《L市地區(qū)農(nóng)村金融改革及農(nóng)民融資現(xiàn)狀、問題及完善對策研究（附問卷）》12000字

L市地區(qū)農(nóng)村金融改革及農(nóng)民融資現(xiàn)狀、問題及完善對策研究ADDINCNKISM.UserStyle目錄20285_WPSOffice_Level1摘要 120829_WPSOffice_Level1關(guān)鍵詞 16304_WPSOffice_Level1一、前言 119534_WPSOffice_Level1二、研究方法與數(shù)據(jù) 114729_WPSOffice_Level2（一）實(shí)地調(diào)查 131606_WPSOffice_Level2（二）文獻(xiàn)研究 129059_WPSOffice_Level2（三）比較分析 14557_WPSOffice_Level1三、探究聊城地區(qū)農(nóng)村金融改革及農(nóng)民融資現(xiàn)狀 118379_WPSOffice_Level2（一）農(nóng)村金融改革方面 118096_WPSOffice_Level2（二）農(nóng)民融資方面 230482_WPSOffice_Level1四、研究新型農(nóng)村金融改革下的農(nóng)民融資 228590_WPSOffice_Level2（一）實(shí)地走訪調(diào)查 230147_WPSOffice_Level2（二）探究影響因素 411315_WPSOffice_Level2（三）分析現(xiàn)有因素影響下農(nóng)民融資特征與存在的問題 69609_WPSOffice_Level1五、研究建議 816261_WPSOffice_Level2（一）降低農(nóng)民融資門檻 83018_WPSOffice_Level2（二）在農(nóng)村地區(qū)加大推廣普及金融知識的力度 95058_WPSOffice_Level2（三）正規(guī)服務(wù)機(jī)構(gòu) 917204_WPSOffice_Level2（四）完善金融基礎(chǔ)設(shè)施 95782_WPSOffice_Level2（五）推動農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè) 1022793_WPSOffice_Level1參考文獻(xiàn) 1111297_WPSOffice_Level1附錄 1322543_WPSOffice_Level2（一）調(diào)查問卷 13摘要本文以聊城地區(qū)為例，從微觀角度出發(fā)，利用實(shí)地調(diào)查、文獻(xiàn)研究、比較分析分析等方法，緊密結(jié)合“三農(nóng)產(chǎn)業(yè)”發(fā)展，推動鄉(xiāng)村振興的政策背景，在充分了解現(xiàn)今農(nóng)村金融改革相關(guān)政策的基礎(chǔ)上，研究聊城地區(qū)農(nóng)村改革下農(nóng)民融資現(xiàn)狀；本文將所得數(shù)據(jù)和實(shí)地考察結(jié)果結(jié)合，探究當(dāng)下農(nóng)民融資存在的困境，即農(nóng)民融資熱情低迷、融資需求單一、農(nóng)民融資潛在需求未被充分發(fā)掘、現(xiàn)有農(nóng)民融資門檻較高、金融項(xiàng)目供給熱情不足等問題。同時，在充分了解聊城地區(qū)農(nóng)民融資的各方面特點(diǎn)的同時思考解決問題的對策，如降低農(nóng)民融資門檻、加大金融知識普及力度、正規(guī)服務(wù)機(jī)構(gòu)、完善基礎(chǔ)設(shè)施、推動信用體系建設(shè)等舉措，展望農(nóng)村金融發(fā)展未來ADDINCNKISM.Ref.{9282A6EA600D4048A40B9425242A9C36}[1]，促進(jìn)農(nóng)村金融理論發(fā)展。關(guān)鍵詞農(nóng)民融資農(nóng)村金融改革金融機(jī)構(gòu)一、前言本文以將全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興作為目標(biāo)的農(nóng)村金融改革為基礎(chǔ)，以魯西南的聊城地區(qū)為研究對象，以探究現(xiàn)階段聊城地區(qū)的農(nóng)民融資現(xiàn)狀為目標(biāo)，研究在新型農(nóng)村金融改革的影響下，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民融資在魯西南地區(qū)的應(yīng)用，農(nóng)民融資的現(xiàn)狀和農(nóng)民融資存在的困境，試圖探究現(xiàn)階段聊城農(nóng)民融資的政策、普遍存在的問題以及解決對策，分析解決農(nóng)民融資問題的社會價值，促進(jìn)農(nóng)村金融理論發(fā)展。同時，本文響應(yīng)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的號召，對現(xiàn)今魯西南地區(qū)的農(nóng)村金融環(huán)境的完善起到一定的積極作用。二、研究方法與數(shù)據(jù)（一）實(shí)地調(diào)查本文采取實(shí)地調(diào)查法，以山東省聊城市農(nóng)村地區(qū)為基數(shù)，收集了一百三十戶農(nóng)戶的數(shù)據(jù)，咨詢了近五家聊城當(dāng)?shù)靥峁┺r(nóng)民融資的機(jī)構(gòu)，深入群眾內(nèi)部，多視角探究農(nóng)村改革下農(nóng)民融資的特點(diǎn)與困境。（二）文獻(xiàn)研究除去本身的社會調(diào)查，本文參考了大量的文獻(xiàn)，研究了其中的變量選擇和檢測結(jié)果，從多個維度理解分析具有參考意義的文獻(xiàn)，以此為基礎(chǔ)進(jìn)一步深化探究聊城地區(qū)的農(nóng)民融資問題。（三）比較分析本文將調(diào)查地區(qū)的農(nóng)民融資現(xiàn)狀與其他文獻(xiàn)中不同農(nóng)村區(qū)域的調(diào)查結(jié)果進(jìn)行比較，得到更為普遍性的結(jié)論揭示現(xiàn)有農(nóng)村改革下農(nóng)民融資體系中存在的漏洞。三、探究聊城地區(qū)農(nóng)村金融改革及農(nóng)民融資現(xiàn)狀（一）農(nóng)村金融改革方面農(nóng)村金融改革指的是改變農(nóng)村現(xiàn)存的、不適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的政策和歸檔，進(jìn)而使農(nóng)村金融的作用被進(jìn)一步發(fā)揮的一系列措施。