教學(xué)課件-《征信理論與實務(wù)》

01征信概述知識結(jié)構(gòu)圖征信概述征信的理論基礎(chǔ)征信的相關(guān)概念、特征與功能征信的概念征信體系征信的起源與發(fā)展征信的涵義征信概念的演變現(xiàn)代征信的意義信息不對稱理論簡介信息不對稱問題解決機(jī)制分析征信對信息不對稱問題解決的作用征信的起源征信的發(fā)展大數(shù)據(jù)時代征信的發(fā)展征信的相關(guān)概念征信的特征征信的功能征信體系的含義征信體系的主要內(nèi)容國外征信體系建設(shè)的主要模式第一章征信概述第一節(jié)征信的概念第二節(jié)征信的理論基礎(chǔ)第三節(jié)征信的起源與發(fā)展第四節(jié)征信的相關(guān)概念、特征與功能

第五節(jié)征信體系

第一節(jié)征信的概念一、征信的涵義二、征信概念的演變?nèi)?、現(xiàn)代征信的意義一、征信的涵義征信是指專業(yè)化的第三方機(jī)構(gòu)依法收集、整理、保存、加工有關(guān)自然人、法人及其他組織信用狀況的信息，并以此為基礎(chǔ)對外提供服務(wù)，幫助經(jīng)濟(jì)活動主體判斷和控制風(fēng)險的活動。一、征信的涵義征信的內(nèi)涵非常豐富，可以從以下六個方面來理解和把握。第一，征信的主體是專業(yè)化的信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，即征信機(jī)構(gòu)。

第二，征信的客體，或稱征信的對象，是信用活動的主體。第三，征信的基礎(chǔ)是信用信息。

第四，征信的信息主要來源于信用信息的提供者。

第五，征信的服務(wù)對象主要是從事信用交易活動的各方主體，即信用信息的使用者。

第六，征信的主要目的是促進(jìn)信用交易活動的開展。二、征信概念的演變隨著社會分工的細(xì)化和信用交易的發(fā)展，對征信概念的界定也不斷清晰，其演變過程大致經(jīng)歷三個階段：

第一階段是授信主體征信。此階段的征信是指賒銷人或債權(quán)人，通過對潛在和現(xiàn)實的賒購人或債務(wù)人的信用交易行為以及經(jīng)濟(jì)實力進(jìn)行調(diào)查、監(jiān)測，評估、判斷其信用狀況，了解其還款能力和還款意愿，以此做出是否交易或采取資產(chǎn)保全的決策。

第二階段是第三方征信機(jī)構(gòu)征信。此階段征信的內(nèi)涵是“受托探訪調(diào)查”，并提供調(diào)查結(jié)果報告。

第三階段是現(xiàn)代征信的出現(xiàn)和發(fā)展。此階段征信的概念已由早期的“受托探訪調(diào)查”，演變?yōu)楝F(xiàn)代意義上的信用信息收集、整理、加工、提供活動。三、現(xiàn)代征信的意義現(xiàn)代征信，是指專業(yè)化的以了解企業(yè)資信和消費者個人信用為目的的調(diào)查，具體來講，就是運用專業(yè)知識，通過收集掌握的公開信息和調(diào)查掌握的隱蔽信息對某個民事主體履行債務(wù)的能力做出客觀公正的評價，包括一些與交易有關(guān)的數(shù)據(jù)采集、核實和依法傳播的操作全過程。因此，上述兩種調(diào)查分別被俗稱為企業(yè)征信和個人征信。三、現(xiàn)代征信的意義個人征信是指由征信機(jī)構(gòu)把分散在各商業(yè)銀行和社會有關(guān)方面的個人信用和信譽(yù)信息匯集起來，進(jìn)行加工和儲存，形成個人信用信息集合，當(dāng)個人在進(jìn)行信用活動（如貸款購房、購車等分期付款形式的購買活動）時，其信用記錄將作為一項重要的參考因素被貸款人所考慮，為銀行和社會有關(guān)方面系統(tǒng)地了解個人的信用和信譽(yù)狀況提供服務(wù)的活動。企業(yè)征信是指征信機(jī)構(gòu)在對企業(yè)、債券發(fā)行者、金融機(jī)構(gòu)等市場參與的主體的信貸記錄、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、資信評級情況、所處外部環(huán)境等諸多因素進(jìn)行收集分析研究的基礎(chǔ)上，對其信用能力（主要是償債能力及其可償債程度）所作的綜合評價，在企業(yè)的經(jīng)營活動中這些信息會被有條件地披露給特定的主體。第一章征信概述第一節(jié)征信的概念第二節(jié)征信的理論基礎(chǔ)第三節(jié)征信的起源與發(fā)展第四節(jié)征信的相關(guān)概念、特征與功能

第五節(jié)征信體系

第二節(jié)征信的理論基礎(chǔ)一、信息不對稱理論簡介二、信息不對稱問題解決的機(jī)制分析三、征信對信息不對稱問題解決的作用

一、信息不對稱理論簡介信息不對稱理論是指在市場經(jīng)濟(jì)活動中，各類人員對有關(guān)信息的了解是有差異的，掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位；而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位。該理論認(rèn)為：市場中賣方比買方更了解有關(guān)商品的各種信息；掌握更多信息的一方可以通過向信息貧乏的一方傳遞可靠信息而在市場中獲益；買賣雙方中擁有信息較少的一方會努力從另一方獲取信息；市場信號顯示在一定程度上可以彌補(bǔ)信息不對稱的問題。

一、信息不對稱理論簡介造成信息不對稱的原因主要有三個：

一是信息的準(zhǔn)確性和有效性受時間和空間的雙重限制，信息只有在特定的時間、地點并具備特定的條件才有意義；

二是在信息的搜集過程中是需要付出相應(yīng)成本的，這里的成本既包括了有形成本，也包括了所花費的時間和精力等無形成本，所以在信息的搜集中同樣需要進(jìn)行收益和成本的權(quán)衡；

三是信息的利用模式受對問題的認(rèn)知和一定的思維習(xí)慣影響，信息的加工、處理和決策需具備專業(yè)的知識和敏銳的判斷能力。

二、信息不對稱問題解決的機(jī)制分析

（一）市場機(jī)制分析

1.市場中介組織機(jī)構(gòu)的創(chuàng)建。

創(chuàng)建相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)，通過技術(shù)的創(chuàng)新或采用新的技術(shù)來幫助市場交易參與人員處理信息，從而在解決信息不對稱問題的過程中獲得利益，市場中存在很多這樣的組織機(jī)構(gòu)，如職業(yè)介紹所、婚介所、證券交易中心、擔(dān)保公司、信譽(yù)評級機(jī)構(gòu)等，這些機(jī)構(gòu)的創(chuàng)建在一定程度上為通過市場本身解決信息不對稱問題提供了市場化解決的機(jī)制。2.不對稱信息者的主動披露。信息優(yōu)勢者出于經(jīng)濟(jì)利益的考慮會隱藏信息或者提供虛假信息，但是市場中同樣存在信息優(yōu)勢者出于利益的考慮的一種主動披露信息的行為，如一個質(zhì)優(yōu)價廉的生產(chǎn)商通過大量的廣告向消費者主動傳遞自己的信息以使自己區(qū)別于其他的生產(chǎn)商。在信息經(jīng)濟(jì)中對此給予的概念就是信號發(fā)送的行為。二、信息不對稱問題解決的機(jī)制分析

（二）制度機(jī)制分析

1.按照制度的范圍可以分為組織層面、行業(yè)層面、國家層面的制度設(shè)計。組織層面的制度設(shè)計用以解決信息不對稱的方式包括試用期制度、激勵制度、公司治理制度等。行業(yè)層面制度用以解決信息不對稱問題的最主要方式就是行規(guī)。國家層面的制度設(shè)計主要是政策與法律，如上市公司的強(qiáng)制信息披露制度等。2.制度層面解決信息不對稱的另外一種分類方法是將制度分為顯性制度和隱性制度兩種。所謂的顯性制度就是指法律、政策、行業(yè)規(guī)則、組織內(nèi)規(guī)章等成文的制度形式。隱性制度則是指社會規(guī)范、專業(yè)化標(biāo)準(zhǔn)等等不成文的但是眾所周知的制度，如文化、風(fēng)俗習(xí)慣等。二、信息不對稱問題解決的機(jī)制分析

（三）社會網(wǎng)絡(luò)機(jī)制分析

1.長期的交往。社會網(wǎng)絡(luò)是通過長期交往而構(gòu)建起來的，而這種長期交往產(chǎn)生了社會網(wǎng)絡(luò)中人與人之間的信任。長期交往之所以產(chǎn)生信任源于處在社會網(wǎng)絡(luò)中的人往往考慮長遠(yuǎn)的利益，因此在交往中就會區(qū)別于一次交往可能產(chǎn)生的機(jī)會主義行為，而在社會交往中保持必要的信任與忠誠。2.其他社會關(guān)系類型。如社會網(wǎng)絡(luò)中很多干脆就是親人、親戚關(guān)系，這種關(guān)系往往是基于血緣關(guān)系而存在的，而血緣關(guān)系本身即是一種穩(wěn)定的信任關(guān)系。三、征信對信息不對稱問題解決的作用

（一）減輕逆向選擇征信有助于改善銀行對申請借款者特征的了解和比較準(zhǔn)確地預(yù)測還款概率，有利于實現(xiàn)對貸款對象的優(yōu)化和貸款定價的合理化，減輕逆向選擇問題。（二）減輕對申請借款者的掠奪通過征信活動，促使信息在銀行之間傳遞，減輕了銀行從關(guān)系客戶中所榨取的信息租金。貸款機(jī)構(gòu)也有動力去組建征信機(jī)構(gòu)，實現(xiàn)信息共享，保證信息在貸款機(jī)構(gòu)之間的傳遞。當(dāng)申請高額的潛在借款者的可選擇機(jī)會多時，貸款機(jī)構(gòu)越有動力去推動借款者的信息在銀行間共享。三、征信對信息不對稱問題解決的作用

（三）產(chǎn)生違約披露的紀(jì)律約束即使沒有掠奪行為，銀行之間也存在共享借款者記錄的動力。因為銀行共享借款者的違約信息，對借款者而言，會產(chǎn)生一種紀(jì)律約束：違約行為變成了較差的信號，其他銀行在對其放貸時會考慮到信用風(fēng)險溢價，執(zhí)行更高的利率，甚至拒絕貸款。（四）避免過度借貸第一章征信概述第一節(jié)征信的概念第二節(jié)征信的理論基礎(chǔ)第三節(jié)征信的起源與發(fā)展第四節(jié)征信的相關(guān)概念、特征與功能

