《個人理財》課件-第五章保險規(guī)劃

個人理財內容個人理財理論與計算基礎現(xiàn)金規(guī)劃消費規(guī)劃教育規(guī)劃保險規(guī)劃投資規(guī)劃退休規(guī)劃財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃

第五章保險規(guī)劃第一節(jié)

保險規(guī)劃的意義和步驟第二節(jié)保險需求診斷第五章保險規(guī)劃導入案例

案例5.1：范小姐，31歲，是某公司的管理人員，年收入15萬左右。比她大一歲的丈夫是某公司的技術人員，收入同樣不低；5歲的兒子已經(jīng)開始學鋼琴、游泳、英文。據(jù)范小姐說，每月夫妻倆花在兒子身上的錢就要2000多元；家里還請了個保姆料理家事，每月1000元；習慣健身的夫妻倆每月千把塊的健身費也是必要開支；至于水、電、煤、伙食、衣服等日常開銷倒不是很大，基本控制在2000元上下；另外每年全家會外出旅游三四次。思考：范小姐家庭目前主要潛在有哪些風險？

第五章保險規(guī)劃導入案例

案例5.2：24歲的小林在兩年前進入一家國營企業(yè)工作，企業(yè)效益連年增長。小林的收入也水漲船高不斷增加。目前，他的年收入約為5萬元，單位的福利保障齊全。小林輕而易舉躋身“小資”行列。喜歡新生事物的他酷愛戶外運動，基本上每月工資沒有剩余，單身生活過得不亦樂乎。半年前，小林結識了一位女友，日常開銷急速增加，甚至出現(xiàn)了透支現(xiàn)象。這種工作和生活狀態(tài)持續(xù)了大半年時間。由于生活缺少規(guī)律，小林又突發(fā)腸炎，住院開銷了一小筆。思考：假設小林單位為其購買了社保，那么是否還需要社保之外的保險呢？

第五章保險規(guī)劃

第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟一、風險和可保風險（一）風險風險大致有兩種定義：一種定義強調了風險表現(xiàn)為不確定性；另一種定義則強調風險表現(xiàn)為損失的不確定性。1.風險特征（1）不確定性（2）客觀性（3）普遍性（4）可測定性（5）發(fā)展性

第五章保險規(guī)劃從風險評估角度看：風險是損失的不確定性

第五章保險規(guī)劃

2.風險的構成要素（1）風險因素（2）風險事故（3）風險損失（4）構成要素間關系

第五章保險規(guī)劃2.風險的構成要素主要從風險管理看風險請問：股價下跌的風險構成要素中屬于風險因素的是（）A利率上升；B稅率提高C利率下降D稅率下降E存款準備金率上升第五章保險規(guī)劃3.風險的種類（1）按照風險的性質劃分:純粹風險;投機風險（2）按照產(chǎn)生風險的環(huán)境劃分:靜態(tài)風險;動態(tài)風險第五章保險規(guī)劃3.風險的種類（3）按照風險發(fā)生的原因劃分:自然風險;社會風險;政治風險（國家風險）;經(jīng)濟風險;技術風險（4）按照風險致?lián)p的對象劃分:財產(chǎn)風險;人身風險;責任風險（5）按風險涉及范圍劃分：特定風險;基本風險:市場風險、利率風險、匯率風險、政策風險等

第四章保險規(guī)劃

（二）可保風險1.可保風險可保風險是保險公司可接受承保的風險。可保風險必須具備下列條件：（1）可保風險是純粹風險。（2）風險的發(fā)生必須具有偶然性。（3）風險的發(fā)生是意外的。（4）風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性。（5）風險的損失必須是可以用貨幣計量的。以上五個可保風險條件是相互聯(lián)系、相互制約的。第四章保險規(guī)劃保險是以契約形式確立雙方經(jīng)濟關系，以繳納保險費建立起來的保險基金，對保險合同規(guī)定范圍內的災害事故所造成的損失，進行經(jīng)濟補償或給付的一種經(jīng)濟形式。2.保險

