信用卡基本知識(shí)2培訓(xùn)資料

項(xiàng)目三開展銀行理財(cái)業(yè)務(wù)步驟二分析銀行卡產(chǎn)品一、銀行卡的定義廣義的銀行卡；凡是能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┬庞米C明、消費(fèi)信貸或持卡人可憑卡購(gòu)物、消費(fèi)或享受特定服務(wù)的特制卡片均可稱為信用卡。貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、借記卡狹義的銀行卡主要是指由金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)行的貸記卡，即無(wú)需預(yù)先存款就可貸款消費(fèi)的信用卡。（這種卡一般具有循環(huán)信用功能，并可享有一定時(shí)期的免息期。

）信用卡基本知識(shí)信用卡消費(fèi)信貸特點(diǎn)1、循環(huán)信用額度2、具有無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保貸款性質(zhì)3、一般有最低還款額要求4、提供短期、小額、無(wú)指定用途的信用5、存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算等二、重要概念—信用額度根據(jù)持卡人的申請(qǐng)，銀行會(huì)為持卡人的信用卡核定一定的信用額度，持卡人可在該額度內(nèi)簽賬消費(fèi)或提取現(xiàn)金。附屬卡持卡人可與主卡持卡人共享信用總額，也可由主卡持卡人為附屬卡設(shè)定額度，如果是雙幣國(guó)際卡，這一信用額度也可以由人民幣和外幣賬戶共享。信用額度將由銀行定期進(jìn)行調(diào)整，但持卡人可以主動(dòng)提供相關(guān)的財(cái)力證明要求調(diào)高信用額度。此外，當(dāng)持卡人在出國(guó)旅游、喬遷新居等情況在一定時(shí)間內(nèi)需要較高額度時(shí)，也可要求調(diào)高臨時(shí)信用額度信用卡基本知識(shí)二、重要概念—交易日、記帳日、賬單日交易日:實(shí)際交易發(fā)生的日期。記帳日：交易金額及費(fèi)用計(jì)入信用卡帳戶的日期，記帳日是計(jì)算循環(huán)利息的起點(diǎn)。賬單日：指為持卡人生成賬單的日期，賬單上將列示上個(gè)賬單日后的所有交易，包括利息、費(fèi)用。一個(gè)持卡人名下的所有卡片，包括主卡、附屬卡的所有交易反映在一張賬單上。信用卡基本知識(shí)二、重要概念—最后還款日、滯納金指帳戶對(duì)帳單所規(guī)定的該期帳單應(yīng)還款項(xiàng)的最后還款日期，至該日之前本行應(yīng)收到持卡人對(duì)當(dāng)期應(yīng)繳款金額或最低還款額的付款。我行規(guī)定從帳單日第二天起的第二十天為帳戶的最后還款日。持卡人于最后還款日未償還最低還款額的罰金，為最低還款額未還部分的5%，最低10元人民幣或1美元。滯納金是在應(yīng)還帳款遲交后的第一個(gè)帳單日收取。信用卡基本知識(shí)二、重要概念—免息還款期對(duì)消費(fèi)類交易，從銀行記賬日至最后還款日之間為免息還款期，一般為20-50天。例:張小姐7月19日消費(fèi)，結(jié)算在8月18日賬單上，在9月8日最后還款日全額還款即享受了最長(zhǎng)51天免息期（7月19－9月8日）。如她在9月18日消費(fèi)，當(dāng)天是賬單日，在10月8日最后還款日全額還款，即享受了最短20天的免息期信用卡基本知識(shí)二、重要概念—預(yù)借現(xiàn)金持卡人可持信用卡在境內(nèi)外有以下標(biāo)志的ATM自動(dòng)柜員機(jī)上輕松提取現(xiàn)金，以解不時(shí)之需。銀聯(lián)標(biāo)志VISA標(biāo)志MasterCard標(biāo)志其他國(guó)際組織標(biāo)志信用卡基本知識(shí)二、重要概念—利息發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡透支按月計(jì)收復(fù)利，日利率為萬(wàn)分之五。在免息還款期內(nèi)，持卡人沒(méi)有全額還清當(dāng)期對(duì)賬單上的本期應(yīng)還金額，便要支付消費(fèi)交易由銀行代墊給特約商店資金的利息，起息日為記賬日。持卡人使用信用額度支取現(xiàn)金交易的，不享受免息還款期和最低還款額規(guī)定，持卡人支取現(xiàn)金自記賬日起，按規(guī)定利率計(jì)付透支利息。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡賬戶內(nèi)的存款不計(jì)付利息。信用卡基本知識(shí)二、重要概念—溢繳款、超限溢繳款:持卡人在償還全部欠款后的剩余資金，溢繳款不計(jì)付存款利息。超限：持卡人超信用額度使用卡片。持卡人超限時(shí)，須支付超限費(fèi)，超限費(fèi)按筆計(jì)付，為超信用額度部分的5%，最低10元人民幣，且所超限金額將全部計(jì)入最低還款額。信用卡基本知識(shí)二、重要概念—最低還款額最低還款額:是指持卡人使用循環(huán)信用時(shí)需要償還的最低金額，最低還款額列示在當(dāng)期帳單上。不能享受免息還款期待遇，所有交易將自記帳日起計(jì)收透支利息。信用卡基本知識(shí)信用卡的魅力更省心——信用卡提供您一份備用金，免除你財(cái)務(wù)安排的煩惱，隨時(shí)隨地，隨心隨意，想用就用。更順心——長(zhǎng)達(dá)51天免息還款期，即使您沒(méi)有貸款需求，也可利用信用卡享受絕好理財(cái)機(jī)會(huì):在免息還款期內(nèi)先花銀行的錢,自已的存款輕松享受更多利息。更開心——信用卡是銀行鼓勵(lì)客戶消費(fèi)的金融產(chǎn)品，往往會(huì)以此為平臺(tái)提供比儲(chǔ)蓄卡更多的增值優(yōu)惠服務(wù)。信用卡基本知識(shí)三、銀行卡的使用技巧1、銀行卡不要太多2、按期還款最劃算3、簽名和密碼的選擇4、不要用信用卡取現(xiàn)金5、用信用卡進(jìn)行基金投資6、謹(jǐn)防信用卡丟失或被盜7、盡量不要有溢出款8、信用卡年費(fèi)多種方式可免步驟三個(gè)人銀行貸款產(chǎn)品一、認(rèn)知個(gè)人銀行貸款—概念個(gè)人貸款是指商業(yè)銀行向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。1、個(gè)人貸款的意義：微觀和宏觀兩方面（1）對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言：新的收入來(lái)源;分散風(fēng)險(xiǎn)（2）對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)而言：滿足居民消費(fèi)需求;促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展一、認(rèn)知個(gè)人銀行貸款2、特征貸款品種多（個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款）用途廣（購(gòu)房、購(gòu)車、旅游、解決臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)）手續(xù)便利還款方式靈活二、個(gè)人貸款的類別按產(chǎn)品用途分類1.個(gè)人住房貸款：指銀行或其它金融機(jī)構(gòu)向借款人發(fā)放可以用于購(gòu)買自用住房的貸款。2.個(gè)人消費(fèi)貸款：是指商業(yè)銀行向個(gè)人發(fā)放的用于家庭或個(gè)人購(gòu)買消費(fèi)的貸款。3.個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款：指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購(gòu)買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備、以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。二、個(gè)人貸款的類別按擔(dān)保方式分類1.個(gè)人抵押貸款2.個(gè)人質(zhì)押貸款3.個(gè)人保證貸款4.個(gè)人信用貸款（一）個(gè)人住房貸款1、商業(yè)性個(gè)人住房貸款指銀行運(yùn)用信貸資金向在城鎮(zhèn)購(gòu)買、建造或大修各類住房的個(gè)人發(fā)放的貸款。2、公積金個(gè)人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人機(jī)器所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購(gòu)買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。3、個(gè)人住房組合貸款（二）個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人消費(fèi)貸款：是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于消費(fèi)的貸款。（1）個(gè)人汽車貸款：購(gòu)買汽車的貸款——自用車、商用車;新車、二手車（2）個(gè)人教育貸款：滿足在讀學(xué)生或親屬、監(jiān)護(hù)人的就學(xué)資金需求的貸款：國(guó)家助學(xué)貸款、商業(yè)助學(xué)貸款（3）個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款：大額耐用消費(fèi)品貸款：大型電器（4）個(gè)人消費(fèi)額度貸款：在期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款（5）個(gè)人旅游消費(fèi)貸款：銀行認(rèn)可的旅行社組織的旅游（6）個(gè)人醫(yī)療貸款：就醫(yī)時(shí)資金短缺的需求（三）個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款（1）專項(xiàng)貸款商業(yè)銀行向個(gè)人借款人發(fā)放的用于買或租賃指定商用房、機(jī)械設(shè)備的貸款，其主要還款來(lái)源是經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流。（2）流動(dòng)資金貸款商業(yè)銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人借款人發(fā)放的，用于滿足個(gè)人企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的貸款。三、個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素1、貸款對(duì)象2、貸款利率3、貸款期限4、還款方式(1).到期一次還本付息法（1年以內(nèi)）(2).等額本息還款法(3).等額本金還款法(4).等比累進(jìn)還款法(5).等額累進(jìn)還款法(6).組合還款法(4).等比累進(jìn)還款法也稱等比遞增（減）累進(jìn)法，就是將整個(gè)還款期按一定的時(shí)間段劃分，每個(gè)時(shí)間段比上一時(shí)間段多（少）還約定的固定比例，而每個(gè)時(shí)間段內(nèi)每月須以相同的償還額歸還貸款本息的一種還款方式。

