借款人調(diào)整后的還款能力；c.審核調(diào)整方案是否合理、可行；d.審核調(diào)整后的還款計(jì)劃是否合理。（2）審批通過(guò)后，銀行與借款人簽訂貸款調(diào)整協(xié)議，明確調(diào)整后的貸款條件、還款計(jì)劃等內(nèi)容。（3）銀行按照調(diào)整協(xié)議約定，執(zhí)行貸款調(diào)整事宜。（4）借款人按照調(diào)整后的還款計(jì)劃，按時(shí)足額償還貸款本息。第八章：貸款風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)控第一節(jié)：貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型與控制措施4.5.27信用風(fēng)險(xiǎn)（1）定義：信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人因各種原因無(wú)法按時(shí)償還貸款本息，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)損失的可能性。（2）控制措施：（1）嚴(yán)格審查借款人的信用記錄，了解其還款意愿與能力。（2）根據(jù)借款人的信用等級(jí)，合理確定貸款額度與期限。（3）加強(qiáng)擔(dān)保管理，保證擔(dān)保物價(jià)值與貸款額度相匹配。4.5.28市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（1）定義：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因市場(chǎng)利率、匯率、股價(jià)等變動(dòng)，導(dǎo)致貸款資產(chǎn)價(jià)值波動(dòng)的可能性。（2）控制措施：（1）建立完善的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，實(shí)時(shí)關(guān)注市場(chǎng)利率、匯率等變動(dòng)情況。（2）合理配置資產(chǎn)，降低單一市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)暴露。（3）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，制定應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)的預(yù)案。4.5.29操作風(fēng)險(xiǎn)（1）定義：操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行內(nèi)部管理、操作失誤等導(dǎo)致貸款損失的可能性。（2）控制措施：（1）加強(qiáng)內(nèi)部管理，明確崗位職責(zé)，規(guī)范操作流程。（2）建立完善的內(nèi)部控制體系，保證貸款業(yè)務(wù)合規(guī)、穩(wěn)健運(yùn)行。（3）加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。4.5.30法律風(fēng)險(xiǎn)（1）定義：法律風(fēng)險(xiǎn)是指因法律法規(guī)變動(dòng)、合同糾紛等導(dǎo)致貸款損失的可能性。（2）控制措施：（1）密切關(guān)注法律法規(guī)變動(dòng)，及時(shí)調(diào)整貸款政策。（2）加強(qiáng)合同管理，保證合同條款合法、合規(guī)。（3）建立法律風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)處理法律糾紛。第二節(jié)：貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與預(yù)警4.5.31風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控（1）建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)體系：根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。（2）實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，實(shí)時(shí)關(guān)注各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的變動(dòng)情況，保證貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行在可控范圍內(nèi)。（3）定期評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行定期風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，分析風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)，為決策提供依據(jù)。4.5.32風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警（1）建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)體系，制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警閾值，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)超過(guò)閾值時(shí)，觸發(fā)預(yù)警。（2）預(yù)警信息處理：對(duì)預(yù)警信息進(jìn)行及時(shí)處理，分析原因，制定應(yīng)對(duì)措施，保證貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。（3）預(yù)警結(jié)果反饋：將預(yù)警結(jié)果反饋給相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)，促進(jìn)業(yè)務(wù)改進(jìn)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)以上風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)控措施，銀行可以有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。第九章：貸款檔案管理與信息保密第一節(jié)：貸款檔案管理規(guī)范4.5.33貸款檔案的構(gòu)成貸款檔案是銀行對(duì)貸款業(yè)務(wù)全過(guò)程的記錄，包括但不限于以下內(nèi)容：（1）貸款申請(qǐng)資料：包括借款人身份證明、收入證明、資產(chǎn)證明等。（2）貸款審批資料：包括審批表、審批意見(jiàn)、審批流程等。（3）貸款合同及附件：包括借款合同、擔(dān)保合同、抵押合同等。（4）貸款發(fā)放與回收資料：包括放款憑證、還款憑證、逾期催收記錄等。（5）貸款風(fēng)險(xiǎn)控制資料：包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告等。4.5.34貸款檔案的歸檔與保管（1）歸檔：貸款業(yè)務(wù)結(jié)束后，應(yīng)及時(shí)將貸款檔案歸檔，保證檔案完整、準(zhǔn)確、規(guī)范。（2）保管：貸款檔案應(yīng)按照銀行規(guī)定的期限進(jìn)行保管，保證檔案的安全、保密。4.5.35貸款檔案的查閱與借閱（1）查閱：銀行內(nèi)部員工因工作需要，經(jīng)批準(zhǔn)后方可查閱貸款檔案。（2）借閱：銀行內(nèi)部員工因工作需要，經(jīng)批準(zhǔn)后方可借閱貸款檔案，借閱期限不超過(guò)一個(gè)月。4.5.36貸款檔案的銷(xiāo)毀（1）銷(xiāo)毀條件：貸款檔案達(dá)到保管期限，且無(wú)繼續(xù)保管必要時(shí)，方可進(jìn)行銷(xiāo)毀。（2）銷(xiāo)毀程序：銷(xiāo)毀前需報(bào)請(qǐng)相關(guān)部門(mén)審批，銷(xiāo)毀過(guò)程中應(yīng)有專(zhuān)人監(jiān)督，保證檔案信息不被泄露。第二節(jié)：信息安全與保密措施4.5.37信息安全（1）銀行應(yīng)建立健全信息安全制度，保證信息系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行。（2）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)，防范黑客攻擊、病毒感染等安全風(fēng)險(xiǎn)。（3）對(duì)重要信息系統(tǒng)進(jìn)行定期安全檢查，及時(shí)發(fā)覺(jué)并消除安全隱患。4.5.38信息保密（1）員工保密意識(shí)：加強(qiáng)員工保密教育，提高員工對(duì)信息安全與保密的認(rèn)識(shí)。（2）保密制度：制定完善的保密制度，明保證密范圍、保密期限、保密措施等。（3）保密措施：（1）物理保密：對(duì)重要文件和資料進(jìn)行加密存儲(chǔ)，設(shè)置專(zhuān)門(mén)的保密室，限制無(wú)關(guān)人員進(jìn)入。（2）技術(shù)保密：采用加密技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密傳輸，防止數(shù)據(jù)被非法獲取