第四章保險規(guī)劃懶螞蟻的故事：

在人們的印象中，螞蟻是一種非常勤勞的動物。但是日本北海道大學的科學家們發(fā)現(xiàn)，并不是所有的螞蟻都這樣?？茖W家們分別對3個由30只黑蟻組成的螞蟻群進行觀察，結果發(fā)現(xiàn)，大部分螞蟻都在辛勤地勞作，只有少數(shù)螞蟻整日游手好閑、東張西望、不事勞作。他們把這些看上去不那么勤勞的螞蟻叫做“懶螞蟻”。但是，當蟻群遇到危機時，這些“懶螞蟻”們則會發(fā)揮獨特作用。比如當食物來源斷絕時，這些“懶螞蟻”們就會帶領蟻群轉移到它們早已偵察到的新的食物源。原來“懶螞蟻”們平時的東張西望和游手好閑，實際上是在做調查研究，是在發(fā)現(xiàn)問題，為蟻群可能遇到的危機做好應對準備。啟示？在生活中人不是一帆風順的，風險無處不在，我們應時時警惕風險的來臨，未雨綢繆做好防范風險的準備。在人們在防范和轉移風險時保險就充當類似“望風”的“懶螞蟻”們角色，當風險來臨時可以及時轉移風險造成的財務損失。第四章保險規(guī)劃保險

商業(yè)保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

第四章保險規(guī)劃（1）保險的基本職能

保險的基本職能是通過分攤風險補償損失或給付保險金。

①風險損失分攤

②補償風險損失（2）保險的派生職能

①投資職能

②防災防損職能第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟保險規(guī)劃（一）概念

保險規(guī)劃是通過評估個人或家庭面臨的風險以及確定如何通過購買保險來轉移這些風險所造成財務損失的規(guī)劃過程。第四章保險規(guī)劃

第四章保險規(guī)劃

第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟（二）保險規(guī)劃的意義保險規(guī)劃的五大優(yōu)勢：第一建立家庭保障第二建立教育基金第三建立退休金第四建立應急的現(xiàn)金第五有計劃的儲蓄第四章保險規(guī)劃第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟

第四章保險規(guī)劃

第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟家庭保障：

如果你是一家之主，在你的關懷和照顧之下，你的伴侶和孩子都生活得很舒適?，F(xiàn)在你的家人都在你的保護之下生活得很好，因為你就是他們的保險。但一個人無論多有本事，有兩種事情是不能控制的，一個是疾病，另外一個是意外或傷殘。

第四章保險規(guī)劃

第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟教育基金：

現(xiàn)在的社會，多讀點書很重要，如果將來小孩有能力讀大學，但因為經(jīng)濟的原因使他不能完成，以致影響了他的前途，是很可惜的。一個完善的教育基金計劃應該保障小孩在接受高等教育時，一定要有一筆錢幫助他完成學業(yè)。根據(jù)資料報道：2006年廣東地區(qū)大學的學費、住宿費、生活費等加起來，一名學生一年需要一萬五到兩萬左右的費用。

第四章保險規(guī)劃

第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟建立退休金：

人生的旅程會有多長我們大家都無法預測，不過未來的收入會隨著個人的經(jīng)驗和學問一起增加，但到60歲退休之后，收入可能會大幅減少，甚至為零。其實我們辛辛苦苦工作這么多年，都希望退休之后可以安享晚年。而退休之后收入主要來自三方面，首先就是自己的退休金和儲蓄，第二就是兒女給錢花，第三是社會養(yǎng)老保險。社會養(yǎng)老保險是不夠維持生活水準的?，F(xiàn)在生活指數(shù)這么高，兒女照顧自己的家庭已經(jīng)很不容易，更何況還要供養(yǎng)老人?

第四章保險規(guī)劃

第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟建立自己的應急現(xiàn)金。

人生到什么時候結束我們都不知道。但人生會有起有落。順境的時候人可能有好的收入、好的投資機會，但如果平常沒有積蓄的話可能機會就會錯過。在逆境的時候，可能因為大病、失業(yè)等，也需要一筆錢去應付困難，否則處境會更加狼狽。當需要用錢的時候，能夠自己拿出來總比跟別人商量要好。一個好的保障計劃，基本上可以提供一筆應急錢，令人可以把握好機會或者應對困境。

第四章保險規(guī)劃

第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟有計劃的儲蓄:

一般人儲蓄的習慣都差不多，一開始很有決心。但儲到一段時間，就因為想買車、裝修房子等，或者是去一次旅行，就用了很大的一部分。又要重新從頭開始存錢，始終沒辦法達到目標。保險規(guī)劃是先確定一個目標，然后用一個完善的計劃和充分的時間去完成的。中途如果發(fā)生意外的話，也可以保證到這個計劃一步一步地完成。甚至乎更加不幸，如果身故，這筆錢就會作為一個賠償金，馬上送到指定的收益人手里。換句話說，這個儲蓄計劃是可以百分之一百成功的。

