淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的成因及對策畢業(yè)論文

摘要 1關鍵詞 1 1 1(二)農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)戶脫貧致富的法寶 2 (二)單一的金融服務和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求間的矛盾… (三)積極給予優(yōu)惠政策，不斷引入競爭機制 (四)學習借鑒國外的小額信貸新經(jīng)驗 參考文獻 81摘要農(nóng)村信貸體系建設是新農(nóng)村建設中的一個核心環(huán)節(jié)農(nóng)村信貸體系建設是新農(nóng)村建設中的一個核心環(huán)節(jié)農(nóng)村信貸體系建設是新農(nóng)村建設中的一個核心環(huán)節(jié)農(nóng)村信貸體系建設是新農(nóng)村建設中的一個核心環(huán)節(jié)農(nóng)村信貸體系建設是新農(nóng)村建設中的一個核心環(huán)節(jié)農(nóng)村信貸體系建設是新農(nóng)村建設中的一個核心環(huán)節(jié)農(nóng)村信貸體系建設是新農(nóng)村建建設是新農(nóng)村建設中的農(nóng)村信貸體系建設是新農(nóng)村建設中的農(nóng)村信貸體系建設是新農(nóng)村建設中的農(nóng)村信貸體系建設是新農(nóng)村建設中的農(nóng)村信貸體系建設是新農(nóng)村建設中的。關鍵詞農(nóng)村信用社；小額信貸；成因；對策農(nóng)村信貸體系建設是新農(nóng)村建設中的一個核心環(huán)節(jié)，沒有有效的信貸體系，農(nóng)業(yè)部門的投資就難以維系，農(nóng)民的脫貧致富就會受到資金短缺的阻礙。信貸困難已經(jīng)成為制約我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一大障礙。為了優(yōu)化農(nóng)村信用社貸款環(huán)境，1999年、2000年中用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導意見》,提出了農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標志著中央銀行在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機構(gòu)或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中低收入群體的金融服務。在中央銀行的推動下，2002年以來在全國試行并推廣小額信貸業(yè)務得到了全面發(fā)展。目前在我國廣大農(nóng)村全面開展了評定信用村、信用戶、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作，農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺上。(一)農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇貸的目的在于支持農(nóng)業(yè)，幫助弱勢群體發(fā)展經(jīng)濟，促進社會和諧進步。首先，我們應該明確農(nóng)村信用社的小額信貸是商業(yè)貸款，不是慈善捐款，也不是政府的扶貧款貸款，不虧損經(jīng)營，是其最起碼的要求。農(nóng)村信用社要保證自身的可持續(xù)性，保證能夠在維持自身存在的前提下獲得利潤匯報。其次，從各種調(diào)查情況顯示，對于農(nóng)民來說，他們更關2心的是能否借到錢，盡管貸款要付利息，但可以為他們創(chuàng)造出更多的財富。從市場營銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑，符合農(nóng)村信用社發(fā)展方向和定位，是保證其持續(xù)發(fā)展的基礎。要實現(xiàn)這一目標，關鍵在于確定目標市場的需求情況，更有效率更快捷地為消費者提供其所需要的產(chǎn)品和服因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶關系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務發(fā)展與競爭成敗。農(nóng)村市場主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，小規(guī)模進行經(jīng)營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔保品。因而，改變了過去金式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合產(chǎn)品。若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力和公共關系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。從近幾年來農(nóng)戶小額信貸的實施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務的健康發(fā)展，進一步增強支農(nóng)實力，形成良性循環(huán)發(fā)展格局。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨立經(jīng)濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務的成功實踐。截止2007年7月底，我們湖濱區(qū)農(nóng)村信用社各項存款比年初增加1.4億元，各項貸款較年初增加1.1億元，其中80%用于投放于農(nóng)業(yè)貸款。不良貸款比例下降9.8個百分點，實現(xiàn)利潤1200余萬元。通過對我們湖濱區(qū)農(nóng)村信用合作社開展小額信用貸款與企業(yè)貸款的風險與收益進行實證分析得出的結(jié)論更是證明了這一點。從風險情況看，小額農(nóng)貸的風險低于企業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業(yè)貸款。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，同時也是培育自身新的金融業(yè)務點和盈利點的迫切需要。(二)農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)戶脫貧致富的法寶首先，農(nóng)村信用社小額信貸不但極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。農(nóng)村信用社近年來通過深入開展“信用工程”和“陽光信貸工程”,倡導信用興農(nóng)理念，營造講發(fā)展、守信用的良好氛圍，重塑“相互信任、雙贏雙活”的社農(nóng)關系，為農(nóng)戶小額信用貸款推廣工作創(chuàng)造堅實的誠信基礎。