《大學(xué)生的超前消費(fèi)狀況調(diào)研分析報(bào)告-以A大學(xué)為例》9700字

大學(xué)生的超前消費(fèi)狀況調(diào)研分析報(bào)告—以A大學(xué)為例目錄TOC\o"1-2"\h\u28836摘要 132435引言 14417一、研究背景 219670（一）選題背景及意義 21040（三）相關(guān)概念 35480（四）研究方法 47547二、調(diào)查結(jié)果分析 427996（一）調(diào)查問卷設(shè)計(jì) 412314（二）調(diào)查對(duì)象基本情況 420657三、問題與討論 13298621．較高的消費(fèi)水平，消費(fèi)結(jié)構(gòu)也收到極大影響 13304742．對(duì)相關(guān)支付方式認(rèn)識(shí)不足，缺乏金融安全意識(shí) 13263043．缺乏自我信用管理意識(shí) 1311752四、對(duì)策與建議 13257951．大學(xué)生角度 14280782．高校角度 1449093．支付平臺(tái)角度 1418398參考文獻(xiàn)： 15摘要為了解A大學(xué)S學(xué)院在校學(xué)生超前消費(fèi)現(xiàn)況，筆者從支付方式角度展開調(diào)查，探究大學(xué)生超前消費(fèi)常見支付方式及相關(guān)超前消費(fèi)現(xiàn)況。隨機(jī)抽取A大學(xué)S學(xué)院各年級(jí)學(xué)生發(fā)放問卷，運(yùn)用問卷調(diào)查法獲得相關(guān)數(shù)據(jù)，用文獻(xiàn)研究法、SPSS23.0統(tǒng)計(jì)學(xué)分析法等方法對(duì)獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。了解大學(xué)生的超前消費(fèi)心理和超前消費(fèi)相關(guān)支付行為及存在問題，從而規(guī)范大學(xué)生超前消費(fèi)支付方式，引導(dǎo)大學(xué)生采用正確的消費(fèi)支付方式樹立正確超前消費(fèi)觀念。關(guān)鍵詞：大學(xué)生超前消費(fèi)；支付方式；大學(xué)生消費(fèi)觀引言近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的逐步提高，大眾消費(fèi)水平也開啟了提升模式，五花八門的超前消費(fèi)支付方式逐漸進(jìn)入人們的視線，越來(lái)越多的人選擇預(yù)支“明天的錢”圓“今天的夢(mèng)”，大學(xué)生這一特殊的消費(fèi)群體也不例外。然而，紛繁復(fù)雜的超前消費(fèi)支付方式逐漸如“亂花”欲“迷人眼”。因此，如何引導(dǎo)大學(xué)生選擇正確的超前消費(fèi)支付方式進(jìn)行正確的超前消費(fèi)成為重中之重。一、研究背景（一）選題背景及意義1．選題背景隨著電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的日益發(fā)展昌盛，超前消費(fèi)支付手段也變得越來(lái)越豐富，越來(lái)越便捷，使大學(xué)生的消費(fèi)方式發(fā)生了翻天覆地的改變。于此同時(shí)，由于他們追求個(gè)性化、品牌化和高檔化的消費(fèi)模式，超前消費(fèi)現(xiàn)象也變得越來(lái)越普遍，非理性消費(fèi)現(xiàn)狀明顯[1]?，F(xiàn)代社會(huì)，隨著信用卡、花唄等信用支付方式興起，讓越來(lái)越多年輕人迷上的超前消費(fèi)。大學(xué)生超前消費(fèi)行為已經(jīng)變成如今社會(huì)各界越來(lái)越關(guān)注的現(xiàn)象，也是亟待解決的社會(huì)問題之一。2．選題意義隨著嶄新的時(shí)代——“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，令人眼花繚亂的支付方式層出不窮，而大學(xué)生作為特殊的消費(fèi)群體，可謂是采用新型超前消費(fèi)支付方式主力軍。但是，不同的超前消費(fèi)支付方式會(huì)帶來(lái)不同的償還方式，在大學(xué)生缺乏對(duì)這方面了解的情況下，他們可能會(huì)選擇錯(cuò)誤的方式進(jìn)行超前消費(fèi)，而這一錯(cuò)誤的支付方式，也影響了他們正確超前消費(fèi)觀念的形成。因此，規(guī)范大學(xué)生超前消費(fèi)支付行為與支付方式，對(duì)搭構(gòu)好良好的大學(xué)生超前消費(fèi)體系有著極大的社會(huì)意義，同時(shí)對(duì)整個(gè)社會(huì)消費(fèi)行為以及消費(fèi)觀念的正確引導(dǎo)也能起到良好的示范作用。（二）國(guó)內(nèi)外研究概況1．國(guó)外研究概況對(duì)于西方超前消費(fèi)相關(guān)問題的研究，國(guó)外學(xué)者開始于19世紀(jì)末20世紀(jì)初。在該時(shí)段，第二次工業(yè)革命正在美國(guó)爆生。社會(huì)物質(zhì)產(chǎn)品豐富異常，人們的購(gòu)買力得到了大大地提升，為超前消費(fèi)奠定了堅(jiān)固的基礎(chǔ)。美國(guó)信用一消費(fèi)學(xué)專家RolfNugent在《消費(fèi)信用和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性》書中提到：一直到20世紀(jì)20年代末，用“分期付款”方式購(gòu)買有關(guān)產(chǎn)品和商品的美國(guó)人占90