第四章保險規(guī)劃

第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟二、保險規(guī)劃

（一）保險規(guī)劃（InsurancePlanning）調查：保險是你現(xiàn)在或將來的必需品、選擇品還是奢侈品？A.必需品B.選擇品C.奢侈品。第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟保險規(guī)劃的步驟識別風險風險估測風險評價風險處理

第四章保險規(guī)劃

第四章保險規(guī)劃

第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟（三）保險規(guī)劃的步驟1．識別風險（1）可以通過感性認識和歷史經(jīng)驗來判斷；（2）另一方面則是通過對各種客觀的資料(如醫(yī)療記錄、家庭結構、工資收入表、分期付款表等)和風險事故記錄進行分析、歸納和整理以及必要時的專家訪問，從而發(fā)現(xiàn)各種風險及其損失情況，尋找其規(guī)律。

第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟

為了識別家庭風險，我們需要了解有關家庭財產(chǎn)、責任和家庭目標等方面的信息，例如:收入金額及取得方式，年齡、健康狀況及相關因素，所擁有和適用的財產(chǎn)、負債情況，社會保險情況，目前己有的商業(yè)保險保障。生命周期風險可能的損失生命健康整個階段殘疾額外花費，家庭負擔1—5殘疾收入(暫時或永久)1—5死亡收入1—4、6死亡額外花費，家庭負擔兒童殘疾額外花費財產(chǎn)租賃住房損失或損壞另找住處的耗費，包括旅館費用自有住房損失或損壞修理或更新，暫時住處耗費車偷盜，損失，損壞修理或更新，臨時租賃耗費其他財產(chǎn)偷盜，損失，損壞修理或更新，等待時期的額外耗費責任不當行為對第二、三方責任他方損失，法律成本財產(chǎn)對第三方責任第三方損失，法律成本階段1—單身；階段2—無子女夫妻；階段3—有子女夫妻；階段4—老年夫妻；階段5—年老單身；階段6—夫妻退休；階段7—單身退休第四章保險規(guī)劃

第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟受傷:危險概率是1/3；難產(chǎn)(行將生育的婦女):危險概率是1/6；車禍:危險概率是1/12；在家中受傷:危險概率是1/80；；受到致命武器的攻擊:危險概率是1/260；死于心臟病:危險概率是1/340；家中成員死于突發(fā)事件:危險概率是1/7000。2．風險估測風險估測以風險發(fā)生的概率和損失程度(或強度)為主要測算指標，并據(jù)以確定風險的大小或高低。我們來看這樣一組概率：損失程度是指標的物發(fā)生一次風險事故時的平均損失額度，它是發(fā)生損失金額按其概率進行加權而得出的平均數(shù)，或稱是損失金額的數(shù)學期望。

第四章保險規(guī)劃

第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟發(fā)生概率高低損失大小大不可承受不可承受小可以承受不重要1.客觀風險估測2.主觀風險估測

第四章保險規(guī)劃

第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟（1）客觀風險評價3．風險評價在風險識別和風險估測的基礎上，通過對風險性質的定性、定量分析和比較處理風險所付出的費用，來確定風險是否需要處理和處理程度，以此判定為處理風險所支出的費用是否有效益。

第四章保險規(guī)劃

第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟(2)主觀風險評價3．風險評價

第四章保險規(guī)劃

第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟3．風險評價

主要確定保額和保費。

（1）財產(chǎn)風險財產(chǎn)風險的衡量的指標包括實際現(xiàn)金價值、重置成木、相關費用等。（2）責任風險對責任風險的衡量取決于意外事故的嚴重程度及法院判決的損失賠償金，最大可能的責任損失可以個人累積財富為限。（3）人身風險對人身風險的衡量這可以用工作期間的收入或者遺屬所需的費用等作為計算基礎。

第四章保險規(guī)劃

第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟4．選擇風險管理技術進行風險處理

風險處理手段的選擇是一種綜合性的科學決策。決策時，既要針對風險的實際狀況，又要根據(jù)個人或家庭的資源狀況，還要注意各種風險處理手段的可行性與效用。風險處理手段的選擇，一般說來，不是一種風險選用一種手段，而常常是將幾種手段組合起來。只要合理組合，風險處理就會做到成本低、效益高，即以最小的成木獲得最大的安全保障。

