《電子商務(wù)法規(guī)》 課件 第五章 電子支付法律制度

電子支付法律制度第一節(jié)電子支付概述第二節(jié)電子資金劃撥關(guān)系與規(guī)范第三節(jié)電子貨幣第五章第四節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行第五節(jié)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)第一節(jié)

電子支付概述5.1.1

電子支付的概念及特征電子支付，是指通過電子支付結(jié)算系統(tǒng)，個(gè)人、單位直接進(jìn)行或者授權(quán)他人發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付結(jié)算和資金轉(zhuǎn)移的行為。中國(guó)人民銀行《電子支付指引(第一號(hào))》第二條第一款規(guī)定，電子支付是指單位、個(gè)人(以下簡(jiǎn)稱“客戶”)直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。電子支付的概念5.1.1電子支付的概念及特征(1)電子支付采用先進(jìn)技術(shù)，通過數(shù)字流通完成信息傳輸，其各種支付方式采用數(shù)字電子信息指令進(jìn)行支付；而傳統(tǒng)的支付方式通過現(xiàn)金和票據(jù)的流通來完成。(2)電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)，通過無(wú)形但先進(jìn)而準(zhǔn)確的數(shù)字流完成相關(guān)支付信息的傳輸，即利用數(shù)字手段完成支付結(jié)算；而傳統(tǒng)的支付方式更多的是在一個(gè)封閉的銀行系統(tǒng)中進(jìn)行。(3)電子支付采用最先進(jìn)的通信手段，如互聯(lián)網(wǎng)、企業(yè)外部網(wǎng)絡(luò)等；而傳統(tǒng)支付則使用傳統(tǒng)的傳播媒介。電子支付的特征5.1.1電子支付的概念及特征(4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)點(diǎn)。只要用戶有一臺(tái)聯(lián)網(wǎng)的電腦，他就可以在幾秒鐘內(nèi)完成在線支付，無(wú)須出門。而傳統(tǒng)的支付方式，不管是現(xiàn)金交易、票據(jù)轉(zhuǎn)讓還是銀行匯款，均不同程度地受到支付時(shí)間和支付空間的限制。(5)電子支付成本較低；傳統(tǒng)的支付方式成本較高。(6)電子支付涉及多方，主要包括消費(fèi)者、商品或服務(wù)提供者、金融機(jī)構(gòu)和認(rèn)證機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)的支付方式主要包括消費(fèi)者、商品或服務(wù)的提供者或金融機(jī)構(gòu)。電子支付的特征5.1.2電子支付工具及流程電子支付工具（1）電子貨幣是通過電子方式處理的支票交易，是傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的數(shù)字化版本。（3）電子支票是一種虛擬的信用卡，用戶無(wú)需實(shí)體卡即可進(jìn)行支付。它通常通過銀行或信用卡公司發(fā)行，并存儲(chǔ)在用戶的智能手機(jī)或其他移動(dòng)設(shè)備上。（2）電子信用卡是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù),或者通過銀行及第三方推出的快捷支付服務(wù)（余額寶、微信錢包等），使用某些電子化途徑將銀行中的余額轉(zhuǎn)移，從而能夠進(jìn)行交易的工具。5.1.2電子支付工具及流程電子支付流程支付流程包括支付的發(fā)起、支付指令的交換與清算、支付的結(jié)算等環(huán)節(jié)。其中，清算(Clearing)，指結(jié)算之前對(duì)支付指令進(jìn)行發(fā)送、對(duì)賬、確認(rèn)的處理，還可能包括指令的軋差。結(jié)算(Settlement)，指雙方或多方對(duì)支付交易相關(guān)債務(wù)的清償。具體流程如圖5-1所示。圖5-1電子支付流程5.1.3電子支付相關(guān)法律法規(guī)（一）電子支付結(jié)算的申請(qǐng)——對(duì)辦理電子支付業(yè)務(wù)的銀行的要求按照相關(guān)法律法規(guī)和《電子支付指引(第一號(hào))》的規(guī)定，辦理電子支付結(jié)算的銀行，應(yīng)當(dāng)符合相關(guān)要求和規(guī)定。符合要求，公開信息銀行開展電子支付業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)法律、行政法規(guī)，不得損害客戶和社會(huì)公共利益。銀行與其他機(jī)構(gòu)合作開展電子支付業(yè)務(wù)的，合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)要求應(yīng)當(dāng)符合有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定。銀行應(yīng)當(dāng)按照公平交易的原則，簽署書面協(xié)議并建立相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制。簽署合同方面銀行應(yīng)按照審慎原則，為客戶決定辦理電子支付服務(wù)的條件。銀行應(yīng)認(rèn)真審核客戶申請(qǐng)電子支付服務(wù)的基本情況，并與客戶簽訂書面或電子協(xié)議。銀行應(yīng)按照會(huì)計(jì)檔案管理要求妥善保管客戶的申請(qǐng)材料，保留期為客戶取消電子支付業(yè)務(wù)后5年。業(yè)務(wù)處理方面為客戶辦理電子支付服務(wù)的銀行，應(yīng)根據(jù)客戶的性質(zhì)、電子支付的種類和支付金額，與客戶商定適當(dāng)?shù)恼J(rèn)證方法，如密碼、密鑰、數(shù)字證書、電子簽名。5.1.3電子支付相關(guān)法律法規(guī)（一）電子支付結(jié)算的申請(qǐng)——辦理電子支付結(jié)算的要求開立銀行結(jié)算賬戶方面客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)在銀行開立銀行結(jié)算賬戶，賬戶的開立和使用應(yīng)符合《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》《境內(nèi)外匯賬戶管理規(guī)定》等規(guī)定。客戶可以在其已開立的銀行結(jié)算賬戶中指定辦理電子支付業(yè)務(wù)的賬戶。該賬戶也可用于辦理其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)?？蛻粑粗付ǖ你y行結(jié)算賬戶不得辦理電子支付業(yè)務(wù)。簽訂合同的內(nèi)容《電子支付指引(第一號(hào))》第十三條規(guī)定，客戶與銀行簽訂的電子支付協(xié)議應(yīng)包括以下內(nèi)容：客戶指定辦理電子支付業(yè)務(wù)的賬戶名稱和賬號(hào)；客戶應(yīng)保證辦理電子支付業(yè)務(wù)賬戶的支付能力；雙方約定的電子支付類型、交易規(guī)則、認(rèn)證方式等；銀行對(duì)客戶提供的申請(qǐng)資料和其他信息的保密義務(wù)；銀行根據(jù)客戶要求提供交易記錄的時(shí)間和方式；爭(zhēng)議、差錯(cuò)處理和損害賠償責(zé)任；發(fā)生特殊情形的申請(qǐng)他情形。