%[2]。自此，美國(guó)超前消費(fèi)支付方式以“分期付款”拉開帷幕。CharlesBlankson經(jīng)過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對(duì)采用信用卡這一超前消費(fèi)支付方式十分青睞[5]。大學(xué)生利用信用卡超前消費(fèi)已經(jīng)成為最常見超前消費(fèi)支付方式，而信用卡超前消費(fèi)也為信用卡公司和銀行提供了極大的生存動(dòng)力。國(guó)外學(xué)者Johnson[6]指出，英國(guó)在發(fā)展了金融業(yè)的同時(shí)完善了網(wǎng)絡(luò)信貸這一超前消費(fèi)支付方式，同時(shí)至今為止英國(guó)也是唯一一個(gè)對(duì)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管這一方面有專門立法的國(guó)家。自從英國(guó)于2005年3月推出第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以來(lái)，通過(guò)十幾年的發(fā)展，在英國(guó)一個(gè)完整的體系逐步形成。印度學(xué)者羅伊[7]指出了一個(gè)概念即盲目超前消費(fèi)，在該項(xiàng)調(diào)查中，印度大學(xué)生趨于跟隨潮流盲目超前消費(fèi)，他們會(huì)提前預(yù)支相應(yīng)金額開展盲目超前消費(fèi)。澳大利亞研究者Anonymous[9]表示，澳大利亞網(wǎng)絡(luò)信貸超前消費(fèi)起步較早，雖然它并不限制學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸超前消費(fèi)金額，但他們的審核方式相對(duì)一般銀行來(lái)說(shuō)操作步驟等要復(fù)雜的多，門檻也會(huì)相對(duì)較高，因此該行業(yè)在澳大利亞并不繁榮。由此可見，雖然超前消費(fèi)的支付方式很豐富，但在國(guó)外對(duì)于相應(yīng)平臺(tái)的管制與約束也十分嚴(yán)格。2．國(guó)內(nèi)研究概況超前消費(fèi)這一概念在國(guó)內(nèi)開始于20世紀(jì)初，當(dāng)時(shí)采用的是分期付款這一形式。而到了20世紀(jì)八十年代中期，當(dāng)超前消費(fèi)已經(jīng)在國(guó)外發(fā)展的風(fēng)生水起時(shí)，中國(guó)的第一張信用卡“中銀卡”才姍姍來(lái)遲[10]。緊接著，到了21世紀(jì)初，人們漸漸卸下對(duì)超前消費(fèi)的心防。在2009年7月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理會(huì)頒布了名稱為《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》的管理辦法，在幾個(gè)不同城市開放消費(fèi)金融試點(diǎn)，自此超前消費(fèi)正式進(jìn)入大眾視野。緊接著，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷創(chuàng)新，我國(guó)“電子商務(wù)革命”帷幕就此拉開，我國(guó)的電子商務(wù)時(shí)代也由此逐步到來(lái)，各類電子商務(wù)平臺(tái)也推出五花八門的互聯(lián)網(wǎng)超前消費(fèi)支付產(chǎn)品，例如由阿里巴巴集團(tuán)生產(chǎn)推出的“螞蟻花唄”、京東金融生產(chǎn)推出的“京東白條”等一類先消費(fèi)后付款的金融產(chǎn)品[11]。這些超前消費(fèi)支付產(chǎn)品正潛移默化的改變著人們的生活，據(jù)統(tǒng)計(jì)76.83%的大學(xué)生都開通并使用“花唄”，53.11%經(jīng)常使用螞蟻花唄，由此可見，“花唄”這一超前消費(fèi)支付方式備受大學(xué)生人群青睞。與此同時(shí)，各大平臺(tái)也推出一系列類似支付方式，使得超前消費(fèi)支付方式更為多種多樣。