銀行貸款流程作業(yè)指導(dǎo)書(shū)

銀行貸款流程作業(yè)指導(dǎo)書(shū)TOC\o"1-2"\h\u15054第一章貸款申請(qǐng) 428071.1貸款申請(qǐng)條件 4300931.1.1基本條件 4103781.1.2特殊條件 4275261.2貸款申請(qǐng)資料 4128441.2.1基本資料 413091.2.2特殊資料 5221611.2.3資料提交要求 51679第二章貸款審批 5163722.1貸款審批流程 5215912.1.1貸款申請(qǐng) 5162342.1.2資料審核 519672.1.3貸款調(diào)查 5194112.1.4貸款審批 5154272.1.5審批通過(guò)后，簽訂合同 5146702.1.6貸款發(fā)放 621252.2審批標(biāo)準(zhǔn)及要求 6300462.2.1信用記錄 6232162.2.2還款能力 6136002.2.3擔(dān)保情況 658362.2.4貸款用途 6118422.2.5資料合規(guī)性 6174462.3審批結(jié)果通知 6308722.3.1審批通過(guò) 661672.3.2審批未通過(guò) 6259912.3.3審批結(jié)果查詢 64636第三章貸款合同簽訂 6173123.1合同簽訂流程 6264933.1.1貸款審批通過(guò)后，銀行信貸部門(mén)將通知借款人進(jìn)行合同簽訂。 6307423.1.2借款人應(yīng)根據(jù)銀行通知，攜帶有效身份證件、貸款申請(qǐng)材料等相關(guān)文件，按時(shí)到指定地點(diǎn)進(jìn)行合同簽訂。 785553.1.3銀行信貸人員將向借款人詳細(xì)介紹合同內(nèi)容，包括貸款金額、期限、利率、還款方式等關(guān)鍵條款。 7258543.1.4借款人應(yīng)認(rèn)真閱讀合同全文，保證對(duì)合同條款的理解正確無(wú)誤。 7104323.1.5借款人確認(rèn)合同內(nèi)容無(wú)誤后，與銀行信貸人員共同簽署合同。 726813.1.6簽署完畢的合同由銀行信貸部門(mén)存檔，借款人保留一份簽字復(fù)印件。 753793.2合同條款解釋 75643.2.1貸款金額：合同中約定的借款人可以使用的貸款額度。 71043.2.2貸款期限：合同中約定的借款人還款的最長(zhǎng)時(shí)間限制。 7122593.2.3貸款利率：合同中約定的借款人應(yīng)支付給銀行的貸款利息。 7288923.2.4還款方式：合同中約定的借款人還款的具體方式，如等額本息、等額本金等。 757963.2.5保證條款：合同中約定的借款人提供的擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等。 798213.2.6違約責(zé)任：合同中約定的借款人未按約定履行還款義務(wù)時(shí)的法律責(zé)任。 76243.2.7貸款用途：合同中約定的借款人使用貸款的具體用途。 7248803.2.8貸款發(fā)放與回收：合同中約定的貸款發(fā)放和回收的具體流程。 7281523.3合同備案 717173.3.1簽署完畢的貸款合同由銀行信貸部門(mén)進(jìn)行備案。 742693.3.2備案內(nèi)容包括合同編號(hào)、借款人信息、貸款金額、期限、利率等關(guān)鍵信息。 74883.3.3備案完成后，銀行信貸部門(mén)將合同副本交由借款人留存。 776173.3.4銀行信貸部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)貸款合同進(jìn)行定期審查，保證合同內(nèi)容的合規(guī)性。 7258033.3.5合同備案資料應(yīng)按照銀行檔案管理規(guī)定，進(jìn)行妥善保管。 717499第四章貸款發(fā)放 7149324.1貸款發(fā)放條件 7169904.1.1貸款申請(qǐng)已批準(zhǔn) 8134574.1.2借款人提供完整資料 898404.1.3貸款合同簽訂 82864.1.4擔(dān)保條件落實(shí) 88004.1.5銀行內(nèi)部審批 877194.2貸款發(fā)放流程 893114.2.1貸款審批通過(guò)后，銀行信貸部門(mén)將通知借款人準(zhǔn)備貸款發(fā)放相關(guān)資料。 872974.2.2借款人按照銀行要求，提供貸款發(fā)放所需的資料，包括但不限于身份證明、銀行卡、賬戶信息等。 886204.2.3銀行信貸部門(mén)對(duì)借款人提供的資料進(jìn)行審核，保證資料真實(shí)、完整。 