《保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)》課件第4章

第四章保險(xiǎn)的形態(tài)第一節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)分類第二節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)第三節(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類第一節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)分類

一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義

保險(xiǎn)的定義包括保險(xiǎn)的內(nèi)涵和外延兩方面的內(nèi)容。保險(xiǎn)的本質(zhì)與職能的分析揭示了保險(xiǎn)的內(nèi)涵，反映了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系和法律關(guān)系。保險(xiǎn)形態(tài)分類的分析則是為了闡明保險(xiǎn)的外延，探討保險(xiǎn)關(guān)系的表現(xiàn)及其具體內(nèi)容。具體地說(shuō)，保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義在于：

首先，通過(guò)保險(xiǎn)形態(tài)的分類分析，可以確定保險(xiǎn)學(xué)的研究范圍，了解保險(xiǎn)的發(fā)展變化及其規(guī)律。

其次，保險(xiǎn)形態(tài)的分類分析可以幫助人們弄清保險(xiǎn)各種類別之間的聯(lián)系與區(qū)別，改進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式，加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理，建立健全與保險(xiǎn)形態(tài)相適應(yīng)的保險(xiǎn)法規(guī)和制度，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。

最后，保險(xiǎn)形態(tài)分類的分析可以增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的全面了解，以便根據(jù)各自生產(chǎn)和生活風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，選擇與其需要相適應(yīng)的保險(xiǎn)種類。二、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法

(一)法定分類法

保險(xiǎn)形態(tài)的法定分類法源于各國(guó)的法律，由于各個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)分類的規(guī)定不同，因而保險(xiǎn)形態(tài)分類在各個(gè)國(guó)家也不盡相同。法定分類法的確立是出于國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行宏觀管理的目的。

(二)理論分類法

保險(xiǎn)形態(tài)的理論分類法主要基于對(duì)保險(xiǎn)總體特征的把握，以及對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)規(guī)律的探求，這種分類通常反映出理論上的特征，而不同于法定分類和實(shí)用分類。為了對(duì)種類繁多的險(xiǎn)種在總體上歸納其特征，保險(xiǎn)理論上將保險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的的分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了劃歸；為了客觀認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方式，保險(xiǎn)理論上將保險(xiǎn)按經(jīng)營(yíng)方式分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了劃歸；同樣，按實(shí)施方式、經(jīng)營(yíng)動(dòng)機(jī)等標(biāo)準(zhǔn)對(duì)保險(xiǎn)形態(tài)進(jìn)行的分類，也可以說(shuō)是理論上對(duì)保險(xiǎn)形態(tài)的劃歸。

(三)實(shí)用分類法

保險(xiǎn)形態(tài)的實(shí)用分類法來(lái)自于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)實(shí)踐，是保險(xiǎn)公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)操作的需要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行的劃歸。實(shí)用分類法對(duì)保險(xiǎn)的劃歸是基于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目的，通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)的劃歸而更好地調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)，以適應(yīng)保險(xiǎn)需求市場(chǎng)。

由于法定分類、理論分類和實(shí)用分類三者各自的目的不同，選擇的角度殊異，使得保險(xiǎn)形態(tài)分類的差異成為必然的現(xiàn)象。然而，不論采用何種分類方法，都要遵循一定的分類原則：第一，保險(xiǎn)形態(tài)的分類要體現(xiàn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)關(guān)系成立的依據(jù)和基礎(chǔ)，建立在保險(xiǎn)合同基礎(chǔ)上的有關(guān)保險(xiǎn)原則、保險(xiǎn)關(guān)系雙方的權(quán)利和義務(wù)以及由此引申出來(lái)的其他規(guī)定，都可以作為保險(xiǎn)形態(tài)分類的依據(jù)。

第二，保險(xiǎn)形態(tài)的分類要與本國(guó)的法律規(guī)范和經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)口徑相一致。

第三，保險(xiǎn)形態(tài)的分類要在遵循本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界習(xí)慣，突出國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，注重與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)相互銜接，以便在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理、會(huì)計(jì)核算、信息技術(shù)等方面進(jìn)行比較與借鑒。第二節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)

一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)