5.1.3電子支付相關(guān)法律法規(guī)（二）電子支付指令的發(fā)起和接收電子支付應(yīng)在客戶發(fā)出支付指令的始發(fā)銀行建立必要的安全程序，確認(rèn)客戶的身份和電子支付指令以及日志文件等表單記錄，并在交易后保存5年。（1)啟動(dòng)電子支付指令的要求在客戶發(fā)出電子支付指令前，提示客戶對(duì)指令的準(zhǔn)確性和完整性進(jìn)行確認(rèn)。（2)接收電子支付指令的要求電子支付指令需轉(zhuǎn)換為紙質(zhì)支付憑證的，其紙質(zhì)支付憑證必須記載以下事項(xiàng)(具體格式由銀行確定)：付款人開戶行名稱和簽章；付款人名稱、賬號(hào)；接收行名稱；收款人名稱、賬號(hào)；大寫金額和小寫金額；發(fā)起日期和交易序列號(hào)。（3)發(fā)起和接收電子支付指令的要求發(fā)單行和收單行應(yīng)確保電子支付指令的傳輸能夠被跟蹤、審核，不被篡改。5.1.3電子支付相關(guān)法律法規(guī)（三）電子支付結(jié)算的安全控制1.電子支付結(jié)算系統(tǒng)的安全2.電子支付結(jié)算的金額控制3.電子支付結(jié)算的客戶信息安全銀行開展電子支付業(yè)務(wù)采用的信息安全標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等應(yīng)當(dāng)符合有關(guān)規(guī)定。銀行應(yīng)針對(duì)與電子支付業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)建立有效的管理制度。銀行應(yīng)根據(jù)審慎原則，針對(duì)不同客戶，對(duì)電子支付方式、單筆支付金額、日累計(jì)支付金額進(jìn)行合理限制。銀行應(yīng)確保安全的電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，確保重要事務(wù)數(shù)據(jù)的不可抵賴性，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的完整性和客戶身份的真實(shí)性，并妥善管理密碼和密鑰，用于電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的使用客戶信息和交易記錄的認(rèn)證數(shù)據(jù)銀行不得超過法律法規(guī)和客戶授權(quán)的范圍。銀行應(yīng)妥善保存電子支付服務(wù)的交易記錄，并詳細(xì)記錄和登記電子支付服務(wù)的錯(cuò)誤。4.電子支付交易數(shù)據(jù)的完整性、可靠性和保密性5.1.3電子支付相關(guān)法律法規(guī)（三）電子支付結(jié)算的安全控制(1)電子支付交易數(shù)據(jù)的完整性和可靠性。第一，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，防止電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)發(fā)生有意或無(wú)意的變化，危及數(shù)據(jù)的完整性和可靠性，并具備有效的業(yè)務(wù)能力、業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃和應(yīng)急預(yù)案。第二，確保電子支付交易的設(shè)計(jì)和數(shù)據(jù)記錄程序在發(fā)生未經(jīng)授權(quán)的更改時(shí)能被有效地發(fā)現(xiàn)。第三，有效防止電子支付交易數(shù)據(jù)在傳輸、處理、存儲(chǔ)、使用和修改過程中被篡改。電子支付交易數(shù)據(jù)的篡改，可透過交易處理、監(jiān)察及數(shù)據(jù)記錄功能偵測(cè)。第四，按照會(huì)計(jì)檔案管理的要求，電子支付交易數(shù)據(jù)應(yīng)妥善保存在紙質(zhì)或磁性介質(zhì)中，保存期為5年，便于查閱。4.電子支付交易數(shù)據(jù)的完整性、可靠性和保密性5.1.3電子支付相關(guān)法律法規(guī)（三）電子支付結(jié)算的安全控制(2)電子支付交易數(shù)據(jù)的保密性。第一，獲取電子支付交易數(shù)據(jù)必須經(jīng)過合理授權(quán)和確認(rèn)；第二，電子支付交易數(shù)據(jù)必須以安全的方式存儲(chǔ)，并防止其在公共、私人或內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸時(shí)被擅自查看或非法截取。第三，第三方獲取電子支付交易數(shù)據(jù)必須符合有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定以及銀行關(guān)于數(shù)據(jù)使用和保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)與控制制度。第四，對(duì)電子支付交易數(shù)據(jù)的訪問均須登記，并確保該登記不被篡改。二、新產(chǎn)品研究與開發(fā)的必要性（四）電子支付結(jié)算的差錯(cuò)處理《電子商務(wù)法》第五十五條規(guī)定：“用戶在發(fā)出支付指令前，應(yīng)當(dāng)核對(duì)支付指令所包含的金額、收款人等完整信息。支付指令發(fā)生錯(cuò)誤的，電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)及時(shí)查找原因，并采取相關(guān)措施予以糾正。造成用戶損失的，電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，但能夠證明支付錯(cuò)誤非自身原因造成的除外?！钡诙?jié)電子資金劃撥關(guān)系與規(guī)范5.2.1電子資金劃撥的概念傳統(tǒng)的支付方式是以匯票、本票等紙質(zhì)流通工具為手段，而電子資金劃撥完全是一種“無(wú)紙化”的方式，被稱為資金電子轉(zhuǎn)移。美國(guó)《電子資金劃撥法》(electronecfundstranstersact，EFTA)對(duì)電子資金劃撥所下定義為：“除支票、匯票或類似的紙質(zhì)工具的交易以外的，通過電子終端、電話工具或計(jì)算機(jī)或磁盤命令、指令或委托金融機(jī)構(gòu)借記或貸記賬戶的任何資金的劃撥?！彪娮淤Y金劃撥在一定程度上已將現(xiàn)鈔、票據(jù)等實(shí)物表示的資金轉(zhuǎn)變成由計(jì)算機(jī)中存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)(data)表示的資金，將現(xiàn)金流動(dòng)、票據(jù)流動(dòng)轉(zhuǎn)變成計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中的數(shù)據(jù)流動(dòng)。這種以數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中并能通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)而使用的資金被形象地稱為電子貨幣，其依賴的銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)被稱為電子資金劃撥系統(tǒng)。5.2.1電子資金劃撥的概念根據(jù)服務(wù)對(duì)象的不同與支付金額的大小，電子資金劃撥分為大額電子資金劃撥和小額電子資金劃撥。

