《個人理財實務(wù)》課件-4.3 家庭保障計劃

123做好現(xiàn)金儲備，應(yīng)對日常急需繳納四險一金，小疾安居養(yǎng)老三不誤買足商業(yè)保險，加強風(fēng)險防范家庭保障計劃目錄做好現(xiàn)金儲備，應(yīng)對日常急需01買足商業(yè)保險，加強風(fēng)險防范03繳納四險一金，小疾安居養(yǎng)老三不誤02做好應(yīng)急準(zhǔn)備，

應(yīng)對日常急需PART1

由于就業(yè)、健康等方面的原因，有時家庭的收入會突然中斷，或是出現(xiàn)一些情況導(dǎo)致支出的大幅度增加。在這種情況下，如果沒有家庭緊急備用金來解燃眉之急，就會使家庭財務(wù)陷入困境。如果一個家庭的支出沒有超出收入，就會有結(jié)余，對結(jié)余的基本處理方法是進行儲蓄。一、做好現(xiàn)金準(zhǔn)備12是用于失業(yè)后工作收入中斷的家庭日常開銷是用于緊急醫(yī)療或意外災(zāi)變所導(dǎo)致的費用超支。（一）緊急備用金的功能12額度：日常開支的3~6倍；

視工作狀態(tài)而定資產(chǎn)配置:建議1/3現(xiàn)金；2/3貨幣市場（二）緊急備用金的額度與資產(chǎn)配置繳納四險一金，

小疾住房養(yǎng)老三不誤PART2

四險為社會保險中的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險（含生育保險）、工傷保險和失業(yè)保險，一金指住房公積金。四險一金是我國社會保障的一個重要組成部分。二、繳納四險一金，小疾住房養(yǎng)老三不誤以長沙市為例養(yǎng)老保險：單位，20%，個人，8%醫(yī)療保險：單位，8%，個人，2%失業(yè)保險：單位，2%，個人，1%生育保險：單位，0.7%，個人不用繳費工傷保險：單位，0.5%，個人不用繳費住房公積金：長沙將把住房公積金最低繳存比例由5%提高到8%，調(diào)整后，全市公積金繳存比例將統(tǒng)一為8%至12%。二、繳納四險一金、小疾住房養(yǎng)老三不誤（一）五險一金繳納比例

社會醫(yī)療保險是國家通過立法形式強制實施，由雇主和個人按一定比例繳納保險費，建立社會醫(yī)療保險基金，支付雇員醫(yī)療費用的一種醫(yī)療保險制度。勞動者患病時，社會保險機構(gòu)對其所需要的醫(yī)療費用給予適當(dāng)補貼或報銷，使勞動者恢復(fù)健康和勞動能力，盡快投入社會再生產(chǎn)過程。

參保人員按照“就近就醫(yī)，方便管理”的原則，每個人原則上可在單位和居住地所在區(qū)、縣的基本醫(yī)療保險定點醫(yī)療機構(gòu)范圍內(nèi)任意選擇4家醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)，其中必須有1家基層定點醫(yī)療機構(gòu)（含社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心和站、廠、礦、高校內(nèi)設(shè)醫(yī)療機構(gòu)）。二、繳納四險一金、小疾住房養(yǎng)老三不誤（二）社會醫(yī)療保險解決勞動者后顧之憂

1、住房公積金含義：

住房公積金是指國家機關(guān)和事業(yè)單位、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)和事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團體及其在職職工對等繳存的長期住房儲蓄。職工個人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金屬于職工個人所有。二、繳納四險一金、小疾住房養(yǎng)老三不誤（三）住房公積金緩解購房壓力

2、住房公積金的調(diào)整：

2019年7月份以來，至少已有20多個城市對住房公積金政策作出了調(diào)整。調(diào)整一：公積金貸款額度的調(diào)整。調(diào)整二：公積金貸款手續(xù)越來越簡化。調(diào)整三：住房公積金貸款實現(xiàn)城市間互認(rèn)互貸。調(diào)整四：公積金貸款期限延長。二、繳納四險一金、小疾住房養(yǎng)老三不誤（三）住房公積金緩解購房壓力

3、住房公積金貸款節(jié)省了大筆利息開支：

例如，張先生準(zhǔn)備貸款60萬元購買住房，貸款期限為30年，采用等額本息還款，若使用公積金貸款，貸款利率為3.25%（5年以上利率），貸款利息為340045.65元；若使用商業(yè)貸款，貸款利率為4.9%（2019年1月1日基準(zhǔn)利率），貸款利息為546365.72元，公積金貸款比商業(yè)貸款節(jié)約利息206324.07元。二、繳納四險一金、小疾住房養(yǎng)老三不誤（三）住房公積金緩解購房壓力

1、住房公積金余額為職工退休提供了部分養(yǎng)老金：

根據(jù)《住房公積金管理條例》，職工可以在退休時一次性提取個人住房公積金賬戶余額。

假設(shè)職工平均每月個人繳納住房公積金1600元，單位按照1:1的比例配套繳納1600元，則其每月計入個人公積金賬戶余額的資金為3200元，其工作35年共計公積金個人賬戶余額為3200×12×35=1344000元。如果在職期間沒有使用過住房公積金，則在退休時就積累了一筆1344000元的退休養(yǎng)老金。二、繳納四險一金、小疾住房養(yǎng)老三不誤（四）住房公積金和養(yǎng)老保險解決了大部分人的養(yǎng)老需求