第五節(jié)征信體系

第三節(jié)征信的起源與發(fā)展一、征信的起源二、征信的發(fā)展三、大數(shù)據(jù)時代征信的發(fā)展

一、征信的起源

現(xiàn)代意義上的征信起源于西方國家，在西方發(fā)國家已有170多年的發(fā)展歷史。18世紀(jì)以前，一般商業(yè)很少采用信用交易，只有銀行以借貸為其主業(yè)，為了防范信用風(fēng)險，不得不對借款人進(jìn)行征信。在美國，征信的起源可追溯到美國南北戰(zhàn)爭，當(dāng)時因戰(zhàn)爭在南北方造成的混亂和隔閡，使南北雙方之間的棉花貿(mào)易欺詐行為非常盛行，于是出現(xiàn)了一些專門的對南方和北方從事棉花交易的商人的信用背景進(jìn)行調(diào)查的征信機(jī)構(gòu)，這些征信機(jī)構(gòu)可以稱之為現(xiàn)代意義上最早的征信機(jī)構(gòu)。

二、征信的發(fā)展

（一）國外征信業(yè)的發(fā)展發(fā)達(dá)國家征信的快速發(fā)展是在第二次世界大戰(zhàn)以后，一些國家經(jīng)過經(jīng)濟(jì)恢復(fù)時期后，到2O世紀(jì)60年代普遍進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)高速增長時期。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和政府刺激消費的政策出臺，美國、英國和聯(lián)邦德國等一些國家開始出現(xiàn)大量的個人消費信貸。個人征信系統(tǒng)隨之發(fā)展，美國出現(xiàn)了數(shù)百家私營征信局，比利時、德國等一些西歐國家也開始組建公共信用報告系統(tǒng)。與此同時，各國國內(nèi)外貿(mào)易量大幅度增加，交易范圍日益廣泛，企業(yè)征信的業(yè)務(wù)量也隨之迅速增大，從而進(jìn)入了大規(guī)模信用交易的時代。又經(jīng)過幾十年的發(fā)展，發(fā)達(dá)國家的征信服務(wù)業(yè)已經(jīng)比較成熟，形成了比較完備的運作體系和法律法規(guī)體系，對各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和規(guī)范市場秩序起到了重要作用。

二、征信的發(fā)展

（二）中國征信業(yè)的發(fā)展

19世紀(jì)末，受西方市場經(jīng)濟(jì)思想的影響，一些華資銀行已開始設(shè)立調(diào)查部，調(diào)查和收集客戶信用狀況資料，建立客戶信用檔案。1932年，一些華資銀行共同發(fā)起，在上海設(shè)立了會員制征信機(jī)構(gòu)——中華征信所。但是由于國內(nèi)戰(zhàn)爭，中華征信所發(fā)展緩慢。新中國成立后的相當(dāng)長時間內(nèi)，我國征信業(yè)幾乎處于停滯的狀態(tài)。從20世紀(jì)80年代起，隨著我國改革開放和市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中國現(xiàn)代征信業(yè)開始登上舞臺，并經(jīng)歷了起步、初期和發(fā)展的三個階段。起步階段（20世紀(jì)80年代末-2002年）。發(fā)展階段（2013年至今）。初期階段（2003-2012年）。三、大數(shù)據(jù)時代征信的發(fā)展（一）大數(shù)據(jù)征信與傳統(tǒng)征信的主要區(qū)別1.覆蓋人群不同。從服務(wù)的人群來說，大數(shù)據(jù)征信的信用評估體系可以服務(wù)沒有被傳統(tǒng)征信體系覆蓋的人群，極大地拓展征信服務(wù)的覆蓋面。2.數(shù)據(jù)來源不同。從數(shù)據(jù)源來說，大數(shù)據(jù)征信大量采用非傳統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)，包括互聯(lián)網(wǎng)上的行為數(shù)據(jù)和關(guān)系數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)（銀行信貸數(shù)據(jù)）的比重僅占信用評估體系的一部分。3.挖掘深度不同。從關(guān)注的側(cè)重點來看，傳統(tǒng)的征信評估模型更關(guān)注授信對象的歷史信息，致力于深度挖掘。而大數(shù)據(jù)征信更看重用戶現(xiàn)在的信息，致力于橫向及多維度拓展。4.評估模型不同。大數(shù)據(jù)拋棄了傳統(tǒng)的只集中了少數(shù)變量的信用評分模型，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，不僅采用機(jī)器學(xué)習(xí)的模型，而且使用更多變量，一方面可以使信用評估的決策效率提高，另一方面還明顯降低了風(fēng)險違約率。三、大數(shù)據(jù)時代征信的發(fā)展

（二）大數(shù)據(jù)時代征信業(yè)的發(fā)展大數(shù)據(jù)征信為征信業(yè)的變革注入了活力，特別是對于中國的征信體系的建設(shè)有一定的啟示作用。

1.普惠金融需要挖掘更多人的信用。國內(nèi)目前真正發(fā)揮作用的征信體系主要是央行的征信系統(tǒng)，所覆蓋的人群還是非常有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國征信體系對人口的85%的覆蓋。

2.互聯(lián)網(wǎng)上的海量信息可以成為征信體系的新數(shù)據(jù)源。互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用為大數(shù)據(jù)征信采集數(shù)據(jù)提供了肥沃的土壤。

3.大數(shù)據(jù)技術(shù)可以使得“一切數(shù)據(jù)皆信用”成為可能。第一章征信概述第一節(jié)征信的概念第二節(jié)征信的理論基礎(chǔ)第三節(jié)征信的起源與發(fā)展第四節(jié)征信的相關(guān)概念、特征與功能

第五節(jié)征信體系

第四節(jié)征信的相關(guān)概念、特征與功能一、征信的相關(guān)概念二、征信的特征三、征信的功能

一、征信的相關(guān)概念

1.征信業(yè)務(wù)。指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。

2.征信機(jī)構(gòu)。是指依法設(shè)立，主要經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

3.信用報告。是征信機(jī)構(gòu)提供的關(guān)于企業(yè)或個人信用記錄的文件。它是征信基礎(chǔ)產(chǎn)品，系統(tǒng)記錄企業(yè)或個人的信用活動，全面反映信息主體的信用狀況。4.信用記錄。是指企業(yè)和個人在一定時期內(nèi)按時間順序所累積的信用信息。

5.信用信息。信用信息是有關(guān)信用活動情況的客觀記載。一、征信的相關(guān)概念

6.征信數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)庫。征信數(shù)據(jù)是經(jīng)過專業(yè)處理的信用信息，反映企業(yè)信用狀況的信息稱為企業(yè)信用信息，反映個人信用狀況的信息稱為個人信用信息。征信數(shù)據(jù)庫，又稱為數(shù)據(jù)倉庫，指按照一定的數(shù)據(jù)模型，在計算機(jī)系統(tǒng)中組織、存儲和使用的互相聯(lián)系的信用信息的數(shù)據(jù)集合。

7.資信評級。也稱為信用評級或資信評估，是對各類企業(yè)所負(fù)各種債務(wù)能否如約還本付息的能力和可信程度的評估，是對債務(wù)償還風(fēng)險的評價。

8.信用評分。是在信息主體信息的基礎(chǔ)上，運用統(tǒng)計方法，對消費者或中小企業(yè)未來信用風(fēng)險的一個綜合評估。一、征信的相關(guān)概念9.征信體系。被定義為包括征信法律、征信機(jī)構(gòu)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、征信行業(yè)監(jiān)管、征信市場與培育、征信教育與科研等方面的總和。10.社會信用體系。指為促進(jìn)社會各方信用承諾而進(jìn)行的一系列安排的總稱，包括制度安排、信用信息的記錄、采集和披露機(jī)制、采集和發(fā)布信用信息的機(jī)構(gòu)和市場安排、監(jiān)管體制、宣傳教育安排等各個方面或各個小體系，其最終目標(biāo)是形成良好的社會信用環(huán)境。二、征信的特征

1.獨立性。征信機(jī)構(gòu)是第三方中介機(jī)構(gòu)，獨立于信用交易關(guān)系之外，它在采集、整理和分析自然人、法人或其他組織的信用信息資料，并以此為基礎(chǔ)對外提供信用信息咨詢、調(diào)查和信用評估等服務(wù)時都處于獨立的地位。

2.信息性。征信活動以信用信息為原料，它源于信用信息，也止于信用信息，不參與具體的經(jīng)濟(jì)活動，只參與價值的分配過程。

3.公正性、客觀性。征信活動涉及國家安全、企業(yè)商業(yè)秘密和個人隱私，信用信息的加工、整理、保存或出售，都必須基于客觀中立的立場，依據(jù)真實的材料，按照一定的評估程序和方法，提供規(guī)范的征信產(chǎn)品和服務(wù)。

4.時效性。由于征信對象的信用狀況處于不斷變化之中，征信評估的結(jié)果反映的只是一定時期內(nèi)的情況，只在一定時期內(nèi)有效，因此征信數(shù)據(jù)必須時時更新，以確保征信結(jié)果的時效性。三、征信的功能

（一）防范信用風(fēng)險，促進(jìn)信貸市場發(fā)展通過征信活動，查閱被征信人以前的歷史記錄，商業(yè)銀行能夠比較方便地了解企業(yè)和個人的信用狀況，采取相對靈活的信貸政策，擴(kuò)大信貸范圍，特別是對缺少抵押品的中小企業(yè)、中低收入者等邊緣借款人。

（二）服務(wù)其他授信市場，提高履約水平征信活動通過信息共享、各種風(fēng)險評估等手段將受信方的信息全面、準(zhǔn)確、及時地傳遞給授信方，有效揭示受信方的信用狀況，采用的手段有信用報告、信用評分、資信評級等。

（三）加強(qiáng)金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控，維護(hù)金融穩(wěn)定可以按照不同的監(jiān)管和調(diào)控需要，對信貸市場、宏觀經(jīng)濟(jì)的運行狀況進(jìn)行全面、深入的統(tǒng)計和分析，統(tǒng)計出不同地區(qū)、不同金融機(jī)構(gòu)、不同行業(yè)和各類機(jī)構(gòu)、人群的負(fù)債、壞賬水平等，為加強(qiáng)金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控創(chuàng)造條件。三、征信的功能

（四）服務(wù)其他政府部門，提升執(zhí)法效率通過征信活動，使政府在依法行政過程中存在的信息不對稱問題得到有效解決，為政府部門決策提供了重要的依據(jù)，這些依據(jù)主要是通過第三方反映出來的，信息的準(zhǔn)確性比較強(qiáng)，有效地提高了執(zhí)法效率。