1.大額電子資金劃撥

大額電子資金劃撥服務(wù)于銀行及銀行客戶，劃撥資金額度大、數(shù)量多，在電子劃撥中處于主要地位。大額電子資金劃撥系統(tǒng)主要有美聯(lián)儲(chǔ)電子劃撥系統(tǒng)(Fedwire)、清算所銀行間支付系統(tǒng)(CHIPS)、環(huán)球銀行間金融電訊協(xié)會(huì)(SWIFT)等。

2.小額電子資金劃撥小額電子資金劃撥服務(wù)于廣大消費(fèi)者個(gè)人，額度小。由于小額交易活動(dòng)的多樣化要求及實(shí)現(xiàn)交易的便利程度，小額電子資金劃撥系統(tǒng)有多種，如自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)、居家銀行服務(wù)(homebanking)、自動(dòng)清算所(ACH)等。5.2.1電子資金劃撥的概念根據(jù)發(fā)起人不同，電子資金劃撥可分為貸方劃撥和借方劃撥。

1.貸方劃撥

是由債務(wù)人發(fā)起的劃撥，即債務(wù)人(支付人)向其開戶銀行發(fā)出支付命令，將其存放于該銀行賬戶的資金通過網(wǎng)絡(luò)與電信線路劃入債權(quán)人(收款人)開戶銀行的一系列轉(zhuǎn)移過程。2.借方劃撥借方劃撥(debittransfer)是由債權(quán)人發(fā)起的劃撥，即債權(quán)人(收款人)命令開戶。5.2.2電子資金劃撥當(dāng)事人1.發(fā)端人，即向銀行簽發(fā)最初支付命令者，他是付款人，往往也就是債務(wù)人，其支付命令啟動(dòng)了電子資金劃撥的銀行程序。2.發(fā)端人銀行。如果發(fā)端人不是銀行，發(fā)端人銀行是發(fā)端人支付命令的接收銀行；如果發(fā)端人是銀行，發(fā)端人本身同時(shí)就是發(fā)端人銀行。

3.受益人，即發(fā)端人在支付命令中指定的收款人，往往就是債權(quán)人。

4.受益人銀行。受益人銀行是受益人在該行的賬戶根據(jù)支付命令被貸記的銀行，或支付命令沒有規(guī)定貸記受益人賬戶時(shí)，以其他方式向受益人支付的銀行。5.

中間銀行。中間銀行是既非發(fā)端人銀行又非受益人銀行的接收銀行。在一項(xiàng)電子資金劃撥中，中間銀行可以沒有，也可以有一家或多家。大額電子資金劃撥均為貸記劃撥，因此大額電子資金劃撥的當(dāng)事人即貸記劃撥的當(dāng)事人。電子資金劃撥大致要經(jīng)過發(fā)端人、發(fā)端人銀行、受益人、受益人銀行中間銀行等幾個(gè)當(dāng)事人進(jìn)行相關(guān)操作而完成。5.2.3大額電子資金劃撥的法律問題1.劃撥的業(yè)務(wù)程序大額電子資金劃撥的業(yè)務(wù)程序如下所述。(1)發(fā)端人和受益人簽訂合同，同意通過電子郵件和轉(zhuǎn)賬方式付款。(2)發(fā)端人向發(fā)端銀行發(fā)出付款指令。(3)發(fā)單銀行收到付款指令。(4)發(fā)單銀行接受付款指令。(5)發(fā)端人就支付命令向發(fā)端人銀行做出支付。(6)發(fā)端銀行回復(fù)付款指令。(7)中間銀行接收付款單。5.2.3大額電子資金劃撥的法律問題(8)中間銀行接受支付委托書。(9)發(fā)端銀行與中間銀行之間結(jié)算。(10)中間銀行出具支付委托書。(11)受益人銀行收到付款指令。(12)受益人銀行接受付款指令。(13)中間銀行與受益人所在銀行結(jié)算。(14)受益人銀行貸記受益人賬戶，以支付受益人的款項(xiàng)5.2.3大額電子資金劃撥的法律問題010203權(quán)利與義務(wù)大額電子資金劃撥涉及各方權(quán)利義務(wù)的主要內(nèi)容。義務(wù)的履行。大額電子資金劃撥涉及各方權(quán)利義務(wù)的時(shí)間1.大額電子資金劃撥涉及各方權(quán)利義務(wù)的時(shí)間發(fā)信人與收款銀行在大額電子資金劃撥中的權(quán)利和義務(wù)是在收款銀行接收發(fā)信人的付款單時(shí)產(chǎn)生的。2.大額電子資金劃撥涉及各方權(quán)利義務(wù)的主要內(nèi)容在接受付款指令時(shí)，接收銀行的類型不同，產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)也不同。除受益人銀行外的接收銀行接收付款單后，接收銀行對(duì)發(fā)送方承擔(dān)其義務(wù)：受益人銀行接收付款單后，受益人銀行對(duì)受益人承擔(dān)其義務(wù)。收款銀行接收付款單后，付款單的發(fā)送方的基本義務(wù)是向收款銀行支付訂單金額；收款銀行的基本權(quán)利是要求寄件人支付已承兌的付款單的金額。發(fā)送方的權(quán)利是在正確的時(shí)間以正確的金額在正確的地點(diǎn)執(zhí)行付款指令；受益人銀行的義務(wù)是向受益人付款。對(duì)于受益人銀行和受益人而言，在接收付款單后，受益人銀行有義務(wù)支付訂單，受益人有得到付款的權(quán)利。5.2.3大額電子資金劃撥的法律問題010203權(quán)利與義務(wù)大額電子資金劃撥涉及各方權(quán)利義務(wù)的主要內(nèi)容。義務(wù)的履行。大額電子資金劃撥涉及各方權(quán)利義務(wù)的時(shí)間3.義務(wù)的履行當(dāng)受益人銀行代表受益人接受支付命令時(shí)，一項(xiàng)電子資金劃撥就完成了。根據(jù)美國(guó)《統(tǒng)一商法典》第4A編的規(guī)定，發(fā)端人履行了對(duì)受益人的基礎(chǔ)合同債務(wù)：而根據(jù)《對(duì)際貸記劃撥示范法》的規(guī)定，受益人銀行對(duì)受益人的債務(wù)取代了發(fā)端人對(duì)受益人的基礎(chǔ)債務(wù)。5.2.3大額電子資金劃撥的法律問題3.支付指令的接受及認(rèn)證問題（1）銀行對(duì)支付指令的接受或拒絕美國(guó)《統(tǒng)一商法典》第4A編對(duì)支付指令是這樣規(guī)定的：支付指令是指發(fā)送人對(duì)接收銀行的指令，這項(xiàng)指令以口頭方式、電子方式或書面形式發(fā)送，是支付或使另一家銀行支付固定的或可以確定的貨幣金額給受益人的指令，其必須符合以下幾個(gè)主要條件。除規(guī)定資金劃撥的時(shí)間外，支付指令不得附有任何其他條件；指令必須由發(fā)送方通過互聯(lián)網(wǎng)直接向特定銀行或其代理人的電子資金劃撥接收系統(tǒng)發(fā)出；指令中的金額必須是固定或可以確定的；支付的受益人必須是特定的對(duì)象；必須是要求接收銀行無(wú)條件付款的指令。

