人大保險學(xué)課件-保險學(xué)CH5保險的基本原則知識課件

保險學(xué)第五章：保險的基本原則1/6/20251保險的基本原則最大誠信原則保險利益原則近因原則損失補償原則1/6/20252第一節(jié)最大誠信原則什么是最大誠信？保險合同當事人訂立合同及有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憶Q策的實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾1/6/20253表現(xiàn)：告知、保證、棄權(quán)與禁止反言表現(xiàn)：告知和保證；禁止抗辯告知：兩種做法，無限告知和詢問回答狹義告知廣義告知對雙方各自的要求內(nèi)容保證：明示保證：認定事項保證與確認事項保證默示保證棄權(quán)與禁止反言1/6/20255違反最大誠信原則的法律后果術(shù)后婦女投保案：告知汽車運輸公司違反保證，保險公司拒賠案：保證不可抗辯條款：英美等國與加拿大的區(qū)別，我國的規(guī)定1/6/20256案例分析2000年8月26日馬鞍山某婦女投保一險種，保額2萬元，重疾雙倍賠償，保險期為終身，免責期180天。次年2月19日就醫(yī)，2月28日確診患癌。備注：公司有一內(nèi)部規(guī)定“對180天免責期界定問題的批復(fù)”，未傳達業(yè)務(wù)員。1/6/20257第二節(jié)保險利益原則什么是保險利益投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。特別注意：保險利益建立在保險標的之上，但并非保險標的本身，是一種經(jīng)濟利益關(guān)系1/6/20258保險利益的性質(zhì)保險合同的客體保險合同生效的依據(jù)并非保險合同的利益1/6/20259為什么規(guī)定保險利益原則避免賭博行為早期英國防止道德危險財產(chǎn)險無利可圖，人身險…限制損害填補的程度保險人按保險利益確定是否投保和保險額度及賠付1/6/202510保險利益確定的條件合法《保險法》第11條的規(guī)定，“投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。”鋼材生意不合法，保險利益不存在案客觀且確定經(jīng)濟貨幣衡量（聘書？）1/6/202511各類保險的保險利益財產(chǎn)保險人身保險責任保險信用與保證保險1/6/202512財產(chǎn)保險的保險利益投保人對法律承認和保護的各種財產(chǎn)權(quán)及有關(guān)利益具有保險利益現(xiàn)有利益：預(yù)期利益：思考：上例中如果運輸人投保，可以投什么險？責任利益合同利益思考：上例中，如果賣方投保會如何？1/6/202513人身保險的保險利益投保人與被保險人間的利益關(guān)系自己的身體或生命：家人親友經(jīng)濟利益關(guān)系人保險利益的確定利益主義原則同意主義原則利益加同意原則姐姐投保生育險案工程師擠破頭案1/6/202514責任保險的保險利益公眾責任險商場摔死幼兒案產(chǎn)品責任險職業(yè)責任險出租車雇主責任險有無保姆險？1/6/202515信用與保證保險的保險利益是一種擔保性質(zhì)的保險，標的是信用行為1/6/202516保險利益的變動、適用時限保險利益的變動：保險利益的轉(zhuǎn)移與消滅轉(zhuǎn)移：消滅1/6/202517財產(chǎn)險與人身險保險利益變動財產(chǎn)險：隨標的的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，會影響合同效力人身險：除外責任死亡，為保險利益的消滅除因債權(quán)債務(wù)關(guān)系訂立的合同可隨債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓外，其他人身險保險利益不能轉(zhuǎn)讓。擬制親情的道德風險問題：甘肅養(yǎng)嬰溺水案1/6/202518保險利益的適用時限財產(chǎn)險：合同訂立至終止都要存在保險利益人身保險：訂立時必須有，不要求索賠時有原因：補償給付是對被保險人或受益人而非投保人約束：受益人需經(jīng)被保險人同意或指定，且受益人故意行為導(dǎo)致被保險人傷害，受益人喪失保險金獲得權(quán)1/6/202519第三節(jié)近因原則什么是近因原則判斷保險事故與標的損失間的因果關(guān)系從而確定賠償責任的基本原則處于支配地位或起決定作用的原因當承保危險是損失發(fā)生的近因時，保險人才負賠償責任1/6/202520近因原則的應(yīng)用認定近因的基本方法：由因推果由果溯因近因的認定和保險責任的確定單一原因：汽車玻璃被盜案多種原因存在時的近因認定并存情況：是否有除外原因，結(jié)果是否可分解連續(xù)發(fā)生情況：運輸船只沉沒案一連串原因間斷發(fā)生的情形車禍致死兩兄弟，賠償不同案1/6/202521損失補償原則對補償性合同而言是理賠的首要原則，對給付性的保險合同在實務(wù)中不適用含義：補償以保險責任內(nèi)的損失發(fā)生為前提，以實際損失為限1/6/202522為什么堅持損失補償原則維護雙方權(quán)益，發(fā)揮經(jīng)濟補償職能防止被保險人獲得額外收益，進而防止道德風險1/6/202523損失補償原則的補償限制實際損失為限保險金額為限保險利益為限上述三者中低者為限1/6/202524損失補償原則的派生原則重復(fù)保險的損失分攤比例分攤：分攤比例為承保比例限額責任分攤：分攤比例為賠償比例順序責任分攤重復(fù)投保案例1/6/202525損失補償派生原則：代位原則包括兩個部分：代位追償和物上代位代位追償?shù)暮x實施條件：被保險人對保險人和第三者同時存在損失賠償請求權(quán)被保險人要求第三者賠償：兩個方面保險人履行了賠償責任金額限定為賠付額適用范圍：財產(chǎn)險1/6/202526損失補償原則在人身險中的討論醫(yī)療費用支出：具有補償性嗎？案例一：討論：靶場彈傷小學(xué)生案的討論九五年《保險法》第六十七條：人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。1/6/202527《保險法》第六十八條人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。意義：1/6/202528保險委付委付含義：成立的四條件：推定全損被保險人提出整體保險標的經(jīng)保險人同意不得附加條件委付成立后的效力與代位追償?shù)膮^(qū)別1/6/202529第五章小結(jié)本章重點：保險各原則的基