聊城市目前的農(nóng)村金融改革主要有以下幾個方面的特征：1.聊城市金融改革的發(fā)展活力不斷增強(qiáng)，正在逐步探索金融支持鄉(xiāng)村振興的新路徑。現(xiàn)如今，鄉(xiāng)村信用工程建設(shè)正在穩(wěn)步開展，進(jìn)一步增加了農(nóng)商行“整村授信”的效應(yīng)。截至2021年下旬，聊城市已覆蓋6357個村，授信超過63余萬戶，積極引導(dǎo)農(nóng)村金融服務(wù)的深化，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村“三資”管理平臺合作，完善科創(chuàng)金融服務(wù)。同時，聊城市政府積極推動綠色金融創(chuàng)新發(fā)展，引導(dǎo)全市銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)建綠色信貸工作領(lǐng)導(dǎo)小組，創(chuàng)新推出“節(jié)能貸”“藍(lán)天環(huán)保貸”等金融產(chǎn)品。2.金融服務(wù)精準(zhǔn)度和有效性顯著提升，融資需求兩端協(xié)同發(fā)力機(jī)制初步構(gòu)建完成。聊城市推行“金融輔導(dǎo)員制度”服務(wù)，新增輔導(dǎo)企業(yè)1100余家，點(diǎn)對點(diǎn)對農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行金融幫扶。市政府在聚焦鄉(xiāng)鎮(zhèn)“金融管家”制度的同時，將陽谷縣閻樓鎮(zhèn)、壽張鎮(zhèn)、莘縣古云鎮(zhèn)和高新區(qū)4個地區(qū)設(shè)置為“金融管家”試點(diǎn)單位，同時上線運(yùn)行智慧金融服務(wù)平臺。3.農(nóng)村金融改革深入人民之中，影響著農(nóng)戶的日常生活。為了農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)，黨自鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出以來就將農(nóng)村金融當(dāng)做重要杠桿，融入農(nóng)民的日常生活。近年來“六穩(wěn)”“六保”金融依次推進(jìn)，精準(zhǔn)扶貧金融穩(wěn)步建設(shè)，為農(nóng)村老百姓提供了改善生活的新途徑。當(dāng)前，聊城市信貸服務(wù)效率不斷提高，2021年以來，累計為6700余戶家庭減息降費(fèi)1246萬元，且積極推行過渡期貧困人口的小額信貸工作，建立脫貧人口小額信貸主責(zé)任銀行機(jī)制，重點(diǎn)加強(qiáng)縣域金融服務(wù)。4.農(nóng)村金融改革是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村建設(shè)乃至農(nóng)民生活的方方面面，是需要長期投入大量精力財力的工程。農(nóng)村金融改革涉及面廣，參與主體多元，利息相關(guān)者眾多?！渡綎|省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2022年)》提出，不僅要加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，而且要重視農(nóng)村產(chǎn)品創(chuàng)新，在把更多資源配置到農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”上的同時，把農(nóng)村金融需求由“小、頻繁、快”向規(guī)?；D(zhuǎn)變，所以近年來的金融改革也更加圍繞系統(tǒng)化、規(guī)?；归_，這也更需要依靠政策撬動金融資本來支持，農(nóng)村金融改革的資金需求是巨量的。5.改革雖然已經(jīng)解決了一些農(nóng)村金融中存在的問題，但是也會產(chǎn)生一些新問題。隨著中國農(nóng)村金融改革的深入，以“收縮效應(yīng)”、“補(bǔ)缺效應(yīng)”、“吸管效應(yīng)”和“系統(tǒng)性負(fù)投資”等為特征的“農(nóng)村金融之謎”逐漸破解，農(nóng)村金融供給和需求失衡的格局有所緩解，但是并不意味著問題已經(jīng)全部消失。相反，隨著農(nóng)村金融的發(fā)展和農(nóng)村金融市場的日益繁榮，農(nóng)村金融中的問題和矛盾發(fā)生了轉(zhuǎn)移，諸如結(jié)構(gòu)性、復(fù)雜性、隱蔽性、多樣性等特點(diǎn)逐漸產(chǎn)生。這些特點(diǎn)集中表現(xiàn)為從單純的供需矛盾演變?yōu)橄到y(tǒng)協(xié)調(diào)的問題，從單純的供給主體改革演變?yōu)楣┬柚黧w同步改革，從聚焦信用矛盾向注重全行業(yè)、全過程建設(shè)轉(zhuǎn)變，從改革單線思維向多線思維轉(zhuǎn)變。農(nóng)村金融環(huán)境的深刻變化是一把雙刃劍，在給我國農(nóng)村金融改革和建設(shè)帶來了機(jī)遇的同時，帶來了的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。（二）農(nóng)民融資方面2022年，聊城市將逐步深化首批省級農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，并進(jìn)一步開展農(nóng)村土地承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)的抵押貸款服務(wù)，在發(fā)揮農(nóng)村土地融資功能的同時，盡可能滿足農(nóng)民多樣的資金需求。同時，為了給鄉(xiāng)村振興提供土地上的保障，政府將在東昌府區(qū)實(shí)施農(nóng)村宅基地改革，探索宅基地所有權(quán)、資格權(quán)、使用權(quán)三權(quán)分置。除即將實(shí)行的政策外，現(xiàn)有的影響農(nóng)民融資需求的影響因素，既有來自農(nóng)戶的主觀因素，又有來自外部政策的客觀因素。從農(nóng)戶自身狀況來說，一個家庭的勞動人口數(shù)、戶主受教育程度、戶主的年齡情況、家庭人口的健康情況以及家庭產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營類型，這些方面都會影響到農(nóng)民融資的熱情ADDINCNKISM.Ref.{3463EC73D2DC42a68BC55046853D92A3}[2]。一般情況來說，家庭收入情況也會影響到農(nóng)民融資需求，一般家庭極度貧窮的農(nóng)戶會需要借款補(bǔ)貼家用，而收入水平較高的農(nóng)戶，會想要通過借款進(jìn)一步擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)。