《金融素養(yǎng)對家庭商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)決策的影響實(shí)證研究》9400字（論文）

金融素養(yǎng)對家庭商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)決策的影響實(shí)證研究目錄TOC\o"1-3"\h\u引言 摘要：本文的主要工作是對家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保意愿受家庭的金融素養(yǎng)影響情況的探討。在對這一方面的參考文獻(xiàn)進(jìn)行集中梳理與學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，明晰了何為金融素養(yǎng)，以及相關(guān)的分類與意義。并以此為研究基礎(chǔ)，編制合理科學(xué)的調(diào)查問卷，并以珠海市為范例，進(jìn)行樣本家庭、個人的相關(guān)特征及共性展開深入探討。完成這些基礎(chǔ)工作后，剖析家庭成員所具有的金融素養(yǎng)與其愿意參保商業(yè)保險(xiǎn)的意愿程度間的關(guān)聯(lián)性。在確定二者存在顯著相關(guān)性的基礎(chǔ)下，將金融素養(yǎng)作為主要因素，構(gòu)建可行的回歸模型，以更深一步的確定家庭參保商業(yè)保險(xiǎn)所受到的影響因素。并以最終的實(shí)證分析及問卷統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的相關(guān)分析為依據(jù)，就如何提升家庭成員參保商業(yè)保險(xiǎn)的意愿給予針對性建議。關(guān)鍵詞：多元線性回歸金融素養(yǎng)家庭商業(yè)保險(xiǎn)引言我國在2008年受金融危機(jī)影響，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度短暫截止，有學(xué)者從我國人均金融素質(zhì)角度進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)我國公民中，金融素養(yǎng)不足是普遍存在的問題，也是我們沒能妥善處理金融問題的關(guān)鍵，在學(xué)者進(jìn)行的各項(xiàng)研究中我們發(fā)現(xiàn)，家庭成員的受教育程度、工資、年齡等等是決定其金融素養(yǎng)高低的重要因素[1]，例如像對于現(xiàn)有資產(chǎn)配置、股票購買程度等等[2-3]。在當(dāng)前比較有價(jià)值的研究就是，家庭金融素養(yǎng)的高低是否可以影響民眾購買保險(xiǎn)時(shí)的決策。在我國，商業(yè)保險(xiǎn)還沒有發(fā)展成熟，能夠充分了解商業(yè)保險(xiǎn)的盈利模式的人才比較少，參保程度也較低，但是商業(yè)保險(xiǎn)對國家經(jīng)濟(jì)和人民生活的積極作用依然不可忽視，所以針對這一問題展開研究十分的有必要。商業(yè)保險(xiǎn)對于家庭的作用一般為保障和投資，如果一個家庭想要選擇一種保險(xiǎn)產(chǎn)品投保，那么家庭成員們往往會認(rèn)真了解商業(yè)保險(xiǎn)信息，根據(jù)收益和風(fēng)險(xiǎn)去選擇最適合的產(chǎn)品。最終決定的優(yōu)劣程度和家庭金融素養(yǎng)的高低有直接的聯(lián)系，高素養(yǎng)能夠節(jié)約選擇產(chǎn)品的時(shí)間并且保證決策的正確性。而且商業(yè)保險(xiǎn)的模型一般是復(fù)雜的，所以要想深入客觀的理解合約的內(nèi)容，需要金融素養(yǎng)作為基礎(chǔ)，才能有針對性的分析保險(xiǎn)合同中的問題。雖然金融素養(yǎng)在家庭中如此重要，但是這一特質(zhì)并不在大多數(shù)家庭中存在，發(fā)達(dá)國家情況也相同。在2001年，Rooijetal[5]發(fā)現(xiàn)荷蘭的家庭成員中忽視金融知識的占據(jù)大多數(shù)。也因?yàn)闆]有能夠妥善處理金融關(guān)系的人才，所以沒有足夠的眼界審視投資項(xiàng)目的收益問題，比如投資商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)判斷和評估工作一般缺乏科學(xué)性，分析得到的結(jié)論也不具備充分的參考作用。本文就這一問題展開討論，重點(diǎn)研究家庭特征、金融素養(yǎng)和金融偏好在家庭商業(yè)保險(xiǎn)選擇中發(fā)揮的作用。