(2)電子支付指令的認(rèn)證發(fā)端人的代理行在收到無(wú)條件支付指令時(shí)，除檢查支付指令是否具有相應(yīng)的正式要求、客戶是否有足夠的存款金額外，還應(yīng)對(duì)電子支付指令進(jìn)行認(rèn)證。5.2.3大額電子資金劃撥的法律問題4.大額電子責(zé)金劃撥損失責(zé)任的承擔(dān)

（1）詐騙損失的承擔(dān)欺詐是指第三人以客戶的名義向客戶的銀行發(fā)出付款指令，指示將預(yù)先確定的金額從客戶的賬戶轉(zhuǎn)移到他本人或他同事的賬戶上的行為。美國(guó)《統(tǒng)一商法典》第4A編規(guī)定了一種“安全程序”，即要求接收銀行與其客戶就支付命令的核證簽訂協(xié)議?！督y(tǒng)一商法典》第4A編的規(guī)定，對(duì)于未經(jīng)授權(quán)的支付命令所導(dǎo)致的損失，原則上應(yīng)由銀行承擔(dān)；但是，如果接收銀行與客戶約定，以客戶名義簽發(fā)給接收銀行的支付命令須經(jīng)安全程序核證，而銀行在接受支付命令時(shí)盡了合理的注意義務(wù)，并且遵循了安全程序，則應(yīng)由客戶承擔(dān)損失并就未授權(quán)的支付命令向接收銀行付款。5.2.3大額電子資金劃撥的法律問題4.大額電子責(zé)金劃撥損失責(zé)任的承擔(dān)

(2)錯(cuò)誤支付命令的損失承擔(dān)錯(cuò)誤支付命令是指在支付命令的內(nèi)容上存在錯(cuò)誤，或在支付命令的傳遞中出現(xiàn)了差錯(cuò)，主要有支付命令錯(cuò)誤指定受益人、支付金額錯(cuò)誤、支付命令承復(fù)等幾種情況。美國(guó)《統(tǒng)一商法典》第4A編規(guī)定，除非發(fā)送人能夠證明，它遵循了與接收銀行間關(guān)于檢測(cè)錯(cuò)誤支付命令的安全程序，或者證明接收銀行沒有遵循安全程序。如果接收銀行遵循了安全程序，錯(cuò)誤本來能夠檢測(cè)出來，則因錯(cuò)誤支付命令導(dǎo)致的損失應(yīng)由發(fā)送人承擔(dān)?！秶?guó)際貸記劃撥示范法》對(duì)此也做了近似的規(guī)定。5.2.3大額電子資金劃撥的法律問題4.大額電子責(zé)金劃撥損失責(zé)任的承擔(dān)