客觀上來講，機(jī)構(gòu)的融資手續(xù)復(fù)雜程度、利率的高低、融資門檻的高低，都會影響農(nóng)民的融資選擇。農(nóng)村社會是一個熟人社會，經(jīng)濟(jì)關(guān)系大多較為簡單，很多人對農(nóng)民融資的認(rèn)識程度較低，在借款時更傾向于向熟人或朋友借款而不是向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。四、研究新型農(nóng)村金融改革下的農(nóng)民融資（一）實(shí)地走訪調(diào)查為了深入探究農(nóng)村改革下的農(nóng)民融資現(xiàn)狀，本文于山東省聊城市收取了130份調(diào)查問卷，并咨詢了當(dāng)?shù)靥峁┺r(nóng)民融資的有關(guān)機(jī)構(gòu)。聊城市一直在積極推進(jìn)農(nóng)村金融改革，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，有高達(dá)3225家農(nóng)民合作社，并擁有數(shù)家國家級的專業(yè)合作社。在三農(nóng)問題日漸得到重視的今天，聊城市在解決農(nóng)民融資難問題的政策實(shí)行上沒有懈怠ADDINCNKISM.Ref.{DA54C406F761407a8DDBC957E63128D6}[3]。新建養(yǎng)殖場144個，漁業(yè)養(yǎng)殖基地兩個，力求大力發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，通過政府對農(nóng)戶的支持來提高農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。多數(shù)機(jī)構(gòu)表示，在提供了農(nóng)村金融改革之后，本地農(nóng)村融資業(yè)務(wù)量逐漸增加，給機(jī)構(gòu)帶來了一定收益，但農(nóng)民整體文化程度較低，對新制度的接受能力較弱，很多人了解了正規(guī)機(jī)構(gòu)流程后望而卻步。農(nóng)業(yè)合作者張女士表示，現(xiàn)今聊城地區(qū)的農(nóng)戶私人借款的比重其實(shí)更高，因?yàn)殚L久以來的思維固式還沒有完全改變，應(yīng)該更加大對農(nóng)村融資制度的宣傳。農(nóng)村融資供給方需要做的還任重而道遠(yuǎn)。而在對農(nóng)戶的問卷調(diào)研中，農(nóng)戶的自身基本情況，如學(xué)歷、年齡、家庭經(jīng)營類型、家庭年收入等，都存在一定集中分布的情況，如表一。表SEQ表\*ARABIC1調(diào)查樣本基本情況特征選項(xiàng)樣本數(shù)量（人）占比家庭戶主的年齡30歲以下21.54%30-403325.38%40-607960.77%60歲以上1612.31%農(nóng)戶最高學(xué)歷小學(xué)及小學(xué)以下118.46%初中6348.46%高中2922.31%中專及大專1410.77%本科及本科以上1310.00%家庭經(jīng)營類型普通農(nóng)戶10782.31%種植養(yǎng)殖業(yè)21.54%家庭農(nóng)場主21.54%合作社牽頭人32.31%兼職農(nóng)戶及非農(nóng)戶1612.30%家庭年收入一萬以下1612.31%一萬到三萬3930.00%三萬到五萬3325.38%五萬到七萬1713.08%七萬到十萬1410.77%十萬以上118.46%調(diào)查用戶的學(xué)歷情況可以劃分為五個層次，其中初中學(xué)歷的人數(shù)最多，高達(dá)48%，說明當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的受教育程度普遍不高，但多數(shù)完成了九年義務(wù)教育。家庭戶主的年齡可劃分為四個層次，其中40-60的人口最多，約占總數(shù)的61%，三十歲以下的年輕人僅占總數(shù)的1.54%。盡管聊城地區(qū)政府出臺了如“鳳還巢”激勵農(nóng)民返鄉(xiāng)政策，全力推進(jìn)“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)深入開展，為全市農(nóng)戶提供了約41億元的擔(dān)保貸款，但人口外流仍比較明顯，農(nóng)村人口呈現(xiàn)老齡化趨勢，且普遍知識水平不高。陽谷縣農(nóng)村信用聯(lián)合社的杜女士表示，農(nóng)民目前科學(xué)發(fā)展的意識十分薄弱，有些甚至處于不了解和抵制的狀態(tài)，且由于疫情影響，很多農(nóng)民沒有接受過農(nóng)業(yè)政策或農(nóng)業(yè)技術(shù)的培訓(xùn)，大多數(shù)人只是看了相關(guān)的宣傳手冊，并沒有什么作用。問卷調(diào)查顯示，聊城地區(qū)的農(nóng)民從事生產(chǎn)經(jīng)營時多為普通農(nóng)戶，占比82.3%。通過對經(jīng)營主體的分析可以看出，聊城市的農(nóng)民多數(shù)為自己單干，組織化程度較低。通過與陽谷縣胡樓鎮(zhèn)村支書的交流得知，該地區(qū)農(nóng)戶多數(shù)只耕種自己已有的田地，對大多數(shù)經(jīng)營類型仍處于探索階段。而聊城地區(qū)的農(nóng)戶普遍收入較低，多數(shù)集中在一萬到五萬，約占55.4%，說明當(dāng)?shù)剞r(nóng)民缺少組織引領(lǐng)，自身經(jīng)營也比較困難，人口數(shù)量眾多卻普遍收入不高，且收入來源較不穩(wěn)定。聊城地區(qū)農(nóng)戶呈現(xiàn)出的以上特點(diǎn)，都會在一定程度上影響他們的融資需求。（二）探究影響因素1.農(nóng)戶自身?xiàng)l件對農(nóng)民融資的影響。從調(diào)查的結(jié)果來看，有不少的農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)和日常生活中面臨著資金需求問題ADDINCNKISM.Ref.{DBBE8380BB5B4821A1FE3EE412007BFF}[4]。在調(diào)查的130戶農(nóng)戶中，有33人已參與農(nóng)民融資活動，有70人雖未借款但有明確的借款需求。農(nóng)民有資金需求的原因有很多。首先是農(nóng)民自身儲蓄有限，在面臨較大資金缺口時無法靠自己現(xiàn)有資產(chǎn)填補(bǔ)。