農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務人員3深入廣大農(nóng)村到村、到戶、到田間地頭，對農(nóng)戶進行全面的信用等級評定，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式，使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動中借款可能發(fā)生的公證費、資產(chǎn)評估費、招待費等各種費用，受到了廣大客戶的贊譽，取得了良好的社會效應和經(jīng)濟效益。對于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對其次，農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟須進行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額信貸無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。近年來，我區(qū)農(nóng)村信用社交口、高廟、會興三個農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在農(nóng)村信用社的支持下，通過“公司十農(nóng)戶+基地”的模式，辦起了幾十個大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和養(yǎng)殖基地，建成了千頭養(yǎng)牛場和十萬只雞的養(yǎng)雞場等菜籃子工程。通過小額信用貸款扶植農(nóng)戶進基地、基地帶農(nóng)戶的方式，生態(tài)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)得以發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整，農(nóng)戶也不會因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟增加點的機會，不斷增加農(nóng)民收入。大大豐富了廣大農(nóng)民的菜籃子和腰帶子，有利地促進了地方經(jīng)濟發(fā)展，促進了社會主義和諧社會的發(fā)展和進步。(一)信貸規(guī)模的日益擴大，資金需求與有限的信貸資金供給間的矛盾地方政府的政策傾斜等因素，農(nóng)村信用社雖然傾其精力，不斷采取各種措施，創(chuàng)新經(jīng)營手段，加大工作力度，積極盤活不良貸款，清收到期貸款，但仍與其他金融機構(gòu)的發(fā)展有一定的差距，因此給農(nóng)村信用社支持地方經(jīng)濟的發(fā)展，帶來了一定影響。僅從支農(nóng)方面來說，要想滿足廣大農(nóng)戶的需求，靠目前儲蓄的資金供給還遠遠不夠。為了減少資金供求壓力，中國人民銀行積極采取措施給予支農(nóng)再貸款，據(jù)不完全統(tǒng)計，三年來，累計為我區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款4.5億元。從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富4道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會有越來越多。隨著該項業(yè)務的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會越來(二)單一的金融服務和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求間的矛盾(1)貸款期限。小額信貸期限存在局限性。農(nóng)戶小額信貸并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機制。一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與貸但在貸款期限上一般不超過1年，這對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)確實足夠，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期一般需要1年以上，1年以下的貸款期限與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配，影響了農(nóng)戶小額信用貸款的實施效果。二是由于農(nóng)信社自身資金實力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸資金一部分來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限一般較短，就我區(qū)農(nóng)村信用社而言，支農(nóng)再貸款多數(shù)為3個月、6個月，并規(guī)定不得展期。而農(nóng)戶貸款由于受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的限制，造成貸款期限不合理，期限制訂的短，到期貸款收不回，影響農(nóng)村信用社貸款到期收回率，貸款期限制訂的長，農(nóng)村信用社有不許發(fā)放有中長期農(nóng)業(yè)貸款。(2)貸款利率。要讓參與小額信貸的金融機構(gòu)能贏利，這是金融機構(gòu)愿意擴大并能一個不可回避的現(xiàn)實是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去，更好地支持經(jīng)濟發(fā)展。因此，貸款利率必然就成為金融機構(gòu)發(fā)展的一個主要問題，也是借貸雙方都比較關注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又則會加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請貸款的念頭。目前我區(qū)農(nóng)村信用社貸款比較合理的做法是根據(jù)自身的實際經(jīng)營情況、期限長短來制定合理的期限貸款浮動利(3)貸款金額。中國農(nóng)村對小額信貸的需求很大。據(jù)報道從試點地區(qū)所揭示出來的趨勢來看，當小額信貸比較成熟，群眾與信用社的積極性都充分發(fā)揮起來，信用觀念也建立起來后，有60%-70%的農(nóng)民都會有小額信貸的需求。如果經(jīng)若干年后戶均貸款達到5000元左右，那么一個成熟的中國小額信貸市場的極限就可能達到3500億-5000億人民幣。如此大規(guī)模的貸款完全靠農(nóng)村信用社的現(xiàn)行的吸儲方法與能力顯然不行。而增加5農(nóng)村信用社的吸儲的競爭性或間接地通過其它金融機構(gòu)的拆借，如把郵政儲蓄從農(nóng)村吸取的存款返回到農(nóng)村，都需要農(nóng)信社有一定的付息能力。因此，就目前情況來說，由于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進行經(jīng)濟作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設定農(nóng)戶小額貸款金額時，只考慮自己的資金實力問題，沒能充分考慮到農(nóng)戶的實際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。