（五）有效揭示風(fēng)險，為市場參與各方提供決策依據(jù)征信機(jī)構(gòu)不僅通過信用報告實現(xiàn)信息共享，而且，會在這些客觀數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上通過加工而推出對企業(yè)和個人的綜合評價，如信用評分等。通過這些評價，可以有效反映企業(yè)和個人的實際風(fēng)險水平，有效降低授信市場參與各方的信息不對稱，從而得到市場的廣泛認(rèn)可，做出更好的決策。三、征信的功能（六）提高社會信用意識，維護(hù)社會穩(wěn)定在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，培養(yǎng)企業(yè)和個人具有良好的社會信用意識，有利于提升宏觀經(jīng)濟(jì)運行效率。但是，良好的社會信用意識并不是僅僅依靠教育和道德的約束就能夠建立的，必須在制度建設(shè)上有完備的約束機(jī)制。在我國，征信活動有助于金融機(jī)構(gòu)全面了解企業(yè)和個人的整體負(fù)債狀況，從制度上防止企業(yè)和個人過度負(fù)債，有助于政府部門及時了解社會的信用狀況變動，防范突發(fā)事件對國計民生造成重大影響，維護(hù)社會穩(wěn)定。第一章征信概述第一節(jié)征信的概念第二節(jié)征信的理論基礎(chǔ)第三節(jié)征信的起源與發(fā)展第四節(jié)征信的相關(guān)概念、特征與功能

第五節(jié)征信體系

第五節(jié)征信體系一、征信體系的含義二、征信體系的主要內(nèi)容三、國外征信體系建設(shè)的主要模式

一、征信體系的含義征信體系是指采集、加工和分析信用信息并對外提供信用信息服務(wù)的相關(guān)制度和措施的總稱，包括征信制度、征信標(biāo)準(zhǔn)、信息采集、征信機(jī)構(gòu)和信息市場、征信產(chǎn)品和服務(wù)、征信監(jiān)管等方面，其目的是在保護(hù)信息主體權(quán)益的基礎(chǔ)上，構(gòu)建完善的制度與安排，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展。征信體系的主要功能是為信貸市場服務(wù)，但同時具有較強(qiáng)的外延性，還向商品交易市場和勞動力市場提供服務(wù)。在實踐中，征信體系的主要參與者有征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、個人以及政府。二、征信體系的主要內(nèi)容1.征信法律征信法律是指直接或間接與征信行為和征信機(jī)構(gòu)有關(guān)的法律法規(guī)，一般由一組法律法規(guī)構(gòu)成。它是征信各項活動開展的基礎(chǔ)。征信的法律體系是指由若干部與征信相關(guān)的法律法規(guī)組成的整體。在發(fā)達(dá)國家，征信法律體系一般是由十幾部甚至幾十部法律法規(guī)組成。

2.征信機(jī)構(gòu)征信機(jī)構(gòu)是征信活動的組織載體，是征信市場參與的主體。征信機(jī)構(gòu)是一個國家征信體系的重要組成部分，是征信體系整體發(fā)展水平最重要的標(biāo)志。二、征信體系的主要內(nèi)容

3.征信的行業(yè)管理與監(jiān)督征信監(jiān)管的主要范圍和內(nèi)容包括四個方面：

（1）征信機(jī)構(gòu)的市場進(jìn)入。對直接關(guān)系到個人、企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益，關(guān)系到商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險和金融系統(tǒng)安全全局問題的征信機(jī)構(gòu)，各國一般都采用比較嚴(yán)格的準(zhǔn)入管理。

（2）對征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營合規(guī)性監(jiān)管。主要包括征信數(shù)據(jù)采集、披露程序和手段的和規(guī)性，對采用違反法律規(guī)定的程序和手段采集和使用數(shù)據(jù)的行為，有權(quán)進(jìn)行處罰。（3）對征信信息安全性的監(jiān)管。世界各國一般都把征信信息作為國家經(jīng)濟(jì)信息安全的管理范圍，對征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫的安全性以及征信數(shù)據(jù)的跨國流動進(jìn)行嚴(yán)格的檢查和監(jiān)督。（4）對由于征信信息證實性問題引起的糾紛，進(jìn)行行政裁決。對于涉及的有關(guān)違法行為，征信監(jiān)管部門接受司法部門的咨詢，為征信法律糾紛的司法裁定提供幫助。二、征信體系的主要內(nèi)容

4.征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的主要內(nèi)容包括：（1）信息標(biāo)識標(biāo)準(zhǔn)，包括企業(yè)身份標(biāo)識代碼選擇和個人身份標(biāo)識代碼選擇。企業(yè)主要以全國組織機(jī)構(gòu)代碼為身份標(biāo)識代碼；個人主要以身份證號碼為標(biāo)識代碼。通過對信息主體的規(guī)范化描述，保證不同系統(tǒng)間信息主體的惟一性，便于信息的整合和信息共享。（2）信息分類及編碼標(biāo)準(zhǔn)，包括有關(guān)企業(yè)與個人所有信息的分類與編碼標(biāo)準(zhǔn)。在征信行業(yè)內(nèi)部，最大限度地避免出現(xiàn)信息命名、定義、分類和編碼的混亂現(xiàn)象，提高信息共享效率。（3）網(wǎng)絡(luò)通信標(biāo)準(zhǔn)，包括網(wǎng)絡(luò)通信中的鏈路層和網(wǎng)絡(luò)層應(yīng)采用的標(biāo)準(zhǔn)。二、征信體系的主要內(nèi)容5.征信市場與培育

征信市場是生產(chǎn)和交換征信產(chǎn)品與服務(wù)的各種關(guān)系的總和。市場培育是推動征信市場的基本動力源泉。一個有秩序、快速發(fā)展的征信市場需要多方面的培育，其中包括政府的相關(guān)政策扶持、增加宣傳教育的力度、提高公眾信用意識、拓寬征信市場。

6.征信教育與科研

征信教育和科研在征信體系中發(fā)揮著培養(yǎng)征信專業(yè)人才，開發(fā)征信新產(chǎn)品的作用。一個國家如果缺少設(shè)置完善、質(zhì)量過硬的征信教育，就不可能有發(fā)達(dá)的征信市場，更不存在總體發(fā)達(dá)的征信體系。三、國外征信體系建設(shè)的主要模式

（一）美國的市場主導(dǎo)型模式

“美國模式”是典型的市場主導(dǎo)型，征信業(yè)以商業(yè)性征信公司為主體，由民間資本投資建立和經(jīng)營。它們是獨立于政府和金融之外的第三方征信機(jī)構(gòu)，按照市場經(jīng)濟(jì)的法則和運作機(jī)制，以贏利為目的，向社會提供有償?shù)纳虡I(yè)征信服務(wù)。

（二）歐洲的政府主導(dǎo)型模式歐洲征信業(yè)的發(fā)展主要采用政府主導(dǎo)型模式，又稱公共模式或中央信貸登記模式。這種模式是以中央銀行建立的“中央信貸登記系統(tǒng)”為主體，兼有私營征信機(jī)構(gòu)的社會信用體系。其征信系統(tǒng)由兩部分組成，一部分是由各國中央銀行管理，主要采集一定金額以上的銀行信貸信息，目的是為中央銀行監(jiān)管和商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)服務(wù)；另一部分由市場化的征信機(jī)構(gòu)組成，一般從事個人征信業(yè)務(wù)。三、國外征信體系建設(shè)的主要模式（三）日本的會員制模式

日本的征信體系明顯區(qū)別于美國和西歐國家，采用的是會員制征信模式，這主要是由于日本的行業(yè)協(xié)會在日本經(jīng)濟(jì)中具有較大的影響力。這種模式由行業(yè)協(xié)會為主建立信用信息中心，為協(xié)會會員提供個人和企業(yè)的信用信息互換平臺，通過內(nèi)部信用信息共享機(jī)制實現(xiàn)征集和使用信用信息的目的。02征信數(shù)據(jù)庫概述知識結(jié)構(gòu)圖征信數(shù)據(jù)庫概述金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)質(zhì)量建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫意義金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)發(fā)展歷程信息采集的主要方式征信數(shù)據(jù)庫的分類征信數(shù)據(jù)庫的功能金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫概要金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫特點信息采集的主要方法征信數(shù)據(jù)庫與信用信息管理系統(tǒng)的關(guān)系征信數(shù)據(jù)庫概述信息采集的主要內(nèi)容數(shù)據(jù)質(zhì)量的“三性”標(biāo)準(zhǔn)保障征信數(shù)據(jù)質(zhì)量的意義征信數(shù)據(jù)庫概念信息采集第三章征信數(shù)據(jù)庫第一節(jié)征信數(shù)據(jù)庫概述第二節(jié)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫第三節(jié)信息采集第四節(jié)