1文獻(xiàn)綜述1．1國外文獻(xiàn)綜述1．1．1家庭金融理論與金融素養(yǎng)指出家庭成員具備一定的財(cái)務(wù)素養(yǎng)對家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行非市場化生產(chǎn)起著關(guān)鍵作用[6]。Delavandeetal(2008)[7]、Jappelli&Padula(2013[8],2015[9])、(2017)[10]等國外研究學(xué)者都對家庭如何優(yōu)化金融產(chǎn)品的相關(guān)問題進(jìn)行了相關(guān)研究。此外，Rooijetal(2007[11],2011[12])、&(2009)[58]等學(xué)者則表示，通過提高家庭成員的財(cái)務(wù)相關(guān)的背景知識儲備，可以有效促使其認(rèn)識家庭在股市參與方面所存在的不足及問題。(2016)也認(rèn)為家庭成員所具備的金融相關(guān)知識程度是其參與證券投資程度的關(guān)鍵影響因素[13]。1．1．2金融社會化理論與金融素養(yǎng)該理論認(rèn)為金融社會化過程包括消費(fèi)者在培養(yǎng)自身金融素養(yǎng)與進(jìn)行金融決策能力的雙向過程。而家庭成員通過提升自己的財(cái)務(wù)能力，并且由于這一能力的發(fā)揮影響決策的做出與執(zhí)行的過程被稱為財(cái)務(wù)社會化[14]。SalavatiSedigheh等（2018）[15]在研究中創(chuàng)新的給出了消費(fèi)者社會化概念?；谏鲜鰩追N相關(guān)的社會化理論，研究者們又進(jìn)一步深入的研究了金融素養(yǎng)所受到的來自個體成長及發(fā)展中所出現(xiàn)的各類因素的可能影響[16-20]。金融素養(yǎng)對于家庭成員在做金融方面的相關(guān)決策時(shí)所起的作用一般表現(xiàn)在一個家庭對所具有的資產(chǎn)進(jìn)行相關(guān)處置或參投股市、購買債券等與金融活動有關(guān)的各項(xiàng)活動之中。相關(guān)方面的研究均在一個方面得出了較為一致的結(jié)論，那就是多數(shù)人的金融素養(yǎng)還有待提升。J．L．Cortez（2018）表示金融素養(yǎng)的匱乏、投資理念的缺失很多時(shí)候都會導(dǎo)致消費(fèi)者在做相關(guān)金融決策時(shí)出現(xiàn)不同程度的錯誤[21-22]。這也就表明了，一個家庭的金融素養(yǎng)高低與其財(cái)富水平有直接的關(guān)系，一般來說，缺乏金融素養(yǎng)的家庭，在資金儲備方面也會相對較低。InhornMarciaC（2018）[24]則表示當(dāng)一個家庭具有一定水平的金融素養(yǎng)，并且對自身的金融素養(yǎng)也有一個明確的認(rèn)知，那么當(dāng)這個家庭進(jìn)行銀行貸款等金融活動時(shí)，借貸成本可以維持在一個較低的水平[24]。MozumdarArupendra（2018）的研究也表示當(dāng)一個家庭進(jìn)行股票、基金等投資活動時(shí)，其活動的成功與否也和其自身的金融素養(yǎng)呈現(xiàn)出一定的正向相關(guān)性[25]。1．1．3商業(yè)保險(xiǎn)在國外學(xué)者的相關(guān)研究中，更多的聚焦在是何種因素對家庭成員參與商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生影響。一部分學(xué)者的觀點(diǎn)表示決定家庭成員是否參與投保商業(yè)保險(xiǎn)的最重要原因是這個家庭所具有的經(jīng)濟(jì)狀況，比如（2001）就在其研究中指出，收入較高抑或具有較好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的家庭，會更為主動的去投保商業(yè)保險(xiǎn)。當(dāng)然不，也有不同意見比如（1994）的研究則指出，在對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析的結(jié)果表明，一個家庭的年齡組成及年收入則是影響其是否購買商業(yè)保險(xiǎn)的主要因素。此外，諸如家庭成員所具有的主觀態(tài)度、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力等也是影響其進(jìn)行商業(yè)保險(xiǎn)投資的影響因素之一。