校園貸作為不良超前消費(fèi)方式也影響著大學(xué)生們?cè)S多消費(fèi)行為，包艷龍[14]指出，目前，中國(guó)有100多個(gè)校園網(wǎng)貸款平臺(tái)，但經(jīng)相關(guān)部門調(diào)查發(fā)現(xiàn)，他們幾乎都是在夸大宣傳，缺乏相關(guān)制度約束管理。由此可見，國(guó)內(nèi)超前消費(fèi)支付方式雖然豐富多樣但良莠不齊，不易分辨。（三）相關(guān)概念1．超前消費(fèi)何為超前消費(fèi)？所謂超前消費(fèi)意指消費(fèi)者當(dāng)下的收入水平不足以購(gòu)買消費(fèi)者現(xiàn)在所需的產(chǎn)品或服務(wù)，這時(shí)就需要提前預(yù)支相應(yīng)金額來(lái)進(jìn)行消費(fèi)。通俗地來(lái)講，就是“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)?！痹诙嘣M(fèi)結(jié)構(gòu)的今天，超前消費(fèi)很早已經(jīng)變成了消費(fèi)結(jié)構(gòu)的重要組成部分之一，它作為新型消費(fèi)方式，正引導(dǎo)著一股超前消費(fèi)方式多元化潮流。2．大學(xué)生超前消費(fèi)大學(xué)生超前消費(fèi)是指當(dāng)代大學(xué)生超出自己的收入范圍，采用貸款、分期付款等形式進(jìn)行消費(fèi)[15]。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，許多電商平臺(tái)的崛起，使得大學(xué)生們也成為超前消費(fèi)人群中不可或缺的一部分。但由于學(xué)生們經(jīng)濟(jì)來(lái)源方式較為單一，致使他們更多關(guān)注于以什么樣的支付方式，能讓他們提前預(yù)支相應(yīng)金額，完成超前消費(fèi)。超前消費(fèi)作為一種時(shí)尚的消費(fèi)方式正潛移默化的影響著大學(xué)生消費(fèi)觀的形成。3．常見支付方式大學(xué)生超前消費(fèi)屢見不鮮，支付方式也異常豐富，例如螞蟻花唄，京東白條，分期付款等等。（1）螞蟻花唄螞蟻花唄，俗稱“花唄”，是由支付寶聯(lián)合螞蟻集團(tuán)的螞蟻金服推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品[16]。申請(qǐng)人申請(qǐng)開通螞蟻花唄后，就將獲得500-50000元不等的超前消費(fèi)額度。用戶在超前消費(fèi)時(shí)，可以提前預(yù)支有效的螞蟻花唄額度，享受“先消費(fèi)，后付款”的超前購(gòu)物體驗(yàn)。自2015年4月螞蟻花唄正式上線，主要在一些購(gòu)物APP上購(gòu)物使用，十分受到大學(xué)生消費(fèi)者的青睞。（2）京東白條京東白條是一款由京東集團(tuán)推出的行業(yè)內(nèi)首款互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品，京東白條主要面向個(gè)人用戶開展信貸支付，提供“先消費(fèi)、后付款，實(shí)時(shí)審批、隨心分期”的消費(fèi)體驗(yàn)。申請(qǐng)使用白條的用戶有“最長(zhǎng)30天延期付款、3-24個(gè)月分期付款等”兩種不同消費(fèi)付款方式可供選擇，最高可獲得15000元信用額度[17]。京東白條通過(guò)線上和線下核查，對(duì)用戶進(jìn)行信用校審，根據(jù)用戶的信息和實(shí)際情況進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，決定初始額度，用戶在使用過(guò)程中也會(huì)逐步提升額度[18]。（3）分期付款分期付款指的是在一次交易行為中，分多次償清貨款。該支付方式可分為有息和無(wú)息兩種。有息分期付款通常先償還利息，再付清本金，通常付款總額遠(yuǎn)高于實(shí)際交易價(jià)格，而無(wú)息分期付款則無(wú)需計(jì)較利息。自2013年以來(lái)，隨著興盛的互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，大學(xué)生分期付款的消費(fèi)市場(chǎng)被互聯(lián)網(wǎng)金融公司逐漸開發(fā)出來(lái)[19]，大學(xué)生采用分期付款超前消費(fèi)這一行為屢見不鮮。（四）研究方法1．文獻(xiàn)研究法通過(guò)在學(xué)校圖書館、有關(guān)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù)等平臺(tái)進(jìn)行文獻(xiàn)檢索，尋覓并閱讀了目前國(guó)內(nèi)外對(duì)于大學(xué)生超前消費(fèi)現(xiàn)狀及常見支付方式的發(fā)展歷史，從而系統(tǒng)全面地掌握大學(xué)生超前消費(fèi)支付方式的研究資料，準(zhǔn)確把握超前消費(fèi)支付方式的目前的發(fā)展趨勢(shì)，通過(guò)歸納和整理，為進(jìn)一步研究奠定基礎(chǔ)。