保險基礎(chǔ)知識課件

第一節(jié)保險的基本概念

一、保險的概念

保險特指商業(yè)保險。普通從經(jīng)濟(jì)與法律兩個方面來解釋保險的定義。

從經(jīng)濟(jì)角度來看，保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排。投保人通過交

納保險費購買保險，實際上是將他的不確定的大額損失變成固定的小額支出。而

保險人由于集中了大量同質(zhì)風(fēng)險，所以能借助大數(shù)法則來正確預(yù)見未來損失的發(fā)

生額，并據(jù)此制定保險費率，通過向所有投保人收取保險費建立保險基金，來補(bǔ)

償少數(shù)被保險人遭受的意外事故損失。

從法律角度來看，保險是一種合同行為，是一方允許補(bǔ)償另一方損失的一種

合同安排，允許提供損失賠償?shù)囊环绞潜ｋU人，接受損失賠償?shù)牧硪环绞潜槐ｋU

人。投保人通過承擔(dān)支付保險費的義務(wù)，換取保險人為其提供保險經(jīng)濟(jì)保障（賠

償或者給付）的權(quán)利，這正體現(xiàn)了民事法律關(guān)系主體之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。

《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）將保險的定義表述為：

“保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定

的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保

險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的

商業(yè)保險行為”。

二、保險的特征

1.經(jīng)濟(jì)性。保險是一種經(jīng)濟(jì)保障活動，這種經(jīng)濟(jì)保障活動是整個國民經(jīng)濟(jì)活

動的一個有機(jī)組成部份。此外，保險體現(xiàn)了一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，即商品等價交換關(guān)系。

保險經(jīng)營具有商品屬性。

2.互助性。保險在一定條件下，分擔(dān)了個別單位和個人所不能承擔(dān)的風(fēng)險，

從而形成為了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系。它體現(xiàn)了“一人為眾，眾人為一的思想”?；?/p>

助性是保險的基本特性。

3.契約性。保險的經(jīng)濟(jì)保障活動是根據(jù)合同來進(jìn)行的。所以，從法律角度看，

保險又是一種合同行為。

4.科學(xué)性。保險是以數(shù)理計算為依據(jù)而收取保險費的。保險經(jīng)營具有科學(xué)的

數(shù)理基礎(chǔ)。保險的科學(xué)性是現(xiàn)代保險存在和發(fā)展的必要條件。

三、保險的要素

保險關(guān)系的確立必須具備五大要素：

(一)可保風(fēng)險的存在

風(fēng)險的客觀存在是保險產(chǎn)生和存在的前提條件。保險人承保的風(fēng)險必須是符

合保險人承保條件的特定風(fēng)險即可保風(fēng)險。普通來講，可保風(fēng)險應(yīng)具備以下條件：

1.風(fēng)險必須是純粹風(fēng)險

即風(fēng)險一旦發(fā)生成為現(xiàn)實的風(fēng)險事故，就惟獨損失的機(jī)會，而無獲利的可能。

2.風(fēng)險必須具有不確定性

風(fēng)險的不確定性至少包含三層含義：

(1)風(fēng)險發(fā)生與否是不確定的。

(2)風(fēng)險發(fā)生的時間是不確定的。

(3)風(fēng)險發(fā)生的原因和結(jié)果是不確定的。

3.風(fēng)險必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能

風(fēng)險為大量標(biāo)的所擁有，是可保風(fēng)險的一個基本條件。它要求大量的性質(zhì)相

近，價值也大體相近的風(fēng)險單位面臨同樣的風(fēng)險。

4.風(fēng)險必須有導(dǎo)致重大損失的可能

風(fēng)險的發(fā)生必須有導(dǎo)致重大損失的可能性，而這種損失是被保險人無力承擔(dān)