（2004）則在他的研究中強(qiáng)調(diào)，在他對所收集到的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析總結(jié)的結(jié)果表明，一個家庭成員的商業(yè)保險(xiǎn)購買、投保等活動往往受到其社交活動的影響。1．2國內(nèi)文獻(xiàn)綜述1．2．1家庭金融理論與金融素養(yǎng)消費(fèi)者是否清楚如何金融問題以及是否知道相關(guān)金融術(shù)語這兩個層面為現(xiàn)階段國內(nèi)研究者主要集中的定義焦點(diǎn)。相比于國內(nèi)學(xué)者，消費(fèi)者對待金融決策能力方面為國外學(xué)者定義的集中點(diǎn)，通常主要包括投資和退休管理，以及儲蓄等幾個層面。殷志超[26]對這一觀點(diǎn)在其論文著作中進(jìn)一步的給出了肯定，股票以及其他資本投資的可能性同家庭整體金融素養(yǎng)之間具有正相關(guān)性。1．2．2商業(yè)保險(xiǎn)針對商業(yè)保險(xiǎn)這一角度的研究，國內(nèi)學(xué)者主要圍繞以下幾個點(diǎn)。于長永（2015）等在實(shí)地調(diào)查走訪完新疆等地之后，指出家庭購買商業(yè)保險(xiǎn)的意愿和需求同教育程度之間具有正相關(guān)性，外出經(jīng)歷越豐富以及教育程度越高的家庭越重視商業(yè)保險(xiǎn)的購買。居于國內(nèi)2013年的商業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，張長全（2017）等人指出，居民購買商業(yè)保險(xiǎn)的最大阻礙是供給不足，這一現(xiàn)象在中西部地區(qū)以及廣大農(nóng)村地區(qū)尤為典型，這一因素是導(dǎo)致國內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)整體參保率較低的原因，此外，國內(nèi)城鄉(xiāng)居民之間的貧富差距較大，家庭缺乏相應(yīng)的財(cái)富積累，而且沒有專業(yè)的投資指導(dǎo)，加之個人金融素養(yǎng)較低，進(jìn)而嚴(yán)重的影響了居民對商業(yè)保險(xiǎn)的購買。1．3文獻(xiàn)評述在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)全速發(fā)展的背景下，人民大眾面前逐漸開始出現(xiàn)了越來越多的金融衍生產(chǎn)品，國內(nèi)金融市場現(xiàn)階段已建立起了完善的規(guī)章制度以及法律法規(guī)，就普通股家庭來說，對其金融行為的研究尤為迫切。所以，探討商業(yè)保險(xiǎn)購買行為受到家庭金融素養(yǎng)影響的研究極有學(xué)術(shù)價(jià)值和現(xiàn)實(shí)價(jià)值。通過文獻(xiàn)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，以往的報(bào)道主要集中在商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)可能性和程度受到金融素養(yǎng)的影響[22]，本研究基于已有的研究，對金融素養(yǎng)的衡量選取了更加系統(tǒng)化的指標(biāo)，與此同時(shí)深入研究了家庭商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)偏好同金融偏好以及金融素養(yǎng)之間的內(nèi)在關(guān)系。2金融素養(yǎng)對居民商業(yè)保險(xiǎn)參與意愿影響機(jī)制分析經(jīng)濟(jì)的蓬勃帶動大家去關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品和投資商品，金融工具的使用頻率也在逐漸增長，非常多的人開始重視金融工具在投資中的作用，應(yīng)用一切資源去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，這一積極現(xiàn)象帶動居民投資意識崛起，提高居民參保的積極性，也為居民金融素質(zhì)提高做出積極貢獻(xiàn)，在居民自發(fā)投身商業(yè)保險(xiǎn)信息收集工作時(shí)，居民關(guān)于社會保險(xiǎn)和普通保險(xiǎn)的區(qū)分更加明確，人們也更加理解這一行為，總體來說，如果居民對商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)注度提高，勢必會提高居民金融知識儲備，提高金融素養(yǎng)，所以也會擁有選擇商業(yè)保險(xiǎn)的能力，積極參與到投資工作中。