(3)間接損害賠償問題在電子資金劃撥沒有完成，或者銀行未執(zhí)行、遲延執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行支付命令的情況下，每一個(gè)發(fā)送人，包括電子資金劃撥發(fā)端人以及在電子資金劃撥鏈中支付命令的每一個(gè)后繼發(fā)送人，是否有權(quán)主張間接損害賠償，是一個(gè)長(zhǎng)期爭(zhēng)論的問題。美國(guó)《統(tǒng)一商法典》第4A編與《國(guó)際貸記劃撥示范法》都規(guī)定，在電子資金劃撥未完成的情況下，發(fā)送人有權(quán)要求接受銀行歸還本金并支付利息，但除非發(fā)送人與接受銀行有明示的書面協(xié)議，銀行不對(duì)間接損失承擔(dān)責(zé)任；在遲延執(zhí)行、不適當(dāng)執(zhí)行等情況下，銀行業(yè)不對(duì)間接損失承擔(dān)責(zé)任。美國(guó)《電子資金劃撥法》指出，“未經(jīng)授權(quán)的電子支付”是“由消費(fèi)者以外的未獲發(fā)動(dòng)支付指令實(shí)際授權(quán)的人所發(fā)動(dòng)的，從該消費(fèi)者賬戶劃出資金而該消費(fèi)者并未從該支付中受益的電子支付”。5.2.4小額電子資金劃撥的法律問題（1）卡或其他存取工具的發(fā)行客戶發(fā)動(dòng)小額電子資金劃撥的工具由金融機(jī)構(gòu)應(yīng)客戶請(qǐng)求而發(fā)行，并與客戶賬戶相對(duì)應(yīng)。（2）未經(jīng)授權(quán)的責(zé)任所謂未經(jīng)授權(quán)劃撥責(zé)任是指銀行根據(jù)欺詐人而非資金的所有人的指令所進(jìn)行的電子資金劃撥，由此產(chǎn)生的損失“當(dāng)不能破案或破案后詐騙人已將資金揮霍而無(wú)法追回”時(shí)，損失責(zé)任的承擔(dān)問題。小額電子資金劃撥主要涉及兩個(gè)重要法律問題第三節(jié)電子貨幣5.3.1電子貨幣概述電子貨幣(electronicmoney)，是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，或者通過銀行及第三方推出的快捷支付服務(wù)，使用某些電子化途徑將銀行中的余額轉(zhuǎn)移，從而能夠進(jìn)行交易的工具。嚴(yán)格意義上，電子貨幣是消費(fèi)者向電子貨幣的發(fā)行者使用銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)進(jìn)行儲(chǔ)值和快捷支付，通過媒介(二維碼或硬件設(shè)備)，以電子形式使消費(fèi)者進(jìn)行交易的貨幣。5.3.1電子貨幣概述作為一場(chǎng)貨幣革命，電子貨幣是信用貨幣的新發(fā)展。與傳統(tǒng)紙幣相比，電子貨幣具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：(1)依靠電子計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行存儲(chǔ)、支付和流通。(2)廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、流通、消費(fèi)等領(lǐng)域。(3)整合金融儲(chǔ)蓄、信貸、非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能。(4)電子貨幣使用方便、安全、快捷、可靠。(5)目前，使用電子貨幣通常使用銀行卡(磁卡、智能卡)作為媒介。5.3.1電子貨幣概述按接受程度可分為單用途電子貨幣、多用途電子貨幣；按使用方式和條件分類可分為網(wǎng)上認(rèn)證系統(tǒng)電子貨幣、網(wǎng)上匿名系統(tǒng)電子貨幣、線下認(rèn)證系統(tǒng)電子貨幣、線下匿名系統(tǒng)電子貨幣；按結(jié)算方式分類可分為支付方法電子貨幣、支付手段電子貨幣。按計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)支持的類型可分為銀行卡、網(wǎng)絡(luò)貨幣。按電子貨幣流通方式可分為開放式環(huán)形電子貨幣、封閉式環(huán)形電子貨幣。電子貨幣的劃分5.3.1電子貨幣概述(1)轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能：直接進(jìn)行消費(fèi)結(jié)算，代替現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬。(2)儲(chǔ)蓄功能：使用電子貨幣進(jìn)行存取款。(3)兌現(xiàn)功能：異地使用貨幣時(shí)，進(jìn)行貨幣匯兌。(4)消費(fèi)貸款功能：先向銀行借款，提前使用貨幣。電子貨幣的功能5.3.1電子貨幣法律性質(zhì)1.電子貨幣在貨幣理論和結(jié)算理論上的定位在貨幣理論中，貨幣通常應(yīng)滿足3個(gè)基本條件：可以是交易媒介和支付手段；可以是一個(gè)基準(zhǔn)價(jià)值和延期付款的標(biāo)準(zhǔn)；可以是儲(chǔ)存價(jià)值的一種手段。電子貨幣還沒有完全實(shí)現(xiàn)這三種功能中的任何一種。從目前世界上電子貨幣的使用情況來看，各種形式的電子貨幣都是通過交換電子信息來完成支付的，它們都是基于現(xiàn)有實(shí)物貨幣的存在和實(shí)物貨幣的價(jià)值的基礎(chǔ)上的，即實(shí)物貨幣的電子化和數(shù)字化。它們都旨在通過電子手段在電子世界或現(xiàn)實(shí)世界中實(shí)現(xiàn)電子支付，是實(shí)物貨幣功能的延伸。因此，電子貨幣只具有一定的實(shí)現(xiàn)貨幣功能的可能性，并不能完全實(shí)現(xiàn)支付手段的全部功能，與貨幣還有一定的距離。在結(jié)算理論中，目前的電子貨幣只是通過電子方式轉(zhuǎn)移和轉(zhuǎn)移現(xiàn)金或存款來實(shí)現(xiàn)結(jié)算，而不是完全取代現(xiàn)金或存款作為一種獨(dú)立的支付手段。5.3.1電子貨幣法律性質(zhì)2.傳統(tǒng)貨幣的定義傳統(tǒng)貨幣一般是指具有法定償付能力的紙幣或硬幣，是國(guó)家依法擔(dān)保的銀行信貸。因此，電子貨幣要想成為真正的貨幣，既要滿足傳統(tǒng)貨幣普遍接受、易于識(shí)別和攜帶的特性，又要滿足其安全性、不確定性和簡(jiǎn)便性的特點(diǎn)。同時(shí)，根據(jù)法定的貨幣原則，電子貨幣仍然需要國(guó)家立法的明確批準(zhǔn)。但是，從各國(guó)的相關(guān)立法來看，目前還沒有關(guān)于電子貨幣處置的規(guī)定，這意味著電子貨幣還不具備法定貨幣的地位。電子貨幣的交換義務(wù)是否具有絕對(duì)性，目前尚無(wú)明確的法律規(guī)定。5.3.3電子貨幣發(fā)行主體不同的國(guó)家和地區(qū)對(duì)發(fā)行人的范圍問題有不同的看法。歐盟認(rèn)為電子貨幣的發(fā)行應(yīng)僅限于金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，發(fā)行人應(yīng)成為金融監(jiān)管的主體；在美國(guó)，其立法意圖僅限于授權(quán)銀行，非銀行金融機(jī)構(gòu)也可以發(fā)行具有特定核心功能的電子貨幣卡。一種流行的觀點(diǎn)認(rèn)為，電子貨幣只是一種“存儲(chǔ)價(jià)值”或“預(yù)付費(fèi)”產(chǎn)品。也就是說，用戶支配的資金或貨幣價(jià)值存儲(chǔ)在他們持有的某些電子設(shè)備上，如智能卡、電子錢包和電子設(shè)備。因此，從技術(shù)上講，“銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)”都可能成為電子貨幣的主要發(fā)行者。發(fā)行的主體5.3.3電子貨幣發(fā)行主體為確保電子貨幣發(fā)行者維持所需的流動(dòng)性和安全性，銀行可采取以下措施實(shí)施管理。(1)對(duì)所有電子貨幣發(fā)行者提出準(zhǔn)備金要求和充足的資金要求。(2)建立電子貨幣系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)和信息披露制度、現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查制度、信息安全審查制度。(3)建立安全保障體系。目前，許多國(guó)家都在考慮建立電子貨幣擔(dān)保、保險(xiǎn)或其他損失分擔(dān)機(jī)制。其中，美國(guó)、德國(guó)、日本、加拿大和意大利已將電子貨幣納入存款保險(xiǎn)或擔(dān)保體系。發(fā)行的管理5.3.3電子貨幣發(fā)行主體(1)電子貨幣的發(fā)行者和開發(fā)者在開發(fā)和發(fā)行電子貨幣前，應(yīng)當(dāng)對(duì)技術(shù)、安全、業(yè)務(wù)前景等方面的成本效益進(jìn)行可行性論證和比較分析。度、現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查制度、信息安全審查制度。(2)電子貨幣發(fā)行人必須實(shí)施應(yīng)急措施和業(yè)務(wù)恢復(fù)計(jì)劃，以保證在不利情況下仍能提供產(chǎn)品和服務(wù)。(3)為減少和限制假幣和欺詐風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)具備對(duì)電子貨幣余額進(jìn)行監(jiān)控和贖回的能力，其系統(tǒng)應(yīng)具備交易明細(xì)記錄、影子余額記錄、交易限額規(guī)定、交易行為分析等功能。(4)對(duì)電子貨幣系統(tǒng)的非法攻擊或未經(jīng)授權(quán)的入侵是威脅電子貨幣系統(tǒng)安全的主要問題。因此，電子貨幣的發(fā)行者必須有良好的預(yù)防、調(diào)查和預(yù)測(cè)手段，以保護(hù)其制度不受內(nèi)部和外部的濫用。(5)電子貨幣的發(fā)行者必須向央行報(bào)送貨幣政策要求的相關(guān)信息。發(fā)行人的義務(wù)5.3.4電子貨幣監(jiān)管電子貨幣監(jiān)管