第四章保險規(guī)劃

第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟4．選擇風險管理技術進行風險處理

第四章保險規(guī)劃

第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟4．選擇風險管理技術進行風險處理

肯尼買驢抽獎的故事：

一個城里男孩肯尼移居到了鄉(xiāng)下，從一個農(nóng)民那里花100美元買了一頭驢，這個農(nóng)民同意第二天把驢帶來給他。第二天這個農(nóng)民來找肯尼說：“對不起，小伙子，我有一個壞消息要告訴你：那頭驢死了”肯尼回答：“好吧，你把錢還給我就行了”農(nóng)民說；“不行，我不能把錢還給你，我已經(jīng)把錢給花掉了”肯尼說：“OK，那你就把那頭死驢給我吧”農(nóng)民很納悶：“你要那頭死驢干嗎？”肯尼說：“我可以用那頭死驢作為抽獎的獎品”農(nóng)民叫了起來：“你不可能把一頭死驢作為抽獎獎品，沒有人會要他的”肯尼回答：“別擔心，看我的。你不告訴任何人這頭驢是死的就行了”一個月后，農(nóng)民遇到了肯尼，農(nóng)民問他：“那頭死驢后來怎么樣了？”肯尼說：“我舉辦了一次幸運抽獎，并把那頭死驢作為獎品，我賣出了500張票，每張2塊錢，就這樣我賺了900塊錢”農(nóng)民好奇地問：“難道沒有人對此表示不滿？”肯尼回答：“只有那個中獎的人表示不滿，所以我把他買票的錢還給了他”多年后，長大了的肯尼成為了世界上最大的綜合性天然氣和電力公司安然公司的總裁，而安然公司最終因陷入財務造假丑聞而破產(chǎn)。啟示？

第四章保險規(guī)劃

第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟4．選擇風險管理技術進行風險處理

故事帶來的思考：（1）從風險分散、風險轉移與風險補償?shù)慕嵌确治隹夏崛绾芜M行風險管控并盈利的？

本案例中中獎的不確定性在參與抽獎者中隨機分布，最終未獲獎者貢獻給了抽獎設計者、獲獎者的收益。這說明風險是可以跨空間分散轉移的，風險經(jīng)營者可以利用風險的不確定性與不對稱性以及定價規(guī)則進行風險分散轉移而獲益，風險管理者也可以自創(chuàng)平臺或者利用風險經(jīng)營者的平臺轉移財務風險。（2）案例中肯尼以抽獎的方式售賣死驢的行為是否值得提倡？為什么？

肯尼以抽獎的方式售賣死驢的行為：信用的基礎缺失

第四章保險規(guī)劃

第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟4．選擇風險管理技術進行風險處理(1)預防：降低風險發(fā)生的概率的措施。

提醒、提前做好安全管理等

但有的風險很難預防：不可預見風險，如重大疾病、意外

第四章保險規(guī)劃

第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟4．選擇風險管理技術進行風險處理(2)回避：對外部因素造成的重大特定風險提前采取規(guī)避的措施。

但有的風險很難規(guī)避：內部風險、系統(tǒng)風險，如自身疾病

第四章保險規(guī)劃

第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟4．選擇風險管理技術進行風險處理(3)風險轉移：對小概率造成重大損失的風險提前采取轉嫁損失的措施。保險、簽訂損失轉嫁合同等

但有的風險損失很難轉移：投機風險

第四章保險規(guī)劃

第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟4．選擇風險管理技術進行風險處理(5)風險控制：對風險提前控制或風險發(fā)生后及時采取控制損失的措施。倉位控制、資產(chǎn)配置、風險對沖、止損等

第四章保險規(guī)劃

第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟4．選擇風險管理技術進行風險處理(6)風險自留：對適度的或不可避免的風險采取自己承擔的措施。

4．選擇風險管理技術進行風險處理

第四章保險規(guī)劃

第二節(jié)保險需求例：劉先生今年32歲，未婚，在一家私企工作，年稅后收入約15萬元，最近剛買了一輛15萬元的小轎車，既然有車那么交通事故就是一個不可避免要考慮到的風險。對于面臨的交通風險劉先生至少可以有這樣幾種方法可供選擇:一是風險自留，為了能夠自己承擔此種風險他決定每個月存1000元以防萬一；二是買保險，除交強險之外再購買一份機動車第三者責任險；三是風險避免，不開車。

第四章保險規(guī)劃

第二節(jié)保險需求比較之后不難發(fā)現(xiàn)：

第一種方法的成木雖然很低，但是一旦出現(xiàn)比較嚴重的交通事故那么劉先生可能很難承受得住，假設在買車第6個月的時候劉先生不小已撞傷了一個過路行人，需要支付5萬元醫(yī)藥費，而這個時候他的自留風險的財務安排才存了6000元錢，是遠遠不夠支付醫(yī)藥費的，所以可能還需要父母親戚朋友的幫助了。第二種方法即購買保險，那么劉先生需要承擔的5萬元醫(yī)藥費中有一部分甚至也可能是全部，可以由保險人支付的保險金來彌補，能夠大大減輕劉先生的負擔。第三種方法的缺陷也是顯而易見的，它己經(jīng)失去了買車的意義。綜上所述，對于負擔能力有限的家庭而言，保險不失為一種很好的選擇。