其次是農(nóng)民的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目多有周期長且投資收益慢的特點(diǎn)，需要資金補(bǔ)充。聊城市為溫帶季風(fēng)氣候，一年內(nèi)的收獲周期僅為兩輪，普通農(nóng)戶只能在較長經(jīng)營時期里獲得較少的收益。在有較大資金需求的基礎(chǔ)上，農(nóng)戶是否選擇農(nóng)民融資，受一定自身因素的影響，其影響如下：（1）戶主受教育程度。首先，在問卷調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，在對現(xiàn)有融資政策的了解程度上,農(nóng)民的最高學(xué)歷有著較為顯著的影響ADDINCNKISM.Ref.{6554E7CF07CB46be9A65AFCDEEE16146}[5]。學(xué)歷越高的人，對融資政策了解越多。在調(diào)查的130戶農(nóng)戶中，小學(xué)學(xué)歷的農(nóng)戶僅有18.18%對現(xiàn)有的農(nóng)村融資政策比較了解，而隨著戶主受教育程度的上升，其對農(nóng)民融資政策的了解越高，高中以上學(xué)歷的農(nóng)戶不存在對農(nóng)民融資政策完全不了解的情況，本科以上學(xué)歷中對融資相關(guān)政策的了解程度最高，基本了解率為84.61%。其次，通過咨詢當(dāng)?shù)氐你y行機(jī)構(gòu)，我們了解到，限制一個人融資意圖的很重要因素是對現(xiàn)有融資政策知之甚少。農(nóng)村金融改革的很多政策雖已頒布，但向下滲透較慢，與農(nóng)民認(rèn)知形成有較大的時間差，在這個時期呈現(xiàn)出較為明顯的政策先行意識落后趨勢。農(nóng)民作為資產(chǎn)持有較少的經(jīng)營個體，由于認(rèn)識不足，會出現(xiàn)對融資項(xiàng)目的抵觸心理。而在農(nóng)戶學(xué)歷與是否融資的相關(guān)性上，小學(xué)學(xué)歷農(nóng)戶的融資意愿也是最低的，僅為9%，而本科學(xué)歷選擇融資的比例最高，為46.15%。對所得問卷進(jìn)行交叉分析，不了解農(nóng)民融資政策的農(nóng)戶有近94%沒有進(jìn)行過融資活動，反之，很了解相關(guān)政策的農(nóng)戶選擇融資的比率幾近43.75%，這說明戶主的受教育程度對其是否選擇融資有比較顯著的正相關(guān)關(guān)系，分析結(jié)果見表2表3。表SEQ表\*ARABIC2戶主受學(xué)歷與對融資政策了解程度的交叉分析很了解比較了解有一點(diǎn)了解完全不了解小學(xué)及小學(xué)以下1(9.09%)1(9.09%)7(63.64%)2(18.18%)初中5(7.94%)20(31.75%)29(46.03%)9(14.29%)高中0(0.00%)12(41.38%)12(41.38%)5(17.24%)中專及大專4(28.57%)5(35.71%)5(35.71%)0(0.00%)本科及本科以上6(46.15%)5(38.46%)2(15.39%)0(0.00%)表SEQ表\*ARABIC3對融資政策了解程度與融資選擇的交叉分析直接融資間接融資沒有過借款很了解7(43.75%)2(12.5%)7(43.75%)比較了解9(20.93%)2(4.65%)32(74.42%)有一點(diǎn)了解11(20%)1(1.82%)43(78.18%)完全不了解1(6.25%)0(0.00%)15(93.75%)（2）農(nóng)戶的家庭收入狀況。首先，在對農(nóng)戶收入的調(diào)查中可以得知，大部分農(nóng)戶的收入在一萬到五萬左右，而他們選擇融資的比例也比較平均。不過，在五萬元以上收入的人群中，較多人選擇進(jìn)行融資項(xiàng)目來滿足進(jìn)一步的資產(chǎn)增值需求，收入不足一萬元的家庭也有較高比重選擇了農(nóng)民融資，說明農(nóng)戶對融資需求會產(chǎn)生一定影響。其次，通過對當(dāng)?shù)卣猩蹄y行相關(guān)從業(yè)者的訪談，我們進(jìn)一步了解到，收入分布的兩端農(nóng)戶對農(nóng)民融資都會有較高要求，收入較高的家庭會通過融資使更多資產(chǎn)變現(xiàn)，而收入極低的農(nóng)戶可能需要他人金錢周轉(zhuǎn)來應(yīng)對自身生活需要。而在對問卷的進(jìn)一步交叉分析中也可以看出，年收入不足一萬元及超過十萬元的農(nóng)戶最終選擇融資的比重都比其他收入水平要高，尤其是十萬以上收入人群，有63.64%的比率選擇了農(nóng)民融資。其余四個水平的收入主體選擇最后選擇進(jìn)行借貸的不足20%。表SEQ表\*ARABIC4農(nóng)戶收入與融資選擇的交叉分析直接融資間接融資沒有借過款一萬以下4(25%)0(0.00%)12(75%)一萬到三萬7(17.95%)0(0.00%)32(82.05%)三萬到五萬6(18.18%)2(6.06%)25(75.76%)五萬到七萬2(11.76%)1(5.88%)14(82.35%)七萬到十萬2(14.29%)0(0.00%)12(85.71%)十萬以上7(63.64%)2(18.18%)2(18.18%)2.農(nóng)村金融改革對農(nóng)民融資的影響。（1）政策宣傳對農(nóng)民融資的影響。在調(diào)查的130戶農(nóng)戶中，僅有16人對農(nóng)村融資政策非常了解，占比12.31%，更多人僅僅是對農(nóng)村融資略有聽聞，甚至完全不了解，這說明在現(xiàn)有農(nóng)村金融改革制度下，對農(nóng)民融資政策宣傳是存在不到位情況的，很多農(nóng)民沒有對農(nóng)民融資的了解渠道，在缺乏了解的情況下，個人生產(chǎn)經(jīng)營所需資產(chǎn)不足時也很難做決定選擇用融資周轉(zhuǎn)。問卷調(diào)的交叉分析顯示，很了解農(nóng)民融資的居民融資比例最高，達(dá)到43.75%，而完全不了解農(nóng)民融資政策的農(nóng)民選擇融資的比率最低，僅為6.25%，說明在農(nóng)村金融改革中，相關(guān)政策的宣傳對農(nóng)村金融環(huán)境的改善有很大作用。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營較為依賴不可控性的自然因素，且大環(huán)境下的農(nóng)村信息網(wǎng)絡(luò)十分閉塞，很多農(nóng)民的知識儲備落后于現(xiàn)今金融市場。而更了解融資政策的農(nóng)戶對金融機(jī)構(gòu)出臺的各種項(xiàng)目會有更強(qiáng)的信賴感，更愿意做出融資選擇。（2）借款利率對農(nóng)民融資的影響。