（1）構(gòu)建監(jiān)管框架。電子貨幣的監(jiān)管一般采取原有的以監(jiān)管機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)的方式，一般不設(shè)立新的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

（2）調(diào)整監(jiān)察職能。監(jiān)督的重點(diǎn)應(yīng)該轉(zhuǎn)移到電子貨幣發(fā)行資格的鑒定、循環(huán)規(guī)則的制定、系統(tǒng)的控制風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)者保護(hù)。

（3）支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)類型及管控。支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的類型包括系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。管控主要從在國(guó)家層面、行業(yè)層面和企業(yè)層面出發(fā)進(jìn)行考量。（4）對(duì)洗錢的防范。主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：電子貨幣可以很容易地進(jìn)行長(zhǎng)距離間的轉(zhuǎn)移；電子貨幣具有很強(qiáng)的匿名性第四節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行

5.4.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)上銀行、在線銀行或電子銀行，是各銀行在互聯(lián)網(wǎng)中設(shè)立的虛擬柜臺(tái)，是銀行利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶足不出戶就能夠安全、便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資的平臺(tái)。常見的網(wǎng)上銀行如下圖所示。

5.4.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）使用方便。用戶只需要一臺(tái)連接到互聯(lián)網(wǎng)的電腦。用戶上網(wǎng)后，可以根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁(yè)顯示的內(nèi)容，用鼠標(biāo)單擊想要的柜臺(tái)或服務(wù)項(xiàng)目按鈕，然后根據(jù)提示輸入自己需要的業(yè)務(wù)項(xiàng)目。（2）多元化的服務(wù)。。目前，客戶的需求越來越多樣化，而網(wǎng)絡(luò)銀行是一種可以處理用戶各種請(qǐng)求的個(gè)人業(yè)務(wù)方法。（3）使用成本低。一方面，客戶使用網(wǎng)上銀行來實(shí)現(xiàn)“人們坐在家里，錢來自互聯(lián)網(wǎng)”的夢(mèng)想。另一方面，銀行可以節(jié)省建立傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的投資，同時(shí)通過網(wǎng)上交易可以大大節(jié)省交易成本。

5.4.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述網(wǎng)絡(luò)銀行的分類（1）根據(jù)有無(wú)實(shí)體分類根據(jù)有無(wú)實(shí)體，可以將網(wǎng)絡(luò)銀行分為兩種。一種是完全依賴互聯(lián)網(wǎng)的有形電子銀行，也稱為“虛擬銀行”。所謂虛擬銀行，是指沒有實(shí)體柜臺(tái)作為支撐的網(wǎng)絡(luò)銀行。這種網(wǎng)絡(luò)銀行一般只有一個(gè)辦公地址，沒有分行，沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。二是在現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)銀行交易服務(wù)的銀行，即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為一種新的服務(wù)方式，為客戶提供網(wǎng)上服務(wù)。（2）根據(jù)服務(wù)對(duì)象分類根據(jù)服務(wù)對(duì)象的不同，可以將網(wǎng)絡(luò)銀行分為個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行和企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行兩種。個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行主要適用于個(gè)人和家庭的日常消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)賬。客戶通過個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)就可完成實(shí)時(shí)查詢、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、匯款等功能。企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行主要面向企業(yè)和政府客戶。企事業(yè)單位可以利用企業(yè)網(wǎng)銀服務(wù)，實(shí)時(shí)了解企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)作，及時(shí)在組織內(nèi)劃撥資金，輕松處理大批量的網(wǎng)上支付和工資分配業(yè)務(wù)，并可以辦理信用證相關(guān)業(yè)務(wù)。

5.4.2網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)范圍網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)范圍

（2）網(wǎng)上投資。包括股票、期權(quán)、共同基金投資和CDs買賣等多種金融產(chǎn)品服務(wù)。

（4）個(gè)人理財(cái)助理。個(gè)人理財(cái)助理是國(guó)外網(wǎng)上銀行重點(diǎn)發(fā)展的一個(gè)服務(wù)品種。（6）其他金融服務(wù)。如保險(xiǎn)、抵押和按揭等