除了金融素養(yǎng)這一因素以外，家庭成員中是否有人開始投資商業(yè)保險(xiǎn)也是一個重要的參考因素，Showers[27]發(fā)現(xiàn)家庭規(guī)模越大，那么參加商業(yè)保險(xiǎn)的可能性就會越高，需求就越強(qiáng)烈。李后建[28]根據(jù)各類的數(shù)據(jù)分析能夠引發(fā)家庭購買保險(xiǎn)的因素，比如地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和當(dāng)?shù)氐娜司杖?。何興強(qiáng)[29]在相關(guān)論文中吧收入水平這一因素作為商業(yè)保險(xiǎn)投資的一個重要參考標(biāo)準(zhǔn)，有充足資金的家庭更加愿意去購買商業(yè)保險(xiǎn)，并且更加認(rèn)可商業(yè)保險(xiǎn)的投資功能。王向楠[30]認(rèn)為家庭中財(cái)富積累的多少可以反映出其是否愿意購買商業(yè)保險(xiǎn)的意愿。王宏陽[31]認(rèn)為我國目前處于老齡化社會的邊緣，所以這種形式也會更加促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。趙青[32]等人在研究中發(fā)現(xiàn)，一些開放的家庭更加愿意接受各種形式的商業(yè)保險(xiǎn)，也能夠積極的響應(yīng)各種投資形式的理財(cái)產(chǎn)品。秦方則認(rèn)為消費(fèi)者對理財(cái)產(chǎn)品的了解程度和知識儲備決定著商業(yè)保險(xiǎn)的可信程度，如果消費(fèi)者沒有足夠的理財(cái)知識，那么就本能的回避各種理財(cái)產(chǎn)品，從而導(dǎo)致了購買商業(yè)保險(xiǎn)的意愿低。所以要想提高商業(yè)保險(xiǎn)的參保率，需要提高我國家庭成員的金融素養(yǎng)并且普及基本的金融知識，為其樹立正確的投資理念，以提高家庭參與商業(yè)保險(xiǎn)的積極性[33-34]。周廣樹[35]等人發(fā)現(xiàn)家庭整體資產(chǎn)如果不在同一水平，這一資產(chǎn)差距會擴(kuò)大金融資產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)。大部分的學(xué)者依然把家庭金融素養(yǎng)在投資市場行為的影響作為主要的研究方向，所以家庭保險(xiǎn)決策并沒有被當(dāng)作一個重要的參考內(nèi)容，相關(guān)的研究結(jié)論并不系統(tǒng)?；谝酝难芯空撌?，本研究提出以下2個備驗(yàn)假說：H1：參與商業(yè)保險(xiǎn)的意愿同金融素養(yǎng)之間具有顯著的正向影響H2：參與商業(yè)保險(xiǎn)的意愿同金融偏好之間具有顯著的正向影響3研究方法與問卷設(shè)計(jì)3．1研究方法對調(diào)查區(qū)域居民進(jìn)行問卷調(diào)查的方式為本研究數(shù)據(jù)收集的主要過程，問卷設(shè)計(jì)重點(diǎn)包含參加商業(yè)保險(xiǎn)意愿和居民金融素養(yǎng)相關(guān)問題等?；诶塾?jì)概率構(gòu)建的回歸模型為有序多分類logistic回歸，對于該回歸Y為因變量，假定多分類有序變量有g(shù)（g≥3）個類別，自變量共計(jì)m個，分別為。本論文的研究方法為有序多分類logistic回歸法。3．2研究模型構(gòu)建本論文中，居民參與商業(yè)保險(xiǎn)的意愿為研究的因變量，不愿意和愿意分別制定為0和1。進(jìn)而有如下（1）和（2）公式：（1）（2）（1）自變量的線性組合是Y居民參與商業(yè)保險(xiǎn)的意愿。（2）居民參與商業(yè)保險(xiǎn)意愿的影響因素用表示。（3）常數(shù)項(xiàng)為β0，回歸系數(shù)為βn（n=1,2,…18），代表因變量受到因素的影響程度。上式，金融偏好和金融素養(yǎng)分別為X2及X1。3．3問卷設(shè)計(jì)3．3．1問卷結(jié)構(gòu)本論文共計(jì)設(shè)計(jì)了4部分問卷，分別是：（1）介紹自我身份和問卷目的的卷首語；（2）收集問卷填寫人的學(xué)歷和性別，以及年齡的基本信息統(tǒng)計(jì)；（3）對居民參與商業(yè)保險(xiǎn)的意愿同金融素養(yǎng)二者之間關(guān)系檢驗(yàn)的金融素養(yǎng)維度的調(diào)查；（4）對居民參與商業(yè)保險(xiǎn)的意愿同金融偏好二者之間關(guān)系探究的金融偏好維度的問題統(tǒng)計(jì)。3．3．