2．問卷調(diào)查法問卷調(diào)查是以線上問卷調(diào)查的形式進(jìn)行的，先進(jìn)行問卷的設(shè)計(jì)，對(duì)A大學(xué)S學(xué)院大一到大五學(xué)生進(jìn)行發(fā)放，問卷共發(fā)放179份，其中，大一37份，大二37份，大三35份，大四47份，大五23份，回收率100%。由此獲得相關(guān)數(shù)據(jù)，并對(duì)其進(jìn)行分析，統(tǒng)計(jì)大學(xué)生常用超前消費(fèi)支付方式及自身對(duì)相關(guān)超前消費(fèi)的看法，并針對(duì)存在的問題提出相應(yīng)的建議。3．統(tǒng)計(jì)學(xué)方法使用方便統(tǒng)計(jì)調(diào)查的Excel軟件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，并且采用SPSS23.0軟件進(jìn)行相關(guān)的數(shù)據(jù)的分析。對(duì)于樣本基本情況常用頻率分析，使用SPSS軟件進(jìn)行多重相應(yīng)交叉表分析，來(lái)分析不同人群在支付方式選擇方面是否存在差異性，統(tǒng)計(jì)作圖使用SPSS軟件。二、調(diào)查結(jié)果分析（一）調(diào)查問卷設(shè)計(jì)為清楚了解A大學(xué)S學(xué)院學(xué)生超前消費(fèi)常用支付方式及超前消費(fèi)現(xiàn)況，規(guī)范大學(xué)生超前消費(fèi)支付手段，在學(xué)院學(xué)生中（包括大一年級(jí)、大二年級(jí)、大三年級(jí)、大四年級(jí)、大五年級(jí)）隨機(jī)抽取學(xué)生發(fā)放問卷，對(duì)他們進(jìn)行相關(guān)的問卷調(diào)查?？偣矄柧戆l(fā)放179份，問卷被全部回收，回收率100%。問卷共計(jì)22道題目，包括12道單項(xiàng)選擇題、5道多項(xiàng)選擇題及5道矩陣單項(xiàng)選擇題，選擇題均含有2～7個(gè)備選答案不等，調(diào)查內(nèi)容涉及被調(diào)查者的基本信息、是否有過(guò)超前消費(fèi)行為、超前消費(fèi)途徑、對(duì)相關(guān)超前消費(fèi)行為態(tài)度等不同方面。（二）調(diào)查對(duì)象基本情況本表格主要是分析本次調(diào)查對(duì)象的一些基本信息。分布較為合理，如從被調(diào)查學(xué)生性別、被調(diào)查學(xué)生年級(jí)、每月生活費(fèi)，還是家庭月收入看，都較為均衡。（詳見表1）表1調(diào)查樣本人群的基本情況分析名稱選項(xiàng)頻數(shù)百分比（%）性別男7441.34女10558.66年級(jí)大一3720.67大二3720.67大三3519.55大四4726.26大五2312.85家庭月收入（元）5000以下4324.025000-70006033.527000-90003016.769000以上4625.7每月生活費(fèi)（元）1000以下2715.081000-15008849.161500-20004927.372000158.38是否有過(guò)超前消費(fèi)行為經(jīng)常5430.17偶爾10055.87從未有過(guò)2513.97合計(jì)179100由上表數(shù)據(jù)可知，本次調(diào)查的樣本性別中58.66%為“女”，男生占比“41.34%”。從年級(jí)分布來(lái)看，大四年級(jí)樣本占比最多，有47份，占比26.26%，其次是大一、大二年級(jí)，都占比為20.67%，接下來(lái)為大三年級(jí)，占比19.55%，大五年級(jí)占比12.85%。家庭收入為5000～7000元的樣本為60，占比33.52%。被調(diào)查者們每月生活費(fèi)大多以1000～1500元居多，占比49.16%，約占總樣本的一半。被調(diào)查者們每月生活費(fèi)超過(guò)2000元的僅占8.38%的比例，就被調(diào)查者每月生活費(fèi)這一因素來(lái)看，大學(xué)生消費(fèi)水平普遍不高。對(duì)于是否有過(guò)超前消費(fèi)行為這一問題，僅25人從未有過(guò)這一行為，由此可見，超前消費(fèi)對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)逐漸成為一種常用消費(fèi)形式，為許多人所接納。1．大學(xué)生常見超前消費(fèi)支付方式分析表2超前消費(fèi)途徑多重響應(yīng)交叉分析表利用多重響應(yīng)對(duì)“您常用超前消費(fèi)途徑”及“所處年級(jí)”進(jìn)行交叉表分析，由數(shù)據(jù)可以看出，選擇“螞蟻花唄”這一超前消費(fèi)支付方式的樣本量在各個(gè)年級(jí)都是最多的，占據(jù)總體樣本的65.9%。