8244924.2.4銀行信貸部門(mén)根據(jù)貸款合同約定，將貸款資金劃轉(zhuǎn)至借款人指定的賬戶。 8150014.2.5借款人收到貸款資金后，按照合同約定的還款方式進(jìn)行還款。 8129824.2.6銀行信貸部門(mén)對(duì)貸款發(fā)放情況進(jìn)行跟蹤管理，保證貸款資金用于約定的用途。 863044.3貸款發(fā)放監(jiān)控 83404.3.1貸款發(fā)放后，銀行信貸部門(mén)需對(duì)貸款資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)控，保證借款人按照約定用途使用貸款。 8103244.3.2銀行信貸部門(mén)定期對(duì)借款人的還款情況進(jìn)行跟蹤，了解借款人的還款能力及意愿。 8160474.3.3如發(fā)覺(jué)借款人存在逾期還款、惡意拖欠等行為，銀行信貸部門(mén)應(yīng)及時(shí)采取措施，包括但不限于提醒、催收、訴訟等。 934494.3.4銀行信貸部門(mén)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警，并采取相應(yīng)措施降低風(fēng)險(xiǎn)。 940264.3.5銀行信貸部門(mén)對(duì)貸款發(fā)放過(guò)程中的異常情況進(jìn)行分析、報(bào)告，以便及時(shí)調(diào)整信貸政策，防范風(fēng)險(xiǎn)。 94235第五章貸款還款 9156245.1還款方式及期限 965805.2還款流程 9206005.3還款計(jì)劃調(diào)整 1011334第六章貸款逾期處理 1095316.1逾期貸款分類(lèi) 10120836.1.1逾期貸款定義 1094626.1.2逾期貸款分類(lèi)依據(jù) 10292116.2逾期貸款處理流程 107876.2.1逾期貸款催收 1071396.2.2逾期貸款還款安排 1139676.2.3逾期貸款核銷(xiāo) 11222616.3逾期利息計(jì)算 11175076.3.1逾期利息計(jì)算原則 11288286.3.2逾期利率 1137386.3.3逾期天數(shù) 1130926.3.4逾期利息計(jì)算公式 113831第七章貸款展期 11202967.1貸款展期條件 11170477.1.1貸款展期的基本條件 12241497.1.2貸款展期的特殊條件 12130037.2貸款展期流程 12256727.2.1借款人提出申請(qǐng) 1244567.2.2銀行審查 1268367.2.3銀行審批 1231957.2.4貸款展期協(xié)議生效 1238597.3展期利息計(jì)算 13155387.3.1展期利息的計(jì)算原則 1371837.3.2展期利息的計(jì)算公式 13276437.3.3展期利息的收取 1332288第八章貸款逾期催收 1377168.1催收方式及策略 13261578.1.1催收方式 13213848.1.2催收策略 13169038.2催收流程 14322648.2.1逾期預(yù)警 14291828.2.2催收實(shí)施 1489268.2.3催收記錄 14143598.2.4催收反饋 1438768.3催收結(jié)果反饋 146848.3.1借款人還款 1428108.3.2借款人拒絕還款 1488508.3.3借款人協(xié)商還款 14324358.3.4借款人失聯(lián) 149285第九章貸款風(fēng)險(xiǎn)控制 15239689.1貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型 15275349.1.1信用風(fēng)險(xiǎn) 15110619.1.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 15106489.1.3操作風(fēng)險(xiǎn) 15187769.1.4法律風(fēng)險(xiǎn) 15247209.1.5惡意風(fēng)險(xiǎn) 1586909.2風(fēng)險(xiǎn)控制措施 15187869.2.1信用風(fēng)險(xiǎn)管理 15200299.2.