（3）網(wǎng)上購(gòu)物。

（1）基本網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。包括在線查詢賬戶余額、交易記錄、下載數(shù)據(jù)、轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付等。（5）企業(yè)銀行服務(wù)。企業(yè)銀行服務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的重要組成部分，其服務(wù)比個(gè)人客戶更多樣化、更復(fù)雜，對(duì)相關(guān)技術(shù)的要求也更高。5.4.3網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理1.網(wǎng)絡(luò)銀行安全評(píng)估制度根據(jù)《電子銀行安全評(píng)估指引》規(guī)定，電子銀行實(shí)行安全評(píng)估制度。在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督指導(dǎo)下，在開展電子銀行業(yè)務(wù)過程中，至少每?jī)赡陮?duì)電子銀行進(jìn)行一次全面的安全評(píng)估，電子銀行安全評(píng)估的內(nèi)容包括電子銀行的安全策略、內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理、系統(tǒng)安全、客戶保護(hù)等方面的安全測(cè)試和管控。安全評(píng)估可以通過外部專業(yè)化的評(píng)估機(jī)構(gòu)，也可以利用內(nèi)部獨(dú)立于電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和管理部門的評(píng)估部門進(jìn)行。為了保證電子銀行安全評(píng)估能夠及時(shí)、客觀地得以實(shí)施，應(yīng)建立電子銀行安全評(píng)估的規(guī)章制度體系和工作規(guī)程。2.網(wǎng)絡(luò)銀行安全控制(1)有形場(chǎng)所的物理安全控制必須符合國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)和安全標(biāo)準(zhǔn)的要求，對(duì)尚沒有統(tǒng)一安全標(biāo)準(zhǔn)的有形場(chǎng)所的安全控制，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)確保其開發(fā)的安全體系有效覆蓋潛在的主要風(fēng)險(xiǎn)。(2)以開放網(wǎng)絡(luò)為媒介的電子銀行系統(tǒng)應(yīng)合理設(shè)置和使用防火墻、殺毒軟件等安全產(chǎn)品和技術(shù)，以確保電子銀行具有足夠的抗攻擊能力、殺毒能力和入侵防護(hù)能力。5.4.3網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理(3)對(duì)重要設(shè)施設(shè)備的聯(lián)系、檢查、維護(hù)和應(yīng)急處理要有明確的權(quán)限界定、職責(zé)劃分和操作程序，建立日志檔案管理制度，如實(shí)記錄，并妥善保存。(4)對(duì)重要的技術(shù)參數(shù)要嚴(yán)格控制準(zhǔn)入權(quán)限，建立相應(yīng)的技術(shù)參數(shù)調(diào)整和變化機(jī)制，確保關(guān)鍵人員更換后，能有效防止相關(guān)技術(shù)參數(shù)的泄露。(5)對(duì)電子銀行管理中的關(guān)鍵崗位和關(guān)鍵人員實(shí)行輪崗和強(qiáng)制休假制度，建立嚴(yán)格的內(nèi)部監(jiān)督管理制度。3.加強(qiáng)用戶身份驗(yàn)證管理根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳《關(guān)于做好網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)的通知》的規(guī)定，各商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)所有網(wǎng)上銀行高風(fēng)險(xiǎn)賬戶操作統(tǒng)一使用雙重身份認(rèn)證。雙重身份認(rèn)證由基本身份認(rèn)證和附加身份認(rèn)證組成。基本身份認(rèn)證是指網(wǎng)上銀行用戶知曉并使用，預(yù)先注冊(cè)在銀行的本人用戶名及口令或密碼；附加身份認(rèn)證是指網(wǎng)上銀行用戶持有、保管并使用可實(shí)現(xiàn)其他身份認(rèn)證方式的信息(物理介質(zhì)或電子設(shè)備等)。附加身份認(rèn)證信息應(yīng)不易被復(fù)制、修改和破解。5.4.4數(shù)字貨幣概述數(shù)字貨幣是電子貨幣形式的替代貨幣，簡(jiǎn)稱DIGICCY，是英文“digitalcurrency”(數(shù)字貨幣)的簡(jiǎn)寫。數(shù)字金幣和密碼貨幣都屬于數(shù)字貨幣(DIGICCY)。數(shù)字貨幣是一種不受管制的貨幣，通常由開發(fā)人員發(fā)行和管理，并由特定虛擬社區(qū)的成員接受和使用。歐洲銀行業(yè)管理局將數(shù)字貨幣定義為：一個(gè)數(shù)字表示的值，不由中央銀行或政府當(dāng)局發(fā)布，也不與法定貨幣掛鉤，但由于被公眾接受，所以可以作為支付手段，也可以轉(zhuǎn)讓，存儲(chǔ)或交易。2.數(shù)字貨幣的類別根據(jù)貨幣與實(shí)體經(jīng)濟(jì)和實(shí)體貨幣的關(guān)系，數(shù)字貨幣可分為三類。(1)完全封閉的，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)無(wú)關(guān)，只能用于特定的虛擬社區(qū)，如魔獸世界。(2)可以用真實(shí)貨幣購(gòu)買，但不能兌換真實(shí)貨幣，可以用來購(gòu)買虛擬商品和服務(wù)，如臉書的Libra。(3)可以用實(shí)際貨幣按一定比例兌換和贖回，可以購(gòu)買虛擬商品和服務(wù)，也可以購(gòu)買實(shí)物和服務(wù)，如比特幣。1.數(shù)字貨幣定義5.4.4數(shù)字貨幣概述(1)交易成本低。與傳統(tǒng)的銀行轉(zhuǎn)賬和匯款相比，數(shù)字貨幣交易不需要向第三方支付，交易成本也較低，特別是與跨境支付相比，跨境支付給支付服務(wù)提供商的手續(xù)費(fèi)較高。(2)交易速度快。數(shù)字貨幣中使用的區(qū)塊鏈技術(shù)具有分散化的特點(diǎn)，不需要清算中心等任何集中機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，交易處理速度更快。(3)高匿名性。相對(duì)于其他電子支付方法，數(shù)字貨幣除了貨幣的物理形式可以在沒有中介參與的情況下實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易之外，還支持遠(yuǎn)程點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付。它不需要任何可信的第三方作為中介，交易雙方可以在完全陌生的情況下完成交易信任，所以具有更高的匿名性，能夠保護(hù)交易者隱私，但同時(shí)也給網(wǎng)絡(luò)犯罪創(chuàng)造了便利。3.