作為新型超前消費(fèi)支付方式的螞蟻花唄，受到了大學(xué)生人群的不少青睞。除去螞蟻花唄，在各年級(jí)中各支付途徑的排名也有所不同，大一年級(jí)，借貸寶、京東白條緊隨螞蟻花唄之后，而在大二年級(jí)則是京東白條。大三年級(jí)為其他支付方式較多，大四年級(jí)分期付款位于螞蟻花唄之后，排在第二的位置，而大五年級(jí)則是京東白條。京東白條以總體占比23.5%居于第二位，與螞蟻花唄所占比例相差近兩倍還多，由此看來(lái)，京東白條的使用度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及螞蟻花唄。常見超前消費(fèi)支付方式相關(guān)信息表3超前消費(fèi)常用支付方式相關(guān)信息分析表名稱選項(xiàng)頻數(shù)百分比（%）對(duì)于超前消費(fèi)承受的額度（元）0-5007240.22500-10005229.051000-15002413.411500-2000158.382000以上168.94花唄可用額度（元）不用，不知道3217.88500-10003720.671000-20004726.262000以上6335.2是否了解花唄等借款軟件的風(fēng)險(xiǎn)了解6234.64有一定了解6737.43不太了解3620.11不了解147.82能否及時(shí)還款總是能11162.01經(jīng)常能3620.11偶爾不能2111.73不能116.15消費(fèi)方式屬于嚴(yán)格遵循消費(fèi)計(jì)劃3217.88消費(fèi)有一定的預(yù)算范圍11564.25沒有計(jì)劃想買就買3117.32其他10.56超前消費(fèi)是否會(huì)增加消費(fèi)欲望是8748.7否9251.4合計(jì)179100由上表可知，學(xué)生們對(duì)于超前消費(fèi)承受的額度方面，主要集中在了0~500元和500~1000元，人數(shù)接近70%，由此可見，大學(xué)生超前消費(fèi)水平較低?；▎h可用額度在申請(qǐng)人剛開通時(shí)通常只有500元，隨著申請(qǐng)人的不斷使用，額度逐漸上升，最高可達(dá)50000元。而所調(diào)查的大學(xué)生中，僅有32人未曾使用螞蟻花唄。額度2000以上的人達(dá)到了63人，占百分之35.2之多，由此可見。螞蟻花唄在大學(xué)生超前消費(fèi)中，屬于較高頻率的支付方式。對(duì)于能否及時(shí)還款這一問題，由數(shù)據(jù)我們可以看出，82.12%的人，對(duì)于還款幾乎不存在壓力。而剩余17.88%的人，對(duì)于還款問題較為吃力。對(duì)于日常消費(fèi)方式，大部分人都是有一定的預(yù)算范圍的，一部分也會(huì)嚴(yán)格遵循消費(fèi)計(jì)劃，僅有17.32%的人，屬于無(wú)計(jì)劃消費(fèi)，想買就買。對(duì)于超前消費(fèi)是否會(huì)增加消費(fèi)欲望這一問題，選擇“是”這一選項(xiàng)的人數(shù)為87人，與選擇“否”的人數(shù)僅差五人，由此可以發(fā)現(xiàn)，超前消費(fèi)正潛移默化的影響著大學(xué)生的消費(fèi)欲望?；蛟S在不久的將來(lái)，許多人的消費(fèi)欲望都因?yàn)槌跋M(fèi)而不斷增長(zhǎng)。表4各年級(jí)無(wú)力還款情況下多重響應(yīng)交叉分析表觀察上表可知，在無(wú)能力還款時(shí)大一學(xué)生趨于向朋友同學(xué)借款或者兼職，這兩個(gè)方式償還超前消費(fèi)欠款。而大二、大三、大四、大五年級(jí)同學(xué)則趨于使用下個(gè)月生活費(fèi)補(bǔ)足和尋求父母幫助這兩個(gè)方式。當(dāng)被問及使用花唄等超前消費(fèi)方式原因時(shí)，選擇想買到因資金不足而猶豫是否購(gòu)買的東西，開了花唄以后懶得關(guān)自動(dòng)花唄支付和使用花唄有優(yōu)惠這三個(gè)原因人數(shù)基本持平，并無(wú)太大差異。（詳見表5）表5使用該支付方式原因分析表使用花唄等支付方式原因頻率響應(yīng)個(gè)案百分比個(gè)案數(shù)百分比使用花唄等支付方式原因a想買到因資金不足而猶豫是否購(gòu)買的東西8531.8%49.1%開了花唄以后懶得關(guān)自動(dòng)花唄支付9334.8%53.8%使用花唄有優(yōu)惠8933.3%51.4%總計(jì)267100.0%154.3%a.使用了值1對(duì)二分組進(jìn)行制表。3．超前消費(fèi)滿意度及優(yōu)劣勢(shì)分析（1）超前消費(fèi)滿意度分析表6各年級(jí)超前消費(fèi)滿意度分析表相關(guān)性所處年級(jí)您對(duì)超前消費(fèi)這種現(xiàn)象持有怎樣的態(tài)度所處年級(jí)皮爾遜相關(guān)性1-.052顯著性（雙尾）.489個(gè)案數(shù)179179對(duì)超前消費(fèi)這種現(xiàn)象持有怎樣的態(tài)度皮爾遜相關(guān)性-.0521顯著性（雙尾）.489個(gè)案數(shù)179179由表6可知，當(dāng)前相關(guān)性為-0.052，并未出現(xiàn)“*”符號(hào)，所以兩者并無(wú)顯著相關(guān)性。