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理 15215939.2.3操作風(fēng)險(xiǎn)管理 15126549.2.4法律風(fēng)險(xiǎn)管理 169309.2.5惡意風(fēng)險(xiǎn)管理 16270409.3風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與預(yù)警 1658919.3.1風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 16207869.3.2風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 16313109.3.3風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告 1623539第十章貸后管理 161338910.1貸后管理內(nèi)容 161403110.2貸后檢查流程 171696410.3貸后問(wèn)題處理 17第一章貸款申請(qǐng)1.1貸款申請(qǐng)條件1.1.1基本條件借款人應(yīng)具備以下基本條件：（1）具有完全民事行為能力的自然人或法人；（2）具備良好的信用記錄和還款能力；（3）符合國(guó)家法律法規(guī)及銀行貸款政策；（4）具有合法、有效的貸款用途；（5）具備貸款所需的其他相關(guān)條件。1.1.2特殊條件根據(jù)不同類(lèi)型的貸款產(chǎn)品，借款人還需滿足以下特殊條件：（1）個(gè)人消費(fèi)貸款：具備穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備還款能力；（2）企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款：企業(yè)須具備合法有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，具備持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力；（3）房產(chǎn)抵押貸款：抵押房產(chǎn)須具備合法產(chǎn)權(quán)，價(jià)值穩(wěn)定；（4）其他特殊條件：根據(jù)貸款產(chǎn)品特點(diǎn)，借款人需滿足相應(yīng)條件。1.2貸款申請(qǐng)資料1.2.1基本資料借款人需提供以下基本資料：（1）有效身份證件（身份證、戶口本等）；（2）婚姻狀況證明（結(jié)婚證、離婚證等）；（3）收入證明（工資單、納稅證明等）；（4）資產(chǎn)證明（房產(chǎn)證、車(chē)輛行駛證等）；（5）貸款用途證明（購(gòu)銷(xiāo)合同、發(fā)票等）；（6）其他銀行要求的基本資料。1.2.2特殊資料根據(jù)不同類(lèi)型的貸款產(chǎn)品，借款人還需提供以下特殊資料：（1）個(gè)人消費(fèi)貸款：購(gòu)物發(fā)票、信用卡消費(fèi)記錄等；（2）企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表等；（3）房產(chǎn)抵押貸款：房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告、抵押合同等；（4）其他特殊資料：根據(jù)貸款產(chǎn)品特點(diǎn)，借款人需提供相應(yīng)資料。1.2.3資料提交要求借款人應(yīng)保證所提交的資料真實(shí)、完整、有效，并按照銀行要求提供。如資料不齊全或不符合要求，銀行有權(quán)拒絕貸款申請(qǐng)。借款人需在規(guī)定時(shí)間內(nèi)補(bǔ)充或更換資料，以免影響貸款進(jìn)度。第二章貸款審批2.1貸款審批流程2.1.1貸款申請(qǐng)貸款申請(qǐng)人向銀行提交完整的貸款申請(qǐng)資料，包括但不限于身份證、戶口本、婚姻狀況證明、收入證明、工作證明、資產(chǎn)證明等。2.1.2資料審核銀行信貸部門(mén)對(duì)貸款申請(qǐng)人提交的資料進(jìn)行審核，保證資料的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性。2.1.3貸款調(diào)查銀行信貸部門(mén)對(duì)貸款申請(qǐng)人的信用記錄、還款能力、擔(dān)保情況等進(jìn)行調(diào)查，以評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)。2.1.4貸款審批根據(jù)貸款調(diào)查結(jié)果，銀行信貸部門(mén)對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批，決定是否同意貸款。