數(shù)字貨幣的特點(diǎn)5.4.5數(shù)字貨幣的交易模式現(xiàn)階段數(shù)字貨幣更像一種投資產(chǎn)品，因?yàn)槿狈?qiáng)有力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)維護(hù)其價(jià)格的穩(wěn)定，其作為價(jià)值尺度的作用還未顯現(xiàn)，無(wú)法充當(dāng)支付手段。數(shù)字貨幣作為投資產(chǎn)品，其發(fā)展離不開交易平臺(tái)、運(yùn)營(yíng)公司和投資者。數(shù)字貨幣通過平臺(tái)進(jìn)行交易的流程如下所述。(1)投資者首先要注冊(cè)賬戶，同時(shí)獲得賬戶、美元或者其他外匯賬戶。(2)用戶可以用現(xiàn)金賬戶中的錢買賣數(shù)字貨幣，就像買賣股票和期貨一樣。(3)交易平臺(tái)會(huì)將買入請(qǐng)求和賣出請(qǐng)求按照規(guī)則進(jìn)行排序后開始匹配，如果符合要求即成交。(4)由于用戶提交買入賣出量之間的差異，一個(gè)買入或賣出請(qǐng)求可能部分被執(zhí)行。5.4.6數(shù)字貨幣的影響如果數(shù)字貨幣被廣泛接受，能夠發(fā)揮貨幣的功能，就會(huì)削弱貨幣政策的有效性，給政策制定帶來困難。由于數(shù)字貨幣發(fā)行者通常是不受監(jiān)管的第三方，貨幣是在銀行系統(tǒng)之外創(chuàng)建的，發(fā)行的數(shù)量完全取決于發(fā)行者的意愿，這將造成貨幣供應(yīng)不穩(wěn)定，使當(dāng)局無(wú)法監(jiān)控這些數(shù)字貨幣。1.對(duì)貨幣政策的影響2.對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施的影響基于分布式賬本技術(shù)的分散價(jià)值交換機(jī)制改變了金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施所依賴的總結(jié)算和凈結(jié)算的基本設(shè)置。使用分布式賬本也將對(duì)交易、清算和結(jié)算構(gòu)成挑戰(zhàn)，能夠促進(jìn)不同市場(chǎng)和基礎(chǔ)設(shè)施中傳統(tǒng)服務(wù)提供者的非中介化。這些變化可能會(huì)對(duì)零售支付系統(tǒng)以外的市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)生潛在影響，例如大額支付系統(tǒng)、證券結(jié)算系統(tǒng)或交易數(shù)據(jù)庫(kù)。5.4.6數(shù)字貨幣的影響如果數(shù)字貨幣和基于分布式賬本的技術(shù)得到廣泛應(yīng)用，它們將挑戰(zhàn)金融系統(tǒng)中當(dāng)前參與者的中介角色，尤其是銀行。銀行是金融中介機(jī)構(gòu)，履行代理監(jiān)督者的職責(zé)，代表存款人監(jiān)督借款人。一般情況下，銀行還開展流動(dòng)性和期限轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)存款人對(duì)借款人的資金融通。3.對(duì)金融市場(chǎng)的影響4.對(duì)金融穩(wěn)定的影響假設(shè)數(shù)字貨幣得到了公眾的認(rèn)可，使用數(shù)量大幅增加，并在一定程度上取代了法定貨幣，那么與數(shù)字貨幣相關(guān)的用戶終端受到網(wǎng)絡(luò)攻擊等負(fù)面事件將導(dǎo)致貨幣波動(dòng)，進(jìn)而影響金融秩序和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響。此外，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的虛擬貨幣最初通常由少數(shù)人持有，如比特幣在2010年5月發(fā)生的第一次購(gòu)物是1萬(wàn)比特幣購(gòu)買了25美元的比薩餅，到2021年03月12日，比特幣價(jià)格已經(jīng)創(chuàng)出新高，每個(gè)比特幣的價(jià)格達(dá)到60000美元。第五節(jié)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)5.5.1非金融機(jī)構(gòu)支付概念定義：非金融機(jī)構(gòu)支付是指第三方支付，主要是指與一家銀行(通常是多家銀行)簽約，具有一定實(shí)力和信譽(yù)保護(hù)的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)所提供的交易支持平臺(tái)。分類：按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的規(guī)定，第三方支付應(yīng)包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單、中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。(1)網(wǎng)絡(luò)支付是指通過公共或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收款人之間進(jìn)行貨幣資金的轉(zhuǎn)移，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。(2)預(yù)付卡是指在發(fā)卡機(jī)構(gòu)以外以營(yíng)利為目的購(gòu)買的商品或者服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括使用磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。(3)銀行卡收單是指銀行卡商戶通過POS終端收集貨幣資金的行為。非金融機(jī)構(gòu)支付的概念及分類5.5.1非金融機(jī)構(gòu)支付概念非金融機(jī)構(gòu)支付的功能包括接收、處理并向開戶銀行傳遞網(wǎng)上客戶的支付指令；進(jìn)行跨行之間的資金清算(清分)；代替銀行，開展金融增值服務(wù)。非金融機(jī)構(gòu)支付的交易功能如下圖所示。非金融機(jī)構(gòu)支付的功能5.5.2非金融機(jī)構(gòu)支付的申請(qǐng)與許可1.申請(qǐng)中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)《支付業(yè)務(wù)許可證》的頒發(fā)和管理。為此，申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》的，需經(jīng)所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)審查后，報(bào)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。2.審批流程根據(jù)《中華人民共和國(guó)行政許可法》及其實(shí)施辦法和《中國(guó)人民銀行行政許可實(shí)施辦法》的規(guī)定等，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定《支付業(yè)務(wù)許可證》的審批流程主要包括以下幾步。(1)申請(qǐng)人向中國(guó)人民銀行所在地分行提交所需的申請(qǐng)材料。(2)符合條件的，中國(guó)人民銀行分行應(yīng)當(dāng)依法受理，并將初審意見和申