2、社會養(yǎng)老保險也為退休職工提供了每月退休養(yǎng)老金：

若養(yǎng)老保險累計繳費滿15年，且同時達到退休年齡，就可以領(lǐng)取退休養(yǎng)老金。其計算公式如下。每月到手的養(yǎng)老金=月基礎(chǔ)養(yǎng)老金+月個人賬戶養(yǎng)老金其中：月基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（全省上年度所有職工的月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶的余額÷計發(fā)月數(shù)其中，計發(fā)月數(shù)50歲為195個月；55歲為170個月；60歲為139個月。二、繳納四險一金、小疾住房養(yǎng)老三不誤（四）住房公積金和養(yǎng)老保險解決了大部分人的養(yǎng)老需求

張先生，2020年滿60歲退休，退休前他交了20年的社保，個人賬戶的余額是60000元。假如2019年張先生所處地區(qū)的在崗職工月平均工資為6000元，他在當(dāng)?shù)仄骄べY的60%~300%之間選擇了200%作為繳費基數(shù)，所以他第一次領(lǐng)到的養(yǎng)老金的計算過程如下：月基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(6000+6000×2)÷2×20×1%=1800元月個人賬戶養(yǎng)老金=60000÷139=431.65元合計

1800元+431.65元=2231.65元所以，張先生第一個月的養(yǎng)老金是2231.65元。假設(shè)60歲的張先生還能領(lǐng)養(yǎng)老金20年，領(lǐng)取的時長是：20×12個月=240個月。假設(shè)張先生當(dāng)?shù)氐钠骄鹿べY不變，那么張先生退休后20年內(nèi)，總共能領(lǐng)取的養(yǎng)老金總額是：2231.65×240=535596元。二、繳納四險一金、小疾住房養(yǎng)老三不誤（四）住房公積金和養(yǎng)老保險解決了大部分人的養(yǎng)老需求買足商業(yè)保險，

加強風(fēng)險防范PART3

商業(yè)保險關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任。商業(yè)保險（CommercialInsurance）是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營。三、買足商業(yè)保險，加強風(fēng)險防范（一）商業(yè)保險含義

1、先人后財產(chǎn)：人身保險＞財產(chǎn)保險

留得青山在，不怕沒柴燒，優(yōu)先保障人的生老病死，而不是財產(chǎn)的丟失損毀，尤其是當(dāng)你預(yù)算有限的情況下，優(yōu)先考慮人就很重要了，當(dāng)然，如果預(yù)算充足，不過數(shù)百元就能為家庭財產(chǎn)安全提供保障，買一份也未嘗不可。三、買足商業(yè)保險，加強風(fēng)險防范（二）商業(yè)保險配置原則2、先大人后小孩：家庭支柱＞老人孩子

一個家庭當(dāng)中，誰賺錢最多，就優(yōu)先給誰買保險。這絕不是勢利眼。想想看，誰出了意外，對整個家庭的影響最大，顯然是充當(dāng)家庭經(jīng)濟支柱的那個人。此外，值得注意的是，為了避免投保人故意傷害未成年人來騙取保險金，保監(jiān)會明文規(guī)定：未成年人身故賠付，未滿10歲的，不能超過20萬元；滿10歲不滿18歲的，不能超過50萬元。三、買足商業(yè)保險，加強風(fēng)險防范（二）商業(yè)保險配置原則

3、不同的人生階段保險配置側(cè)重點不同

三、買足商業(yè)保險，加強風(fēng)險防范（二）商業(yè)保險配置原則

3、不同的人生階段保險配置側(cè)重點不同

三、買足商業(yè)保險，加強風(fēng)險防范（二）商業(yè)保險配置原則從表4-2可以看出，在不同的人生階段，其保險配置如下：①小孩：意外險+重疾險+醫(yī)療險。②成年人：意外險＞重疾險＞百萬醫(yī)療險＞壽險。尤其對于家庭經(jīng)濟支柱，條件允許的情況下，建議缺一不可。③老人：意外險+百萬醫(yī)療險+防癌險。對于老年人來說，受年齡所限，重疾險的配置并非必要，另一方面，高額保費拉低了杠桿率，甚至可能出現(xiàn)保額≈繳納總保費的情況，由此看來，給老人購買重疾險非常不劃算。4、保費預(yù)算不超過家庭收入的10%為宜

在購買保險之前，先弄清楚自己的預(yù)算很重要，這有助于選擇適合的產(chǎn)品，不至于在買了保險之后，生活質(zhì)量大幅降低。那么如何制訂預(yù)算呢？可以參考買保險的“雙十原則”：家庭年繳保費占家庭年收入的10%左右；風(fēng)險保額要達到家庭年收入的十倍。三、買足商業(yè)保險，加強風(fēng)險防范（二）商業(yè)保險配置原則

5、無需一步到位，逐步配置完善

家庭保險配置并非一蹴而就的事情，尤其是如果現(xiàn)階段預(yù)算有限，就不要想著全險種大保額，要先撿重要的買，等以后收入提高了，再逐步買齊，并追加保額，延長保障期限。。三、買足商業(yè)保險，加強風(fēng)險防范（二）商業(yè)保險配置原則

6、有的放矢，抓大放小