數(shù)據(jù)質(zhì)量

第一節(jié)征信數(shù)據(jù)庫概述一、征信數(shù)據(jù)庫的概念二、征信數(shù)據(jù)庫與信用信息管理系統(tǒng)的關(guān)系三、征信數(shù)據(jù)庫的分類四、征信數(shù)據(jù)庫的功能一、征信數(shù)據(jù)庫的概念1.征信數(shù)據(jù)庫的概念征信數(shù)據(jù)庫，顧名思義，就是針對社會各類相關(guān)信用信息數(shù)據(jù)所建立的數(shù)據(jù)庫。征信數(shù)據(jù)庫通常是由專業(yè)化的、獨立的第三方機(jī)構(gòu)為企業(yè)、個人、社會組織、事業(yè)單位等建立的信用檔案和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。征信機(jī)構(gòu)等通過依法征集、整合、交換、使用、管理和報告不同社會主體的信用信息，建立各類信用主體可實時更新的、動態(tài)的信用檔案，依法對外提供各類信用主體的信用報告。二、征信數(shù)據(jù)庫與信用信息系統(tǒng)的關(guān)系信用信息管理系統(tǒng)是綜合利用信息技術(shù)對企業(yè)或者個人等信用主體的信用信息進(jìn)行收集、整理、加工、分類，并利用先進(jìn)的管理技術(shù)對信用信息的內(nèi)容進(jìn)行分析、評價、預(yù)測和管理，輔助各級管理人員更好地發(fā)現(xiàn)與識別現(xiàn)實或潛在信用風(fēng)險損失所產(chǎn)生的不利效應(yīng)的人機(jī)系統(tǒng)。信用信息管理系統(tǒng)具有征集、整合、服務(wù)和監(jiān)管功能。二、征信數(shù)據(jù)庫與信用信息系統(tǒng)的關(guān)系征信數(shù)據(jù)庫與信用信息系統(tǒng)的關(guān)系：信用信息管理系統(tǒng)主要由信息征集分系統(tǒng)、信用評價分系統(tǒng)、信用信息服務(wù)分系統(tǒng)、信用檢索分系統(tǒng)等四個部分組成。征信數(shù)據(jù)庫是信用信息管理系統(tǒng)的重要組成部分和核心內(nèi)容。專業(yè)化的、獨立的第三方征信機(jī)構(gòu)借助于為企業(yè)、個人等建立的信用檔案和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，依法征集、整合、交換、使用、管理和報告不同社會主體的信用信息，并建立各類信用主體可實時更新的、動態(tài)的信用檔案，依法對外提供企業(yè)資信調(diào)查報告和個人資信調(diào)查報告，以及相應(yīng)的延伸服務(wù)。三、征信數(shù)據(jù)的分類1.國外征信數(shù)據(jù)庫的類型個人征信數(shù)據(jù)庫也稱消費者征信數(shù)據(jù)庫，是針對個人信用信息所建立的數(shù)據(jù)庫。具有代表性的是美國的三家信用局所建立的征信數(shù)據(jù)庫。艾可飛公司（Equifax）、環(huán)聯(lián)公司（TransUnion）、益百利公司（Experian）。企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫指針對企業(yè)相關(guān)信用信息建立起來的數(shù)據(jù)庫。最具代表性的是由美國鄧白氏（Dun&Bradstreet）建立的，它是美國乃至全球最大的全球性企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫。三、征信數(shù)據(jù)庫分類2.我國征信數(shù)據(jù)庫的類型1政府各個部門或行業(yè)建設(shè)的征信數(shù)據(jù)庫該類數(shù)據(jù)庫是指由政府各部門或行業(yè)在行政過程中建立的征信數(shù)據(jù)庫。最突出的是中國人民銀行征信中心負(fù)責(zé)建設(shè)運行的“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”。各個地方政府建立的征信數(shù)據(jù)庫該類數(shù)據(jù)庫是指由地方政府針對該地區(qū)的信用主體建立的征信數(shù)據(jù)庫。如上海市、深圳市、遼寧省、江蘇省、四川省等均陸續(xù)建立了地方性的信用信息數(shù)據(jù)庫。三、征信數(shù)據(jù)庫分類2.我國征信數(shù)據(jù)庫的類型2第三方征信機(jī)構(gòu)建立的征信數(shù)據(jù)庫該類數(shù)據(jù)庫是指專業(yè)的、獨立的第三方機(jī)構(gòu)針對社會信用主體建立的征信數(shù)據(jù)庫。如中誠信、大公國際、新華信、鵬元資信等等建立了自己的征信數(shù)據(jù)庫。四、征信數(shù)據(jù)庫功能1.利用征信數(shù)據(jù)庫建立失信懲戒機(jī)制失信懲戒機(jī)制：是社會信用管理體系的重要組成部分由信用市場各授信主體共同參與以企業(yè)和個人征信數(shù)據(jù)庫記錄為依據(jù)的通過信用記錄和信用信息的公開,來降低市場交易中信息不對稱程度,約束社會各經(jīng)濟(jì)主體信用行為的社會機(jī)制。作用：經(jīng)濟(jì)手段和道德譴責(zé)手段并用,懲罰市場經(jīng)濟(jì)活動中失信者,將有嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)失信行為的企業(yè)和個人從市場的主流中剔除出去。四、征信數(shù)據(jù)庫功能2.利用征信數(shù)據(jù)庫開拓市場企業(yè)信用管理的一項輔助功能能發(fā)揮控制和轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險的作用本質(zhì)上是對企業(yè)內(nèi)部和市場上各類征信數(shù)據(jù)資源的充分挖掘和利用。第三章征信數(shù)據(jù)庫第一節(jié)征信數(shù)據(jù)庫概述第二節(jié)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫第三節(jié)信息采集第四節(jié)

數(shù)據(jù)質(zhì)量

第二節(jié)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫一、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫概要二、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫特點三、建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫意義四、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)發(fā)展歷程一、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫概要1.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)目的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是國家為了防范金融風(fēng)險，促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)而設(shè)立，規(guī)定由中國人民銀行征信中心建設(shè)、運行和維護(hù)的征信系統(tǒng)。中國人民銀行征信中心是中國人民銀行下屬法人事業(yè)單位，是不以營利為目的的征信機(jī)構(gòu)。根據(jù)《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接收從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)按照規(guī)定提供的信息，并為信息主體和取得信息主體本人書面同意的信息使用者提供查詢服務(wù)。一、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫概要2.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫概念金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連（即一口接入），并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺，實現(xiàn)企業(yè)和個人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，匯總后實時流向金融機(jī)構(gòu)的功能。其中，前者表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報送數(shù)據(jù)，后者表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)根據(jù)有關(guān)規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫實時查詢企業(yè)和個人信用報告。一、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫概要3.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)架構(gòu)個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫主要采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的貸款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識別信息，并向商業(yè)銀行提供個人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)，滿足商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險的需求，同時服務(wù)于貨幣政策和金融監(jiān)管。截止2013年底，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為8.39億人自然人建立了信用檔案，其中3.21億人有信貸記錄。一、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫概要3.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)架構(gòu)企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫：前身是始建于1997年的“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。該數(shù)據(jù)庫主要從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采集企業(yè)的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要的財務(wù)指標(biāo)，全國各商業(yè)銀行與其聯(lián)網(wǎng)查詢。截止2013年底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄了企業(yè)及其他組織共1919.3萬戶，其中959.7萬戶有信貸記錄。二、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的特點1.全國統(tǒng)一建庫，數(shù)據(jù)庫集中管理我國的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)：

（1）參考了國際最佳做法，采取集中數(shù)據(jù)庫模式，

利用人民銀行專線和商業(yè)銀行的信貸營業(yè)網(wǎng)點相連，建立了覆蓋全國的信用信息采集和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，全面采集企業(yè)和個人信貸信息。

（2）按照統(tǒng)一系統(tǒng)、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的原則，實現(xiàn)了企業(yè)和個人信用信息在全國各商業(yè)銀行的交換和全國共享，且系統(tǒng)效率高，實現(xiàn)了信用報告查詢“秒級”響應(yīng)。二、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的特點2.報送信息機(jī)構(gòu)類型豐富，數(shù)據(jù)覆蓋面廣金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采取授信機(jī)構(gòu)批量報送數(shù)據(jù)方式，所以接入系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)數(shù)量和類型的多寡直接影響系統(tǒng)數(shù)據(jù)的覆蓋面。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)已基本實現(xiàn)類型上涵蓋金融市場所有授信機(jī)構(gòu)類型，數(shù)量上覆蓋全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

（1）接入系統(tǒng)機(jī)構(gòu)類型：傳統(tǒng)的全國性銀行、城市商業(yè)銀行和外資銀行外，還有信托公司、保險公司、財務(wù)公司、合作金融機(jī)構(gòu)等非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、消費金融公司等小型機(jī)構(gòu)。

（2）接入系統(tǒng)機(jī)構(gòu)數(shù)量：2013年底，企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫累計接入機(jī)構(gòu)數(shù)分別為754家和776家。二、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的特點3.采集信貸信息為主，兼?zhèn)浞倾y行信息信貸信息主要是個人和企業(yè)的信貸記錄，如信用卡額度、貸款余額、還款狀況等。非銀行信息：廣泛整合企業(yè)和個人身份、非金融領(lǐng)域負(fù)債以及遵紀(jì)守法等方面的信息，如企業(yè)和個人的社保信息、住房公積金信息、法院判決和強(qiáng)制執(zhí)行信息以及行政許可和處罰信息等非銀行信息。二、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的特點4.采集具有強(qiáng)制性，有效保障數(shù)據(jù)質(zhì)量《征信業(yè)管理條例》第二十九條明確規(guī)定“從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息。”該條規(guī)定是與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采取被動接收信貸信息的采集方式相適應(yīng)的，有效保障了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息來源和信息的持續(xù)更新。三、建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的意義提高金融機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險能力，促進(jìn)中小微企業(yè)和農(nóng)戶融資金融機(jī)構(gòu)可以通過借款人過往貸款記錄對信貸的違約風(fēng)險進(jìn)行評估，并借助系統(tǒng)的失信展示制度約束貸款人的還款行為，達(dá)到了緩解信貸業(yè)務(wù)中信息不對稱和缺乏約束機(jī)制的問題，有效提高金融機(jī)構(gòu)防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的能力。目前，幾乎所有商業(yè)銀行都把查詢金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫作為審查貸款的必經(jīng)環(huán)節(jié)。三、建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的意義提高金融機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險能力，促進(jìn)中小微企業(yè)和農(nóng)戶融資銀行如果不了解企業(yè)和個人的信用狀況，為了防范風(fēng)險，就會采取相對緊縮的信貸政策。通過金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，查閱借款人以前的歷史貸款記錄，商業(yè)銀行就能夠比較方便的了解企業(yè)和個人的信用狀況，采取相對靈活的信貸政策，擴(kuò)大信貸范圍，特別是對缺少抵押品的中小企業(yè)，中低收入者等邊緣借款人。三、建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的意義2.服務(wù)于其他政府部門，提升執(zhí)法效率根據(jù)國際經(jīng)驗，征信機(jī)構(gòu)在信息采集中除了采集銀行信貸信息外，還依據(jù)各國政府的政府信息公開法規(guī)采集了大量的非銀行信息，用于幫助授信機(jī)構(gòu)的風(fēng)險防范。在這種情況下，當(dāng)政府部門出于執(zhí)法需要征信機(jī)構(gòu)提供幫助時，可以依法查詢征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫，或要求征信機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)數(shù)據(jù)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫現(xiàn)已依法為法院、公安、檢察院等部門辦理案件提供了相關(guān)信息查詢服務(wù)。三、建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的意義3.社會信用意識，維護(hù)社會穩(wěn)定緩解了我國社會信用約束不足的問題，發(fā)揮了“守信激勵，失信懲戒”的作用，并逐漸增強(qiáng)企業(yè)和個人的誠信意識。在維護(hù)社會穩(wěn)定方面也發(fā)揮著重要的作用。有助于金融機(jī)構(gòu)全面了解企業(yè)和個人的整體負(fù)債情況，從制度上防止企業(yè)和個人過度負(fù)債，有助于政府部門及時了解社會的信用狀況變動，防范突發(fā)事件對國家造成重大影響，維護(hù)社會穩(wěn)定。四、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)發(fā)展歷程1.企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫發(fā)展歷程最早源于貸款證制度1990年深圳商業(yè)銀行首先向中國人民銀行深圳分行提出要求使用貸款證。在這一背景下，中國人民銀行深圳分行于1991年4月1日率先建立和實施貸款證制度。在總結(jié)部分地區(qū)實施貸款證制度經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，中國人民銀行決定自1996年4月1日起，在全國大中城市實行貸款證制度，并逐步向全國范圍推廣。四、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)發(fā)展歷程1.企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫發(fā)展歷程貸款證制度弊端一是貸款證登錄的信息有限，作用比較單一，不能覆蓋金融機(jī)構(gòu)審核貸款所需的信息范圍；二是貸款證涵蓋面窄，少數(shù)貸款對象和貸款種類沒有納入其中，貸款證對貸款總量的反映不夠；三是貸款證的文本性、分散性，不能信息共享，極大的制約了貸款證作用的發(fā)揮。四、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)發(fā)展歷程1.企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫發(fā)展歷程銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)1998年，中國人民銀行啟動了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)工程。1999年底，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)上線運行。2002年，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建成地、省、總行三級數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)以地市級數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)的省內(nèi)數(shù)據(jù)共享。四、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)發(fā)展歷程1.企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫發(fā)展歷程金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫

2005年中國人民銀行啟動銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的升級工作，將原有的三級分布式數(shù)據(jù)庫升級為全國集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，在信息系統(tǒng)采集范圍和服務(wù)功能上大大提高。2006年6月實現(xiàn)企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫全國聯(lián)網(wǎng)查詢。四、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)發(fā)展歷程2.個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫發(fā)展歷程1999年3月中國人民銀行頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸指導(dǎo)意見》，中國人民銀行開始試點建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。1999年7月，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，上海地區(qū)15家商業(yè)銀行共同牽手，在上海市信息辦和中國人民銀行上海分行主持參與下，由上海信息投資股份有限公司、上海市信息中心、上海中匯金融外匯咨詢有限公司、上海隸平實業(yè)有限公司等聯(lián)合投資組建的上海資信有限公司成立，成為新中國成立以來首家開展個人信用聯(lián)合征信的專業(yè)資信機(jī)構(gòu)，承擔(dān)上海市個人信用檔案信息數(shù)據(jù)中心的建設(shè)和管理，開展個人信用信息咨詢、資質(zhì)認(rèn)證和風(fēng)險評估業(yè)務(wù)。四、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)發(fā)展歷程2.個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫發(fā)展歷程2000年7月上海資信有限公司個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集及信用報告查詢系統(tǒng)正式啟動，并出具了新中國第一份個人信用報告。2001年12月，《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》在深圳市政府常務(wù)會議上獲得通過，于2002年1月1日正式實施。該辦法是我國第一部個人信用立法，對我國社會信用體系的建設(shè)有著深遠(yuǎn)的意義。四、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)發(fā)展歷程2.個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫發(fā)展歷程2002年8月9日受深圳市政府委托的鵬元資信評估有限公司獨立承建、自主開發(fā)的深圳市個人信用征信及評級系統(tǒng)投入試運行，開始向各商業(yè)銀行提供個人信用報告查詢服務(wù)，這是我國繼上海之后第二個開通的比較完善的地方個人征信系統(tǒng)。除了上海和深圳以外，海南、廣州、大連等地也相繼獲準(zhǔn)建立個人信用制度，這標(biāo)志著我國個人征信制度建設(shè)由試點逐步進(jìn)入推廣階段。四、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)發(fā)展歷程2.個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫發(fā)展歷程2004年中國人民銀行在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，不斷加快個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)。2004年12月中旬實現(xiàn)了15家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州等7個城市的聯(lián)網(wǎng)試運行，2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分由條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運行，經(jīng)過一年的試運行，于2006年1月正式運行。2013年3月15日，《征信業(yè)管理條例》正式實施，明確將企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)稱為國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。第三章征信數(shù)據(jù)庫第一節(jié)征信數(shù)據(jù)庫概述第二節(jié)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫第三節(jié)信息采集第四節(jié)

數(shù)據(jù)質(zhì)量

第三節(jié)信息采集一、信息采集的主要方式二、信息采集的主要方法三、信息采集的主要內(nèi)容一、信息采集的主要方式被動采集模式以中央銀行為主導(dǎo)建立的全國性的公共征信機(jī)構(gòu)一般以被動的方式采集信息，公共征信機(jī)構(gòu)對信息的采集具有強(qiáng)制性，依靠國家法律作為約束有效保障了信息來源的穩(wěn)定性。主動采集模式在市場機(jī)制下發(fā)展起來的私人征信機(jī)構(gòu)則采用主動采集的模式進(jìn)行信息采集，主動采集模式對信息來源方的選擇更加廣泛，采集內(nèi)容也更加靈活。二、信息采集的主要方法實時錄入法相關(guān)工作人員通過公網(wǎng)使用信息錄入用戶名和密碼登陸征信數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，直接錄入、更新、修改信息，實時動態(tài)維護(hù)本單位數(shù)據(jù)。批量導(dǎo)入法相關(guān)工作人員利用本部門原有業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)收集市場主體信息，定期傳送數(shù)據(jù)到征信數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)平臺。已建立本部門行業(yè)信息系統(tǒng)但無法實現(xiàn)數(shù)據(jù)自動傳輸?shù)幕蜻€未建立系統(tǒng)的單位，可以按規(guī)定格式定期提供信用數(shù)據(jù)電子文檔，批量導(dǎo)入。二、信息采集的主要方法自動傳輸法相關(guān)工作人員將本部門原有信息系統(tǒng)開通數(shù)據(jù)接口，在本部門原有信息系統(tǒng)錄入數(shù)據(jù)的同時，實現(xiàn)與信用信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)同步傳輸。征信數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)將采取標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)提取程序，自動提取信用信息。三、信用采集的主要內(nèi)容1.個人信息采集個人基本信息采集個人基本信息包括個人的姓名、身份識別碼、聯(lián)系方式、通訊地址、學(xué)歷等。目前，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采集個人的基本信息，共有4個信息段：身份信息、配偶信息、居住信息和職業(yè)信息。身份信息的采集來自于與個人發(fā)生過業(yè)務(wù)的信貸機(jī)構(gòu)、公積金中心、社保機(jī)構(gòu)、電信機(jī)構(gòu)。三、信用采集的主要內(nèi)容個人信用信息采集它指個人在信用交易中借貸與償還狀況的信息。在中國，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采集的個人信用信息主要來自于全國的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，還有部分小額貸款公司、汽車金融公司、消費金融公司等，以后采集范圍將擴(kuò)大到所有金融機(jī)構(gòu)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫沒有采集個人的商業(yè)信用信息，目前采集的信用信息包括資產(chǎn)處置、保證人代償、貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡和擔(dān)保。三、信用采集的主要內(nèi)容2.企業(yè)信息采集企業(yè)基本信息采集企業(yè)的基本信息來源很廣，包括企業(yè)的名稱、注冊地址、注冊資本、主營業(yè)務(wù)、股東情況、納稅情況等。在企業(yè)的基本信息里，注冊信息和財務(wù)信息是最重要的。企業(yè)的注冊信息是授信機(jī)構(gòu)核實其身份、了解其基本情況的基礎(chǔ)。征信機(jī)構(gòu)在采集注冊信息和財務(wù)信息時受到各國公司注冊登記制度及相關(guān)信息披露制度的限制。

三、信用采集的主要內(nèi)容1）在美國，有限責(zé)任（或股份有限）公司的經(jīng)營情況和財務(wù)狀況要經(jīng)常向社會公開，普通企業(yè)（合伙企業(yè)、個人獨資企業(yè)）業(yè)要將自己的地址、負(fù)責(zé)人、產(chǎn)品銷售號等材料提交給注冊登記機(jī)構(gòu)，輸入計算機(jī)系統(tǒng)，以便公眾查詢，但普通企業(yè)（非有限責(zé)任企業(yè)）不必像公司那樣向社會公眾公開自己的財務(wù)信息。征信機(jī)構(gòu)一般會繳納一定的費用從各個州獲得公司注冊登記和財務(wù)會計報告的信息。2）在英國，公司注冊署負(fù)責(zé)公司的注冊登記工作，對公司的注冊和財務(wù)信息，公司注冊署都會在網(wǎng)絡(luò)上向社會公眾公布并且及時更新，征信機(jī)構(gòu)可以從互聯(lián)網(wǎng)上直接獲取或者繳納一定費用批量獲取。三、信用采集的主要內(nèi)容3）在中國，2014年3月1日國家工商總局全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)正式上線，向全社會公布在工商部門登記的各類市場主體的登記注冊信息、備案信息和工商部門的行政處罰信息，但企業(yè)的財務(wù)信息不在公示范圍內(nèi)。三、信用采集的主要內(nèi)容2.企業(yè)信息采集企業(yè)基本信息采集采集了企業(yè)的各類信息后征信機(jī)構(gòu)需要對信息進(jìn)行整合和匯總，這就需要征信機(jī)構(gòu)為每個企業(yè)建立唯一的身份識別碼。建立自己內(nèi)部使用的企業(yè)信息編碼是世界上大多數(shù)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的做法，例如，鄧白氏在1963年就發(fā)明了鄧白氏編碼，共由9位數(shù)字組成。

第三章征信數(shù)據(jù)庫第一節(jié)征信數(shù)據(jù)庫概述第二節(jié)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫第三節(jié)信息采集第四節(jié)