(三)小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運作之間的矛盾從近年來農(nóng)村信用社小額信貸的運作情況來看，實踐證明，小額貸款確實是農(nóng)村信用社發(fā)展壯大、尋求自身發(fā)展的最有效的途徑和方法。即為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來了新的利潤增長點。但是，從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經(jīng)濟行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。政府一再要求農(nóng)村信用社支持地方經(jīng)濟發(fā)展，就支農(nóng)而言，貸款利率低，利潤少，一旦遇到自然災害，農(nóng)村信用社可能還要魁更大的本錢。如在沒有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的過程中已經(jīng)暴露出來的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)報道，一半左右的農(nóng)戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時，農(nóng)村信用社仍然較為謹慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)更是如此，因為發(fā)達地區(qū)小額信貸資金機會成本會很高。(四)小額信貸組織自身的風險控制和貸款擔保之間的矛盾小額信貸組織要保證商業(yè)上的可持續(xù)性，首先的問題就是要控制貸款風險，盡量降低呆壞帳比率。小額信貸組織的風險控制是否到位，首先取決于對借款人信用的了解程度，對借款人信用了解的越徹底，就越能有效地降低貸款前的逆向選擇和貸款后的道德風險行為。這就需要小額信貸組織有足夠的風險評估技術和人才，而在這方面，目前的小額信貸組織還難以做到。同時，小額信貸組織的風險控制還涉及貸款的擔保品和抵押品的問題。一方面農(nóng)戶自身無足夠的抵押品，另一方面土地作為一種抵押品目前在法律上還存在很多為解決的困難。缺乏抵押品使得小額信貸組織的貸款風險加大，直接影響6(一)合理確定農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額制定一個較合理的利率水平對農(nóng)村信用社開展的小額信貸來說還有著特殊的意義。一要使參與小額貸款的金融機構(gòu)能賺錢，國際經(jīng)驗證明，最關鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小成本高的特點。有較高的存貸差才能彌補操作成本。不能用一般銀行對工商業(yè)，甚至較大的農(nóng)業(yè)項目的利率水平來套小額信貸的利率。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負贏虧。本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務的宗旨，依據(jù)風險大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，根據(jù)測算后確定贏虧平衡點，再加上正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平。二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實際需求的貸款額。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農(nóng)戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風險。但小額信貸也不是越小越好，發(fā)放的貸款額應至少能維持農(nóng)戶整個生產(chǎn)周期的資金投入(二)建立新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔保制度農(nóng)業(yè)的雙風險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項目向保險公司投保。這是一種將自然災害經(jīng)濟損失轉(zhuǎn)嫁給了社會的有效途徑，并且符合風險共擔的目的。世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，而我國自1992年由中國人民保險公司開展農(nóng)業(yè)保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業(yè)保險機構(gòu)的商業(yè)利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實際情況的新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)的損失?？梢越⒄咝赞r(nóng)業(yè)保險公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農(nóng)業(yè)保險的法律地位，維護農(nóng)民的合法權(quán)益。(三)積極給予優(yōu)惠政策，不斷引入競爭機制7給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會效益。孟加拉國的扶貧小額信貸就是一個明證。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。因此農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社。國家為了支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，近年來，在農(nóng)村信用社改革的關鍵時期，國家已經(jīng)明確而且已經(jīng)通過減少稅費等優(yōu)惠政策來幫助農(nóng)村信用社進行一系列改革。如在再貸款利率方面給以適當?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，實行優(yōu)惠政策，減免所得稅，鼓勵農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款等。同時，為進一步加大對農(nóng)村信用社的信貸資金支持，積極給予支農(nóng)再貸款，大大減低因農(nóng)戶業(yè)務不斷擴大而帶來的資金壓力，提高農(nóng)村信用社在社會上的競爭力。(四)學習借鑒國外的小額信貸新經(jīng)驗孟加拉國的扶貧小額信貸對世界小額信貸產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有著特殊的貢獻，在全世界享有崇高的聲譽。它是最早開展小額信貸扶貧活動的國家之一，迄今為止，也是舉世公認的規(guī)模最大、運作最成功的國家。孟加拉國政府對小額信貸的發(fā)展在態(tài)度和政策上是寬容的、支持的，小額信貸覆蓋的貧困人口比例在世界上是最高的。小額信貸已被孟加拉國視