2.1.5審批通過(guò)后，簽訂合同貸款審批通過(guò)后，銀行與貸款申請(qǐng)人簽訂貸款合同，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等事項(xiàng)。2.1.6貸款發(fā)放銀行根據(jù)合同約定，將貸款資金發(fā)放至貸款申請(qǐng)人指定的賬戶。2.2審批標(biāo)準(zhǔn)及要求2.2.1信用記錄銀行對(duì)貸款申請(qǐng)人的信用記錄進(jìn)行審核，要求無(wú)逾期還款記錄，信用良好。2.2.2還款能力銀行對(duì)貸款申請(qǐng)人的還款能力進(jìn)行評(píng)估，包括收入水平、負(fù)債狀況、資產(chǎn)狀況等。2.2.3擔(dān)保情況銀行對(duì)貸款申請(qǐng)人的擔(dān)保情況進(jìn)行審核，要求擔(dān)保物價(jià)值穩(wěn)定，擔(dān)保能力強(qiáng)。2.2.4貸款用途銀行對(duì)貸款申請(qǐng)人的貸款用途進(jìn)行審查，要求貸款用途符合國(guó)家法律法規(guī)和銀行信貸政策。2.2.5資料合規(guī)性銀行對(duì)貸款申請(qǐng)人提交的資料進(jìn)行審核，要求資料真實(shí)、完整、合規(guī)。2.3審批結(jié)果通知2.3.1審批通過(guò)貸款申請(qǐng)審批通過(guò)后，銀行應(yīng)及時(shí)通知貸款申請(qǐng)人，并告知下一步操作流程。2.3.2審批未通過(guò)貸款申請(qǐng)審批未通過(guò)時(shí)，銀行應(yīng)向貸款申請(qǐng)人說(shuō)明審批未通過(guò)的原因，并告知貸款申請(qǐng)人可采取的補(bǔ)救措施。2.3.3審批結(jié)果查詢貸款申請(qǐng)人可在規(guī)定時(shí)間內(nèi)通過(guò)銀行提供的渠道查詢審批結(jié)果，如審批狀態(tài)、審批意見(jiàn)等。第三章貸款合同簽訂3.1合同簽訂流程3.1.1貸款審批通過(guò)后，銀行信貸部門(mén)將通知借款人進(jìn)行合同簽訂。3.1.2借款人應(yīng)根據(jù)銀行通知，攜帶有效身份證件、貸款申請(qǐng)材料等相關(guān)文件，按時(shí)到指定地點(diǎn)進(jìn)行合同簽訂。3.1.3銀行信貸人員將向借款人詳細(xì)介紹合同內(nèi)容，包括貸款金額、期限、利率、還款方式等關(guān)鍵條款。3.1.4借款人應(yīng)認(rèn)真閱讀合同全文，保證對(duì)合同條款的理解正確無(wú)誤。3.1.5借款人確認(rèn)合同內(nèi)容無(wú)誤后，與銀行信貸人員共同簽署合同。3.1.6簽署完畢的合同由銀行信貸部門(mén)存檔，借款人保留一份簽字復(fù)印件。3.2合同條款解釋3.2.1貸款金額：合同中約定的借款人可以使用的貸款額度。3.2.2貸款期限：合同中約定的借款人還款的最長(zhǎng)時(shí)間限制。3.2.3貸款利率：合同中約定的借款人應(yīng)支付給銀行的貸款利息。3.2.4還款方式：合同中約定的借款人還款的具體方式，如等額本息、等額本金等。3.2.5保證條款：合同中約定的借款人提供的擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等。3.2.6違約責(zé)任：合同中約定的借款人未按約定履行還款義務(wù)時(shí)的法律責(zé)任。3.2.7貸款用途：合同中約定的借款人使用貸款的具體用途。3.2.8貸款發(fā)放與回收：合同中約定的貸款發(fā)放和回收的具體流程。3.3合同備案3.3.1簽署完畢的貸款合同由銀行信貸部門(mén)進(jìn)行備案。3.3.2備案內(nèi)容包括合同編號(hào)、借款人信息、貸款金額、期限、利率等關(guān)鍵信息。3.3.3備案完成后，銀行信貸部門(mén)將合同副本交由借款人留存。3.3.4銀行信貸部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)貸款合同進(jìn)行定期審查，保證合同內(nèi)容的合規(guī)性。3.3.5合同備案資料應(yīng)按照銀行檔案管理規(guī)定，進(jìn)行妥善保管。第四章貸款發(fā)放4.1貸款發(fā)放條件4.1.1貸款申請(qǐng)已批準(zhǔn)貸款發(fā)放的首要條件是銀行對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審查并批準(zhǔn)。在審查過(guò)程中，銀行需對(duì)借款人的信用狀況、還款能力、擔(dān)保情況等進(jìn)行全面評(píng)估。