數(shù)據(jù)質(zhì)量

第四節(jié)數(shù)據(jù)質(zhì)量一、數(shù)據(jù)質(zhì)量的“三性”標(biāo)準(zhǔn)二、保障征信數(shù)據(jù)質(zhì)量的意義一、數(shù)據(jù)質(zhì)量的“三性”標(biāo)準(zhǔn)1.數(shù)據(jù)的及時性指征信數(shù)據(jù)庫能盡量實時跟蹤，采集到信息主體的最新信息并最終反映在征信機(jī)構(gòu)的信用產(chǎn)品上。征信數(shù)據(jù)的及時性涉及信息采集、信息加工和信息披露等多個環(huán)節(jié)。保障數(shù)據(jù)的及時性有利于征信機(jī)構(gòu)及時掌握信息主體的信息，并依據(jù)數(shù)據(jù)對信息主體建立最新的評價。一、數(shù)據(jù)質(zhì)量的“三性”標(biāo)準(zhǔn)2.數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性指征信數(shù)據(jù)庫采集并最終反映在征信產(chǎn)品上的信息與信息主體的實際信息一致。它是征信機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的重要條件，也是保證信息主體公平權(quán)利的基本要求。征信機(jī)構(gòu)信息采集、加工、披露等環(huán)節(jié)中都可能導(dǎo)致信息出錯，信息主體將錯誤的信息提供給征信機(jī)構(gòu)也會影響準(zhǔn)確性。一、數(shù)據(jù)質(zhì)量的“三性”標(biāo)準(zhǔn)3.數(shù)據(jù)的完整性指征信數(shù)據(jù)庫中采集的信息數(shù)據(jù)項要素齊全、內(nèi)容明晰。按照信息采集標(biāo)準(zhǔn)的要求，征信數(shù)據(jù)庫不僅要采集保存負(fù)面的信息，還要采集保存正面的信息，只有建立在數(shù)據(jù)完整的基礎(chǔ)上，征信機(jī)構(gòu)才能對信息主體作出全面的評價。二、保障征信數(shù)據(jù)庫質(zhì)量的意義1.數(shù)據(jù)質(zhì)量是征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營發(fā)展的根本征信機(jī)構(gòu)的服務(wù)首先要獲得市場的認(rèn)可，被客戶所接受，征信機(jī)構(gòu)才能獲得收入來源，維持經(jīng)營發(fā)展。征信數(shù)據(jù)質(zhì)量決定征信機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量，而征信服務(wù)質(zhì)量的好壞則決定了征信機(jī)構(gòu)能否樹立權(quán)威性并長久保持競爭力。中國人民銀行征信中心采取了一系列的手段來保障金融信用信息的數(shù)據(jù)質(zhì)量，信用報告反映出的信息及時、準(zhǔn)確、完整，參考價值高。二、保障征信數(shù)據(jù)庫質(zhì)量的意義2.保障信息主體的征信合法權(quán)益信息主體的征信合法權(quán)益對自身信息被采集和被使用的支配權(quán)；對征信機(jī)構(gòu)掌握的個人信息的知情權(quán)；對個人在信用報告中信息存有不同意見而向征信機(jī)構(gòu)提出的異議權(quán)；要求征信機(jī)構(gòu)改正錯誤信息的糾錯權(quán)；對征信機(jī)構(gòu)因信息有誤損害了本人利益而起訴的司法救濟(jì)權(quán)。二、保障征信數(shù)據(jù)庫質(zhì)量的意義2.保障信息主體的征信合法權(quán)益保障信息主體合法權(quán)益信息主體是征信活動的主要參與方，征信機(jī)構(gòu)以采集到的征信主體信息為基礎(chǔ)對信息主體作出評價，評價結(jié)果成為經(jīng)濟(jì)交往中其他人判斷信息主體信用狀況的參考，直接影響信息主體經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。保障信息主體的合法權(quán)益要求征信機(jī)構(gòu)要從征信數(shù)據(jù)庫的源頭上做好數(shù)據(jù)質(zhì)量的維護(hù)工作，保證對信息主體作出的評價是建立在及時、準(zhǔn)確、完整的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，不會偏離信息主體的實際情況。減少征信糾紛，維護(hù)社會征信活動順利開展的角度出發(fā)，征信監(jiān)管部門也嚴(yán)格要求征信機(jī)構(gòu)要做好數(shù)據(jù)質(zhì)量保障工作。二、保障征信數(shù)據(jù)庫質(zhì)量的意義3.降低信息使用者經(jīng)濟(jì)交易成本，有效防范交易風(fēng)險信息使用者愿意購買征信機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)，是因為親自調(diào)查交易對手所花費的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出購買服務(wù)的價格。還在于征信機(jī)構(gòu)所提供服務(wù)的專業(yè)性，征信的作用也正是為了減少信息不對稱所引發(fā)交易風(fēng)險。如果征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)質(zhì)量未能保障及時性、準(zhǔn)確性與完整性，不能為信息提供者提供交易對手最新，最準(zhǔn)確完整的評價，信息使用者出于風(fēng)險防范的考慮必定還會從其他更多的途徑去驗證對手的真實信息，造成時間成本和人力成本的浪費，如果信息使用者未經(jīng)進(jìn)一步核實就錯誤采信了征信機(jī)構(gòu)的評價結(jié)論，還可能引發(fā)交易的風(fēng)險。03征信技術(shù)與標(biāo)準(zhǔn)知識結(jié)構(gòu)圖征信技術(shù)與標(biāo)準(zhǔn)個人征信技術(shù)征信標(biāo)準(zhǔn)化個人征信數(shù)據(jù)個人征信數(shù)據(jù)的處理個人征信報告的制作企業(yè)征信數(shù)據(jù)的處理和維護(hù)企業(yè)信用風(fēng)險預(yù)測企業(yè)征信報告的制作個人征信業(yè)務(wù)個人信用評分企業(yè)征信數(shù)據(jù)企業(yè)征信技術(shù)征信標(biāo)準(zhǔn)化概述國外征信標(biāo)準(zhǔn)化我國征信標(biāo)準(zhǔn)介紹企業(yè)征信業(yè)務(wù)第三章征信技術(shù)與標(biāo)準(zhǔn)第一節(jié)企業(yè)征信技術(shù)第二節(jié)個人征信技術(shù)第三節(jié)征信標(biāo)準(zhǔn)化

第一節(jié)企業(yè)征信技術(shù)一、企業(yè)征信業(yè)務(wù)二、企業(yè)征信數(shù)據(jù)三、企業(yè)征信數(shù)據(jù)的處理和維護(hù)四、企業(yè)信用風(fēng)險預(yù)測五、企業(yè)征信報告制作一、企業(yè)征信業(yè)務(wù)1.企業(yè)征信的業(yè)務(wù)范圍業(yè)務(wù)內(nèi)容：取得符合要求的成套的目標(biāo)企業(yè)的信用信息；對目標(biāo)企業(yè)做出適當(dāng)?shù)男庞梅治龊徒忉?；以企業(yè)征信報告的形式回復(fù)委托人。主要技術(shù)操作：采集被調(diào)查對象的信用信息、處理信用信息、核實信用信息、評價被調(diào)查對象的信用價值、傳播征信結(jié)果。調(diào)查工作方式：傳統(tǒng)的資信調(diào)查方法；依靠大型征信數(shù)據(jù)庫存儲的海量信用信息的報告形式。征信報告生產(chǎn)的主要操作步驟：（1）接受委托（2）采集數(shù)據(jù)（3）核實數(shù)據(jù)（4）處理數(shù)據(jù)（5）報表分析（6）量化指標(biāo)（7）現(xiàn)地現(xiàn)認(rèn)（8）組裝報告（9）質(zhì)量檢驗（10）產(chǎn)品出庫一、企業(yè)征信業(yè)務(wù)2.現(xiàn)場調(diào)查作業(yè)兩種情形公開調(diào)查隱蔽調(diào)查調(diào)查方法采集時間采集地點調(diào)查對象采集內(nèi)容二、企業(yè)征信數(shù)據(jù)1.企業(yè)征信數(shù)據(jù)概念企業(yè)信用信息經(jīng)過篩選、整理、分類、比較、修復(fù)、核實等多個處理程序后轉(zhuǎn)化為企業(yè)征信數(shù)據(jù)，存入企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫中，用于生產(chǎn)各類企業(yè)征信報告。企業(yè)信用信息的采集或保存必須是合法的。企業(yè)征信機(jī)構(gòu)是否加工或保存一類征信數(shù)據(jù)，受到技術(shù)和成本兩個條件的制約。衡量企業(yè)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量好壞的主要指標(biāo)：（1）征信數(shù)據(jù)項的完整性（2）征信數(shù)據(jù)的時間完整性（3）征信數(shù)據(jù)的更新頻率（4）征信數(shù)據(jù)的真實性（5）征信數(shù)據(jù)的精度（6）征信數(shù)據(jù)的合法性（7）符合國家或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)常見的信用信息分類包括：（1）據(jù)不同的信用信息源分，如企業(yè)內(nèi)部信息和外部信息、官方信息（政府公務(wù)信息）和非官方信息（民間信息）。（2）據(jù)信用信息的性質(zhì)分，如事實記錄和訪談記錄、直接信息和間接信息、定性和定量信息。（3）據(jù)信用信息的采集成本分，如收費信息和免費信息。（4）據(jù)信用信息的采集方式分，如采購信息和交換信息。（5）據(jù)信用信息的完整性分，如單項信息和成套信息。（6）據(jù)信用信息的加工深度分，如原始數(shù)據(jù)和成品數(shù)據(jù)、粗加工數(shù)據(jù)和深度加工數(shù)據(jù)。（7）據(jù)資信調(diào)查報告模板分，如公共記錄和銀行往來記錄。（8）據(jù)法律限制程度進(jìn)行分，如公開信息和保密信息、合法信息和非法信息。（9）據(jù)信用信息反映的經(jīng)濟(jì)形勢分，如宏觀信用信息、中觀信用信息、微觀信用信息。二、企業(yè)征信數(shù)據(jù)2.企業(yè)征信數(shù)據(jù)的來源政府掌握的企業(yè)征信數(shù)據(jù)是公務(wù)信息的一部分，產(chǎn)生于政府執(zhí)行公務(wù)或?qū)ζ髽I(yè)實施監(jiān)管的工作過程之中。約占40%。非官方的企業(yè)信用信息指政府公務(wù)信息之外的企業(yè)信用信息，亦稱“民間信息”。非專業(yè)的數(shù)據(jù)供應(yīng)商提供，信息較龐雜。商業(yè)化的企業(yè)征信數(shù)據(jù)是非官方信用信息的一部分，通常以征信數(shù)據(jù)的形式存在。可以從數(shù)據(jù)供應(yīng)商處、其他的征信機(jī)構(gòu)購買，還可以委托其他類型的機(jī)構(gòu)幫忙調(diào)查。二、企業(yè)征信數(shù)據(jù)3.采集企業(yè)征信數(shù)據(jù)的內(nèi)部作業(yè)1）公開數(shù)據(jù)的采集方式對于政府掌握的信用信息的采集方式：（1）與中央政府部門建立日常的收費或免費查詢關(guān)系。（2）與地方政府的相關(guān)部門建立正常的采集關(guān)系。（3）與當(dāng)?shù)爻鞘行庞皿w系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組建立聯(lián)系，從該市的聯(lián)合征信平臺處采集信息。（4）從各級政府信息中心或附屬事業(yè)單位采集信用信息。（5）與跨地區(qū)的政府信息整合工程建立合作關(guān)系采購信息（6）與個別政府部門運行的公共征信系統(tǒng)或信息工程建立數(shù)據(jù)交換關(guān)系。二、企業(yè)征信數(shù)據(jù)3.采集企業(yè)征信數(shù)據(jù)的內(nèi)部作業(yè)1）公開數(shù)據(jù)的采集方式從公用事業(yè)單位采集信用信息：從公用事業(yè)單位或通信公司采集數(shù)據(jù)，至少要采集到欠費用戶的負(fù)面信息；承接公用事業(yè)單位或移動通信公司的信用風(fēng)險控制業(yè)務(wù)，幫助他們建立信用風(fēng)險防范機(jī)制，包括欠費催收。從征信數(shù)據(jù)供應(yīng)商獲得數(shù)據(jù)：主要是對他們進(jìn)行篩選、排隊和規(guī)范。二、企業(yè)征信數(shù)據(jù)3.采集企業(yè)征信數(shù)據(jù)的內(nèi)部作業(yè)2）電話調(diào)查采集方式一種低成本的調(diào)查方法，用來采集和核實信用信息。3）信用信息資源共享方式企業(yè)征信機(jī)構(gòu)與他人交換信息的形式有4種：（1）交換信用信息；（2）交換征信數(shù)據(jù)；（3）贈送給信用信息提供方相應(yīng)數(shù)量的企業(yè)征信報告或訂購報告的點數(shù)。（4）提供給信用信息提供方企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫搜索的小時數(shù)。三、企業(yè)征信數(shù)據(jù)的處理和維護(hù)1.企業(yè)征信數(shù)據(jù)的校驗篩選出的企業(yè)信用信息在錄入計算機(jī)的過程中要進(jìn)行校驗，如數(shù)據(jù)類型校驗以及采用雙端口錄入方法等。對于成套的企業(yè)征信數(shù)據(jù)，要校驗其是否邏輯合理，可采用的方法有：（1）經(jīng)驗法。（2）參照系比較法。（3）不同會計制度對照法。許多征信數(shù)據(jù)需要進(jìn)行人工核實，包括實地核實法、電話核實法。企業(yè)征信數(shù)據(jù)的質(zhì)量必須達(dá)到制作企業(yè)征信報告產(chǎn)品的要求，也要達(dá)到量化指標(biāo)預(yù)測精度的要求。三、企業(yè)征信數(shù)據(jù)的處理和維護(hù)2.財務(wù)數(shù)據(jù)的處理企業(yè)的財務(wù)報表包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表和現(xiàn)金流量表，還包括各種附表和附注說明。對于制作企業(yè)征信報告和量化指標(biāo)，財務(wù)數(shù)據(jù)是非常重要的，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)會對財務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行單獨處理和特殊使用。企業(yè)征信機(jī)構(gòu)要盡可能獲取經(jīng)過審計的目標(biāo)企業(yè)財務(wù)報表。三、企業(yè)征信數(shù)據(jù)的處理和維護(hù)3.企業(yè)征信數(shù)據(jù)的存儲和維護(hù)企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫的設(shè)計考慮兩個因素，即生產(chǎn)企業(yè)征信報告產(chǎn)品和計算量化指標(biāo)的數(shù)學(xué)模型。在存儲企業(yè)數(shù)量規(guī)模方面，要考慮查詢企業(yè)的覆蓋面和信用檔案的重復(fù)查詢率。在安全性問題方面，要對4個方面予以重視：（1）符合法律法規(guī)的要求；（2）符合政府監(jiān)管的要求；（3）對記錄者負(fù)責(zé)；（4）對信用信息的用戶負(fù)責(zé)。在對征信數(shù)據(jù)進(jìn)行維護(hù)時，要確定對企業(yè)征信數(shù)據(jù)的保存期限。在數(shù)據(jù)更新方面，可采用實時更新、定期更新和不同頻率更新。最低更新頻率是3個月。四、企業(yè)信用風(fēng)險預(yù)測1.制作量化指標(biāo)的數(shù)學(xué)模型預(yù)測模型：如Z評分模型和巴薩利模型管理模型：如營運資產(chǎn)分析模型和特征分析模型2.信用風(fēng)險標(biāo)識的量化指標(biāo)分析/選擇相關(guān)的風(fēng)險因素確定評級的指標(biāo)形成評價的指標(biāo)體系計算企業(yè)的資信級別分值分析資信評級結(jié)果五、企業(yè)征信報告的制作1.企業(yè)信用報告的格式普通版企業(yè)征信報告是主流報告產(chǎn)品，它是一種定式報告。在設(shè)置欄目時，技術(shù)人員要考慮信息量、信息完整性、數(shù)據(jù)處理水平、性能價格比、邏輯合理、機(jī)讀、升級、特色、工具、比較等因素。2.企業(yè)信用報告的內(nèi)容普通版企業(yè)征信報告會被設(shè)置10~16個欄目，所提供的信用信息主要包括企業(yè)發(fā)展史、注冊信息、當(dāng)年經(jīng)營情況、付款記錄、銀行往來記錄、公共記錄、財務(wù)報表、主要產(chǎn)品、進(jìn)出口報關(guān)、主要經(jīng)營者履歷、對外信譽(yù)狀況分析、現(xiàn)場核實信息等。五、企業(yè)征信報告的制作3.企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫的檢索系統(tǒng)主要由企業(yè)識別編碼、行業(yè)分類編碼和企業(yè)規(guī)模劃分標(biāo)識系統(tǒng)共同組成。企業(yè)識別編碼：唯一且終生不變。可以使用一套現(xiàn)成的編碼系統(tǒng)或自行建立一套編碼系統(tǒng)。行業(yè)分類編碼：使用現(xiàn)成的國家標(biāo)準(zhǔn)或國際標(biāo)準(zhǔn)即可。企業(yè)規(guī)模劃分標(biāo)識系統(tǒng)：可參照國家統(tǒng)計局劃分辦法。4.編制企業(yè)征信報告主要程序：匯集已采集的信息；調(diào)用正確的模板并審核；編寫報告內(nèi)容；配備量化指標(biāo)；配備財務(wù)分析結(jié)果；配備附件；配備現(xiàn)場核實報告；報告質(zhì)量檢驗。第三章征信技術(shù)與標(biāo)準(zhǔn)第一節(jié)企業(yè)征信技術(shù)第二節(jié)個人征信技術(shù)第三節(jié)征信標(biāo)準(zhǔn)化