(一)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體

以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)形態(tài)可以區(qū)分為公營(yíng)保險(xiǎn)和民營(yíng)保險(xiǎn)。公營(yíng)保險(xiǎn)又可以分為國(guó)家經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)和地方政府或自治團(tuán)體經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)，包括國(guó)家強(qiáng)制設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)關(guān)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)或國(guó)家機(jī)關(guān)提供補(bǔ)助金的保險(xiǎn)。民營(yíng)保險(xiǎn)是由私人投資經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)，其形式主要有股份保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社和個(gè)人經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)等。

(二)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)

以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)形態(tài)可以區(qū)分為盈利保險(xiǎn)和非盈利保險(xiǎn)。盈利保險(xiǎn)又稱為商業(yè)保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者以盈利為目的而經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)。股份公司經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)是最常見的一種盈利保險(xiǎn)。勞合社和個(gè)人經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)也是盈利保險(xiǎn)。非盈利保險(xiǎn)又稱為非商業(yè)保險(xiǎn)，是由政府資助，以保證經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展和安定社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活為目的而實(shí)施的保險(xiǎn)，如社會(huì)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)等；或者是以保證加入保險(xiǎn)者的相互利益為目的而辦理的保險(xiǎn)，如相互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)等。經(jīng)營(yíng)此種保險(xiǎn)的目的不是為了盈利。二、保險(xiǎn)技術(shù)

(一)計(jì)算技術(shù)

以計(jì)算技術(shù)在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的應(yīng)用程度為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)形態(tài)可以分為人壽保險(xiǎn)和非人壽保險(xiǎn)。前者危險(xiǎn)事故的發(fā)生較為規(guī)則，合同期限較長(zhǎng)，數(shù)理基數(shù)較為精確，計(jì)算技術(shù)能夠在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中得到充分應(yīng)用；后者則相反。

(二)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式

保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司(保險(xiǎn)人)。個(gè)體在面臨風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，可以向保險(xiǎn)人交納一定的保險(xiǎn)費(fèi)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。一旦預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生并且造成了損失，則保險(xiǎn)人必須在合同規(guī)定的責(zé)任范圍之內(nèi)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償。

(三)業(yè)務(wù)承保方式

(1)原保險(xiǎn)。

(2)再保險(xiǎn)。

(3)復(fù)合保險(xiǎn)。

(4)重復(fù)保險(xiǎn)。

(5)共同保險(xiǎn)。

(四)給付形式

(1)定額保險(xiǎn)和損失保險(xiǎn)。

(2)現(xiàn)金保險(xiǎn)和實(shí)物保險(xiǎn)。三、保險(xiǎn)政策

(一)自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)

自愿保險(xiǎn)也稱任意保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同，或是需要保險(xiǎn)保障的人自愿組合、實(shí)施的一種保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系，是當(dāng)事人之間自由決定、彼此合意后所成立的合同關(guān)系。投保人可以自行決定是否投保、向誰(shuí)投保、中途退保等，也可以自由選擇保障范圍、保障程度和保險(xiǎn)期限等。保險(xiǎn)人也可以根據(jù)情況自愿決定是否承保、怎樣承保，并且自由選擇保險(xiǎn)標(biāo)的，選擇設(shè)定投保條件等。

(二)商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)。商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

(三)普通保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)

普通保險(xiǎn)是基于個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位風(fēng)險(xiǎn)保障的需要，經(jīng)過(guò)自由選擇而形成保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。普通保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系形成不含有執(zhí)行特定的國(guó)家政策的成分。四、立法形式

(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(或損失保險(xiǎn))是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對(duì)所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等以財(cái)產(chǎn)或利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)。

(二)意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)

意外保險(xiǎn)即人身意外保險(xiǎn)，又稱為意外或傷害保險(xiǎn)，是指投保人向保險(xiǎn)公司交納一定金額的保費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害，并以此為直接原因造成死亡或殘廢時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人或受益人支付一定數(shù)量保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。五、經(jīng)濟(jì)因素

(一)企業(yè)保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)