通過選擇農(nóng)民融資的農(nóng)戶可以看出，多數(shù)選擇融資的農(nóng)民認(rèn)為融資利率適中或較低，僅9.09%認(rèn)為自己的借款利率較高。在選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資的里理由中，不少農(nóng)戶表示，較低的借款利率是他們想要進(jìn)一步了解融資政策的重要原因。因?yàn)檗r(nóng)戶的私人借款多為熟人交易，很少有收取利息的情況，即使是為了追求正規(guī)化而選擇金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸，也會為了較低的利率“貨比三家”，說明借款利率對農(nóng)戶融資的影響雖不是根源性的，但是會表征性作用于農(nóng)戶的融資偏好。而在不愿選擇農(nóng)民融資的農(nóng)戶中，近25%的農(nóng)戶表示，有些機(jī)構(gòu)的利率過高，直接打消了他們的融資熱情，甚至都沒有進(jìn)一步咨詢，融資計劃便已然夭折，利率較高是他們沒有選擇農(nóng)民融資的主要原因。這說明利率對融資需求有比較明顯的影響，當(dāng)利率相對收入水平過高時，出于對融資成本的考慮，不少農(nóng)戶會放棄已有的融資需求，轉(zhuǎn)而另覓出路。（3）融資門檻對農(nóng)民融資的影響。通過對沒有選擇農(nóng)民融資的農(nóng)戶進(jìn)一步訪談，我們了解到，他們中的多數(shù)并不是沒有融資需求，約17%的農(nóng)戶表示其對手續(xù)和政策不了解，其余60%左右的農(nóng)戶認(rèn)為貸款門檻過高，條件過于苛刻，提高了農(nóng)民融資的準(zhǔn)入門檻，降低了農(nóng)民融資的比率。通過走訪調(diào)查可知，由于農(nóng)戶自身持有的可抵押物，如土地所有權(quán)，住房等，與當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)“求穩(wěn)”的抵押物要求出入較大，因此在農(nóng)戶進(jìn)行融資貸款時，經(jīng)歷繁瑣的手續(xù)卻難以足額貸款，逐漸降低了農(nóng)戶的融資熱情。此外，部分農(nóng)戶表示，自身信用體系的不完善也對貸款造成了一定困難。農(nóng)村的生活環(huán)境使多數(shù)農(nóng)戶存在對信用價值的忽視，缺乏認(rèn)識，進(jìn)一步加提高了自身的融資門檻。雖然近年來國家出臺了一系列改革政策緩解融資難、融資貴問題，如在金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶、小型企業(yè)、微型企業(yè)及個體工商戶發(fā)放小額貸款時，對這些機(jī)構(gòu)取得的利息收入免征增值稅ADDINCNKISM.Ref.{6AD68C745DA648c0A9D7DDBBB7C80572}[6]；以及免征金融機(jī)構(gòu)與小型企業(yè)、微型企業(yè)簽訂的借款合同的印花稅，但這些政策效用只持續(xù)了一段時間，在政策時效性消失后，融資門檻沒有明顯降低。（三）分析現(xiàn)有因素影響下農(nóng)民融資特征與存在的問題農(nóng)民資金需求較高，但貸款成功率較低。在調(diào)查的130戶農(nóng)戶中，僅有33戶農(nóng)民選擇了融資。這可能反映了一定程度的農(nóng)民融資熱情低迷，但更多折射出的是農(nóng)戶貸款成功率較低的問題。問卷調(diào)查顯示，沒有選擇融資的97戶農(nóng)戶中，僅有27戶手頭寬裕無需借款，其他更多是因?yàn)楦鞣N原因沒有選擇借款。這種需求與結(jié)果的落差之間，一定存在著某些漏洞?，F(xiàn)有的各項(xiàng)文獻(xiàn)中，一般通過調(diào)查已參與融資的農(nóng)戶需求的滿足程度，來探究農(nóng)民融資需求的意愿強(qiáng)烈程度ADDINCNKISM.Ref.{2B3F7826F461494f843070C0193B8FD9}[7]，但根據(jù)研究結(jié)果來看，當(dāng)前的農(nóng)民融資需求的滿足程度普遍不高，且正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得融資滿足的情況更少，因?yàn)檎?guī)金融機(jī)構(gòu)大多手續(xù)繁雜，規(guī)則繁多，且因?yàn)樾庞迷u級等問題，能夠一次性滿足農(nóng)民的融資金額較少，對大部分農(nóng)民來說門檻過高，因此，農(nóng)民從非正規(guī)途徑獲取融資的可能性高于從正規(guī)機(jī)構(gòu)獲取的概率。本文的調(diào)查數(shù)據(jù)也顯示，少數(shù)選擇融資的農(nóng)民中，私人借款的比率也很高，說明正規(guī)機(jī)構(gòu)的高門檻也給農(nóng)民造成了一定的困擾。再加之，農(nóng)村金融環(huán)境長期狀態(tài)下比較封閉或者半封閉，農(nóng)民的融資訴求長期屬于無法被滿足的狀態(tài)。同時，因?yàn)槿谫Y環(huán)境較差，很多農(nóng)民即使有融資需求，也不敢輕易嘗試，有些是不熟悉融資流程，有些是不清楚融資渠道，有些是因過高的融資利率放棄了融資意圖，總部個體來說農(nóng)民融資環(huán)境處在一個限制較多且農(nóng)民難以克服限制的狀態(tài)。2.農(nóng)民融資渠道仍是較為單一的狀態(tài)。現(xiàn)今聊城地區(qū)的農(nóng)民融資的渠道一直屬于十分單一的狀態(tài)，農(nóng)民融資需求并沒有被很好的滿足。農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，為數(shù)不多的機(jī)構(gòu)在評估風(fēng)險時又會因?yàn)檗r(nóng)民收入有限、自身資本難以還清貸款利息等問題，擔(dān)心貸款給農(nóng)民會使機(jī)構(gòu)負(fù)盈利，選擇不與農(nóng)民進(jìn)行借貸交易。而隨著農(nóng)商行監(jiān)管日趨嚴(yán)格，不良貸款的增加使農(nóng)商行這樣的金融機(jī)構(gòu)難以運(yùn)行?；谝陨戏N種，很多金融機(jī)構(gòu)出于對自身利益的追求，很難真正從惠農(nóng)利農(nóng)的角度考慮問題，這樣就限制了農(nóng)民的融資渠道。正規(guī)融資渠道的單一會導(dǎo)致一定的問題，因?yàn)檗r(nóng)民的融資需求與自己所處的收入等級有關(guān)，收入不同，對融資期限的要求，對融資額度的把控以及對融資所得錢款的使用都有比較大的差別，所以在有融資需求時，融資渠道的單一會使他們難以選到合適的融資項(xiàng)目。