第二節(jié)個人征信技術(shù)一、個人征信業(yè)務(wù)二、個人征信數(shù)據(jù)三、個人征信數(shù)據(jù)的處理四、個人征信報告的制作五、個人信用評分一、個人征信業(yè)務(wù)1個人征信，又稱消費者信用調(diào)查，特指個人征信機(jī)構(gòu)對自然人的信用申請人或受信人的信用狀況進(jìn)行調(diào)查和分析的技術(shù)操作，包括對消費者的信用價值進(jìn)行評價。個人征信有被動征信和主動征信兩種作業(yè)模式。個人征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作包括個人信用信息采集、數(shù)據(jù)處理、信用記錄和信用檔案的建立和維護(hù)、信用價值評價、個人征信報告生產(chǎn)、信用記錄傳播的全過程。一、個人征信業(yè)務(wù)2個人征信機(jī)構(gòu)提供個人征信數(shù)據(jù)、個人信用記錄、個人特征變量、個人信用評分等服務(wù)方式。其對個人信用狀況進(jìn)行評價的結(jié)果包括三個方面：（1）申請信用的消費者或某種潛在消費者有沒有可以發(fā)放信用的價值。（2）可以向一位消費者授予多大額度的信用，而且具體對應(yīng)哪種信用工具。（3）假設(shè)給一位消費者發(fā)放信用工具，預(yù)測他（她）未來可能拖欠的違約率，是對前兩項提供的一種檢驗。二、個人征信數(shù)據(jù)1.個人征信數(shù)據(jù)的類別個人征信數(shù)據(jù)包括反映負(fù)面信息的征信數(shù)據(jù)和反映正面信息的征信數(shù)據(jù)。只采集負(fù)面信息，不能正確評價消費者的信用價值。通常采集以下基本的個人信用信息：（1）個人識別信息。（2）信用交易信息。（3）就業(yè)信息。（4）公共記錄。（5）被查詢記錄。二、個人征信數(shù)據(jù)2.個人征信數(shù)據(jù)的來源（1）個人識別信息。主要來自于：消費者填寫的信用申請表；公安部的個人身份證信息、居民戶籍資料和出入境管理局的護(hù)照資料；郵局的投遞地址資料。（2）金融機(jī)構(gòu)的信用信息。主要來自于：商業(yè)銀行的消費信貸使用和償貸信息；信用卡公司的消費者使用循環(huán)信用的記錄；其他有儲貸功能的信用社、企業(yè)財務(wù)公司、保險公司等的信貸記錄。（3）公共記錄。主要來自于：司法部門的民事案件審理記錄、民事經(jīng)濟(jì)案件判決記錄、偷漏稅記錄、拖欠子女撫養(yǎng)費記錄和個人破產(chǎn)記錄；國稅局掌握的個人欠稅記錄；商賬催收機(jī)構(gòu)的催賬記錄。（4）數(shù)據(jù)供應(yīng)商。（5）內(nèi)部數(shù)據(jù)源。各征信數(shù)據(jù)源向個人征信機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)的方式：（1）自愿免費向個人征信機(jī)構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)。（2）提供商業(yè)化的征信數(shù)據(jù)，將征信數(shù)據(jù)銷售給個人征信機(jī)構(gòu)。（3）與個人征信機(jī)構(gòu)交換數(shù)據(jù)，或者用個人征信數(shù)據(jù)交換個人征信報告。二、個人征信數(shù)據(jù)3.個人征信數(shù)據(jù)的采集格式針對征信數(shù)據(jù)的上報、采集和使用問題，由行業(yè)組織等做出相應(yīng)的規(guī)定。如美國消費者數(shù)據(jù)業(yè)協(xié)會（CDIA）制定了專門用于給個人征信局提供數(shù)據(jù)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)報告格式，標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)的采集格式是Metro1和Metro2。除美國之外，其他國家沒有行業(yè)組織制定的數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，采集數(shù)據(jù)的格式和內(nèi)容都由個人征信局或公共的個人信用信息登記系統(tǒng)自行制定。三、個人征信數(shù)據(jù)的處理1.個人征信數(shù)據(jù)的記錄方式個人征信機(jī)構(gòu)使用自己的技術(shù)和方法處理數(shù)據(jù)。例如，對客戶拖欠的描述，益百利公司將客戶拖欠狀態(tài)進(jìn)行編碼記錄，范圍數(shù)在03到98之間。Equifax公司從不同角度分字段描述賬戶狀態(tài)。環(huán)聯(lián)公司主要使用客戶付款行為來描述賬戶狀態(tài)。又如，對消費信用工具類別的描述。Equifax公司把所有的消費信用工具分為3類，分別用字母R、O和I來表示。環(huán)聯(lián)公司則將消費信用工具分成5類，分別用字母R、O、C、I和M來表示。三、個人征信數(shù)據(jù)的處理2.個人征信數(shù)據(jù)的匹配問題數(shù)據(jù)配對是指把有關(guān)某個人的數(shù)據(jù)從分散在各個部門、各個領(lǐng)域、各個地方的數(shù)據(jù)中甄別出來，歸類匯集到一個標(biāo)識項之下，以形成一個完整的記錄整體。在美國，表明個人身份的社會保險號是自愿提供的，在個人征信局的許多個人信用檔案中是沒有社會保險號碼的，因此，個人征信機(jī)構(gòu)需要運用數(shù)據(jù)配對處理技術(shù)，只要給出一個人的姓名和地址，就可以檢索出與該人相關(guān)的征信數(shù)據(jù)。我國配對的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)是個人身份證號碼。三、個人征信數(shù)據(jù)的處理3.個人征信機(jī)構(gòu)生成的查詢數(shù)據(jù)查詢數(shù)據(jù)項內(nèi)容通常包括查詢目標(biāo)的消費者名稱、查詢時間、查詢次數(shù)、查詢者的名稱、查詢性質(zhì)等。通過查詢數(shù)據(jù)，可以了解到消費者是否需要借錢、是否在積極地尋求信用卡、是否在尋找工作等信息。根據(jù)查詢的目的，查詢數(shù)據(jù)可分為：硬查詢軟查詢非信貸查詢賬戶自檢查詢消費者自查詢?nèi)?、個人征信數(shù)據(jù)的處理4.個人征信特征變量特征變量是指個人征信局在賬戶原始數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上提煉出用于刻畫消費者行為特征的各種標(biāo)識變量。特征變量隱蔽掉了與賬戶戶主隱私相關(guān)但與風(fēng)險特征關(guān)系不大的信息，保留了它的分析特征，并將有關(guān)的特征加以強(qiáng)調(diào)性放大，形成了同時保護(hù)賬戶戶主和原始數(shù)據(jù)提供者的數(shù)據(jù)形式。特征變量使個人征信局的數(shù)據(jù)得到了更有效的利用。金融機(jī)構(gòu)融合特征變量和內(nèi)部數(shù)據(jù)所開發(fā)的數(shù)學(xué)模型，其準(zhǔn)確性比通用信用評分模型高。特征變量名描述8000已追賬的賬戶數(shù)8001破產(chǎn)記錄7000公用事業(yè)不良記錄數(shù)6002其他部分的破產(chǎn)記錄5000最近6個月查詢次數(shù)5001最近一次查詢距今月份數(shù)5002最近24個月內(nèi)財務(wù)公司的查詢次數(shù)5003最近6個月為優(yōu)惠政策進(jìn)行的查詢次數(shù)6003最早開戶的賬齡6004最近開戶的賬齡6005最近3個月內(nèi)開戶的賬戶數(shù)6006最近6個月內(nèi)開戶的賬戶數(shù)6007最近12個月內(nèi)開戶的賬戶數(shù)6008最近24個月內(nèi)開戶的賬戶數(shù)6009賬戶數(shù)6010有效賬戶數(shù)表2-2美國Equifax公司提供的特征變量舉例四、個人征信報告的制作各國組織積都積極推動個人征信報告版式標(biāo)準(zhǔn)的制定。如美國的CDIA曾經(jīng)制定信用觀察2000表格。保證全行業(yè)的機(jī)構(gòu)都能集體避免違反法律規(guī)定；保證個人征信報告的產(chǎn)品質(zhì)量；告訴個人信用信息供應(yīng)者提供信息的范圍；在客觀上設(shè)置了個人征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)門檻。根據(jù)法律，個人信用報告分為個人信用記錄型報告和個人信用調(diào)查型報告兩大類。特定版式的個人征信報告會使用專用的符號和編碼系統(tǒng)，所以往往需要提供報告解讀服務(wù)。五、個人信用評分個人信用評分的主要用途：預(yù)測信用申請人的違約可能性，并依此決定是否批準(zhǔn)一份信用申請，從潛客戶群中篩選出信用風(fēng)險小的好客戶；預(yù)測授信機(jī)構(gòu)現(xiàn)有客戶的違約率，幫助授信機(jī)構(gòu)對客戶群體進(jìn)行分類，區(qū)分出客戶的好與壞以及盈利與損失。個人信用評分分兩大類：通用評分行業(yè)選擇評分第三章征信技術(shù)與標(biāo)準(zhǔn)第一節(jié)企業(yè)征信技術(shù)第二節(jié)個人征信技術(shù)第三節(jié)征信標(biāo)準(zhǔn)化