從保險(xiǎn)費(fèi)承擔(dān)者的角度看，保險(xiǎn)可分為企業(yè)保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)。企業(yè)保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)所提供的保障，主要為對(duì)抗因企業(yè)所屬主要部門或?qū)ｉT技術(shù)人員因身故或離職無(wú)法執(zhí)行任務(wù)以致造成的企業(yè)損失，并為穩(wěn)固企業(yè)的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)，以建立良好的信譽(yù)關(guān)系。而且，當(dāng)企業(yè)所有人(主要股東或合伙人)中有人死亡時(shí)，提供一具體可行的財(cái)務(wù)計(jì)劃，藉以收回該股東或合伙人的權(quán)益。

(二)團(tuán)體保險(xiǎn)及其與個(gè)人保險(xiǎn)的區(qū)別

團(tuán)體保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司用一份保險(xiǎn)合同為團(tuán)體內(nèi)的許多成員提供保險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在團(tuán)體保險(xiǎn)中，符合上述條件的“團(tuán)體”為投保人，團(tuán)體內(nèi)的成員為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司簽發(fā)一張總保單給投保人，為其成員因疾病、傷殘、死亡以及離職退休等提供補(bǔ)助醫(yī)療費(fèi)用、給付撫恤金和養(yǎng)老保障計(jì)劃。

(三)收入保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和費(fèi)用保險(xiǎn)

收入保險(xiǎn)指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，具體是指當(dāng)被保險(xiǎn)人由于疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾，喪失勞動(dòng)能力不能工作以致失去收入或減少收入時(shí)，由保險(xiǎn)人在一定期限內(nèi)分期給付保險(xiǎn)金的一種健康保險(xiǎn)。第三節(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類

從保險(xiǎn)的分類中可以看到，保險(xiǎn)險(xiǎn)種名目繁多，分類也沒(méi)有絕對(duì)的標(biāo)準(zhǔn)。但從整體上看，保險(xiǎn)的標(biāo)的無(wú)非兩種，一種是經(jīng)濟(jì)生活的主體，即人身；另一種是經(jīng)濟(jì)生活的客體，即財(cái)產(chǎn)。所以，傳統(tǒng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通常區(qū)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

(一)海上保險(xiǎn)

海上保險(xiǎn)是以海上財(cái)產(chǎn)，如船舶、貨物以及與之有關(guān)的利益(如租金、運(yùn)費(fèi)等)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。海上保險(xiǎn)是對(duì)自然災(zāi)害或其他意外事故造成海上運(yùn)輸損失的一種補(bǔ)償方法。保險(xiǎn)方與被保險(xiǎn)方訂立保險(xiǎn)契約，根據(jù)契約被保險(xiǎn)方應(yīng)付一定費(fèi)用給承保方，發(fā)生損失后則可得到承保方的補(bǔ)償。海上保險(xiǎn)主要有五種。

(1)船舶保險(xiǎn)。

(2)運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)。

(3)保障賠償責(zé)任保險(xiǎn)。

(4)海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)。

(5)石油開發(fā)保險(xiǎn)。

(二)火災(zāi)保險(xiǎn)

火災(zāi)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱火險(xiǎn)，是指以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?；馂?zāi)保險(xiǎn)是一種傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，有如下獨(dú)立的特征，無(wú)法用其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種替代：

(1)保險(xiǎn)標(biāo)的存在于陸地，相對(duì)靜止；

(2)保險(xiǎn)標(biāo)的存放地址不得隨意變動(dòng)，變動(dòng)則影響保險(xiǎn)合同效力；

(3)可保風(fēng)險(xiǎn)非常廣泛，包括各種自然災(zāi)害和多種意外事故；

(4)存在多種附加險(xiǎn)，如附加利潤(rùn)損失保險(xiǎn)和附加盜竊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等，覆蓋了大部分可保風(fēng)險(xiǎn)。

(三)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及其第三者責(zé)任等為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)客戶，主要是擁有各種機(jī)動(dòng)交通工具的法人團(tuán)體和個(gè)人；其保險(xiǎn)標(biāo)的，主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。機(jī)動(dòng)車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車。

(四)航空保險(xiǎn)