除此之外，目前我國的農(nóng)村金融環(huán)境存在正規(guī)和非正規(guī)并存的情況，農(nóng)民雖然有對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的需求，但是卻難免會屈服于非正規(guī)機(jī)構(gòu)更便利的金錢給予，甚至有鋌而走險的高利貸者，這種不良貸款會影響農(nóng)民信譽(yù)，損害農(nóng)民利益。3.農(nóng)民融資的潛在需求沒有被充分發(fā)掘。文獻(xiàn)調(diào)查顯示，國有商業(yè)銀行在農(nóng)村金融的地位正在被農(nóng)村信用社逐漸取代，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)外的融資缺口，大多被非正規(guī)渠道的融資手段彌補(bǔ)。非正規(guī)機(jī)構(gòu)除去能比較快速的給予農(nóng)民金錢，其他方面都與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有比較大的差距，但部分農(nóng)民仍然會選擇該種融資方法，說明該群體本身的融資需求較高。本文的問卷調(diào)查顯示，僅有少數(shù)人因?yàn)槭诸^充裕不選擇借款，其余多數(shù)人是因?yàn)楦鞣N原因望而卻步。這說明國內(nèi)的融資渠道存在諸如門檻過高、利率過高、手續(xù)較為復(fù)雜的問題。同時，這也說明了，農(nóng)民融資難是一個比較客觀的事實(shí)，也是一個需要攻克的問題。其實(shí)農(nóng)民融資還有相當(dāng)大的市場，多數(shù)農(nóng)民還是希望能通過更便捷的資金流動實(shí)現(xiàn)一些生活目標(biāo)。此外，長久以來的缺少核心宣傳也會大大降低農(nóng)民融資需求，本文調(diào)查顯示，對農(nóng)民融資了解越多，農(nóng)民選擇的底氣越強(qiáng)，對融資的熱情程度越高ADDINCNKISM.Ref.{F140488FC070416794D7FA460CD285C2}[8]。但由于有關(guān)政策的宣傳有時太浮于表面，導(dǎo)致農(nóng)民手中持有的政策信息不足，信息不對等造成信心缺失，進(jìn)而抑制了融資市場需求，阻礙了融資市場發(fā)展。4.現(xiàn)有農(nóng)村融資門檻較高。調(diào)查顯示，雖然提供農(nóng)村融資服務(wù)能給金融機(jī)構(gòu)帶來一定的收益，但也受很多影響因素制約，其中農(nóng)戶的綜合素質(zhì)滿足不了融資門檻是影響比較深的因素ADDINCNKISM.Ref.{8DB2DCE00A81496eB8CA1D33C8AD3F70}[9]。事實(shí)上，金融機(jī)構(gòu)多數(shù)發(fā)現(xiàn)了農(nóng)村金融的潛力可以帶來巨大的市場，但作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，他們只能從自身利益出發(fā)，向農(nóng)民索要抵押物來降低壞賬風(fēng)險。但目前實(shí)際申請貸款的過程中，家庭困難的農(nóng)戶往往沒有充足的抵押品，這使得他們最開始就跨不過當(dāng)前的融資門檻。再加之很多融資機(jī)構(gòu)所提供的融資產(chǎn)品并不契合農(nóng)戶的融資需要，進(jìn)一步拔高了融資門檻。一般農(nóng)戶持有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備等農(nóng)用資產(chǎn)價值較低且不易變現(xiàn)，不少金融機(jī)構(gòu)的放貸要求并不被滿足。調(diào)查顯示，聊城地區(qū)農(nóng)民持有的可抵押物多為土地承包經(jīng)營權(quán)和房屋，乃至貧困農(nóng)戶持有的房產(chǎn)抵押價值不足，這些都會使金融機(jī)構(gòu)把他們拒之門外。且當(dāng)前農(nóng)民的信用度普遍不高，存在一定的信譽(yù)缺失，會給機(jī)構(gòu)帶來一定的違約風(fēng)險，不符合機(jī)構(gòu)的接待要求，被機(jī)構(gòu)“拒之門外”。5.農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目供給熱情不足。目前聊城地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善，主要體現(xiàn)在以下三個方面。首先，融資信息在農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間存在著不對稱的情況。這種不對稱體現(xiàn)在農(nóng)戶貸款申請初期，不僅貸款需求者對政策知之甚少，甚至不乏貸款供給方對政策不慎了解，或因獲取真實(shí)信息的成本較高，而不愿做出貸款決策的情況。其次，一些農(nóng)戶為了快速獲得貸款而提供的經(jīng)營信息可能存在造假行為，使得貸款人難以確認(rèn)農(nóng)戶的經(jīng)營能力和個人素質(zhì)，逐漸降低了對農(nóng)戶的信任，產(chǎn)生了對給農(nóng)民貸款的逃避心理。最后，商業(yè)銀行在進(jìn)行借貸款服務(wù)時對農(nóng)村借貸者持謹(jǐn)慎態(tài)度。目前，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的貸款流程非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)爆?，而且由于農(nóng)戶自身經(jīng)營屬性的問題，商業(yè)銀行為了控制風(fēng)險和利潤，對農(nóng)戶的放貸程序越來越嚴(yán)格。而且許多農(nóng)戶發(fā)起的金融項(xiàng)目沒有針對性，遵循常規(guī)的貸款流程，忽視了農(nóng)戶管理的不確定性和低報告性。然而，地方財政對風(fēng)險補(bǔ)償?shù)耐度胫匾暡粔?。從長遠(yuǎn)來看，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民的幫扶力度逐漸減弱，導(dǎo)致農(nóng)民的不安全感，農(nóng)民對金融機(jī)構(gòu)的信任度也逐漸下降，導(dǎo)致農(nóng)村資金供求機(jī)制失衡。此外，體系的不健全還體現(xiàn)在信用擔(dān)保體系建設(shè)方面。盡管經(jīng)過幾年的宣傳，農(nóng)村的信用環(huán)境得到了一定改善，但相當(dāng)多的農(nóng)戶并沒有重視，個人金融知識的匱乏讓他們處在征信污點(diǎn)的邊緣。