例如，一購(gòu)房者向銀行貸款10萬(wàn)元，貸期10年，按現(xiàn)行利率選擇"等額本息還款法"，其每月還款額為1089．20元，10年后他總共需支付本息130704元。但他如果預(yù)計(jì)5年后的收入將會(huì)有一個(gè)較大的提高，那么他可以選擇"等比累進(jìn)還款法"，以5年為周期，第二個(gè)年的月付款比第一個(gè)5年上浮50％；那么第一個(gè)5年內(nèi)，他每月還款約在905元左右；第二個(gè)5年內(nèi)，每月還款約1358元左右，比905元上浮了50％，10年后他總共需支付約135780元。從計(jì)算中可見(jiàn)，選擇"等比累進(jìn)還款法"的付息要比選擇"等額本息還款法"多5000余元，這是因?yàn)橘?gòu)房者借用銀行貸款的時(shí)間要更長(zhǎng)一些，因此在利率相同的情況下也就要多支付一些利息。

三、個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素5、擔(dān)保方式A.個(gè)人抵押貸款：自然人或第三方提供的、經(jīng)銀行認(rèn)可的、符合規(guī)定的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而向個(gè)人發(fā)放的貸款。主要都是固定資產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)B.個(gè)人質(zhì)押貸款：質(zhì)物出質(zhì)，作為質(zhì)押物獲取貸款主要都是金融資產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利C.個(gè)人保證貸款：第三方提供保證的貸款D.個(gè)人信用貸