2量表設(shè)計(jì)本研究的問卷表，核心部分為（3）和（4）兩個部分，金融偏好和金融素養(yǎng)為整個問卷問題設(shè)計(jì)的兩個核心維度。雖然問卷填寫人的學(xué)歷和性別，以及年齡并非本研究的重點(diǎn)，但在一定程度上居民參與商業(yè)保險(xiǎn)也會受到這幾個方面的顯著影響，因此在對問卷設(shè)計(jì)時(shí)，亦將基本信息的統(tǒng)計(jì)考慮了進(jìn)來。根據(jù)文獻(xiàn)調(diào)研結(jié)果，針對居民參與商業(yè)保險(xiǎn)意本研究問卷一共有2個維度設(shè)置，并基于這2個維度將對應(yīng)的問題選項(xiàng)設(shè)定了出來。3．4調(diào)查設(shè)計(jì)3.4.1調(diào)查范圍和對象珠海市家庭居民參加商業(yè)保險(xiǎn)的意愿為本論文的主要調(diào)研范圍和對象。由于本課題的經(jīng)費(fèi)限制以及人員限制，但為了使樣本研究具有代表性，本次問卷調(diào)查對300份問卷的發(fā)放選擇隨機(jī)抽樣的方式。3.4.2調(diào)查方法問卷調(diào)查法為本論文研究的主要方式。3．4．3問卷回收及整理本調(diào)查共計(jì)發(fā)放300份問卷，實(shí)收290份，96．7%的回收率，其中281份問卷有效，93．7%的有效率。4問卷分析4．1描述性統(tǒng)計(jì)分析由下表4.1能夠發(fā)現(xiàn)：本次問卷調(diào)查，填寫問卷的女性人數(shù)和男性人數(shù)分別占總?cè)藬?shù)的44．5%以及55．5%；問卷填寫人員的整體平均年齡大于20歲，年齡階段在40~49和50~59的群體占比最多，兩個階段的年齡總?cè)藬?shù)共計(jì)占有52．3%的總調(diào)查人數(shù)比例，而另外幾個年齡階段之間的占比沒有太大的差別，數(shù)據(jù)表明其他三個年齡階段的人數(shù)均占比總調(diào)查人數(shù)的15%左右。分析回收到的調(diào)查問卷表可以發(fā)現(xiàn)，問卷填寫人員幾乎都屬于企事業(yè)單位在職職員，在總調(diào)查人數(shù)中約有22．8%的人員為黨員身份，約有61%的人員為群眾身份，針對問卷填寫人員婚否可以發(fā)現(xiàn)已婚人員占占比總調(diào)查人數(shù)的71．9%左右。此外，對回收的問卷進(jìn)行就業(yè)分析可以發(fā)現(xiàn)，純農(nóng)業(yè)及非農(nóng)業(yè)就業(yè)人數(shù)分別占比總調(diào)查人數(shù)的30．3%和35．9%，二者總和大于75%，書名這兩類就業(yè)相對較多；在教育程度方面，本次問卷填寫人員的整體受教育程度較高，數(shù)據(jù)表明，有高達(dá)60．6%的問卷填寫人員學(xué)歷在高中及高中以上，占比總?cè)藬?shù)的一半還多；在戶型成面上，因?yàn)槌闃釉颍哂休^小差異的城鄉(xiāng)戶型。在調(diào)查結(jié)果中，從事過金融行業(yè)，并有一定金融知識的問卷填寫人員共計(jì)占總調(diào)查人數(shù)的12．1%。除此之外，有143名問卷填寫人員為農(nóng)村人口，有50．9%的占比。在風(fēng)險(xiǎn)偏好維度，對回收的問卷進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)的家庭傾向于0風(fēng)險(xiǎn)或者是低風(fēng)險(xiǎn)性投資，這兩種傾向的共計(jì)占有72．2%的總調(diào)查人數(shù)比例。表4.1描述性統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果4．2相關(guān)性分析由實(shí)際金融偏好以及金融素養(yǎng)結(jié)果，然后對居民參加商業(yè)保險(xiǎn)的意愿與二者之間的相關(guān)關(guān)系進(jìn)一步進(jìn)行分析，然后對其相關(guān)方向和相關(guān)程度，以及相關(guān)性是否存在進(jìn)行檢驗(yàn)。對于本論文研究，因?yàn)榉诸愖兞繛榫用駞⒈Ｒ庠福鹑谄靡约敖鹑谒仞B(yǎng)指數(shù)則為一個具體的數(shù)值，因此最佳的相關(guān)系數(shù)檢驗(yàn)方法為法，軟件檢驗(yàn)分析后，由下表2所示的詳細(xì)輸出結(jié)果：分析表2發(fā)現(xiàn)，居民參與商業(yè)保險(xiǎn)意愿同居民金融素養(yǎng)之間具有高于0．6的相關(guān)系數(shù)，在0．