當(dāng)農(nóng)戶需要擔(dān)保人時，可供選擇的一些小型擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)力不足，銀行普遍不考慮與其合作；而一些大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險考慮不會為農(nóng)戶提供擔(dān)保，這樣一來，農(nóng)民很難再找到愿意承擔(dān)風(fēng)險的擔(dān)保人，農(nóng)村信用擔(dān)保體系沒有得到完善。根據(jù)農(nóng)民的說法，現(xiàn)在他們?nèi)孕枰罢业疥P(guān)系”和“走后門”來擔(dān)保貸款，不僅費(fèi)時費(fèi)力，安全性也難于保證。這些都體現(xiàn)著農(nóng)村金融服務(wù)體系的不健全，說明在持續(xù)多年的農(nóng)村金融改革下，農(nóng)戶融資項(xiàng)目的細(xì)節(jié)上還存在著漏洞。6.農(nóng)民融資供給離不開政府支持。結(jié)合部分地區(qū)政府扶持的小額貸款業(yè)務(wù)取得了比較顯著的成效來看，政府的支持是農(nóng)民融資供給中比較重要的一環(huán)。小額貸款的特征是無需抵押物、靈活貸款，這給本來家庭狀況不好的農(nóng)村人口提供了很大的方便。一個國家的金融市場平穩(wěn)運(yùn)行離不開政府的干預(yù)，農(nóng)民融資是農(nóng)村金融改革中十分重要的一環(huán)，是提高農(nóng)民生活水平的關(guān)鍵一招，離不開政府對金融市場完善、利率調(diào)控、市場準(zhǔn)入條件、稅收財政數(shù)目等各個要素的調(diào)控，也離不開針對農(nóng)村金融抵押物、擔(dān)保人、信用度的制度調(diào)控，當(dāng)然更離不開政府制定的各種法律制度的保護(hù)，針對融資制定的各項(xiàng)法律政策能夠保證融資活動的正常進(jìn)行，農(nóng)村金融法律制度的落后也多靠政策加以推進(jìn)，當(dāng)前農(nóng)村金融法律制度的內(nèi)容不完善和主題單一化也要靠政策加以解決。五、研究建議目前，農(nóng)村金融改革逐漸深入，影響到了農(nóng)民金融生活的方方面面，為農(nóng)民融資注入了新鮮血液。但改革造成的影響目前處于比較有限的狀態(tài)，很多農(nóng)民對農(nóng)民融資仍然持有不愿嘗試的態(tài)度和比較深的擔(dān)憂。農(nóng)民融資農(nóng)村的金融服務(wù)不能只靠國家的支持，從根本上提高農(nóng)民整體的教育水品，立足宏微觀層面提升農(nóng)民素養(yǎng)的長效機(jī)制，同時使機(jī)構(gòu)服務(wù)金融服務(wù)進(jìn)一步正規(guī)化，才能從根本上解決農(nóng)民融資難的問題。（一）降低農(nóng)民融資門檻只有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能將農(nóng)民的需求看在眼里，把政策下到實(shí)處，才能真正惠及群眾。降低農(nóng)民融資門檻方面，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)最好能做到如下幾點(diǎn)：1.推行更加標(biāo)準(zhǔn)的融資流程，豐富融資選擇。現(xiàn)有融資流程中存在一定不標(biāo)準(zhǔn)的情況。首先，部分業(yè)務(wù)并沒有針對不同類型的的農(nóng)戶的融資風(fēng)險區(qū)別貸款利率，無法滿足不同家庭單位的融資需求，難以使融資項(xiàng)目普及；其次，融資可抵押擔(dān)保品的種類較少，降低了農(nóng)民的融資熱情。對此，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)適當(dāng)根據(jù)不同需求用戶確定不同利率，比如對風(fēng)險較大的農(nóng)戶可適當(dāng)調(diào)低利率。同時，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從種類和范圍兩方面進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶抵押擔(dān)保品的可選擇區(qū)間，比如可以用農(nóng)耕活動中的半成品、成品收益或農(nóng)耕中的機(jī)械用具作為擔(dān)保品ADDINCNKISM.Ref.{57BB3148C4DA46cdB3CFE513F3E85F41}[10]?；菝癖忝駪?yīng)是服務(wù)行業(yè)的責(zé)任，中國有著基數(shù)龐大的農(nóng)村群體，只有切身考慮群眾利益，降低融資門檻，才能讓農(nóng)村融資市場流動起來，不斷涌入新鮮血液。2.對現(xiàn)有技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新ADDINCNKISM.Ref.{727A8B592BB2408dB1C404533CD417B1}[11]。我國的金融行業(yè)的出現(xiàn)和發(fā)展都略晚，現(xiàn)有技術(shù)存在缺少新意的情況。這種現(xiàn)象不僅受需求的影響，也受利益的驅(qū)動。而現(xiàn)今的農(nóng)村金融改革因?yàn)槠鸩礁?，所以更需要機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新農(nóng)戶信貸抵押擔(dān)保機(jī)制與方式，通過實(shí)施動態(tài)激勵還款機(jī)制、橫向監(jiān)督機(jī)制等，提供信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等方式。3.融資手續(xù)進(jìn)一步簡化。調(diào)查顯示，很多農(nóng)民不是沒有融資需求，而是因?yàn)閷θ谫Y手續(xù)不了解、融資政策不理解，一再打消融資意愿。目前，雖然融資機(jī)構(gòu)能提供多種服務(wù)，但程序相對復(fù)雜，需要機(jī)構(gòu)充分挖掘農(nóng)戶有效融資需求，不斷提高農(nóng)戶融資的可獲得性。同時，機(jī)構(gòu)應(yīng)幫助農(nóng)民獲得必要的資金，開展多種形式的生產(chǎn)經(jīng)營和創(chuàng)業(yè)活動，為他們高效融資提供依據(jù)。（二）在農(nóng)村地區(qū)加大推廣普及金融知識的力度國家自推廣九年義務(wù)教育以來，成人識字率顯著提高，人民文化水平顯著提升，但因農(nóng)村生活環(huán)境簡單，居民還沒有完全意識到教育的重要性，這使得農(nóng)村地區(qū)對金融知識的了解程度在當(dāng)今這個金融飛速發(fā)展的時代略有不足。