第四章保險規(guī)劃

第二節(jié)保險需求案例5.4：30歲的錢女士今年初得知她所購買的某中資分紅保險，去年紅利分配579.42元，加上每年固定收益126元，錢女士2019年收益共705.42元。錢女士是2018年1月繳費1萬元購買的該款分紅險，保險期限5年。到2022年保險期滿，她還能拿到滿期保險金10630元。承諾保險利益：1．收益：本金+保底+分紅+保險保障+收益免稅。2．意外保障高(保額3倍)3．變現(xiàn)能力強，可實現(xiàn)保單借款。4．保險期限短，返還快，適合短期投資5．專家理財，保值增值6．保險責任：被保險人生存至保險期間屆滿的年生效對應日：保險金=基本保險金額，被保險人于合同生效之日起一年內因疾病身故：保險金=所交保險費(不計利息)；被保險人于合同生效之日起一年后因疾病身故：保險金=基本金額，意外身故：意外死亡保險金=基本保額金額的3倍；紅利領取，每年根據(jù)上一會計年度分紅保險業(yè)務的實際經(jīng)營狀況確定紅利分配方案。紅利領取可選取現(xiàn)金領取或累積生息方式。思考：錢女士上一年的投資回報率是多少？保險能否替代投資？

第四章保險規(guī)劃

第二節(jié)保險需求盤子的故事：

有100個學徒工來到一家五星級大酒店學習廚藝，他們要勤勤懇懇學習十年才能出師。學徒們的薪水不高，一年只有幾百塊，但是五星級酒店的餐具都非常名貴，一個盤子要1000塊錢。如果哪個學徒不小心打壞了一個盤子，那么他不僅要傾家蕩產(chǎn)來賠償這1000元錢，還可能會被開除，不能再繼續(xù)學習和工作。因此學徒們都非常小心謹慎，但還是每年都有人打碎盤子。這一年，酒店來了個聰明的財務，了解到這個情況，他提出了一個方案：如果每個學徒每年愿意交一點點錢，把這些錢集中起來，那么無論誰打碎了盤子，就用這錢來賠償盤子，而且學徒們都不再受到處罰。大家都覺得這個方案很好，都愿意花一點點錢買個心安。那么需要交多少錢呢？聰明財務就問大家：“你們一年之內大約會打碎幾個盤子？”大家想了想答到：“大約四個吧”（預定死亡率）。那么假定一年內需要賠償四個盤子的話，就需要每個人交40元錢。聰明的財務又建議大家聘請一名經(jīng)紀人來幫助大家管理這些錢財。按照當時的市場情況，雇傭一名經(jīng)紀大概一年需要600元，為經(jīng)紀人租個辦公室要400元（預定費用）。這1000元的費用分攤到每個學徒身上是10元。這樣算下來每個學徒一年只交40（風險保費）+10（附加費用）=50元，就可以打碎盤子不被開除了。啟示？

第四章保險規(guī)劃

第二節(jié)保險需求一、客戶保險需求的診斷客戶了解保險規(guī)劃的意義后，還需要了解家庭保險需求量和保險類型。理財規(guī)劃師需要對客戶家庭已有的保單做一個評估，根據(jù)保險原則和客戶具體財務和理財目標，做一個整體的財務檢查。1.家庭保險需求量多少才合適的診斷。

常用的意外、醫(yī)療、重疾、壽險在內的保障型保險原則有"雙十理論”，也就是年交保費不超過年收入的10%，總的保額要達到年收入的10倍。不過對于高收入家庭來說，加保能力遠不止年收入的10%，對于低收入家庭來說，可以適當減少到年收入的5%左右，所以不同的人要區(qū)分對待。例如，客戶年收入是10萬元，按照“雙十原則”，保額設置年收入的10倍，即100萬；年保費應該控制在年收入的10%，即1萬元。而對于教育金、養(yǎng)老金等儲蓄類保險，應依據(jù)客戶理財目標計算合理的保險需求量。