4.1.2借款人提供完整資料借款人需按照銀行要求提供完整的貸款申請(qǐng)資料，包括但不限于身份證明、收入證明、資產(chǎn)證明、擔(dān)保材料等。4.1.3貸款合同簽訂借款人與銀行簽訂貸款合同，明確貸款金額、利率、還款方式、期限等關(guān)鍵條款。4.1.4擔(dān)保條件落實(shí)如貸款涉及擔(dān)保，需保證擔(dān)保條件已落實(shí)，包括擔(dān)保物的評(píng)估、抵押登記等。4.1.5銀行內(nèi)部審批貸款發(fā)放前，銀行內(nèi)部需對(duì)貸款條件進(jìn)行審批，保證符合銀行信貸政策及監(jiān)管要求。4.2貸款發(fā)放流程4.2.1貸款審批通過(guò)后，銀行信貸部門(mén)將通知借款人準(zhǔn)備貸款發(fā)放相關(guān)資料。4.2.2借款人按照銀行要求，提供貸款發(fā)放所需的資料，包括但不限于身份證明、銀行卡、賬戶信息等。4.2.3銀行信貸部門(mén)對(duì)借款人提供的資料進(jìn)行審核，保證資料真實(shí)、完整。4.2.4銀行信貸部門(mén)根據(jù)貸款合同約定，將貸款資金劃轉(zhuǎn)至借款人指定的賬戶。4.2.5借款人收到貸款資金后，按照合同約定的還款方式進(jìn)行還款。4.2.6銀行信貸部門(mén)對(duì)貸款發(fā)放情況進(jìn)行跟蹤管理，保證貸款資金用于約定的用途。4.3貸款發(fā)放監(jiān)控4.3.1貸款發(fā)放后，銀行信貸部門(mén)需對(duì)貸款資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)控，保證借款人按照約定用途使用貸款。4.3.2銀行信貸部門(mén)定期對(duì)借款人的還款情況進(jìn)行跟蹤，了解借款人的還款能力及意愿。4.3.3如發(fā)覺(jué)借款人存在逾期還款、惡意拖欠等行為，銀行信貸部門(mén)應(yīng)及時(shí)采取措施，包括但不限于提醒、催收、訴訟等。4.3.4銀行信貸部門(mén)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警，并采取相應(yīng)措施降低風(fēng)險(xiǎn)。4.3.5銀行信貸部門(mén)對(duì)貸款發(fā)放過(guò)程中的異常情況進(jìn)行分析、報(bào)告，以便及時(shí)調(diào)整信貸政策，防范風(fēng)險(xiǎn)。第五章貸款還款5.1還款方式及期限貸款的還款方式主要包括等額本息、等額本金、先息后本和按揭貸款等幾種方式。借款人可根據(jù)自身償還能力和貸款用途選擇適宜的還款方式。等額本息還款方式：借款人每月償還同等數(shù)額的款項(xiàng)，其中包含部分本金和部分利息，直至貸款全部?jī)斶€完畢。貸款期限根據(jù)貸款金額、利率和借款人償還能力確定，最長(zhǎng)不得超過(guò)貸款銀行規(guī)定的上限。等額本金還款方式：借款人每月償還同等數(shù)額的本金，利息逐月遞減，直至貸款全部?jī)斶€完畢。貸款期限根據(jù)貸款金額、利率和借款人償還能力確定，最長(zhǎng)不得超過(guò)貸款銀行規(guī)定的上限。先息后本還款方式：借款人每月償還貸款利息，貸款到期時(shí)一次性償還本金。貸款期限根據(jù)貸款金額、利率和借款人償還能力確定，最長(zhǎng)不得超過(guò)貸款銀行規(guī)定的上限。按揭貸款還款方式：借款人按照貸款銀行規(guī)定的期限和金額，每月償還貸款本息。貸款期限根據(jù)購(gòu)房合同、貸款金額、利率和借款人償還能力確定，最長(zhǎng)不得超過(guò)貸款銀行規(guī)定的上限。5.2還款流程借款人應(yīng)在貸款期限內(nèi)按照約定的還款方式進(jìn)行還款。以下是還款流程的基本步驟：（1）借款人按照貸款合同約定的還款日期，將應(yīng)還款項(xiàng)存入還款賬戶。（2）貸款銀行在約定的還款日期自動(dòng)扣除還款賬戶中的款項(xiàng)，用于償還貸款本息。（3）借款人可在貸款銀行提供的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道查詢貸款還款情況。（4）如借款人未能按時(shí)償還貸款，貸款銀行將按照合同約定進(jìn)行逾期催收。（5）借款人如需提前還款，應(yīng)向貸款銀行提交提前還款申請(qǐng)，經(jīng)審批通過(guò)后按照約定的還款方式進(jìn)行還款。5.3還款計(jì)劃調(diào)整借款人在貸款期間如遇到特殊情況，可以申請(qǐng)調(diào)整還款計(jì)劃。