顯著性為0.489，顯著性大于0.05，說(shuō)明兩者無(wú)顯著關(guān)系。由此可見，年級(jí)對(duì)超前消費(fèi)態(tài)度無(wú)顯著性影響。表7各年級(jí)超前消費(fèi)態(tài)度分析表您對(duì)超前消費(fèi)這種現(xiàn)象持有怎樣的態(tài)度頻率百分比有效百分比累計(jì)百分比有效非常贊成，可以改善生活3016.816.816.8一般贊成，適當(dāng)利用9352.052.068.7不太贊成4324.024.092.7非常不贊成，不健康的消費(fèi)觀137.37.3100.0總計(jì)179100.0100.0由表7可知，僅7.3%的學(xué)生非常不贊成超前消費(fèi)這一現(xiàn)象，認(rèn)為其是不健康的消費(fèi)觀點(diǎn)。而68.7%的學(xué)生贊成超前消費(fèi)這一現(xiàn)象，他們認(rèn)為該消費(fèi)方式便于改善生活，可以適當(dāng)加以利用便捷生活。對(duì)于對(duì)自己消費(fèi)是否滿意這一問題僅有15人對(duì)自己相關(guān)的消費(fèi)行為不滿意，大部分人對(duì)自己消費(fèi)方式比較滿意（見表8）。表8各年級(jí)超前消費(fèi)滿意度分析表您對(duì)自身的消費(fèi)是否滿意—滿意程度頻率百分比有效百分比累計(jì)百分比有效很不滿意不滿意126.76.714.0一般6033.533.547.5滿意6435.835.883.2很滿意3016.816.8100.0總計(jì)179100.0100.0（2）超前消費(fèi)優(yōu)劣勢(shì)分析表9各年級(jí)超前消費(fèi)優(yōu)勢(shì)分析表由表9我們可以看出，認(rèn)為“快速解決當(dāng)前需求”是超前消費(fèi)的主要優(yōu)勢(shì)在各年級(jí)同學(xué)中都占據(jù)較大比例，接下來(lái)則為“減輕目前生活負(fù)擔(dān)”和“先得物后付款的幸福感”這兩方面。而對(duì)于超前消費(fèi)的劣勢(shì)，各年級(jí)都認(rèn)為“超前消費(fèi)會(huì)養(yǎng)成不良的消費(fèi)行為”，不利于同學(xué)們良好的消費(fèi)觀的形成。與此同時(shí)，大一年級(jí)同學(xué)認(rèn)為他會(huì)形成。亦獲得不珍惜的心理。而大二，大三，大四同學(xué)則認(rèn)為會(huì)加重未來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，大五同學(xué)對(duì)個(gè)人信息安全問題這一劣勢(shì)更為關(guān)心（見表10）。表10各年級(jí)超前消費(fèi)劣勢(shì)分析表4．超前消費(fèi)認(rèn)知度及影響分析圖1超前消費(fèi)原因分析圖對(duì)于超前消費(fèi)原因的分析，由圖1可以看出。大部分人都因有必須開支的大宗計(jì)劃外消費(fèi)和計(jì)劃內(nèi)的新型消費(fèi)，而采用了超前消費(fèi)這一消費(fèi)行為。另一方面，花唄等支付方式等的出現(xiàn)，便利了學(xué)生們的超前消費(fèi)。而購(gòu)買欲望、促銷消費(fèi)、工作生活壓力大等因素對(duì)超前消費(fèi)影響并不顯著。針對(duì)超前消費(fèi)目的分析，大部分人會(huì)因?yàn)閷?duì)一些日用品的需求和一些娛樂行為，而進(jìn)行超前消費(fèi)，同時(shí)對(duì)一些產(chǎn)品的好奇心也會(huì)促使他們最新超前消費(fèi)。少部分人會(huì)因?yàn)橐蝗杖瓦M(jìn)行超前消費(fèi)。生活方面，為了獲得更優(yōu)質(zhì)的生活體驗(yàn)，或者為目前或?qū)?lái)的另一半進(jìn)行超前消費(fèi)人數(shù)較多（見圖2）。

圖2超前消費(fèi)目的分析圖圖3超前消費(fèi)認(rèn)知度分析圖在超前消費(fèi)認(rèn)知度方面（見圖3），大部分學(xué)生了解并且能夠接受超前消費(fèi)這一新型消費(fèi)方式，并且認(rèn)為超前消費(fèi)是正常的行為。同時(shí)他們也認(rèn)為超前消費(fèi)存在了較大的弊端，對(duì)相關(guān)消費(fèi)政策也缺乏一定的了解。對(duì)于校園貸這一行為，大家都表示十分排斥。對(duì)于超前消費(fèi)的影響力由圖表可以看出，大部分人在進(jìn)行超前消費(fèi)的時(shí)候，會(huì)想到自己的超前消費(fèi)額度，且會(huì)適當(dāng)控制自己的超前消費(fèi)次數(shù)。并且有信心償還自己超前消費(fèi)欠下的債務(wù)，較少的人會(huì)考慮自己無(wú)法償還債務(wù)的情景。