第四章保險規(guī)劃

第二節(jié)保險需求一、客戶保險需求的診斷2.家庭保障類型是否全面的診斷。

如果客戶購買的保單為裸險（只承擔身故保障）和半險（承擔身故和重疾保障），保障不夠全面的話可能結果是即使他們出險了，也沒賠到合適的錢，從而導致轉移風險的目的沒有達到。對于一個家庭來說，如果僅僅只買了一份年金保險來規(guī)劃養(yǎng)老，一旦罹患了重疾，養(yǎng)老金救不了急，保險就顯得蒼白無力了。在人生的不同階段，應當充分考慮保險在保障子女教育、醫(yī)療、意外、養(yǎng)老、資產(chǎn)傳承等方面的作用。

第四章保險規(guī)劃

第二節(jié)保險需求一、客戶保險需求的診斷3.家庭保障在家庭成員間合理分布的診斷。

按照保險“631法則”，家庭成員之間保費支出的比例按照60%、30%、10%來進行合理安排，即按照家庭的主要收入來源和次要收入來源者，以及孩子三者之間的合理配比。如果買的保額足夠多，險種也很全面，但是卻買錯了人，這也是不科學的規(guī)劃。保險并不是將“最好”的留給孩子，而應該把“最需要的”留給家長，給家庭撐起保護傘。

第二節(jié)保險需求二、保險產(chǎn)品介紹

第四章保險規(guī)劃

第二節(jié)保險需求二、保險產(chǎn)品介紹（一）人身保險

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當被保險人因意外傷害、疾病、衰老等原因，以致死亡、傷殘、喪失勞動能力或者生存到保險期滿等，保險人向被保險人或其受益人給付約定的保險金。最初的人身保險只承保被保險人的死亡，后來逐步擴展到生存、意外傷害、疾病等與人的壽命和身體有關的多項事件。人身保險的保險標的價值無法用貨幣衡量，但保險金額可根據(jù)投保人的經(jīng)濟生活需要和繳納能力約定。人身保險的投保人對保險標的也應當具有保險利益。

第四章保險規(guī)劃

第二節(jié)保險需求按保障的對象和保障的范圍不同，將人身保險分為：

1．人壽保險：人壽保險簡稱壽險，是以被保險人的壽命為保險標的，以被保險人生存或死亡為給付保險金條件的保險。人壽保險是人身保險的主要構成部分。

（1）生存保險生存保險是以被保險人期滿生存為給付保險金條件的保險。如果被保險人在保險期限內死亡，保險責任即告終止，保險人不給付保險金。如各種生存保險和各種年金保險。

第四章保險規(guī)劃

第二節(jié)保險需求（2）死亡保險

死亡保險是以被保險人在保險期限內死亡為給付保險金條件的保險。依據(jù)保險期限不同，死亡保險可分為定期死亡保險和終身死亡保險。投保定期死亡保險后，如果被保險人在保險期限內死亡，保險人給付保險金；如果保險期滿足被保險人仍然生存，保險責任則終止，保險人不給付保險金。投保終身死亡保險后保險人則最終要給付約定的保險金，這種不定期的死亡保險以被保險人死亡之時為給付保險金和終止保險責任時間。

（3）生死兩全保險生死兩全保險又稱生死混合保險。投保該險后，被保險人不論在保險期限內死亡，或是生存到保險期滿，保險人都給付保險金。如簡易人身保險等

第四章保險規(guī)劃

第二節(jié)保險需求

2．人身意外傷害保險：意外傷害保險是以被保險人在約定的保險期限內，因遭受外來的、明顯的、劇烈的意外傷害而致殘疾或死亡為保險金給付條件的保險。意外傷害保險分為普通意外傷害保險和特種意外傷害保險兩類。前者如學生團體平安保險，后者如旅客意外傷害保險等。

第四章保險規(guī)劃

第二節(jié)保險需求

3．健康保險：健康保險是以被保險人因疾病所致醫(yī)療費用及收入損失發(fā)生為保險金給付條件的保險。在商業(yè)保險中，保險人較少單獨經(jīng)營健康保險，多將健康責任作為附加險，與壽險和意外傷害險合并辦理。

第四章保險規(guī)劃

第二節(jié)保險需求（二）財產(chǎn)保險1.財產(chǎn)保險此處所講財產(chǎn)保險是指對有形財產(chǎn)的狹義的財產(chǎn)保險，加上責任保險、信用與保證保險，則構成廣義的財產(chǎn)保險。2.責任保險3.信用與保證保險第四章保險規(guī)劃