以下是還款計(jì)劃調(diào)整的基本步驟：（1）借款人向貸款銀行提交還款計(jì)劃調(diào)整申請(qǐng)，說(shuō)明調(diào)整原因和需求。（2）貸款銀行對(duì)借款人的還款能力進(jìn)行評(píng)估，審批通過(guò)后制定新的還款計(jì)劃。（3）借款人按照新的還款計(jì)劃進(jìn)行還款。（4）如借款人未能按照新的還款計(jì)劃償還貸款，貸款銀行將按照合同約定進(jìn)行逾期催收。第六章貸款逾期處理6.1逾期貸款分類(lèi)6.1.1逾期貸款定義逾期貸款是指借款人未能在規(guī)定的還款期限內(nèi)履行還款義務(wù)的貸款。根據(jù)逾期時(shí)間的長(zhǎng)短，逾期貸款可分為以下幾類(lèi)：（1）輕度逾期：逾期時(shí)間在30天（含）以內(nèi)；（2）中度逾期：逾期時(shí)間在31天至90天（含）；（3）重度逾期：逾期時(shí)間超過(guò)90天。6.1.2逾期貸款分類(lèi)依據(jù)逾期貸款分類(lèi)的依據(jù)主要包括借款人的還款意愿、還款能力、逾期原因及逾期次數(shù)等。6.2逾期貸款處理流程6.2.1逾期貸款催收銀行應(yīng)對(duì)逾期貸款進(jìn)行催收，催收流程如下：（1）輕度逾期：通過(guò)電話、短信等方式進(jìn)行催收；（2）中度逾期：除電話、短信催收外，可采取上門(mén)催收、律師函等方式；（3）重度逾期：?jiǎn)?dòng)法律程序，采取訴訟、仲裁等手段追討貸款。6.2.2逾期貸款還款安排在催收過(guò)程中，銀行應(yīng)根據(jù)借款人的還款能力，制定合理的還款計(jì)劃。具體措施如下：（1）對(duì)輕度逾期借款人，可引導(dǎo)其調(diào)整還款計(jì)劃，分期償還逾期貸款；（2）對(duì)中度逾期借款人，可要求其一次性償還逾期貸款，并重新安排還款計(jì)劃；（3）對(duì)重度逾期借款人，可通過(guò)法律手段強(qiáng)制其償還逾期貸款。6.2.3逾期貸款核銷(xiāo)對(duì)于長(zhǎng)期未償還的逾期貸款，銀行應(yīng)按照國(guó)家相關(guān)規(guī)定，進(jìn)行核銷(xiāo)處理。具體流程如下：（1）對(duì)輕度逾期貸款，經(jīng)催收無(wú)效后，可進(jìn)行內(nèi)部核銷(xiāo)；（2）對(duì)中度逾期貸款，經(jīng)催收無(wú)效后，需報(bào)請(qǐng)上級(jí)部門(mén)審批核銷(xiāo)；（3）對(duì)重度逾期貸款，經(jīng)法律程序追討無(wú)效后，需報(bào)請(qǐng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批核銷(xiāo)。6.3逾期利息計(jì)算6.3.1逾期利息計(jì)算原則逾期利息的計(jì)算原則為：逾期利息=逾期本金×逾期利率×逾期天數(shù)。6.3.2逾期利率逾期利率根據(jù)貸款合同約定的利率執(zhí)行。如合同未約定，則按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行。6.3.3逾期天數(shù)逾期天數(shù)的計(jì)算方式為：從貸款逾期之日起至實(shí)際還款之日止。6.3.4逾期利息計(jì)算公式逾期利息=逾期本金×逾期利率×逾期天數(shù)。銀行在計(jì)算逾期利息時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格按照上述原則和公式進(jìn)行計(jì)算，保證計(jì)算的準(zhǔn)確性和合規(guī)性。第七章貸款展期7.1貸款展期條件7.1.1貸款展期的基本條件貸款展期是指借款人在貸款到期后，因特殊原因無(wú)法按時(shí)償還貸款本息，經(jīng)與銀行協(xié)商一致，對(duì)貸款期限進(jìn)行延長(zhǎng)的一種操作。借款人申請(qǐng)貸款展期需滿足以下基本條件：（1）貸款用途合法、合規(guī)；（2）借款人信用良好，無(wú)逾期還款記錄；（3）具備還款能力，能夠提供有效擔(dān)保；（4）貸款期限未超過(guò)銀行規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。7.1.2貸款展期的特殊條件除基本條件外，以下情況也可視為貸款展期的特殊條件：（1）國(guó)家政策調(diào)整，導(dǎo)致借款人經(jīng)營(yíng)困難；（2）自然災(zāi)害、等不可抗力因素導(dǎo)致借款人無(wú)法按時(shí)還款；（3）其他經(jīng)銀行認(rèn)可的合理原因。