01的置信水平下，居民參與商業(yè)保險(xiǎn)意愿同居民金融素養(yǎng)之間的正相關(guān)性顯著，表明越高的金融素養(yǎng)對應(yīng)越強(qiáng)的商業(yè)保險(xiǎn)參與意愿。4．3回歸分析在理論分析的基礎(chǔ)上，對本次調(diào)查的281個樣本回歸分析借助軟件，自變量的線性組合是Y居民參與商業(yè)保險(xiǎn)的意愿。如下給出了箱子的模型分析結(jié)果：其中X1為金融素養(yǎng)；X2金融偏好。居民商業(yè)保險(xiǎn)的參與意愿同居民金融偏好以及金融素養(yǎng)之間均表現(xiàn)出顯著的正相關(guān)性，其中金融素養(yǎng)提高一個單位、參加商業(yè)保險(xiǎn)的意愿提高15．313個單位；金融偏好偏向冒險(xiǎn)型1個單位，參加商業(yè)保險(xiǎn)的意愿提高11．323個單位。5結(jié)論5．1研究結(jié)果與結(jié)論本文通過對近三百份問卷調(diào)查做深入分析，就消費(fèi)者在金融素養(yǎng)方面的情況對是否愿意購買商業(yè)保險(xiǎn)的影響做出了詳細(xì)解讀。先是通過二元回歸分析方程這一專業(yè)數(shù)據(jù)分析技術(shù)對所獲數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)與分析，探討了財(cái)務(wù)情況在影響消費(fèi)者參保意愿方面的相關(guān)機(jī)理。并以問卷調(diào)查的分析結(jié)果以及實(shí)證分析等為論據(jù)，做出了如下的兩點(diǎn)結(jié)論：（1）開通商業(yè)保險(xiǎn)的家庭，他們的消費(fèi)水平和意愿的高低與金融素養(yǎng)的高低成正相關(guān)關(guān)系，證明了假說1的合理性。這和2016年秦芳所得出的結(jié)論不謀而合，金融素養(yǎng)確實(shí)是人們參保的推進(jìn)因素[36]。（2）金融偏好也很大程度上正向影響著人們是否愿意參加商業(yè)保險(xiǎn)，假說2也是成立的。熱衷于較低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方式的家庭，相應(yīng)的更加愿意選擇商業(yè)保險(xiǎn)來投保。5．2管理建議1．學(xué)會利用各種資源來提高居民的金融意識和提升居民的整體素養(yǎng)。據(jù)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前我國居民的在金融方面的整體素養(yǎng)比較低，意識薄弱，很多居民不愿進(jìn)行商業(yè)保險(xiǎn)，從而會對居民的相關(guān)投資行為產(chǎn)生消極影響。如果想要提高整個社會居民的金融素養(yǎng)，政府相關(guān)部門應(yīng)積極了解，積極調(diào)動各方資源，在社會上普及金融素養(yǎng)方面的知識及投資理念。首先，對于年輕人，各大高?？梢赃M(jìn)行金融方面的知識教育，通過知識傳授讓很多學(xué)生對金融行業(yè)有個基本了解。再加上，一個人的學(xué)生時(shí)期屬于學(xué)習(xí)能力最強(qiáng)的階段，政府需要在這個時(shí)期積極鼓勵學(xué)生學(xué)習(xí)這方面知識，去提高自身的金融素養(yǎng)。其次，對于城市居民，積極提倡有關(guān)金融方面的講座。通過邀請金融界的各方面專家進(jìn)行宣講，讓城市居民更多地了解金融素養(yǎng)，把金融素養(yǎng)帶進(jìn)社區(qū)中去。與此同時(shí)，要學(xué)會利用互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利可以采取短視頻APP、微博、公眾號等方式向居民宣傳金融方面的知識。最后，對于農(nóng)村居民，主要是發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)干部班子的作用。首先需要領(lǐng)導(dǎo)干部具有金融方面的素養(yǎng)，然后對農(nóng)村居民進(jìn)行組織學(xué)習(xí)這方面知識，也讓很多農(nóng)村居民對金融素養(yǎng)和投資理念有一定的了解，從而進(jìn)一步地提升金融水平。2．通過大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)來提高居民收入水平。據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，居民的收入水平與他們購買商業(yè)保險(xiǎn)的欲望是掛鉤的。