第二節(jié)保險需求(1)海上保險：以海上財產(chǎn)以及與之有關的利益為保險標的，對遭遇海上風險和意外事故造成的損失提供經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU。(2)貨物運輸保險：是以運輸途中的貨物為保險標的的保險，對因意外事故和自然災害所造成標的損失承擔賠償責任的一種財產(chǎn)保險。(3)火災保險：以各種動產(chǎn)和不動產(chǎn)為保險標的，承保標的因火災等風險造成損失的一種保險。1.財產(chǎn)保險分類

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第二節(jié)保險需求(4)運輸工具保險：是以各類運輸工具，如汽車、火車、輪船、飛機等為保險標的的保險。

(5)工程保險：是以建筑工程和安裝工程中的各種財產(chǎn)和對第三者的經(jīng)濟賠償責任來作為保險標的的保險。

(6)科技保險：就是保險人對高科技事物提供經(jīng)濟保險的保險。如衛(wèi)星上天、火箭發(fā)射、核能利用等。(7)農(nóng)業(yè)保險：是保險人為在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中所遭受的各種自然災害和意外事故導致的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N保險。

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第二節(jié)保險需求(4)運輸工具保險：

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第二節(jié)保險需求2.責任保險及其主要分類

責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。

被保險人因疏忽或過失等行為，造成他人的人身傷亡或財產(chǎn)損失，根據(jù)法律和合同的規(guī)定應承擔經(jīng)濟賠償責任，在規(guī)定的保險責任范圍內，由保險人代為賠償。責任保險對貫徹執(zhí)行民事?lián)p害賠償責任的法律規(guī)定對保護受害者的利益，維護正常的社會經(jīng)濟秩序都具有積極意義。

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第二節(jié)保險需求(1)公眾責任保險：公眾責任保險主要承保被保險人在固定的公眾場所從事生產(chǎn)、營業(yè)或其他活動中，由于意外事故對他人造成的人身傷害或財產(chǎn)損失依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任。(2)產(chǎn)品責任保險：產(chǎn)品責任保險承保被保險人(制造者、銷售者、

修理者等)

因產(chǎn)品缺陷而致用戶或他人遭受人身傷害或財產(chǎn)損失依法應由其承擔的經(jīng)濟賠償責任。

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第二節(jié)保險需求(3)雇主責任保險：雇主責任保險承保被保險人的雇員在受雇期間從事工作時因遭受意外事故導致傷害或死亡，依照或雇傭合同應由雇主(被保險人)承擔的經(jīng)濟賠償責任。這種保險多以法定形式實施。(4)職業(yè)責任保險：職業(yè)責任保險承擔各種職業(yè)技術人員(醫(yī)生、

藥技師、設計師、會計師、律師等)

因工作上的疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失依法應負的經(jīng)濟賠償責任。

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第二節(jié)保險需求

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第二節(jié)保險需求

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第二節(jié)保險需求3.信用與保證保險

信用保證保險是以信用關系為保險標的一種保險，是保險人為被保險人向權力人提供的一種信用擔保業(yè)務，保險人對權利人因義務人履行義務或有欺詐犯罪行為而蒙受的經(jīng)濟損失承擔經(jīng)濟賠償責任。第四章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求三、人壽保險需求分析

A.買了保險沒得病更悲催B.得了病沒買保險更悲催

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第二節(jié)保險需求二、人壽保險需求分析

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第二節(jié)保險需求三、人壽保險需求分析

人壽保險的理賠以給付為主，給付多少取決于保額。保額怎么決定呢？（一）生命價值法（二）經(jīng)濟需求法

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第二節(jié)保險需求三、人壽保險需求分析

（一）生命價值法生命價值法則是以一個人的生命價值做依據(jù)，來考慮應購買多少保險?？梢苑殖?步：1.估計被保險人以后的年均收入；2.確定退休年齡；3.從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出，剩余的錢假設貢獻給他人——這些錢就是被保險人的生命價值。

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第二節(jié)保險需求例：張山40歲，預計再工作25年后退休，目前年凈收入12萬元，個人年消費支出5萬元，預計年通貨膨脹3%、收入增長4%，貼現(xiàn)利率為5%。則按生命價值法，張山需要的保險保障為多少？分析過程：凈現(xiàn)值=收入現(xiàn)值—支出現(xiàn)值

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第二節(jié)保險需求例：張山40歲，預計再工作25年后退休，目前年凈收入12萬元，個人年消費支出5萬元，預計年通貨膨脹3%、收入增長4%，貼現(xiàn)利率為5%。則按生命價值法，張山需要的保險保障為多少？使用金融計算器計算：收入現(xiàn)值：PV1（25，0.962%,-12，0，0）＝265.538萬元(N:25,I:0.962,PMT:-12,求PV)，支出現(xiàn)值：PV2（25，1.942%,-5，0，0）＝98.288萬元(N:25,I:1.942,PMT:-5,求PV)，保險額=凈現(xiàn)值=265.538-98.288＝167.25（萬元）其中0.962%＝（1+5%）/（1+4%）-1，1.942%＝（1+5%）/（1+3%）-1