的。

5.風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失

這一條件要求損失的發(fā)生具有分散性。因為保險的目的，是以多數(shù)人支付的

小額保費，賠付少數(shù)人遭遇的大額損失。

6.風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性

保險經(jīng)營中，要求制訂出準(zhǔn)確的費率，而費率的計算依據(jù)是風(fēng)險發(fā)生的概率

及其所致標(biāo)的損失的概率，這就要求風(fēng)險具有可測性。

(二)大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散

保險的過程，既是風(fēng)險的集合過程，又是風(fēng)險的分散過程。保險風(fēng)險的集合

與分散應(yīng)具備兩個前提條件：

1.大量風(fēng)險的集合體。一方面是基于風(fēng)險分散的技術(shù)要求，另一方面也是概

率論和人數(shù)法則的原理在保險經(jīng)營中得以運用的條件。

2.同質(zhì)風(fēng)險的集合體。所謂同質(zhì)風(fēng)險，是指風(fēng)險單位在種類、品質(zhì)、性能、

價值等方面大體相近。如果風(fēng)險為不同質(zhì)風(fēng)險，那末損失發(fā)生的概率就不相同，

風(fēng)險也無法進(jìn)行統(tǒng)一集合與分散。

(三)保險費率的厘訂

保險在形式上是一種經(jīng)濟(jì)保障活動，而實質(zhì)上是一種商品交換行為，因此，

制定保險商品的價格，即厘訂保險費率，便構(gòu)成為了保險的基本要素。為保證保

險雙方當(dāng)事人的利益，保險費率的厘訂要遵循公平合理，保證保障，穩(wěn)定靈便,

促進(jìn)防損的基本原則。保險費率的厘訂還應(yīng)以完備的統(tǒng)計資料為基礎(chǔ)，運用科

學(xué)的計算方法。

(四)保險基金的建立

保險賠償與給付的基礎(chǔ)是保險基金。保險基金是用以補(bǔ)償或者給付因自然

災(zāi)害、意外事故和人體自然規(guī)律所致的經(jīng)濟(jì)損失和人身傷害的專項貨幣基金。

保險基金具有來源的分散性與廣泛性、總體上的返還性、使用上的專項性、賠

付責(zé)任的長期性和運用上的增值性等特點。

1.保險基金的意義

(1)保險基金是保險業(yè)存在的現(xiàn)實的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

(2)保險基金制約著保險企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模。

(3)保險基金是保證保險企業(yè)財務(wù)穩(wěn)定性的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

2.保險基金的構(gòu)成

保險基金由開業(yè)資金和保險費兩部份構(gòu)成。開業(yè)資金是保險企業(yè)開業(yè)之初所

需的一定數(shù)額的資金，保險費是投保人為獲得保險人的保險經(jīng)濟(jì)保障而交付的費

用，是構(gòu)成保險基金的主要部份。

3.保險基金的存在形式

保險基金是以各種準(zhǔn)備金的形式存在的。就財產(chǎn)保險與責(zé)任保險準(zhǔn)備金而

言，表現(xiàn)為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金和其它準(zhǔn)備金幾種形式；

就人身保險準(zhǔn)備金而言，主要以未到期責(zé)任準(zhǔn)備金形式存在。

(五)保險合同的訂立

L保險合同是體現(xiàn)保險經(jīng)濟(jì)關(guān)系存在的形式。保險作為一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是

投保人與保險人之間的商品經(jīng)濟(jì)交換關(guān)系，這種經(jīng)濟(jì)關(guān)系需要有法律關(guān)系對其進(jìn)

3.保險合同的法律效力。

4.保險合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓、終止。

5.險合同爭議的處理。

（三）保險特殊法，是規(guī)范某一險種的保險關(guān)系或者規(guī)范保險活動某一方面

方

面的保險關(guān)系的法律和法規(guī)。三、保險法的體系結(jié)構(gòu)

（一）從立法技術(shù)來看，通常有三種形式：

1.單行的保險法規(guī)，如英國、美國、德國、瑞士等。

2.險法列入商法典，使之成為商法的內(nèi)容之一，如法國、日本。

3.險法納入民法典，使之成為民法的內(nèi)容之一，如前蘇聯(lián)及東歐一些國家。

（二）從立法的內(nèi)容來看，通常包括三方面的內(nèi)容：

1.業(yè)法。

2.合同法。

3.特殊法。

第三節(jié)保險的分類

保險分類是指保險種類的劃分，即按照一定的標(biāo)準(zhǔn)對保險業(yè)務(wù)進(jìn)行歸類。

（一）按保險標(biāo)的分類

這種分類方法是一種最常見、最普遍的分類方法，按照這一標(biāo)準(zhǔn)可將保險分

為財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險和信用保證保險四大類。

1.財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的一種保險。當(dāng)

保險財產(chǎn)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，由保險人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

2.人身保險。人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。保險人對

被保險人在保險期間因意外事故、疾病等原因?qū)е滤劳?、傷殘，或者在保險期滿

后，根據(jù)保險條款的規(guī)定給付保險金。

3.責(zé)任保險。責(zé)任保險是以被保險人依法應(yīng)負(fù)的民事傷害賠償責(zé)任或者經(jīng)

過特殊約定的合同責(zé)任作為保險標(biāo)的的保險。即對被保險人由于疏忽、過失行

為造成他人的財產(chǎn)損失或者人身傷亡，根據(jù)法律或者合同的規(guī)定，應(yīng)對受害者

承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險人提供經(jīng)濟(jì)賠償。

4.信用保證保險。信用保證保險是以各種信用行為為保險標(biāo)的的保險。當(dāng)