航空保險(xiǎn)是賠償由飛行事故造成經(jīng)濟(jì)損失的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。經(jīng)營(yíng)航空運(yùn)輸或其他航空業(yè)務(wù)的企業(yè)或個(gè)人向保險(xiǎn)公司支付一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，即可在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生飛行事故遭受損失時(shí)得到經(jīng)濟(jì)賠償。機(jī)票中的保險(xiǎn)先由保險(xiǎn)公司賠付給航空公司，再由航空公司賠付給旅客。航意險(xiǎn)則由旅客直接持保單到保險(xiǎn)公司索賠。對(duì)每一位旅客來(lái)說(shuō)，是否購(gòu)買航意險(xiǎn)完全是自愿的。

(五)工程保險(xiǎn)

工程保險(xiǎn)是指以各種工程項(xiàng)目為主要承保對(duì)象的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。一般而言，傳統(tǒng)的工程保險(xiǎn)僅指建筑工程保險(xiǎn)和安裝工程保險(xiǎn)，但進(jìn)入20世紀(jì)后，各種科技工程發(fā)展迅速，亦成為工程保險(xiǎn)市場(chǎng)日益重要的業(yè)務(wù)來(lái)源。工程保險(xiǎn)的意義在于，一方面，它有利于保護(hù)建筑主或項(xiàng)目所有人的利益；另一方面，也是完善工程承包責(zé)任制并有效協(xié)調(diào)各方利益關(guān)系的必要手段。

(六)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。通過(guò)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以在世貿(mào)組織規(guī)則允許的范圍內(nèi)，代替直接補(bǔ)貼對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)實(shí)施合理有效的保護(hù)，減輕加入世貿(mào)組織帶來(lái)的沖擊，減少自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在我國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要組成部分。二、人身保險(xiǎn)

(一)人壽保險(xiǎn)

人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種。和所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一樣，被保險(xiǎn)人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，接受保險(xiǎn)人的條款并支付保險(xiǎn)費(fèi)。與其他保險(xiǎn)不同的是，人壽保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的是被保險(xiǎn)人的生存或者死亡的風(fēng)險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)可以分為以下幾類：

(1)定期人壽保險(xiǎn)。

(2)終身人壽保險(xiǎn)。

(3)生存保險(xiǎn)。

(4)生死兩全保險(xiǎn)。

(二)健康保險(xiǎn)

健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。它有兩層含義：

(1)承保的危險(xiǎn)有疾病和意外傷害事故兩種；

(2)承保的危險(xiǎn)是因疾病(包括生育)導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用的開支損失和因疾病或意外傷害致殘導(dǎo)致的正常收入的損失。

(三)意外傷害保險(xiǎn)

意外傷害保險(xiǎn)是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)中所稱意外傷害是指，在被保險(xiǎn)人沒(méi)有預(yù)見到或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來(lái)致害物對(duì)被保險(xiǎn)人的身體明顯、劇烈的侵害的客觀事實(shí)。意外傷害保險(xiǎn)有三層含義：

(1)必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的；

(2)被保險(xiǎn)人必須因客觀事故造成人身死亡或殘廢的結(jié)果；

(3)意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷亡的結(jié)果，兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系。三、責(zé)任保險(xiǎn)

(一)公眾責(zé)任保險(xiǎn)

公眾責(zé)任保險(xiǎn)主要承保被保險(xiǎn)人在其經(jīng)營(yíng)的地域范圍內(nèi)從事生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或其他活動(dòng)時(shí)，因發(fā)生意外事故而造成他人(第三者)人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。公眾責(zé)任保險(xiǎn)正是為適應(yīng)上述風(fēng)險(xiǎn)的需要而產(chǎn)生的。企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、個(gè)體工商戶、其他經(jīng)濟(jì)組織及自然人均可為其經(jīng)營(yíng)的工廠、辦公樓、旅館、住宅、商店、醫(yī)院、學(xué)校、影劇院、展覽館等各種公眾活動(dòng)的場(chǎng)所投保該險(xiǎn)種。

(二)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是承保被保險(xiǎn)人生產(chǎn)的產(chǎn)品因存在缺陷，造成使用、消費(fèi)該產(chǎn)品的人或第三者的人身傷害、疾病、死亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

(三)雇主責(zé)任保險(xiǎn)

雇主責(zé)任