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第二節(jié)保險需求

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第二節(jié)保險需求練習：李四35歲，預計再工作25年后退休，目前年凈收入20萬元，個人年消費支出10萬元，預計年通貨膨脹3%、收入增長4%，貼現(xiàn)利率為5%。則按生命價值法，李四需要的保險保障為多少？分析過程：凈現(xiàn)值=收入現(xiàn)值—支出現(xiàn)值：收入現(xiàn)值：PV1（25，0.962%,-20，0，0）＝442.539萬元(N:25,I:0.962,PMT:-20,求PV)，支出現(xiàn)值：PV2（25，1.942%,-10，0，0）＝196.57萬元(N:25,I:1.942,PMT:-10,求PV)，保險額=凈現(xiàn)值=442.539-196.57＝245.969（萬元）其中0.962%＝（1+5%）/（1+4%）-1，1.942%＝（1+5%）/（1+3%）-1

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第二節(jié)保險需求思考：李小姐35歲，是一位全職媽媽，在家照顧家人和小孩，預計25年后退休領取養(yǎng)老金，目前個人年消費支出10萬元，預計年通貨膨脹3%、收入增長4%，貼現(xiàn)利率為5%。則按生命價值法，李小姐需要的保險保障為多少？收入現(xiàn)值：PV1（25，0.962%,0，0，0）＝0萬元(N:25,I:0.962,PMT:0,求PV)，支出現(xiàn)值：PV2（25，1.942%,-10，0，0）＝196.57萬元(N:25,I:1.942,PMT:-10,求PV)，保險額=凈現(xiàn)值=0-196.57＝-196.57（萬元）其中0.962%＝（1+5%）/（1+4%）-1，1.942%＝（1+5%）/（1+3%）-1生命價值法計算保險需求的缺陷：不適合沒有收入的人或收入特別高的富豪。

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第二節(jié)保險需求（二）經(jīng)濟需求法經(jīng)濟需求法的出發(fā)點則是，當事故發(fā)生時，可確保至親的生活準備金總額。計算方式是，將在生至親所需生活費、教育費、供養(yǎng)金、對外負債、喪葬費等，扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。

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第二節(jié)保險需求（二）經(jīng)濟需求法

第二節(jié)保險需求

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第二節(jié)保險需求1.家庭保障需求的估計：（1）五年的“凈生活費”(評估標準:衣食住行、娛樂休閑、水電等,不包括子女費用)每月

元*12個月*5年=

元（2）子女生活教育費用(評估標準:你的子女從現(xiàn)在到長大成人,一共需要多少費用)子女

人,分別

萬元,

萬元,

萬元,一共

元（3）房屋貸款(評估標準:尚未償還的貸款本金)

元（4）五年的親屬撫養(yǎng)金(評估標準:當你的收入來源中斷,而且沒有其他人代替你撫養(yǎng)時)每月

元*12個月*5=

元（5）生意資金:

元(個別規(guī)劃)各項稅金

元(個別規(guī)劃)（6）其他費用(評估標準:其他方面的未償貸款或者負債、其他必需繳付的費用)車貸

元,信用卡

元,保費

元,其它

元,共

元

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第二節(jié)保險需求2.家庭可確保的財務資源：（1）可用于保險的流動資產(chǎn)：現(xiàn)金、存款、銀行理財產(chǎn)品、貨幣基金等合計=

元（2）用于保險的穩(wěn)定房屋租金、債息等的凈現(xiàn)值

元（3）已購買的保險的賠付金

元（4）其他收入凈現(xiàn)值,共

元3.家庭保險需求=家庭保障需求-家庭可確保的財務資源

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第二節(jié)保險需求在實踐中也經(jīng)常用保費收入比確定保費，再根據(jù)保費找保險產(chǎn)品。常用指標:所繳付之保費占年收入的比例，一般保費與年收入的比例為：7％～10％

你每年的適宜性保費支出

元～

元

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第二節(jié)保險需求例5.2：李先生35歲、年收入7.2萬元，太太35歲、年收入4.8萬元，家庭年收入12萬元，子女2人分別是女孩7歲、男孩5歲，每個月生活費約0.5萬元。

該投保多少人壽保險呢？