許多人認(rèn)為超前消費(fèi)與生活不可分割，但是他們并不愿意將自己超前消費(fèi)的情況告知父母，家人也不了解他們的相關(guān)超前消費(fèi)行為，但是大多數(shù)同學(xué)家人對(duì)這一行為還是表示支持的（見圖4）。圖4超前消費(fèi)影響力分析圖三、問題與討論1．較高的消費(fèi)水平，消費(fèi)結(jié)構(gòu)也收到極大影響伴隨著生活水平逐步提高，大眾消費(fèi)水平也逐步增強(qiáng)，大學(xué)生群體也不例外。已不再是多年前只追求衣食溫飽，現(xiàn)在的大學(xué)生，逐漸有了攀比心理，追求時(shí)尚消費(fèi)和人際消費(fèi)，消費(fèi)主義逐漸盛行校園。同時(shí)又因?yàn)榈赜蚪?jīng)濟(jì)發(fā)展的不同。城鄉(xiāng)受教育程度。也大不相同。使得學(xué)生們的消費(fèi)觀也不盡相同，消費(fèi)結(jié)構(gòu)也因此受到了影響。會(huì)導(dǎo)致不平衡的現(xiàn)象出現(xiàn)。2．對(duì)相關(guān)支付方式認(rèn)識(shí)不足，缺乏金融安全意識(shí)如今的超前消費(fèi)支付方式可謂是五花八門，令人眼花繚亂，尤其是在大學(xué)生剛剛進(jìn)入大學(xué)，金融安全意識(shí)薄弱的情況下來(lái)說(shuō)，更是難以決斷。對(duì)相關(guān)支付方式、政策及使用方法的認(rèn)識(shí)不足，更容易讓他們亂了方寸，從而走向類似于校園貸這一類不良的超前消費(fèi)支付方式的道路。與此同時(shí)，他們也變得更容易沖動(dòng)消費(fèi)。且有部分學(xué)生對(duì)于高消費(fèi)的產(chǎn)品，十分青睞，并為之投入較多。一方面加重了自己的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，另一方面，也會(huì)導(dǎo)致相關(guān)的金融安全問題。先進(jìn)的消費(fèi)觀念、盲目的攀比心理、金融安全意識(shí)的缺失，使得相關(guān)的消費(fèi)信貸安全問題頻頻發(fā)生。這不僅僅與由于自身消費(fèi)能力有限，缺乏對(duì)基本安全知識(shí)的了解掌握的大學(xué)生有關(guān)，也和未能普及相關(guān)安全知識(shí)的學(xué)校有一定的關(guān)系。3．缺乏自我信用管理意識(shí)無(wú)論是在學(xué)校教學(xué)行為中考試作弊，還是在提前消費(fèi)時(shí)高估自己的經(jīng)濟(jì)承受能力，致使過(guò)度消費(fèi)導(dǎo)致逾期失信，都是失信的典型表現(xiàn)。失信就是不誠(chéng)實(shí)，也就是說(shuō)不遵守諾言。受社會(huì)消費(fèi)環(huán)境的影響，信用管理體系不完善，大學(xué)生缺乏自我信用管理意識(shí)，都可能導(dǎo)致失信現(xiàn)象的出現(xiàn)。四、對(duì)策與建議1．大學(xué)生角度（1）關(guān)注日常超前消費(fèi)行為，樹立良好的超前消費(fèi)觀念大學(xué)生應(yīng)當(dāng)多關(guān)注于規(guī)范自己的日常超前消費(fèi)行為，合理的消費(fèi)計(jì)劃的制定舉足輕重，有必要區(qū)分必要開支與非必要開支，例如日常飲食及日用品方面可列為必要開支，而額外的娛樂活動(dòng)則可列為非必要開支，合理加以控制該部分消費(fèi)，在自身能承受范圍內(nèi)進(jìn)行超前消費(fèi)。超前消費(fèi)應(yīng)量力而行，而不能一味攀比，在自身可承受范圍內(nèi)合理超前消費(fèi)，樹立正確的超前消費(fèi)觀念。（2）詳細(xì)了解支付平臺(tái)規(guī)則，保護(hù)合法權(quán)益當(dāng)今社會(huì)，支付方式紛繁復(fù)雜，它們所屬的支付平臺(tái)相關(guān)規(guī)則也不盡相同，這就提醒大學(xué)生應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解支付平臺(tái)的規(guī)則。從而避免違反規(guī)則，對(duì)自己造成不良的影響。例如產(chǎn)生信用問題，甚至是一些違法的行為。只有這樣才能保護(hù)好自己的合法權(quán)益，使它不受侵害。大學(xué)生們應(yīng)當(dāng)和理性的選擇超前消費(fèi)，支付方式。合理的使用它們。不能成為這些支付方式的“奴隸”，任由他們隨意支配。2．高校角度（1）設(shè)立相關(guān)教育活動(dòng)，規(guī)范大學(xué)生超前消費(fèi)各高校應(yīng)當(dāng)積極采取措施，幫助學(xué)生們認(rèn)識(shí)超前消費(fèi)及相關(guān)的支付方式，使他們認(rèn)識(shí)到超前消費(fèi)行為的一系列風(fēng)險(xiǎn)，從而減少該問題發(fā)生的概率，從根本上解決這一問題。