第三節(jié)征信標(biāo)準(zhǔn)化一、征信標(biāo)準(zhǔn)化概述二、國外征信標(biāo)準(zhǔn)化三、我國征信標(biāo)準(zhǔn)介紹一、征信標(biāo)準(zhǔn)化概述1.征信標(biāo)準(zhǔn)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)國家標(biāo)準(zhǔn)地方標(biāo)準(zhǔn)國際標(biāo)準(zhǔn)2.征信標(biāo)準(zhǔn)化制定和發(fā)布征信標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)活動貫徹實施征信標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)活動評估征信標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用成效的相關(guān)活動二、國外征信標(biāo)準(zhǔn)化1.國外征信標(biāo)準(zhǔn)化概述從國外的經(jīng)驗看，征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定絕大多數(shù)采用了世界上通用的信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、安全標(biāo)準(zhǔn)以及金融領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)。一些大的征信公司在一些行業(yè)特色較強(qiáng)的領(lǐng)域提出了自己的標(biāo)準(zhǔn)。如：美國征信局協(xié)會制定了標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)報告格式和數(shù)據(jù)采集格式。鄧白氏公司的鄧白氏編碼（企業(yè)身份識別系統(tǒng)）已經(jīng)成為國際標(biāo)準(zhǔn)（1993年被ISO接受），先后被世界上多個工業(yè)和貿(mào)易組織接受。二、國外征信標(biāo)準(zhǔn)化2.國際知名征信機(jī)構(gòu)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)1）美國征信局協(xié)會（CDIA）20世紀(jì)70年代開始制定Metro格式。1997年開始制定取代Metro格式標(biāo)準(zhǔn)的新標(biāo)準(zhǔn)，于2000年正式實施。2）鄧白氏集團(tuán)公司(Dun＆Bradstreet)鄧白氏全球數(shù)據(jù)庫鄧白氏編碼系統(tǒng)3）益百利公司（Experian）4）全聯(lián)公司(TransUnion)三、我國征信標(biāo)準(zhǔn)介紹1.我國征信標(biāo)準(zhǔn)化歷程未成立專門的征信標(biāo)準(zhǔn)化委員會。征信標(biāo)準(zhǔn)化工作在全國金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會的統(tǒng)一指導(dǎo)下開展。2.我國征信標(biāo)準(zhǔn)化現(xiàn)狀2005年開始啟動，現(xiàn)已發(fā)布10項征信標(biāo)準(zhǔn)，主要為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。與征信發(fā)達(dá)國家相比的差距主要體現(xiàn)在：征信標(biāo)準(zhǔn)體系尚不完善，標(biāo)準(zhǔn)數(shù)量較少，缺項較多；部分已發(fā)布的標(biāo)準(zhǔn)在征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)中沒有得到很好的應(yīng)用，對征信標(biāo)準(zhǔn)的管理和動態(tài)維護(hù)不夠。迄今發(fā)布的10項標(biāo)準(zhǔn)：《征信數(shù)據(jù)元個人征信數(shù)據(jù)元》《征信數(shù)據(jù)元數(shù)據(jù)元設(shè)計與管理》《信貸市場和銀行間債券市場信用評級規(guī)范信用評級主體規(guī)范》《信貸市場和銀行間債券市場信用評級規(guī)范信用評級業(yè)務(wù)規(guī)范》《信貸市場和銀行間債券市場信用評級規(guī)范信用評級業(yè)務(wù)管理規(guī)范》《征信數(shù)據(jù)元信用評級數(shù)據(jù)元》《征信數(shù)據(jù)交換格式信用評級違約率數(shù)據(jù)采集格式》《機(jī)構(gòu)信用代碼》《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫用戶管理規(guī)范》《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》04征信服務(wù)知識結(jié)構(gòu)圖征信服務(wù)信用報告查詢服務(wù)信用咨詢服務(wù)信用報告概述信用報告查詢機(jī)構(gòu)信用報告查詢征信服務(wù)的作用征信機(jī)構(gòu)服務(wù)產(chǎn)品介紹征信服務(wù)的特點征信服務(wù)概述信用風(fēng)險管理類產(chǎn)品介紹市場營銷類產(chǎn)品介紹不動產(chǎn)服務(wù)、保險服務(wù)、外包服務(wù)和債務(wù)催收征信服務(wù)的含義人民銀行窗口信用咨詢服務(wù)第四章征信服務(wù)第一節(jié)征信服務(wù)概述第二節(jié)信用報告查詢服務(wù)第三節(jié)信用咨詢服務(wù)

第一節(jié)征信服務(wù)概述一、征信服務(wù)的含義二、征信服務(wù)的特點三、征信服務(wù)的作用四、征信機(jī)構(gòu)服務(wù)產(chǎn)品介紹一、征信服務(wù)的含義征信服務(wù)是指企業(yè)征信機(jī)構(gòu)或個人征信機(jī)構(gòu)向各類授信人提供的專業(yè)的“資信調(diào)查”或“信用查詢”服務(wù)，還包括向委托人提供成套的信用管理咨詢服務(wù)，其基本特征是咨詢。征信服務(wù)的提供者主要是專業(yè)征信機(jī)構(gòu)，使用的服務(wù)手段是征信產(chǎn)品及其組合。征信服務(wù)的用戶是形形色色的授信人，包括賒銷企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)。常見的征信服務(wù)分類：1.按業(yè)務(wù)模式劃分：企業(yè)征信服務(wù)和個人征信服務(wù)2.按服務(wù)對象劃分：信貸征信服務(wù)、商業(yè)征信服務(wù)、雇傭征信服務(wù)以及其他征信服務(wù)3.按照征信時機(jī)劃分：主動征信服務(wù)和被動征信服務(wù)4.按征信范圍劃分：區(qū)域征信服務(wù)、國內(nèi)征信服務(wù)、跨國征信服務(wù)5.按照征信形式劃分：同業(yè)征信服務(wù)和聯(lián)合征信服務(wù)二、征信服務(wù)的特點1.征信服務(wù)是一種基礎(chǔ)性信用管理服務(wù)2.征信服務(wù)是一種商業(yè)化的有償服務(wù)3.征信服務(wù)需要由專業(yè)機(jī)構(gòu)提供三、征信服務(wù)的作用1.防范信用風(fēng)險，促進(jìn)信貸市場發(fā)展2.服務(wù)于其他授信市場，提高履約水平3.加強(qiáng)金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控，維護(hù)金融穩(wěn)定4.服務(wù)于政府部門，提升執(zhí)法效率5.有效揭示風(fēng)險，為市場各參與方提供決策依據(jù)6.提高社會信用意識，提升宏觀經(jīng)濟(jì)運行效率四、征信機(jī)構(gòu)服務(wù)產(chǎn)品介紹1.國外主要征信機(jī)構(gòu)服務(wù)產(chǎn)品情況國外征信機(jī)構(gòu)一般是根據(jù)具體的市場，從業(yè)務(wù)流程角度對其產(chǎn)品進(jìn)行劃分，以便利需求方尋找合適自己的產(chǎn)品。把數(shù)據(jù)