7.2貸款展期流程7.2.1借款人提出申請(qǐng)借款人應(yīng)在貸款到期前30個(gè)工作日向銀行提交書(shū)面申請(qǐng)，說(shuō)明展期原因、展期期限及還款計(jì)劃。7.2.2銀行審查銀行收到借款人的申請(qǐng)后，應(yīng)對(duì)借款人的信用狀況、還款能力、擔(dān)保情況等進(jìn)行審查。審查內(nèi)容包括：（1）借款人信用報(bào)告；（2）借款人財(cái)務(wù)報(bào)表；（3）擔(dān)保合同及擔(dān)保物評(píng)估報(bào)告；（4）其他相關(guān)材料。7.2.3銀行審批銀行審查合格后，應(yīng)根據(jù)借款人的還款能力、貸款用途等因素，審批貸款展期申請(qǐng)。審批通過(guò)后，與借款人簽訂貸款展期協(xié)議。7.2.4貸款展期協(xié)議生效貸款展期協(xié)議經(jīng)雙方簽字蓋章后生效。借款人應(yīng)按照展期協(xié)議約定的期限和還款計(jì)劃償還貸款本息。7.3展期利息計(jì)算7.3.1展期利息的計(jì)算原則展期利息計(jì)算遵循以下原則：（1）展期利率按照原貸款利率執(zhí)行；（2）展期利息按實(shí)際展期天數(shù)計(jì)算；（3）展期利息計(jì)入貸款本金，重新計(jì)算貸款期限內(nèi)的利息。7.3.2展期利息的計(jì)算公式展期利息=原貸款本金×原貸款利率×實(shí)際展期天數(shù)/3657.3.3展期利息的收取展期利息在貸款到期后一次性收取，計(jì)入貸款本金。借款人應(yīng)在貸款展期協(xié)議約定的還款期限內(nèi)，按照新的還款計(jì)劃償還貸款本息。第八章貸款逾期催收8.1催收方式及策略8.1.1催收方式銀行貸款逾期催收主要包括以下幾種方式：（1）短信催收：通過(guò)短信平臺(tái)向借款人發(fā)送逾期提醒信息，提醒其還款。（2）電話催收：通過(guò)撥打借款人預(yù)留的電話，進(jìn)行電話溝通，了解逾期原因，引導(dǎo)其及時(shí)還款。（3）信函催收：向借款人發(fā)送催收信函，正式通知其逾期還款事項(xiàng)。（4）現(xiàn)場(chǎng)催收：對(duì)逾期還款情節(jié)嚴(yán)重的借款人，安排催收人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)催收。8.1.2催收策略銀行應(yīng)根據(jù)借款人的逾期程度和還款能力，采取以下催收策略：（1）分階段催收：按照逾期時(shí)間長(zhǎng)短，分階段實(shí)施催收措施，逐步加大催收力度。（2）個(gè)性化催收：根據(jù)借款人的性格、職業(yè)、家庭狀況等特點(diǎn)，制定個(gè)性化的催收方案。（3）協(xié)同催收：與借款人所在單位、社區(qū)、擔(dān)保人等協(xié)同催收，提高催收效果。（4）合規(guī)催收：保證催收過(guò)程符合相關(guān)法律法規(guī)，避免侵犯借款人權(quán)益。8.2催收流程8.2.1逾期預(yù)警當(dāng)貸款逾期未還時(shí)，銀行信貸部門(mén)應(yīng)立即啟動(dòng)逾期預(yù)警機(jī)制，對(duì)逾期貸款進(jìn)行分類(lèi)，確定催收級(jí)別。8.2.2催收實(shí)施根據(jù)逾期級(jí)別，采取相應(yīng)的催收方式及策略，實(shí)施催收。（1）短信催收：發(fā)送逾期提醒短信，提醒借款人還款。（2）電話催收：撥打借款人預(yù)留電話，進(jìn)行電話溝通。（3）信函催收：向借款人發(fā)送催收信函。（4）現(xiàn)場(chǎng)催收：對(duì)逾期還款情節(jié)嚴(yán)重的借款人，安排催收人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)催收。8.2.3催收記錄在催收過(guò)程中，應(yīng)詳細(xì)記錄催收時(shí)間、方式、溝通內(nèi)容等信息，以備后續(xù)跟蹤和管理。8.2.4催收反饋催收人員應(yīng)及時(shí)將催收結(jié)果反饋給信貸部門(mén)，包括借款人的還款意愿、還款能力、還款計(jì)劃等信息。8.3催收結(jié)果反饋8.3.1借款人還款借款人在催收過(guò)程中主動(dòng)還款，按照還款計(jì)劃進(jìn)行還款。8.3.2借款人拒絕還款借款人明確拒絕還款，需進(jìn)一步了解其拒絕還款的原因，根據(jù)實(shí)際情況采取相應(yīng)措施。