假如某一個居民收入水平高，則他購買商業(yè)保險(xiǎn)的欲望越強(qiáng)。因此，政府需要大力提倡發(fā)展經(jīng)濟(jì)，為居民提高多渠道就業(yè)，從而增加其收入，使其能購買商業(yè)保險(xiǎn)。3．制定購買商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策，這不僅是針對購買的居民，還有辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)單位。居民們在參保后能夠享受減免稅收的優(yōu)惠，這樣居民能夠在一定程度上減少參保的后顧之憂，更加積極主動的參加商業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在享受相應(yīng)的補(bǔ)貼后能夠降低業(yè)務(wù)辦理和研發(fā)新型保險(xiǎn)的成本，緩解資金壓力，也能夠在一定程度上使保險(xiǎn)工司增強(qiáng)企業(yè)責(zé)任感，提高品牌公信力，利于保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。4．商業(yè)保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀是極其復(fù)雜的，又由于人們對于商業(yè)保險(xiǎn)的理解尚未達(dá)到該有的水平，所以，為了使商業(yè)保險(xiǎn)更加的正規(guī)，使人們增強(qiáng)對它的信任感，政府部門要出臺相應(yīng)的管理政策與法律法規(guī)，規(guī)范市場行為，在一般情況下，人們由于自身經(jīng)濟(jì)知識儲備不足會不選擇購買商業(yè)保險(xiǎn)，但是還有一個原因是人們對“保險(xiǎn)公司”有著不信任的印象。畢竟在早期，利用保險(xiǎn)行騙是騙子的慣用手段。對于這政府的介入便十分重要，人們對于政府出臺的政策還是比較信任的，通過政府來改變商業(yè)保險(xiǎn)的市場會提高公眾的信任感。政府要規(guī)定相關(guān)的從業(yè)人員提高專業(yè)性，在違規(guī)時(shí)要對它們進(jìn)行相應(yīng)的懲罰以示告誡。只有這樣，商業(yè)保險(xiǎn)才能更快的走進(jìn)千家萬戶。參考文獻(xiàn)：[1]高雅．金融素養(yǎng)、流動性約束與家庭商業(yè)保險(xiǎn)需求[D]．南京：南京大學(xué),2019：17-18．[2]HuangJiaoling,LuWei,WangLuan,ZhangTao,LiuChengjun,LiuShanshan,LiangHong,ZhangYimin,GuoDongfeng．ApreliminaryeffectanalysisoffamilydoctorandmedicalinsurancepaymentcoordinationreforminChangningDistrictofShanghai,China[J]．BMCfamilypractice,2019,20(1):287-288．[3]JustinaKlimaviciute,PierrePestieau,Jér?meSchoenmaeckers．Familyaltruismandlong-termcareinsurance[J]．PalgraveMacmillanUK,2019,44(2):278-293．[4]GutierrezCarmenM．TheInstitutionalDeterminantsofHealthInsurance:MovingAwayfromLaborMarket,Marriage,andFamilyAttachmentsundertheACA[J]．AmericanSociologicalReview,2018,83(6):56-61．[5]SaitoTami,KondoNaoki,ShibaKoichiro,MurataChiyoe,KondoKatsunori．Income-basedinequalitiesincaregivingtimeanddepressivesymptomsamongolderfamilycaregiversundertheJapaneselong-termcareinsurancesystem:Across-sectionalanalysis[J]．PloSone,2018,13(3):51-53．[6]30-DayNoticeofProposedInformationCollection:SingleFamilyMortgageInsuranceonHawaiianHomelands[J]．TheFederalRegister/FIND,2018,83(3):47-52[7]張友芳．