尤其是對(duì)于剛進(jìn)入大學(xué)校園的新生，更應(yīng)該加強(qiáng)這一方面的教育。同時(shí)高校方面也可以通過(guò)相關(guān)的主題班會(huì)的開展，或有關(guān)的選修課程的設(shè)置。讓學(xué)生們了解到更多相關(guān)知識(shí)，提高學(xué)生們知識(shí)積累，使他們產(chǎn)生正確的消費(fèi)觀念，采取正確的消費(fèi)行為。放映相關(guān)的宣傳片，或組織相應(yīng)主題情景劇比賽等多種多樣的形式，讓健康超前消費(fèi)的觀念深入人心。（2）普及相關(guān)法律法規(guī)，優(yōu)化大學(xué)生超前消費(fèi)支付方式大學(xué)生超前消費(fèi)支付方式多種多樣，也使得大學(xué)生的人身財(cái)產(chǎn)安全暴露在外。高校應(yīng)普及法律法規(guī)相關(guān)知識(shí)，提高大學(xué)生群體的法律意識(shí)。讓他們明白，自己的有關(guān)合法權(quán)益是一直受到保護(hù)的狀態(tài)。這樣當(dāng)侵權(quán)時(shí)，學(xué)生們才會(huì)想起可以用拿起法律武器的方法保護(hù)自己。知道法律懂得法律，方能守法用法，這樣他們才不會(huì)去選擇錯(cuò)誤的支付方式，否則到那時(shí)便后悔晚矣。3．支付平臺(tái)角度（1）設(shè)置消費(fèi)額度門檻，減少學(xué)生違約風(fēng)險(xiǎn)支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)設(shè)置消費(fèi)額度門檻，提高有關(guān)消費(fèi)門檻，如無(wú)法達(dá)到要求，則拒絕該學(xué)生的消費(fèi)申請(qǐng)。與此同時(shí)，適當(dāng)降低學(xué)生可消費(fèi)額度，從根本上杜絕大學(xué)生超額消費(fèi)的可能，這樣消費(fèi)額度也能及時(shí)被償還。（2）建立健全相關(guān)監(jiān)管制度，完善運(yùn)營(yíng)機(jī)制因?yàn)槲覈?guó)超前消費(fèi)支付尚在起步階段，相關(guān)監(jiān)督管理制度，法律行為規(guī)范等都有待被完善。一方面來(lái)說(shuō)，支付平臺(tái)需要確保自己的相關(guān)支付符合國(guó)家監(jiān)管要求，確保在監(jiān)督管理框架下，發(fā)展的和諧有序，也朝著更規(guī)范健康的方向發(fā)展。在另一方面，在涉及個(gè)人身份信息認(rèn)證等方面問題時(shí)支付平臺(tái)也應(yīng)遵守相關(guān)的法律法規(guī)。這樣才能有利于保護(hù)大學(xué)生的個(gè)人隱私，打擊虛假交易的違法行為，確保支付交易的合法進(jìn)行。由此，促進(jìn)支付體系的健康發(fā)展。參考文獻(xiàn)：欒嘉遙.大學(xué)生超前消費(fèi)行為分析——以閩江學(xué)院為例[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2020，1:58-60RolfNugent.ConsumerCreditandEconomicStability[M]．London,1947StevenMiles．Consumerism：AsaWayofLife[M]．London：Sage，1998PeterN．Stearns．ConsumerisminWorldHistory：theGlobalTransformationofDesire[M]．London：Rout-ledge，2001．CharlesBlankson,AudheshPaswan,KwabenaG.Boakye.Collegestudents'consumptionofcreditcards[J].InternationalJournalofBankMarketing,2012,10(1108):567-585IanM．Johnson,LibraryandInformationEducationandResearchinGreatBritain．Someobservationsonthecurrentsituationandspeculationonfuturetrends[J].BIBLlOTHEKForsehungundPraxis，2000，24(1)：23-26SudasRoy.Structuralequationmodelingofvalue-psychographictrait-clothingpurchasebehavior：astudyontheurbancollege-goersofIndia[J].YoungConsumer．2007，8(4)，269-277MallatN,RossiM,TuunainenV.K,OorniA.Theimpactofusecontextonmobileservicesacceptance:Thecaseofmobileticketing[J].Inf