8.3.3借款人協(xié)商還款借款人表示愿意還款，但需要協(xié)商還款計(jì)劃，應(yīng)與借款人協(xié)商制定合理的還款方案。8.3.4借款人失聯(lián)借款人無(wú)法聯(lián)系，應(yīng)通過(guò)其他途徑查找借款人下落，并采取相應(yīng)措施。第九章貸款風(fēng)險(xiǎn)控制9.1貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型9.1.1信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人因各種原因無(wú)法按時(shí)償還貸款本息，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)損失的可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)主要包括借款人經(jīng)營(yíng)不善、財(cái)務(wù)狀況惡化、市場(chǎng)環(huán)境變化等因素。9.1.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)利率、匯率、股價(jià)等因素變動(dòng)，導(dǎo)致銀行貸款資產(chǎn)價(jià)值波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和股票市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。9.1.3操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于銀行內(nèi)部流程、人員操作失誤或外部事件導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括內(nèi)部流程風(fēng)險(xiǎn)、人員操作風(fēng)險(xiǎn)和外部事件風(fēng)險(xiǎn)等。9.1.4法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)是指由于法律法規(guī)變化、合同糾紛等原因，導(dǎo)致銀行貸款資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。9.1.5惡意風(fēng)險(xiǎn)惡意風(fēng)險(xiǎn)是指借款人故意隱瞞真實(shí)情況、提供虛假資料或者采取其他欺詐手段，導(dǎo)致銀行貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)。9.2風(fēng)險(xiǎn)控制措施9.2.1信用風(fēng)險(xiǎn)管理（1）加強(qiáng)借款人信用評(píng)估，保證借款人具備還款能力；（2）實(shí)行擔(dān)保制度，降低信用風(fēng)險(xiǎn)；（3）對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，及時(shí)調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)。9.2.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理（1）實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，合理確定貸款利率；（2）開(kāi)展匯率避險(xiǎn)業(yè)務(wù)，降低匯率風(fēng)險(xiǎn)；（3）投資多元化，分散市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。9.2.3操作風(fēng)險(xiǎn)管理（1）完善內(nèi)部流程，提高操作效率；（2）加強(qiáng)人員培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)；（3）建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和預(yù)警系統(tǒng)，及時(shí)發(fā)覺(jué)和糾正操作失誤。9.2.4法律風(fēng)險(xiǎn)管理（1）加強(qiáng)對(duì)法律法規(guī)的研究，保證業(yè)務(wù)合規(guī)；（2）完善合同管理，防范合同糾紛；（3）建立法律顧問(wèn)制度，提供專(zhuān)業(yè)法律支持。9.2.5惡意風(fēng)險(xiǎn)管理（1）加強(qiáng)借款人資料審核，防范欺