新時(shí)代計(jì)生家庭保險(xiǎn)要突出公益性[J]．人口與計(jì)劃生育,2018,28(08):43-44．[8]Loweringinsuranceeligibilitylimitsincreasescoststofamilies[J]．PharmacoEconomics&OutcomesNews,2018,808(1):2-6．[9]Ay?e?mrohoro?lu,KaiZhao．Thechinesesavingrate:Long-termcarerisks,familyinsurance,anddemographics[J]．JournalofMonetaryEconomics,2018,96（1）:2-3．[10]宮諾凡．高中生參與家庭保險(xiǎn)理財(cái)實(shí)踐的思考[J]．中外企業(yè)家,2018,37(17):234-235[11]MasselinkLeahE,LewisJulie,ColemanClare,WoodSusanF．TitleX-FundedHealthCenterStaffMembers'PerspectivesonBarrierstoInsuranceUseForConfidentialFamilyPlanningServices[J]．Perspectivesonsexualandreproductivehealth,2018,50(2):66-81．[12]Anonymous．CuttingHorseFamilyFindsFlexibleInsurancePlanWithWideAcceptance[J]．TheCattleman,2018,105(1):58-61．[13]LeahE．Masselink,JulieLewis,ClareColeman,SusanF．Wood．TitleX–FundedHealthCenterStaffMembers'PerspectivesonBarrierstoInsuranceUseForConfidentialFamilyPlanningServices[J]．PerspectivesonSexualandReproductiveHealth,2018,50(2):55-63．[14]DeckerEmilyJ,AhrensKatherineA,FowlerChristinaI,CarterMarion,GavinLoretta,MoskoskySusan．TrendsinHealthInsuranceCoverageofTitleXFamilyPlanningProgramClients,2005-2015[J]．Journalofwomen'shealth(2002),2018,27(5):47-52．[15]SalavatiSedigheh,RashidianArash,EmamgholipourSara,VarahramiVida．Theimpactofruralhealthinsuranceandthefamilyphysicianprogramonhospitalizations,abeforeafterstudyatthecountylevelconductedinTehranprovince,Iran[J]．MedicaljournaloftheIslamicRepublicofIran,2018,32（2）:103-115．[16]RayJodiA,Rosnick-SlykerAvery,BrumleyJamesM,DetmanLindaA,BryantKristopherM,KirkBrianL．Strategicpartnershipsforoutreachandenrollment:FillingininsurancegapsforFlorida'smilitarychildrenandfamilies[J]．Journalofhealthcareforthepoorandunderserved,2018,29(3):158-169．[17]B．Schaible,G．Colquitt,M．C．Caciula,A．Carnes,L．Li,N．Moreau．Comparingimpactonthefamilyandinsurancecoverageinchildrenwithcerebralpalsyandchildrenwithanotherspecialhealthcareneed[J]．Child:Care,HealthandDevelopment,2018,44(3):225-231．[18]江海洋,谷政．社會互動與家庭保險(xiǎn)市場參與——基于CHFS的實(shí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