義務(wù)人不履約而使權(quán)利人遭受損失時，由保險人提供經(jīng)濟(jì)賠償。凡義務(wù)人應(yīng)權(quán)利

人的要求向保險人投保自己的信用的保險屬于保證保險；凡保險人應(yīng)權(quán)利人的要

求擔(dān)保義務(wù)人的信用的保險屬于信用保險。

（二）按照承保方式分類

按承保方式分類，可將保險劃分為原保險、再保險、共同保險和重復(fù)保險。

1.原保險。原保險是投保人與保險人之間直接簽訂保險合同而建立保險關(guān)

系的一種保險。在原保險關(guān)系中，保險需求者將其風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁紿保險人，當(dāng)保險標(biāo)

的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人直接對被保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任。

2.再保險。再保險也稱分保，是保險人將其所承保的風(fēng)險和責(zé)任的一部份

或者全部，轉(zhuǎn)移給其他的保險人的一種保險。轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的是原保險人，接受分保

業(yè)務(wù)的是再保險人。這種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式是保險人對原始風(fēng)險的縱向轉(zhuǎn)嫁即第二

次風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁。

3.共同保險。共同保險也稱共保，是由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一標(biāo)的

或者同一風(fēng)險而保險金額不超過保險標(biāo)的的價值的保險，在發(fā)生賠償責(zé)任時，其

賠償按照保險人各自承保的金額比例分?jǐn)?。與再保險不同，這種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式

是保險人對原始風(fēng)險的橫向轉(zhuǎn)嫁，它仍屬于風(fēng)險的第一次轉(zhuǎn)嫁。

4.重復(fù)保險。重復(fù)保險是指投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一

保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同的一種保險。與共同保險相同，重

復(fù)保險也是保險人對原始風(fēng)險的橫向轉(zhuǎn)嫁，也屬于風(fēng)險的第一次轉(zhuǎn)嫁。只無非在

大多數(shù)情況下，重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值，因此，這時各保險人的

賠償金額要按一定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>

（三）按投保單位分類

按投保單位分類，保險可分為團(tuán)體保險和個人保險。

1.團(tuán)體保險。團(tuán)體保險是以集體名義簽訂保險合同，由保險人向團(tuán)體內(nèi)的

成員提供保險保障的保險。

2.個人保險。個人保險是以個人的名義向保險人投保的保險。

（四）按實施方式分類

按實施方式分類，保險可分強(qiáng)制保險和自愿保險。

1.強(qiáng)制保險。強(qiáng)制保險（又稱法定保險），它是由國家（政府）通過法律

或者行政手段強(qiáng)制實施的一種保險。法定保險的保險關(guān)系不是產(chǎn)生于投保人與保

險

人之間的合同行為，而是產(chǎn)生于國家或者政府的法律效力。

2.自愿保險。自愿保險是在自愿原則下，投保人與保險人雙方在平等原則

的基礎(chǔ)上，通過訂立保險合同而建立的保險關(guān)系。

（五）按照保險經(jīng)營的性質(zhì)分類

按經(jīng)營保險的性質(zhì)，可將保險分為商業(yè)保險和非商業(yè)保險。

1.商業(yè)保險。商業(yè)保險是指保險業(yè)者以盈利為目的而經(jīng)營的保險。

2.非商業(yè)保險。非商業(yè)保險是指不以盈利為目的的保險。它是由國家政府

通過法律或者行政命令強(qiáng)制實行的保險。

第四節(jié)保險的功能

《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》指出，保險具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金

融通和社會管理功能。

一、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能

（一）財產(chǎn)保險的補(bǔ)償

（二）人身保險的給付

二、資金融通功能

三、社會管理功能

（一）社會保障管理

（二）社會風(fēng)險管理

（三）社會關(guān)系管理

（四）社會信用管理

第五節(jié)保險業(yè)的發(fā)展歷程

（一）商業(yè)保險的產(chǎn)生

商業(yè)保險的產(chǎn)生和發(fā)展經(jīng)歷了海卜保險、火災(zāi)保險和人身保險這樣一個過

程。商業(yè)保險產(chǎn)生有兩個依據(jù)，一是自然基礎(chǔ)，二是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

保險是以眾多投保人繳納保險費形成的保險基金來補(bǔ)償其中少數(shù)投保人受

到的經(jīng)濟(jì)損失。因此，在全社會的范圍中集合起大批投保人是發(fā)展保險的內(nèi)在要

求。在生產(chǎn)社會化、商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的條件下，生產(chǎn)者之間形成為了普遍的社

會經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的時候，他們可能為求得保障這個共同利益而結(jié)合起來，由此而推

動了商業(yè)保險的發(fā)展。

（二）保險業(yè)發(fā)展的環(huán)境

一國保險業(yè)的發(fā)展水平，受制于該國的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、國家的政治、政

策因素，以及科學(xué)技術(shù)的發(fā)展。這些因素的共同作用、影響，便構(gòu)成為了保險業(yè)

發(fā)展的大