因此，我們應(yīng)加強(qiáng)金融知識的推廣和普及力度，針對農(nóng)民生活生產(chǎn)活動，推廣、宣傳和普及金融風(fēng)險知識、金融借貸知識、互聯(lián)網(wǎng)金融知識等各類進(jìn)行融資活動時需要了解的常識ADDINCNKISM.Ref.{9951E5E27FD44d748922FF0A81923EB8}[12]。對居住地較偏遠(yuǎn)的農(nóng)村居民，應(yīng)做到“家電下鄉(xiāng)”般貼近他們生活的服務(wù)，到現(xiàn)場宣傳展示最新的農(nóng)村融資政策；此外，要趕上高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)大潮，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)媒體第一時間為農(nóng)村居民帶來政策科普和融資服務(wù)；同時要將金融知識的傳播滲透到農(nóng)民的日常生活中，在村支部設(shè)立金融資訊點(diǎn)，定期組織農(nóng)民共同學(xué)習(xí)金融相關(guān)知識，培養(yǎng)農(nóng)民的金融敏感度，避免居民出現(xiàn)因不了解政策不敢進(jìn)行融資或在融資中受到欺騙的情況。（三）正規(guī)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)當(dāng)前中國能提供融資服務(wù)的不僅有銀行，還有信用社、貸款機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融等等，豐富多彩的機(jī)構(gòu)為農(nóng)民融資提供了更多途徑，但是也帶來了很多風(fēng)險。尤其是不正規(guī)機(jī)構(gòu)混跡其中，不像正規(guī)機(jī)構(gòu)一樣有明確的條約確定服務(wù)范圍、服務(wù)對象、服務(wù)條件以及各類金融產(chǎn)品和金融服務(wù)等及時傳遞至農(nóng)戶，使農(nóng)民在選擇融資機(jī)構(gòu)時要面臨一定的風(fēng)險，帶來了一定的困難。因此，首先國家要進(jìn)一步頒布法令，使金融機(jī)構(gòu)正規(guī)化條理化，同時打擊非法融資機(jī)構(gòu)，對蓄意坑害農(nóng)民利益的的機(jī)構(gòu)加大處罰力度，從法律層面為農(nóng)民融資環(huán)境保駕護(hù)航ADDINCNKISM.Ref.{80838DBB68934e929855A4B1DD8522BB}[13]。同時，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要明確自己的服務(wù)范圍，為自己的服務(wù)對象提供便利，滿足更為復(fù)雜的服務(wù)條件，爭取讓自己的服務(wù)更為便民，更為多樣化。同時，金融機(jī)構(gòu)可以為農(nóng)民提供金融相關(guān)的培訓(xùn)，增強(qiáng)農(nóng)民對融資的程序的理解程度，幫助農(nóng)民樹立正確的融資觀念，發(fā)掘自身需求，正確選擇自己需要的融資機(jī)構(gòu)，避免陷入金融詐騙的泥潭。（四）完善金融基礎(chǔ)設(shè)施農(nóng)村金融是基層的金融，是關(guān)系普通老百姓日常生活的金融，所以對金融機(jī)構(gòu)來說，完善基礎(chǔ)設(shè)施，哪怕是在最偏遠(yuǎn)的地區(qū)也能為農(nóng)戶提供便利，是改善農(nóng)民融資難的關(guān)鍵。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)多在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并配備專業(yè)的金融從業(yè)者提供詳實(shí)可信的服務(wù)，多在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行走訪調(diào)研，第一時間了解到基層群眾的融資要求，根據(jù)群眾的要求設(shè)置合理的融資手續(xù)和融資利率，這樣既能減少不當(dāng)?shù)娜谫Y政策帶來的解釋成本和資源浪費(fèi)，又能切實(shí)幫助到農(nóng)戶進(jìn)行融資活動，以充足的資金朝著更好的生活目標(biāo)奮斗。（五）積極建設(shè)農(nóng)村地區(qū)信用體系究其本質(zhì)而言，金融當(dāng)中是蘊(yùn)含著信用的，現(xiàn)今的市場經(jīng)濟(jì)體制也是信用經(jīng)濟(jì)。金融行業(yè)發(fā)展的不少阻力是由于金融行業(yè)的服務(wù)主體信用薄弱，而其中涉及信貸的農(nóng)民融資，更是需要服務(wù)主體有完善的信用狀況。所以，現(xiàn)階段應(yīng)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，針對信用體系建設(shè)中的信用證用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)等元件進(jìn)行改革，加快建成覆蓋全面、內(nèi)容完整的全國農(nóng)村信用信息系統(tǒng)。我們應(yīng)重視信用文化建設(shè)，向農(nóng)戶傳達(dá)信用建設(shè)的重要性，科普個人信用在借貸中的重要作用，在整個農(nóng)村地區(qū)培育與增強(qiáng)農(nóng)戶的信用意識，利用信用軟件、走訪調(diào)查等方式充分了解農(nóng)戶現(xiàn)有信用狀況，品德等，針對不同農(nóng)戶提供不同服務(wù)。同時，應(yīng)重視農(nóng)民融資中擔(dān)保的重要作用，完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，推動農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，讓擔(dān)保形式多樣化，擔(dān)保途徑便利化，擔(dān)保結(jié)果理想化，解決農(nóng)民融資過程中的擔(dān)保難題ADDINCNKISM.Ref.{59A8E664A58A4199B315C54327E7447B}[14]。此外，國家還應(yīng)出臺相關(guān)法律法規(guī)，健全法律制度，從法律層面進(jìn)一步完善擔(dān)保體系，在為農(nóng)民、小微企業(yè)等弱勢群體提供融資服務(wù)時，提供必要的法律保障，進(jìn)一步滿足農(nóng)戶合理的融資需求ADDINCNKISM.Ref.{6EFDC989E8A248f6B5C56637A4EFE44F}[15]。只有讓農(nóng)戶將自己內(nèi)心的融資需求正常表達(dá)出來，獲得自己想要的融資資金，農(nóng)村融資